電子商務(wù)法律法規(guī)項(xiàng)目四電子支付相關(guān)法律法規(guī)目錄Contents010203了解電子支付相關(guān)法律法規(guī)熟悉電子銀行相關(guān)法律法規(guī)理解第三方電子支付相關(guān)法律法規(guī)了解電子支付相關(guān)法律法規(guī)01一、電子支付概述（一）電子支付的定義電子支付，是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是支付與信息技術(shù)的結(jié)合，所使用的電子終端包含了計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)、銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS機(jī)）、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）等。一、電子支付概述（一）電子支付的定義根據(jù)支付指令發(fā)起方式的不同，電子支付可以分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。網(wǎng)上支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付電話支付通過(guò)電話進(jìn)行的支付移動(dòng)支付通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)終端進(jìn)行的支付，如線下零售店P(guān)OS機(jī)刷卡支付、POS機(jī)掃描支付寶或微信二維碼支付等自動(dòng)柜員機(jī)交易通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)進(jìn)行的支付，如ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬等一、電子支付概述（二）電子支付的法律主體1．電子支付用戶(hù)：付款人與收款人付款人電子支付的付款人，是指電子商務(wù)活動(dòng)中通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令的人，通常是指購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的消費(fèi)者。收款人電子支付的收款人，是指電子商務(wù)活動(dòng)中根據(jù)付款人發(fā)出的支付指令收取貨款的人，通常是銷(xiāo)售商品或服務(wù)的個(gè)人或組織。一、電子支付概述（二）電子支付的法律主體2．電子支付服務(wù)提供者我國(guó)電子支付服務(wù)的提供者主要是商業(yè)銀行和一些非金融支付機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行在開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，需要通過(guò)銀行業(yè)相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。而非金融支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立則需要經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行的審批。3．電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)是提供第三方電子認(rèn)證服務(wù)的機(jī)構(gòu)，由國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)批準(zhǔn)成立。一、電子支付概述（三）電子支付的程序圖4-1電子支付程序第一步，消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選擇商品，并在訂單中輸入店鋪名稱(chēng)、商品名稱(chēng)及數(shù)量、收貨地址、收貨時(shí)間等信息。第二步，消費(fèi)者與商家取得聯(lián)系，商家向消費(fèi)者確認(rèn)貨款數(shù)額、交付方式等信息是否需要更改。第三步，消費(fèi)者確認(rèn)訂單，并將支付指令發(fā)送給銀行，要求銀行將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移至商家。第四步，商家接受訂單，并向收單行請(qǐng)求支付認(rèn)可，收單行向發(fā)卡行進(jìn)行支付信息的確認(rèn)；收到發(fā)卡行的批準(zhǔn)后，收單行再將確認(rèn)信息回復(fù)給商家。第五步，商家發(fā)送購(gòu)買(mǎi)成功的確認(rèn)信息給消費(fèi)者。第六步，商家向消費(fèi)者配送貨物，并告知銀行可以將消費(fèi)者賬戶(hù)中的款項(xiàng)轉(zhuǎn)移至商家。二、電子支付協(xié)議電子支付協(xié)議，是指消費(fèi)者、商家和電子支付服務(wù)提供者之間的一種加密協(xié)議。1．SSL協(xié)議SSL（SecureSocketsLayer，安全套接層）協(xié)議，是用于提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)傳輸安全性的一種協(xié)議，采用公有密鑰和私有密鑰兩種加密方式進(jìn)行加密，建立連接的過(guò)程中使用公有密鑰，會(huì)話中使用私有密鑰。使用SSL協(xié)議時(shí)，消費(fèi)者的支付信息首先會(huì)發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)給銀行，銀行驗(yàn)證信息合法性后通知商家付款已完成，商家再通知消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)成功，并將商品配送給消費(fèi)者。支付信息以公開(kāi)密鑰加密并傳輸，另一方收到信息后以專(zhuān)有密鑰解密。SSL協(xié)議可以保證消費(fèi)者與商家之間信息傳遞的安全性。二、電子支付協(xié)議2．SET協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction，安全電子交易）協(xié)議，是由萬(wàn)事達(dá)和Visa兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子支付系統(tǒng)規(guī)范。SET協(xié)議使用公有密鑰對(duì)信息傳輸雙方進(jìn)行電子認(rèn)證，并對(duì)傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密，以確認(rèn)信息的真實(shí)性及完整性。由此可以看出，電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)是SET體系的重要組成部分。SSL協(xié)議的運(yùn)行流程如下：支付初始化請(qǐng)求與響應(yīng)支付請(qǐng)求授權(quán)請(qǐng)求授權(quán)響應(yīng)支付響應(yīng)三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（一）電子支付的申請(qǐng)1．對(duì)銀行的要求1信息公示2簽訂合同3業(yè)務(wù)辦理2．對(duì)客戶(hù)辦理支付業(yè)務(wù)的要求1開(kāi)立銀行賬戶(hù)2簽訂合同的內(nèi)容3特殊情況的申請(qǐng)三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（二）電子支付指令的發(fā)起和接收1．電子支付指令的發(fā)起客戶(hù)應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令。電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序，對(duì)客戶(hù)身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄，保存至交易后5年?！峨娮由虅?wù)法》第五十三條第三款規(guī)定，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)向用戶(hù)免費(fèi)提供對(duì)賬服務(wù)及最近3年的交易記錄。三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（二）電子支付指令的發(fā)起和接收2．