我國農村金融服務體系存在的問題及完善建議研究目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 I1緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2研究現狀 11.3主要研究內容 22農村金融服務體系的理論基礎 32.1農村金融管制理論 32.2農村金融市場不完全競爭理論 32.3農村金融發(fā)展理論 43我國農村金融服務體系存在的問題 43.1農村信貸資產質量整體較差 43.2農村金融機構信貸資金供給有限 43.3農村產業(yè)規(guī)劃尚待完善 53.4農村信用環(huán)境建設仍需加強 54農村金融服務體系的國際經驗 64.1美國:市場主導的農村金融體系 64.2日本:政府主導的農村金融體系 64.3法國:政府與市場共同主導的農村金融體系 75完善農村金融服務體系的對策 85.1政府主導，優(yōu)先發(fā)展政策性金融機構 85.2不斷壯大合作銀行體系和農業(yè)保險 85.3做好農村產業(yè)規(guī)劃，提升金融集聚能力 95.4優(yōu)化農村金融生態(tài)運行環(huán)境 96結論 10參考文獻 11摘要農村金融服務體系在國家整個金融體系占據非常重要地位，有利于推動經濟的發(fā)展，所以要加速建立完善的農村金融服務體系。本文首先在緒論部分對研究背景意義、研究現狀、主要研究內容進行分析，接著對農村金融服務體系的理論基礎進行探究，在此背景下基于相關數據找到目前發(fā)展過程中存在的一些問題，并且基于美國、日本、法國的相關經驗，結合我國國情，對我國農村金融服務體系發(fā)展提出相關的對策。關鍵詞：農村金融；服務體系；組織體系；金融產品1緒論 1.1研究背景及意義1.1.1研究背景如今，中國社會主義新農村建設正向好的方面發(fā)展，主動前進，但是由于我國農村在金融服務質量方面并不是很高，也存在著難以適應現在社會主義新農村建設和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求。隨著這幾年來國家陸陸續(xù)續(xù)出臺了一些關于金融扶持農村發(fā)展的政策，也得到了相應的落實，農村金融服務在一定程度上得到了緩解。但與此同時也依然可以看到部分農民存在著“貸款難且貴”的問題，這對于農業(yè)生產而言還是存在的一定的制約。要想能夠在農村社會發(fā)展提高農民的收益和產量的增收，促進農業(yè)高速發(fā)展，就必須要重視和完善農村金融服務目前所存在的問題，整理研究這些問題以后再提出相對應的解決辦法。1.1.2研究意義從古至今，中國一貫被稱為農業(yè)生產大國，雖然人口比其他國家更多，但是由于土地種類等原因的限制，導致了農業(yè)發(fā)展不能很好的適應現在的國情，而在農業(yè)發(fā)展中，存在著需要很多資金的支持才能更好地推進農村經濟朝著快速的方向發(fā)展。所以，我們必須擁有完善一套適合我國農村經濟發(fā)展和城鄉(xiāng)協調發(fā)展的金融服務體系。一套完善的體系對于農村的發(fā)展來說，能夠減少資金的流出，從根本上緩解了農村資金短缺的壓力，為健康穩(wěn)定的農村經濟發(fā)展提供了一個好的平臺。在此同時，健全的服務體系能夠幫助農村金融服務提供更多的產品種類和數量，更好地發(fā)揮金融在農村建設中的有利作用，從而使得農村關于貧困的問題得到很好的解決。因此，建立一套農村金融服務體系，不僅僅可以提高其服務質量，還能擴大和拓寬金融服務的有效范圍，在推動整個農村經濟的快速健康發(fā)展的同時還可以推動社會經濟發(fā)展。1.2研究現狀對近年來我國農村金融服務體系的分析，可以看出我國農村金融服務體系存在的問題以及處置的相關理論研究取得了一定的發(fā)展。程永強(2020)研究指出農村互聯網金融落后于城市金融，并從宏觀角度分析了互聯網金融服務模式的三大優(yōu)勢。