機動車融資租賃糾紛類案的檢察監(jiān)督

摘要：機動車融資租賃領(lǐng)域大多采取售后回租、自物抵押的

方式開展業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)模式在蓬勃發(fā)展的同時，涉訴案件數(shù)亦在

逐年攀升。大量涉訴案件背后反映出該領(lǐng)域存在“以融資租賃之

名、行非法放貸之實”的異化現(xiàn)象，嚴(yán)重侵害了金融消費者的合

法權(quán)益，擾亂了金融市場秩序。檢察機關(guān)充分發(fā)揮民事檢察監(jiān)督

職能，穿透、辨析機動車售后回租型交易中的真實法律關(guān)系，對

“名租實貸”違法行為開展監(jiān)督。助力社會治理現(xiàn)代化，推動構(gòu)

建執(zhí)法、司法、金融監(jiān)管聯(lián)動協(xié)作機制，促進機動車融資租賃行

業(yè)協(xié)同治理，維護金融消費者合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：機動車融資租賃售后回租非法放貸金融風(fēng)險社會治

理

機動車融資租賃作為一種非銀行融資形式，具有為融資租賃

機構(gòu)（出租人）與中小企業(yè)、個體工商戶、個人（承租人）提供

多元化資金融通的價值屬性。機動車售后回租型［1］融資租賃

交易模式通常表現(xiàn)為，機動車車主為實現(xiàn)融資目的，將自己所有

的機動車出售給融資租賃公司，再從融資租賃公司處租回該車使

用，按期向融資租賃公司支付租金。2013年商務(wù)部印發(fā)的《融

資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》在法律層面認可了售后回租這一業(yè)務(wù)

模式。［2］后隨著各項政策的出臺［3］及市場需求的擴大，機

動車售后回租型融資租賃業(yè)務(wù)日益盛行，但同時所帶來的金融風(fēng)

險也在悄然蔓延，影響著金融市場秩序和金融消費者的合法權(quán)

益。

一、基本案情及辦案過程

2018年11月9日，王某與Y公司簽訂車輛買賣合同、融資

租賃合同各一份，約定王某將自有汽車以75000元出售給Y公司，

Y公司再將該車輛以售后回租的方式出租給王某，租期為24期

（一月一期），每月付款日、還款租金以融資租賃合同附件中的

《租金支付時間表》為準(zhǔn)，共計103480元。[4]Y公司有權(quán)在

車輛上安裝GPS定位設(shè)備，車輛使用范圍為江蘇省內(nèi)。若王某提

前還款，需取得Y公司批準(zhǔn)，支付租金余額本金、按本金5%計

算的違約金及500元手續(xù)費。若王某出現(xiàn)違約，Y公司有權(quán)不經(jīng)

通知直接取回車輛，以未支付部分每日1%。計收逾期利息，以租

金總額的20%計算遑約金，并要求王某承擔(dān)律師費。合同簽訂后,

Y公司并未將車輛過戶登記至公司名下，而是于當(dāng)日與王某簽訂

抵押合同，約定王某以該車輛為Y公司的租金債權(quán)設(shè)立抵押擔(dān)

保，并辦理了抵押登記。合同約定爭議處理的訴訟法院是「蘇省

泰州市醫(yī)藥高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)法院（以下簡稱“高新區(qū)法院”）。

王某未按約支付租金，Y公司訴至高新區(qū)法院，請求判令王

某支付剩余租金90461元及按月利率2%計算逾期利息、違約金,

律師費11200元。法院經(jīng)審理認為，案涉合同合法有效，雙方應(yīng)

按約履行義務(wù)。Y公司已支付價款75000元，王某未按約支付租

金，Y公司有權(quán)要求其支付剩余租金90461元。對Y公司主張按

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月利率2%計算逾期利息及違約金的請求，因未超越合同約定及

