序號(hào)：編碼：第九屆“挑戰(zhàn)杯”廣東大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競(jìng)賽作品申報(bào)書(shū)作品名稱：廣州大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀研究學(xué)校全稱：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)申報(bào)者姓名（集體名稱）：陳佑明黎燕華類別：□自然科學(xué)類學(xué)術(shù)論文 √哲學(xué)社會(huì)科學(xué)類社會(huì)調(diào)查報(bào)告和學(xué)術(shù)論文□科技發(fā)明制作A類□科技發(fā)明制作B類報(bào)送方式：□省級(jí)報(bào)送作品√高校直送作品

A2申報(bào)者情況（集體項(xiàng)目）說(shuō)明：1．必須由申報(bào)者本人按要求填寫(xiě)；2．申報(bào)者代表必須是作者中學(xué)歷最高者，其余作者按學(xué)歷高低排列；3．本表中的學(xué)籍管理部門簽章視為申報(bào)者情況的確認(rèn)。申報(bào)者代表情況姓名陳佑明性別女出生年月1985年10月學(xué)校華南農(nóng)業(yè)大學(xué)系別、專業(yè)、年級(jí)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院04級(jí)電子商務(wù)專業(yè)學(xué)歷大學(xué)本科學(xué)制4年制入學(xué)時(shí)間2004年9月作品名稱廣州大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀研究畢業(yè)論文題目暫無(wú)通訊地址華南農(nóng)業(yè)大學(xué)五山學(xué)生公寓15棟311房郵政編碼510642辦公電住地通訊地址華南農(nóng)業(yè)大學(xué)五山學(xué)生公寓15棟311房郵政編碼510642住宅電話02038634910其他作者情況姓名性別年齡學(xué)歷所在單位黎燕華女21大學(xué)本科華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院04級(jí)電子商務(wù)專業(yè)資格認(rèn)定學(xué)校學(xué)籍管理部門意見(jiàn)以上作者是否為2006年7月1日前正式注冊(cè)在校的全日制非成人教育、非在職的高等學(xué)校中國(guó)籍?？粕?、本科生、碩士研究生或博士研究生。√是□否（部門簽章）年月日院系負(fù)責(zé)人或?qū)熞庖?jiàn)本作品是否為課外學(xué)術(shù)科技或社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)成果√是□否負(fù)責(zé)人簽名：年月日

B2．申報(bào)作品情況（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)類社會(huì)調(diào)查報(bào)告和學(xué)術(shù)論文）說(shuō)明：1．必須由申報(bào)者本人填寫(xiě)；2．本部分中的管理部門簽章視為對(duì)申報(bào)者所填內(nèi)容的確認(rèn)。作品全稱廣州大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀研究作品所屬領(lǐng)域（C）A哲學(xué)B經(jīng)濟(jì)C社會(huì)D法律E教育F管理作品撰寫(xiě)的目的和基本思路中國(guó)信用卡的用戶規(guī)模迅速發(fā)展，各銀行爭(zhēng)相把在校大學(xué)生作為信用卡業(yè)務(wù)的潛在客戶群。通過(guò)對(duì)廣州大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀的調(diào)查研究，探討作為一名大學(xué)生，在信用卡這樣一種經(jīng)濟(jì)潮流之下如何理性消費(fèi)及樹(shù)立個(gè)人理財(cái)意識(shí)，也就是本文的立意所在。作品的科學(xué)性、先進(jìn)性及獨(dú)特之處通過(guò)對(duì)廣州持有信用卡大學(xué)生和非持卡大學(xué)生消費(fèi)狀況的調(diào)查與對(duì)比，用現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)說(shuō)明信用卡如何影響大學(xué)生經(jīng)濟(jì)生活。詳細(xì)分析信用卡持卡成本收益的基礎(chǔ)上，對(duì)大學(xué)生如何理性消費(fèi)，良性使用信用卡，及樹(shù)立個(gè)人理財(cái)觀念提出切實(shí)可行的建議。作品的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，信用卡成為典型的消費(fèi)者信用支付工具。目前各銀行信用卡在激烈競(jìng)爭(zhēng)背景下大舉進(jìn)軍大學(xué)校園，給大學(xué)生帶來(lái)提前享受物質(zhì)生活的等便利同時(shí)，也帶來(lái)了不少問(wèn)題。通過(guò)調(diào)查研究，指出信用卡利弊共存的各方面，對(duì)大學(xué)生理性辦卡，合理消費(fèi)及個(gè)人理財(cái)觀的樹(shù)立具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。作品摘要今天，中國(guó)信用卡的用戶規(guī)模迅速發(fā)展，各銀行爭(zhēng)相把在校大學(xué)生作為信用卡業(yè)務(wù)的潛在客戶群。本文通過(guò)問(wèn)卷的方式，對(duì)廣州高校大學(xué)生信用卡使用狀況進(jìn)行了研究，著重分析了廣州高校持卡大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。在對(duì)大學(xué)生持卡的成本收益進(jìn)行分析、討論大學(xué)生持卡利弊的基礎(chǔ)上，針對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)以及樹(shù)立個(gè)人理財(cái)意識(shí)提出了建議。

