強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，提高銀行綜合競爭實(shí)

力和盈利實(shí)力

自我國加入世界貿(mào)易組織(WTO)起，我國金融市場不斷深

化改革、不斷開放發(fā)展，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)也引起了巨大變更,

從業(yè)數(shù)量的增多、各種規(guī)模、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)各異的銀行主題涌現(xiàn)。部

分新興的商業(yè)銀行的快速崛起與發(fā)展，引發(fā)了市場競爭的進(jìn)一步

升級，市場集中度逐步下降。由于當(dāng)前的市場氛圍，很多客戶提

出銀行業(yè)重新組合的需求，行業(yè)內(nèi)部競爭愈演愈烈，逐步形成銀

行服務(wù)的買方市場。不僅如此，再加上保險、證券、基金等風(fēng)投

的影響以及世界各外資銀行帶來的競爭壓力，導(dǎo)致我國目前的商

業(yè)銀行面臨了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。作為特殊的金融服務(wù)企

業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營的動身點(diǎn)必需是以客戶的須要為首，在參加激

烈的市場競爭時要以市場為導(dǎo)向、以現(xiàn)代營銷理念為指導(dǎo)，方能

在日益激烈的市場競爭及買方市場環(huán)境中凸顯其競爭的優(yōu)勢，贏

得更多客戶的信任。

一、我國商業(yè)銀行由批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

(-)批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的概念

現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，依據(jù)服務(wù)對象進(jìn)行劃分，可分為批

發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)兩大類。批發(fā)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行向部分組織

單位供應(yīng)金融服務(wù)，例如企事業(yè)單位、社會團(tuán)體等。批發(fā)業(yè)務(wù)的

特點(diǎn)可歸納為規(guī)模大、業(yè)務(wù)集中。相對于批發(fā)業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)

務(wù)一般足商業(yè)銀行針對個人或中小型企業(yè)供應(yīng)涉及金額較少的

各類金融服務(wù)，例如儲蓄、結(jié)算、貨幣兌換、理財、詢問、信貸

以及代理等資產(chǎn)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行發(fā)展之初起先就存

在銀行零售業(yè)務(wù)，是業(yè)務(wù)經(jīng)營的最基本內(nèi)容。零售業(yè)務(wù)的特征主

要有：單筆業(yè)務(wù)涉及金額少、業(yè)務(wù)種類多樣、成本較高、技術(shù)要

求較高、市場流淌性強(qiáng)。我國銀行的零售業(yè)務(wù)主要是由商業(yè)銀行

或以銀行為主體構(gòu)成的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向個人、中小型企業(yè)等供應(yīng)

的金融服務(wù)。目前我國眾多商業(yè)銀行都將零售業(yè)務(wù)擺在銀行發(fā)展

的首要日程上，業(yè)務(wù)形式多樣，比如小微型企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、

信用卡、個人理財業(yè)務(wù)等。

(-)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要利潤來源。在20世紀(jì)末，伴隨

著歐美等發(fā)達(dá)國家金融市場的成長，干脆融資所占比重逐步增

多，大大降低了商業(yè)銀行作為金融中介的重要性，因此，其批發(fā)

業(yè)務(wù)的盈利率也隨之降低。同時，伴隨著西方國家人民的物質(zhì)水

平的提高，收入與財寶的增加，促進(jìn)了對投資理財?shù)男枨蟪潭取?/p>

于是眾多銀行變更策略，尋求開拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域，于是，作為

以廣闊群眾為對象、風(fēng)險小、盈利穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)便理所應(yīng)當(dāng)?shù)?/p>

成為商業(yè)銀行的主要利潤部分。零售業(yè)務(wù)的需求與發(fā)展是國際金

融市場發(fā)展到肯定程度的必定結(jié)果。而對于我國來說，轉(zhuǎn)型是我

國銀行業(yè)多年來不斷探究的重要內(nèi)容，但由于各種緣由與阻礙，

我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型并未真正勝利。尤其近幾年來，在我國金融市

場不斷開放、不斷發(fā)展的環(huán)境下，面臨銀行業(yè)迫切須要全面改革

的壓力以及外資銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入我國金融市場之際，零售業(yè)務(wù)的發(fā)

