本期目錄TOC\o"1-4"\h\u卷首評談 5Ⅰ業(yè)務(wù)機(jī)會 6銀行P2P資金托管模式及選擇策略 6一，政策環(huán)境 7（一）備付金存管辦法 7（二）客戶交易資金“存管”模式 7（三）銀行的“托管”模式 8二、P2P平臺客戶資金銀行存管的要素和分類 8（一）實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶與投資人的投資賬戶分離 8（二）實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶與投資人的賬戶分開管理 9（三）存管銀行按照合同對項(xiàng)目資金的收付進(jìn)行監(jiān)管 9（四）P2P平臺客戶資金銀行存管分類 10三、銀行在選擇合作是需考慮的因素建議 11（一）平臺注冊資本金、運(yùn)營時間以及盈利狀況 11（二）平臺股東背景 11（三）平臺高管情況 11（四）平臺業(yè)務(wù)模式 11（五）平臺風(fēng)險控制體系 11四、P2P資金銀行存管的模式 12（一）建設(shè)銀行模式：攜手第三方支付，只存管、不托管 12（二）民生銀行模式：存管模式、獨(dú)立隔離賬戶 12（三）廣發(fā)銀行模式：存管模式、定期出具報告 13（四）招商銀行模式：資金存管、二級子賬戶、同卡進(jìn)出 13Ⅱ創(chuàng)新案例 14電子平臺 14直銷銀行業(yè)務(wù)模式及潛在的洗錢風(fēng)險研究 14一、直銷銀行的業(yè)務(wù)特征及運(yùn)營模式 14（一）直銷銀行的發(fā)展概況 14（二）直銷銀行的業(yè)務(wù)特征 15（三）直銷銀行的主要運(yùn)營模式 16二、直銷銀行洗錢風(fēng)險點(diǎn)案例分析 17案例：某銀行直銷銀行 17（一）某銀行直銷銀行業(yè)務(wù)流程 17（二）洗錢風(fēng)險點(diǎn)剖析 19三、防范直銷銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險的對策建議 21（一）緊跟業(yè)務(wù)創(chuàng)新 21（二）注重風(fēng)險防范 22（三）加強(qiáng)輿論宣傳 22（四）整合技術(shù)手段 22網(wǎng)上銀行 23網(wǎng)銀技術(shù)風(fēng)險及洗錢風(fēng)險控制研究 23一、網(wǎng)銀交易中的問題及規(guī)避方式 23（一）網(wǎng)銀交易中的問題 23（二）針對網(wǎng)銀技術(shù)風(fēng)險的安全措施 24二、網(wǎng)上銀行反洗錢風(fēng)險分析 27（一）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特性增加了反洗錢監(jiān)管的難度 27（二）對網(wǎng)銀客戶的身份證書信息真實(shí)性掌握存在偏差 27（三）網(wǎng)銀反洗錢法律規(guī)章及相應(yīng)內(nèi)控制度不夠健全 28（四）對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行可疑交易分析監(jiān)測較難 28（五）網(wǎng)上銀行反洗錢從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高 28（六）網(wǎng)銀洗錢的巨額收益給洗錢者提供驅(qū)動力 29三、網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管的對策建議 29（一）加強(qiáng)風(fēng)險防范 29（二）完善網(wǎng)銀資金交易監(jiān)測體系 30（三）規(guī)范網(wǎng)上銀行資金交易限額管理 31（四）培養(yǎng)高素質(zhì)反洗錢人才 32（五）盡快修訂專門的網(wǎng)銀反洗錢法律法規(guī) 32（六）加大網(wǎng)銀洗錢的防范打擊力度 32手機(jī)銀行 33微信銀行存在問題及風(fēng)險解析 33一、微信銀行現(xiàn)狀分析 33（一）總體情況 33（二）運(yùn)行機(jī)制 34（三）業(yè)務(wù)功能 34二、微信銀行存在的問題 34（一）微信銀行數(shù)量眾多 34（二）微信銀行名稱不規(guī)范 35（三）功能未整合 35（四）微信銀行存在安全隱患 36（五）微信銀行服務(wù)和功能有待完善 36三、微信銀行存在的風(fēng)險 36（一）法律法規(guī)缺失風(fēng)險 36（二）監(jiān)管責(zé)任不明風(fēng)險 37（三）注冊門檻低及認(rèn)證失誤風(fēng)險 37（四）客戶信息泄露風(fēng)險 37（五）信息不對稱風(fēng)險 37四、對微信銀行運(yùn)營及政策建議 38（一）加強(qiáng)統(tǒng)一管理，規(guī)范微信平臺建設(shè) 38（二）加大宣傳力度，提高金融消費(fèi)者風(fēng)險防范意識 38（三）出臺專門針對微信銀行的監(jiān)管法規(guī) 38（四）完善微信銀行業(yè)務(wù)開通流程 39（五）建立微信銀行實(shí)名制制度 39（六）建立微信銀行客戶權(quán)益保護(hù)制度 39（七）明確騰訊公司的責(zé)任 39Ⅲ創(chuàng)新資訊 40電話銀行 40建行云南省分行微銀行亮相 40工商銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)防范電信詐騙 41ATM/POS創(chuàng)新 42建行唐山分行完成智慧柜員機(jī)升級工作 42交通銀行新一代移動pos機(jī)上市 42交行安徽省分行加強(qiáng)離行式自助機(jī)建設(shè) 43興業(yè)銀行錢大掌柜加速O2O布局 44浦發(fā)銀行ATM機(jī)和自助銀行投用地鐵站 45《電子銀行創(chuàng)新》產(chǎn)品說明 47

圖表目錄TOC\h\z\c"圖表"圖表1：銀行P2P資金托管方式流程 10圖表2：江蘇銀行直銷銀行操作流程 17圖表3：直銷銀行資金交易限額 18圖表4：直銷銀行客戶轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和金額的時點(diǎn)限制 20圖表5：銀行所開多個公眾號 35

卷首評談本期《電子銀行創(chuàng)新月報》主要討論四個小專題，分別是“銀行P2P資金托管模式及風(fēng)險分析”、“直銷銀行業(yè)務(wù)模式及潛在的洗錢風(fēng)險研究”、“網(wǎng)銀技術(shù)風(fēng)險及洗錢風(fēng)險控制研究”及“微信銀行存在問題及風(fēng)險解析”。資訊部分簡單介紹了月度內(nèi)銀行業(yè)推出的電話銀行、ATM/POS等電子渠道情況。小專題“銀行P2P資金托管模式及風(fēng)險分析”：首先，P2P和銀行在資金托管方面的政策解讀；其次，P2P平臺客戶資金托管的要素進(jìn)行闡明；然后分析銀行在選擇托管的P2P平臺是應(yīng)該考慮的客觀因素；最后，給出幾種不同模式的托管類型以供商業(yè)銀行參考。小專題“直銷銀行業(yè)務(wù)模式及潛在的洗錢風(fēng)險研究”：首先，分析了直銷銀行的概述及發(fā)展現(xiàn)狀；其次，以江蘇銀行直銷銀行為例分析了直銷銀行交易過程中的風(fēng)險點(diǎn)；最后，就直銷銀行任何防范業(yè)務(wù)風(fēng)險及洗錢風(fēng)險給出相關(guān)的策略建議。小專題“網(wǎng)銀技術(shù)風(fēng)險及洗錢風(fēng)險控制研究”：首先，介紹網(wǎng)上銀行的一些技術(shù)風(fēng)險；其次，分析了網(wǎng)上銀行反洗錢方面的風(fēng)險點(diǎn)；再次，解析了幾個優(yōu)秀的風(fēng)險防控模式案例；最后，就網(wǎng)上銀行反洗錢方面如何監(jiān)管為商業(yè)銀行提供策略性建議。小專題“微信銀行存在問題及風(fēng)險解析”：首先，簡述了微信銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)；其次，分析微信銀行目前存在的問題；然后給出微信銀行客觀存在的風(fēng)險點(diǎn)；最后，給出了商業(yè)銀行在運(yùn)營微信銀行的過程中遇到的問題以及給出相關(guān)的策略建議。通過對以上主題的研究，力求為貴行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和移動支付業(yè)務(wù)提供借鑒。

Ⅰ業(yè)務(wù)機(jī)會銀行P2P資金托管模式及選擇策略2025年以來，中信、招商、民生等商業(yè)銀行紛紛發(fā)力P2P資金托管業(yè)務(wù)，民生銀行自今年2月開放首批4家P2P平臺接入“網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)”后，不少國內(nèi)知名P2P平臺都表達(dá)了合作意愿。可以說，銀行介入P2P資金托管的重要性已經(jīng)成為行業(yè)共識，P2P開始進(jìn)入銀行托管資金的時代。銀行+P2P，迎來蜜月期P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)自2025年引入國內(nèi)以來，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新和分化，整個行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月，平臺數(shù)量達(dá)到1946家，當(dāng)年成交金額609.62億元，而在不遠(yuǎn)的2025年，平臺數(shù)量僅有10家。不過，在P2P平臺快速發(fā)展的同時，行業(yè)暴露出的系統(tǒng)性風(fēng)險也受到了廣泛關(guān)注，出現(xiàn)逾期、違約和跑路等問題的平臺數(shù)量劇增，截至2025年6月，累計有661家平臺出現(xiàn)各種程度的問題，2025年全年出現(xiàn)問題的平臺有275家，是2025年的3.6倍。在出現(xiàn)問題的平臺里，有46%是詐騙、跑路平臺，平臺跑路的原因主要有兩個：一是平臺自身經(jīng)營不善；二是平臺鉆監(jiān)管政策的空子，趁目前監(jiān)管還未強(qiáng)制規(guī)定平臺必須引入第三方托管，主觀上惡意卷走客戶交易資金。要解決以上問題，前者需要平臺提高經(jīng)營管理和風(fēng)險控制能力，后者則需要平臺合規(guī)操作，引入第三方托管。絕大多數(shù)P2P平臺對第三方托管都是持歡迎的態(tài)度，希望通過第三方托管來改變行業(yè)現(xiàn)狀，促使行業(yè)健康發(fā)展，同時也幫助投資者樹立信心。與此同時，在利率市場化的沖擊下，各商業(yè)銀行也一直在努力尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將中間業(yè)務(wù)作為重要利潤增長點(diǎn)。其中，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)以其不占用銀行經(jīng)濟(jì)資本，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入，連接貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大領(lǐng)域的優(yōu)勢，成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展業(yè)務(wù)。放眼望去，野蠻生長又亟需資金托管的P2P行業(yè)顯然是銀行拓展資產(chǎn)托管規(guī)模和創(chuàng)造資產(chǎn)托管收入的最佳選擇。一，政策環(huán)境自從2025年7月銀監(jiān)會等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(后簡稱“《指導(dǎo)意見》”)以來，各網(wǎng)貸平臺加快了資金銀行存管的步伐?！吨笇?dǎo)意見》第十四條規(guī)定了客戶資金第三方存管制度，“除另有規(guī)定外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應(yīng)接受獨(dú)立審計并向客戶公開審計結(jié)果。人民銀行會同金融監(jiān)管部門按照職責(zé)分工實(shí)施監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。”鑒于《指導(dǎo)意見》未對銀行資金存管的具體方法做出詳細(xì)規(guī)定，各網(wǎng)貸平臺積極尋求與銀行合作，摸著石頭過河，開創(chuàng)了四種客戶資金銀行存管的模式。（一）備付金存管辦法中國人民銀行制定的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定了客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動。其中，備付金存管賬戶是支付機(jī)構(gòu)在備付金存管銀行開立的，可以以現(xiàn)金形式接收客戶備付金、以銀行轉(zhuǎn)賬方式辦理客戶備付金收取和支取業(yè)務(wù)的專用存款賬戶。支付機(jī)構(gòu)的備付金專用存款賬戶應(yīng)當(dāng)與自有資金賬戶分戶管理，不得辦理現(xiàn)金支取。