《數(shù)字人民幣硬錢包應(yīng)用管理規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)編制說(shuō)明一、立項(xiàng)的意義制定《數(shù)字人民幣硬錢包應(yīng)用管理規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)數(shù)字人民幣發(fā)展與金融體系建設(shè)意義重大。從市場(chǎng)秩序角度，當(dāng)前硬錢包市場(chǎng)產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一、安全防護(hù)參差不齊，立項(xiàng)制定規(guī)范可統(tǒng)一技術(shù)要求、業(yè)務(wù)流程，消除行業(yè)亂象，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。在用戶體驗(yàn)與權(quán)益保障層面，規(guī)范能優(yōu)化硬錢包操作流程、界面設(shè)計(jì)，提升使用便捷性與一致性；同時(shí)，通過(guò)明確安全與隱私保護(hù)要求，采用高強(qiáng)度加密技術(shù)、規(guī)范數(shù)據(jù)使用邊界，可有效防范資金被盜刷、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)用戶權(quán)益，增強(qiáng)公眾對(duì)數(shù)字人民幣的信任。從戰(zhàn)略層面，該標(biāo)準(zhǔn)有助于完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系，推動(dòng)硬錢包與物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)融合創(chuàng)新，拓展應(yīng)用場(chǎng)景；并且，統(tǒng)一規(guī)范的硬錢包產(chǎn)品有利于在跨境支付等場(chǎng)景推廣數(shù)字人民幣，提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，助力人民幣國(guó)際化進(jìn)程，鞏固我國(guó)在全球數(shù)字貨幣領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。二、本標(biāo)準(zhǔn)適用范圍及概要（一）適用范圍本標(biāo)準(zhǔn)適用于數(shù)字人民幣硬錢包全生命周期的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、發(fā)行、使用、管理及監(jiān)督等活動(dòng)，涵蓋卡片式、穿戴式等各類硬件載體，以及園林游覽、酒店入住、交通出行等多元應(yīng)用場(chǎng)景。參與主體包括中國(guó)人民銀行指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、硬錢包生產(chǎn)廠商、商戶、終端設(shè)備供應(yīng)商等，為各環(huán)節(jié)操作提供規(guī)范性指引，確保數(shù)字人民幣硬錢包在安全、有序的環(huán)境中運(yùn)行。（二）概要1.核心定義與分類明確數(shù)字人民幣硬錢包是基于安全芯片等技術(shù)，依托IC卡、手機(jī)終端等硬件載體的服務(wù)工具，具備雙離線交易等特性。按載體分為卡片式、穿戴式（如手環(huán)、手表）及其他形態(tài)，按功能分為標(biāo)準(zhǔn)硬錢包（具備完整存儲(chǔ)、交易等功能）和定制硬錢包（如針對(duì)老年群體簡(jiǎn)化操作的版本），為不同場(chǎng)景應(yīng)用提供分類依據(jù)。2.發(fā)行與管理流程發(fā)行工作由央行指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，用戶可通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)或手機(jī)銀行APP申請(qǐng)，經(jīng)審核后以郵寄或線下領(lǐng)取方式獲取硬錢包。同時(shí)規(guī)范了錢包綁定與解綁、掛失與解掛、注銷等全流程操作，例如掛失時(shí)需提供相關(guān)信息并驗(yàn)證身份，注銷前需確保余額為零，保障用戶使用的規(guī)范性與安全性。3.應(yīng)用場(chǎng)景與受理環(huán)境金支付、房費(fèi)結(jié)算等）、文體景區(qū)消費(fèi)（演出門票、周邊消費(fèi)等）、交通出行（地鐵公交、共享單車等）及其他逐步推廣場(chǎng)景。受理環(huán)境方面，要求商戶對(duì)通用終端（如POS機(jī)、智能自助設(shè)備）、行業(yè)終端（交通閘機(jī)、車載POS機(jī)等）進(jìn)行分類改造，支持掃碼、“碰一碰”等支付方式，并保障穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。4.風(fēng)險(xiǎn)防控與安全保障建立“實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)+智能分析+分級(jí)響應(yīng)”的交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模式，通過(guò)記錄交易指紋、雙花檢測(cè)算法識(shí)別異常交易，利用智能合約限定交易用途。