展也就必將成為國內(nèi)銀行與國外銀行新一輪競爭的焦點(diǎn)。

目前我國商業(yè)銀行著力調(diào)整結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，主要緣由

有以卜三點(diǎn)：

1、客戶需求逐步提高的須要

伴隨我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅是城市居民，包括

城鄉(xiāng)居民的經(jīng)濟(jì)收入也在不斷提高，物質(zhì)文明與精神文明的提

高，使得更多的客戶會選擇銀行或金融機(jī)構(gòu)對于個人的金融事務(wù)

進(jìn)行指導(dǎo)與管理，而且由于通過對金融學(xué)問的了解，客戶對金融

業(yè)務(wù)在平安、便利、盈利等方面的要求也隨之增加。另外，由于

金融業(yè)的競爭與發(fā)展，更多新興的投資渠道與工具層出不窮，可

供客戶選擇的投資方式困難多樣，但客戶由于沒有太多精力思索

或者對金融方面專'也內(nèi)容不熟識，在選擇上顯得無所適從。依據(jù)

中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心的一項(xiàng)調(diào)查中指出，我國約七成的居民認(rèn)

為目前銀行開設(shè)的服務(wù)項(xiàng)目并不能滿意須要，特殊是零售業(yè)務(wù)方

面，渴望銀行能供應(yīng)更多更好的服務(wù)內(nèi)容。而且就近幾年金融業(yè)

的發(fā)展來看，銀行目前面臨的競爭壓力除了同行業(yè)之間外，還有

保險、證券、基金等風(fēng)投帶來的壓力，在這樣的市場競爭環(huán)境下,

銀行業(yè)只得通過創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品及提高服務(wù)質(zhì)量等為自己贏得更

多客戶。例如最基本的存取款、貸款業(yè)務(wù)等，銀行也針對客戶需

求，為其量身定制專屬業(yè)務(wù)，并供應(yīng)一對一的金融服務(wù)。為此，

我國商'業(yè)銀行要適當(dāng)實(shí)行科學(xué)合理的營銷策略，吸納客戶并將其

轉(zhuǎn)化為忠實(shí)的客戶群，以確保在強(qiáng)大的競爭壓力面前體現(xiàn)自身的

競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。

2、金融市場競爭日益激烈的須要

在以往的支配經(jīng)濟(jì)體制卜的銀行業(yè)，主要依靠政策分工，以

相對狹窄范圍內(nèi)的服務(wù)對象及經(jīng)營領(lǐng)域，具有肯定的固定客戶

群，因此競爭并不過于激烈。但由于金融市場的開放與發(fā)展，銀

行與客戶的關(guān)系趨向于松散型、市場化轉(zhuǎn)變，增加了客戶對金融

服務(wù)機(jī)構(gòu)的自主選擇性。這種市場結(jié)構(gòu)的變更，經(jīng)濟(jì)增長速度的

加快，客戶手中有更多閑置資金，渴望找到最佳的投資渠道與方

式，這就須要商業(yè)銀行加大籌集和運(yùn)用自己力度。

國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展競爭逐步進(jìn)入白熱化，在經(jīng)過多年的改革

與發(fā)展中，傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)逐步趨于成熟化、飽和化。2006年

底，我國銀行業(yè)起先對外資銀行全面開放，外資銀行相對我國銀

行來說，具備更為先進(jìn)科學(xué)的技術(shù)、高效的管理機(jī)制、高質(zhì)的服

務(wù)及豐富的閱歷。在當(dāng)前的競爭壓力之下，沒有任何一個銀行有

自信認(rèn)為自己在行業(yè)中處于領(lǐng)先地位，競爭逐步趨于專業(yè)化、細(xì)

致化，嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)喚起了國內(nèi)銀行業(yè)劇烈的市場意識。若要做到

適應(yīng)市場發(fā)展變更與須要，首先要在加大資金實(shí)力、完善信貸結(jié)

