銀行授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程范本第一章總則1.1目的為規(guī)范銀行授信業(yè)務(wù)操作，防范授信風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)及銀行內(nèi)部管理制度，制定本規(guī)程。1.2適用范圍本規(guī)程適用于銀行各類授信業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函、保理、貿(mào)易融資等表內(nèi)及表外授信業(yè)務(wù)。1.3基本原則1.合法性原則：授信業(yè)務(wù)必須符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及銀行內(nèi)部規(guī)定，嚴(yán)禁向禁止性領(lǐng)域或違規(guī)用途發(fā)放授信。2.審慎性原則：堅(jiān)持“了解客戶、了解業(yè)務(wù)、盡職調(diào)查”，充分評估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：授信額度、期限、利率及擔(dān)保方式應(yīng)與客戶還款能力匹配，確保風(fēng)險(xiǎn)可識別、可計(jì)量、可控制。4.流程化原則：嚴(yán)格遵循“受理-調(diào)查-審查-審批-發(fā)放-后管理”全流程管理，各環(huán)節(jié)職責(zé)明確、銜接有序。第二章授信業(yè)務(wù)類型銀行授信業(yè)務(wù)分為以下類別（具體以銀行產(chǎn)品目錄為準(zhǔn)）：1.表內(nèi)授信：包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款等。2.表外授信：包括票據(jù)承兌、信用證、保函、備用信用證、保理（無追索權(quán)除外）等。3.貿(mào)易融資：包括進(jìn)口押匯、出口押匯、打包貸款、福費(fèi)廷等。第三章授信業(yè)務(wù)流程3.1業(yè)務(wù)受理3.1.1申請資料要求客戶向銀行提出授信申請時(shí)，應(yīng)提供以下資料（根據(jù)客戶類型調(diào)整，企業(yè)客戶為例）：授信申請書（載明授信用途、金額、期限、還款來源等）；營業(yè)執(zhí)照（三證合一）、法定代表人身份證及授權(quán)委托書（如有）；近三年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）；用途證明材料（如購銷合同、項(xiàng)目批復(fù)文件、發(fā)票等）；擔(dān)保資料（如抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)押物清單、保證人資質(zhì)證明等）；征信報(bào)告（企業(yè)征信報(bào)告、法定代表人個人征信報(bào)告）；銀行要求的其他資料（如公司章程、股東會決議等）。3.1.2受理審核1.經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理收到申請資料后，應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成初步審核：資料完整性：檢查是否齊全、規(guī)范，缺失的應(yīng)一次性告知客戶補(bǔ)充；形式真實(shí)性：核對資料原件與復(fù)印件是否一致，公章、簽字是否清晰；合規(guī)性：初步判斷授信用途是否符合國家政策及銀行規(guī)定。2.審核通過的，錄入銀行信貸管理系統(tǒng)，啟動調(diào)查流程；審核未通過的，退回資料并說明原因。3.2授信調(diào)查3.2.1調(diào)查方式采用現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式：現(xiàn)場調(diào)查：實(shí)地查看客戶經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、庫存狀況，與法定代表人、財(cái)務(wù)人員、核心員工訪談，了解經(jīng)營模式、行業(yè)地位及發(fā)展規(guī)劃；非現(xiàn)場調(diào)查：分析財(cái)務(wù)報(bào)表（重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、凈利潤率、現(xiàn)金流等指標(biāo)）、查詢工商信息（有無異常經(jīng)營記錄）、調(diào)取征信報(bào)告（有無逾期、不良信用記錄）、研究行業(yè)報(bào)告（行業(yè)景氣度、競爭格局）。3.2.2調(diào)查內(nèi)容1.主體資格：核實(shí)客戶是否依法設(shè)立、有效存續(xù)，是否具備授信資格（如企業(yè)是否年檢合格、個人是否具備完全民事行為能力）；2.授信用途：確認(rèn)用途是否真實(shí)、合法（如流動資金貸款是否用于采購原材料，固定資產(chǎn)貸款是否用于項(xiàng)目建設(shè)），是否與客戶經(jīng)營范圍一致；3.還款能力：評估客戶現(xiàn)金流狀況（經(jīng)營活動現(xiàn)金流是否覆蓋還款本息）、盈利水平（凈利潤是否穩(wěn)定）、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)（資產(chǎn)負(fù)債率是否合理）；4.