伴隨著城鄉(xiāng)一體化建設發(fā)展，互聯網金融已深入農村，有利于全面完善農村金融服務體系。因此為了促進農村金融服務體系的完善，他提出了一些對策：首先培養(yǎng)多元化金融市場；再改善貸款服務；優(yōu)化農村互聯網金融服務平臺；深化業(yè)務培訓；最后完善企業(yè)的管理會計制度[1]。原子雯（2019）分析數據指出地方金融約占總銀行金融的12%。雖然總額在上升，但資產比例仍然很低。總量非常大，但是分配給各個地區(qū)以后這個數據就顯得格外渺小。同時在發(fā)展的過程中還是有很多問題。她主要從農村金融服務的基礎、改革和相關政策等方面來分析存在的一些問題，再從國家政策、創(chuàng)新金融產品種類等方面提出相關對策[2]。韓艷華（2018）的研究指出，隨著社會經濟的快速發(fā)展，特別是“農業(yè)、農村、農民”的口號，農村金融服務體系的構建逐漸成為課題。同時，還應該積極改善農村金融服務系統(tǒng)，會有助于實現城鄉(xiāng)統(tǒng)合發(fā)展，建設新農村，發(fā)展富裕社會。雖然近幾年農村金融有一定的發(fā)展，但還是存在一定的缺點，阻礙了農村經濟的發(fā)展。所以針對這些問題她提出了一些建議：首先，給予農村金融機構充分發(fā)揮作用；第二，構建多樣的農村金融體系；第三，實現農村金融監(jiān)管[3]。鄧小娜（2018）研究指出我國農村金融改革雖然有一定的成績，但是金融服務體系建設還存在很多問題。只有改善農村金融服務體系，才能夠促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，從而讓更多的金融機構對農村經濟進行資源配置。她指出主要存在的問題有：第一，政策體系不健全；第二，農村金融機構單一；第三，農村金融供需失衡；第四，農村金融創(chuàng)新不足；第五，民間金融市場缺乏規(guī)范。針對這些問題提出相關對策[4]。上述問題點和處理方法的分析，對中國農村金融服務系統(tǒng)的處理方案有著很大的幫助，有著獨特的特點，有著特定的意義。綜上所述，促進中國農村經濟長期發(fā)展需要經歷的道路就是完善農村金融服務體系的建設。1.3主要研究內容改革開放以后，我國的農村金融發(fā)展較為迅速，在改革開放的背景下，積極地推動“三農”的發(fā)展。但是由于目前我國農村金融服務體系還存在著很多問題，對此，建立健全一套符合我國農村金融服務體系還是很有必要的。本文通過查詢大量有關的資料，從其理論基礎開始分析，通過文獻研究和圖表分析的方法來闡述我國農村金融服務體系中所存在的一些問題，在這些問題的基礎上，查詢了國際上農村金融服務體系的有關文獻，借鑒相關的經驗，從而提出解決這些問題的相關建議。2農村金融服務體系的理論基礎2.1農村金融管制理論Hellman在《金融約束：一個新的分析框架》一書中認為，在金融市場中，市場失靈是十分常見的，如果金融活動依賴于市場限制的話，就會導致金融市場的不穩(wěn)定化，而不是對金融市場的健康發(fā)展有幫助[5]。對于書中所提出的觀點上，政府必須要在關鍵的時刻出來調整金融市場，而在這一調整過程中，干預力是最為關鍵的因素。干預的程度將會決定帶來的影響結果。如果干預能力過低，將會導致不能很好地彌補市場失靈所呈現出來的問題，如果過于約束金融活動，又不利于金融市場的創(chuàng)新。政府需要根據相關理論來進行調控金融市場，慢慢地對農村金融市場所存在的問題改善和進一步的解決。對于一些金融市場并不是很完善的發(fā)展中國家來說，在這一個理論基礎上，制定一系列具有過渡性的發(fā)展措施，慢慢地打開金融市場，實現金融市場自由化的發(fā)展。2.2農村金融市場不完全競爭理論農村金融發(fā)展中的不完全競爭市場的理論是由經濟學諾貝爾獎獲得者斯蒂格利茨提出的。他認為，政府和市場的共同參與可以慢慢促進農村金融市場的發(fā)展。