Nowadays,thereisaswiftgrowthofcreditcardconsumersinchina.Meanwhile,moreandmoreChinesebankstakecollegestudentsaspotentialconsumeroftheircreditcardassoonastheycando.Inthispaper,theauthorsdescribethetransformationofthesestudents’consumingform,consumingcontentandconceptionofconsumptionusingthequestionnaire.Then,onthebasisofdiscussingtheadvantageanddisadvantageofcollegestudentsusingcreditcardandanalyzingofcostgainsofusingit,theauthorsproposesomeadvisementthathowthestudentsrationallyconsumeandhowtheybuildthereasonableconsciousnessofpersonalfinancialmanagement.作品在何時(shí)、何地、何種機(jī)構(gòu)舉行的會(huì)議或報(bào)刊上發(fā)表登載、所獲獎(jiǎng)勵(lì)及評(píng)定結(jié)果無(wú)請(qǐng)?zhí)峁?duì)于理解、審查、評(píng)價(jià)所申報(bào)作品，具有參考價(jià)值的現(xiàn)有對(duì)比數(shù)據(jù)及作品中資料來(lái)源的檢索目錄參考文獻(xiàn)：［1］劉力耕.《中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展思考》［N］.投資研究，20036.［2］楊曼.《信用卡發(fā)展進(jìn)入“快車道”信用卡贏利還要練內(nèi)功》.中國(guó)金融界網(wǎng)/市場(chǎng)報(bào)，20065［3］譚德磊.朱海波.李潔茹.《經(jīng)濟(jì)學(xué)教師給大學(xué)生支招，教你管好“錢袋子”》.西南民族大學(xué)報(bào)電子版/epaper/［4］《金融放開(kāi)第一年信用卡爭(zhēng)奪起硝煙》.搜狐財(cái)經(jīng)http://business.sohu/［5］信用知識(shí).國(guó)內(nèi)首張“大學(xué)生信用卡”網(wǎng).http://./［6］北京林業(yè)大學(xué).《北京高校大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀調(diào)查分析》.《市場(chǎng)研究網(wǎng)絡(luò)雜志》第二十八期.http://./magazine/［7］《銀行卡的由來(lái)》.新華網(wǎng)收藏頻道.http://news.xinhuanet/collection/［8］DavidvonEmloh.YiWang.《麥肯錫：決勝中國(guó)信用卡》http://.chinaepayments/調(diào)查方式□走訪√□問(wèn)卷□現(xiàn)場(chǎng)采訪□人員介紹□個(gè)別交談□親臨實(shí)踐□會(huì)議□圖片、照片□書(shū)報(bào)刊物□統(tǒng)計(jì)報(bào)表□影視資料□文件□集體組織□自發(fā)□其它主要調(diào)查單位及調(diào)查數(shù)量廣州?。ㄊ校┛h（區(qū)）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村（街）單位廣州部分高校姓名調(diào)查單位6個(gè)255人次管理部門簽章年月日D.推薦者情況及對(duì)作品的說(shuō)明說(shuō)明：1．由推薦者本人填寫(xiě)；2．推薦者必須具有高級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱，并是與申報(bào)作品相同或相關(guān)領(lǐng)域的專家學(xué)者或?qū)I(yè)技術(shù)人員（教研組集體推薦亦可）；3．推薦者填寫(xiě)此部分，即視為同意推薦；4．推薦者所在單位簽章僅被視為對(duì)推薦者身份的確認(rèn)。推薦者情況姓名易法敏性別男年齡38職稱副教授工作單位華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院通訊地址華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院郵政編碼510642單位電話02085282110住宅電話02085286829推薦者所在單位簽章（簽章）年月日請(qǐng)對(duì)申報(bào)者申報(bào)情況的真實(shí)性作出闡述情況屬實(shí)請(qǐng)對(duì)作品的意義、技術(shù)水平、適用范圍及推廣前景作出您的評(píng)價(jià)該作品能從日常生活中入手，關(guān)注大學(xué)生的切身利益，對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)有一定的了解，對(duì)大學(xué)生辦卡有一定的指導(dǎo)意義。若能推廣，能引起大學(xué)生的注意，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念；亦能引起銀行的注意，使銀行更多地從大學(xué)生的利益出發(fā)。其它說(shuō)明學(xué)校組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)確認(rèn)并蓋章（團(tuán)委代章）年月日校主管領(lǐng)導(dǎo)或校主管部門確認(rèn)蓋章年月日各省（區(qū)、市）評(píng)審委員會(huì)初評(píng)意見(jiàn)評(píng)委簽名：年月日各?。▍^(qū)、市）組織協(xié)調(diào)委員會(huì)審定意見(jiàn)團(tuán)委科協(xié)教育廳學(xué)聯(lián)（簽章）（簽章）（簽章）（簽章）年月日廣州大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀研究陳佑明黎燕華華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院510642摘要：今天，中國(guó)信用卡的用戶規(guī)模迅速發(fā)展，各銀行爭(zhēng)相把在校大學(xué)生作為信用卡業(yè)務(wù)的潛在客戶群。本文通過(guò)問(wèn)卷的方式，對(duì)廣州高校大學(xué)生信用卡使用狀況進(jìn)行了研究，著重分析了廣州高校持卡大學(xué)生消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。在對(duì)大學(xué)生持卡的成本收益進(jìn)行分析、討論大學(xué)生持卡利弊的基礎(chǔ)上，針對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)以及樹(shù)立個(gè)人理財(cái)意識(shí)提出了建議。