構(gòu)的基礎(chǔ)上，著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)批發(fā)業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)

轉(zhuǎn)型，細(xì)分客戶，細(xì)分市場，合理定價，加強(qiáng)公關(guān)，并以“客戶

為中心，市場為導(dǎo)向”的理念，以及供應(yīng)更高質(zhì)量的服務(wù)，吸引

并維護(hù)專屬客戶群，以增加我國商業(yè)銀行在客戶心中的形象與信

譽(yù)度。3、零售業(yè)務(wù)自身特征的須要

零售業(yè)務(wù)主要針對綜合服務(wù)，通過較高的技術(shù)操作，通過完

善網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，干脆對大眾客戶供應(yīng)多樣的金融服務(wù)，零售

業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要有：涉及金額數(shù)較少，筆數(shù)較多、服務(wù)對象分散、

單筆業(yè)務(wù)金額限制、業(yè)務(wù)規(guī)模大等。在同等的經(jīng)營規(guī)模下，零售

業(yè)務(wù)可以做到更好的分散風(fēng)險，以實(shí)現(xiàn)銀行在服務(wù)質(zhì)量、工作效

益、經(jīng)營規(guī)模等更為協(xié)調(diào)的發(fā)展。而且，零售業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量多,

服務(wù)對象均為不計其數(shù)的自然人或小型法人，如遇到宏觀經(jīng)濟(jì)變

更的狀況，業(yè)務(wù)的收益收到經(jīng)濟(jì)變更波動的影響較小，以更好地

保持收益穩(wěn)定性。

零售業(yè)務(wù)的利潤與回報率相對較高。首先，無論國際還是國

內(nèi)，個人財寶管理、個人住房信貸、個人消費(fèi)金融、小微企業(yè)業(yè)

務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)等的收入利潤率基本都在2096以上，零售業(yè)務(wù)

的收益可見一斑；其次，零售業(yè)務(wù)的利潤穩(wěn)定，在面對經(jīng)濟(jì)周期

的任何狀況下，零售業(yè)務(wù)都具備反周期作用，降低經(jīng)濟(jì)周期對經(jīng)

營的不良影響，且回報率遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)；再次，零售業(yè)務(wù)是資

木回報率最高的業(yè)務(wù)之一，在75%的接受美國波士頓詢問公司

(BCG)調(diào)查的機(jī)構(gòu)中，零售業(yè)務(wù)的股本回報率(R0E)始終高于

銀行ROE的整體水平，是利潤的保證。

二、著手培育小微企業(yè)客戶，對銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的重要性

隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變更以及銀行業(yè)市場競爭的日趨加劇，我國

商業(yè)銀行既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機(jī)遇。通過以上分析，零售業(yè)

務(wù)的發(fā)展已成為我國銀行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)，從以批發(fā)業(yè)務(wù)為主

向批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)型，從以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主向主動拓展新興

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和調(diào)整結(jié)構(gòu)的必定選

擇。

小微企業(yè)有力地促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)增長與技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)建了大

量就業(yè)崗位，是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)作為我

國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點(diǎn)和陽光產(chǎn)業(yè)新生帶，越來越受到社會各界

的關(guān)注(據(jù)統(tǒng)計資料顯示，我國小微企業(yè)創(chuàng)建了80%的就業(yè)崗位,

實(shí)現(xiàn)的GDP占全國總量的50%)o隨著國家加大對小微企業(yè)的扶

持力度，商業(yè)銀行已起先將經(jīng)營重心向小微企業(yè)傾斜'特殊是在

利差變小、金融脫媒、外資銀行競爭等壓力下，針對潛力巨大的

中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)市場，加大對小微企業(yè)金融的投入，爭奪小

微企業(yè)客戶，發(fā)展與培育小微企業(yè)客戶，已成為商業(yè)銀行求生存、

謀發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)之一。

(-)小微企業(yè)的概念

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工

商戶的統(tǒng)稱。

我國最早提及“微型企業(yè)”這一概念是1993年呂博在其

《微型企業(yè)的發(fā)展與國際發(fā)展救濟(jì)》一文中首次介紹了微型企業(yè)