信用狀況：核查客戶歷史還款記錄（有無逾期、欠息）、征信報(bào)告（有無不良信用記錄）、對外擔(dān)保情況（是否存在大額擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)）；5.風(fēng)險(xiǎn)因素：識別行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如產(chǎn)能過剩行業(yè)）、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)（如客戶依賴單一客戶或供應(yīng)商）、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（如應(yīng)收賬款大幅增加）、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)（如擔(dān)保物價(jià)值波動）。3.2.3調(diào)查結(jié)論調(diào)查人員應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成調(diào)查，撰寫《授信調(diào)查報(bào)告》，明確以下內(nèi)容：客戶基本情況及經(jīng)營現(xiàn)狀；授信用途及還款來源分析；風(fēng)險(xiǎn)評估及應(yīng)對措施；授信方案建議（金額、期限、利率、擔(dān)保方式）；調(diào)查人員簽字及日期。3.3授信審查3.3.1審查內(nèi)容審查人員（風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理或信貸審查員）收到《授信調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)資料后，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：1.主體合規(guī)性：客戶是否符合銀行授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（如企業(yè)注冊資本、成立時(shí)間、行業(yè)排名）；2.用途合規(guī)性：授信用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、銀行信貸政策（如嚴(yán)禁向房地產(chǎn)投機(jī)、產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)放流動資金貸款）；3.還款能力合理性：財(cái)務(wù)指標(biāo)是否符合銀行要求（如企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%、流動比率不低于1.5、速動比率不低于1；個人收入負(fù)債比不超過50%）；4.擔(dān)保有效性：擔(dān)保類型是否符合銀行規(guī)定（如抵押房產(chǎn)是否為客戶自有、質(zhì)押存單是否真實(shí)有效、保證人是否具備代償能力）；5.風(fēng)險(xiǎn)可控性：調(diào)查結(jié)論是否客觀，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施是否可行（如要求客戶提供補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整授信期限）。3.3.2審查程序1.審查人員應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成審查，出具《授信審查報(bào)告》，提出審查意見：同意：授信方案符合銀行要求，無異議；有條件同意：授信方案需修改（如降低額度、提高利率、補(bǔ)充擔(dān)保）；否決：授信風(fēng)險(xiǎn)不可控，不符合銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。2.審查意見應(yīng)提交授信審批部門或?qū)徟恕?.4授信審批3.4.1審批權(quán)限銀行實(shí)行分級審批制，根據(jù)授信金額、風(fēng)險(xiǎn)等級確定審批權(quán)限（示例）：支行審批：單戶授信金額不超過XX萬元（具體以銀行規(guī)定為準(zhǔn)）；分行審批：單戶授信金額XX萬元至XX萬元；總行審批：單戶授信金額超過XX萬元或跨區(qū)域、跨行業(yè)的重大授信。3.4.2審批流程1.審批人（或?qū)徟瘑T會）根據(jù)《授信調(diào)查報(bào)告》《授信審查報(bào)告》及相關(guān)資料，獨(dú)立做出審批結(jié)論；2.審批結(jié)論應(yīng)書面記錄，包括：審批意見（同意、有條件同意、否決）；授信方案（金額、期限、利率、擔(dān)保方式、用途限制）；審批人簽字及日期。3.有條件同意的，應(yīng)明確具體條件（如“補(bǔ)充房產(chǎn)抵押”“將額度降低至XX萬元”），待條件落實(shí)后再行發(fā)放。3.5合同簽訂3.5.1合同文本審核1.使用銀行統(tǒng)一制定的授信合同文本（如《流動資金借款合同》《抵押合同》《保證合同》），嚴(yán)禁使用客戶提供的未經(jīng)審核的合同文本；2.審核合同條款是否與審批結(jié)論一致（如授信金額、期限、利率、擔(dān)保方式是否符合審批要求）；3.