加強金融法治防范金融風險

一、金融風險的主要表現(xiàn)

金融機構自身帶來的風險。一是在貸款時，對貸款對象的資金實

力等情況沒有詳細摸底和嚴格審查及評估鑒定，形成風險;二是關系、

人情貸款,僅憑著關系好、情誼深,禮尚往來密切而發(fā)放貸款;三是金

融機構對貸款單位貸款后的資金運用情況不能進行及時、經(jīng)常性的有

效監(jiān)督、控制。

企業(yè)、單位造成的風險。一是企業(yè)、單位一些主要領導上任伊始,

新人不理舊帳，借口不知不管,給金融機構的收貸工作造成嚴重困難,

導致金融資金產(chǎn)生風險;二是一些單位借體制改革、機制轉換之機搞

“金蟬脫殼”、“改頭換面”的把戲，把“老包袱”留給原單位，把現(xiàn)

有的資產(chǎn)帶出去，致使金融資產(chǎn)懸空，形成嚴重的風險;三是一些單位

的領導申請貸款時杰度誠懇，信誓旦旦,貸到款后,將貸款合同視為一

紙空文，長時間不還木付息，也是造成金融風險的重要因素之一。

不正當?shù)男姓深A造成的風險。一是不該干預的而進行了干預;

二是事前有人干預,事后無人干預，把金融機構置于“騎虎難下”的

兩難境地。

金融機構資產(chǎn)結構單一的風險。即信貸資產(chǎn)作為金融機構長期以

來的主營業(yè)務,它占總資產(chǎn)的比例一般在80%左右,是金融機構資產(chǎn)占

有的主要表現(xiàn)形式。如果當?shù)氐慕?jīng)濟結構不合理，技術構成比例低,

發(fā)展后勁不足，生產(chǎn)不景氣,產(chǎn)品無銷路，企業(yè)的經(jīng)營效益普遍較差,

就會使金融機構很被動地跟著承擔風險。

負債結構不合理造成的風險。金融機構負債中，定活比例一般在

60%以上,有些則高達85%以上,金融機構負債結構不合理,這有傳統(tǒng)觀

念的影響，也有內(nèi)部環(huán)境的影響。

二、目前我國的金融現(xiàn)狀

金融體制不合理。一是宏觀調控機制不靈,表現(xiàn)為一控就死，一放

就亂，亂了又控的不良循環(huán)。二是地方政府的職能部門，為地方政府干

預銀行業(yè)務,人為地增加了銀行的壞帳、懸?guī)?、死帳?/p>

金融機制不健全、執(zhí)法不嚴、監(jiān)管不力。人民銀行作為金融法規(guī)

的執(zhí)行機關,對有章不循、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象制裁不力，處罰不嚴。此外人

民法院在審理金融糾紛案件過程中，對金融機構的違法違規(guī)經(jīng)營活動

極少采取制裁措施，客觀上縱容了金融機構的違法行為。

三、加強金融法治，防范金融風險

完善金融立法,規(guī)范金融活動。金融法治化的首要任務是加快、

加強金融立法，健全、完善全面法律體系，所以，我們首先應加緊制定

人民銀行法、商業(yè)銀行法等金融法律的實施細則，盡快出臺證券法、

信托法、期貨交易法、融資租賃法,并針對金融體制改革中的新問題,

制定和完善一系列金融監(jiān)管的重要規(guī)章，使金融活動有法可依。其次

是在完善立法的過程中，要充分重視法律、法規(guī)的可操作性,注意行政

規(guī)章、地方法規(guī)與金融法律、法規(guī)的一致和協(xié)調。最后是最高人民法

院對金融糾紛案件審理中出現(xiàn)的新情況、新問題,要及時作出司法解

釋,指導和規(guī)范金融審判活動,彌補金融立法滯后之不足。

嚴格金融機構內(nèi)部的管理,強化監(jiān)管,杜絕糾紛和風險隱患。其一,

商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度，在鼓勵各分支機構發(fā)揮創(chuàng)造性和

能動性的同時,一定要把其業(yè)務納入總行的有效控制之下。合理確定

分支機構的貸款和授信額度、審批權限，并嚴格按授權、授信管理，

對一些長期虧損、扭虧無望、經(jīng)營管理混亂的網(wǎng)點堅決實行關停并轉；

堅決糾正盲目設立機構，建網(wǎng)點，多級法人,分散經(jīng)營等嚴重擾亂銀行

信譽的“反法人”行為;建立垂直領導和相對獨立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體

制，對分支機構進行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督，從事后查處違規(guī)行為為

主轉向事前防范為主。其二,金融機構要嚴格依照法律和政策去審查

貸款項目，監(jiān)督貸款使用，減少貸款風險。加強對職工的風險意識教育,

堅持貸前調查、貸時審查和貸后復查制度,進一步規(guī)范借款合同、保

證合同、抵押合同的文本,特別是要注意完善貸款擔保制度,簽約前要

嚴格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權、實效以及擔保企業(yè)的實際擔保能力，

并依法辦理登記手續(xù)；完善貸款審批程序,實行信貸管理與信貸經(jīng)營

相分離，調查與審查相分離，審查與審批相分離，改變信貸人員權力過

大缺乏有效監(jiān)督的貸款風險制約機制。要剎住違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，人民銀

行要全面加強金融監(jiān)管,建立健全人民銀行金融監(jiān)管責任制和工作規(guī)

程，明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責和分工協(xié)作要求,樹立人民銀

行的檢查權、管理權和處罰權,確保金融監(jiān)管依法、合理、適度、高

效地運作。

嚴懲金融犯罪，制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動。金融業(yè)的健康發(fā)展,

離不開司法部門的保駕護航。司法機關特別是人