2025/8/121第十一章汽車保險(xiǎn)費(fèi)率及影響因素第一節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率的概念第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的模式第四節(jié) 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章第五節(jié) 汽車保險(xiǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)因子第六節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第七節(jié) 車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的基本技術(shù)2025/8/122第一節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率的概念保險(xiǎn)商品、保險(xiǎn)價(jià)格、保險(xiǎn)價(jià)格理論保險(xiǎn)費(fèi)率：簡(jiǎn)稱費(fèi)率，是每一保險(xiǎn)額單位應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的比率。依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率(‰)來表示。保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)：簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)率，一般來說，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額為保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積，即：保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)。2025/8/123費(fèi)率的構(gòu)成（一）純保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)額損失率+穩(wěn)定系數(shù)（保險(xiǎn)額損失率=保險(xiǎn)賠款總額/總保險(xiǎn)金額×1000‰）（二）附加費(fèi)率：（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的各項(xiàng)費(fèi)用+適當(dāng)?shù)睦麧櫍?純保險(xiǎn)收入總額2025/8/124車險(xiǎn)費(fèi)率的其他基本概念風(fēng)險(xiǎn)暴露單位

(ExposureUnit)：風(fēng)險(xiǎn)暴露單位是保險(xiǎn)費(fèi)的基本訂價(jià)單位。不同險(xiǎn)種有不同的風(fēng)險(xiǎn)暴露單位，費(fèi)率制定人員通常用其導(dǎo)出被保險(xiǎn)人的保費(fèi)。在大多數(shù)的公司，車年(caryear)或保險(xiǎn)金額常被作為風(fēng)險(xiǎn)暴露單位。例如，一部被保車輛在經(jīng)過12個(gè)月后稱為1車年，三部被保車輛在經(jīng)過6個(gè)月后稱為1.5車年。保險(xiǎn)人將要承保一段保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)暴露單位稱為簽單風(fēng)險(xiǎn)暴露單位。風(fēng)險(xiǎn)暴露單位暴露在一段承保期間后稱為滿期風(fēng)險(xiǎn)暴露單位。簽單保費(fèi)(WrittenPremium)：簽單保費(fèi)系指保險(xiǎn)人承保一段期間的風(fēng)險(xiǎn)的理應(yīng)收取的對(duì)價(jià)保費(fèi)。在中國，這項(xiàng)金額的統(tǒng)計(jì)通常未被保險(xiǎn)公司保留，而是以這段期間內(nèi)保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)替代。通常車險(xiǎn)保費(fèi)都一次繳清，故理論上簽單保費(fèi)與實(shí)收保費(fèi)應(yīng)相似。2025/8/125滿期保費(fèi)(EarnedPremium)：又稱已賺保費(fèi)，是相對(duì)于滿期風(fēng)險(xiǎn)暴露單位之保費(fèi)金額。特指被保險(xiǎn)人投保整個(gè)保險(xiǎn)期間所應(yīng)繳納的全部保費(fèi)。在數(shù)值上等于期初實(shí)收保費(fèi)與期末保費(fèi)調(diào)整之和。未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金(UnearnedPremiumReserve)：未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金代表若保單持有者在當(dāng)日退保時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)歸還之保費(fèi)。目前在中國，未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金按當(dāng)年簽單保費(fèi)的50%計(jì)提。2025/8/126事故年度(AccidentYear)：事故年度系指保險(xiǎn)事故發(fā)生的年度。保單年度(PolicyYear)：保單年度指保單簽發(fā)的年度。報(bào)告年度(ReportYear)：報(bào)告年度系指保險(xiǎn)人收到賠案通知的年度。在中國，用賠案入帳年度比較有用，因?yàn)橛眠@個(gè)年度估算的理賠較能與財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)字復(fù)核后相對(duì)應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)暴露年度(ExposureYear)：風(fēng)險(xiǎn)暴露年度系指保單暴露在風(fēng)險(xiǎn)的年度。2025/8/127第二節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則一、公平合理原則(1)在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間(2)在不同的被保險(xiǎn)人之間二、保證償付原則三、相對(duì)穩(wěn)定原則四、促進(jìn)防損原則2025/8/128一、公平合理原則(1)在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間。 在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險(xiǎn)人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，不應(yīng)讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營成本和利潤。

