糧食加工貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范糧食加工貸款業(yè)務(wù)操作，加強貸款管理，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資金使用效益，支持糧食加工企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向糧食加工企業(yè)發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等?；驹瓌t1.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范各類風(fēng)險，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2.流動性原則：合理安排貸款期限和額度，保證貸款資金能夠及時、足額收回，滿足公司資金流動性需求。3.效益性原則：在風(fēng)險可控的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)公司與客戶的雙贏。4.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本公司內(nèi)部規(guī)章制度，依法開展貸款業(yè)務(wù)。借款人基本條件主體資格1.經(jīng)工商行政管理部門核準登記，具有合法經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。2.企業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰，法人治理結(jié)構(gòu)健全，內(nèi)部管理制度完善，具備較強的經(jīng)營管理能力和市場競爭力。經(jīng)營狀況1.具有穩(wěn)定的糧食加工業(yè)務(wù)渠道，原材料供應(yīng)充足且穩(wěn)定，產(chǎn)品銷售市場良好，具備一定的市場份額和盈利能力。2.近三年經(jīng)營業(yè)績良好，財務(wù)狀況穩(wěn)健，資產(chǎn)負債率合理，無連續(xù)虧損記錄。信用狀況1.企業(yè)及法定代表人信用記錄良好，無不良信用記錄，在金融機構(gòu)及其他相關(guān)部門無違約行為。2.能夠按照合同約定按時足額償還債務(wù)，具有較強的還款意愿和還款能力。其他條件1.符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，具備安全生產(chǎn)條件，不存在環(huán)境污染等違法違規(guī)行為。2.能夠提供本公司認可的擔保方式或具備其他風(fēng)險緩釋措施。貸款用途流動資金貸款用途1.用于購買糧食加工所需的原材料，如小麥、稻谷、玉米等，確保生產(chǎn)經(jīng)營的連續(xù)性。2.支付生產(chǎn)過程中的水電費、員工工資、設(shè)備維護費等日常經(jīng)營費用。3.滿足季節(jié)性生產(chǎn)、儲備等臨時性資金需求。固定資產(chǎn)貸款用途1.新建、擴建、改建糧食加工生產(chǎn)車間、倉庫、辦公樓等固定資產(chǎn)項目。2.購置先進的糧食加工設(shè)備、運輸設(shè)備、檢測儀器等，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。3.進行技術(shù)改造和升級，提升企業(yè)的自動化水平和生產(chǎn)工藝水平。貸款額度、期限和利率貸款額度1.根據(jù)借款人的經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、資金需求、還款能力等因素，合理確定貸款額度。2.流動資金貸款額度一般不超過借款人上年度銷售收入的一定比例，具體比例根據(jù)行業(yè)特點、企業(yè)經(jīng)營狀況等綜合確定。3.固定資產(chǎn)貸款額度根據(jù)項目總投資、自籌資金情況以及還款能力等因素進行測算，原則上不超過項目總投資的一定比例。貸款期限1.流動資金貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等因素合理確定，一般不超過一年，最長不超過三年。2.固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項目建設(shè)周期和還款計劃確定，一般不超過五年，最長不超過八年。貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場利率水平、借款人信用狀況、貸款風(fēng)險等因素合理確定。2.本公司可根據(jù)實際情況對貸款利率進行適當上浮或下浮，具體浮動幅度按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款申請與受理申請材料借款人申請糧食加工貸款應(yīng)向本公司提交以下材料：1.借款申請書，包括借款人基本情況、申請貸款金額、期限、用途、還款來源及還款計劃等內(nèi)容。2.營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及身份證復(fù)印件。4.公司章程、驗資報告、股權(quán)結(jié)構(gòu)說明等企業(yè)基本資料。5.近三年財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及審計報告，近期財務(wù)報表及財務(wù)狀況說明。6.糧食加工業(yè)務(wù)相關(guān)資料，如原材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同、生產(chǎn)工藝流程說明等。7.貸款擔保相關(guān)資料，如擔保合同、抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書等。8.本公司要求提供的其他材料。受理流程1.借款人向本公司提出貸款申請，提交申請材料。2.本公司業(yè)務(wù)部門收到申請材料后，對材料的完整性、真實性、有效性進行初步審查。3.如申請材料不齊全或不符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知借款人補充或更正材料；如申請材料齊全且符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)予以受理，并出具受理回執(zhí)。4.業(yè)務(wù)部門對受理的貸款申請進行調(diào)查評估，形成調(diào)查評估報告。貸款調(diào)查與評估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等信息。2.經(jīng)營狀況調(diào)查，了解企業(yè)的原材料采購、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售、市場份額、經(jīng)營效益等情況。3.財務(wù)狀況調(diào)查，審查企業(yè)的資產(chǎn)負債、盈利能力、現(xiàn)金流等財務(wù)指標，分析其財務(wù)狀況和還款能力。4.信用狀況調(diào)查，查詢借款人的信用記錄，了解其在金融機構(gòu)及其他相關(guān)部門的信用情況。5.貸款用途調(diào)查，核實貸款用途的真實性、合理性和合規(guī)性，確保貸款資金用于糧食加工業(yè)務(wù)。6.擔保情況調(diào)查，對貸款擔保方式的合法性、有效性、可靠性進行調(diào)查評估，核實抵押物的產(chǎn)權(quán)情況、價值評估等。評估方法1.定性評估與定量評估相結(jié)合，綜合分析借款人的經(jīng)營管理能力、市場競爭力、發(fā)展前景等因素。2.財務(wù)分析與非財務(wù)分析相結(jié)合，運用財務(wù)指標分析借款人的財務(wù)狀況和還款能力，同時關(guān)注企業(yè)的行業(yè)地位、品牌影響力、技術(shù)創(chuàng)新能力等非財務(wù)因素。