小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)研究摘要:首先,分析^p了小微企業(yè)信用特點(diǎn)以及不同的信用評(píng)價(jià)方法適用性,其次,通過(guò)分析^p不同信用評(píng)價(jià)方法的優(yōu)劣性,篩選出最適合小微企業(yè)特點(diǎn)的方法。最后,提出當(dāng)前小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)面臨的主要問(wèn)題:缺乏針對(duì)性方法、數(shù)據(jù)量不足以及數(shù)據(jù)處理能力的不足?！娟P(guān)鍵詞】:^p:小微企業(yè)、信用評(píng)價(jià)、層次分析^p法一、引言如今形勢(shì)依舊嚴(yán)峻的情況下,小微企業(yè)為我國(guó)穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了巨大的幫助,不僅在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體系全面多樣性發(fā)揮作用,還帶來(lái)了新的活力。但是,小微企業(yè)在資金融通和借貸方面并不順利,即使在國(guó)家政策的逐步開(kāi)放和支持力度加大的背景下,銀行等金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閷?duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、信用評(píng)價(jià)難度高等原因,意愿并不強(qiáng),嚴(yán)重影響了小微企業(yè)拓展規(guī)模。因此,如何選擇合適的方法對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià),解決其資金周轉(zhuǎn)難題,成為亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。文章從小微企業(yè)自身特點(diǎn)出發(fā),比較不同信用評(píng)價(jià)方法的優(yōu)劣,通過(guò)分析^p后選擇出最適合小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)的方法。借助最合適的方法,能夠幫助金融機(jī)構(gòu)篩選貸款風(fēng)險(xiǎn)最低的小微企業(yè),提供指導(dǎo)性建議,增加其對(duì)小微企業(yè)貸款積極性,從而幫助小微企業(yè)克服的融資難題,增強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展動(dòng)力。二、小微企業(yè)信用特點(diǎn)及信用評(píng)價(jià)方法小微企業(yè)數(shù)量大,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的比重越來(lái)越重要,是我國(guó)社會(huì)發(fā)展重要的助推力之一。但是,小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全,信息披露可信性低,使得外部機(jī)構(gòu)或政府對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)價(jià)非常困難。如果使用傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析^p方法以及現(xiàn)在非?；鸨臋C(jī)器學(xué)習(xí)的方法進(jìn)行信用評(píng)價(jià),難以解決小微企業(yè)數(shù)據(jù)量不足的這一困難。(孟慶軍,2021)認(rèn)為如果能夠幫助金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)時(shí)盡可能降低雙方的信息不對(duì)稱,避免產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,便可以有效改善融資難題。(高華,2021)通過(guò)實(shí)證研究得出運(yùn)用層次分析^p法能將對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)一起分析^p,有效利用好小微企業(yè)披露的任何一條信用信息且不會(huì)遺漏任何一條信息,可以較好控制信息損失率。(劉敏,2021)將財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)分別采用主成分分析^p法和層次分析^p法處理后,建立了綜合評(píng)價(jià)體系,能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)準(zhǔn)確做出評(píng)價(jià)。因?yàn)閿?shù)據(jù)獲取的難度較大以及缺失值的存在,使用層次分析^p法是一個(gè)很好的可以解決該難題的方法。利用層次分析^p法將構(gòu)建的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系進(jìn)行分類,不僅能夠避免專家打分發(fā)等賦權(quán)的主觀性存在,還能考慮到小微的企業(yè)自身信用特點(diǎn),將指標(biāo)體系更好賦權(quán)。因此,通過(guò)以上分析^p得出結(jié)論,運(yùn)用層次分析^p法進(jìn)行小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)是目前的研究中比較適合的方法,能夠在兼顧客觀性的同時(shí),兼顧解決對(duì)其信用評(píng)價(jià)所面臨的困難。如果,能夠擴(kuò)大信息來(lái)和信息處理分類的能力,相信可以大幅推進(jìn)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)的進(jìn)步。在不同方法的選擇之前,一定要考慮到企業(yè)的特點(diǎn),結(jié)合不同企業(yè)所面臨的實(shí)際情況,設(shè)計(jì)最合適的指標(biāo)體系并且運(yùn)用恰當(dāng)?shù)姆椒?