法律規(guī)定[5],依法支持，遂判決王某支付Y公司租金90461

元及自2019年1月9日起至實際給付之日止，按月利率2%計算

逾期利息和違約金、律師費11200元。王某未上訴，一審判決生

效。

江蘇省泰州市醫(yī)藥高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)檢察院（以下簡稱

“高新區(qū)檢察院”）發(fā)現(xiàn)該案線索后立即展開調(diào)查核實：一是詢

問王某案涉合同的簽訂過程；二是調(diào)取王某、業(yè)務(wù)員的銀行流水

并詢問相關(guān)當(dāng)事人；三是測算實際租金利率；四是調(diào)查案涉律師

費及約定管轄。王某稱Y公司業(yè)務(wù)員以“不查征信”“不過戶車

輛”“抵押登記后即放款”等誘惑條件向其推銷業(yè)務(wù)，致其誤以

為簽訂的是“車抵貸”合同。經(jīng)調(diào)查獲悉，合同簽訂當(dāng)日Y公司

將購車款75000元分兩筆支付給王某，王某實際僅收到52000元，

其中第一筆支付37500元時備注“信用貸放款”，后王某隨即通

過微信轉(zhuǎn)賬23000元給業(yè)務(wù)員。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，10597元被業(yè)務(wù)員留

作“回扣”后，剩余的12403元則返給公司作為王某第一期的應(yīng)

付租金及“手續(xù)費、違章、保險押金”。根據(jù)王某實際到手的融

資款測算，租金年利率高達77.06%[6]o此外，高新區(qū)檢察院

還發(fā)現(xiàn)Y公司追索的11200元律師費并未真實發(fā)生，且與案涉爭

議有實際連接點法院亦不是高新區(qū)法院。

高新區(qū)檢察院經(jīng)審查認為，Y公司以“手續(xù)費、押金、回扣”

等形式變相扣減融資款，致王某實際到手款項遠低于合同載明的

租金債權(quán)的擔(dān)保，這與融資租賃本身所具有的非典型性擔(dān)俁功能

相悖，無法體現(xiàn)“融物”屬性，僅有資金融通。

從行為模式來分析,Y公司的業(yè)務(wù)模式與抵押貸款模式相同。

本案中Y公司的業(yè)務(wù)員以“車抵貸”“抵押登記后即放款”等宣

傳語向王某進行宣傳，利用王某急需用款的心理，與其簽訂格式

統(tǒng)一的融資租賃合同，約定購買王某的車輛，但在支付完購車款

后并不變更所有權(quán)登記，而是選擇自物抵押的方式保障租金債

權(quán)。給付款項時Y公司直接備注“信用貸放款”，以模糊合同性

質(zhì)，誤導(dǎo)王某認為其簽訂的是“車抵貸”合同，且Y公司在一定

時間內(nèi)從事該行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性。經(jīng)高新區(qū)檢察院至車管

所查詢，自2016年起該公司在泰州地區(qū)以融資租賃合同辦理的

車輛抵押登記數(shù)合計約900余件。

（二）多手段抬高融資成本，攫取高額融資利潤

Y公司為掩蓋不合理的租金定價和高額利潤，采取兩種方式:

一是融資租賃合同中約定的租期較短、每期償還的數(shù)額較高；二

是以“手續(xù)費、押金、回扣”扣減融資款。本案中，合同約定分

24期以等額本金方式還款，每期償還的數(shù)額較高，實際承擔(dān)的

租金年利率高達77.06%o王某一旦有1-2期租金未按期給付，

后續(xù)所有租金加速到期并需支付高額違約金。Y公司變相收取的

各類“手續(xù)費、押金、回扣”占融資款的23%o[7]且收取的

各類違章押金、保險押金在王某未發(fā)生違章、未出險的情形下，

Y公司亦未在訴訟請求中將該類費用予以扣減。

2020年銀保監(jiān)會印發(fā)的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》

第17條規(guī)定：“融資租賃公司應(yīng)當(dāng)建立健全租賃物價值評估和

定價體系，根據(jù)租賃物的價值、其他成本和合理利潤等確定租金

水平?！彪m未明確規(guī)定融資租賃的租金定價及利潤水平，但融資

租賃公司賺取的利潤應(yīng)當(dāng)在“合理”范疇之內(nèi)。［8］從2017年

最高院《關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》第2條規(guī)定

中可以看出，金融借款合同利率保護上限以年利率24%為準(zhǔn)［9］,

機動車融資租賃公司應(yīng)類推適用上述意見的規(guī)定，租金年利率不

宜超過24%的上限。本案中，Y公司租金年利率已遠超24%,加

之Y公司“名租實貸”的行為模式，其業(yè)務(wù)已逐漸異化為非法放

貸。

（三）訴訟中不當(dāng)約定管轄法院、虛增律師費

Y公司為了獲取更多勝訴利益，訴訟前選擇與糾紛無實際連

接點的法院訴訟，造成“異地”案件通過協(xié)議管轄進入“約定”

法院。實踐中因各地法院裁判尺度不一，一些法院判決支持融資

租賃公司的全部訴請，一些法院則以涉嫌非法放貸犯罪駁回其起

訴。本案中，Y公司在訂立合同時將協(xié)議管轄法院一欄空著不予

填寫，待承租人出現(xiàn)違約時再視情況手寫填入，案涉合同履行地

實際在海陵區(qū)，但合同約定的管轄法院卻在高新區(qū)法院。調(diào)查發(fā)

現(xiàn)，除本案外，高新區(qū)法院審理的另外15件涉Y公司案件也僅

有4件糾紛實際發(fā)生在泰州市，且該4件糾紛的實際連接點也是

位于海陵區(qū)，而非高新區(qū)。進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因海陵區(qū)法院此前

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受理的8件以Y公司為原告的該類案件均被駁回，故Y公司將后

續(xù)所有案件均選擇在與糾紛無實際連接點、但判決支持其訴請的

高新區(qū)法院進行批量訴訟。法律規(guī)定協(xié)議管轄的范圍應(yīng)在與糾紛

有實際連接點的法院內(nèi)選擇[10],Y公司的這一做法無疑破壞

了訴訟管轄秩序。

關(guān)于律師費的追索。Y公司在合同中約定因訴訟產(chǎn)生的律師

費由王某承擔(dān)。發(fā)生糾紛后，Y公司與律所簽訂兩份“陰陽代理

合同”?！瓣幒贤奔s定的律師費數(shù)額較低，批量案件按3500

元每件收??；“陽合同”約定的費用則較高，按照收費標(biāo)準(zhǔn)的頂

格計算。庭審中，為證明已經(jīng)支付了高額的律師費，Y公司向法

院提交“陽合同”和按照“陽合同”開具的律師費發(fā)票（該發(fā)票

當(dāng)月開具當(dāng)月即作廢，避免交稅），并作虛假陳述以獲法院判決

支持。這一做法讓承租人負擔(dān)了并未實際發(fā)生的律師費，亦損害

了司法權(quán)威。

（四）以格式條款形式限制提前還款、設(shè)定不合理義務(wù)

案涉融資租賃合同中多個格式條款的設(shè)置均加重了承租人

的義務(wù)與責(zé)任。一是對提前還款的嚴(yán)格限制；二是不經(jīng)通知可取

回租賃物的約定；三是對車輛使用情況的監(jiān)控與限制。Y公司在

案涉合同中約定承租人若提前還款，須提前3個工作日向公司提

出申請并取得批準(zhǔn)，提前還款須支付每臺車輛余額本金及按余額

本金5%計算的違約金、500元提前還款手續(xù)費及其他應(yīng)付費用，

旨在能按合同約定收取高額利息。合同還約定，若承租人違約，

公司有權(quán)不經(jīng)通知直接取回租賃車輛，并由承租人承擔(dān)取回車輛

的費用及衍生費用。但若承租人僅輕微違約，Y公司不履行合同

解除權(quán)的提前告知義務(wù)徑行取回租賃物，有權(quán)利濫用之嫌。另外,

Y公司在租賃車輛上安裝GPS設(shè)備，實時監(jiān)控車輛的使用情況，

并限制車輛的使用范圍僅限于省內(nèi)，這極大地限制了租賃物的使

用，不利于發(fā)揮車輛應(yīng)有的效用。

三、機動車售后回租型融資租賃糾紛案件之民事檢察監(jiān)督路

徑

機動車售后回租型融資租賃交易中存在諸多問題，檢察機關(guān)