電子支付指令的接收電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項(xiàng)（具體格式由銀行確定）：①付款人開(kāi)戶(hù)行名稱(chēng)和簽章；②付款人名稱(chēng)、賬號(hào)；③接收行名稱(chēng)；④收款人名稱(chēng)、賬號(hào)；⑤大寫(xiě)金額和小寫(xiě)金額；⑥發(fā)起日期和交易序列號(hào)。三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（二）電子支付指令的發(fā)起和接收3．電子支付指令的發(fā)起和接收要求電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)確保電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。電子支付服務(wù)提供者完成電子支付后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)準(zhǔn)確地向用戶(hù)提供符合約定方式的確認(rèn)支付的信息。三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（三）電子支付指令的安全控制1．電子支付系統(tǒng)的安全銀行開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定。銀行應(yīng)針對(duì)與電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的管理制度。2．電子支付的金額控制銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶(hù)，在電子支付類(lèi)型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制。銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣。銀行為客戶(hù)辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶(hù)從其銀行結(jié)算賬戶(hù)支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（三）電子支付指令的安全控制3．電子支付的客戶(hù)信息安全銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴(lài)性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的完整性、客戶(hù)身份的真實(shí)性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)。銀行使用客戶(hù)資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶(hù)授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對(duì)客戶(hù)的資料信息、交易記錄等保密。除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶(hù)本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢(xún)。三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（三）電子支付指令的安全控制4．電子支付交易數(shù)據(jù)的控制電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性、可靠性第一，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，防止電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生有意或無(wú)意的危害數(shù)據(jù)完整性和可靠性的變化，并具備有效的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃和應(yīng)急計(jì)劃。第二，保證電子支付交易與數(shù)據(jù)記錄程序的設(shè)計(jì)發(fā)生擅自變更時(shí)能被有效偵測(cè)。第三，有效防止電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過(guò)程中被篡改，任何對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的篡改能通過(guò)交易處理、監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)記錄功能被偵測(cè)。第四，按照會(huì)計(jì)檔案管理的要求，對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)，以紙介質(zhì)或磁性介質(zhì)的方式進(jìn)行妥善保存，保存期限為5年，并方便調(diào)閱。三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（三）電子支付指令的安全控制4．電子支付交易數(shù)據(jù)的控制電子支付交易數(shù)據(jù)的保密性第一，對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)。第二，電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截取。第三，第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度。第四，對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)均須登記，并確保該登記不被篡改。三、電子支付相關(guān)法律法規(guī)（四）電子支付的差錯(cuò)處理用戶(hù)在發(fā)出支付指令前，應(yīng)當(dāng)核對(duì)支付指令所包含的金額、收款人等完整信息。用戶(hù)應(yīng)當(dāng)妥善保管交易密碼、電子簽名數(shù)據(jù)等安全工具。用戶(hù)發(fā)現(xiàn)安全工具遺失、被盜用或者未經(jīng)授權(quán)的支付的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知電子支付服務(wù)提供者。銀行應(yīng)妥善保管電子支付業(yè)務(wù)的交易記錄，對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)應(yīng)詳細(xì)備案登記，記錄內(nèi)容應(yīng)包括差錯(cuò)時(shí)間、差錯(cuò)內(nèi)容與處理部門(mén)及人員姓名、客戶(hù)資料、差錯(cuò)影響或損失、差錯(cuò)原因、處理結(jié)果等。未經(jīng)授權(quán)的支付造成的損失，由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)；電子支付服務(wù)提供者能夠證明未經(jīng)授權(quán)的支付是因用戶(hù)的過(guò)錯(cuò)造成的，不承擔(dān)責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者發(fā)現(xiàn)支付指令未經(jīng)授權(quán)，或者收到用戶(hù)支付指令未經(jīng)授權(quán)的通知時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取措施防止損失擴(kuò)大。電子支付服務(wù)提供者未及時(shí)采取措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的，對(duì)損失擴(kuò)大部分承擔(dān)責(zé)任。熟悉電子銀行相關(guān)法律法規(guī)02一、電子銀行的定義電子銀行也稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供信息查詢(xún)、支付結(jié)算、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的一種銀行。