安全保障涵蓋硬件（采用安全芯片、硬件加密技術(shù)等）、軟件（操作系統(tǒng)安全啟動(dòng)、權(quán)限管理等）及用戶身份認(rèn)證（多重身份認(rèn)證方式），全方位保障硬錢包安全運(yùn)行。5.用戶培訓(xùn)與服務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)線上（手機(jī)銀行APP教程、直播講座）和線下（網(wǎng)點(diǎn)咨詢、社區(qū)宣傳）渠道開展培訓(xùn)，同時(shí)設(shè)立7×24小時(shí)客服熱線、在線客服等渠道，及時(shí)處理用戶咨詢與投訴，提升用戶使用體驗(yàn)。6.監(jiān)督與評(píng)估機(jī)制金融監(jiān)管部門對(duì)硬錢包全環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督檢查，建立包含用戶使用率、交易筆數(shù)等指標(biāo)的評(píng)估體系，根據(jù)監(jiān)督評(píng)估結(jié)果提出改進(jìn)措施，推動(dòng)數(shù)字人民幣硬錢包健康發(fā)展。（一）國(guó)內(nèi)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)情況中國(guó)人民銀行在數(shù)字人民幣標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用。已發(fā)布的部分標(biāo)準(zhǔn)雖未專門聚焦硬錢包應(yīng)用管理，但為其奠定了基礎(chǔ)。一些標(biāo)準(zhǔn)對(duì)數(shù)字人民幣涉及的安全技術(shù)通用要求、安全機(jī)制、安全算法等作出規(guī)定，硬錢包的安全芯片、加密通信等技術(shù)需遵循此標(biāo)準(zhǔn)，以保障硬錢包交易安全與信息存儲(chǔ)安全。在試點(diǎn)實(shí)踐中，各地結(jié)合實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景，也形成了一些關(guān)于硬錢包的操作規(guī)范。如在深圳數(shù)字人民幣硬錢包試點(diǎn)中，針對(duì)硬錢包的發(fā)放流程、用戶身份驗(yàn)證方式、交易限額設(shè)置等制定了細(xì)則。在一些景區(qū)試點(diǎn)項(xiàng)目里，規(guī)范了數(shù)字人民幣硬錢包在門票購(gòu)買、景區(qū)內(nèi)消費(fèi)等場(chǎng)景的使用流程，保障游客便捷支付。國(guó)內(nèi)通信運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作推出SIM卡硬錢包時(shí)，也制定了相應(yīng)的技術(shù)與應(yīng)用規(guī)范。像中國(guó)銀行、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合上線SIM卡硬錢包產(chǎn)品，對(duì)SIM卡硬錢包的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如支持的手機(jī)類型（目前僅限具備NFC功能的安卓手機(jī)）、安全芯片標(biāo)準(zhǔn)，以及產(chǎn)品推廣、用戶服務(wù)等應(yīng)用管理環(huán)節(jié)均有詳細(xì)規(guī)定。（二）國(guó)外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)情況全球眾多國(guó)家積極探索數(shù)字貨幣，部分國(guó)家在數(shù)字貨幣錢包管理方面有所進(jìn)展。例如歐盟在數(shù)字貨幣相關(guān)研究中，對(duì)數(shù)字貨幣錢包的隱私保護(hù)、反洗錢和反恐怖融資等方面提出要求。雖然其數(shù)字貨幣框架與我國(guó)數(shù)字人民幣存在差異，如歐盟在技術(shù)上傾向分布式賬本技術(shù)，我國(guó)采用中心化架構(gòu)，但在隱私保護(hù)、交易合規(guī)性等原則上，對(duì)我國(guó)硬錢包應(yīng)用管理規(guī)范制定有一定借鑒意義。國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）也關(guān)注數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)制定，其在數(shù)字貨幣錢包的術(shù)語(yǔ)定義、數(shù)據(jù)格式等方面開展研究工作，旨在制定全球通用標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)數(shù)字貨幣國(guó)際互操作性。這為我國(guó)數(shù)字人民幣硬錢包與國(guó)際接軌，在跨境支付等場(chǎng)景應(yīng)用時(shí)，提供了協(xié)調(diào)與參考依據(jù)。四、標(biāo)準(zhǔn)編制原則和主要技術(shù)內(nèi)容確定的依據(jù)（一）標(biāo)準(zhǔn)編制原則1.合規(guī)性原則嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保規(guī)范內(nèi)容與《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)反人信息保護(hù)法》等法律文件保持一致。