2025年信貸分析師面試指南：如何準(zhǔn)備CCRA面試模擬題1.行業(yè)分析題（3題，每題10分）題目1背景：2024年第四季度，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩至4.5%，但制造業(yè)PMI持續(xù)位于擴(kuò)張區(qū)間。某商業(yè)銀行信貸部門(mén)計(jì)劃加大對(duì)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的信貸投放力度，要求信貸分析師撰寫(xiě)一份行業(yè)分析報(bào)告，評(píng)估該產(chǎn)業(yè)鏈的信貸風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇。要求：1.分析新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的主要環(huán)節(jié)及其關(guān)聯(lián)性2.評(píng)估當(dāng)前新能源汽車(chē)行業(yè)的政策環(huán)境、市場(chǎng)需求及競(jìng)爭(zhēng)格局3.識(shí)別產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4.提出針對(duì)該產(chǎn)業(yè)鏈的信貸風(fēng)控建議題目2背景：近期國(guó)家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要支持?jǐn)?shù)字技術(shù)在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用。某區(qū)域性銀行希望開(kāi)發(fā)基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，要求信貸分析師分析數(shù)字信貸在小微企業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)特征。要求：1.梳理數(shù)字信貸在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用模式2.分析數(shù)字信貸的技術(shù)優(yōu)勢(shì)與局限性3.識(shí)別數(shù)字信貸在小微企業(yè)領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)4.提出完善該信貸產(chǎn)品的風(fēng)控方案建議題目3背景：某地方政府計(jì)劃引進(jìn)一家新能源電池生產(chǎn)企業(yè)，承諾提供土地優(yōu)惠和稅收減免政策。某商業(yè)銀行信貸部門(mén)需要評(píng)估該項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)和銀行授信可行性。要求：1.分析新能源電池產(chǎn)業(yè)的政策支持力度與演變趨勢(shì)2.評(píng)估地方政府產(chǎn)業(yè)政策的可持續(xù)性3.識(shí)別項(xiàng)目可能存在的政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)4.提出授信決策建議及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施2.財(cái)務(wù)分析題（3題，每題10分）題目1背景：某機(jī)械制造企業(yè)2024年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)12%，但毛利率下降3個(gè)百分點(diǎn)，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)延長(zhǎng)至85天。要求信貸分析師分析該企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的異常變化及其潛在風(fēng)險(xiǎn)。要求：1.計(jì)算并分析毛利率下降的可能原因2.評(píng)估應(yīng)收賬款延長(zhǎng)對(duì)現(xiàn)金流的影響3.識(shí)別可能存在的財(cái)務(wù)造假風(fēng)險(xiǎn)4.提出進(jìn)一步核查的建議題目2背景：某房地產(chǎn)企業(yè)2024年資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)78%，短期償債壓力較大，但現(xiàn)金流狀況尚可。要求信貸分析師分析該企業(yè)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)特征及潛在風(fēng)險(xiǎn)。要求：1.分析高負(fù)債率對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響2.評(píng)估短期償債壓力的具體程度3.識(shí)別可能存在的表外負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)4.提出合理的融資結(jié)構(gòu)建議題目3背景：某醫(yī)藥流通企業(yè)2024年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)25%，但存貨周轉(zhuǎn)率下降15%，毛利率穩(wěn)定在22%。要求信貸分析師分析該企業(yè)盈利能力變化的可持續(xù)性。要求：1.分析存貨周轉(zhuǎn)率下降的原因2.評(píng)估盈利能力變化的可持續(xù)性3.識(shí)別可能存在的商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)4.提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控建議3.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別題（3題，每題10分）題目1背景：某地方政府融資平臺(tái)（LGFV）計(jì)劃通過(guò)發(fā)行信托產(chǎn)品募集資金投資基建項(xiàng)目，但項(xiàng)目回報(bào)率較低（6%）。要求信貸分析師評(píng)估該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。要求：1.識(shí)別LGFV業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型2.