審核合同條款是否符合法律法規(guī)（如《民法典》關(guān)于擔(dān)保、違約責(zé)任的規(guī)定）。3.5.2簽訂流程1.合同應(yīng)由客戶法定代表人或授權(quán)代理人（需提供授權(quán)委托書）簽字并加蓋公章；2.銀行經(jīng)辦人員（客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理）簽字并加蓋銀行公章；3.涉及擔(dān)保的，應(yīng)辦理擔(dān)保登記手續(xù)（如抵押房產(chǎn)辦理不動產(chǎn)抵押登記、質(zhì)押存單辦理止付手續(xù)）；4.合同簽訂后，錄入信貸管理系統(tǒng)，留存原件歸檔。3.6授信發(fā)放與支付3.6.1發(fā)放前審核1.檢查客戶是否滿足發(fā)放條件：合同已簽訂并生效；擔(dān)保手續(xù)已落實(shí)（如抵押登記完成、質(zhì)押物交付）；用途證明材料已提供（如購銷合同、發(fā)票）；客戶未出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)（如經(jīng)營惡化、逾期還款）。2.審核無誤后，經(jīng)辦人員填寫《授信發(fā)放通知書》，經(jīng)有權(quán)人簽字后，提交會計(jì)部門辦理發(fā)放手續(xù)。3.6.2支付管理1.受托支付：對于大額授信（如超過XX萬元）或指定用途的授信（如項(xiàng)目貸款），銀行應(yīng)根據(jù)客戶支付指令，將資金直接支付給交易對手（如供應(yīng)商）；要求客戶提供交易資料（如購銷合同、發(fā)票、運(yùn)輸單據(jù)），審核其真實(shí)性、合法性；支付后，留存交易資料歸檔。2.自主支付：對于小額授信（如不超過XX萬元）或用途分散的授信（如個人消費(fèi)貸款），客戶可自行支付，但需定期向銀行報(bào)告資金使用情況；銀行應(yīng)通過賬戶監(jiān)測、憑證核查等方式，確保資金用于約定用途。3.7授信后管理3.7.1貸后檢查1.檢查頻率：短期授信（1年以內(nèi)）：每月檢查1次；中長期授信（1年以上）：每季度檢查1次；高風(fēng)險(xiǎn)客戶（如信用等級下降、逾期還款）：增加檢查頻率（如每周1次）。2.檢查內(nèi)容：經(jīng)營情況：是否正常運(yùn)營，有無停產(chǎn)、倒閉、重大訴訟等情況；財(cái)務(wù)情況：財(cái)務(wù)報(bào)表是否真實(shí)，財(cái)務(wù)指標(biāo)是否惡化（如資產(chǎn)負(fù)債率上升、凈利潤下降）；擔(dān)保情況：擔(dān)保物是否完好、價(jià)值是否下降（如房產(chǎn)市場價(jià)格下跌超過10%），保證人是否仍具備代償能力；還款情況：是否按時(shí)還款，有無逾期、欠息；用途情況：資金是否按約定用途使用，有無挪用（如將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資）。3.7.2風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警當(dāng)客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)，應(yīng)立即發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化（如資產(chǎn)負(fù)債率超過80%、流動比率低于1、凈利潤由正轉(zhuǎn)負(fù)）；經(jīng)營出現(xiàn)重大問題（如停產(chǎn)、主要客戶流失、涉及重大訴訟）；擔(dān)保物價(jià)值下降（如抵押房產(chǎn)價(jià)值下跌超過20%）；信用狀況惡化（如逾期還款超過30天、征信報(bào)告出現(xiàn)不良記錄）；涉及重大事件（如法定代表人變更、股權(quán)變更、經(jīng)營場所變更）。3.7.3風(fēng)險(xiǎn)處置對于預(yù)警客戶，應(yīng)采取以下處置措施：1.整改要求：要求客戶限期整改（如補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整經(jīng)營策略）；2.額度調(diào)整：降低或凍結(jié)授信額度，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大；3.提前收回：對于嚴(yán)重違約客戶（如逾期超過90天），提前收回部分或全部授信；4.擔(dān)保實(shí)現(xiàn)：處置擔(dān)保物（如拍賣抵押房產(chǎn)）或要求保證人履行保證責(zé)任；5.法律訴訟：對于拒不還款的客戶，向法院提起訴訟，申請強(qiáng)制執(zhí)行。第四章授信額度管理4.1額度核定1.根據(jù)客戶還款能力（現(xiàn)金流、盈利水平）、信用狀況（征信記錄、歷史還款情況）、擔(dān)保情況（擔(dān)保物價(jià)值、保證人能力）及經(jīng)營需求（生產(chǎn)規(guī)模、銷售計(jì)劃），綜合核定授信額度；2.授信額度不得超過客戶實(shí)際需求，且不得超過銀行風(fēng)險(xiǎn)承受能力（如單戶授信集中度不超過銀行資本凈額的10%）。4.2額度調(diào)整1.上調(diào)額度：客戶經(jīng)營狀況改善、信用狀況提升、擔(dān)保能力增強(qiáng)時(shí)，可申請上調(diào)額度，需重新履行調(diào)查、審查、審批流程；2.