以穿透式監(jiān)督理念開展調(diào)查核實、能動履職，維護金融消費者合

法權(quán)益，助推社會治理現(xiàn)代化。

（一）充分運用調(diào)查核實權(quán)，對“名租實貸”行為實行穿透

式監(jiān)督

1.聚焦對行為本質(zhì)的精準(zhǔn)認定。王某與Y公司融資租賃案并

非個案，江蘇省泰州市人民檢察院（以下簡稱“泰州市院”）在

高新區(qū)檢察院成功辦理個案的基礎(chǔ)上，在全市范圍內(nèi)開展機動車

融資租賃專項監(jiān)督活動。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分融資租賃公司在泰州地

區(qū)設(shè)立分公司、辦事處，招攬業(yè)務(wù)員，通常以“車抵貸”“申請

易”“0手續(xù)費”等宣傳語向社會公眾宣傳、發(fā)放廣告，開展“名

租實貸”業(yè)務(wù)，擾亂了金融市場秩序。檢察機關(guān)在辦理此類監(jiān)督

案件時，聚焦行為模式本質(zhì)實行穿透式監(jiān)督，辨析雙方之間真實

的法律關(guān)系。具體而言，檢察機關(guān)通過詢問當(dāng)事人了解合同簽訂、

—8—

履行情況，探析雙方真實的意思表示；調(diào)閱合同文本、查詢款項

流向，查清是否存在高息；篩查該類公司涉訴案件及業(yè)務(wù)開展情

況，核實其放貸對象是否具有不特定性，放貸行為是否具有經(jīng)常

性、反復(fù)性。若融資租賃公司超越經(jīng)營范圍進行非法放貸的，檢

察機關(guān)依法監(jiān)督，以維護金融市場秩序。

2.加大對各類費用收取的審查力度。融資租賃公司在合同履

行中收取的各類費用，屬于變相扣減融資款、攫取高額利潤，侵

害了金融消費者的合法權(quán)益。對此，檢察機關(guān)可以主動聯(lián)系承租

人尋求突破口，詢問承租人合同簽訂、費用收取、融資款發(fā)放的

情況，審查訴訟中承租人有無提出不當(dāng)收取各類費用的抗辯。在

搜集到初步線索后，通過調(diào)閱合同文本、比對銀行流水等方式查

清融資租賃公司實際發(fā)放的融資款，并要求其就扣減的款項作出

說明，最后測算出真實的租金利率。

（二）加強對“異地”訴訟及虛增律師費的監(jiān)督力度，維護

司法秩序與權(quán)威

1.強化對融資租賃合同中協(xié)議管轄的審查。融資租賃公司通

過協(xié)議管轄將糾紛訴訟至無實際連接點的法院，實則破壞了訴訟

管轄秩序，屬于檢察機關(guān)監(jiān)督的范疇。檢察機關(guān)可以通過調(diào)閱合

同文本，對約定管轄進行審查。若存在此種情形，對未審理完畢

的案件，建議法院依法移送；對已經(jīng)審理完畢的案件，以制發(fā)檢

察建議、提示函等方式建議法院在今后立案中加強對約定管轄的

審查，對融資租賃公司多次違反法律規(guī)定“異地”訴訟的不誠信

行為，建議法院給予司法懲戒。

2.強化對該類訴訟中律師費收取的審查。因融資租賃合同條

款較為完備、證據(jù)充分，律師在代理該類訴訟時僅需投入少量精

力，且此類案件數(shù)量較多，在律師代理市場競爭之下律所按件收

取的費用較少。因此，訴訟前融資租賃公司會與律所簽訂兩份“陰

陽代理合同”，以“陽合同”約定的數(shù)額向法院提出請求，向承

租人追索高額律師費，這一行為致承租人權(quán)益受損。檢察機關(guān)可

以通過調(diào)取、比對律師代理合同、律師費作廢發(fā)票，核實是否存

在簽訂“陰陽代理合同”的情形；調(diào)取融資租賃公司與律所之間