對于P2P平臺的風(fēng)險準(zhǔn)備金存管模式來看，具有相似的性質(zhì)，即P2P公司將計提的風(fēng)險準(zhǔn)備金存放至合作銀行開立的存管帳戶，與平臺自有資金賬戶分戶管理，并無法辦理現(xiàn)金支取。只能根據(jù)雙方簽訂的風(fēng)險準(zhǔn)備金存管協(xié)議中約定的支付指令劃轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金，特定用于償付投資人。事實(shí)上，目前商業(yè)銀行并不對全部的P2P平臺借貸資金進(jìn)行存管，P2P平臺自有資金賬戶平臺自有資金并未與投資人資金存管匯總賬戶分設(shè)管理和風(fēng)險隔離，只限于風(fēng)險準(zhǔn)備金，當(dāng)約定的賠付投資人情形發(fā)生時，銀行將根據(jù)與平臺的存管協(xié)議，自動啟動存管的準(zhǔn)備金償付給投資人。此時商業(yè)銀行并不為投資人與借款人設(shè)置相隔離的獨(dú)立子賬戶;借貸資金的支付清算仍然是由第三方支付系統(tǒng)負(fù)責(zé)劃轉(zhuǎn)。（二）客戶交易資金“存管”模式《證券法》第139條規(guī)定，證券公司客戶的交易結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)存放在商業(yè)銀行，以每個客戶的名義單獨(dú)立戶管理。根據(jù)《客戶交易結(jié)算資金管理辦法》等規(guī)定，各商業(yè)銀行開通了“證券資金第三方存管業(yè)務(wù)”。在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中，銀行的職責(zé)是：1、保管證券公司存放在各類匯總賬戶的客戶交易結(jié)算資金；2、受投資者和證券公司的委托通過銀證轉(zhuǎn)賬方式代其劃轉(zhuǎn)交易結(jié)算資金；3、為投資者提供查詢其客戶交易結(jié)算資金管理賬戶的渠道；4、按監(jiān)管部門規(guī)定流程協(xié)助管理客戶交易結(jié)算資金管理賬戶。（三）銀行的“托管”模式《商業(yè)銀行客戶資金托管業(yè)務(wù)指引》第三條規(guī)定了客戶資金托管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為托管人接受客戶的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行安全保管客戶資金、辦理資金清算、監(jiān)督資金使用情況、披露資金保管及使用信息等職責(zé)，為客戶保障資金?？顚Ｓ谩⑻岣咝?、防范風(fēng)險、提升信用的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。從上述規(guī)范性文件的規(guī)定來看，就現(xiàn)行的法律法規(guī)而言，關(guān)于銀行資金存管和資金托管業(yè)務(wù)在法律性質(zhì)方面并無統(tǒng)一和清晰的界定及區(qū)分，因此在本文中，對于資金存管和資金托管并不做定義上的區(qū)別和劃分，只是從銀行對于網(wǎng)貸平臺客戶資金監(jiān)管的要素和強(qiáng)度出發(fā)，劃分了三類P2P平臺客戶資金銀行存管的模式。二、P2P平臺客戶資金銀行存管的要素和分類P2P平臺圍繞客戶資金銀行存管的問題提出的解決方案和實(shí)踐看似紛繁復(fù)雜，實(shí)質(zhì)上客戶資金銀行存管圍繞兩個核心要素展開，萬變不離其宗：第一，實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶與投資人賬戶隔離，對平臺自有資金和投資人交易資金分開管理；第二，資金流向與項(xiàng)目相匹配。這兩個要素可以衍生出客戶資金存管的三類模式。（一）實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶與投資人的投資賬戶分離在存管銀行開設(shè)交易資金存管賬戶、風(fēng)險備用金存管帳戶和服務(wù)費(fèi)賬戶等專用賬戶，保證?？顚Ｓ?，P2P平臺賬戶與投資人賬戶分離，使投資人交易資金不被P2P平臺挪用，但是各個投資人并未在存管銀行獨(dú)立開戶。此種模式銀行對于交易資金的監(jiān)管度較低，只能保證賬戶資金用于特定用途，但對于各投資人與借款人以及平臺賬戶的賬目明細(xì)并未進(jìn)行管理。這種模式，實(shí)質(zhì)上是屬于商業(yè)銀行與P2P平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金的只“存”不“管”的合作模式，銀行也因此不對借貸資金的劃轉(zhuǎn)和所有權(quán)歸屬等爭議承擔(dān)責(zé)任。投資者資金最終流入平臺在銀行開立的專有對公賬戶，平臺自身是賬戶的所有人，發(fā)生平臺挪用資金的可能性仍然存在。（二）實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶與投資人的賬戶分開管理存管銀行將為平臺、各投資人、借款人與擔(dān)保人各自建立獨(dú)立隔離的賬戶，同時為每一位投資者單獨(dú)開立管理賬戶，記錄其資金和交易信息，平臺及用戶可以登錄存管銀行官網(wǎng)查詢賬戶交易信息。此種模式對于交易資金的監(jiān)管程度居中，可以明晰的體現(xiàn)資金往來和各用戶賬戶信息，但是銀行不監(jiān)管資金流向是否和項(xiàng)目匹配，不能避免平臺通過發(fā)假標(biāo)套取投資人資金以及挪用資金的風(fēng)險。（三）存管銀行按照合同對項(xiàng)目資金的收付進(jìn)行監(jiān)管確保資金流向與項(xiàng)目相匹配，此種模式是強(qiáng)度最高的銀行資金監(jiān)管。在此種模式下，網(wǎng)貸平臺要對全部借貸資金進(jìn)行存管，借貸雙方的投資人與借款人均在平臺合作的銀行開立個人賬戶，銀行按照存管協(xié)議約定的指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)資金流在投資人和借款人之間的“點(diǎn)對點(diǎn)”直接流動的資金存管模式，與P2P企業(yè)的賬戶獨(dú)立分離。但此種模式也不能避免平臺和借款人串通發(fā)布假標(biāo)的行為，但可以保證資金流向與項(xiàng)目合同相符，避免平臺擅自挪用項(xiàng)目資金。關(guān)于P2P平臺對客戶資金進(jìn)行銀行存管的話題和實(shí)踐還在探索和繼續(xù)，雖然各家銀行的資金存管方式有所差異，但都是圍繞上述核心要素展開的，監(jiān)管部門有必要把握上述核心要素對銀行資金存管的標(biāo)準(zhǔn)和強(qiáng)度進(jìn)行規(guī)范，進(jìn)行細(xì)化的規(guī)定。一邊是P2P平臺的資產(chǎn)亟需有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)來托管，一邊是銀行尋求新的托管業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，雙方的廣泛合作可謂是“一拍即合”。各商業(yè)銀行紛紛試水P2P資金托管。未來，雙方還將在資金結(jié)算監(jiān)督、大數(shù)據(jù)金融等多個領(lǐng)域展開合作，銀行與P2P的托管合作即將迎來蜜月期。（四）P2P平臺客戶資金銀行存管分類目前，第三方支付機(jī)構(gòu)托管模式并未得到監(jiān)管層的認(rèn)可，監(jiān)管層希望具有風(fēng)險管控能力和托管業(yè)務(wù)資質(zhì)的銀行來對P2P進(jìn)行真正的托管?；赑2P行業(yè)特點(diǎn)，銀行與P2P平臺的托管合作主要有以下兩種模式。圖表SEQ圖表\*ARABIC1：銀行P2P資金托管方式流程資料來源：銀聯(lián)信整理●風(fēng)險備付金托管為保護(hù)投資者的利益，P2P平臺需要建立風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶，當(dāng)平臺借貸發(fā)生逾期或違約時，平臺可以動用該賬戶里的資金先行歸還投資者的本金。當(dāng)然，為防止風(fēng)險準(zhǔn)備金被挪用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險準(zhǔn)備金和平臺其他資金的真正隔離，平臺必須將這部分資金交由銀行托管，銀行為其開設(shè)專戶并對專戶資金的實(shí)際進(jìn)出情況進(jìn)行托管，定期發(fā)布報告。●交易資金托管這是與投資者切身利益最為相關(guān)的部分，目前行業(yè)內(nèi)跑路平臺挪用的也是這部分資金，因此交易資金的托管成為P2P資金托管業(yè)務(wù)中產(chǎn)品設(shè)計最核心的內(nèi)容。風(fēng)險把控成為關(guān)鍵其實(shí)，監(jiān)管層之所以希望銀行積極參與P2P資金托管業(yè)務(wù)，就是因?yàn)殂y行具備風(fēng)險管控的天然優(yōu)勢，有助于規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展。與此同時，銀行也要提前預(yù)估在P2P資金托管業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險，采取有效措施予以防范。第一，銀行要建立合作平臺的準(zhǔn)入門檻。三、銀行在選擇合作是需考慮的因素建議銀監(jiān)會一位領(lǐng)導(dǎo)在“2025中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上提出了P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的十大原則，其中就包括“P2P要有行業(yè)門檻”。對于銀行來說，應(yīng)該在此基礎(chǔ)上建立合作平臺的準(zhǔn)入門檻，不能為了吸收存款和創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入而不加甄別地引入合作平臺。因此，建議銀行在選擇合作平臺時，可以考慮如下因素：（一）平臺注冊資本金、運(yùn)營時間以及盈利狀況要求P2P平臺在歷史經(jīng)營期間未出現(xiàn)過違規(guī)問題。（二）平臺股東背景若平臺的股東為央企、大型國企或者有政府背景，那么平臺無異于多了一道監(jiān)管屏障，道德風(fēng)險將大大降低。當(dāng)然，如果平臺股東為大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)，那么平臺也能形成相應(yīng)的優(yōu)勢。（三）平臺高管情況平臺高管團(tuán)隊?wèi)?yīng)由具備金融從業(yè)經(jīng)歷和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)歷的人組成。（四）平臺業(yè)務(wù)模式不能觸碰銀監(jiān)會劃出的四條“紅線”：平臺本身不為借款本息提供擔(dān)保，不擔(dān)任信用中介，不設(shè)資產(chǎn)池，不涉及非法集資。（五）平臺風(fēng)險控制體系平臺應(yīng)有專門的風(fēng)險管理團(tuán)隊以及完善的風(fēng)險控制體系，并且通過接入央行征信系統(tǒng)，全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負(fù)債等信用風(fēng)險。第二，銀行要加強(qiáng)內(nèi)控管理，嚴(yán)防操作風(fēng)險。銀行從事P2P資金托管業(yè)務(wù)的人員須具備托管資質(zhì)和相應(yīng)的專業(yè)能力，對P2P行業(yè)了解透徹，在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。銀行要將P2P資金托管業(yè)務(wù)納入內(nèi)控管理中，定期進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和整改違規(guī)行為。第三，銀行要建立信息監(jiān)測機(jī)制及風(fēng)險預(yù)警機(jī)制?！疤煜挛涔?，唯快不破?！便y行需及時掌握監(jiān)管部門的政策動向和P2P行業(yè)的市場動態(tài)，分析開展P2P資金托管業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險等，提前予以防范與化解。同時，及時關(guān)注合作平臺的經(jīng)營情況，借鑒信貸業(yè)務(wù)中貸后管理經(jīng)驗(yàn)持續(xù)監(jiān)控平臺風(fēng)險，防患于未然。第四，銀行要利用自身風(fēng)險管理優(yōu)勢幫助平臺完善風(fēng)險控制體系。在業(yè)務(wù)合作中，雙方可互通有無，互相學(xué)習(xí)對方的先進(jìn)運(yùn)營和管理經(jīng)驗(yàn)，尤其是銀行本質(zhì)上就是一個經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，要利用自身在風(fēng)險管控領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)幫助P2P平臺，深化風(fēng)險管理機(jī)制。四、P2P資金銀行存管的模式（一）建設(shè)銀行模式：攜手第三方支付，只存管、不托管以建設(shè)銀行與信而富的合作模式為例，信而富將在建行開立交易資金專用賬戶，委托建行按照監(jiān)管部門指導(dǎo)意見，對專用賬戶內(nèi)的交易資金進(jìn)行存管。