產業(yè)貸管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司產業(yè)貸業(yè)務管理，有效防范風險，確保產業(yè)貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，依據國家相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，結合公司實際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開展的各類產業(yè)貸業(yè)務，包括但不限于向制造業(yè)、服務業(yè)、高新技術產業(yè)等符合國家產業(yè)政策導向的企業(yè)提供的貸款融資服務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則產業(yè)貸業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保業(yè)務操作合法合規(guī)，維護金融秩序。2.風險可控原則強化風險識別、評估和控制，確保貸款資金安全，將風險控制在可承受范圍內。3.審慎經營原則秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、經營能力、還款能力等進行全面、深入的調查和評估，確保業(yè)務質量。4.效益優(yōu)先原則在有效控制風險的前提下，追求業(yè)務效益最大化，實現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展。二、業(yè)務流程（一）貸前調查1.借款人申請借款人向公司提出產業(yè)貸申請，應提交以下資料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構代碼證、稅務登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）。法定代表人身份證明及授權委托書。公司章程。近三年財務報表及近期財務報表。貸款用途證明材料。其他相關資料。2.受理與初審公司業(yè)務部門收到借款人申請后，對申請資料進行初步審查，核實資料的完整性、真實性和合規(guī)性。如資料不全或不符合要求，應及時通知借款人補充或更正。3.實地調查業(yè)務部門安排專人對借款人進行實地調查，了解其經營狀況、財務狀況、市場競爭力、信用狀況等。調查內容包括但不限于：企業(yè)生產經營場所實地查看。與企業(yè)管理層、財務人員、員工等進行面談。查閱企業(yè)相關文件、合同、賬簿等資料。核實企業(yè)銀行賬戶資金流水情況。4.風險評估風險管理部門根據實地調查情況，對借款人進行風險評估，評估內容包括信用風險、市場風險、操作風險等。采用定性與定量相結合的方法，確定風險等級，并出具風險評估報告。5.項目評審公司成立項目評審委員會，對產業(yè)貸項目進行評審。評審委員會成員包括業(yè)務部門、風險管理部門、財務部門等相關人員。評審內容包括項目的合規(guī)性、可行性、風險狀況、效益情況等。評審委員會根據評審結果，出具評審意見。（二）貸中審查1.合同簽訂根據項目評審意見，如項目通過評審，業(yè)務部門與借款人簽訂借款合同、擔保合同等相關法律文件。合同應明確雙方的權利義務、貸款金額、利率、期限、還款方式、擔保方式等條款。2.放款審核業(yè)務部門提交放款申請，風險管理部門對放款條件進行審核，確保放款條件已全部落實。審核內容包括但不限于：借款合同及擔保合同的簽訂情況。貸款用途的真實性和合規(guī)性。擔保措施的有效性。借款人的還款能力和信用狀況。其他相關事項。3.放款操作經審核通過后，財務部門按照借款合同約定，辦理放款手續(xù)，將貸款資金足額劃付至借款人指定賬戶。（三）貸后管理1.日常監(jiān)控業(yè)務部門負責對借款人進行日常監(jiān)控，定期收集借款人的財務報表、經營數據等信息，關注借款人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況。如發(fā)現(xiàn)異常情況，應及時進行調查和分析，并采取相應措施。2.定期檢查風險管理部門定期對產業(yè)貸項目進行檢查，檢查內容包括貸款資金使用情況、借款人經營狀況、擔保措施有效性等。檢查方式可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結合的方式。如發(fā)現(xiàn)問題，應及時下達整改通知書，要求借款人限期整改。3.風險預警建立風險預警機制，對產業(yè)貸項目進行實時監(jiān)測。當借款人出現(xiàn)風險預警信號時，如財務指標惡化、經營出現(xiàn)重大問題、信用狀況下降等，應及時發(fā)出風險預警通知，采取相應的風險防控措施。4.還款管理業(yè)務部門負責督促借款人按時足額還款，提前做好還款提醒工作。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，應及時進行催收，采取有效措施確保貸款本息收回。5.檔案管理建立產業(yè)貸業(yè)務檔案管理制度，對業(yè)務開展過程中形成的各類文件、資料、合同等進行歸檔管理。檔案應包括借款人申請資料、實地調查報告、風險評估報告、項目評審意見、借款合同、擔保合同、放款憑證、貸后檢查記錄、還款記錄等。檔案管理應確保檔案資料的完整性、真實性和安全性。三、風險管理（一）風險識別與評估1.風險識別全面識別產業(yè)貸業(yè)務可能面臨的各類風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、法律風險、政策風險等。2.風險評估采用科學合理的方法對識別出的風險進行評估，確定風險等級和風險程度。評估方法可包括定性分析、定量分析、專家評估等。（二）風險控制措施1.信用風險控制嚴格審查借款人的信用狀況，包括信用記錄、信用評級等。要求借款人提供有效的擔保措施，如保證、抵押、質押等。合理確定貸款額度和期限，避免過度授信。加強貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)和化解信用風險。2.市場風險控制密切關注市場動態(tài)，及時調整業(yè)務策略，防范市場波動帶來的風險。對貸款項目進行市場前景分析和預測，降低市場風險。3.操作風險控制完善業(yè)務流程和內部控制制度，規(guī)范操作流程，防范操作失誤和違規(guī)行為。加強員工培訓，提高員工業(yè)務素質和風險意識。建立健全內部監(jiān)督機制，加強對業(yè)務操作的監(jiān)督和檢查。4.法律風險控制確保業(yè)務操作符合法律法規(guī)要求，簽訂合法有效的合同。加強法律合規(guī)審查，防范法律風險。聘請專業(yè)法律顧問，提供法律支持和咨詢服務。5.政策風險控制密切關注國家政策變化，及時調整業(yè)務策略，防范政策風險。加強與政府部門的溝通與協(xié)調，爭取政策支持。四、擔保管理（一）擔保方式1.保證擔保由具有代為清償債務能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供保證擔保。保證人應具備良好的信用狀況和代償能力。2.抵押擔保借款人或第三人以其合法擁有的不動產、動產等財產作為抵押物，為貸款提供抵押擔保。抵押物應具有合法產權、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)等特點。3.質押擔保借款人或第三人以其合法擁有的股權、存單、債券等權利憑證作為質物，為貸款提供質押擔保。質物應具有合法所有權、價值明確、易于處置等特點。（二）擔保評估1.保證人評估對保證人的主體資格、經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行全面評估，確定保證人的代償能力和擔保意愿。2.抵押物評估對抵押物的產權狀況、價值評估、變現(xiàn)能力等進行評估，確保抵押物的價值真實、合法、有效。3.質物評估對質物的所有權狀況、價值評估、處置能力等進行評估，確保質物的價值真實、合法、有效。（三）擔保合同管理1.合同簽訂業(yè)務部門與保證人、抵押人、出質人簽訂擔保合同，明確雙方的權利義務、擔保方式、擔保范圍、擔保期限等條款。2.合同履行督促保證人、抵押人、出質人按照擔保合同約定履行義務，確保擔保措施的有效性。3.合同變更與解除如擔保