對于扶貧和解決就業(yè)問題的重要作用。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后,

微型企業(yè)更加引起人們的留意；2009年國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)

一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干看法》中有對納稅額3萬以下的

“小型微利企業(yè)”的稅收實(shí)惠政策；2011年國務(wù)院政府工作報

告中，首度出現(xiàn)了“微型企業(yè)”一詞，指出“要適應(yīng)我國勞動力

結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，大力發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小型微型企業(yè)和

創(chuàng)新型科技企業(yè)，努力滿意不同層次的就業(yè)需求”。

工信部會同相關(guān)部門，探討制定包含微型企業(yè)在內(nèi)的中小企

業(yè)的更為具體的劃分標(biāo)準(zhǔn),并于2011年7月4日聯(lián)合國家XX局、

國家發(fā)改委、財政部發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企

業(yè)劃分為中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)三個類別，明確地從營

業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)規(guī)模三個角度按十六個行業(yè)(包括其他

行業(yè))確定了中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。比如農(nóng)、

林、牧、漁業(yè)的小微企業(yè)要求營業(yè)收入在50萬元以下，工業(yè)要

求從業(yè)人數(shù)在20人以下并且營業(yè)收入在300萬元以下，零售、

住宿、餐飲、信息傳輸、租賃、商業(yè)服務(wù)業(yè)則要求從一業(yè)人員在

10人以下并且營業(yè)收入在100萬元以下，建筑業(yè)則要求營業(yè)收

入在300萬元以下或資產(chǎn)總額在300萬以下，批發(fā)業(yè)要求從業(yè)人

員在5人以下，營業(yè)收入在1000萬元以下等。中型企業(yè)、小型

企業(yè)、微型企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)有助于商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的開展。

(-)小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位及宜賓市中小企業(yè)相關(guān)

狀況

小微企業(yè)是保證我國國民經(jīng)濟(jì)的重要部分，過去說中小企業(yè)

擔(dān)當(dāng)著我國城鎮(zhèn)就業(yè)的80%,主要就在于小微企業(yè)發(fā)揮的作用，

小微企'也是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在擴(kuò)大就業(yè)、增加

收入、改善民生、促進(jìn)穩(wěn)定等方面具有舉足輕重的作用。

改革開放以來，宜賓市工業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了持續(xù)高速健康發(fā)展，

形成了酒類食品、能源、化工、機(jī)械裝備、紡織、建材、林竹紙

為支撐的七大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；逐步建立完善了宜賓五糧液產(chǎn)業(yè)園區(qū)、

宜賓臨港經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、宜賓羅龍產(chǎn)業(yè)園區(qū)、江安陽春產(chǎn)業(yè)園區(qū)、

鹽坪壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、長寧產(chǎn)業(yè)園區(qū)、宜賓縣向家壩產(chǎn)業(yè)園區(qū)、高縣

福溪產(chǎn)業(yè)園區(qū)、琪縣產(chǎn)業(yè)園區(qū)等九大園區(qū)。目前，全市已有各類

中小企業(yè)14000多戶，從業(yè)人員33萬多人。依據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,

“十一？五”期間，宜賓市中小企業(yè)發(fā)展均保持了30%以上的增

幅。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)已成為宜賓市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力氣、

地方稅收的重要來源和吸納就業(yè)的重要渠道，為宜賓經(jīng)濟(jì)社會又

好又快發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

（三）做大做強(qiáng)小微企'也，對銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的重要性

隨著金融市場的快速發(fā)展，大客戶干脆融資渠道不斷擴(kuò)大、

議價實(shí)力不斷增加，對銀行的貢獻(xiàn)度快速下降，商業(yè)銀行依托大

客戶維系業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營效益高速增長的局面不行能持續(xù)，為

此，發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)不僅是實(shí)行國務(wù)院會議精神以及監(jiān)管