01020304由客戶(hù)通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)即利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)；電話銀行業(yè)務(wù)即利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)；手機(jī)銀行業(yè)務(wù)二、電子銀行的準(zhǔn)入制度（一）電子銀行的設(shè)立條件金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件制定了電子銀行業(yè)務(wù)的總體發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃和電子銀行安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系和制度體系。23按照電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和安全策略，建立了電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)，并對(duì)相關(guān)設(shè)施和系統(tǒng)進(jìn)行了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試。4對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)設(shè)施與系統(tǒng)等，進(jìn)行了符合監(jiān)管要求的安全評(píng)估。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他條件。65建立了明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門(mén)，配備了合格的管理人員和技術(shù)人員。金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度，在申請(qǐng)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)的前一年內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的主要信息管理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)沒(méi)有發(fā)生過(guò)重大事故。1二、電子銀行的準(zhǔn)入制度（一）電子銀行的設(shè)立條件金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等電子銀行業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)的條件外，還應(yīng)具備以下條件：第一，電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備能夠保障電子銀行的正常運(yùn)行。第二，電子銀行系統(tǒng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力，能夠滿(mǎn)足客戶(hù)適時(shí)業(yè)務(wù)處理的需要。第三，建立了有效的外部攻擊偵測(cè)機(jī)制。第四，中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)。二、電子銀行的準(zhǔn)入制度（一）電子銀行的設(shè)立條件外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件外資金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時(shí)，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備，能夠滿(mǎn)足金融監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查的要求，在出現(xiàn)法律糾紛時(shí)，能夠滿(mǎn)足中國(guó)司法機(jī)構(gòu)調(diào)查取證的要求。二、電子銀行的準(zhǔn)入制度（二）電子銀行業(yè)務(wù)的審批制和報(bào)告制1．審批制審批制，是指金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，需要向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，并提供相關(guān)的文件、資料，經(jīng)審核批準(zhǔn)后才能夠從事相關(guān)業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)增加或者變更以下電子銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型，適用審批制：有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章規(guī)定需要審批但金融機(jī)構(gòu)尚未申請(qǐng)批準(zhǔn)，并準(zhǔn)備利用電子銀行開(kāi)辦的；1金融機(jī)構(gòu)將已獲批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)應(yīng)用于電子銀行時(shí)，需要與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換才能實(shí)施的；2金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)互聯(lián)電子銀行平臺(tái)聯(lián)合開(kāi)展的；3提供跨境電子銀行服務(wù)的。4二、電子銀行的準(zhǔn)入制度（二）電子銀行業(yè)務(wù)的審批制和報(bào)告制2．報(bào)告制報(bào)告制，是指金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不需要提出申請(qǐng)、等待審批，但應(yīng)當(dāng)在開(kāi)辦業(yè)務(wù)前1個(gè)月，將相關(guān)文件、資料報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。利用境內(nèi)或地區(qū)性電信網(wǎng)絡(luò)、有線網(wǎng)絡(luò)等開(kāi)辦的電子銀行業(yè)務(wù)，適用報(bào)告制；利用銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或與客戶(hù)建立的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦的電子銀行業(yè)務(wù)，法律法規(guī)和行政規(guī)章另有規(guī)定的遵照其規(guī)定，沒(méi)有規(guī)定的適用報(bào)告制。二、電子銀行的準(zhǔn)入制度（三）電子銀行業(yè)務(wù)的辦理1．申請(qǐng)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)提交以下文件、資料（一式三份）：①由金融機(jī)構(gòu)法定代表人簽署的開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)報(bào)告；②擬申請(qǐng)的電子銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型及擬開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)；③電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；④電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)設(shè)施與技術(shù)系統(tǒng)介紹；⑤電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告；⑥電子銀行安全評(píng)估報(bào)告；⑦電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；⑧電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系及相應(yīng)的規(guī)章制度；⑨電子銀行業(yè)務(wù)的管理部門(mén)、管理職責(zé)，以及主要負(fù)責(zé)人介紹；⑩申請(qǐng)單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話、傳真、電子郵件信箱等聯(lián)系方式；