3.靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結(jié)合，對借款人的現(xiàn)狀進行評估，同時考慮其未來發(fā)展趨勢和市場變化對企業(yè)經(jīng)營的影響。風(fēng)險評估1.識別貸款業(yè)務(wù)可能面臨的各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.對風(fēng)險進行評估和分析，判斷風(fēng)險的大小和可控程度。3.針對不同風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，降低貸款風(fēng)險。貸款審批審批流程1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查評估報告提交給風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險審查。2.風(fēng)險管理部門對貸款風(fēng)險進行全面審查，提出風(fēng)險審查意見。3.風(fēng)險審查通過后，業(yè)務(wù)部門將貸款申請材料及調(diào)查評估報告、風(fēng)險審查意見等提交給審批部門進行審批。4.審批部門根據(jù)公司貸款審批制度和相關(guān)規(guī)定，對貸款申請進行審批，做出是否同意貸款的決策。5.如貸款申請獲得批準，審批部門出具審批意見，業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見與借款人簽訂借款合同等相關(guān)協(xié)議；如貸款申請未獲批準，審批部門應(yīng)向業(yè)務(wù)部門說明原因。審批權(quán)限1.根據(jù)貸款額度大小，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。2.對于小額貸款，可由業(yè)務(wù)部門負責(zé)人審批；對于較大額度貸款，需經(jīng)風(fēng)險管理部門審查后，報公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批；對于重大額度貸款，需經(jīng)公司貸款審批委員會審議通過后，由公司主要領(lǐng)導(dǎo)審批。貸款發(fā)放與支付發(fā)放條件1.借款合同等相關(guān)協(xié)議已簽訂生效，且合同約定的各項條款均已落實。2.貸款擔保手續(xù)已辦理完畢，擔保合同合法有效，抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，保證人具備擔保能力。3.借款人已按照本公司要求開立貸款專用賬戶，并將貸款資金存入該賬戶。4.本公司要求的其他發(fā)放條件已滿足。支付方式1.貸款人受托支付：對于單筆金額超過項目總投資一定比例或超過一定金額的貸款資金支付，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式，由本公司將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.借款人自主支付：對于未滿足貸款人受托支付條件的貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式，由借款人按照借款合同約定，通過貸款專用賬戶將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見，填寫貸款發(fā)放通知單，提交給會計部門。2.會計部門對貸款發(fā)放通知單進行審核，審核無誤后，按照借款合同約定的金額、期限、利率等要素，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人貸款專用賬戶。3.會計部門在貸款發(fā)放后，及時登記貸款臺賬，進行賬務(wù)處理，并將相關(guān)資料歸檔保存。貸后管理管理內(nèi)容1.貸款資金使用監(jiān)督：定期檢查借款人貸款資金的使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用，防止貸款挪用。2.企業(yè)經(jīng)營狀況監(jiān)測：密切關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括原材料采購、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售、市場價格波動等，及時發(fā)現(xiàn)并解決企業(yè)經(jīng)營中存在的問題。3.財務(wù)狀況監(jiān)控：定期收集借款人的財務(wù)報表，分析其財務(wù)狀況變化，監(jiān)測各項財務(wù)指標，評估還款能力變化。4.信用狀況跟蹤：持續(xù)跟蹤借款人的信用記錄，及時發(fā)現(xiàn)并處理可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險。5.擔保情況檢查：定期檢查貸款擔保情況，核實抵押物的價值變化、保證人的擔保能力等，確保擔保的有效性和可靠性。管理方式1.現(xiàn)場檢查：定期或不定期對借款人進行現(xiàn)場檢查，深入了解企業(yè)的實際經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、貸款資金使用情況等，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.非現(xiàn)場監(jiān)測：通過收集、分析借款人的財務(wù)報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用信息等，對借款人進行非現(xiàn)場監(jiān)測，及時掌握企業(yè)動態(tài)。3.定期報告：要求借款人定期向本公司報送經(jīng)營情況報告、財務(wù)報表等資料，及時反饋企業(yè)經(jīng)營狀況和貸款使用情況。風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警指標設(shè)定：建立風(fēng)險預(yù)警指標體系，如資產(chǎn)負債率、流動比率、經(jīng)營現(xiàn)金流、逾期貸款率等，當指標出現(xiàn)異常變化時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。2.風(fēng)險預(yù)警處置：根據(jù)風(fēng)險預(yù)警信號，采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、加強貸款監(jiān)管等，防范風(fēng)險擴大。3.風(fēng)險處置預(yù)案：制定風(fēng)險處置預(yù)案，明確風(fēng)險處置的流程、責(zé)任部門和人員，確保在風(fēng)險發(fā)生時能夠迅速、有效地進行處置，降低損失。貸款回收與處置回收管理1.還款計劃制定：在貸款發(fā)放時，與借款人協(xié)商制定合理的還款計劃，明確還款方式、還款期限、還款金額等。2.還款監(jiān)督：定期提醒借款人按時足額還款，跟蹤還款執(zhí)行情況，確保貸款按時收回。3.逾期貸款管理：對于逾期貸款，及時進行催收，了解逾期原因，采取相應(yīng)的催收措施，如發(fā)送催收通知書、上門催收、依法起訴等，督促借款人盡快償還逾期貸款本息。處置方式1.貸款重組：對于因借款人經(jīng)營困難等原因?qū)е逻€款出現(xiàn)暫時困難的貸款，在風(fēng)險可控的前提下，可與借款人協(xié)商進行貸款重組，如調(diào)整還款期限、利率、擔保方式等，幫助借款人恢復(fù)還款能力。2.資產(chǎn)保全：對于存在風(fēng)險的貸款，及時采取資產(chǎn)保全措施，如查封、扣押、凍結(jié)借