要求，更是商業(yè)銀行適應(yīng)市場變更、尋求自身發(fā)展的內(nèi)在須要。

而做大做強(qiáng)小微企業(yè)，對銀行自身長遠(yuǎn)發(fā)展、增加競爭實(shí)力和盈

利實(shí)力都具有非常重要的意義。

從宏觀政策層面來看：改革開放以來，我國小企業(yè)發(fā)展非常

快速，已成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。因此，如何盡

快解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，進(jìn)一步改善中小企業(yè)的經(jīng)

營環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，以發(fā)揮中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)

展中的重要作用已成為國家經(jīng)濟(jì)、金融政策的重要著力點(diǎn)，而加

快支持小微企業(yè)發(fā)展也已成為落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的

重要舉措。從履行社會責(zé)任來看：伴隨著我國國民經(jīng)濟(jì)

的逐步發(fā)展提高，社會各層面對于銀行須要擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣?zé)任漸漸

提高重視，銀行在實(shí)現(xiàn)自身利益、規(guī)模、品質(zhì)等發(fā)展的同時，更

須要體現(xiàn)出對社會旅行的相應(yīng)責(zé)任，以提升品牌價值。小微企業(yè)

有助于提升我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)社會穩(wěn)定和諧發(fā)

展，只有小微企業(yè)更高、更快的發(fā)展，才能使我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生

真正的轉(zhuǎn)型與升級。在有效限制降低風(fēng)險的前提下，對小微企業(yè)

加大支持力度，是當(dāng)前商業(yè)銀行必需履行的社會職責(zé)，以促使銀

行樹立良好的社會形象。

從市場變更和發(fā)展走勢看：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度

的確立和不斷完善，多種經(jīng)濟(jì)形式的市場主體的相繼涌現(xiàn)，小微

企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中逐步成為重要的力氣。伴隨著資本市場的

發(fā)展，大型企業(yè)客戶干脆融資渠道增加、議價實(shí)力增加及其商務(wù)

條件日趨苛刻，使其對商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度大受影響；同時，

集團(tuán)客戶的關(guān)聯(lián)交易也對商業(yè)銀行限制風(fēng)險帶來挑戰(zhàn)。在此狀況

下，商業(yè)銀行以大型企業(yè)客戶為主的商業(yè)盈利模式受到嚴(yán)峻挑

戰(zhàn)，進(jìn)而有必要找尋新的商.業(yè)盈利模式和盈利空間，并在接著維

護(hù)好大型企業(yè)客戶的同時，盡快做大做強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)。

從經(jīng)營策略和競爭態(tài)勢看：今年以來，在宏觀調(diào)控的大背景

下，信貸規(guī)模趨緊，企業(yè)融資受到肯定程度的影響，資產(chǎn)業(yè)務(wù)成

長緩慢又干脆影響當(dāng)年盈利實(shí)力。為此，商業(yè)銀行必需盡快調(diào)整

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)，為資產(chǎn)業(yè)務(wù)找尋新的發(fā)展空間。在這樣的

狀況下，商業(yè)銀行紛紛將將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移到資本占用率相對更低

的零售業(yè)務(wù)，尤其是小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。首先，大型、特大型企

業(yè)脫媒趨勢無法阻擋。由于目前商業(yè)銀行爭奪激烈的大客戶大多

屬于上市公司，有更多的渠道進(jìn)行干脆融資，進(jìn)而對間接融資的

須要降低，再加上各銀行對大客戶的競爭異樣激烈，貸款處于買

方定價的局面，銀行貸款凈利差大幅縮窄，盈利實(shí)力降低。

特殊是央行于2013年7月20日全面放開貸款利率管制后這

一狀況將愈演愈烈。但另一方面受融資規(guī)模以及財務(wù)狀況等因素

影響，小微企業(yè)干脆融資的渠道相對狹窄，更須要借助銀行進(jìn)行

間接融資，且小微企業(yè)信貸市場的潛力無窮，因此，商業(yè)銀行在

小微企業(yè)貸款中具備肯定的定價自主權(quán)，在有效限制風(fēng)險的前提

下，通過利率定價以實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險“，降低風(fēng)險、提高盈

利。其次，從客戶結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性來看，擁有為數(shù)眾多的小微企業(yè)