(2)在不同的被保險(xiǎn)人之間。在被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理是指不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度可能存在較大的差異，保險(xiǎn)人對(duì)不同的被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異。2025/8/129二、保證償付原則保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的基本資金，所以，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的基本職能決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過低，勢(shì)必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。保證償付能力是保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則的關(guān)鍵，原因是保險(xiǎn)公司是否具有足夠的償付能力，這不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也可能對(duì)廣大的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。2025/8/1210三、相對(duì)穩(wěn)定原則相對(duì)穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)。要求費(fèi)率的確定具有一定的穩(wěn)定性是相對(duì)的，一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險(xiǎn)費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原則。2025/8/1211四、促進(jìn)防損原則防災(zāi)防損是保險(xiǎn)的一個(gè)重要職能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)群體的預(yù)防災(zāi)害和損失活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生。2025/8/1212第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的模式從車費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式2025/8/1213從主動(dòng)和積極的角度出發(fā)，保險(xiǎn)人希望能夠在市場(chǎng)上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價(jià)格的科學(xué)和合理的模式。就汽車保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車保險(xiǎn)索賠頻率和索賠幅度的危險(xiǎn)因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車的風(fēng)險(xiǎn)程度是由其自身風(fēng)險(xiǎn)因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學(xué)的方法是通過全面綜合地考慮這些風(fēng)險(xiǎn)因子后確定費(fèi)率。2025/8/1214通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營汽車保險(xiǎn)的過程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類：

(1)與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。

(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。2025/8/1215從車費(fèi)率模式從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，我國采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式就屬于從車費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)車輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。

現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類：(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分：營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車輛與國產(chǎn)車輛。(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。除了上述的3個(gè)主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專門的費(fèi)率。2025/8/1216從車費(fèi)率模式具有體系簡(jiǎn)單，易于操作的特點(diǎn)，同時(shí)，由于我國在一定的歷史時(shí)期被保險(xiǎn)的車輛絕大多數(shù)是“公車”，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進(jìn)入家庭，2003年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車保險(xiǎn)條款，就開始采用從人費(fèi)率模式。2025/8/1217從車費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見的，因?yàn)樵谄嚨氖褂眠^程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的影響起到?jīng)Q定因素的是與車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。尤其是將汽車保險(xiǎn)特有的無賠償優(yōu)待與車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動(dòng)駕駛?cè)说闹饔^能動(dòng)性，其本身也與設(shè)立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。2025/8/1218從人費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國家采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式均屬于從人費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。各國采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。2025/8/1219

(1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，第一組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人；第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會(huì)責(zé)任感的中年人；第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國的不同情況確定的。(2)根據(jù)駕駛?cè)说男愿駝澐郑耗行耘c女性。研究表明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎，為此，相對(duì)于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。2025/8/1220(3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分：駕齡的長短可以從一個(gè)側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的1～3年為事故多發(fā)期。(4)根據(jù)安全記錄劃分：安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荨?/p>

從以上對(duì)比和分析可以看出從人費(fèi)率相對(duì)于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，所以，我國正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到從人費(fèi)率的模式。2025/8/1221第四節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章費(fèi)率規(guī)章由《汽車綜合險(xiǎn)費(fèi)率表》和費(fèi)率表使用說明兩部分組成。其中：《汽車綜合險(xiǎn)費(fèi)率表》，分為私人生活用車費(fèi)率表；行政和生產(chǎn)用車、營運(yùn)和租賃車輛費(fèi)率表；保費(fèi)浮動(dòng)表3張一、車輛使用性質(zhì)二、車輛類型三、國產(chǎn)、進(jìn)口車輛劃分標(biāo)準(zhǔn)四、車齡及使用年限五、新車購置價(jià)及實(shí)際價(jià)值六、保費(fèi)浮動(dòng)項(xiàng)目七、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算八、年費(fèi)率、日費(fèi)率使用標(biāo)準(zhǔn)九、批改保費(fèi)計(jì)算十、退保費(fèi)計(jì)算十一、最低保費(fèi)2025/8/1222第五節(jié)汽車保險(xiǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)因子(1)與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等。(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿瘛⒛挲g、婚姻狀況、職業(yè)等。由此汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為:從車（隨車）費(fèi)率模式和從人（隨人）費(fèi)率模式。2025/8/1223一、車輛使用性質(zhì)家庭自用車輛：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的家庭或個(gè)人所有，且用途為非營業(yè)性運(yùn)輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車；非營運(yùn)車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)用于公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金為使用目的的自用機(jī)動(dòng)車輛；營運(yùn)車特種車輛2025/8/1224營運(yùn)車：指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的用于從事客、貨運(yùn)輸或租賃，直接或間接獲取運(yùn)費(fèi)或租金的機(jī)動(dòng)車輛；特種車輛：指投保人、被保險(xiǎn)人所有或管理的用于牽引、清障、清掃、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種輪式或履帶式專用車輛，或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測(cè)、消防、清潔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、X光檢測(cè)等車輛，另有約定的除外。