所有借貸資金直接在出借人與借款人的存管賬戶之間完成劃轉(zhuǎn)。信而富將平臺項(xiàng)目信息、用戶信息、交易信息及其他必要信息及時傳遞給建行，供建行進(jìn)行信息記錄及后續(xù)交易資金核驗(yàn)時使用。富友支付將擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運(yùn)營維護(hù)以及對網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)把關(guān)審核。（二）民生銀行模式：存管模式、獨(dú)立隔離賬戶一旦達(dá)成資金存管系統(tǒng)對接后，民生銀行方將為投資人分別單獨(dú)開立并管理其投資人交易結(jié)算資金管理賬戶，對投資人的交易結(jié)算資金進(jìn)行明細(xì)核對和總分核對。該資金存管系統(tǒng)由賬戶層、支付層、應(yīng)用層三部分組成，將為平臺、投資人、融資人與擔(dān)保人各自建立獨(dú)立隔離的賬戶；同時將給每一位投資者單獨(dú)開立管理賬戶，記錄其資金和交易信息，登錄民生銀行官網(wǎng)即可查詢賬戶交易信息。（三）廣發(fā)銀行模式：存管模式、定期出具報告以宜人貸與廣發(fā)銀行的合作為例，宜人貸在廣發(fā)銀行開設(shè)了交易資金存管賬戶、風(fēng)險備用金存管帳戶和服務(wù)費(fèi)賬戶三類賬戶，理財用戶出借時并不是把錢放在宜人貸平臺，而是在廣發(fā)銀行的資金存管賬戶中。這個基本是銀行對P2P進(jìn)行資金存管的標(biāo)配。廣發(fā)銀行會驗(yàn)證用戶賬戶信息是否與銀行實(shí)名賬戶一致、用戶的交易與合同是否對應(yīng)，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉(zhuǎn)，并定期出具資金存管報告。用戶可在官方網(wǎng)站上查詢資金存管情況，同時會定期披露平臺的資金存管情況。（四）招商銀行模式：資金存管、二級子賬戶、同卡進(jìn)出以招商銀行與你我貸的合作為例，你我貸在招商銀行設(shè)有一個大賬戶，大賬戶下面有二級賬戶，投資人和融資方的資金都在二級賬戶里面出入，P2P平臺無法動用資金，為了達(dá)到反洗錢的要求，資金要求同卡進(jìn)出。此外，中信銀行、浦發(fā)銀行等也都開始發(fā)力P2P資金存管、托管業(yè)務(wù)。雖然有關(guān)法律法規(guī)未對資金存管與資金托管進(jìn)行清楚的界定，但從字義上來理解，存管指將交易資金或平臺相關(guān)備付金、風(fēng)險金等存放于第三方賬戶上，如銀行賬戶或第三方支付公司賬戶，這種模式下，第三方?jīng)]有任何義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺可以隨時從第三方提取這些資金；托管指的是全部借貸資金托管，投資人與借款人均將在銀行開設(shè)個人賬戶，銀行按照指令做資金劃轉(zhuǎn)，平臺絕無接觸借貸資金的可能。存管雖然看起來有銀行背書，但其實(shí)銀行并不能起到監(jiān)管的作用，相反如果平臺有跑路行為，會對銀行信譽(yù)造成傷害；而托管的最佳狀態(tài)則是能夠?qū)崿F(xiàn)投資人與借款人之間“點(diǎn)對點(diǎn)”的現(xiàn)金流動，從而真正實(shí)現(xiàn)第三方對資金流向的監(jiān)管。

Ⅱ創(chuàng)新案例電子平臺直銷銀行業(yè)務(wù)模式及潛在的洗錢風(fēng)險研究近兩年，我國直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，特別是中小銀行機(jī)構(gòu)，通過直銷銀行渠道加速擴(kuò)展存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)規(guī)模，其潛在的洗錢風(fēng)險也隨之俱增。本文從直銷銀行業(yè)務(wù)流程入手，對其潛在的洗錢風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行歸納分析，以便監(jiān)管部門順勢而為，改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率，也便于銀行機(jī)構(gòu)貫徹風(fēng)險為本的反洗錢工作理念，從而建立以客戶為中心、以流程控制為手段的反洗錢工作體系。所謂直銷銀行（Directbank），是指互聯(lián)網(wǎng)金融時代下順勢而生的一種新型銀行運(yùn)作模式。銀行無需開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其業(yè)務(wù)活動不受時間與地域的限制，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)處理中心與最終用戶直接發(fā)生業(yè)務(wù)往來。作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品，我國直銷銀行業(yè)務(wù)本質(zhì)是建立在電子賬戶平臺和支付平臺上的非面對面業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)自開辦一年多來呈爆發(fā)式增長。本文從我國直銷銀行業(yè)務(wù)特征、運(yùn)營模式及辦理流程入手，對其存在的多方面洗錢風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行剖析，給出對策建議。一、直銷銀行的業(yè)務(wù)特征及運(yùn)營模式（一）直銷銀行的發(fā)展概況1、國外直銷銀行。直銷銀行模式最早出現(xiàn)在上世紀(jì)八十年代末的北美及歐洲等發(fā)達(dá)國家。在直銷銀行模式出現(xiàn)之初，銀行主要通過電話提供服務(wù)，例如，1989年建立的第一直營銀行（FirstDirect）就是通過位于英國利茲市的呼叫中心提供24小時服務(wù)。1991年，第一直營銀行的存款賬戶達(dá)到2萬個，到1996年這個數(shù)字已經(jīng)超過63萬，成為當(dāng)時世界上最大的“虛擬銀行”。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，直銷銀行的服務(wù)渠道大幅拓展，可視化的自助服務(wù)系統(tǒng)贏得了客戶青睞；而且，隨之也使得銀行的人員更加精簡，運(yùn)營成本進(jìn)一步降低，從而導(dǎo)致了直銷銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的迅猛發(fā)展。2025年，全球直銷銀行的存款總額是620億美元，而到2025年已經(jīng)達(dá)到4430億美元，年復(fù)合增長率達(dá)到22%，而同期傳統(tǒng)銀行只有6%。2025年直銷銀行存款總額占零售存款總額只有3%，而這一數(shù)字在2025年已經(jīng)達(dá)到10%。目前，直銷銀行已成為海外金融市場的重要組成部分。現(xiàn)在國際上發(fā)展比較成熟的直銷銀行以荷蘭國際直銷銀行（INGDiBa）為代表。荷蘭國際直銷銀行是德國乃至歐洲最大的直銷銀行，它的前身是1965年成立的儲蓄與財富銀行（BSV）。目前，荷蘭國際直銷銀行向客戶提供的金融產(chǎn)品或服務(wù)主要包括：活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產(chǎn)金融、中間業(yè)務(wù)和分期還款等。該銀行設(shè)立了將近1200個自動柜員機(jī)，擁有自動柜員機(jī)的數(shù)量在德國銀行中排行第五，主要設(shè)在加油站，大型超市及賣場中。此外，該銀行客戶也可在其他任何標(biāo)有VISA標(biāo)志的自動取款機(jī)上免費(fèi)提款。由于這種方式的極大便利性，荷蘭國際直銷銀行迅速發(fā)展成為德國銀行業(yè)中的佼佼者。2、國內(nèi)直銷銀行。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及和國內(nèi)金融改革的推進(jìn)，直銷銀行已經(jīng)在我國漸漸嶄露頭角。2025年9月，北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)合作，成立了中國市場上第一家直銷銀行，與阿里巴巴進(jìn)行戰(zhàn)略合作的民生銀行緊隨其后，成立了中國市場上的第二家直銷銀行。從北京銀行率先破冰開設(shè)國內(nèi)首家直銷銀行，到2025年3月23日工商銀行推出的“融E行”直銷銀行，再到如今的“光大銀行”網(wǎng)上發(fā)起主題為“小輕新”的眾籌活動，為該行即將于今年6月推出的直銷銀行尋找最適合的品牌名稱和卡通形象。僅僅一年半時間，國內(nèi)直銷銀行已發(fā)展至超過20家。未來，在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)日趨融合的背景下，國內(nèi)可能會出現(xiàn)更多的傳統(tǒng)銀行選擇開設(shè)直銷銀行。同時，隨著銀行業(yè)向民營資本的進(jìn)一步放開，直銷銀行這種低成本高效率的商業(yè)模式更將會受到民營銀行的青睞。（二）直銷銀行的業(yè)務(wù)特征1、成本壓低創(chuàng)新產(chǎn)品營銷模式。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張往往依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量等的增加。直銷銀行則借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)模式，一改傳統(tǒng)路徑，有效降低經(jīng)營成本和營銷費(fèi)用、拓展差異空間，在具備完善的后臺支持系統(tǒng)之上，僅需構(gòu)建呼叫系統(tǒng)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的投入、人工成本支出大為降低，“去實(shí)體化”特征越發(fā)明顯。2、價格優(yōu)惠增強(qiáng)綜合競爭實(shí)力。直銷銀行將用于維系固定網(wǎng)點(diǎn)的巨額成本節(jié)約下來，讓利于客戶，利率更優(yōu)惠、費(fèi)用更低廉、渠道更便捷，提高給予客戶的回報率，以“薄利多銷”的策略獲取盈利，增強(qiáng)銀行的綜合競爭力。3、技術(shù)支撐提升業(yè)務(wù)交易效率。在客戶密集度較高的地區(qū)，辦理業(yè)務(wù)往往需要較長的等待時間，降低了客戶體驗(yàn)以及銀行業(yè)務(wù)受理數(shù)量。直銷銀行通過電子化渠道使金融服務(wù)更加簡單快捷，借助于后臺系統(tǒng)與呼叫中心以及虛擬網(wǎng)絡(luò)與外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，摒棄實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的束縛和地域限制，隨時辦理業(yè)務(wù)，大大節(jié)省交易時間。4、服務(wù)方便不受辦理時間限制。直銷銀行的業(yè)務(wù)受理是由信息系統(tǒng)自動處理，從開戶到轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務(wù)均可通過網(wǎng)上直接辦理，不受時間限制，隨時隨地讓其客戶享受24小時便利店式的銀行服務(wù)，擴(kuò)大了服務(wù)輻射面。（三）直銷銀行的主要運(yùn)營模式1、單一型線上模式直銷銀行不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，利用線上渠道（如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上營銷平臺等）為客戶提供服務(wù)。客戶可將他行資金存入直銷銀行賬戶內(nèi)，需要提取現(xiàn)金時，再從直銷銀行賬戶劃轉(zhuǎn)至實(shí)體卡內(nèi)，而后在ATM上取現(xiàn)。FirstDirect、AllyBank和NetBank等直銷銀行即屬于此模式。2、線上+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)模式直銷銀行在做好線上服務(wù)同時，聯(lián)合第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)成聯(lián)盟，利用合作伙伴在網(wǎng)絡(luò)流量和數(shù)據(jù)分析方面的優(yōu)勢，快速開拓客戶，并提供個性化的直銷金融產(chǎn)品與服務(wù)。民生銀行與阿里巴巴的戰(zhàn)略合作就屬于此模式。3、線上+線下直銷門店模式直銷銀行開展線上服務(wù)的同時，建設(shè)線下便民直銷門店，通過智能銀行機(jī)（VTM），自動取款機(jī)（ATM）、自動存取款機(jī)（CRS）、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備開展業(yè)務(wù)。德國直銷銀行ING-Diba和北京銀行直銷銀行屬于此類模式。此外，除線上服務(wù)外，有的還提供部分輔助性質(zhì)的線上服務(wù)（如線下咖啡館服務(wù)）拉近與客戶的距離，增強(qiáng)客戶對直銷銀行的品牌信任度與忠誠度。