才能做出比較精準(zhǔn)的信用評(píng)價(jià)。層次分析^p法的優(yōu)勢(shì)在于相對(duì)賦分等方法客觀,和統(tǒng)計(jì)等方法相比在處理上又稍顯不足,但是卻能夠在一定程度上解決數(shù)據(jù)的缺失帶來(lái)的分析^p上面的困難。研究對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)有重要的現(xiàn)實(shí)意義,能夠幫助我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)有更準(zhǔn)確的定位,方便對(duì)其提供資金信貸支持,能夠促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展更加迅速。三、目前研究存在的問(wèn)題及建議第一,沒(méi)有切實(shí)有效的研究方法。目前我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)方法還是沒(méi)有專門的方法,依然是借鑒之前的學(xué)者對(duì)上市公司等大中型企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的方法,對(duì)于小微企業(yè)的專門研究比較少,使得模型的選擇上面不能貼合小微企業(yè)的特點(diǎn),分析^p方法的可信性不夠;第二,數(shù)據(jù)嚴(yán)重不足。小微企業(yè)自身的會(huì)計(jì)制度不健全,所以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不足以支持對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。這主要因?yàn)槠髽I(yè)自己披露的未經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)審核的數(shù)據(jù)可信性低,數(shù)據(jù)的時(shí)間跨度太短;第三,復(fù)雜數(shù)據(jù)的分析^p能力不足。信用評(píng)價(jià)方法中最重要的三步就是數(shù)據(jù)的清洗、篩選與模型處理。如何利用現(xiàn)有的大量數(shù)據(jù)發(fā)掘出有效數(shù)據(jù),如何找出預(yù)測(cè)違約準(zhǔn)確率最高的模型,目前僅有少數(shù)學(xué)者對(duì)其開(kāi)始研究,還不夠大規(guī)模應(yīng)用,更沒(méi)有找到學(xué)界和業(yè)界普遍接受的通用方法。針對(duì)小微企業(yè)自身的信用特征構(gòu)建信用評(píng)價(jià)方法。應(yīng)當(dāng)將小微企業(yè)按行業(yè)進(jìn)行分類,結(jié)合不一樣行業(yè)的自身特點(diǎn),逐一設(shè)計(jì)出適合其自身的信用評(píng)價(jià)方法。充分利用好互聯(lián)網(wǎng)等工具,廣泛收集信息數(shù)據(jù),彌補(bǔ)樣本在數(shù)據(jù)少的不足為信用評(píng)價(jià)帶來(lái)的困難。政府還應(yīng)當(dāng)在發(fā)揮主導(dǎo)作用之余,引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)揮作用,鼓勵(lì)私有機(jī)構(gòu)參與企業(yè)信用評(píng)價(jià),實(shí)現(xiàn)正常的市場(chǎng)化,帶來(lái)發(fā)展新動(dòng)力。如果能夠運(yùn)用科學(xué)有效的方法解決小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)的難題,必然可以促進(jìn)我國(guó)征信行業(yè)整體向前進(jìn)步?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】:^p:[1]孟慶軍,張潔,王效敏.科技型中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的可拓綜合評(píng)價(jià)研究[J].科技管理研究,2021,35(5):59-67.[2]高華,王曉潔.智能制造中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)[J].科技管理研究,2021,38(5):87-92.[3]劉敏.小微企業(yè)信用綜合評(píng)級(jí)模型的構(gòu)建[J].西南師范大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版）,2021,42（9）:90-96.作者簡(jiǎn)介：朱俊宇,北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。猜你喜歡小微企業(yè)層次分析^p法基于G1—層次分析^p法信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估研究電腦知識(shí)與技術(shù)(2021年9期)2021-05-28淺議新常態(tài)下小微企業(yè)現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷管理的現(xiàn)狀及對(duì)策現(xiàn)代營(yíng)銷·學(xué)苑版(2021年3期)2021-05-14上海地鐵一號(hào)線隧道健康狀態(tài)評(píng)定科學(xué)與財(cái)富(2021年8期)2021-05-09層次分析^p法在河北省土地資評(píng)價(jià)中的應(yīng)用研究祖國(guó)(2021年5期)2021-04-21云時(shí)代背景下小微企業(yè)人力資開(kāi)發(fā)問(wèn)題研究辦公室業(yè)務(wù)(2021年3期)2021-04-12小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式研究商情(2021年7期)2021-03-28基于智能增長(zhǎng)理論的區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)研究商場(chǎng)現(xiàn)代化(2021年4期)2021-03-