兼有兩類及兩類以上使用性質(zhì)，按危險(xiǎn)程度高的一類計(jì)費(fèi)。2025/8/1225二、車輛種類客車座位的劃分：客車座位以交通管理部門核發(fā)的行駛證載明的座位為準(zhǔn)，通常為固定座位（包括駕駛員座位）與附加座位之和。不是標(biāo)準(zhǔn)座位的客車按同型號(hào)客車的標(biāo)準(zhǔn)座位計(jì)算。所有通用載貨車輛、廂式貨車、集裝箱牽引車、電瓶運(yùn)輸車、簡(jiǎn)易農(nóng)用車、裝有起重機(jī)械但以載重為主的起重運(yùn)輸車等，均按載重量分檔計(jì)算，客貨兩用車按貨車費(fèi)率計(jì)算。2025/8/1226第六節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估核保人員評(píng)估車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)注意以下四方面的因素：一是車輛自身因素；二是地理環(huán)境因素；三是社會(huì)環(huán)境因素；四是駕駛?cè)藛T因素。2025/8/1227第一車輛自身風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估1.廠牌車型

根據(jù)有關(guān)資料，廠牌車型的風(fēng)險(xiǎn)排列狀況為：美國、西北歐車＜日本車＜韓國車＜國產(chǎn)車＜其他類車

因此，在同一行駛區(qū)域、同一使用性質(zhì)條件下，不同廠牌車輛的風(fēng)險(xiǎn)不同，費(fèi)率厘定及承保條件也不相同。2025/8/1228人保將逐步把車輛碰撞試驗(yàn)的評(píng)分結(jié)果與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤汽車保險(xiǎn)費(fèi)率何時(shí)真正與國際接軌2007-12-1809:56:28來源:杭州網(wǎng)(杭州)

前不久，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與中國汽車技術(shù)研究中心簽署了一份戰(zhàn)略合作協(xié)議。今后，人保將逐步把車輛碰撞試驗(yàn)的評(píng)分結(jié)果與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，碰撞成績(jī)好的車型，費(fèi)率可能降低，反之則上升。2025/8/1229碰撞試驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上有三種情況：一是政府的檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)(碰撞時(shí)速為50公里)；二是由第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的碰撞試驗(yàn)(國際上有第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)，國內(nèi)目前還沒有)，碰撞時(shí)速為64公里；三是國際上大的汽車公司自己做的檢測(cè)(這是不公布的，但是碰撞時(shí)速肯定在64公里以上)2025/8/12302.車輛種類第一種：客車座位數(shù)的多與少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險(xiǎn)：1)乘客責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)一般情況下，座位數(shù)越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也就越多，對(duì)于乘客的責(zé)任險(xiǎn)而言，其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。2)第三者責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)座位數(shù)越多的車輛，車體往往也越大，方向也就越不易控制，若發(fā)生事故，往往對(duì)第三者或自身車體的損壞也就越大。2025/8/1231第二種：貨車噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個(gè)是針對(duì)人，一個(gè)是針對(duì)貨物。因此，在承保車上貨物責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要充分考慮噸位數(shù)。3)排氣量排氣量越大，汽車的動(dòng)力性能也越大，在同一事故原因下，速度越快，意味著損失程度也就越大，也意味著風(fēng)險(xiǎn)越高。4)車齡車齡同車輛狀況有直接關(guān)系，車齡越大，車輛的磨損與老化程度越高，從而導(dǎo)致車況越差，致使車輛事故的概率及道德風(fēng)險(xiǎn)概率同步上升。2025/8/12325)行駛區(qū)域由于車輛行駛范圍不同，加上對(duì)不同地區(qū)的交通規(guī)則、地形、地貌等熟悉程度不同，而且在不同地區(qū)造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同。因此，車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同，整體而言，隨著行駛地域的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)程度積累越大。即：省（市）內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)＜國內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)＜出入境內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)6)使用性質(zhì)由于車輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車輛具有的風(fēng)險(xiǎn)有所不同，因?yàn)闋I運(yùn)車輛的長時(shí)間運(yùn)轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率要比非營運(yùn)車輛高，因此營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)要比非營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)要高。2025/8/12337)所屬性質(zhì)由于車輛保險(xiǎn)極易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由車輛所屬性質(zhì)決定的，因此，即使同樣是營運(yùn)車輛，由于其所有人的不同，風(fēng)險(xiǎn)情況也不同。首先就營運(yùn)車輛而言，企業(yè)的營運(yùn)車輛往往是以車隊(duì)的形式出現(xiàn)，且為國有或集體企業(yè)所有，投保時(shí)也往往是將所有車輛投保于一家保險(xiǎn)公司，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)較低。個(gè)體營運(yùn)車輛則與其有區(qū)別，由于車輛多為個(gè)體營運(yùn)者所有，投保的目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外，還往往有潛在道德風(fēng)險(xiǎn)的可能，因此，由于車輛所屬性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同。2025/8/1234第二地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估由于車輛是流動(dòng)的標(biāo)的，因此地理環(huán)境對(duì)車輛保險(xiǎn)具有相當(dāng)大的影響。對(duì)車輛有影響的地理環(huán)境因素包括：氣候、地形、地貌、路面狀況等。2025/8/1235第三社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估車輛的運(yùn)行不僅僅涉及到車輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及到周圍的社會(huì)環(huán)境，具體包括：法制環(huán)境、治安情況、監(jiān)管情況、行業(yè)自律情況、人文環(huán)境等。2025/8/1236第四駕駛?cè)藛T風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