客戶有利于銀行穩(wěn)定發(fā)展，有利于客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善，這對

于銀行熨平業(yè)務(wù)波動、抵擋經(jīng)營風(fēng)險大有好處。

綜上所述，在新的形勢下重新調(diào)整市場定位、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定

持續(xù)發(fā)展已刻不待時。大客戶對商業(yè)銀行貢獻(xiàn)度下降速度比預(yù)料

加快，贏利空間收窄，而整個小微企業(yè)市場資源豐富、發(fā)展?jié)摿?/p>

巨大，對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度隨著銀行風(fēng)險限制實(shí)力的提增正在逐

步上升，日益成為銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加競爭力、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)

展的戰(zhàn)略選擇。

三、銀行支持小微企業(yè)管理的難點(diǎn)

近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均不同程度的增加了對小微企

業(yè)的金融支持，以及重視程度，各銀行設(shè)立特地的部門與機(jī)構(gòu)，

設(shè)立起獨(dú)立、專業(yè)的信貸系統(tǒng)，并實(shí)施了“四單”。但就實(shí)際狀

況看，由于受整個社會信用體系不健全、經(jīng)營觀念滯后、銀企間

信息不對稱以及專業(yè)人員缺乏等影響，目前小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的

開展并不志向，多數(shù)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上仍處于探究

的初期階段，并面臨一系列難題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，數(shù)據(jù)失真

大部分小微企'也的管理人員素養(yǎng)較差，缺乏相應(yīng)專業(yè)學(xué)問，

財務(wù)制度不健全，財務(wù)帳目透亮度低，財務(wù)數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致銀行

與小微企業(yè)信息不對稱。不少小微企業(yè)采納家庭式管理模式，決

策上存在隨意性，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場營銷思路不清，主導(dǎo)

產(chǎn)品趨于同化嚴(yán)峻，以致企業(yè)發(fā)展前途難測，而且不少客戶向銀

行供應(yīng)的財務(wù)報表及企業(yè)資料沒有真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營狀況，

增加了銀行授信工作的難度。此外，銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)

債管理制度的約束下，為降低信貸風(fēng)險，一般要求借款企業(yè)供應(yīng)

連帶擔(dān)?；蜇敭a(chǎn)抵押，而小微企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔(dān)

保更為困難，大多不符合銀行貸款條件，降低了銀行貸款的動力。

（二）小微企業(yè)融資成本高，負(fù)擔(dān)重

商業(yè)銀行運(yùn)用利率浮動手段，對不同風(fēng)險狀況的小微企業(yè)進(jìn)

行貸款定價，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款的額度較小，一筆小額貸款的利

潤，難以覆蓋相對較高的固定成本，包括資金成本、資本占用、

貸款損失撥備等，高利率是銀行可持續(xù)發(fā)放小微企業(yè)貸款的一個

重要前提，因此，僅貸款利息一項(xiàng)，小微企業(yè)就要比其他企業(yè)付

出更高的成本，加之地方各種名目的收費(fèi)，更加重了小微企業(yè)負(fù)

擔(dān)。

（三）小微企業(yè)信用度低，信息不對稱

小微企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模小、效益低，不能與國有大型企業(yè)相

比，加上多數(shù)小微企業(yè)主要靠企業(yè)主個人成長起來，管理傾向于

家族式，限制權(quán)集中在少數(shù)人手中，尚未形成規(guī)范的公司治理結(jié)

構(gòu)，職責(zé)分別不嚴(yán)格、財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息不能客觀反映

其真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，整體信息透亮度低，商'業(yè)銀行難以了解小

微企業(yè)的真實(shí)融資目的和財產(chǎn)狀況、經(jīng)營管理水平，由于信息不

對稱引起道德風(fēng)險和逆向選擇，致使小微企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行

貸款。

（四）小微企業(yè)管理難度大，風(fēng)險高

在小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中，特殊是授信業(yè)務(wù)中存在諸多難點(diǎn)：

