互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及合規(guī)管理辦法引言互聯(lián)網(wǎng)金融（InternetFinance,IF）作為傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)融合的產(chǎn)物，以其低成本、高效率、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)快速滲透至支付、借貸、理財(cái)、眾籌等領(lǐng)域。然而，其“跨地域、跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)”的特性也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)傳染性強(qiáng)、隱蔽性高、邊界模糊的特征——從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的集中爆雷，到虛擬貨幣交易的非法活動(dòng)，再到第三方支付的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，一系列事件凸顯：有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是前提，嚴(yán)格的合規(guī)管理是底線，二者共同構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的核心屏障。本文基于監(jiān)管邏輯與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型與識(shí)別框架，構(gòu)建合規(guī)管理的核心體系，并提出可操作的實(shí)踐路徑，為機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力提供參考。一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型與識(shí)別框架互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)是“金融風(fēng)險(xiǎn)+技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)+合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”的疊加，需從“業(yè)務(wù)屬性”“技術(shù)依賴”“監(jiān)管邊界”三個(gè)維度構(gòu)建識(shí)別框架。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)：最核心的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)定義：交易對(duì)手未能履行合同義務(wù)（如借款人違約、平臺(tái)逾期兌付）導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融最常見、影響最大的風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)形式：個(gè)人/企業(yè)借款人惡意逃廢債（如P2P平臺(tái)的“老賴”群體）；平臺(tái)虛構(gòu)資產(chǎn)端（如偽造借款項(xiàng)目、自融自用）；信用評(píng)估模型失效（如過度依賴非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)導(dǎo)致評(píng)分偏差）。識(shí)別方法：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)分：整合央行征信、第三方征信（如芝麻信用）、交易行為數(shù)據(jù)（如消費(fèi)頻率、還款記錄）、社交數(shù)據(jù)（如朋友圈穩(wěn)定性），構(gòu)建多維度信用模型（如邏輯回歸、隨機(jī)森林）；穿透式資產(chǎn)核查：通過區(qū)塊鏈、供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)等技術(shù)，追蹤資金流向與資產(chǎn)真實(shí)性（如核查借款企業(yè)的應(yīng)收賬款是否真實(shí)）；逾期率監(jiān)測(cè)：設(shè)置“30天逾期率”“90天不良率”等關(guān)鍵指標(biāo)，預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)（如某平臺(tái)逾期率連續(xù)3個(gè)月超過5%需啟動(dòng)應(yīng)急方案）。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)：由內(nèi)部流程缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)定義：因內(nèi)部人員操作失誤、流程漏洞或外部欺詐導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，涵蓋“人員、流程、系統(tǒng)”三個(gè)層面。表現(xiàn)形式：?jiǎn)T工違規(guī)操作（如未經(jīng)授權(quán)修改客戶信息、挪用資金）；流程設(shè)計(jì)缺陷（如開戶審核僅依賴人臉識(shí)別，未進(jìn)行活體檢測(cè)）；外部欺詐（如羊毛黨利用平臺(tái)漏洞刷單、騙貸）。識(shí)別方法：流程漏洞排查：采用“風(fēng)險(xiǎn)控制矩陣（RCM）”梳理關(guān)鍵流程（如開戶、放款、提現(xiàn)），識(shí)別“控制點(diǎn)缺失”或“控制措施無(wú)效”的環(huán)節(jié)（如提現(xiàn)流程未設(shè)置“大額交易人工審核”）；欺詐行為監(jiān)測(cè)：通過大數(shù)據(jù)分析異常行為（如同一IP地址多次注冊(cè)、短期內(nèi)頻繁提現(xiàn)），構(gòu)建欺詐識(shí)別模型（如關(guān)聯(lián)規(guī)則算法識(shí)別“刷量”行為）；員工行為審計(jì)：對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)崗位（如資金運(yùn)營(yíng)、合規(guī)審核）進(jìn)行“交易軌跡監(jiān)控”，預(yù)警異常操作（如員工賬戶與客戶賬戶頻繁資金往來(lái)）。（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：數(shù)字時(shí)代的“底層風(fēng)險(xiǎn)”定義：因技術(shù)系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的“原生風(fēng)險(xiǎn)”（依賴技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程）。