包括年齡、性別、血型、性格、經(jīng)驗(yàn)、肇事記錄等。

2025/8/1237汽車保險(xiǎn)業(yè)在海外看發(fā)達(dá)國家汽車保險(xiǎn)英國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)六要素拿來主義看韓國車險(xiǎn)費(fèi)率自由化之路論汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的趨勢(shì)----從日本汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的變遷談起

加快我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程車輛保險(xiǎn)費(fèi)率放開汽車保險(xiǎn)價(jià)格看不懂2025/8/1238汽車保險(xiǎn)業(yè)在海外看發(fā)達(dá)國家汽車保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)最早誕生于英國，迄今已有100多年的歷史，發(fā)達(dá)國家汽車工業(yè)發(fā)達(dá)，因而汽車保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)展的日趨完善。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入近一半以上，它已成為汽車發(fā)達(dá)國家的一大產(chǎn)業(yè)。國外汽車保險(xiǎn)行業(yè)的主要特點(diǎn)包括：首先，以立法形式強(qiáng)制實(shí)施汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，這條險(xiǎn)種在中國也取得了突破性進(jìn)展，2007年7月中國實(shí)施強(qiáng)制性三者險(xiǎn)保險(xiǎn)政策。目前，多數(shù)發(fā)達(dá)國家均已制定了“汽車保障基金制度”。其次，國外保險(xiǎn)公司比較通行的一種做法是費(fèi)率自由化。第三，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)高度細(xì)分，"量體裁衣"。

2025/8/1239幾個(gè)歐美發(fā)達(dá)國家的案例英國

英國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)通過許多因素綜合加權(quán)的方式確定保費(fèi)美國

在美國，保險(xiǎn)業(yè)遵循信任就是贏得客戶的潛在價(jià)值。德國：汽車保險(xiǎn)分等級(jí)

德國保險(xiǎn)公司往往將汽車保險(xiǎn)分為不同等級(jí)，作為核定保險(xiǎn)賠償率的依據(jù)。2025/8/1240英國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)六要素英國70％以上的家庭擁有汽車。汽車的普及使得汽車保險(xiǎn)的需求急劇增加，汽車保險(xiǎn)成為英國各個(gè)保險(xiǎn)公司巨大的保險(xiǎn)來源之一，同時(shí)，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。英國汽車費(fèi)率雖然有統(tǒng)一的規(guī)章制度和原則，但各個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的費(fèi)率細(xì)則，而且也沒有一成不變的模式。每家保險(xiǎn)公司或者每個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)市場(chǎng)變化，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，各家保險(xiǎn)公司有時(shí)還會(huì)出臺(tái)更加優(yōu)惠的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，以此贏得更多潛在的客戶。保險(xiǎn)費(fèi)率不是簡(jiǎn)單按照汽車重置價(jià)的價(jià)格乘以費(fèi)率的百分比，英國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章有許多因素要加以考慮，概括起來有６個(gè)方面的因素：汽車的用途汽車的型號(hào)駕駛員的年齡和經(jīng)歷險(xiǎn)種的選擇汽車行駛區(qū)域無賠款優(yōu)惠或稱無賠款折扣2025/8/1241汽車的用途根據(jù)汽車的用途，將它分為