政府需要通過適當的介入來解決市場存在破產的現象，應該在一定范圍內監(jiān)督和限制金融市場。由于地方金融市場信息不完整，資金困難者、供給人方和中介人的信息矛盾，市場很難完成有效的分配利用，所以政府有必要適度的介入金融市場[5]。在農村金融市場的不完全競爭理論中，存在著一些觀點：（1）政府需要執(zhí)行農業(yè)傾斜的政策來適應整個農業(yè)經濟和發(fā)展的需求，在發(fā)展的過程中，有針對性的進行對機構提供補貼。（2）降低對農村貸款的相關利率來減輕農民的資金壓力從而慢慢促進農村經濟的快速發(fā)展。（3）為了改變農民、企業(yè)和農村金融機構的信息不對稱現象，可以大力實行推進相關的擔保業(yè)務。（4）我們應該積極支持一些在農村中非正規(guī)的金融市場，鼓勵民間資本逐漸融入到金融市場中去，慢慢擴大金融對農商的供應渠道。所以，農村金融市場的不完全競爭理論認為市場中會存在市場失靈的現象，而政府需要對農村金融市場發(fā)展的過程中一些行為進行適當的干預調整。但是要知道的是市場調節(jié)僅僅只能是一種補充，不能完全代替市場的調節(jié)機制。2.3農村金融發(fā)展理論金融發(fā)展理論來源于現代金融理論和經濟增長理論中的內因性增長理論。金融發(fā)展與經濟增長的關系一直是學者研究的焦點。在這個過程中，經濟增長論和金融開發(fā)論在學者之間的討論中一直得到了改善[7]。農村金融開發(fā)理論通過研究農村金融開發(fā)促進農村經濟增長的方法，和農村改金融開發(fā)在農村經濟增長的作用，可以制定適當的政策來保證。3我國農村金融服務體系存在的問題3.1農村信貸資產質量整體較差目前，中國農村資產整體來說質量不是很高，客戶對于誠信的認識理解也不夠的深入，農村經濟發(fā)展狀態(tài)不穩(wěn)定，并且農村金融環(huán)境的保障體系和整合機制都不夠完善。因此這么多年以來，各種類型的金融機構的不良貸款率都低于地方貸款。一直到2019年末為止，有關農業(yè)的不良貸款余額和不良貸款比例相比于去年來說有所減少，但依然還是比較高。所以不能忽視農村金融改革和發(fā)展的風險防范和管理(如表3-1所示)。表3-12019年金融機構涉農貸款不良率涉農不良貸款余額比例本期同比增長本期同比增減全部金融機構565019.22.40.1中資金融機構159037.71.70.3中資中型銀行63845.41.20.3中資小型銀行98848.11.80.3農村信用合作社2433-1.97.0-0.3數據來源:中國人民銀行調查統(tǒng)計司。單位:億元、%.3.2農村金融機構信貸資金供給有限根據中國銀監(jiān)會的數據顯示:2018年，農村地區(qū)只有五家國營商業(yè)銀行，大概約有6萬家直銷網點。而且，整個數據在二十年的時間里減少了一半；一直到2019年底為止，中國金融機構大約存在著1570個空白村和城鎮(zhèn)。由于中國農村的金融需求和供應之間的矛盾十分明顯，一些農民就通過高利息的貸款來進行籌集資金。到了2019年底，各種金融機構的完全口徑的有關農業(yè)相關的貸款占所有貸款的比例為28.10，這個占比來說是很低的完全無法滿足農村對于自己的需要。(如表3-2所示)所以說，農民“融資難”這一系列的問題都還不能得到很好的解決方式。表3-2涉農貸款及三農貸款占比情況表時期農村貸款農林牧漁貸款農戶貸款全口徑涉農貸款各項貸款余額占比余額占比余額占比余額占比余額20159801719.2230454.5260435.111765823.1509226201612146920.9244364.2310235.314601625.1581893201714538521.6272614.1361935.417622726.2672872201817293822.6304294.0450275.920879427.2766327201919438323.2333944.0535876.423600228.1867868數據來源:中國農村金融服務報告。