行業(yè)研究報告-2018年支付體系運行總體情況第一章行業(yè)背景與支付體系概述

1.支付體系的發(fā)展歷程

自改革開放以來，我國支付體系經(jīng)歷了從傳統(tǒng)紙質(zhì)支付手段向電子支付手段的轉(zhuǎn)變。從20世紀(jì)80年代開始，銀行開始推廣信用卡、ATM等電子支付工具，逐步替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和支票支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，支付體系進(jìn)入了一個嶄新的階段。2003年，支付寶成立，標(biāo)志著我國第三方支付市場的誕生。隨后，微信支付、京東支付等第三方支付平臺紛紛涌現(xiàn)，使得支付方式更加多樣化。

2.支付體系的構(gòu)成要素

支付體系主要由以下幾個部分構(gòu)成：

a.支付工具：包括現(xiàn)金、銀行卡、信用卡、第三方支付等。

b.支付渠道：包括線下支付、線上支付、移動支付等。

c.支付服務(wù)提供商：包括銀行、第三方支付公司等。

d.清算機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)處理支付交易的清算、結(jié)算業(yè)務(wù)。

e.監(jiān)管機(jī)構(gòu)：對支付體系進(jìn)行監(jiān)管，確保支付安全、穩(wěn)定。

3.2018年支付體系運行總體情況

2018年，我國支付體系呈現(xiàn)出以下特點：

a.支付工具多樣化：第三方支付平臺發(fā)展迅速，移動支付逐漸成為主流支付方式。

b.支付渠道便捷化：線上支付、線下支付、移動支付等多種渠道相結(jié)合，滿足不同場景的支付需求。

c.支付服務(wù)提供商競爭激烈：銀行、第三方支付公司紛紛推出創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升用戶體驗。

d.清算機(jī)構(gòu)作用凸顯：清算機(jī)構(gòu)在支付體系中的作用日益重要，保障支付交易的安全、高效。

e.監(jiān)管政策不斷完善：監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對支付市場的監(jiān)管，確保支付體系穩(wěn)定運行。

第二章支付工具的發(fā)展與演變

2018年，支付工具的發(fā)展可謂是日新月異，變化多端。在這個年份，人們逐漸感受到了無現(xiàn)金支付的便捷，尤其是在日常生活中，支付工具的演變帶來了許多實際的變化。

1.現(xiàn)金支付逐漸減少：以往，無論是購物還是吃飯，大家習(xí)慣性地從錢包里掏出現(xiàn)金進(jìn)行支付。但2018年，這種情景變得越來越少見。在很多城市，尤其是年輕人，出門不帶現(xiàn)金已經(jīng)成為了常態(tài)。商家也越來越傾向于接受電子支付，因為這樣既方便又快捷。

2.銀行卡與信用卡普及：隨著ATM機(jī)和POS機(jī)的普及，銀行卡和信用卡的使用率大幅提升。人們可以直接在ATM機(jī)上取款，或者在POS機(jī)上刷卡消費。2018年，很多銀行還推出了各種優(yōu)惠活動，鼓勵人們使用銀行卡和信用卡。

3.第三方支付崛起：支付寶、微信支付等第三方支付平臺在2018年得到了爆炸式的增長。這些平臺不僅提供了線上支付的功能，還通過二維碼、NFC等技術(shù)，實現(xiàn)了線下支付的便捷。在街頭巷尾的小店，甚至菜市場，都能看到商家貼出的支付寶或微信支付的二維碼。

4.移動支付成主流：2018年，移動支付已經(jīng)成為人們最常用的支付方式之一。無論是在公交車上，還是在超市購物，拿出手機(jī)掃一掃，幾秒鐘就能完成支付。這種方式的便捷性，讓越來越多的人放棄了傳統(tǒng)的支付方式。

5.支付工具的創(chuàng)新：在這一年，支付工具的創(chuàng)新也是層出不窮。比如，人臉識別支付、指紋支付等生物識別技術(shù)的應(yīng)用，讓支付變得更加安全。同時，一些支付平臺還推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付，大大提高了跨境支付的速度和安全性。

在實操細(xì)節(jié)上，比如支付寶和微信支付，它們都提供了詳細(xì)的交易記錄，讓用戶能夠清晰地看到每一筆錢去向何方，這樣不僅方便了用戶，也增加了支付工具的透明度和信任度。此外，一些支付工具還推出了紅包、優(yōu)惠券等功能，讓用戶在使用過程中享受到更多實惠。