個(gè)人社交和家用車； 與業(yè)務(wù)有關(guān)的私用車； 公司、監(jiān)管員和檢驗(yàn)員業(yè)務(wù)用車；

商業(yè)旅行者用車和駕駛學(xué)校用車。汽車的型號(hào)它是按照汽車發(fā)動(dòng)機(jī)馬力、加速性能和速度，分為7個(gè)等級(jí)來確定保險(xiǎn)費(fèi)率。駕駛員的年齡和經(jīng)歷 在英國這一點(diǎn)非常重要，它是制定汽車保險(xiǎn)不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一個(gè)重要組成部分，比方說，同樣是新車，如果駕駛員年齡和經(jīng)歷不一樣，交納的保險(xiǎn)費(fèi)也大不一樣。一般說來，17歲－19歲的駕駛員，駕駛汽車車齡不到五年，駕車技術(shù)不夠成熟，保險(xiǎn)費(fèi)率要高出超過五年駕駛車齡的中年人30％左右。對(duì)于在５年之內(nèi)有違章紀(jì)錄的駕駛員，如被交通管理部門判處為“危險(xiǎn)駕駛”的駕駛員，其保險(xiǎn)費(fèi)率要高出沒有違章紀(jì)錄的20％左右。汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率也是根據(jù)汽車的用途來制定。2025/8/1242險(xiǎn)種的選擇保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都可以進(jìn)行選擇，除了基本險(xiǎn)以外，當(dāng)被保險(xiǎn)人提出要增加一些附加險(xiǎn)種時(shí)，如第三者火險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)。保險(xiǎn)人根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，經(jīng)過仔細(xì)分析后，可以做出決定，要么選擇接受被保險(xiǎn)人的要求，或者選擇婉言謝絕被保險(xiǎn)人的要求。據(jù)了解，在英國，只有一少部分私人購買汽車的人擁有車庫，而大部分私家汽車都沒有車庫，而這部分汽車就?？吭谧≌瑑蛇叺能嚨郎?，因此，盜竊和發(fā)生第三者縱火的可能性很大，盜竊險(xiǎn)和第三者火險(xiǎn)為附加險(xiǎn)。汽車行駛區(qū)域英國各家保險(xiǎn)公司對(duì)此劃分不一，如英國商聯(lián)保險(xiǎn)公司是根據(jù)交通流量密度在英國劃分5-7個(gè)區(qū)域，首都倫敦及人口稠密的城市和地區(qū)的費(fèi)率比其它郊區(qū)和鄉(xiāng)下地區(qū)要高一些。無賠款優(yōu)惠或稱無賠款折扣英國各保險(xiǎn)公司都有此規(guī)定，投保人在續(xù)保時(shí)，在第1年期滿無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠30%，在連續(xù)第2年期滿無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠40%，在連續(xù)第3年期滿無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠50%，在連續(xù)第4年期滿無事故索賠,保險(xiǎn)費(fèi)率可優(yōu)惠60%，在連續(xù)第5年無事故索賠，保險(xiǎn)費(fèi)率可優(yōu)惠達(dá)65%?2025/8/1243拿來主義看韓國車險(xiǎn)費(fèi)率自由化之路