如CaptialOne360在美國的八大城市客戶集聚區(qū)域開設(shè)咖啡館，其店員作為金融顧問，能向客戶提供有關(guān)金融服務(wù)咨詢與建議。二、直銷銀行洗錢風(fēng)險點(diǎn)案例分析案例：某銀行直銷銀行（一）某銀行直銷銀行業(yè)務(wù)流程雖然各大銀行旗下的直銷銀行業(yè)務(wù)不論是在注冊方式、綁卡對象、服務(wù)內(nèi)容、客戶群選擇等環(huán)節(jié)上都有些許區(qū)別，但其辦理的流程和本質(zhì)都大同小異。下面，以某銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)為模板，詳介其辦理流程，以便將不同環(huán)節(jié)所暗藏的洗錢風(fēng)險點(diǎn)更清楚地呈現(xiàn)出來。圖表SEQ圖表\*ARABIC2：江蘇銀行直銷銀行操作流程資料來源：銀聯(lián)信整理步驟一：開戶注冊手機(jī)下載直銷銀行APP安裝后，進(jìn)入直銷銀行，選擇新用戶注冊，輸入正確的姓名、身份證號、手機(jī)號碼、短信驗(yàn)證碼，并設(shè)置登錄密碼。步驟二：生成電子銀行賬戶客戶注冊成功后，即擁有一張MyBank專屬電子銀行賬戶。該電子賬戶與借記卡主要功能相同，可實(shí)現(xiàn)在線存取款、投資理財?shù)确?wù)，電子賬戶下設(shè)多種賬戶類型：余額賬戶，產(chǎn)品投資賬戶等，其中存放余額賬戶中的資金可獲得銀行活期利息，其他產(chǎn)品投資賬戶，將根據(jù)不同產(chǎn)品獲得不同收益。步驟三：實(shí)名認(rèn)證為保證資金安全，注冊成功界面后，客戶需要通過首次綁定實(shí)體銀行卡（輸入銀行卡號及卡交易密碼）完成實(shí)名認(rèn)證。若被綁卡為本行銀行卡，則銀行會通過該行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對客戶的卡號、交易密碼、姓名、身份證件號、手機(jī)號等信息與客戶進(jìn)行身份信息核實(shí)，確保被綁銀行卡持有人與注冊直銷銀行客戶為同一人。若綁定他行銀行卡，則客戶的綁卡信息將會傳遞到他行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，他行通過對客戶的姓名、卡號、交易密碼、身份證件號、手機(jī)號碼來驗(yàn)證是否為本行客戶，與注冊直銷銀行的客戶是否為同一人，從而完成實(shí)名認(rèn)證。步驟四：綁定銀行卡經(jīng)過首次綁定銀行卡進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證后，客戶可繼續(xù)綁定合作銀行的銀行卡，流程與首次綁定銀行操作一致。銀行在該綁卡環(huán)節(jié)不受所綁銀行卡的張數(shù)限制，既可一行一卡，又能多行多卡。步驟五：資金業(yè)務(wù)綁卡工作完成之后，客戶即可通過直銷銀行的電子賬戶購買存款產(chǎn)品或理財產(chǎn)品，銀行直銷銀行旗下目前主打的兩款產(chǎn)品惠多存和開鑫盈的金額和筆數(shù)限制如下所示。惠多存：轉(zhuǎn)入交易，由光大銀行單筆轉(zhuǎn)入限額400元，單日轉(zhuǎn)入限額400元，中行單筆轉(zhuǎn)入限額10000元，單日轉(zhuǎn)入限額10000元，其他銀行單筆轉(zhuǎn)入限額100萬元。轉(zhuǎn)出交易，向江蘇銀行賬戶單筆轉(zhuǎn)出限額為100萬元，單日累積次數(shù)10次，單日轉(zhuǎn)出限額1000萬元，向其他銀行單筆轉(zhuǎn)出限額為5萬元。開鑫盈：不作轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出的具體劃分，限制額度大體如下表所示：圖表SEQ圖表\*ARABIC3：直銷銀行資金交易限額銀行限額農(nóng)行、建行，招商、興業(yè)、華夏、民生、郵儲、平安銀行單筆100萬江蘇銀行單筆100萬，單日10次中國銀行單日1萬光大銀行單日400元資料來源：銀聯(lián)信整理（二）洗錢風(fēng)險點(diǎn)剖析1、客戶身份基本信息識別有缺失一是證件核對工作不到位。原則上金融機(jī)構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時要核對身份證件，對客戶的身份進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。但是由于直銷銀行的非面對面性，使得開展直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)無法進(jìn)行證件核對。二是客戶身份基本信息登記不完全。在注冊直銷銀行電子賬戶時，客戶僅填寫自己的姓名、手機(jī)號碼、身份證件號、電子郵箱，與自然人客戶身份識別“9項(xiàng)要素”的要求相差甚遠(yuǎn)。三是證件留存環(huán)節(jié)要求弱化。正是因?yàn)橹变N銀行業(yè)務(wù)的非臨柜性，使得客戶身份證件的留存工作遇到障礙，所以只有極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)會要求客戶舉著自身身份證件拍照上傳，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在直銷銀行業(yè)務(wù)的留存環(huán)節(jié)都選擇不作為。2、實(shí)際控制人身份了解工作有缺失一是注冊綁卡環(huán)節(jié)實(shí)際控制人身份核實(shí)工作有漏洞。由于直銷銀行業(yè)務(wù)是典型的非面對面業(yè)務(wù)，電子賬戶的注冊和與實(shí)體卡的綁定均走的是線上渠道，除極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)上傳照片外，沒有其他識別實(shí)際控制人的措施，所以在該環(huán)節(jié)最大的風(fēng)險點(diǎn)之一，就是金融機(jī)構(gòu)沒有采取合理有效的辦法來核實(shí)直銷銀行賬戶的實(shí)際控制人與注冊人、綁卡人、手機(jī)持有人為同一人。二是賬戶登錄密碼和交易密碼缺乏安全保護(hù)措施。以江蘇銀行直銷銀行業(yè)務(wù)的操作流程為例，客戶若丟失交易密碼，則可通過輸入手機(jī)動態(tài)密碼和身份證號碼對其進(jìn)行重置；若客戶丟失登錄密碼，則可通過輸入手機(jī)短信驗(yàn)證碼和身份證號碼對其進(jìn)行重置。其交易密碼和登錄密碼的重置過程較為簡單，操作者只需一部手機(jī)和注冊戶的身份證號碼即可更換原有密碼，銀行也沒有有效措施做到對實(shí)際操作者身份的嚴(yán)格核實(shí)。3、非法資金歸集的監(jiān)測有缺失經(jīng)過對鹽城轄內(nèi)開展直銷銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)共有五家金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，這些金融機(jī)構(gòu)在對直銷銀行客戶轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和金額的時點(diǎn)限制如下表所示：圖表SEQ圖表\*ARABIC4：直銷銀行客戶轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和金額的時點(diǎn)限制江蘇銀行興業(yè)銀行南京銀行民生銀行華夏銀行轉(zhuǎn)賬筆數(shù)限制無依據(jù)不同銀行有不同約定無無無轉(zhuǎn)賬金額限制50萬依據(jù)不同銀行有不同約定（300萬居多）單筆金額不超過5萬，日累計金額無限制依據(jù)不同銀行有不同約定（日累計金額限制從0.2萬至500萬不等，甚至對多家金融機(jī)構(gòu)無上限）無資料來源：銀聯(lián)信整理依據(jù)上表，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對直銷銀行客戶在轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和金額上的限制條件都較為寬泛，客戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（尤其是轉(zhuǎn)入）較為方便，且無需填寫任何資金使用用途等字樣，再加上直銷銀行業(yè)務(wù)自身的特質(zhì)——是一種銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，所以在網(wǎng)絡(luò)上的大多交易數(shù)據(jù)并不像實(shí)體銀行卡那樣得到嚴(yán)密的監(jiān)測和偵察，犯罪分子可利用手機(jī)直銷銀行客戶端冒用他人之名開立直銷銀行電子賬戶，再綁定他行銀行卡，這使得電子賬戶更容易借此通道，為不法分子歸集非法資金。4、客戶身份資料保存工作有缺失一方面，由于直銷銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時間不長，且為典型的互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)品，所以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對于此類業(yè)務(wù)的客戶身份資料保存工作還考慮不周，還不能像線下產(chǎn)品，依照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，實(shí)行較為嚴(yán)格的客戶身份資料保存措施。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并沒有按照反洗錢法律法規(guī)要求，對此類線上產(chǎn)品的客戶身份資料進(jìn)行下意識的保存，甚至是完全沒做任何客戶身份資料保存的相關(guān)工作。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性特征，一旦客戶作為移動支付工具的手機(jī)丟失或感染木馬病毒，客戶身份信息和交易記錄數(shù)據(jù)極易遭到竊取、泄露、非法篡改，給開戶銀行聲譽(yù)帶來負(fù)面影響，更影響日后客戶身份資料和交易記錄的完整再現(xiàn)，為反洗錢監(jiān)管部門事后調(diào)查客戶身份、追蹤資金流向帶來難度。5、客戶身份持續(xù)識別、重新識別有缺失一是未對高風(fēng)險客戶身份進(jìn)行持續(xù)識別。依據(jù)現(xiàn)場走訪和問卷調(diào)查結(jié)果看，對于在線辦理直銷銀行業(yè)務(wù)的客戶，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并未按照反洗錢相關(guān)法律法規(guī)要求對其進(jìn)行客戶風(fēng)險等級的劃分工作，尤其是識別高風(fēng)險客戶或者高風(fēng)險賬戶持有人，對其資金來源、資金用途等信息監(jiān)控更無從談起，更無法履行每半年一次高風(fēng)險等級客戶身份持續(xù)識別的義務(wù)。二是未對證件過期客戶進(jìn)行有效的甄別。直銷銀行金融機(jī)構(gòu)在客戶的注冊開戶環(huán)節(jié)，并未要求客戶登記身份證件的有效期，從而在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系的存續(xù)期間，也無法對客戶的身份進(jìn)行持續(xù)識別，無法即時中止對身份證明文件已過有效期或沒有在合理期限內(nèi)更新的客戶辦理業(yè)務(wù)。三是未對客戶異常信息進(jìn)行重新身份識別。對客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常、先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、完整性存在疑點(diǎn)以及與本行存量賬戶與直銷銀行獲取的客戶信息存在不一致或矛盾的三種情形，銀行機(jī)構(gòu)無法進(jìn)行客戶身份重新識別，潛在風(fēng)險較大。三、防范直銷銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險的對策建議（一）緊跟業(yè)務(wù)創(chuàng)新修訂完善反洗錢法律法規(guī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的推陳出新，需要法律框架的約束規(guī)范和依法監(jiān)管的及時跟進(jìn)。但一定時期內(nèi)金融創(chuàng)新往往走在法律法規(guī)建設(shè)之前，反過來促進(jìn)法律法規(guī)的完善和進(jìn)步。直銷銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)意義上的柜面建立業(yè)務(wù)關(guān)系的框框，對照現(xiàn)有的反洗錢法律法規(guī)，顯然存在諸多問題，如果一味的打擊和限制，只能起到適得其反的效果。面對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，更應(yīng)以包容鼓勵之心態(tài)，加快反洗錢法律體系的建設(shè)，出臺專門的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶身份識別法規(guī)制度，既適用于金融機(jī)構(gòu)，又適用于第三方支付機(jī)構(gòu)，內(nèi)容應(yīng)涵蓋電子身份識別要素、技術(shù)要求、信息存管、查詢權(quán)限、違法處理等方面。