同時(shí)，緊密貼合中國(guó)人民銀行關(guān)于數(shù)字人民幣的政策導(dǎo)向與技術(shù)規(guī)范，使硬錢包應(yīng)用管理在合法合規(guī)的框架內(nèi)運(yùn)行，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保障數(shù)字人民幣體系的權(quán)威性與公信力。2.安全性原則將安全保障貫穿標(biāo)準(zhǔn)制定全過(guò)程，以防范硬錢包在存儲(chǔ)、交易、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)可能面臨的物理攻擊、網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制定嚴(yán)格的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如采用高強(qiáng)度加密算法、安全芯片認(rèn)證、可信執(zhí)行環(huán)境等技術(shù)手段，確保用戶資金安全和個(gè)人信息隱私，提升用戶對(duì)數(shù)字人民幣硬錢包的信任度。3.兼容性原則充分考慮硬錢包與現(xiàn)有數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)的兼容性，包括與數(shù)字人民幣App、商業(yè)銀行系統(tǒng)、受理終端設(shè)備等的無(wú)縫對(duì)接。同時(shí)，兼顧不同品牌、類型硬錢包之間的互聯(lián)互通，統(tǒng)一通信協(xié)議、數(shù)據(jù)格式等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，消除技術(shù)壁壘，實(shí)現(xiàn)硬錢包在多場(chǎng)景、多終端下的通用性，提升支付體驗(yàn)。4.創(chuàng)新性原則鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用創(chuàng)新，為硬錢包與物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的融合預(yù)留發(fā)展空間。通過(guò)規(guī)范引導(dǎo)創(chuàng)新方向，支持市場(chǎng)主體開發(fā)具有創(chuàng)新性的硬錢包產(chǎn)品和應(yīng)用場(chǎng)景，如智能穿戴設(shè)備硬錢包、適老化硬錢包等，推動(dòng)數(shù)字人民幣硬錢包生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。5.易用性原則以用戶需求為核心，簡(jiǎn)化硬錢包操作流程，優(yōu)化用戶界面設(shè)計(jì)，降低使用門檻。針對(duì)老年群體、特殊人群等不同用戶需求，制定差異化的易用性標(biāo)準(zhǔn)，如大字體顯示、語(yǔ)音提示、一鍵操作等功能，提高硬錢包的普惠性和用戶滿意度。（二）主要技術(shù)內(nèi)容確定的依據(jù)1.政策與標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)參考中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》《數(shù)字人民幣相關(guān)技術(shù)規(guī)范》等文件，明確數(shù)字人民幣硬錢包在基礎(chǔ)架構(gòu)、信息安全、業(yè)務(wù)應(yīng)用等方面的要求。同時(shí)，借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）、國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU）等國(guó)際組織關(guān)于數(shù)字貨幣錢包的標(biāo)準(zhǔn)研究成果，確保我國(guó)硬錢包標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際趨勢(shì)接軌，為跨境應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。2.技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀結(jié)合當(dāng)前安全芯片技術(shù)、近場(chǎng)通信技術(shù)（NFC）、加密算法等領(lǐng)域的成熟度，確定硬錢包的硬件技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。如采用符合國(guó)密標(biāo)準(zhǔn)的安全芯片，保障數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與交易安全；基于NFC、藍(lán)牙等穩(wěn)定的通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)硬錢包與受理終端的高效交互。同時(shí)，關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，為硬錢包功能拓展提供技術(shù)支撐。3.