關(guān)鍵詞：信用卡消費(fèi)狀況成本—收益分析理財(cái)ResearchontheUsageofCreditCardinCollegeStudentsofGuangzhouChenYoumingLiYanhua（EconomicsandManagementCollegeofSouthChinaAgriculturalUniversity,Guangzhou,510642）Abstract:Nowadays,thereisaswiftgrowthofcreditcardconsumersinchina.Meanwhile,moreandmoreChinesebankstakecollegestudentsaspotentialconsumeroftheircreditcardassoonastheycando.Inthispaper,theauthorsdescribethetransformationofthesestudents’consumingform,consumingcontentandconceptionofconsumptionusingthequestionnaire.Then,onthebasisofdiscussingtheadvantageanddisadvantageofcollegestudentsusingcreditcardandanalyzingofcostgainsofusingit,theauthorsproposesomeadvisementthathowthestudentsrationallyconsumeandhowtheybuildthereasonableconsciousnessofpersonalfinancialmanagement.Keywords:creditcardconsumptionsituationcostgainsanalysispersonalfinancialmanagement1.引言1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行首先發(fā)行了銀行信用卡。我國(guó)在1985年3月，終于推出了自己的第一張信用卡——中銀卡，是由中國(guó)銀行珠海分行在廣東珠海發(fā)行。2004年09月20日隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，以電子貨幣進(jìn)行交易十分便捷，信用卡是大勢(shì)所趨，并成為典型的消費(fèi)者信用支付工具。目前各銀行信用卡在激烈競(jìng)爭(zhēng)背景下大舉進(jìn)軍大學(xué)校園，給大學(xué)生帶來(lái)提前享受物質(zhì)生活的等便利同時(shí)，也滋生了盲目消費(fèi)、透支負(fù)債，甚至拒絕還款，信用危機(jī)等問(wèn)題?！俺跋M(fèi)”和“有償還能力”是信用卡使用中的兩個(gè)首要特點(diǎn)，面對(duì)信用卡，大學(xué)生是否應(yīng)該量力而行？與此同時(shí)，銀行是否有責(zé)任聯(lián)合學(xué)校要求學(xué)生在辦卡前仔細(xì)了解信用卡的使用規(guī)則，幫助學(xué)生學(xué)會(huì)良性使用信用卡？信用卡善意透支對(duì)持卡人的超前消費(fèi)是一種難以阻擋的誘惑，從而誘導(dǎo)消費(fèi)行為。通過(guò)對(duì)廣州大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀的調(diào)查研究，探討作為一名大學(xué)生，在信用卡這樣一種經(jīng)濟(jì)潮流之下如何理性消費(fèi)及樹(shù)立合理的個(gè)人理財(cái)觀念，也就是本文的立意所在。2.信用卡概述信用卡是指由銀行或?qū)ｉT公司發(fā)行給持卡人，用于在各地金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算或在商場(chǎng)、飯店、賓館等消費(fèi)場(chǎng)所直接消費(fèi)的一種信用憑證和支付工具?？ǖ膬?nèi)容一般包括以下幾個(gè)方面：發(fā)卡機(jī)構(gòu)所編排的卡號(hào)；卡的名稱及發(fā)卡機(jī)構(gòu)名稱、發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)志；使用的有效期限；持卡人姓名；防偽標(biāo)志；背面有持卡人簽名；磁條和印鑒帶；發(fā)卡機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單聲明。在中國(guó)大陸，已經(jīng)發(fā)行的信用卡包括三種：借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡。借記卡(DebitCard)是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒(méi)有透支功能的銀行卡。也是我們通常所說(shuō)的普通的活期存款賬戶卡，具有現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)等功能。準(zhǔn)貸記卡（SemiCreditCard）是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。貸記卡(CreditCard)是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。我們?nèi)粘Ｉ钪兴f(shuō)信用卡通常是指“貸記卡”。它由發(fā)卡銀行提供銀行信用，既具有支付功能，又具有消費(fèi)信貸功能，允許持卡人循環(huán)使用額度內(nèi)的銀行資金，只需在銀行規(guī)定的到期還款日交納最低還款額。3.我國(guó)信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)3.1發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)自1986年10月中國(guó)銀行在北京發(fā)行了我國(guó)第一張全國(guó)性的信用卡以來(lái)，經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)信用卡的發(fā)行量一直保持快速增長(zhǎng)狀態(tài)。從2003年底以來(lái)，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈井噴式增長(zhǎng)，截至2004年底，信用卡發(fā)行量突破1000萬(wàn)張，人民幣透支余額接近300億元。另?yè)?jù)世界著名咨詢公司麥肯錫對(duì)中國(guó)的信用卡調(diào)查報(bào)告，國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)卡量已由2003年的300萬(wàn)張?jiān)鲩L(zhǎng)至2005年的1200萬(wàn)張（如圖1所示），翻了兩番。