——太平洋汽車網(wǎng)隨著新車貸險(xiǎn)的出臺(tái)，社會(huì)各個(gè)方面對(duì)這個(gè)新事物有著不通的看法。如何正確看待新車貸險(xiǎn)？我們借韓國車貸險(xiǎn)的發(fā)展歷程，看看國外的車貸險(xiǎn)是怎樣發(fā)展的。在實(shí)行費(fèi)率自由化之前，1992年韓國保費(fèi)收入占GNP的12%，處于世界先進(jìn)水平。隨著世界保險(xiǎn)業(yè)開放和自由化的趨勢(shì)增強(qiáng)，外國對(duì)韓國保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放要求越來越高。然而，韓國多家保險(xiǎn)公司雖已形成競(jìng)爭(zhēng)體系，但保險(xiǎn)費(fèi)率仍采用協(xié)定費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率的精算及核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的體系化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)動(dòng)作競(jìng)爭(zhēng)力落后于外國保險(xiǎn)公司。為加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，韓國保險(xiǎn)公司開始探討并實(shí)行費(fèi)率自由化。韓國從1994年開始推行費(fèi)率自由化，直到1996年分階段地引入了折扣貼現(xiàn)率、投保人特定費(fèi)率(投保年限費(fèi)率及違反交通法規(guī)記錄費(fèi)率)，并在基本保費(fèi)的基礎(chǔ)上適用浮動(dòng)費(fèi)率。到1998年廢除了浮動(dòng)費(fèi)率制，引進(jìn)了根據(jù)保險(xiǎn)公司各自的特點(diǎn)自行制定的自由費(fèi)率制度，直到現(xiàn)在。韓國的車險(xiǎn)費(fèi)率自由化取得了顯著的成效。費(fèi)率差別化產(chǎn)品體系改善銷售渠道多樣化2025/8/1244費(fèi)率差別化根據(jù)用途和所有性質(zhì)，把汽車保險(xiǎn)分為個(gè)人用、業(yè)務(wù)用、營業(yè)用三大類。一般都包括責(zé)任保險(xiǎn)、對(duì)人賠償、對(duì)物賠償、自身事故賠償、自身車輛損失賠償及未投保車輛損失賠償，其不同的賠償責(zé)任適用不同的基本費(fèi)率。基本保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身情況修訂使用標(biāo)準(zhǔn)純保險(xiǎn)費(fèi)率，并根據(jù)自身經(jīng)營情況自行制訂附加保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，根據(jù)不同性別、年齡的主駕駛?cè)藛T適用差別費(fèi)率；對(duì)不同投保年限適用不同的費(fèi)率；根據(jù)不同的違反交通法規(guī)記錄實(shí)行費(fèi)率差別化；還根據(jù)實(shí)際賠付率來調(diào)整純保費(fèi)等等。2025/8/1245產(chǎn)品體系改善由于費(fèi)率自由化、銷售渠道的多樣化、禁止開發(fā)統(tǒng)一產(chǎn)品的政策，韓國各保險(xiǎn)公司紛紛推出了各自獨(dú)特的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)了費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)共存的情況。韓國于1999年開發(fā)了PLUS汽車保險(xiǎn)；針對(duì)汽車保險(xiǎn)注重對(duì)他人的保障(對(duì)他人人身傷害/對(duì)他人財(cái)產(chǎn)傷害的賠償)，而對(duì)被保險(xiǎn)人的保障(本人身體/本人車輛)比較欠缺的情況，開發(fā)了PLUS個(gè)人用汽車保險(xiǎn)和PLUS業(yè)務(wù)用汽車保險(xiǎn)。韓國目前汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品種類主要有：私人汽車保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)用汽車保險(xiǎn)、營業(yè)用汽車保險(xiǎn)、PLUS私人汽車保險(xiǎn)、PLUS業(yè)務(wù)用汽車保險(xiǎn)、雙輪機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、農(nóng)用機(jī)械保險(xiǎn)以及駕駛?cè)藛T保險(xiǎn)。保障的種類分為五種：對(duì)他人人身傷害的賠償；對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償；被保險(xiǎn)人人身傷害；被保險(xiǎn)車輛損失；未投保車輛引起的損失。另外，三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司于2000年開發(fā)銷售了高保障型產(chǎn)品(A-TOP)。隨之引起了其他公司紛紛獨(dú)自開發(fā)自己的產(chǎn)品，有些保險(xiǎn)公司積極開發(fā)了長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。2025/8/1246銷售渠道多樣化汽車保險(xiǎn)的傳統(tǒng)銷售方式是通過代理人和營銷人員銷售。但因?yàn)檫^多的手續(xù)費(fèi)和銷售報(bào)酬，汽車保險(xiǎn)一直存在著高費(fèi)用、低效率的問題。隨著費(fèi)率自由化的推進(jìn)，各保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力改善了銷售方式。韓國保險(xiǎn)公司恢復(fù)了曾一度廢止的電話銷售方式。同時(shí)，由于保費(fèi)的自由化以及專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司的成立，網(wǎng)上交易方式銷售的各種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮了顯而易見的作用。海東火災(zāi)保險(xiǎn)公司于2000年5月開始開發(fā)并銷售因特網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的費(fèi)率比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率低8%。為了正常開展網(wǎng)上銷售活動(dòng)，承認(rèn)根據(jù)電子商務(wù)基本法第16條規(guī)定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名及其效力，并允許使用電子簽名來進(jìn)行投保。2025/8/1247論汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的趨勢(shì)----從日本汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的變遷談起

一、費(fèi)率自由化之前日本汽車保險(xiǎn)的基本情況保險(xiǎn)費(fèi)率均由日本汽車保險(xiǎn)算定會(huì)(以下簡(jiǎn)稱AIRO)根據(jù)其會(huì)員保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)計(jì)算。二、日本汽車保險(xiǎn)在費(fèi)率市場(chǎng)化后的變化