在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，細(xì)化反洗錢義務(wù)主體應(yīng)盡義務(wù)，建立和維護(hù)健康、有序的金融競爭環(huán)境。（二）注重風(fēng)險防范加強(qiáng)新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品風(fēng)險評估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》要求，在對各項(xiàng)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的洗錢風(fēng)險進(jìn)行評估時，專門針對非面對面業(yè)務(wù)上線前設(shè)立專項(xiàng)評估指標(biāo)，實(shí)時審核、動態(tài)調(diào)整、綜合評估。直銷銀行賬戶的開立和交易使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務(wù)，增加了金融機(jī)構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查的難度，洗錢風(fēng)險相應(yīng)上升。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注此類客戶的交易行為、風(fēng)險偏好和關(guān)聯(lián)賬戶，加大對客戶的持續(xù)身份識別力度，按“勤勉盡職”的要求掌握直銷銀行是否存在實(shí)際控制人，利用反洗錢資金監(jiān)測系統(tǒng)和風(fēng)險控制模型及時調(diào)整客戶風(fēng)險等級。（三）加強(qiáng)輿論宣傳提升社會公眾的認(rèn)同度傳統(tǒng)意義上的“了解你的客戶”要求銀行員工直接與客戶交流溝通，核對身份證件，登記身份信息、留存身份資料——客戶接受度較高。而直銷銀行的客戶從建立業(yè)務(wù)關(guān)系起就未與銀行工作人員照面，核對、登記、留存三個環(huán)節(jié)基本缺失。因此，一方面銀行員工向客戶推銷直銷銀行時，應(yīng)告之客戶身份識別是國家法律法規(guī)要求，做好宣傳，取得客戶理解；另一方面，完善現(xiàn)有直銷銀行系統(tǒng)功能，增加身份信息填寫內(nèi)容，開通身份信息影像上傳通道，如客戶持本人身份證件的照片、指紋掃描等功能。防止持他人銀行卡進(jìn)行洗錢犯罪活動。（四）整合技術(shù)手段加強(qiáng)對實(shí)名制的認(rèn)證工作金融機(jī)構(gòu)對非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別最大的問題在于無法及時獲取操作業(yè)務(wù)人員是否為客戶本人。隨著電信部門手機(jī)實(shí)名制的逐步落實(shí)到位，將直銷銀行電子賬戶開戶時的戶名與登記的手機(jī)號碼持有人姓名進(jìn)行交叉比較，未嘗不是一種實(shí)名制認(rèn)證的有效手段——目前缺少的是類似公安部公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查的查詢平臺。持續(xù)客戶身份識別中，為防止他人非法控制使用直銷銀行電子賬戶，銀行后臺人員應(yīng)定期回訪并錄音，有條件的金融機(jī)構(gòu)甚至可以視頻方式聯(lián)系客戶，將非面對面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為新型的面對面模式，以核對預(yù)留問題、身份信息要素等方式與客戶溝通，掌握是否為本人辦理業(yè)務(wù)。如回答錯誤或不回答問題，則應(yīng)提高客戶風(fēng)險等級，關(guān)注資金交易，做到勤勉盡職，堵住洗錢通道。網(wǎng)上銀行網(wǎng)銀技術(shù)風(fēng)險及洗錢風(fēng)險控制研究近年來，各家商業(yè)銀行紛紛大力拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新網(wǎng)銀產(chǎn)品的業(yè)務(wù)種類和風(fēng)險防范功能上可謂不遺余力，使網(wǎng)銀業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的主要方式。然而網(wǎng)上銀行開戶的便利性、交易主體的匿名性、交易的虛擬性、隱蔽性、開放性與便捷性，這些特性的存在使其具有極大的潛在洗錢風(fēng)險性，從各金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)進(jìn)行可疑交易監(jiān)測的情況看，網(wǎng)銀交易似已成為反洗錢的“盲區(qū)”，這讓網(wǎng)上銀行極大可能成為下階段洗錢犯罪的高發(fā)領(lǐng)地。加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險的研究，有效避免網(wǎng)上銀行洗錢風(fēng)險，已成為各金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實(shí)問題。由于目前網(wǎng)上銀行在技術(shù)層面存在許多隱藏風(fēng)險是導(dǎo)致網(wǎng)銀洗錢潛在風(fēng)險的重要因素，如何控制風(fēng)險，保護(hù)用戶的權(quán)益事關(guān)重要。一、網(wǎng)銀交易中的問題及規(guī)避方式（一）網(wǎng)銀交易中的問題網(wǎng)絡(luò)病毒的入侵計算機(jī)病毒主要通過感染工作站的軟盤和硬盤，然后進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)并在網(wǎng)上開始傳播。如果計算機(jī)的運(yùn)行速度突然變得很慢甚至死機(jī)、硬件指示燈無緣無故的亮了、檔案被無故修改甚至消失、出現(xiàn)亂碼、程序運(yùn)行出現(xiàn)異常等狀況，這就表明計算機(jī)感染病毒了。有的病毒則是通過盜號木馬和流氓軟件等病毒軟件侵入人們的計算機(jī)。這些軟件雖然不會造成計算機(jī)的硬件異常，但是卻對計算機(jī)的軟件造成影響，導(dǎo)致人們的信息被泄露出去，其中包括網(wǎng)銀信息，導(dǎo)致不必要的損失。黑客的攻擊黑客是熱衷于計算機(jī)研究檀長編寫計算機(jī)程序的專才。他們通常是業(yè)余愛好或者是出于自己本身的嗜好，并不是以賺錢為目的。真正的計算機(jī)恐怖分子是黑客眼中相對低級的“黑客”。黑客們通常是對別人的計算機(jī)發(fā)起惡意的攻擊，毫無目的的侵入別人的計算機(jī)進(jìn)行破壞、盜取他人計算機(jī)里的信息，使網(wǎng)絡(luò)安全和運(yùn)行處于癱瘓的狀態(tài)，使病毒小費(fèi)力的入侵，自接造成網(wǎng)銀密碼的泄露，給人們造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。釣魚網(wǎng)站的出現(xiàn)釣魚網(wǎng)站作為如今新型的網(wǎng)絡(luò)犯罪手段，它是通過人為編寫的虛假的電子商務(wù)網(wǎng)站，釣魚網(wǎng)站的頁而通常與真正的電子商務(wù)網(wǎng)站比較相像，一定程度上容易給人們造成誤導(dǎo)。如果用戶一不小心進(jìn)入這種網(wǎng)站甚至通過這種網(wǎng)站進(jìn)行交易，相關(guān)的網(wǎng)銀信息自接被編寫釣魚網(wǎng)站的人盜走，不法分子通過這種方式在用戶絲毫不會察覺的情況下自接轉(zhuǎn)移用戶的財產(chǎn)。這既不是網(wǎng)絡(luò)病毒，也不是黑客入侵，360等病毒查殺軟件也不能為用戶起到很好的作用。要想自己的網(wǎng)銀安全，財產(chǎn)不被轉(zhuǎn)移，用戶在進(jìn)入相關(guān)的購物網(wǎng)站的時候要小心謹(jǐn)慎，交易的時候更要確定網(wǎng)站的真實(shí)性和安全性。（二）針對網(wǎng)銀技術(shù)風(fēng)險的安全措施網(wǎng)銀客戶端增加安全防范要想網(wǎng)絡(luò)交易變得安全，網(wǎng)銀客戶端技術(shù)風(fēng)險防范就必須提高。以上三個問題在一定程度上不能在網(wǎng)絡(luò)上杜絕，網(wǎng)銀客戶端可以加強(qiáng)本身的安全技術(shù)保障，為了保證用戶的網(wǎng)銀小受到外界的威脅，各大銀行需要增加對網(wǎng)銀客戶端安全技術(shù)的重視，這需要銀行通過多種手段來保證用戶網(wǎng)銀信息的保密性和安全性。具體可以表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。U盾U盾是商業(yè)銀行企業(yè)和個人網(wǎng)上銀行的密碼保護(hù)介質(zhì)。企業(yè)和個人在網(wǎng)上交易進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和付款的時候就需要U盾。U盾插在電腦上之后，通過電腦的識別認(rèn)可之后才可以進(jìn)行網(wǎng)上交易的付款。電子令牌電子u令卡的密碼60秒就交換一次，這在一定程度上改善了用戶輸入靜態(tài)密碼存在的弊端，規(guī)避了網(wǎng)銀交易的風(fēng)險。安裝數(shù)字證書除了銀行所準(zhǔn)備的U盾和電子令牌之外，電腦上安裝數(shù)字證書對網(wǎng)銀安全來說也是一個相當(dāng)重要的安全保障措施。設(shè)置多重密碼保護(hù)為了防比這種情況的產(chǎn)生除了需要登錄密碼之外，支付密碼也需要另設(shè)。有的時候?yàn)榱朔辣扔脩敉浢艽a，私密問題也是有存在的必要。這樣在一定程度上增加網(wǎng)銀交易密碼的安全強(qiáng)度，在用戶忘記密碼的情況下也小會驚慌失措。驗(yàn)證預(yù)留信息有的銀行會讓用戶填上預(yù)留信息，通常山數(shù)字和字母組介而成。當(dāng)用戶在訪問銀行網(wǎng)站時，就會出現(xiàn)預(yù)留信息。如果用戶在訪問銀行網(wǎng)頁時沒有出現(xiàn)預(yù)留信息，就說明這個銀行網(wǎng)站是假冒的，很有可能是釣魚網(wǎng)站。驗(yàn)證預(yù)留信息在一定程度上使用戶能判別哪個網(wǎng)站是真正的銀行網(wǎng)站，一定程度上避免了用戶進(jìn)入釣魚網(wǎng)站而產(chǎn)生小必要經(jīng)濟(jì)損失的狀況。開通短信提醒許多銀行都開通了在用戶利用網(wǎng)銀進(jìn)行交易后給用戶所綁定的手機(jī)發(fā)送短信的服務(wù)，短信服務(wù)在一定程度上為用戶在網(wǎng)上交易提供了提醒。安裝殺毒軟件殺毒軟件可以有效的防比電腦病毒的入侵。用戶需要正確的認(rèn)識到殺毒軟件的重要性，利用殺毒軟件天天對電腦行體檢，定期的對電腦進(jìn)行病毒全而查殺，系統(tǒng)所存在的漏洞要及時升級，不要讓殺毒軟件變成擺設(shè)。識別釣魚網(wǎng)站如果通過仔細(xì)的觀察會發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上銀行的地址通常會以http開頭進(jìn)入它的網(wǎng)站的時候網(wǎng)址的前而也會出現(xiàn)一把小鎖。如果用戶進(jìn)入一個網(wǎng)上銀行的時候發(fā)現(xiàn)這個網(wǎng)站沒有這兩個特征，小要抱有僥幸的心理覺得自己小會那么倒霉就進(jìn)到釣魚網(wǎng)站。應(yīng)當(dāng)持謹(jǐn)慎的態(tài)度通過自己的上網(wǎng)的經(jīng)驗(yàn)和觀察來辨別網(wǎng)站的真?zhèn)?。登錄正確的網(wǎng)站用戶在進(jìn)一個網(wǎng)頁的時候需要通過正確的渠道，小要隨便點(diǎn)他人發(fā)過來的網(wǎng)址，即使是熟悉的人。對于網(wǎng)上銀行所存在的風(fēng)險漏洞，不法分子利用次進(jìn)行洗錢的風(fēng)險也較為突出，比如針對網(wǎng)銀的隱藏性及虛擬性等，實(shí)行洗錢操作。案例：虛假網(wǎng)站風(fēng)險2025年11月29日，陳某的交行借記卡發(fā)生多筆通過手機(jī)銀行及網(wǎng)銀的轉(zhuǎn)賬交易，金額分別為8000元、17900元、9800元、10200元及20元。但陳某及其家人均沒有操作過這幾筆交易，卡片在其手中，但當(dāng)事人陳某曾經(jīng)上過并非交行官網(wǎng)的“釣魚”網(wǎng)站，與此同時，陳某將手機(jī)拿到專業(yè)的手機(jī)維修店進(jìn)行維修時，專業(yè)維修人士發(fā)現(xiàn)其手機(jī)里被安裝了木馬病毒。銀聯(lián)信點(diǎn)評：虛假網(wǎng)站這類案例中，犯罪者往往模仿正常的網(wǎng)上銀行交易網(wǎng)站，誘導(dǎo)受害者在他們偽造的網(wǎng)頁上進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作，從而竊取受害者網(wǎng)上銀行的賬號信息，達(dá)到控制受害者網(wǎng)上銀行賬戶的目的，從而轉(zhuǎn)賬套現(xiàn)。該類犯罪分子和虛假郵件鏈接這類案件有較為密切的聯(lián)系。通常的網(wǎng)銀賬戶操作都使用了雙因素認(rèn)證身份方式，單純的用戶名和口令已經(jīng)無法進(jìn)行網(wǎng)銀的賬戶操作了。