截至2005年底，持卡人數(shù)已達(dá)到700萬(wàn)，人均持卡1.7張。源自麥肯錫上海的一份研究報(bào)告指出：至2013年，包括信用卡、房屋貸款，以及其他個(gè)人信貸在內(nèi)的中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)將占據(jù)銀行利潤(rùn)的14%，目前僅為4%。目前在中國(guó)幾乎是新生兒的信用卡將僅次于房屋貸款成為最重要的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，利潤(rùn)規(guī)模將達(dá)到16億美元，占消費(fèi)信貸總利潤(rùn)的22%。毋容置疑，我國(guó)信用卡市場(chǎng)極具張力。3.2各大銀行搶占市場(chǎng)發(fā)行信用卡在我國(guó)被認(rèn)為是一個(gè)前景誘人的業(yè)務(wù)，各家銀行爭(zhēng)相搶奪客戶。一卡雙幣、最低還款、短信通知、網(wǎng)上申請(qǐng)、分期付款、積分送禮等個(gè)性功能，幾乎每種信用卡都具備了。不僅如此，汽車救援、法律援助、聯(lián)盟商優(yōu)惠、航空保險(xiǎn)等諸多增值服務(wù)也以免費(fèi)或優(yōu)惠的方式與信用卡相結(jié)合。銀行間爭(zhēng)奪信用卡客戶不惜“兵戎相見(jiàn)”以擴(kuò)大市場(chǎng)份額。萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織資深副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理馮煒權(quán)介紹，目前國(guó)內(nèi)信用卡有三部分直接的利潤(rùn)來(lái)源：一是發(fā)卡費(fèi)，二是手續(xù)費(fèi)，三是透支利息收入，即循環(huán)息。從國(guó)際信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)看，前兩部分收入的比重逐漸減小，而透支利息收入是銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源?！昂芏嘟y(tǒng)計(jì)數(shù)字都表明，中國(guó)的市場(chǎng)容量應(yīng)該在５０００萬(wàn)張卡左右，這個(gè)市場(chǎng)未來(lái)潛力巨大。我相信在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，大家都會(huì)爭(zhēng)搶新資源?！睆V東發(fā)展銀行信用卡中心總經(jīng)理呂詩(shī)楓表示。3.3信用卡持有者目標(biāo)客戶群分析貸記卡并不像借記卡具有那么廣泛的使用人群。貸記卡持卡人在收入狀況、職業(yè)、性別、年齡等方面具有一些特點(diǎn)。首先體現(xiàn)在收入上。高收入者是貸記卡的主要持卡消費(fèi)者。在銀行對(duì)貸記卡申請(qǐng)者的信用額度評(píng)估中．收入及其穩(wěn)定性也是很重要的一個(gè)方面。高收入者容易得到銀行的信任，給予他們比較高的信用額度。高收入意味著高消費(fèi)。因此，高收入者成為了貸記卡的主要持卡消費(fèi)者。其次體現(xiàn)在年齡上。持卡消費(fèi)者的年齡主要集中在31～40歲,因?yàn)榇穗A段的消費(fèi)者消費(fèi)能力最強(qiáng)。再次，不同職業(yè)的人的持卡消費(fèi)量也有很大差異。一般來(lái)講，職業(yè)因素是銀行進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)考慮的首要因素。公務(wù)員以及私營(yíng)企業(yè)老板是進(jìn)行持卡消費(fèi)最多的人群，也是在銀行信用評(píng)估時(shí)等級(jí)最高的職業(yè)。持卡消費(fèi)人群還有一個(gè)區(qū)分點(diǎn)就是持卡人的性別。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，幾乎在每個(gè)年齡段上，男性持卡人的交易金額都要大于女性持卡人。尤其越靠近消費(fèi)高峰的年齡段，差距越大。引起這種差距的原因有許多，比如男性與女性的社會(huì)分工不同，可支配收入不同，消費(fèi)習(xí)慣不同等等。近年來(lái)，曾被視為“雞肋”的高校學(xué)生以其潛在的強(qiáng)大消費(fèi)能力，也逐漸成為各銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。3.4信用卡發(fā)卡行聚焦高校學(xué)生第一張大學(xué)生信用卡于2004年09月20日，由金誠(chéng)信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個(gè)人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點(diǎn)；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行在包括北京在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大城市，同時(shí)推出了國(guó)內(nèi)首張面向全國(guó)發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young卡”。通常，大學(xué)生在申請(qǐng)信用卡時(shí)無(wú)需任何抵押和擔(dān)保，只需要向發(fā)卡行提供學(xué)生證、身份證復(fù)印件以及填寫(xiě)相關(guān)資料就可以了。其透支額度根據(jù)地區(qū)及學(xué)歷的不同一般在2000到8000元之間不等，刷卡消費(fèi)或取現(xiàn)后只需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清規(guī)定部分款項(xiàng)即可。銀行為了拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，必然不斷尋找新的客戶群。盡管在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源、職業(yè)和資產(chǎn)，本不符合銀行發(fā)放信用卡的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，但是大學(xué)生文化層次高，很可能擁有未來(lái)中高等收入，因而是信用卡市場(chǎng)上的潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群。