的銀行流水，查清律師費的真實給付情況。

（三）推動各部門聯(lián)動協(xié)作機制、加強宣傳，助推社會治理

現(xiàn)代化

1.完善執(zhí)法、司法與金融監(jiān)管部門之間的信息共享、線索移

送機制。司法部匚與金融監(jiān)管部門間的數(shù)據(jù)壁壘，導(dǎo)致諸如Y

公司之類的融資租賃公司開展非法放貸的行為無法被及時獲悉。

因此，需整合各部門之間的信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。檢察機關(guān)可以

探索構(gòu)建“機動車融資租賃公司非法放貸”數(shù)據(jù)模型，內(nèi)部整合

司法辦案數(shù)據(jù)，外部接入金融監(jiān)管部廠的監(jiān)管數(shù)據(jù)，實現(xiàn)非法放

貸信息的匯聚、整合、管理、應(yīng)用。定期開展線索移送工作，檢

察機關(guān)在辦案中發(fā)現(xiàn)非法放貸線索的，依法移送公安機關(guān)；對不

構(gòu)成犯罪但違反相關(guān)行政法律法規(guī)的，依法移送行政管理部門進

行行政處罰，并依法將非法金融活動線索移送至金融監(jiān)管部門。

—10—

2.建立非法金融風(fēng)險評估、動態(tài)監(jiān)管及會商機制。泰州市院

在專項活動中發(fā)現(xiàn)多家融資租賃公司與Y公司開展的業(yè)務(wù)模式

相同，且由此引發(fā)的訴訟呈逐年上升趨勢，金融監(jiān)管部門收到的

投訴亦大幅增加。對此，檢察機關(guān)可以協(xié)同法院、金融監(jiān)管部門，

依托數(shù)據(jù)模型篩查線索并進行風(fēng)險評估；制發(fā)社會治理類檢察建

議引導(dǎo)金融監(jiān)管部門加強對融資租賃活動中的違法、違規(guī)行為實

施動態(tài)監(jiān)管；適時組織法院、銀保監(jiān)會、融資租賃行業(yè)協(xié)會、融

資租賃公司代表等召開會商會，就融資租賃合同的制發(fā)、審核、

租金定價等問題進行研討，以規(guī)范融資租賃活動。

3,加大社會宣傳引導(dǎo)，共筑非法金融風(fēng)險防范堤壩。部分融

資租賃公司面向社會大眾進行誘導(dǎo)性宣傳，該模式表面上易操

作、放款快，實質(zhì)上卻是利息高、陷阱多。檢察機關(guān)可以加強宣

傳引導(dǎo)，將本案改編成小故事，拍攝成普法小視頻、宣傳片，在

人群密集處滾動播放，或通過當(dāng)?shù)毓俜轿⑿殴娞柶脚_予以推

送。聯(lián)合金融監(jiān)管部門開展普法宣傳，提醒社會大眾不輕信網(wǎng)絡(luò)

平臺宣揚的“低利息”“快速放款”等虛假宣傳，選擇正規(guī)的、

有資質(zhì)的金融機構(gòu)辦理借貸業(yè)務(wù)。

[1]售后回租型融資租賃由兩方主體構(gòu)成，承租人同時也

是買賣合同中的出賣人。這區(qū)別于傳統(tǒng)直租模式中出租人、承租

人、出賣人的三方主體模式。

[2]2018年4月20日起，融資租賃公司業(yè)務(wù)經(jīng)營與監(jiān)管

業(yè)務(wù)劃歸銀保監(jiān)會。

[3]2015年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展

的指導(dǎo)意見》，2022年商務(wù)部等17個部門印發(fā)《關(guān)于搞活汽車

流通擴大汽車消費若干措施的通知》。

[4]《租金支付時間表》中每期租金支付金額明細為；“第

一期5403元，第二期5308.10元，第