目前使用動態(tài)口令卡的支付模式，即便是允許的額度不大，還是存在犯罪分子通過“釣魚網(wǎng)站”進(jìn)行欺詐的風(fēng)險。二、網(wǎng)上銀行反洗錢風(fēng)險分析網(wǎng)上銀行的技術(shù)性及操作風(fēng)險都有可能導(dǎo)致不法分子洗錢行為的發(fā)生，網(wǎng)上銀行洗錢最根本的原因在于網(wǎng)上銀行的特性，如網(wǎng)上銀行開戶的便利性、交易主體的匿名性、交易的虛擬性和隱蔽性、交易的開放性和便捷性，這些特性讓那些趨利的洗錢者意識到通過網(wǎng)上洗錢較之通過實(shí)體金融機(jī)構(gòu)或者地下錢莊等傳統(tǒng)方式洗錢更具優(yōu)勢。盡管通過網(wǎng)上銀行洗錢這一現(xiàn)象已引起了各金融機(jī)構(gòu)、反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視，也都采取了相應(yīng)措施，但在實(shí)際操作過程中，網(wǎng)銀反洗錢監(jiān)管工作仍存在一定問題和制約因素。（一）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特性增加了反洗錢監(jiān)管的難度網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開戶的便利性讓犯罪分子能夠在多家銀行開立多個網(wǎng)銀賬戶，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，通過頻繁變換賬戶達(dá)到洗錢目的。而只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)隱蔽性特點(diǎn)，決定了認(rèn)證各方只能查證對方身份及余額，不能審查支付方資金的來源及性質(zhì)，不法分子常通過注冊合法的身份或企業(yè)，以電子商務(wù)的名義將黑錢轉(zhuǎn)化為正當(dāng)經(jīng)營所得。洗錢者常常利用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開放性特點(diǎn)，逃避當(dāng)局監(jiān)管，將資金轉(zhuǎn)移到監(jiān)管相對較松的地區(qū)或國家。同時網(wǎng)銀交易業(yè)務(wù)資金發(fā)生情況與洗錢活動特點(diǎn)的“分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”特點(diǎn)相吻合，這些特性增加了網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管工作的難度，給反洗錢工作帶來新的挑戰(zhàn)。（二）對網(wǎng)銀客戶的身份證書信息真實(shí)性掌握存在偏差據(jù)調(diào)查，客戶進(jìn)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理所需的身份證書（個人網(wǎng)銀與企業(yè)網(wǎng)銀）使用期限設(shè)置都在1年以上，有的銀行對個人網(wǎng)銀與企業(yè)網(wǎng)銀用戶的身份證書使用期限甚至達(dá)到5年或長期不限，若證書即將到期，客戶只需提前3個月在銀行網(wǎng)站上自動下載更新證書，無需到銀行柜臺辦理。倘若網(wǎng)銀客戶常住地址、經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、實(shí)際控制人等情況發(fā)生變化，銀行無法及時了解，對客戶信息真實(shí)性把握就會存在偏差，致使客戶盡職調(diào)查也難以有效執(zhí)行。（三）網(wǎng)銀反洗錢法律規(guī)章及相應(yīng)內(nèi)控制度不夠健全目前，我國現(xiàn)行的反洗錢法規(guī)中僅有《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第17條涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這使網(wǎng)上銀行反洗錢工作無章可循。此外部分金融機(jī)構(gòu)在制定反洗錢內(nèi)控制度時，未能突出網(wǎng)上銀行反洗錢的特殊性，也未能建立起行之有效的可疑交易報告、客戶身份識別和交易記錄保存等反洗錢內(nèi)控制度，網(wǎng)上銀行反洗錢制度不健全讓各商業(yè)銀行盡管都有網(wǎng)上銀行的操作業(yè)務(wù)規(guī)程，仍出現(xiàn)執(zhí)行力不強(qiáng)，使反洗錢監(jiān)管有效性得不到保證。（四）對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行可疑交易分析監(jiān)測較難由于缺乏完善的網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)控體系，要從浩如煙海的數(shù)據(jù)中洞察可疑之處，從中識別洗錢線索，猶如大海撈針。而有的銀行反洗錢人員在進(jìn)行大額交易和可疑交易報告時，系統(tǒng)中大額交易和可疑交易報告的交易列表常常存在部分交易對手戶名不明確或交易對手信息缺失等情況，這大大增加了網(wǎng)銀反洗錢可疑交易分析的難度。此外，目前各銀行機(jī)構(gòu)會計核算普遍實(shí)現(xiàn)了大集中、扁平化管理，其網(wǎng)上銀行客戶的交易數(shù)據(jù)信息均以電子集中備份方式保存在上級行乃至總行，交易信息易被定期覆蓋，增加了基層監(jiān)管部門對可疑支付交易特別是歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度。（五）網(wǎng)上銀行反洗錢從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)功能與范圍大多較廣，除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)網(wǎng)銀基本都能處理，甚至包括基金、證券、保險、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，這對反洗錢人員提出較高的素質(zhì)要求，然而我國商業(yè)銀行反洗錢崗位人員配備與業(yè)務(wù)規(guī)模、資金規(guī)模并不匹配。目前，基層的反洗錢人員大多為兼職人員，這些人員除負(fù)責(zé)報送大額和可疑交易報告外，還需承擔(dān)著柜面接待、賬務(wù)核算等大量基礎(chǔ)性工作，且基本未有過專業(yè)的系統(tǒng)培訓(xùn)，甚至部分人員對網(wǎng)銀處理的業(yè)務(wù)功能、種類都不太了解，難以適應(yīng)反洗錢工作需要。（六）網(wǎng)銀洗錢的巨額收益給洗錢者提供驅(qū)動力由于相應(yīng)法律制度的不完善，洗錢者的成本不高，為了暴利，洗錢者鋌而走險，雇傭他人或直接參與洗錢，將違法所得合法化。因?yàn)?，上游犯罪所得的臟錢僅是潛在購買力，臟錢清洗“干凈”后，具有“合法”價值，才能進(jìn)入合法經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)。而通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金的流動和轉(zhuǎn)移，漸成為犯罪分子洗錢的主渠道。通過博弈論角度分析洗錢者與金融機(jī)構(gòu)之間的博弈。若考慮到洗錢對銀行聲譽(yù)（銀行無形資產(chǎn)）的影響，銀行若協(xié)助（有意識或無意識）洗錢者（有形或潛在）洗錢，則會降低銀行的信譽(yù)，公眾、社會利益受損，使公眾對銀行的信心減弱，會對金融市場造成一定的沖擊，影響整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。若群眾對銀行的不信任加劇，很有可能導(dǎo)致全國范圍的擠兌潮，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為金融危機(jī)。因此，若把銀行聲譽(yù)資本也計算在內(nèi)，無論銀行反洗錢是高成本還是低成本，從銀行的長遠(yuǎn)的角度出發(fā)，其最優(yōu)選擇都應(yīng)是阻擾洗錢者進(jìn)入。三、網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管的對策建議從長遠(yuǎn)看，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管產(chǎn)生的收益不會直接在短期內(nèi)引起利潤增長，但會使金融機(jī)構(gòu)免受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰并且能夠從中央銀行獲得較高再貸款、貼現(xiàn)額度，同時金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險減少和經(jīng)營環(huán)境改善有利于進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，增加金融機(jī)構(gòu)的品牌價值（無形資產(chǎn)）。當(dāng)然網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管工作是一個系統(tǒng)工程，在以金融機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管工作主力的前提下，還需要包括金融監(jiān)管部門、公安部門、海關(guān)、法院、檢察院等等的多方配合以及國際合作。（一）加強(qiáng)風(fēng)險防范一是強(qiáng)化網(wǎng)銀開戶識別工作。實(shí)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入機(jī)制，對網(wǎng)上銀行客戶準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選、識別。可在申請注冊時增加必填信息選項(xiàng)，同時參考個人信用記錄，對客戶的經(jīng)濟(jì)收入、信用度都相應(yīng)設(shè)置一個最低的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，只有提供完整個人信息、信譽(yù)度好的客戶，才為其提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。同時，對于開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險等級，并對客戶網(wǎng)銀證書的更新和客戶信息基本信息的審核至少每半年1次，經(jīng)審查認(rèn)為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請。在客戶開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，銀行發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點(diǎn)，應(yīng)暫停或中止其電子銀行業(yè)務(wù)，從源頭縮小洗錢活動的生存空間。以建行銀行加強(qiáng)電子銀行簽約管理為例，建設(shè)銀行在電子銀行簽約階段就嚴(yán)格把關(guān)，把風(fēng)險扼殺于源頭，對銀行整個風(fēng)險防控體系有非常重大的作用，不過銀行應(yīng)在簽約管理的風(fēng)控同時考慮到客戶體驗(yàn)，不至于讓客戶產(chǎn)生不良好快捷的體驗(yàn)也至關(guān)重要，需要銀行慎重考慮。二是銀行要做好客戶盡職調(diào)查工作，除了通過《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)》對客戶進(jìn)行核查外，對可疑用戶要通過回訪、實(shí)地查訪等多種渠道了解網(wǎng)上銀行客戶，真正做到“了解你的客戶”。三是商業(yè)銀行要建立內(nèi)部安全運(yùn)作的管理規(guī)章。如工商銀行制定的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)范網(wǎng)上銀行資金劃轉(zhuǎn)的條件和程序，嚴(yán)格要求網(wǎng)上交易的工作按照規(guī)章和流程操作。四是嚴(yán)格履行簽訂服務(wù)合同。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶簽訂《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任事先予以明確約定，在不違反現(xiàn)行法律法規(guī)強(qiáng)制性的前提下，合理分配風(fēng)險和責(zé)任。五是金融機(jī)構(gòu)需加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。同時可建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。