而且，他們對(duì)新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，銀行以各種宣傳手段將大學(xué)生納入其影響范圍之內(nèi)，培養(yǎng)大學(xué)生持卡忠誠(chéng)度，那么他們將可能成為該銀行的穩(wěn)定客戶。因此，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)也就成為發(fā)卡行的目標(biāo)之一。4.廣州大學(xué)生持卡調(diào)查4.1調(diào)查概況問(wèn)卷發(fā)放地點(diǎn)：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)、中山大學(xué)、華南理工大學(xué)、華南師范大學(xué)、廣東工業(yè)大學(xué)、廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)。調(diào)查方法：隨機(jī)抽樣問(wèn)卷調(diào)查回收情況：本次共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷255份，回收249份，回收率為97.65%，其中有效問(wèn)卷248份，有效率為97.25%。已辦理信用卡的大學(xué)生為46人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的18.55%；未辦理信用卡的大學(xué)生為202人，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的81.45%。調(diào)查內(nèi)容：廣州大學(xué)生消費(fèi)狀況及信用卡使用狀況數(shù)據(jù)分析方法：圖表法、對(duì)比分析法4.2調(diào)查數(shù)據(jù)分析4.2.1消費(fèi)情況分析通過(guò)對(duì)廣州大學(xué)生消費(fèi)狀況及信用卡使用狀況的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，得到以下數(shù)據(jù)資料：消費(fèi)金額（月）占總體比率占性別比率（女）占性別比率（男）1000元以上2.83%1.74%3.76%800—1000元6.85%13.04%1.50%500—800元34.68%29.56%39.10%300—500元46.37%47.83%45.11%300元以下9.27%7.83%10.53%表41廣州大學(xué)生消費(fèi)情況調(diào)查表圖42持卡大學(xué)生與非持卡大學(xué)生消費(fèi)對(duì)比折線圖通過(guò)表41及圖42可以看出，被調(diào)查的大學(xué)生中，月消費(fèi)額為300—500元的占到被調(diào)查者總數(shù)的46.37％，月消費(fèi)500—800元者則占了34.68%。同時(shí)，持有信用卡的大學(xué)生月消費(fèi)800元以上者占了校園“持卡族”的23.91%；非持卡大學(xué)生則在同一消費(fèi)額度占了校園“無(wú)卡族”的6.43%，同比相差達(dá)17.48%。根據(jù)表4—1數(shù)據(jù)，我們知道約8成大學(xué)生月消費(fèi)在300—800元的區(qū)間內(nèi)，800元以上是相對(duì)較高的水平，而此類大學(xué)生也更青睞使用信用卡。此外，持卡大學(xué)生中存在8.70%月消費(fèi)額不足300元者，可見(jiàn)信用卡已不是“貴族”卡，其幾乎“不設(shè)門檻”的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)讓更多的大學(xué)生接受它。4.2.2主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源分析被調(diào)查大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源結(jié)構(gòu)如下圖所示：圖43大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源結(jié)構(gòu)示意圖從圖43我們了解到83.07%的大學(xué)生依靠父母提供主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，通過(guò)其他方式獲得支配資金的比率為16.93%。由于大學(xué)生日常資金來(lái)源比較單一，當(dāng)出現(xiàn)超支或者不愿意向家庭要錢而又極欲消費(fèi)等情況時(shí)，信用卡的出現(xiàn)，無(wú)疑是滿足資金需要一條便捷途徑。4.2.3大學(xué)生辦理信用卡主要目的分析圖44大學(xué)生持卡目的分布示意圖此項(xiàng)調(diào)查是面向已辦信用卡的大學(xué)生所提的，其中28.26%的持卡者認(rèn)為持卡主要目的是支付方便，21.74%主要用于超前消費(fèi)或透支（現(xiàn)金）。但是23.91%的持卡大學(xué)生主要目的是開(kāi)卡時(shí)的贈(zèng)品以及15.22%持卡目的不明確，這兩類學(xué)生明顯是不了解信用卡，而一時(shí)沖動(dòng)辦理了信用卡，很可能導(dǎo)致“有卡不用”而提升發(fā)卡行睡眠卡的數(shù)量。令人欣慰的是仍有10.87%的持卡者相信持卡可以學(xué)習(xí)理財(cái)。被調(diào)查的持卡者當(dāng)中沒(méi)有人認(rèn)為自己是受身邊同學(xué)影響而開(kāi)信用卡，如果情況基本屬實(shí)，那說(shuō)明廣州大學(xué)生面對(duì)信用卡這一金融工具還是有自己的看法與判斷力的。4.2.4．持卡超前消費(fèi)所持的態(tài)度對(duì)比研究圖45持卡大學(xué)生與非持卡大學(xué)生對(duì)持卡超前消費(fèi)所持的態(tài)度對(duì)比示意圖以上示意圖及數(shù)字說(shuō)明，持卡大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)是比較支持的，支持的比率達(dá)到31.79%，持反對(duì)意見(jiàn)的人數(shù)只占持卡大學(xué)生的2.17%；而非持卡大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)的態(tài)度也不十分抗拒，支持率達(dá)23.27%，反對(duì)呼聲是13.86%。被調(diào)查的所有學(xué)生當(dāng)中，6成以上對(duì)持有信用卡超前消費(fèi)保持中立?？梢?jiàn)，持卡大學(xué)生比非持卡大學(xué)生更愿意嘗試先消費(fèi)后還款的新型消費(fèi)方式，當(dāng)然，這也與持卡大學(xué)生本身經(jīng)濟(jì)條件較非持卡學(xué)生充裕有一定關(guān)系。