表現(xiàn)形式：系統(tǒng)宕機(jī)（如支付平臺(tái)高峰時(shí)段無(wú)法處理交易）；網(wǎng)絡(luò)攻擊（如DDoS攻擊導(dǎo)致平臺(tái)癱瘓、黑客竊取用戶數(shù)據(jù)）；數(shù)據(jù)泄露（如用戶身份證信息、銀行卡號(hào)被非法獲?。?。識(shí)別方法：系統(tǒng)穩(wěn)定性測(cè)試：通過“壓力測(cè)試”“災(zāi)備演練”評(píng)估系統(tǒng)承載力（如模擬10萬(wàn)用戶同時(shí)登錄，檢測(cè)響應(yīng)時(shí)間與崩潰閾值）；網(wǎng)絡(luò)安全掃描：定期進(jìn)行“滲透測(cè)試”（如模擬黑客攻擊，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞）、“漏洞掃描”（如檢測(cè)服務(wù)器是否存在未修復(fù)的CVE漏洞）；數(shù)據(jù)安全監(jiān)測(cè)：采用“數(shù)據(jù)加密”（如用戶密碼哈希加密、交易數(shù)據(jù)SSL傳輸）、“訪問控制”（如最小權(quán)限原則，限制員工訪問敏感數(shù)據(jù)），并通過“數(shù)據(jù)泄露監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”預(yù)警異常數(shù)據(jù)流動(dòng)（如大量用戶數(shù)據(jù)向境外IP傳輸）。（四）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：因違反監(jiān)管要求引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)定義：因未遵守法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則或內(nèi)部合規(guī)政策，導(dǎo)致法律制裁、監(jiān)管處罰、聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的“致命風(fēng)險(xiǎn)”。表現(xiàn)形式：未取得相關(guān)牌照（如未經(jīng)批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)）；違反反洗錢規(guī)定（如未進(jìn)行客戶盡職調(diào)查、未報(bào)告大額可疑交易）；虛假宣傳（如夸大理財(cái)產(chǎn)品收益率、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)）。識(shí)別方法：監(jiān)管法規(guī)庫(kù)更新：建立“實(shí)時(shí)更新的監(jiān)管法規(guī)數(shù)據(jù)庫(kù)”，涵蓋金融監(jiān)管（如《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》）、數(shù)據(jù)保護(hù)（如《個(gè)人信息保護(hù)法》）、反洗錢（如《反洗錢法》）等領(lǐng)域，定期梳理“合規(guī)義務(wù)清單”；合規(guī)性審計(jì)：通過“自我評(píng)估”或“第三方審計(jì)”，檢查業(yè)務(wù)流程是否符合監(jiān)管要求（如檢查P2P平臺(tái)是否落實(shí)“資金存管”要求）；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：通過輿情監(jiān)控系統(tǒng)（如百度輿情、微博監(jiān)控）跟蹤媒體報(bào)道與用戶反饋，預(yù)警“合規(guī)負(fù)面事件”（如某平臺(tái)因虛假宣傳被媒體曝光）。（五）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：因市場(chǎng)波動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)定義：因市場(chǎng)價(jià)格（如利率、匯率、資產(chǎn)價(jià)格）波動(dòng)導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、虛擬貨幣等領(lǐng)域。表現(xiàn)形式：理財(cái)產(chǎn)品凈值下跌（如互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的“凈值型理財(cái)”因債券市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致虧損）；虛擬貨幣價(jià)格暴跌（如比特幣價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致投資者爆倉(cāng)）；利率風(fēng)險(xiǎn)（如P2P平臺(tái)因市場(chǎng)利率上升導(dǎo)致借款人還款壓力增大）。識(shí)別方法：敏感性分析：評(píng)估資產(chǎn)組合對(duì)市場(chǎng)變量（如利率、匯率）的敏感程度（如某理財(cái)平臺(tái)持有10億元債券，利率上升1%會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值下降0.5億元）；壓力測(cè)試：模擬極端市場(chǎng)情景（如股市暴跌20%、虛擬貨幣價(jià)格下跌50%），評(píng)估機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具：通過衍生品（如利率互換、期貨合約）對(duì)沖市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（如某平臺(tái)通過利率互換鎖定借款成本，應(yīng)對(duì)利率上升風(fēng)險(xiǎn)）。二、互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)管理的核心體系與制度設(shè)計(jì)合規(guī)管理是“預(yù)防-監(jiān)控-處置”的閉環(huán)系統(tǒng)，需以“監(jiān)管要求”為導(dǎo)向，以“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別”為基礎(chǔ)，構(gòu)建“組織架構(gòu)、制度流程、技術(shù)保障、監(jiān)督問責(zé)”四大核心模塊。（一）組織架構(gòu)：建立“垂直管理”的合規(guī)體系1.設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門合規(guī)部門應(yīng)直接向董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)，不受業(yè)務(wù)部門干預(yù)（如某支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)總監(jiān)由董事會(huì)任命，向董事會(huì)匯報(bào)工作）；合規(guī)部門的職責(zé)包括：制定合規(guī)政策、監(jiān)督合規(guī)執(zhí)行、識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)監(jiān)管檢查。