試點(diǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)通過(guò)對(duì)數(shù)字人民幣硬錢包試點(diǎn)過(guò)程中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、用戶反饋和問(wèn)題分析，總結(jié)實(shí)際應(yīng)用中的技術(shù)需求和優(yōu)化方向。例如，根據(jù)試點(diǎn)中硬錢包在無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付場(chǎng)景下的成功率、交易速度等數(shù)據(jù)，調(diào)整雙線支付技術(shù)參數(shù)；針對(duì)用戶提出的操作復(fù)雜問(wèn)題，優(yōu)化硬錢包開戶、充值等業(yè)務(wù)流程。4.市場(chǎng)需求調(diào)研開展廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，了解不同用戶群體（如普通消費(fèi)者、商戶、特殊人群）對(duì)硬錢包功能和使用體驗(yàn)的需求，以及商業(yè)銀行、硬件廠商等市場(chǎng)主體在產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理方面的訴求。以此為依據(jù)，確定硬錢包的功能模塊、安全等級(jí)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等技術(shù)內(nèi)容，確保標(biāo)準(zhǔn)符合市場(chǎng)實(shí)際需求。五、技術(shù)保障及工作進(jìn)度計(jì)劃（一）技術(shù)保障1.組建專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)建立由中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所牽頭，聯(lián)合商業(yè)銀行、硬件廠商、安全機(jī)構(gòu)等多方參與的技術(shù)支撐體系。依托央行數(shù)字貨幣研究的核心技術(shù)能力，整合硬件制造、加密算法、通信協(xié)議等領(lǐng)域的專業(yè)資源，形成覆蓋硬錢包全生命周期的技術(shù)保障網(wǎng)絡(luò)。例如，安全芯片廠商需提供符合國(guó)密標(biāo)準(zhǔn)的芯片解決方案，通信技術(shù)企業(yè)負(fù)責(zé)優(yōu)化NFC、藍(lán)牙等交互協(xié)議，確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的一致性與可靠性。2.建立技術(shù)交流與反饋機(jī)制建立動(dòng)態(tài)技術(shù)跟蹤機(jī)制，實(shí)時(shí)關(guān)注區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)發(fā)展，定期評(píng)估技術(shù)演進(jìn)對(duì)硬錢包應(yīng)用的影響。例如，當(dāng)國(guó)密算法升級(jí)時(shí)，及時(shí)更新硬錢包芯片的加密標(biāo)準(zhǔn)；隨著5G物聯(lián)網(wǎng)普及，優(yōu)化硬錢包在智能設(shè)備中的應(yīng)用接口，確保標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)內(nèi)容與產(chǎn)業(yè)發(fā)展同步迭代，持續(xù)更新標(biāo)準(zhǔn)中的技術(shù)內(nèi)容，保持標(biāo)準(zhǔn)的先進(jìn)性與適應(yīng)性。（二）工作進(jìn)度計(jì)劃1.籌備階段（第1-2個(gè)月）成立標(biāo)準(zhǔn)編制工作組，明確各成員職責(zé)分工；開展廣泛的行業(yè)調(diào)研，收集國(guó)內(nèi)外相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、政策法規(guī)及實(shí)踐案例；組織專家研討，確定標(biāo)準(zhǔn)編制的總體框架、基本原則與主要技術(shù)方向，形成標(biāo)準(zhǔn)草案大綱。2.草案編制階段（第3-5個(gè)月）依據(jù)大綱，分章節(jié)撰寫標(biāo)準(zhǔn)草案內(nèi)容，重點(diǎn)明確平臺(tái)管理的技術(shù)要求。編制過(guò)程中，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部溝通協(xié)作，定期召開內(nèi)部評(píng)審會(huì)，對(duì)草案內(nèi)容進(jìn)行討論修改，確保草案內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性與邏輯性。（三）征求意見(jiàn)階段（第6-7個(gè)月）將標(biāo)準(zhǔn)草案發(fā)送至金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、科研院所、相關(guān)企業(yè)等廣泛征求意見(jiàn)。通過(guò)線上問(wèn)卷、線下座談會(huì)等多種形式，收集各方反饋意見(jiàn)，并對(duì)意見(jiàn)進(jìn)行分類整理、分析研究，根據(jù)合理建議對(duì)草案進(jìn)行修改完善，形成標(biāo)準(zhǔn)征求意見(jiàn)（四）技術(shù)審查