4.2.5持卡超額消費(fèi)接受程度分析可以承受的月平均超額消費(fèi)額度占持卡學(xué)生比率E.1000以上4.35%800—1000元4.35%500—800元21.74%300500元36.95%300元以下32.61%表46持卡大學(xué)生超額消費(fèi)接受程度表被調(diào)查的持卡大學(xué)生中，認(rèn)為可以承受的月平均超額度800元以下者占93.30%，刷卡“肆無(wú)忌憚”的人終究是少數(shù)。但持卡者當(dāng)中的58.69%認(rèn)為超額承受力在300800元的區(qū)間內(nèi)，說(shuō)明信用卡在持卡大學(xué)生生活中已經(jīng)成為一個(gè)不可忽略的角色，持卡超額消費(fèi)在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生作為消費(fèi)者而資金來(lái)源不足的遺憾。也就是說(shuō)，信用卡的透支功能可以刺激消費(fèi)，轉(zhuǎn)變大學(xué)生的消費(fèi)觀念，誘使持卡大學(xué)生更“大方”的超額消費(fèi)。4.2.6超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比分析圖47持卡大學(xué)生與非持卡大學(xué)生超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比示意圖據(jù)圖47可知，持卡大學(xué)生中，最高的超前消費(fèi)意向是商場(chǎng)購(gòu)物（26.09%）和旅游（26.09%）；非持卡大學(xué)生則更愿意在商場(chǎng)購(gòu)物（32.18%）與電腦的購(gòu)買（28.22%）上進(jìn)行超前消費(fèi)。持卡大學(xué)生在超前消費(fèi)的手機(jī)/MP3和旅游選擇上比非持卡大學(xué)生都高出約10個(gè)百分點(diǎn)。持卡大學(xué)生需要手機(jī)已不再是簡(jiǎn)單的通訊需要，而是更換新型多功能手機(jī)的需要。MP3相對(duì)非持卡者來(lái)說(shuō)似乎“不具吸引力”，只有4.95%的比率。多功能新型手機(jī)、播放器和旅游對(duì)非持卡大學(xué)生來(lái)說(shuō)可以理解為“奢侈品”，而購(gòu)買實(shí)用性非常強(qiáng)的電腦，則成為超前消費(fèi)的首要目標(biāo)之一，當(dāng)然，購(gòu)買生活用品更是首選。4.3小結(jié)大學(xué)生作為信用卡發(fā)卡行的優(yōu)質(zhì)潛在客戶群，促使信用卡進(jìn)入高校。在兩年多的時(shí)間，信用卡逐漸為越來(lái)越多的大學(xué)生熟悉與接受，同時(shí)實(shí)實(shí)在在的影響著大學(xué)生的消費(fèi)與生活。信用卡增加了大學(xué)生的可支配資金數(shù)，在一定程度上刺激消費(fèi)。據(jù)本次廣州大學(xué)生信用卡持卡調(diào)查分析表明，持卡大學(xué)生較非持卡大學(xué)生更愿意接受超前消費(fèi)這一新型消費(fèi)理念。同時(shí)持卡大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)更傾向于相對(duì)非持卡大學(xué)生來(lái)說(shuō)是“奢侈品”的消費(fèi)。28.26%的持卡者認(rèn)為持卡主要目的是支付方便，21.74%的持卡者認(rèn)為主要用于超前消費(fèi)或透支（現(xiàn)金）。也有10.87%的持卡者認(rèn)為使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)可以鍛煉個(gè)人理財(cái)能力。但是23.91%的持卡大學(xué)生主要目的是開(kāi)卡時(shí)的贈(zèng)品以及15.22%持卡目的不明確，后兩類學(xué)生明顯是不了解信用卡，而一時(shí)沖動(dòng)辦理了信用卡。因此，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)也令發(fā)卡行喜憂參半的。對(duì)于大學(xué)生本身而言，了解信用卡的使用規(guī)則及使用信用卡的成本收益，樹(shù)立個(gè)人理財(cái)觀念顯得尤為重要。5.大學(xué)生使用信用卡的成本—收益分析5.1大學(xué)生持卡的收益消費(fèi)者作為一個(gè)理性人，選擇一項(xiàng)金融產(chǎn)品，必然認(rèn)為其對(duì)自己是有利的。信用卡這種金融產(chǎn)品，能夠受到大學(xué)生的青睞，說(shuō)明對(duì)于使用者而言，使用信用卡是存在利益捕獲的。辦理、使用貸記卡的收益主要體現(xiàn)在以下幾方面：開(kāi)卡時(shí)的獎(jiǎng)品誘惑以及心理滿足感。據(jù)從廣州市各大高校了解，各銀行在推廣自己的信用卡的過(guò)程中，總會(huì)以豐厚的獎(jiǎng)品來(lái)刺激高校學(xué)生辦理信用卡。而不少學(xué)生認(rèn)為，持有信用卡是潮流、品位的象征，獲得一定的心理滿足感。使用信用卡方便了大學(xué)生，免去了攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡丟失后馬上掛失，可以在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)。而且在信用卡消費(fèi)后還款日之前存款還貸的話，有利于大學(xué)生個(gè)人信用的積累，保持良好的信用記錄。大學(xué)生以信用為手段，在信用額度內(nèi)任意透支消費(fèi)。通過(guò)信用置換貨幣，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)資本的聚集，為創(chuàng)業(yè)提供機(jī)會(huì)。信用卡的透支功能或購(gòu)物分期付款功能，使經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的大學(xué)生提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買大宗消費(fèi)品（如：電腦）的愿望，提前享受物質(zhì)生活的便利。大學(xué)生可以借助信用卡或消費(fèi)信貸等信用工具，來(lái)解決因突發(fā)事件造成的立即支付大量賬單的問(wèn)題。信用卡或消費(fèi)信貸時(shí)使用銀行的錢，大學(xué)生可以通過(guò)比較現(xiàn)金購(gòu)買與信用購(gòu)買的成本和收益，從中選擇最合算的一種消費(fèi)方式，從而達(dá)到個(gè)人理財(cái)?shù)哪康摹ｃy行商戶合作，給持卡人帶來(lái)許多優(yōu)惠。