單位:億元、%。3.3農村產業(yè)規(guī)劃尚待完善中國農村金融開發(fā)的水平相對較低，農村經濟的實體收入浮動較大。這是由于政府對于城市建設重視和對于農村經濟的關心程度較低，農村經濟在全國經濟中的份額也在漸漸地減少，對國民經濟增長的貢獻也在逐漸減少。農村社會的集中變弱，人與人之間的關系聯系更加的疏間。雖然農村生態(tài)環(huán)境的一部分正在朝著好的方向變化，但是總體還是的惡化程度仍然是存在的，農村產業(yè)的開發(fā)道路依然是比較困難的。原因是因為自然環(huán)境影響農業(yè)，農民收入增加，創(chuàng)造的收入能力并不是很強，農村人口老齡化現象嚴重、物理渠道連接困難，農村金融服務面臨著高成本、高風險和惡劣環(huán)境等現象。農村地區(qū)缺乏先進的產業(yè)規(guī)劃，會導致農村經濟和金融密集更加的困難。3.4農村信用環(huán)境建設仍需加強農業(yè)是屬于一個風險產業(yè)。由于缺乏農業(yè)相關融資的保證和抑制機制，普通的貸款回避不良貸款率第一點。農村活性化戰(zhàn)略的主力是農村合作機構。我們急需要加強這一主要力量的原因是金融技術和風險管理能力過于薄弱。這些都阻礙了銀行業(yè)金融機構實施農村振興的戰(zhàn)略。目前，中國人民銀行支行正在積極開展農村信用實證戶建設項目，但尚處于幼年時期。我們的政府開始了誠實和信賴性的公認宣傳活動，在銀行、報道機關、公交站臺等平臺公開了實施不正當的人名、ID號碼、滯納金等信息。但是，沒有詳細的調查和研究。由于農村信用數據庫的覆蓋率并不是很高，同時又缺乏農村信用健康的環(huán)境建設強烈的信用意識，這些都阻礙了農村金融更加健康深入的發(fā)展。4農村金融服務體系的國際經驗這一章節(jié)主要是通過美國、發(fā)過、日本的農村金融的案例進行具體的分析歸納，最后總結出發(fā)達國家關于農村金融發(fā)展的相關經驗。4.1美國:市場主導的農村金融體系政策性金融機構、合作銀行和農業(yè)保險三個成分構成了美國當代農村金融的體系，是世界上市場經濟最為發(fā)達的國家，同時也擁有著特的市場特點。對于美國的政府來說，它是發(fā)揮補充的作用，扮演補充市場不足的角色。政策性金融機構的資金是一般來自于政府的資本、財政預算撥款等項目，為那些不想提供貸款對象的商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構提供信貸資金和金融服務，與此同時，為了管控農村農業(yè)的生產規(guī)模和有關的指導發(fā)展方向，政策性金融機構還通過信貸活動進行實施之后再實行宏觀調整政策。在有關查閱的資料中顯示，美國的合作銀行和政策性金融機構是分離開來的。在最初的美國農業(yè)金融發(fā)展階段中，也存在過私有資本進入的陳跡，但是最后的結果還是不成功。為了更好的環(huán)節(jié)這一種現象，聯邦政府前前后后成立土地銀行和居民信貸銀行，能夠在長期或者是短期階段為農民提供所需要的貸款。因為政府對于土地銀行的信貸服務中提供了稅收方面的優(yōu)惠政策，能夠對其進行補助，所以對于土地銀行來說能夠用較低的成本為農民提供更加長時間的信貸服務；居民銀貸銀行的下面設置了合作社，將其貸款發(fā)送給生產信貸的合作社，再有合作社發(fā)放給農民，這就意味著能夠更加快速的解決信貸雙方的信息不對稱的問題，從而更加快速增加信貸服務的服務效率。在這些條件的快速發(fā)展中，農村改信貸市場慢慢變得成熟，聯邦政府將所擁有的資本讓給了私有資本，慢慢退出了農村信貸市場，在這個基礎上，產生了一個以農村信貸市場為主題的合作銀行體系。4.2日本:政府主導的農村金融體系與美國有區(qū)別的是，政府在農村金融中存在著主導地位，雖然兩國的農村金融都是由政策性金融機構、合作銀行和農業(yè)保險三方構成的。