第三章支付渠道的演變與普及

2018年，支付渠道的演變給我們的生活帶來了不少變化。以前，我們可能需要排隊等待結(jié)賬，或者找零錢，而現(xiàn)在，這些繁瑣的步驟逐漸被更高效的支付渠道所替代。

1.線上支付成為日常：在這一年，線上支付變得越來越普及。無論是購物、訂餐還是繳費，只要打開手機(jī)，動動手指就能搞定。比如，我們在淘寶、京東上購物，或者在美團(tuán)、餓了么上訂餐，都可以直接在線上完成支付。這種方式的便捷性，讓我們節(jié)省了不少時間。

2.線下支付渠道多樣化：在實體店購物時，支付渠道也變得更加多樣化。除了傳統(tǒng)的POS機(jī)刷卡，我們還可以通過掃描二維碼、NFC近場支付等方式進(jìn)行支付。在超市、便利店，甚至小攤販那里，二維碼支付已經(jīng)成為一種常見的支付方式。

3.移動支付無處不在：2018年，移動支付幾乎無處不在。無論是坐公交、地鐵，還是去醫(yī)院掛號、繳停車費，移動支付都能派上用場。比如，在公交車上，我們只需打開支付寶或微信的付款碼，讓司機(jī)掃一掃，就能輕松完成支付。

4.跨境支付更加便捷：隨著全球化的發(fā)展，跨境支付的需求也越來越大。2018年，一些支付平臺推出了跨境支付服務(wù)，讓我們在海外消費時也能使用國內(nèi)的支付工具。比如，我們在國外購物時，可以通過支付寶或微信支付直接用人民幣結(jié)算，非常方便。

在實操細(xì)節(jié)上，比如使用移動支付時，我們只需確保手機(jī)有電、有網(wǎng)絡(luò)，然后打開支付應(yīng)用，輸入密碼或者指紋識別，就能快速完成支付。而且，支付平臺還會提供各種安全保障措施，比如支付密碼、實名認(rèn)證、支付盾等，確保支付的安全性。

此外，很多商家為了吸引顧客，會提供一些支付渠道的優(yōu)惠活動。比如，使用支付寶或微信支付可以享受折扣、返現(xiàn)等優(yōu)惠，這也鼓勵了更多的人使用這些支付渠道?？傊?018年支付渠道的演變，讓我們的生活變得更加便捷和高效。

第四章支付服務(wù)提供商的競爭與創(chuàng)新

2018年，支付服務(wù)提供商之間的競爭可謂是相當(dāng)激烈，各家都在想方設(shè)法吸引客戶，提供更便捷、更安全的支付服務(wù)。

1.銀行積極布局：傳統(tǒng)銀行在這一年也沒有閑著，它們紛紛推出了自己的手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等線上支付服務(wù)，力求在電子支付市場占得一席之地。比如，工行、農(nóng)行、建行等大行都推出了各自的移動支付APP，用戶可以通過這些APP進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費、理財?shù)炔僮鳌?/p>

2.第三方支付平臺的崛起：支付寶、微信支付等第三方支付平臺，則在2018年繼續(xù)擴(kuò)大市場份額。它們不僅在支付功能上進(jìn)行了優(yōu)化，還在用戶服務(wù)上下了不少功夫。比如，支付寶推出了“螞蟻森林”活動，鼓勵用戶通過移動支付來減少碳排放，而微信支付則在春節(jié)推出了“紅包雨”，讓用戶在搶紅包的同時，也能體驗支付的樂趣。

3.支付技術(shù)創(chuàng)新：為了提升支付體驗，支付服務(wù)提供商在技術(shù)上不斷創(chuàng)新。比如，人臉識別支付、指紋支付等生物識別技術(shù)被廣泛應(yīng)用，用戶在支付時不再需要輸入密碼，而是通過面部識別或指紋識別即可完成支付，既方便又安全。

4.實操細(xì)節(jié)：在實際操作中，用戶在購物時可以選擇多種支付方式。比如，在超市結(jié)賬時，用戶可以打開支付寶或微信支付，出示付款碼，讓收銀員掃描；或者在POS機(jī)上選擇“云閃付”等支付方式，快速完成支付。此外，支付服務(wù)提供商還會提供各種優(yōu)惠券、紅包等促銷活動，讓用戶在支付時享受到實惠。