第一，每個(gè)銀行有自己的特約商戶，持該銀行的貸記卡在特約商戶處刷卡消費(fèi)，可以享受一定的折扣；第二，銀行經(jīng)常會(huì)舉行一些刷卡有獎(jiǎng)的活動(dòng)，通過(guò)刷卡消費(fèi)，有可能獲得額外的獎(jiǎng)品；第三，刷卡消費(fèi)可以獲得與消費(fèi)金額成一定正比例的積分，通過(guò)積累積分可以換取不同的獎(jiǎng)品；第四，銀行與許特定單位合作，推出各式各樣特定的記卡，給消費(fèi)者以優(yōu)惠。一般借記卡在外地消費(fèi)是要收手續(xù)費(fèi)的，而且不能透支。而信用卡在外地消費(fèi)是不需要收手續(xù)費(fèi)的，而且也無(wú)須先存現(xiàn)金后支取，非常方便實(shí)用。如此種種方便優(yōu)惠的條件，讓不少大學(xué)生很難拒絕信用卡。5.2大學(xué)生持卡成本及風(fēng)險(xiǎn)在享受收益的同時(shí)，必須要承擔(dān)的成本。年費(fèi)是持卡大學(xué)生必須面對(duì)的首要成本，按絕大多數(shù)銀行要求，即使未激活的信用卡也難逃年費(fèi)。目前，使用各個(gè)銀行的信用卡基本上都要支付一定的年費(fèi)，費(fèi)用從40元至260元不等。每家銀行還會(huì)根據(jù)卡的級(jí)別制定不同的透支額度，同時(shí)也收取不同等級(jí)的年費(fèi)。一般情況下，金卡的年費(fèi)會(huì)高一些，各種聯(lián)名卡可能還要收取會(huì)費(fèi)。其次，持卡異地存取款也要收取手續(xù)費(fèi)。譬如長(zhǎng)城卡異地存、取款交1％的手續(xù)費(fèi)，許多信用卡在提取現(xiàn)金時(shí)也要收3％左右的手續(xù)費(fèi)，也就是說(shuō)取1000元，要繳納給銀行30元。畢竟銀行發(fā)行信用卡，主要目的還是為了讓客戶多消費(fèi)，賺取更多傭金。同時(shí)，往信用卡里存錢是沒(méi)有利息的。還有一點(diǎn)更為重要的是，銀行規(guī)定，用信用卡取現(xiàn)，無(wú)論是否屬于透支額度，都要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，這樣存一筆款子進(jìn)入沒(méi)有任何意義。同時(shí)，透支超過(guò)免息還款期，就必須繳納利息。透支利率為日利率萬(wàn)分之五并且計(jì)算復(fù)利。如果持卡人由于出現(xiàn)疏忽或者其他各種原因過(guò)了免息還款期還未還清余額，那么欠下的利息是很可觀的。按照目前各家銀行的信用卡計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)，刷卡透支消費(fèi)超免息期后的利率與透支取現(xiàn)的利率同為每日萬(wàn)分之五，并且按月復(fù)利。如果折算成年利率，約為１９％，相當(dāng)于目前一年期貸款利率的３倍多，一年期定期存款利率的８倍多?？鄢嚓P(guān)費(fèi)用成本外，銀行的利潤(rùn)也在８０％左右。毫無(wú)疑問(wèn)，持卡者將是這80%利潤(rùn)的來(lái)源。大學(xué)生持卡還必須承擔(dān)信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行采取了許多防止盜用的措施比如設(shè)置密碼，簽名識(shí)別，以及緊急掛失服務(wù)，但是盜用風(fēng)險(xiǎn)依然存在。一旦被盜用，持卡人則可能要承擔(dān)盜用人的消費(fèi)金額，將給持卡人帶來(lái)巨大損失。例如：信用卡與個(gè)人密碼同時(shí)遺失，或遺失的信用卡未經(jīng)有效持卡人簽名的情況下信用卡失竊，銀行不承擔(dān)持卡人的經(jīng)濟(jì)損失。不少銀行都發(fā)行了自己品牌的信用卡，并且提供了“異地外幣刷卡，本地人民幣還款”等多種異地、跨行的金融服務(wù)。然而，各家行對(duì)于所提供的這種服務(wù)制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，因此，如異地刷卡會(huì)給持卡人帶來(lái)一些意外的支出，持卡人往往被廣告詞中的一些“免費(fèi)”等字眼所迷惑。同時(shí)，為了免年費(fèi)不少同學(xué)想辦法增加消費(fèi)次數(shù)達(dá)到一定數(shù)額，產(chǎn)生了很多不必要的消費(fèi)。越來(lái)越多銀行推出了基于信用卡的分期付款服務(wù)。他們的口號(hào)往往都是，“免息、免首付、分期付款”。乍聽(tīng)之下，條件非常優(yōu)惠，比普通的個(gè)人貸款強(qiáng)多了。但分期付款并非免費(fèi)的午餐，銀行往往利用“息改費(fèi)”，即一次性收取一定手續(xù)費(fèi)的方法變相收取客戶利息。另外，大學(xué)生使用信用卡，如果未能理性消費(fèi)，過(guò)早地背起透支信用卡的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，難免做出諸如“逃債”、“逃課”等行為，并造成沉重的心理壓力。對(duì)于自己的這種行為將會(huì)受到何種處罰常抱著一種恐慌心態(tài)，心理成本也應(yīng)算在持卡成本之內(nèi)。6.培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)觀勢(shì)在必行6.1理性消費(fèi)大學(xué)生信用卡從2004年9月進(jìn)入大學(xué)校園至今不過(guò)兩年多時(shí)間，但其帶來(lái)的新型消費(fèi)理念正在逐漸為越來(lái)越多的大學(xué)生所接受。信用卡給大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)理念以及消費(fèi)方式都起到一定的影響，與傳統(tǒng)消費(fèi)模式相比，持卡大學(xué)生更愿意去提前消費(fèi)“奢侈品”。據(jù)調(diào)查數(shù)字顯示，絕大多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，父母及家庭始終承擔(dān)著資金來(lái)源的重任。經(jīng)濟(jì)的非獨(dú)立性客觀上決定了大學(xué)生自主消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)少，難以理性地對(duì)消費(fèi)價(jià)值與成本進(jìn)行衡量。因此，大學(xué)生普遍沒(méi)有形成完整的，穩(wěn)定的消費(fèi)觀念，自控能力較弱。信用卡的出現(xiàn)，給了持卡大學(xué)生方便的支付與超前消費(fèi)、透支現(xiàn)金的善意功能，使其承受能力以上的消費(fèi)阻力大大減退，當(dāng)條件具備時(shí)，足以刺激了持卡者的消費(fèi)欲望，從而有可能導(dǎo)致隨機(jī)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)。