（二）完善網(wǎng)銀資金交易監(jiān)測體系金融機(jī)構(gòu)要建立以網(wǎng)上銀行客戶基本賬戶為核心的反洗錢實(shí)時監(jiān)測分析接口系統(tǒng)，根據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)際和反洗錢工作特點(diǎn)，依托網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立以客戶身份、經(jīng)營行業(yè)、基本賬戶、資金流量、主要流向、資本規(guī)模等為參數(shù)的監(jiān)測分析信息系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)控人員根據(jù)預(yù)警信息和客戶資料，對資金交易進(jìn)行甄別分析，確定可疑資金交易。同時，還應(yīng)建立重點(diǎn)網(wǎng)上銀行客戶監(jiān)測分析系統(tǒng)。對資金流動規(guī)模大、頻率高、資金階段性流動異常、經(jīng)營行業(yè)特殊或經(jīng)營范圍變動大客戶群進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測；此外，各家商業(yè)銀行還應(yīng)盡可能建立一個數(shù)據(jù)中心設(shè)在總行，各地市級分行設(shè)立工作站，支行級機(jī)構(gòu)設(shè)立終端的網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)體系，以便能實(shí)時對網(wǎng)上銀行等非柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測分析。以工商銀行完善風(fēng)險體系為例，其具體操作如下：在客戶層面，持續(xù)加強(qiáng)客戶安全教育，共同防范外部欺詐風(fēng)險。充分利用支行LED滾動屏、媒體、報刊、宣傳折頁等多種形式，廣泛宣傳電子銀行安全使用常識。組織轄內(nèi)支行發(fā)放宣傳折頁，加強(qiáng)對客戶的電子銀行推廣及安全使用知識宣傳教育。在操作流程層面，強(qiáng)化風(fēng)險提示與案例分析，做好風(fēng)險預(yù)警工作，提高柜面員工的風(fēng)險防范意識。及時轉(zhuǎn)發(fā)網(wǎng)銀互聯(lián)外部欺詐風(fēng)險提示、防范工銀e支付業(yè)務(wù)風(fēng)險提示及偽基站短信釣魚詐騙風(fēng)險提示，強(qiáng)調(diào)在柜面注冊中嚴(yán)格按操作流程辦理，做好客戶的風(fēng)險提示和使用輔導(dǎo)。在風(fēng)控模型層面，充分利用運(yùn)行風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)模型和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺，做好非現(xiàn)場監(jiān)測工作。對系統(tǒng)提示的準(zhǔn)風(fēng)險事件、風(fēng)險事件進(jìn)行逐筆分析，查找問題產(chǎn)生的原因，按月形成書面分析報告，同時對整改情況進(jìn)行跟蹤。銀聯(lián)信點(diǎn)評：面臨外部欺詐風(fēng)險的嚴(yán)峻形勢，工行關(guān)注網(wǎng)上銀行欺詐風(fēng)險專項(xiàng)治理的主要風(fēng)險環(huán)節(jié)，有效落實(shí)治理措施，通過加強(qiáng)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，做好制度傳導(dǎo)及風(fēng)險防控，努力提升風(fēng)險防控水平，業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步健康發(fā)展。（三）規(guī)范網(wǎng)上銀行資金交易限額管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對申請注冊網(wǎng)上銀行的個人的收入情況規(guī)定交易的最高限額，對申請注冊網(wǎng)上銀行的企業(yè)按照注冊資本規(guī)模，依據(jù)其經(jīng)營業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況等規(guī)定網(wǎng)上銀行交易限額標(biāo)準(zhǔn)，尤其是加強(qiáng)企業(yè)網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私限額的管理，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢客戶分類情況，對于反洗錢二類客戶，建議對客戶設(shè)置不超過100萬元的公轉(zhuǎn)私交易限額并關(guān)閉其付款業(yè)務(wù)的“批量支付”功能。對于反洗錢三類客戶，一般情況下為其設(shè)置不超過500萬元的公轉(zhuǎn)私交易限額，如果客戶月累計限額超過500萬元，銀行要根據(jù)實(shí)際情況讓客戶提供相關(guān)材料，說明其辦理公轉(zhuǎn)私用途及設(shè)置該限額的必要性，證明其合理性，同時通過工商、稅務(wù)部門等多方式調(diào)查核實(shí)后確定其合理限額。無論個人還是法人客戶，若超過限額必須到柜臺辦理，以此降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險，防范犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢。（四）培養(yǎng)高素質(zhì)反洗錢人才金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行始終處于網(wǎng)上銀行反洗錢斗爭的第一道防線,承擔(dān)著控制洗錢的重要職責(zé)。然而，目前我國的金融機(jī)構(gòu)，尤其是基層商業(yè)銀行的反洗錢崗位人員整體素質(zhì)不高，精通網(wǎng)上銀行反洗錢法規(guī)及反洗錢技巧的專業(yè)人才更是少之又少，降低了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)管工作的效率和效果。當(dāng)前亟須建立一支既能熟練掌握和運(yùn)用IT知識，又精通銀行業(yè)務(wù)與監(jiān)管技能的反洗錢專業(yè)人才隊伍，以適應(yīng)網(wǎng)上銀行反洗錢的高要求。國家監(jiān)管部門對于做的較好的金融機(jī)構(gòu)給予更多的金融政策支持，如提高其再貸款、再貼現(xiàn)額度，以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)著力培養(yǎng)更多反洗錢的專業(yè)人才，提高反洗錢工作效率和準(zhǔn)確性，以期有效打擊和防范網(wǎng)上洗錢犯罪，以適應(yīng)網(wǎng)上銀行反洗錢工作需要。（五）盡快修訂專門的網(wǎng)銀反洗錢法律法規(guī)我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家打擊網(wǎng)上金融犯罪的經(jīng)驗(yàn)，不斷補(bǔ)充我國《刑法》上關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的種類或制定單獨(dú)的《網(wǎng)上銀行反洗錢管理?xiàng)l例》，以及制訂針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全問題中的利益沖突及消費(fèi)者隱私保護(hù)等方面的相應(yīng)法規(guī)，以使打擊網(wǎng)上金融犯罪有章可循；同時應(yīng)進(jìn)一步修訂落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，要求金融機(jī)構(gòu)為網(wǎng)站提供更明確可靠的防偽措施，讓客戶容易辨別真?zhèn)危淮送?，銀監(jiān)會要會同有關(guān)部門通過法律嚴(yán)格規(guī)定金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行的設(shè)立條件，把好金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)市場的準(zhǔn)入關(guān)。（六）加大網(wǎng)銀洗錢的防范打擊力度網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特性，如隱蔽性、開放性和便捷性，使網(wǎng)銀洗錢行為國際化。因此，采取的國際合作已成為控制網(wǎng)上銀行洗錢的必然選擇。我國金融監(jiān)管部門應(yīng)積極地同有關(guān)國際組織(如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會)或有關(guān)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局交流信息與協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，達(dá)成對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的共識，共同制定和完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行法律和法規(guī)，建立網(wǎng)上銀行國際框架。同時借鑒發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)金融反洗錢經(jīng)驗(yàn)，更好地履行反洗錢職責(zé)。此外，在國際合作的基礎(chǔ)上，應(yīng)建立風(fēng)險信息通報交流機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有關(guān)安全信息在銀行、公安機(jī)關(guān)、監(jiān)管部門、客戶及反病毒廠商之間的有效共享，以便各方聯(lián)手，及時捕獲犯罪活動的蛛絲馬跡，不斷加大對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動依法查處和打擊力度，多方協(xié)作，形成打擊防范網(wǎng)上銀行洗錢的合力。手機(jī)銀行微信銀行存在問題及風(fēng)險解析微信銀行是手機(jī)銀行的延伸，是通過微信端口接入手機(jī)銀行模式的一種新興銀行業(yè)務(wù)，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行之后的新的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式。其具體運(yùn)作機(jī)制是商業(yè)銀行首先在微信公眾平臺上注冊微信公眾賬號，用戶掃描銀行二維碼或搜索指定微信公眾號添加關(guān)注，就可以通過該賬號會話界面自定義菜單選擇功能和智能客服功能或人工回復(fù)信息等方式享受便捷的金融服務(wù)。近年來，微信銀行獲得了快速發(fā)展。對國內(nèi)20家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦的微信銀行業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了調(diào)查，均已推出微信服務(wù)，90%的銀行開通了微信銀行。目前微信銀行的服務(wù)范圍也已從單一信用卡服務(wù)拓展為集借記卡、信用卡業(yè)務(wù)為一體的全客群綜合服務(wù)平臺。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，我國微信銀行個人客戶約3666.81萬戶。同時，據(jù)金融信息機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2025年微信銀行用戶較前一年增長127%，使用微信銀行的用戶比例為34.47%，已超越電話銀行的26.1%。一、微信銀行現(xiàn)狀分析（一）總體情況銀行機(jī)構(gòu)中，大部分已開通微信銀行業(yè)務(wù)，另有數(shù)家微信銀行正在籌建中或是有開通微信銀行的規(guī)劃。已開通和正在籌建的主要是手機(jī)支付技術(shù)相對成熟、電子化程度相對高的國有大型銀行機(jī)構(gòu)、全國性股份制商業(yè)銀行，正在籌建以及待規(guī)劃論證后擬開通的主要是手機(jī)支付技術(shù)起步相對較晚、風(fēng)險可控能力相對較弱的地方性銀行機(jī)構(gòu)。（二）運(yùn)行機(jī)制微信銀行基于移動電子支付終端，以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、移動網(wǎng)絡(luò)為媒介、微信軟件為平臺，提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式。從具體操作看，商業(yè)銀行首先在微信公眾平臺上注冊微信公眾賬號，然后銀行用戶在手機(jī)上關(guān)注該銀行微信公眾賬號，就可以通過該賬號的菜單選擇功能或客服功能，為用戶提供在線辦理金融業(yè)務(wù)或在線咨詢服務(wù)。