下調(diào)額度：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、經(jīng)營惡化、信用下降時(shí)，應(yīng)及時(shí)下調(diào)額度，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。4.3額度有效期1.授信額度有效期一般為1年，有效期屆滿后，需重新評估客戶情況，決定是否續(xù)期；2.續(xù)期需重新提交申請資料，履行調(diào)查、審查、審批流程。4.4額度使用1.客戶在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用額度（如流動資金貸款可隨借隨還），但每次使用需符合授信用途；2.每次使用前，需審核客戶是否滿足發(fā)放條件（如用途證明、擔(dān)保落實(shí)）。第五章?lián)９芾?.1擔(dān)保類型銀行接受的擔(dān)保類型包括：1.抵押：以不動產(chǎn)（如房產(chǎn)、土地使用權(quán)）、動產(chǎn)（如機(jī)器設(shè)備、車輛）作為擔(dān)保；2.質(zhì)押：以權(quán)利憑證（如存單、匯票、本票、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)）作為擔(dān)保；3.保證：以第三方（如企業(yè)、自然人）提供的連帶責(zé)任保證作為擔(dān)保。5.2擔(dān)保調(diào)查1.抵押物調(diào)查：核實(shí)抵押物權(quán)屬（是否為客戶所有、有無抵押或查封）、價(jià)值（由銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估）、流動性（是否易變現(xiàn)）；2.質(zhì)押物調(diào)查：核實(shí)質(zhì)押物真實(shí)性（如存單是否為銀行開具）、合法性（如股權(quán)是否可質(zhì)押）、價(jià)值（是否足值）；3.保證人調(diào)查：核實(shí)保證人資質(zhì)（如企業(yè)是否具備代償能力、自然人是否有穩(wěn)定收入）、信用狀況（有無不良信用記錄）、保證意愿（是否自愿承擔(dān)保證責(zé)任）。5.3擔(dān)保審查1.審查擔(dān)保合同條款是否符合法律法規(guī)（如《民法典》關(guān)于抵押、質(zhì)押、保證的規(guī)定）；2.審查擔(dān)保物登記手續(xù)是否完備（如抵押房產(chǎn)是否辦理不動產(chǎn)抵押登記）；3.審查保證人代償能力是否足夠（如企業(yè)凈資產(chǎn)是否超過擔(dān)保金額、自然人收入是否覆蓋擔(dān)保責(zé)任）。第六章合同管理6.1合同文本管理1.銀行統(tǒng)一制定授信合同文本，由法律部門審核，確保符合法律法規(guī)及銀行規(guī)定；2.合同文本如需修改，需經(jīng)法律部門審批，嚴(yán)禁擅自變更條款。6.2合同內(nèi)容要求授信合同應(yīng)包含以下核心條款：當(dāng)事人名稱、住所及法定代表人；授信種類、金額、期限、利率；授信用途及支付方式；還款方式及還款期限；擔(dān)保條款（如抵押、質(zhì)押、保證的范圍及期限）；違約責(zé)任（如逾期利息、違約金）；爭議解決方式（如訴訟、仲裁）；合同生效條件（如雙方簽字蓋章、擔(dān)保登記完成）。6.3合同歸檔1.合同簽訂后，應(yīng)及時(shí)歸檔，留存原件；2.歸檔資料包括：合同文本、申請資料、調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告、審批結(jié)論、擔(dān)保登記證明等；3.檔案保存期限至少為授信到期后5年，重大授信業(yè)務(wù)檔案保存期限可延長至10年。第七章責(zé)任追究7.1責(zé)任劃分1.調(diào)查人員：對調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)，如因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)主要責(zé)任；2.審查人員：對審查意見的合理性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，如因?qū)彶槭杪?dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)次要責(zé)任；3.審批人員：對審批結(jié)論的合法性、審慎性負(fù)責(zé)，如因違規(guī)審批導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；4.后管理人員：對貸后檢查的及時(shí)性、有效性負(fù)責(zé)，如因未及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失，承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；5.經(jīng)辦人員：對合同簽訂、發(fā)放、支付的合規(guī)性負(fù)責(zé)，如因違規(guī)操作導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)直接責(zé)任。7.2處罰措施1.輕微違規(guī)：批評教育、口頭警告；2.一般違規(guī)：經(jīng)濟(jì)處罰（