2.明確各部門的合規(guī)責(zé)任業(yè)務(wù)部門：承擔(dān)“一線合規(guī)責(zé)任”，確保業(yè)務(wù)流程符合合規(guī)要求（如產(chǎn)品研發(fā)部門在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需遵守《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》）；風(fēng)險(xiǎn)部門：配合合規(guī)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估（如風(fēng)險(xiǎn)部門提供信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，支持合規(guī)部門評(píng)估“借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)”的合規(guī)性）；技術(shù)部門：保障系統(tǒng)符合技術(shù)合規(guī)要求（如技術(shù)部門需落實(shí)《網(wǎng)絡(luò)安全法》中的“等級(jí)保護(hù)”要求）。（二）制度流程：構(gòu)建“全生命周期”的合規(guī)管理流程1.制定合規(guī)手冊(cè)合規(guī)手冊(cè)是機(jī)構(gòu)的“合規(guī)憲法”，應(yīng)包含：監(jiān)管法規(guī)清單（明確適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則）；內(nèi)部合規(guī)政策（如客戶身份識(shí)別政策、反洗錢政策、數(shù)據(jù)保護(hù)政策）；流程指引（如開戶流程、放款流程、提現(xiàn)流程的合規(guī)要求）；責(zé)任分工（明確各部門、崗位的合規(guī)職責(zé)）。2.落實(shí)“合規(guī)審查”機(jī)制對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品進(jìn)行“合規(guī)前置審查”（如某平臺(tái)推出“區(qū)塊鏈理財(cái)”產(chǎn)品前，需由合規(guī)部門審查是否符合《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》要求）；對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行“定期合規(guī)檢查”（如每季度檢查P2P平臺(tái)的“資金存管”執(zhí)行情況）。3.建立“合規(guī)舉報(bào)”機(jī)制設(shè)置匿名舉報(bào)渠道（如郵箱、電話、系統(tǒng)平臺(tái)），鼓勵(lì)員工舉報(bào)違規(guī)行為（如某員工舉報(bào)業(yè)務(wù)部門“虛構(gòu)借款項(xiàng)目”，經(jīng)核實(shí)后給予獎(jiǎng)勵(lì)）；對(duì)舉報(bào)信息進(jìn)行“閉環(huán)處理”（如收到舉報(bào)后，3個(gè)工作日內(nèi)啟動(dòng)調(diào)查，15個(gè)工作日內(nèi)反饋結(jié)果）。（三）技術(shù)保障：利用“監(jiān)管科技（RegTech）”提升合規(guī)效率1.反洗錢（AML）技術(shù)采用“大數(shù)據(jù)+人工智能”實(shí)現(xiàn)“客戶盡職調(diào)查（CDD）”與“可疑交易監(jiān)測(cè)”：客戶身份識(shí)別：通過OCR技術(shù)識(shí)別身份證信息，與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)驗(yàn)證；可疑交易監(jiān)測(cè)：構(gòu)建“規(guī)則引擎+機(jī)器學(xué)習(xí)”模型，識(shí)別異常交易（如短期內(nèi)頻繁轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出大額資金、與高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)賬戶交易）；案例：某支付機(jī)構(gòu)采用RegTech公司的AML系統(tǒng)，將可疑交易報(bào)告率從1.2%降至0.3%，同時(shí)降低了人工審核成本。2.數(shù)據(jù)合規(guī)技術(shù)落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》要求，采用“數(shù)據(jù)脫敏”“數(shù)據(jù)加密”“訪問控制”等技術(shù)：數(shù)據(jù)脫敏：對(duì)用戶身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行“去標(biāo)識(shí)化”處理（如顯示為“____***1234”）；數(shù)據(jù)加密：采用AES-256加密算法對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)與傳輸；訪問控制：通過“角色-based訪問控制（RBAC）”限制員工訪問敏感數(shù)據(jù)（如只有合規(guī)部門員工可以訪問客戶交易記錄）。3.合規(guī)自動(dòng)化技術(shù)采用“機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）”實(shí)現(xiàn)合規(guī)流程的自動(dòng)化：自動(dòng)生成合規(guī)報(bào)告（如每月自動(dòng)生成“反洗錢可疑交易報(bào)告”）；自動(dòng)監(jiān)控合規(guī)指標(biāo)（如實(shí)時(shí)監(jiān)控“30天逾期率”是否超過閾值）；案例：某P2P平臺(tái)采用RPA技術(shù)，將合規(guī)報(bào)告的生成時(shí)間從5天縮短至1天，減少了人工誤差。（四）監(jiān)督問責(zé)：建立“獎(jiǎng)懲分明”的激勵(lì)約束機(jī)制1.合規(guī)考核將合規(guī)指標(biāo)納入員工績(jī)效考核（如業(yè)務(wù)部門的“合規(guī)達(dá)標(biāo)率”占績(jī)效考核的20%）；對(duì)合規(guī)表現(xiàn)優(yōu)秀的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)（如晉升、獎(jiǎng)金），對(duì)違規(guī)員工給予處罰（如警告、降薪、開除）。2.合規(guī)問責(zé)對(duì)違規(guī)行為實(shí)行“終身問責(zé)”（如某員工離職后，發(fā)現(xiàn)其在職期間違規(guī)操作，仍需承擔(dān)責(zé)任）；對(duì)重大合規(guī)事件實(shí)行“上追一級(jí)”（如業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人因未履行合規(guī)管理職責(zé)，導(dǎo)致平臺(tái)被監(jiān)管處罰，需承擔(dān)連帶責(zé)任）。