一是貸前調(diào)查難，小微企業(yè)面廣量大，在調(diào)查過程中須要投入更

多的人力。二是貸中審查難，由于財務(wù)信息不對稱，在審查中更

多地依靠于企業(yè)的“軟信息”，審查的難度較大。三是貸后檢查

難，小微企業(yè)的經(jīng)營方式敏捷，交易形式多樣，這雖然是小微企

業(yè)在經(jīng)營中的優(yōu)勢，但也增加了銀行貸后管理的難度。

(五)信貸人員閱歷不足，缺乏有效的風(fēng)險分析評估方法

商業(yè)銀行要有效地限制風(fēng)險，必需有一批閱歷豐富、長期與

小微企業(yè)打交道的信貸人員，并能夠通過對企業(yè)的了解來推斷風(fēng)

險的大小，對風(fēng)險較小的企.業(yè)供應(yīng)貸款，拒絕風(fēng)險較大的企業(yè)的

信貸要求。但由于長期以來我國銀行的貸款主要面對大型國有企

業(yè)，這就造成了對小微企業(yè)信貸風(fēng)險的限制意識薄弱，有閱歷的

信貸人員嚴(yán)峻不足，同時缺乏必要的風(fēng)險調(diào)查評估技術(shù)和風(fēng)險分

析?，特殊是不能對小微企業(yè)不同的需求有針對性的供應(yīng)相應(yīng)金融

產(chǎn)品支配。加之商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況不了解，信息

又不能得到充分的溝通，因此，拒絕供應(yīng)信貸支持也就成了規(guī)避

風(fēng)險的唯一方法。四、強(qiáng)化小微企業(yè)信貸經(jīng)營管理，提

高競爭實(shí)力和盈利實(shí)力的措施及建議

商業(yè)銀行在外部競爭壓力和內(nèi)部利潤驅(qū)使之下，紛紛加大對

小微企業(yè)的支持力度，然而小微企業(yè)的管理難點(diǎn)問題阻礙了商業(yè)

銀行的嘗試。為此，對小微企業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)評估、高效管

理已成為商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的必定選擇。

(-)轉(zhuǎn)變觀念，提高相識，扎實(shí)做好基礎(chǔ)工作

要適應(yīng)宏觀調(diào)控的整體形勢，堅持結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，保證業(yè)

務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心是客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，要多維度

結(jié)合，不再單純強(qiáng)調(diào)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更要重視客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)

構(gòu)。尤其是要大幅增加中小客戶群，因?yàn)?，這是商業(yè)銀行發(fā)展小

微企業(yè)業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)前發(fā)

展小微企業(yè)業(yè)務(wù)擁有難得的歷史機(jī)遇，對此我們要有醒悟的相識

和緊迫感，要轉(zhuǎn)變觀念，克服各種困難去切實(shí)提高小微企業(yè)市場

占比。

小微企業(yè)不同于大客戶，不能用管理大客戶的方式管理，不

能簡潔的依據(jù)增長速度和新增量來衡量，小微企業(yè)業(yè)務(wù)要踏踏實(shí)

實(shí)，不能急功近利。目前各商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式、

操作流程基本形成，關(guān)鍵是如何切實(shí)將國家和監(jiān)管當(dāng)局支持小微

企業(yè)的各項(xiàng)政策落實(shí)到位，扎扎實(shí)實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。

(-)深化探討，開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行必需加快金融創(chuàng)新步伐，要有適合小微企業(yè)客戶群

體的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，才能最廣泛、最充分地吸引大眾客戶

群體。同時要針對不同生命周期、不同行業(yè)小微企業(yè)的特點(diǎn)，從

產(chǎn)品導(dǎo)向型向客戶需求型轉(zhuǎn)變，創(chuàng)建一些新的金融產(chǎn)品，以滿意

小微企業(yè)的需求，為小微企業(yè)供應(yīng)信貸、結(jié)算、信息詢問、投資

理財?shù)确?wù)。并依據(jù)企業(yè)的發(fā)展階段和具休需求，將小微企業(yè)分

為成熟型、成長型和初創(chuàng)型企業(yè)，相對成熟型企業(yè)而言，成立時

間長，企業(yè)成熟，簡潔獲得銀行的資金支持。成長型企業(yè)的產(chǎn)品

有肯定科技含量，且市場需求旺盛，但資金周轉(zhuǎn)困難?？赏ㄟ^供

應(yīng)商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)業(yè)務(wù)和國內(nèi)保理業(yè)務(wù)等服務(wù)來支