日本擁有著唯一政策性集榮機構的農林漁業(yè)金融部，這個部門是完全有日本政府出資辦力的，不僅僅是想農林漁業(yè)提供一些基礎設施、農業(yè)用地的改善、進行技術改進等各種相關貸款，同時也是日本政府在農村金融中所需要的重要工作。因此，在促進日本的農村金融健康發(fā)展的道路上發(fā)揮了不可獲取的作用。農協合作金融在日本國家中，是合作銀行體系的核心。農協作為一個長期被政府嚴格監(jiān)管的多層次農業(yè)合作信用體系，同時也是其合作銀行最主要的機構。農村信用協會機構是最基層的，會員基本都是貸款的全體。中間一層是各個都道府縣的聯合會，一些中小企業(yè)從哪些進行貸款操作。而農林重要金庫則是最高的一層，大企業(yè)都是從這一層進行到款。三個機構實行自下而上的資本參與，擁有明確的責任分配，各個機構分別說明，對自身的禮遇和損失負責。所有的資源都來自于合作社的存款，政府通過信用擔保和信用保險的方式來為農民獲取貸款的同時，政府也在嚴格管理和控制著整個信用系統(tǒng)。4.3法國:政府與市場共同主導的農村金融體系法國作為一個擁有很長歷史的農業(yè)發(fā)展的歐洲的農業(yè)大國，在發(fā)展的歷史中，形成出現了一場由政府和市場一期主導的擁有獨特性的農業(yè)金融體系，與美國和日本相同的是，它的農村金融體系也是同樣的三個部分組成的。二十世紀二十年代的時候，法國政府成立了農業(yè)信貸管理局，為了更好地管理各個地區(qū)的信貸機構，在此基礎上一些官方或非官方的專業(yè)政策性金融機構慢慢成立，各個機構的相關服務都是在有關政策和法律法規(guī)的職責范圍內進行發(fā)展的。與此同時，法國的政府為了更好地得到和調控相關目標，使用了各種各樣的方法來影響合作銀行的機構。這就出現了“上官下民，官辦為主”的現象。隨著日本的政策體制不斷地發(fā)展變化，農業(yè)信貸互助銀行從政府起主導地位逐漸轉變?yōu)榱司哂谢旌夏Ｊ降奶攸c。一方面來說，農業(yè)信貸互助銀行和政府的一些觀點很像，其關系很密切，它的信貸支持如較低利息都會擁有部分政府的策略和由政府支持的一些項目。在此基礎上，也就成為了政府策略的服務對象；另一方面來說，其銀行的經營方面也是嚴格按照商業(yè)銀行的發(fā)展來進行的，進行單獨核算，擁有明確的責任分配，各個機構分別說明，對自身的禮遇和損失負責，內部的監(jiān)督管理體系也是較為完整的。5完善農村金融服務體系的對策5.1政府主導，優(yōu)先發(fā)展政策性金融機構低收入、高風險和嚴重的農村金融市場信息不對稱等各種因素，都決定了在市場發(fā)展初始時期進入市場會導致發(fā)展動力不足。因此，政府必須首先開發(fā)政策金融機構，暫時作為市場供應者的角色，以資本和信用來滿足農民的需求，政府必須要分離商業(yè)銀行的政策性功能，將這些功能集中在唯一的政策性金融機構中去。目前，中國農村的主要政策性金融機構是中國農業(yè)發(fā)展銀行，但由于中國農業(yè)銀行的資金來源和功能設定存在很大的缺陷，很難把握政策金融機關的重要課題。這個時候，中央政府應該通過更多的金融工具和其他資本資金來支持中國農業(yè)發(fā)展銀行，根據地方信用市場的需要設計出獨具特色的信貸產品。這不僅僅滿足了對于流通性有要求的信貸需求，同時可以滿足中長期信貸的需求。特別是對于需要融資的低收入者來說，必須采取更好的辦法來確保金融機構收回原資金獲得合理收益，并確保持續(xù)發(fā)展能力。5.2不斷壯大合作銀行體系和農業(yè)保險合理形式的金融機構可以更好地積極促進農村金融市場的發(fā)展，這樣的組織不僅能夠解決掉儂從金融市場中存在的信息不對稱的嚴重問題，而且可以保證資金最后是回到農村這個發(fā)展源頭，最后讓農民達到對信貸的一個好的效果。作為最好的選擇，協調銀行系統(tǒng)可以很好的完成上述兩個發(fā)展目標。