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求提供的其他文件和資料。二、電子銀行的準(zhǔn)入制度（三）電子銀行業(yè)務(wù)的辦理2．增加或變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)增加或變更需要審批的電子銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型，應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送以下文件和資料（一式三份）：①由金融機(jī)構(gòu)法定代表人簽署的增加或變更業(yè)務(wù)類(lèi)型的申請(qǐng)；②擬增加或變更業(yè)務(wù)類(lèi)型的定義和操作流程；③擬增加或變更業(yè)務(wù)類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施；④有關(guān)管理規(guī)章制度；⑤申請(qǐng)單位聯(lián)系人及聯(lián)系電話、傳真、電子郵件信箱等聯(lián)系方式；⑥中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求提供的其他文件和資料。三、電子銀行的監(jiān)督管理（一）電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理1．電子銀行的安全評(píng)估電子銀行的安全評(píng)估，是指金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)電子銀行的安全策略、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)安全、客戶(hù)保護(hù)等方面進(jìn)行的安全測(cè)試和管控能力的考察與評(píng)價(jià)。開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)其電子銀行發(fā)展和管理的需要，至少每?jī)赡陮?duì)電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立電子銀行安全評(píng)估的規(guī)章制度體系和工作規(guī)程，保證電子銀行安全評(píng)估能夠及時(shí)、客觀地得以實(shí)施。金融機(jī)構(gòu)的電子銀行安全評(píng)估，應(yīng)接中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督指導(dǎo)。三、電子銀行的監(jiān)督管理（一）電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理2．電子銀行的安全控制第一，有形場(chǎng)所的物理安全控制，必須符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和安全標(biāo)準(zhǔn)的要求，對(duì)尚沒(méi)有統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)的有形場(chǎng)所的安全控制，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)確保其制定的安全制度有效地覆蓋可能面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。第二，以開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò)為媒介的電子銀行系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置和使用防火墻、防病毒軟件等安全產(chǎn)品與技術(shù)，確保電子銀行有足夠的反攻擊能力、防病毒能力和入侵防護(hù)能力。第五，對(duì)電子銀行管理的關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵人員，應(yīng)實(shí)行輪崗和強(qiáng)制性休假制度，建立嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)督管理制度。第三，對(duì)重要設(shè)施設(shè)備的接觸、檢查、維修和應(yīng)急處理，應(yīng)有明確的權(quán)限界定、責(zé)任劃分和操作流程，并建立日志文件管理制度，如實(shí)記錄并妥善保管相關(guān)記錄。第四，對(duì)重要技術(shù)參數(shù)，應(yīng)嚴(yán)格控制接觸權(quán)限，并建立相應(yīng)的技術(shù)參數(shù)調(diào)整與變更機(jī)制，并保證在更換關(guān)鍵人員后，能夠有效防止有關(guān)技術(shù)參數(shù)的泄漏。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第三十七條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障電子銀行運(yùn)營(yíng)設(shè)施設(shè)備及安全控制設(shè)施設(shè)備的安全，對(duì)電子銀行的重要設(shè)施設(shè)備和數(shù)據(jù)，采取適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)措施。三、電子銀行的監(jiān)督管理（一）電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理3．用戶(hù)身份驗(yàn)證管理中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》中規(guī)定，各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)所有網(wǎng)上銀行高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)操作統(tǒng)一使用雙重身份認(rèn)證。雙重身份認(rèn)證由基本身份認(rèn)證和附加身份認(rèn)證組成。附加身份認(rèn)證基本身份認(rèn)證基本身份認(rèn)證是指網(wǎng)上銀行用戶(hù)知曉并使用，預(yù)先注冊(cè)在銀行的本人用戶(hù)名及口令/密碼；附加身份認(rèn)證是指網(wǎng)上銀行用戶(hù)持有、保管并使用可實(shí)現(xiàn)其他身份認(rèn)證方式的信息（物理介質(zhì)或電子設(shè)備等）。附加身份認(rèn)證信息應(yīng)不易被復(fù)制、修改和破解。三、電子銀行的監(jiān)督管理（二）電子銀行的數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，電子銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移，是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的需要，利用電子銀行平臺(tái)與外部組織或機(jī)構(gòu)相互交換電子銀行業(yè)務(wù)信息和數(shù)據(jù)，或者將有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移至外部組織或機(jī)構(gòu)的活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，可以與其他開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立電子銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)交換機(jī)制，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)的直接連接，進(jìn)行境內(nèi)實(shí)時(shí)信息交換和跨行資金轉(zhuǎn)移。金融機(jī)構(gòu)在確保電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全并被恰當(dāng)使用的情況下，可以向非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移部分電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。