（三）業(yè)務(wù)功能目前微信銀行基本業(yè)務(wù)包括借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單／積分查詢、信用卡還款、賬單分期等卡類業(yè)務(wù)，部分銀行機(jī)構(gòu)微信銀行可以辦理網(wǎng)點(diǎn)地圖、貸款申請、信用卡辦卡申請、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)和理財產(chǎn)品購買等業(yè)務(wù)，個別行的微信銀行還開通了網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、排隊人數(shù)查詢功能。目前，各銀行運(yùn)行的微信平臺主要是由其總行統(tǒng)一搭建的，部分銀行機(jī)構(gòu)自行搭建了具有地方特色的微信平臺，主要用于宣傳特色營銷信息，如電影、美食優(yōu)惠信息等。二、微信銀行存在的問題（一）微信銀行數(shù)量眾多存在空號20家銀行中18家推出了微信銀行，占比達(dá)90%，其中大部分銀行的分支機(jī)構(gòu)甚至國外的分支機(jī)構(gòu)也相繼開通了微信銀行，如交通銀行東京分行開通了微信公眾號，主要向中、日兩國客戶提供存款、匯款、外匯買賣和貿(mào)易結(jié)算等服務(wù)。微信銀行的快速發(fā)展導(dǎo)致其數(shù)量過多，20家銀行中75%的銀行的微信銀行公眾號主體均大于1個，在微信中查找某行的公眾號，輸入銀行的名稱，則會顯示出多達(dá)幾十個關(guān)聯(lián)公眾號，增加了客戶辨別真假官方賬號的難度。還存在一家銀行的多個公眾號中某個公眾號只是開通狀態(tài)，并不提供任何服務(wù)，給客戶帶來了不變。如：中國農(nóng)業(yè)銀行開通了“中國農(nóng)業(yè)銀行”、“農(nóng)業(yè)銀行信用卡”、“中國農(nóng)業(yè)銀行客服中心”、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”4個公眾號，其中“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”公眾號不具備服務(wù)功能。圖表SEQ圖表\*ARABIC5：銀行所開多個公眾號銀行微信公眾號農(nóng)業(yè)銀行“中國農(nóng)業(yè)銀行”、“農(nóng)業(yè)銀行信用卡”、“中國農(nóng)業(yè)銀行客服中心”、“中國農(nóng)業(yè)銀行微銀行”工商銀行“中國工商銀行““中國工商銀行電子銀行“招商銀行“招商銀行““招商銀行信用卡““招商銀行95555”中信銀行“中信銀行““中信銀行總行營業(yè)部”“中信銀行微生活“資料來源：銀聯(lián)信整理（二）微信銀行名稱不規(guī)范由于微信銀行尚未形成較為成熟的推廣模式，因此其名稱設(shè)置沒有統(tǒng)一的規(guī)則。20家銀行中有12家的微信銀行名稱直接以“XX銀行”即本行的名稱命名，有3家以“XX銀行微銀行”為名稱；有2家銀行以“XX銀行電子銀行”為名稱；剩余3家則是結(jié)合自身特色業(yè)務(wù)擬的名稱。隨著各銀行總行各部門、各分支機(jī)構(gòu)相繼推出了微信平臺，其微信銀行的名稱更是呈現(xiàn)多樣化，設(shè)置隨意，容易給客戶造成混亂印象。（三）功能未整合功能重復(fù)又有所差異20家銀行中，只有2家銀行完成了業(yè)務(wù)整合，只開通了微信銀行一個公眾號，可給客戶提供完整的零售銀行業(yè)務(wù)體系；其余18家都未對業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，有的是微信銀行、信用卡等多個公眾號并存，功能重復(fù)有所側(cè)重。部分銀行的微信銀行提供信用卡相關(guān)的服務(wù)，在其信用卡公眾號中也可提供此類服務(wù)，但是微信銀行服務(wù)號相較于信用卡服務(wù)號能夠提供的服務(wù)相對較少，如中國銀行微信銀行未提供信用卡分期、掛失/解掛業(yè)務(wù)，要進(jìn)入信用卡公眾號才可辦理。在“工商銀行電子銀行”和“工商銀行”2個公眾號中，其智能服務(wù)功能并不在“工商銀行電子銀行”公眾號中，而是在“中國工商銀行”公眾號中；中國農(nóng)業(yè)銀行微信銀行不提供智能服務(wù)功能，客戶要獲得相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢，需要關(guān)注中國農(nóng)業(yè)銀行客服中心公眾號；平安銀行微信銀行并不提供信用卡服務(wù)，客戶要辦理相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)還要關(guān)注其信用卡公眾號后方可享受相關(guān)服務(wù)。（四）微信銀行存在安全隱患一是使用微信銀行查詢服務(wù)或辦理其他業(yè)務(wù)時，需先簽約綁定賬號，簽約時有的銀行需勾選微信銀行服務(wù)協(xié)議和微信銀行安全提示，有的則沒有，如興業(yè)銀行綁定時只需輸入卡號和證件號，未有服務(wù)協(xié)議及安全提示。二是一些銀行在提供查詢余額、交易明細(xì)、開戶行等賬戶服務(wù)時，通過聊天方式進(jìn)行，要求用戶在聊天界面以回復(fù)的方式直接發(fā)送卡號或賬號，如工商銀行電子銀行，賬戶服務(wù)和信用卡欄目中的查詢服務(wù)，點(diǎn)擊后均提示需輸入卡號或賬號。如若客戶不手動刪除查詢記錄，相關(guān)信息將長期保存在微信中，一旦手機(jī)不慎被第三方操作或獲得，易造成個人金融信息泄露。（五）微信銀行服務(wù)和功能有待完善一是大部分銀行在關(guān)注其微信銀行后，并未給客戶推送微信銀行功能介紹，需客戶自己查找甚至嘗試著操作，容易導(dǎo)致客戶操作失誤，造成財產(chǎn)等不必要的損失。20家銀行中只有2家銀行的微信銀行有此項(xiàng)服務(wù)。二是對于臨時掛失、臨時凍結(jié)服務(wù)，90%的微信銀行未提供此項(xiàng)服務(wù)，掛失還是需要客戶撥打服務(wù)熱線或登錄手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理。三是對于解綁服務(wù)，只有中國農(nóng)業(yè)銀行提供了解綁鏈接，大部分銀行在綁定時并未在綁定界面明顯之處提供解綁服務(wù)，有的甚至需要撥打客戶服務(wù)熱線辦理解除綁定。四是少數(shù)銀行智能服務(wù)建設(shè)未完善，存在回答不精準(zhǔn)，能夠會回答的也較少，人工服務(wù)回復(fù)較慢等問題，影響了客戶體驗(yàn)，亟需完善。三、微信銀行存在的風(fēng)險（一）法律法規(guī)缺失風(fēng)險《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（銀監(jiān)會令2025年第5號）界定手機(jī)銀行是“利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，“微信銀行”應(yīng)屬手機(jī)銀行，但實(shí)際中微信銀行依托于微信平臺、采用聊天形式、經(jīng)常主動提供服務(wù)，都與傳統(tǒng)的手機(jī)銀行明顯不同，而現(xiàn)有法律法規(guī)尚未明確“微信銀行”的定義、歸屬、應(yīng)遵循的規(guī)章等內(nèi)容。同時，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》（銀監(jiān)發(fā)［2025］9號）對手機(jī)銀行的風(fēng)險防控作了框架性規(guī)定，而完全未涉及微信銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)。（二）監(jiān)管責(zé)任不明風(fēng)險微信銀行涉及銀行、騰訊公司、移動運(yùn)營商等多方主體，屬于金融、社交、移動網(wǎng)絡(luò)交叉業(yè)務(wù)，按照業(yè)務(wù)涉及的主體，其監(jiān)管部門分別對應(yīng)人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等多個部門，但目前我國尚未出臺專門針對微信銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度，各監(jiān)管主體間的監(jiān)管責(zé)任不明確，易導(dǎo)致監(jiān)管責(zé)任推諉。另一方面，各監(jiān)管部門之間也缺乏協(xié)調(diào)監(jiān)管的制度依據(jù)，難以形成監(jiān)管合力，一旦出現(xiàn)問題，難以迅速、及時做出反映。（三）注冊門檻低及認(rèn)證失誤風(fēng)險微信對用戶的認(rèn)證途徑較多，隨便注冊一個手機(jī)號、QQ號就能開通微信用戶，一些假冒用戶大量存在，真假一時難以分清，在微信公眾賬號中依次輸入各銀行名字，有的搜索結(jié)果竟達(dá)十幾個賬號，一旦微信銀行用戶警惕性不高或認(rèn)證失誤，將造成人身及財產(chǎn)損害。（四）客戶信息泄露風(fēng)險一方面，微信具有后臺操作功能，一般不主動提示用戶及時退出，一旦用戶手機(jī)丟失或賬號未退出，將造成用戶信息泄露甚至財產(chǎn)損失。另一方面，微信銀行用戶所有銀行信息推送、交易行為等都需經(jīng)過微信軟件進(jìn)行處理，這就造成個人銀行信息可能被騰訊公司非法收集，一旦發(fā)生信息泄露后果嚴(yán)重。（五）信息不對稱風(fēng)險微信銀行使用人（包括銀行和個人用戶）在使用微信銀行平臺時，總是建立在對微信平臺的權(quán)威性及其數(shù)據(jù)傳遞的準(zhǔn)確、安全充分信任的基礎(chǔ)上，然而事實(shí)上，騰訊公司作為微信平臺運(yùn)營商卻一再強(qiáng)化免責(zé)。如騰訊在《公眾平臺服務(wù)協(xié)議》中規(guī)定“騰訊不對您（指公眾賬號的注冊者，即銀行。）在本服務(wù)中相關(guān)數(shù)據(jù)的刪除或儲存失敗負(fù)責(zé)”、“如果您停止使用本服務(wù)或服務(wù)被終止或取消，騰訊可以從服務(wù)器上永久地刪除您的數(shù)據(jù)。在服務(wù)停止、終止或取消后，騰訊沒有義務(wù)向您返還任何數(shù)據(jù)?！边@些條款明顯過于強(qiáng)化免責(zé)，一旦銀行公眾賬號相關(guān)數(shù)據(jù)出現(xiàn)問題，微信銀行用戶權(quán)益難以保障。四、對微信銀行運(yùn)營及政策建議（一）加強(qiáng)統(tǒng)一管理，規(guī)范微信平臺建設(shè)一是各商業(yè)銀行總行應(yīng)統(tǒng)籌管理銀行內(nèi)部不同層級與部門間公眾號，盡快制定微信銀行命名規(guī)則，規(guī)范名稱的使用，對現(xiàn)已開通的公眾號進(jìn)行業(yè)務(wù)、功能等方面的整合，減少公眾號的數(shù)量，避免出現(xiàn)主體不唯一、識別困難的現(xiàn)象。二是加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理。建立分支機(jī)構(gòu)微信公眾賬號申請審批機(jī)制，對分支機(jī)構(gòu)公眾號的名稱、數(shù)量、類別等各方面進(jìn)行嚴(yán)格的把控，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展。（二）加大宣傳力度，提高金融消費(fèi)者風(fēng)險防范意識一是當(dāng)客戶簽約綁定賬戶時，各銀行一定要提供服務(wù)協(xié)議和安全提示，提前告知客戶使用微信銀行所可能面臨的風(fēng)險，提高客戶警惕。二是商業(yè)銀行可以充分利用微信平臺做好風(fēng)險防范知識宣傳。提醒消費(fèi)者要注意密碼的設(shè)置和手機(jī)的保管，及時刪除微信聊天記錄，杜絕信息泄露風(fēng)險。三是應(yīng)加大宣傳力度，通過宣傳冊、海報等多種途徑，向金融消費(fèi)者宣傳微信銀行可能產(chǎn)生的風(fēng)險，讓金融消費(fèi)者在享受微信銀行便捷性的同時，不斷提高認(rèn)知度和對風(fēng)險的敏感性。（三）出臺專門針對微信銀行的監(jiān)管法規(guī)建議從法規(guī)制度層面明確微信銀行的業(yè)務(wù)屬性，制定微信銀行的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則，明確微信銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全責(zé)任。此外，建議建立微信銀行協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。建議人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等監(jiān)管部門加強(qiáng)合作，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制和信息共享機(jī)制，劃清微信銀行各方監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)界限，共同防范微信銀行風(fēng)險。（四）完善微信銀行業(yè)務(wù)開通流程建議銀行機(jī)構(gòu)與微信加強(qiáng)合作，在客戶啟用微信銀行服務(wù)前增加風(fēng)險評估及風(fēng)險提示環(huán)節(jié)，由銀行制作專門的“風(fēng)險提示書”向客戶充分說明利用“微信銀行”進(jìn)行交易可能面臨的風(fēng)險，由此引導(dǎo)客戶充分、合理掌握風(fēng)險，做出資金轉(zhuǎn)移渠道選擇。（五）建立微信銀行實(shí)名制制度建議建立微信銀行公眾賬號實(shí)名制準(zhǔn)入制度，要求各