因此，農村信用合作社和農村互助銀行是中國農業(yè)金融市場上的主要發(fā)展方向，而城鎮(zhèn)的共同商業(yè)銀行不是他們的發(fā)展目標。在這一點上，中國人民銀行和CBRC應該給予合理規(guī)范，積極推動農村信用組合向積極銀行方向發(fā)展，符合激勵條件的資本共濟組合應在農村銀行將向地方互助銀行方向發(fā)展，在會員相互合作的基礎上加強強韌牢固的結合，擴大合作銀行制度的規(guī)模。同時，政府必須制定刺激民間資本、加入農業(yè)保險領域的適當政策。例如，為了給保險公司的發(fā)展提供足夠的市場需求和空間，應該通過法律規(guī)定適當的強制保險。像這樣，保險公司需要通過再保險來控制在允許范圍內遭遇的損失。這樣，合作銀行系統(tǒng)和農業(yè)保險就會更加成熟，為有效發(fā)揮市場作用提供基礎。5.3做好農村產業(yè)規(guī)劃，提升金融集聚能力國家應該需要加強對相關產業(yè)的指導，建立健全產業(yè)鏈條。根據獨特特色的農業(yè)進行產業(yè)未來規(guī)劃，促進中國地理標志朝著常態(tài)化、全面化、規(guī)?；姆较蜃呷ィ瑯淞⒏拥湫偷钠放?。根據不同縣經濟的特點，可以針對性地制定相關主要產業(yè)的財政支持計劃，加強對產業(yè)的指導，把信貸資本推向特色農業(yè)、新型農業(yè)和農業(yè)現代化，提高農業(yè)相關融資的放射線和運轉能力。在中國農村，應該適應農村區(qū)域城市化的要求，進行農村能源消費集中變化和農村經濟現代化的變化。制定發(fā)展農村經濟產業(yè)的共同計劃，為全縣農村的經濟發(fā)展制定更加科學的規(guī)劃方案。一方面，要完全培養(yǎng)具有獨具特色的產業(yè)鏈，形成一個獨特的產業(yè)集群，大規(guī)模發(fā)展農村經濟，提高農村經濟在當代的的競爭力；另一方面，需要把“廣東、香港、澳門、臺灣”世界規(guī)模的城市聚集，應該充分利用鏈接西南樞紐的關口，通過鐵路運輸連接城市等政策性紅利，轉移土地管理權，實施農業(yè)適當性規(guī)模管理，提高勞動收益率。最后，鼓勵農民創(chuàng)業(yè)，積極參與創(chuàng)新。我們必須促進農村發(fā)展企業(yè)家，實施扶持創(chuàng)業(yè)的政策，支持農村發(fā)放小額的擔保貸款。我們必須加強模范榜樣的扶持計劃的退工，鼓勵有有限創(chuàng)業(yè)者表現的人民。為產業(yè)布局和農村住宅區(qū)的規(guī)劃和農村經濟發(fā)展提供特殊的資金，帶動整個農村經濟發(fā)展，促進農村經濟和財源收集的能力。5.4優(yōu)化農村金融生態(tài)運行環(huán)境中國人民銀行應該在能夠法律的規(guī)定下委托當地的地方金融機構代表行使權力。為了更好的提升地方的信用建設能力，需要主動來宣傳農村地區(qū)信用，通過一些方式來吸引更多的農村經濟主體參與到農村金融健康建設的重點工作中區(qū)。建立健全長期有效的教育機制，完善各種各樣的農村經濟主體信用相關信息的公示公告。為了改善金融的運營環(huán)境，應該形成以政府為中心，積極支持幫助金融機構不良貸款的回收。為了取締債務回避，應該和其他力量共同行動，我們應該完全支持公共安全保障機構和相關的法律，根據不良支持的可追溯性措施，嚴格追蹤高層領導對不良貸款的責任。嚴格控制資本的商業(yè)風險，實現資本業(yè)務風險的“動態(tài)監(jiān)控、先行發(fā)現、及時修改、主動合規(guī)”。對合規(guī)風險進行更加有效的管理，積極預防、掌握和建設資本業(yè)務的風險。我們必須以更加專業(yè)的方式對那些高風險的信用資產進行管理，加強整個過程的風險管理，加強前中后臺三道防線，提高其三道防線的實際效果。金融機構需要重新開始不良資產的運作，這就需要更多的幫助，依法保護銀行的權利