三、電子銀行的監(jiān)督管理（三）電子銀行的業(yè)務(wù)外包管理根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，電子銀行業(yè)務(wù)外包，是指金融機(jī)構(gòu)將電子銀行部分系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)的部分服務(wù)與技術(shù)支持，電子銀行系統(tǒng)的維護(hù)等專(zhuān)業(yè)化程度較高的業(yè)務(wù)工作，委托給外部專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)外包時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，合理確定外包的原則和范圍，認(rèn)真分析評(píng)估業(yè)務(wù)外包潛在的風(fēng)險(xiǎn)，建立健全有關(guān)規(guī)章制度，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。三、電子銀行的監(jiān)督管理（四）電子銀行的跨境業(yè)務(wù)管理根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，電子銀行的跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)利用境內(nèi)的電子銀行系統(tǒng)，向境外居民或企業(yè)提供的電子銀行服務(wù)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)的境內(nèi)客戶(hù)在境外使用電子銀行服務(wù)，不屬于跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)提供跨境電子銀行服務(wù)，除應(yīng)遵守中國(guó)法律法規(guī)和外匯管理政策等規(guī)定外，還應(yīng)遵守境外居民所在國(guó)家（地區(qū)）的法律規(guī)定。境外電子銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)跨境電子銀行業(yè)務(wù)要求審批的，金融機(jī)構(gòu)在提供跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)之前，應(yīng)獲得境外電子銀行監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)。三、電子銀行的監(jiān)督管理（五）電子銀行的法律責(zé)任根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶(hù)原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因客戶(hù)有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。理解第三方電子支付相關(guān)法律法規(guī)03一、第三方電子支付的定義第三方電子支付，是指收款人或付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專(zhuān)屬設(shè)備交互，由第三方電子支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。收款人特定專(zhuān)屬設(shè)備，是指專(zhuān)門(mén)用于交易收款，在交易過(guò)程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。第三方電子支付機(jī)構(gòu)，是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。二、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立1．申請(qǐng)?jiān)S可證《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第三條規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。二、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立2．申請(qǐng)人條件《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備以下條件：第五，有符合要求的反洗錢(qián)措施。第六，有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施。第七，有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。第八，有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施。第一，在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人。第二，有符合規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。第三，有符合規(guī)定的出資人。第四，有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員。第九，申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。二、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立3．提交文件、資料《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十一條規(guī)定，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：①書(shū)面申請(qǐng)，載明申請(qǐng)人的名稱(chēng)、住所、注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、擬申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)等；②公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；③公司章程；④驗(yàn)資證明；⑤經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；⑥支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；⑦反洗錢(qián)措施驗(yàn)收材料；⑧技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明；⑨高級(jí)管理人員的履歷材料；⑩申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員的無(wú)犯罪記錄證明材料；

主要出資人的相關(guān)材料；

申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。二、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立4．信息公示《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十二條規(guī)定，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項(xiàng)：信息公示①申請(qǐng)人的注冊(cè)資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；②主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)務(wù)狀況；③擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)；④申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；⑤支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。二、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立5．