持這類企業(yè)。初創(chuàng)型企業(yè)成立時間短、財務(wù)狀況不志向，但有肯

定產(chǎn)品優(yōu)勢。對這類企業(yè)，銀行應(yīng)以服務(wù)為主，為企業(yè)供應(yīng)結(jié)算

服務(wù)，幫助企業(yè)規(guī)范財務(wù)制度，激勵企業(yè)做票據(jù)貼現(xiàn)等不須要授

信額度即可辦理的金融業(yè)務(wù)。

（三）以客戶為中心，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本

基于對小微企業(yè)的風(fēng)險預(yù)期，商業(yè)銀行常常在企業(yè)融資時，

實(shí)行上浮利率、收取服務(wù)費(fèi)等方式，以期能夠覆蓋風(fēng)險。但這種

方式，往往與小微企業(yè)自身實(shí)際需求相背離，造成部分有償還實(shí)

力的小微企業(yè)融資成本加大，增大了經(jīng)營發(fā)展的難度，同時也簡

潔造成部分實(shí)際風(fēng)險偏高的小微企業(yè)隱瞞真實(shí)經(jīng)營狀況，騙取銀

行的信貸資金。因此，要切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，培育一批

優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)。一是要爭取地方政府對小微企業(yè)的支持和扶持

力度，由地方政府對商業(yè)銀行開辦小微企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，

例如貼息、風(fēng)險補(bǔ)償基金、減免相關(guān)稅費(fèi)等；二是完善小微企業(yè)

融資服務(wù)功能，銀行監(jiān)管部門、商業(yè)銀行成立專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)

的部門，為地方小微企業(yè)供應(yīng)系統(tǒng)的服務(wù)詢問和融資建議，削減

小微企業(yè)為融資而反復(fù)協(xié)調(diào)，增加費(fèi)用成本和時間成本；三耍區(qū)

分對待，對于經(jīng)營穩(wěn)健、抵押足夠、現(xiàn)金流好的小微企業(yè)，商業(yè)

銀行要建立舍得小利，要敢于“養(yǎng)大魚”，主動降低對這類小微

企業(yè)的貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，幫助和扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

（四）構(gòu)建信用評級體系，建立小微企業(yè)征信系統(tǒng)

信用評級可增加貸款質(zhì)量評價的客觀性，不斷完善企業(yè)信息

記錄，以便商業(yè)銀行更加廣泛地了解行業(yè)、區(qū)域之間的互聯(lián)信息。

由于信息不對稱以及監(jiān)控成本高，小微企業(yè)信用評級在商業(yè)銀行

經(jīng)營管理中發(fā)展比較緩慢。而實(shí)際狀況是小微企業(yè)市場容量大，

且不能像大型企業(yè)那樣公開干脆融資，而更加依靠銀行間接融

資，因此，小微企業(yè)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占比勢必會越來

越大，而小微企業(yè)由于經(jīng)營特點(diǎn)、發(fā)展路徑、風(fēng)險表現(xiàn)形式與大

中型企業(yè)不同，目前商業(yè)銀行的信用評級主要是針對大中型企

業(yè)，為此商業(yè)銀行必需建立一套適用于小微企業(yè)客戶群體的評級

體系與分析指標(biāo)，以客觀地評價小微企業(yè)信貸風(fēng)險。

為確保銀行信貸資產(chǎn)的平安程度，削減信貸風(fēng)險，必需建立

小微企業(yè)征信系統(tǒng)。要全方面考慮小微企業(yè)在發(fā)展?jié)摿?、行業(yè)前

景、管理方式、人