大學(xué)生使用信用卡，或許某些家境較一般的同學(xué)，在其他高消費(fèi)學(xué)生的消費(fèi)示范效應(yīng)及自身攀比心理下，利用信用卡去消費(fèi)一些原本他消費(fèi)不起的“奢侈品”，過(guò)度追求物質(zhì)享受，結(jié)果深陷信用卡的惡性透支泥淖。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，樹(shù)立理性的消費(fèi)觀是很必要的。據(jù)本調(diào)查結(jié)果顯示，23.91%的持卡大學(xué)生主要目的是開(kāi)卡時(shí)的贈(zèng)品以及15.22%持卡目的不明確。這些大學(xué)生持卡極有可能源于一時(shí)沖動(dòng)，更不可能會(huì)了解信用卡利率的運(yùn)作及透支消費(fèi)所產(chǎn)生的后果，持卡本身已屬非理性行為。而在非理性消費(fèi)心理的驅(qū)使下，持卡大學(xué)生容易形成惡性透支信用卡的情況。到頭來(lái)，由于無(wú)法按時(shí)還清發(fā)卡行規(guī)定的每月應(yīng)還金額，而處于恐慌和壓力中，承受極大的心理負(fù)擔(dān)。有不負(fù)責(zé)任者，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)行為——拒不還款。另外，不少持卡大學(xué)生似乎對(duì)年費(fèi)更加敏感，為了“免年費(fèi)”不惜多次刷卡消費(fèi)以達(dá)到銀行免年費(fèi)的要求標(biāo)準(zhǔn)，并沒(méi)有意識(shí)到他們?cè)诓粩嗟?、頻繁地透支消費(fèi)。事實(shí)上，他們?yōu)橥钢M(fèi)支付了占相當(dāng)大比重的利息，但沒(méi)意識(shí)到過(guò)期未還款高利率問(wèn)題或者對(duì)利率結(jié)構(gòu)不甚了解，從而承擔(dān)了高額罰息。此類消費(fèi)行為，絕對(duì)是非理性的。大學(xué)生應(yīng)把擁有信用卡作為生活中的一種便捷途徑，或者作為一種理財(cái)工具合理利用，不應(yīng)借此隨意消費(fèi)或滿足攀比心理而透支信用卡。大學(xué)生使用信用卡前，應(yīng)先了解要負(fù)擔(dān)的財(cái)務(wù)責(zé)任，選擇信用卡還是要優(yōu)先考慮長(zhǎng)期利益，避免申請(qǐng)超過(guò)負(fù)擔(dān)能力的卡數(shù)。先評(píng)估自己的消費(fèi)習(xí)慣、需求和財(cái)務(wù)狀況，再?zèng)Q定需要選擇幾張信用卡。大學(xué)生對(duì)于信用卡的多項(xiàng)功能亦應(yīng)“趨利避害”，理性消費(fèi)。6.2培養(yǎng)大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)觀勢(shì)在必行個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念，不僅有助于大學(xué)生活的便利順心，也有助于個(gè)人信譽(yù)度的提高。大學(xué)生離踏入社會(huì)各領(lǐng)域僅一步之遙，因而大學(xué)生應(yīng)看重個(gè)人信用記錄，避免盲目消費(fèi)留下“后患”。信用卡發(fā)卡行給予大學(xué)生“無(wú)門檻”的準(zhǔn)入制度同時(shí)建立大學(xué)生信用檔案，對(duì)大學(xué)生持卡期間信用度進(jìn)行如實(shí)記錄。大學(xué)生透支后賴賬對(duì)銀行來(lái)說(shuō)損失不菲，但對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)損失更大。因?yàn)?，所有賴賬者都會(huì)進(jìn)入失信黑名單。某些大學(xué)生惡意透支后意識(shí)不到信用記錄的利害，還以為銀行拿他沒(méi)有辦法，那是幼稚的。相信各大企業(yè)并不歡迎道德風(fēng)險(xiǎn)行為者進(jìn)入企業(yè)里面。持卡大學(xué)生刷卡之前，是應(yīng)該考慮清楚，理財(cái)，不僅僅是踏入社會(huì)才需要。大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，因此也不需要具備卓越的理財(cái)技能。但是，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵是不變的：減少風(fēng)險(xiǎn)，增加收益。大學(xué)生個(gè)人理財(cái)不僅包括財(cái)富的積累與增殖，更強(qiáng)調(diào)的是在大學(xué)階段對(duì)個(gè)人財(cái)富的合理安排。在大學(xué)的不同時(shí)期進(jìn)行一系列有意識(shí)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，把握支出限度，有條件的情況下有選擇性的進(jìn)行擴(kuò)大收入來(lái)源的兼職活動(dòng)。在奢侈消費(fèi)品與各類考證行為之間權(quán)衡投入收益比，眼光要長(zhǎng)遠(yuǎn)。充分利用擁有的資源獲得在大學(xué)階段自身投資和消費(fèi)效用的最大化，從而順利完成修讀學(xué)業(yè)和步入社會(huì)。絕大多數(shù)在校大學(xué)生個(gè)人創(chuàng)造的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支出，因此支出規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)所在。大學(xué)期間的主要支出是基本生活支出與發(fā)展消費(fèi)支出，二者之間如何權(quán)衡與選擇以達(dá)到資金支配效用最大化？大學(xué)生合理的個(gè)人理財(cái)觀應(yīng)具有科學(xué)性及前瞻性，高效率并且能夠產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)影響。首先應(yīng)滿足基本生活和基本社交需求，理財(cái)不等于一味限制支出和消費(fèi)。適度節(jié)約是應(yīng)該的，但是基本的生理與心理滿足對(duì)于大學(xué)生的自信心培養(yǎng)，個(gè)性發(fā)展及身體健康成長(zhǎng)尤為重要。其次滿足學(xué)習(xí)、個(gè)人培訓(xùn)/考證的消費(fèi)，規(guī)劃手中的財(cái)富的同時(shí)增加進(jìn)入社會(huì)的籌碼。然而值得注意的是，此類支出不能輕易追隨“考證熱”，而應(yīng)有針對(duì)性的選擇投入、消費(fèi)。最后滿足奢侈消費(fèi)品需求，此類支出雖然不值得鼓勵(lì)與提倡，但是關(guān)注是應(yīng)該的，做到量力而行。在不影響學(xué)習(xí)的前提下，有選擇性的進(jìn)行兼職活動(dòng)，可以增加個(gè)人收入來(lái)源。在大