審查批準(zhǔn)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十三條、第十四條規(guī)定，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)依法受理符合要求的各項(xiàng)申請(qǐng)，并將初審意見(jiàn)和申請(qǐng)資料報(bào)送中國(guó)人民銀行。中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿(mǎn)后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿(mǎn)前6個(gè)月內(nèi)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請(qǐng)。三、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。1．業(yè)務(wù)范圍2．制訂相關(guān)制度《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十八條、第十九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶(hù)權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，并報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開(kāi)披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理3．建立客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶(hù)”原則，建立健全客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制。為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)，應(yīng)對(duì)客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶(hù)身份基本信息，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或影印件，建立客戶(hù)唯一識(shí)別編碼，并在與客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。4．信息披露《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十九條第二款規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況。第二十八條第三款規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的客戶(hù)投訴數(shù)量和類(lèi)型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。三、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理5．簽訂支付服務(wù)協(xié)議《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶(hù)簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則（包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證方式、資金結(jié)算方式等），收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢(xún)、差錯(cuò)爭(zhēng)議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動(dòng)防范及處置措施，客戶(hù)損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。四、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理1．客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度支付機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合客戶(hù)類(lèi)型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制，動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。四、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理2．風(fēng)險(xiǎn)警示支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的安全教育，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。四、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理3．客戶(hù)信息保護(hù)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)客戶(hù)信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的客戶(hù)信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，履行客戶(hù)信息保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶(hù)銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲(chǔ)銀行卡有效期。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶(hù)信息，并告知客戶(hù)相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶(hù)信息，法律法規(guī)另有規(guī)定及經(jīng)客戶(hù)本人逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的除外。四、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理3．客戶(hù)信息保護(hù)支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類(lèi)要素，對(duì)客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證：①僅客戶(hù)本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；01②僅客戶(hù)本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證的數(shù)字證書(shū)、電子簽名，以及通過(guò)安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；02③客戶(hù)本人生理特征要素，如指紋等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。03四、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理4．交易限額管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理：②支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬）；①支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定；③支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元（不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬），且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。五、第三方電子支付機(jī)構(gòu)的分類(lèi)監(jiān)管（一）分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)3．Ⅲ類(lèi)支付