評(píng)估項(xiàng)目回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)匹配度3.分析地方政府隱性擔(dān)保的可持續(xù)性4.提出風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施建議題目2背景：某貿(mào)易企業(yè)通過(guò)虛構(gòu)進(jìn)口合同獲得銀行授信，后因市場(chǎng)變化導(dǎo)致無(wú)法履行合同。要求信貸分析師分析該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。要求：1.識(shí)別貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2.分析虛構(gòu)貿(mào)易合同的風(fēng)險(xiǎn)特征3.評(píng)估現(xiàn)有風(fēng)控措施的有效性4.提出完善風(fēng)控的建議題目3背景：某高科技企業(yè)計(jì)劃通過(guò)股權(quán)融資補(bǔ)充流動(dòng)資金，但技術(shù)迭代速度快，產(chǎn)品生命周期短。要求信貸分析師評(píng)估該業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。要求：1.識(shí)別高科技企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)特征2.分析技術(shù)迭代對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響3.評(píng)估股權(quán)融資的可行性4.提出風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施建議4.案例分析題（2題，每題15分）題目1案例背景：某鋼鐵企業(yè)2023年因環(huán)保政策調(diào)整停產(chǎn)三個(gè)月，導(dǎo)致現(xiàn)金流緊張。銀行原授信額度3000萬(wàn)元，企業(yè)申請(qǐng)追加2000萬(wàn)元。信貸分析師調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)環(huán)保投入不足，且存在大量關(guān)聯(lián)方交易。要求：1.分析企業(yè)現(xiàn)金流緊張的原因2.評(píng)估追加授信的必要性3.識(shí)別關(guān)聯(lián)方交易的風(fēng)險(xiǎn)4.提出授信決策建議及風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案題目2案例背景：某電商平臺(tái)2024年財(cái)報(bào)顯示，收入增長(zhǎng)50%，但凈利潤(rùn)虧損擴(kuò)大，主要原因是促銷(xiāo)費(fèi)用激增。銀行原授信額度5000萬(wàn)元，企業(yè)申請(qǐng)追加3000萬(wàn)元用于擴(kuò)大促銷(xiāo)規(guī)模。要求：1.分析促銷(xiāo)費(fèi)用激增對(duì)企業(yè)的影響2.評(píng)估追加授信的合理性3.識(shí)別商業(yè)模式可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)4.提出授信決策建議及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案5.銀行實(shí)務(wù)題（2題，每題15分）題目1背景：某商業(yè)銀行計(jì)劃推出"供應(yīng)鏈金融"產(chǎn)品，要求信貸分析師設(shè)計(jì)產(chǎn)品方案，明確目標(biāo)客群、風(fēng)控措施及盈利模式。要求：1.確定目標(biāo)客群特征2.設(shè)計(jì)核心風(fēng)控措施3.明確盈利模式4.提出推廣建議題題2背景：某商業(yè)銀行計(jì)劃對(duì)信貸審批流程進(jìn)行優(yōu)化，要求信貸分析師提出具體改進(jìn)措施，提高審批效率與風(fēng)險(xiǎn)控制水平。要求：1.分析現(xiàn)有審批流程的不足2.提出流程優(yōu)化建議3.設(shè)計(jì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)4.評(píng)估優(yōu)化效果答案行業(yè)分析題答案題目1答案：1.產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)：上游原材料（鋰、鈷等）、中游電池制造、下游整車(chē)制造與充電設(shè)施。關(guān)聯(lián)性：原材料價(jià)格波動(dòng)直接影響電池成本，電池性能決定整車(chē)競(jìng)爭(zhēng)力，充電設(shè)施完善度影響市場(chǎng)滲透率。2.政策環(huán)境：購(gòu)置補(bǔ)貼取消但購(gòu)置稅減免延續(xù)，充電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)補(bǔ)貼力度加大，雙積分政策強(qiáng)化車(chē)企電動(dòng)化轉(zhuǎn)型。市場(chǎng)需求：一線城市限行政策推動(dòng)換購(gòu)，年輕群體環(huán)保意識(shí)提升。競(jìng)爭(zhēng)格局：特斯拉占據(jù)高端市場(chǎng)，本土品牌通過(guò)價(jià)格優(yōu)勢(shì)快速擴(kuò)張。3.信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：原材料價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)迭代風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)貼退坡風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩風(fēng)險(xiǎn)。4.風(fēng)控建議：分散原材料采購(gòu)渠道、關(guān)注技術(shù)路線變化、監(jiān)控補(bǔ)貼政策變動(dòng)、評(píng)估產(chǎn)能利用率。題目2答案：1.應(yīng)用模式：基于企業(yè)交易流水、社保繳納等數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)信用貸；利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備監(jiān)測(cè)設(shè)備運(yùn)行數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈技術(shù)確權(quán)供應(yīng)鏈資產(chǎn)。