1998年7月1日，日本《財(cái)務(wù)制度改革法》獲得批準(zhǔn)后，有關(guān)非壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定組織的法律相應(yīng)進(jìn)行了修改。

(一)汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種日趨多樣化

(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況呈現(xiàn)兩極分化態(tài)勢(shì)2025/8/1248加快我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求

（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力

二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景

2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。2025/8/1249三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度2025/8/1250車輛保險(xiǎn)費(fèi)率放開汽車保險(xiǎn)價(jià)格看不懂廣州的車主們發(fā)現(xiàn)，各保險(xiǎn)公司保費(fèi)差價(jià)實(shí)在大得叫人看不懂，真要好好貨比三家，細(xì)細(xì)掂量。賀先生告訴記者，他一直給愛車買第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)“兩主一附”。每年保險(xiǎn)到期，他總是讓保險(xiǎn)公司原樣續(xù)保。今年9月，保險(xiǎn)又到期，賀先生到平安保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)卻被告知：由于你上年有三次出險(xiǎn)理賠，所以，今年車輛損失險(xiǎn)有500元的絕對(duì)免賠額，就是每一次出險(xiǎn)，超過500元的部分保險(xiǎn)公司才開始賠償。郝先生決定換家保險(xiǎn)公司。他說：“我每次出險(xiǎn)都是輕微刮蹭，報(bào)銷三幾百元?！辟R先生要來了平安保險(xiǎn)公司、中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、永安保險(xiǎn)公司、華泰保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)單，一比嚇一跳：汽車保險(xiǎn)費(fèi)差價(jià)大得叫人看不懂!賀先生直后悔過去悶頭續(xù)保不知吃了多少虧。2025/8/1251賀先生的車，市場(chǎng)新車價(jià)是26萬元。兩年車齡，折舊價(jià)為22萬元。車輛損失險(xiǎn)，永安公司報(bào)價(jià)3497元，包含自燃險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。平安公司報(bào)價(jià)是3050元，另外附加自燃險(xiǎn)699元，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(國產(chǎn))為304元，合計(jì)4053元。中保公司報(bào)價(jià)4347元(含自燃和玻璃破碎)。最高的比最低的多出24%。賀先生說，車損險(xiǎn)彈性比較大，不同保險(xiǎn)公司之間有差價(jià)還算好理解，有人覺得保費(fèi)高，出險(xiǎn)時(shí)理賠服務(wù)也許會(huì)好一點(diǎn)、維修標(biāo)準(zhǔn)高一點(diǎn)。但全車盜搶險(xiǎn)就更叫人看不懂了。各公司全車盜搶險(xiǎn)條款相同，都是公安部門認(rèn)定發(fā)生盜搶案件，保險(xiǎn)公司照價(jià)賠償。永安公司報(bào)價(jià)1322元，平安公司報(bào)價(jià)1344元，中保公司報(bào)價(jià)1774元。最高的比最低的多出34%。加上三者險(xiǎn)，“二主一附”總報(bào)價(jià)，永安公司為6013元，平安公司為6494元，中保為7157元。最高的比最低的多出19%。另外，華泰公司總報(bào)價(jià)為7840元，但公司稱如果“掛靠”單位，就是保單上“被保險(xiǎn)人”一欄填寫某個(gè)企事業(yè)單位，加上括弧填寫車主姓名，這樣最低可以打五折。賀先生覺得事涉法律責(zé)任，不能因小失大，所以沒跟華泰公司深談下去。賀先生說，聽說同一家保險(xiǎn)公司的不同代理商、推銷員，報(bào)的價(jià)也不一樣，可自己實(shí)在沒有功夫四處搜羅了。2025/8/1252最優(yōu)惠的汽車保險(xiǎn)！想享受最低折扣的汽車保險(xiǎn)嗎？想得到更安全便捷的汽車服務(wù)嗎？在這里，您都可以免費(fèi)享受到！南通第一城商務(wù)俱樂部聯(lián)合各大汽車保險(xiǎn)公司，打造最大的汽車保險(xiǎn)團(tuán)購中心！免費(fèi)登記成為本俱樂部的VIP會(huì)員后，您就可以享受到最低折扣的汽車保險(xiǎn)（可選擇南通任意一家汽車保險(xiǎn)公司，價(jià)格絕對(duì)低于您去年所繳的保費(fèi)）！除此之外，本俱樂部還將不定期舉辦各類會(huì)員活動(dòng)，讓您得到更多的超值服務(wù)！2025/8/1253鄭州華夏汽車俱樂部會(huì)員保費(fèi)優(yōu)惠展示車型年份標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)華夏會(huì)員價(jià)本田思域2008.15390.003094.00雪弗蘭樂騁2007.15192.002980.00帕薩特2005.107142.004100.00QQ2007.32203.001265.00POLO2005.83353.00