5.跨界合作：2018年，支付服務(wù)提供商也開始嘗試跨界合作。比如，支付寶與多個城市公交系統(tǒng)合作，推出了手機(jī)公交卡；微信支付則與多家電商平臺合作，推出了“微信支付一分錢購物”活動。這些合作不僅擴(kuò)大了支付服務(wù)的應(yīng)用場景，也提升了用戶的支付體驗。

在這一年中，支付服務(wù)提供商之間的競爭，讓用戶得到了更多的好處。不僅支付變得更加便捷，而且各種優(yōu)惠活動也讓用戶在支付時節(jié)省了不少錢。同時，支付服務(wù)提供商也在不斷強(qiáng)化安全措施，比如雙重驗證、實時監(jiān)控等，確保用戶資金的安全。

第五章清算機(jī)構(gòu)的作用與挑戰(zhàn)

2018年，清算機(jī)構(gòu)在我國支付體系中扮演了越來越重要的角色。它們負(fù)責(zé)處理支付交易的清算和結(jié)算業(yè)務(wù)，保證了資金的安全和效率。

1.清算機(jī)構(gòu)的重要性：在這一年，隨著支付交易量的激增，清算機(jī)構(gòu)的作用愈發(fā)凸顯。它們連接著各個銀行和支付服務(wù)提供商，確保每一筆交易的資金能夠準(zhǔn)確、及時地到達(dá)目的地。比如，中國人民銀行下屬的支付清算系統(tǒng)，就承擔(dān)著這樣的職責(zé)。

2.實操細(xì)節(jié)：當(dāng)我們在網(wǎng)上購物或者通過手機(jī)進(jìn)行支付時，資金實際上是通過清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行流轉(zhuǎn)的。比如，我們用支付寶支付一筆交易，支付寶會將這筆交易的信息發(fā)送給清算機(jī)構(gòu)，清算機(jī)構(gòu)再將資金從付款人的賬戶轉(zhuǎn)移到收款人的賬戶。這個過程通常是秒級的，所以我們感覺不到明顯的延遲。

3.清算機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)：隨著支付方式的多樣化，清算機(jī)構(gòu)也面臨著新的挑戰(zhàn)。比如，跨境支付、移動支付等新興支付方式，對清算系統(tǒng)的效率和安全性提出了更高的要求。此外，隨著金融科技的發(fā)展，清算機(jī)構(gòu)還需要不斷更新技術(shù)，以適應(yīng)市場的變化。

4.技術(shù)創(chuàng)新：為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，清算機(jī)構(gòu)也在積極引入新技術(shù)。比如，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以提高跨境支付的速度和透明度。2018年，一些清算機(jī)構(gòu)開始嘗試將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于實際業(yè)務(wù)中，以提高支付系統(tǒng)的效率。

5.風(fēng)險管理：清算機(jī)構(gòu)在處理支付交易時，還需要高度重視風(fēng)險管理。2018年，多家清算機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了風(fēng)險監(jiān)控和防范措施，比如對異常交易進(jìn)行實時監(jiān)控，對可疑交易進(jìn)行核查，以確保支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。

在現(xiàn)實生活中，清算機(jī)構(gòu)的工作對我們來說可能是默默無聞的，但它們的確是支付體系能夠順暢運行的關(guān)鍵。比如，當(dāng)我們使用支付寶或微信支付時，我們可能不會意識到背后清算機(jī)構(gòu)的作用，但正是它們的努力，才保證了我們的資金能夠安全、快速地到達(dá)目的地。此外，清算機(jī)構(gòu)還會定期發(fā)布支付交易的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，為我們了解支付市場的運行情況提供了重要的參考。

第六章監(jiān)管政策的加強(qiáng)與完善

2018年，隨著支付體系的快速發(fā)展，監(jiān)管政策也變得更加嚴(yán)格和完善，以確保支付市場的健康穩(wěn)定。

1.監(jiān)管政策的加強(qiáng)：在這一年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對支付市場的監(jiān)管力度明顯加強(qiáng)。比如，中國人民銀行等部門發(fā)布了一系列政策，對支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理等方面提出了更高的要求。這些政策的出臺，旨在防范支付風(fēng)險，保護(hù)消費者權(quán)益。