3.合規(guī)培訓(xùn)定期開展合規(guī)培訓(xùn)（如每季度一次），覆蓋所有員工（包括新員工、管理層）；培訓(xùn)內(nèi)容包括：監(jiān)管法規(guī)更新、合規(guī)政策解讀、案例分析（如某平臺(tái)因虛假宣傳被處罰的案例）；培訓(xùn)效果評(píng)估：通過考試、問卷調(diào)查等方式評(píng)估培訓(xùn)效果（如考試不及格的員工需重新培訓(xùn)）。三、實(shí)踐案例與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)（一）成功案例：某第三方支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理實(shí)踐背景：該機(jī)構(gòu)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)涵蓋線上支付、線下收單、跨境支付等領(lǐng)域。做法：建立“垂直管理”的合規(guī)體系：合規(guī)部門直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)，下設(shè)反洗錢、數(shù)據(jù)保護(hù)、監(jiān)管事務(wù)三個(gè)團(tuán)隊(duì)；采用RegTech提升合規(guī)效率：引入AML系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)可疑交易的自動(dòng)監(jiān)測(cè)與報(bào)告；采用RPA技術(shù)，自動(dòng)生成合規(guī)報(bào)告；落實(shí)“全生命周期”合規(guī)管理：對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行“合規(guī)前置審查”，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行“定期合規(guī)檢查”；結(jié)果：該機(jī)構(gòu)連續(xù)5年未發(fā)生重大合規(guī)事件，獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“優(yōu)秀合規(guī)機(jī)構(gòu)”稱號(hào)。（二）失敗案例：某P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)教訓(xùn)背景：該平臺(tái)成立于2015年，主要開展個(gè)人借貸業(yè)務(wù)，高峰期累計(jì)交易額超過100億元。問題：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別失效：采用“線下門店+人工審核”的方式，未建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)分模型，導(dǎo)致大量借款人違約；合規(guī)管理缺失：未落實(shí)“資金存管”要求，資金由平臺(tái)自行管理，導(dǎo)致自融自用；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)忽視：系統(tǒng)未進(jìn)行“壓力測(cè)試”，高峰期多次宕機(jī)，影響用戶體驗(yàn)；結(jié)果：2018年，該平臺(tái)因逾期率超過30%，資金鏈斷裂，最終倒閉，投資者損失超過20億元。（三）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是前提：需建立“多維度、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別框架，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)；合規(guī)管理是底線：需構(gòu)建“組織架構(gòu)、制度流程、技術(shù)保障、監(jiān)督問責(zé)”四大核心模塊，確保合規(guī)要求落地；技術(shù)是支撐：需利用RegTech提升合規(guī)效率，降低合規(guī)成本；文化是根本：需培育“合規(guī)第一”的企業(yè)文化，讓合規(guī)成為員工的自覺行為。四、未來(lái)趨勢(shì)與應(yīng)對(duì)策略（一）監(jiān)管趨勢(shì)：“強(qiáng)監(jiān)管+穿透式監(jiān)管+功能監(jiān)管”強(qiáng)監(jiān)管：監(jiān)管機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管（如2023年央行出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，強(qiáng)化對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管）；穿透式監(jiān)管：監(jiān)管機(jī)構(gòu)將“穿透”業(yè)務(wù)表面，審查底層資產(chǎn)真實(shí)性（如審查P2P平臺(tái)的借款項(xiàng)目是否真實(shí)）；功能監(jiān)管：監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)業(yè)務(wù)功能（如支付、借貸、理財(cái)）進(jìn)行監(jiān)管，打破“牌照壁壘”（如虛擬貨幣交易屬于“金融業(yè)務(wù)”，需納入金融監(jiān)管）。（二）應(yīng)對(duì)策略擁抱監(jiān)管科技：加大對(duì)RegTech的投入，提升合規(guī)效率（如采用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)“穿透式監(jiān)管”，追蹤資金流向）；強(qiáng)化數(shù)據(jù)合規(guī)：落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》要求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理（如采用“隱私計(jì)算”技術(shù)，在保護(hù)用戶隱私的同時(shí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享）；優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型：利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性（如采用“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”技術(shù)，在不共享用戶數(shù)據(jù)的情況下，構(gòu)建聯(lián)合信用模型）；培育合規(guī)文化：通過培訓(xùn)、考核、激勵(lì)