1925.00

會(huì)員保險(xiǎn)到期車輛如需續(xù)保請(qǐng)致電鄭州分部：0371—6628400066284111咨詢?cè)斍椤Ｎ覀兛梢悦赓M(fèi)為您設(shè)計(jì)方案并免費(fèi)咨詢和預(yù)算會(huì)員續(xù)保所得優(yōu)惠展示：2025/8/1254影響費(fèi)率的主要因素總結(jié)（一）隨車因素 車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)（如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛等）、類型、廠牌型號(hào)、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等（二）地區(qū)因素 行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。（三）隨人因素年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。2025/8/1255第七節(jié) 車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的基本技術(shù)最常被使用的訂價(jià)方法為損失率法(LossRatioMethod)與純保費(fèi)法(PurePremiumMethod)。2025/8/1256（1）損失率法損失率法是通過計(jì)算目標(biāo)損失率與預(yù)期損失率的變化來最終確定保費(fèi)的方法。預(yù)期損失率目標(biāo)損失率計(jì)算滿期或簽單保費(fèi)預(yù)測(cè)最終賠款費(fèi)用將保費(fèi)調(diào)整到現(xiàn)在費(fèi)率水準(zhǔn)損失趨勢(shì)調(diào)整費(fèi)率變化承保策略與公司目標(biāo)考量風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度分析最終費(fèi)率2025/8/1257(2)純保費(fèi)法純保費(fèi)法直接計(jì)算保費(fèi)費(fèi)率。純保費(fèi)法與損失率法有一些相似，兩種方法都需要計(jì)算調(diào)整趨勢(shì)后之最終損失計(jì)算滿期或簽單風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)最終賠款損失趨勢(shì)調(diào)整純保費(fèi)承保策略與公司目標(biāo)考量風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度分析附加費(fèi)用最終費(fèi)率2025/8/1258在美國，風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度通常是用直線模型，以最小偏差的方式來計(jì)算（GLMwithMinimumBias）。GLM模型的基本表示方式：

y=b0+b1x1+…+bpxp+eF(y)=b0+b1F(x1)+…+bpF(xp)+e

調(diào)整的目的為確保保費(fèi)公平地分布于各風(fēng)險(xiǎn)因子當(dāng)中。最少偏差的定義是要使結(jié)果與實(shí)際的數(shù)字的偏差降至最低。2025/8/1259例如，

用純保費(fèi)性別、年齡）＝平均保費(fèi)×性別風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度×年齡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度

可以得到以下結(jié)果：

實(shí)際性別經(jīng)GLM調(diào)整后性別男女男女年齡A10590年齡A10293B10395B10494C10497C10696D110100D1101002025/8/1260機(jī)動(dòng)車費(fèi)率實(shí)例2025/8/1261中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司神行車保機(jī)動(dòng)車綜合險(xiǎn)費(fèi)率表

(機(jī)動(dòng)車車損失保險(xiǎn))險(xiǎn)別機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)使用性質(zhì)車類別和車齡[0,1)[1,4)[4,6)[6,8)≥8基本保費(fèi)(元)費(fèi)率(%)基本保費(fèi)(元)費(fèi)率(%)基本保費(fèi)(元)費(fèi)率(%)基本保費(fèi)(元)費(fèi)率(%)基本保費(fèi)(元)費(fèi)率(%)家用車6座以下客車5661.355331.275391.285491.315551.326-10座客車6791.356401.276461.286591.316661.32機(jī)關(guān)事業(yè)單位6座以下客車2800.932640.882670.892720.902750.916-10座客車3360.883170.833200.843270.863300.8710-20座客車3360.933170.883200.893270.903300.91企業(yè)非營業(yè)用車6座以下客車3621.203411.133451.143511.163551.186-10座客車4341.144091.074131.084221.114261.1210-20座客車4341.224091.154131.164221.194261.202025/8/1262中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司神行車保機(jī)動(dòng)車綜合險(xiǎn)費(fèi)率表

(第三者責(zé)任保險(xiǎn))險(xiǎn)別機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)使用性質(zhì)車類別5萬10萬15萬20萬30萬50萬100萬家用車6座以下客車7851099