2.實操細(xì)節(jié)：監(jiān)管政策的加強(qiáng)，對我們?nèi)粘５闹Ц缎袨橐伯a(chǎn)生了一定的影響。比如，為了遵守監(jiān)管規(guī)定，支付平臺需要對我們進(jìn)行實名認(rèn)證，確保每一筆交易的真實性和安全性。我們在使用支付寶、微信支付等工具時，可能需要提供身份證信息進(jìn)行驗證。

3.反洗錢和反欺詐：2018年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)了支付領(lǐng)域的反洗錢和反欺詐工作。支付機(jī)構(gòu)需要建立完善的反洗錢和反欺詐系統(tǒng)，對可疑交易進(jìn)行監(jiān)控和報告。這意味著，我們在進(jìn)行大額支付或者跨境支付時，可能會遇到更加嚴(yán)格的審核流程。

4.消費者權(quán)益保護(hù)：監(jiān)管政策的另一個重點，是保護(hù)消費者的權(quán)益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求支付機(jī)構(gòu)提供清晰的費率標(biāo)準(zhǔn)，公開透明的服務(wù)協(xié)議，以及便捷的投訴處理機(jī)制。這樣一來，我們在使用支付服務(wù)時，如果遇到問題，可以更容易地得到解決。

5.實際案例：2018年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對一些違規(guī)的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了處罰，這些案例也提醒了整個行業(yè)必須遵守監(jiān)管規(guī)定。比如，某第三方支付平臺因未按照規(guī)定進(jìn)行客戶身份識別，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處以罰款。

在現(xiàn)實生活中，監(jiān)管政策的加強(qiáng)與完善，讓我們的支付行為更加安全。比如，我們在網(wǎng)上購物時，如果遇到欺詐行為，可以依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量來維護(hù)自己的權(quán)益。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還會定期發(fā)布支付市場的風(fēng)險提示，提醒我們注意支付安全。

此外，監(jiān)管政策也促進(jìn)了支付行業(yè)的健康發(fā)展。支付機(jī)構(gòu)在遵守監(jiān)管規(guī)定的同時，也在不斷創(chuàng)新服務(wù)，提升用戶體驗。比如，一些支付平臺推出了“延時到賬”功能，讓我們在轉(zhuǎn)賬時有更多的時間來確認(rèn)交易的準(zhǔn)確性，減少了錯誤支付的風(fēng)險。這些舉措，都是監(jiān)管政策加強(qiáng)與完善帶來的積極變化。

第七章支付安全與風(fēng)險防范

2018年，支付安全成為了支付體系運行中的一個重要議題。隨著支付方式的多樣化，支付安全風(fēng)險也在不斷增加。

1.支付安全的重要性：在這一年，支付安全的重要性被廣泛認(rèn)識。無論是個人還是企業(yè)，都意識到保護(hù)支付安全的重要性。支付安全不僅關(guān)系到個人的財產(chǎn)安全，還關(guān)系到整個支付體系的穩(wěn)定運行。

2.支付安全風(fēng)險的種類：支付安全風(fēng)險主要包括賬戶安全風(fēng)險、交易安全風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。賬戶安全風(fēng)險指的是賬戶被盜用、密碼被破解等風(fēng)險；交易安全風(fēng)險指的是交易過程中出現(xiàn)異常、資金被欺詐等風(fēng)險；信息安全風(fēng)險指的是個人信息被泄露、被非法使用等風(fēng)險。

3.支付安全防范措施：為了防范支付安全風(fēng)險，支付服務(wù)提供商采取了一系列措施。比如，賬戶安全方面，支付平臺要求用戶設(shè)置復(fù)雜密碼、定期更換密碼，并提供賬戶登錄異常提醒功能；交易安全方面，支付平臺采用加密技術(shù)，確保交易信息的安全；信息安全方面，支付平臺加強(qiáng)個人信息保護(hù)，防止信息泄露。

4.實操細(xì)節(jié)：在日常生活中，我們也可以采取一些措施來保護(hù)支付安全。比如，我們在使用支付工具時，要注意保護(hù)好自己的賬戶密碼，不要隨意泄露；在交易過程中，要仔細(xì)核對交易信息，確保無誤；在使用公共Wi-Fi時，盡量不要進(jìn)行支付操作，以防信息被竊取。

5.實際案例：2018年，一些支付安全事件引起了廣泛關(guān)注。比如，某第三方支付平臺因賬戶安全措施不到位，導(dǎo)致大量用戶賬戶被盜用；某電商平臺因交易安全措施不完善，導(dǎo)致用戶資金被欺詐。這些案例提醒我們，支付安全風(fēng)險無處不在，我們必須時刻保持警惕。

在現(xiàn)實生活中，支付安全與風(fēng)險防范的重要性不言而喻。只有保護(hù)好我們的支付安全，才能安心享受便捷的支付服務(wù)。支付服務(wù)提供商也在不斷加強(qiáng)支付安全措施，比如引入生物識別技術(shù)、加密技術(shù)等，以提升支付安全性。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)對支付安全風(fēng)險的監(jiān)管，確保支付市場的安全穩(wěn)定。

第八章國際支付與跨境支付的發(fā)展

2018年，隨著全球化的發(fā)展，國際支付與跨境支付變得越來越頻繁。無論是出國旅游、留學(xué)還是跨境電商，跨境支付都成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

1.國際支付的需求增長：在這一年，國際支付的需求持續(xù)增長。無論是出國旅游、留學(xué)還是海外購物，人們都需要進(jìn)行國際支付。同時，跨境電商的興起也使得跨境支付的需求進(jìn)一步增加。比如，我們在亞馬遜、eBay等海外電商平臺購物時，就需要進(jìn)行跨境支付。

2.跨境支付方式的多樣化：2018年，跨境支付方式也越來越多樣化。除了傳統(tǒng)的銀行匯款、信用卡支付外，第三方支付平臺也推出了跨境支付服務(wù)。這些服務(wù)不僅方便快捷，還能提供匯率優(yōu)惠、手續(xù)費減免等優(yōu)惠。

3.實操細(xì)節(jié)：在實際操作中，跨境支付需要考慮匯率、手續(xù)費等因素。比如，我們在使用第三方支付平臺進(jìn)行跨境支付時，可以提前了解匯率信息，選擇合適的支付方式，以減少支付成本。此外，一些支付平臺還提供了實時匯率查詢、匯率鎖定等服務(wù)，方便用戶進(jìn)行跨境支付。

4.跨境支付的風(fēng)險管理：跨境支付也存在一定的風(fēng)險，比如匯率波動、支付延遲等。為了降低這些風(fēng)險，支付服務(wù)提供商采取了相應(yīng)的措施。比如，一些支付平臺提供了匯率鎖定服務(wù)，讓用戶在支付時可以鎖定匯率，避免匯率波動帶來的損失。此外，支付平臺還會對跨境支付進(jìn)行實時監(jiān)控，確保支付的安全性。

5.跨境支付的未來趨勢：隨著科技的發(fā)展，跨境支付將變得更加便捷和高效。比如，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以提高跨境支付的速度和透明度。同時，隨著監(jiān)管政策的不斷完善，跨境支付的安全性也將得到進(jìn)一步提升。未來，跨境支付將更加普及，成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>

在現(xiàn)實生活中，跨境支付已經(jīng)成為人們出國旅游、留學(xué)、海外購物等場景中不可或缺的一部分。支付服務(wù)提供商也在不斷優(yōu)化跨境支付服務(wù)，提供更多便捷、安全的支付方式。比如，支付寶、微信支付等第三方支付平臺都推出了跨境支付服務(wù)，讓用戶在海外消費時也能使用國內(nèi)的支付工具。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)對跨境支付市場的監(jiān)管，確保跨境支付的安全穩(wěn)定。

第九章支付體系的未來發(fā)展趨勢

2018年，支付體系正處于快速發(fā)展階段，未來的發(fā)展趨勢也備受關(guān)注。支付體系將繼續(xù)朝著便捷化、安全化、智能化和國際化方向發(fā)展。

1.便捷化：隨著科技的進(jìn)步，支付方式將更加便捷。比如，生物識別技術(shù)如指紋支付、人臉識別支付等將得到更廣泛的應(yīng)用，用戶無需攜帶實體卡片，只需通過生物特征即可完成支付。

2.安全化：支付安全是支付體系發(fā)展的基石。未來，支付服務(wù)提供商將進(jìn)一步加強(qiáng)安全措施，如引入多重認(rèn)證、加密技術(shù)等，以保障用戶資金和信息安全。

3.智能化：人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將逐漸應(yīng)用于支付體系。通過智能算法，支付平臺可以更好地了解用戶需求，提供個性化服務(wù)，如智能推薦、智能客服等。

4.國際化：隨著全球化的發(fā)展，跨境支付需求將不斷增長。支付體系將進(jìn)一步加強(qiáng)與國際支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通，提