2.技術(shù)優(yōu)勢(shì)：降低人工成本、提高審批效率、精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。局限性：數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、技術(shù)依賴性強(qiáng)、模型有效性驗(yàn)證難。3.潛在風(fēng)險(xiǎn)：數(shù)據(jù)造假風(fēng)險(xiǎn)、模型過(guò)擬合風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管政策變化風(fēng)險(xiǎn)。4.風(fēng)控方案：建立數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證機(jī)制、定期校準(zhǔn)風(fēng)控模型、關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)。題目3答案：1.政策支持：2020年至今，中央多次發(fā)文支持新能源電池產(chǎn)業(yè)，包括研發(fā)補(bǔ)貼、產(chǎn)能建設(shè)支持等，政策持續(xù)性強(qiáng)。2.可持續(xù)性：地方政府補(bǔ)貼依賴地方財(cái)政，若經(jīng)濟(jì)下行可能調(diào)整，但產(chǎn)業(yè)符合國(guó)家戰(zhàn)略方向，長(zhǎng)期支持概率高。3.政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：補(bǔ)貼退坡風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)提高風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)路線替代風(fēng)險(xiǎn)。4.授信建議：要求地方政府提供擔(dān)保、設(shè)定明確的環(huán)保達(dá)標(biāo)要求、分階段放款。財(cái)務(wù)分析題答案題目1答案：1.毛利率下降原因：原材料價(jià)格上漲、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致售價(jià)下降、規(guī)模效應(yīng)減弱。2.現(xiàn)金流影響：應(yīng)收賬款延長(zhǎng)導(dǎo)致資金占用增加，若回款慢將引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.財(cái)務(wù)造假風(fēng)險(xiǎn)：虛構(gòu)銷(xiāo)售合同、調(diào)節(jié)往來(lái)賬款。4.核查建議：實(shí)地走訪客戶、核查采購(gòu)合同、突擊檢查庫(kù)存。題目2答案：1.高負(fù)債影響：償債壓力增大、融資成本上升、經(jīng)營(yíng)靈活性下降。2.償債壓力：短期債務(wù)占比35%，若銷(xiāo)售下滑將面臨較大壓力。3.表外負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)：融資租賃、信托計(jì)劃等可能存在隱性擔(dān)保。4.融資結(jié)構(gòu)建議：增加長(zhǎng)期限債務(wù)比例、引入股權(quán)融資、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。題目3答案：1.存貨下降原因：銷(xiāo)售增長(zhǎng)慢于采購(gòu)、產(chǎn)品滯銷(xiāo)、商業(yè)賄賂導(dǎo)致庫(kù)存虛增。2.盈利可持續(xù)性：毛利率穩(wěn)定但費(fèi)用率上升，長(zhǎng)期可持續(xù)性存疑。3.商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)：醫(yī)藥行業(yè)回扣空間大，需重點(diǎn)核查銷(xiāo)售費(fèi)用真實(shí)性。4.監(jiān)控建議：建立客戶回款監(jiān)控機(jī)制、分析銷(xiāo)售費(fèi)用結(jié)構(gòu)、突擊檢查庫(kù)存。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別題答案題目1答案：1.風(fēng)險(xiǎn)類型：政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.回報(bào)率評(píng)估：低于市場(chǎng)基準(zhǔn)，需警惕資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。3.擔(dān)?？沙掷m(xù)性：依賴地方政府財(cái)政，存在財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。4.風(fēng)險(xiǎn)緩釋：要求土地抵押、引入第三方擔(dān)保、設(shè)定明確資金用途。題目2答案：1.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貿(mào)易背景真實(shí)性、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)特征：虛構(gòu)貿(mào)易合同屬于信用欺詐，需警惕企業(yè)卷款跑路。3.風(fēng)控有效性：現(xiàn)有措施主要依賴單證審核，需加強(qiáng)客戶盡職調(diào)查。4.風(fēng)控建議：建立貿(mào)易背景核查機(jī)制、引入供應(yīng)鏈金融模式、加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。題目3答案：1.風(fēng)險(xiǎn)特征：技術(shù)迭代快導(dǎo)致資產(chǎn)貶值、商業(yè)模式不成熟、股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)。2.經(jīng)營(yíng)影響：研發(fā)投入高但短期內(nèi)難以轉(zhuǎn)化為利潤(rùn)。3.股權(quán)融資可行性：估值依賴未來(lái)預(yù)期，市場(chǎng)波動(dòng)大。4.風(fēng)險(xiǎn)緩釋：要求技術(shù)專利抵押、設(shè)定明確的研發(fā)目標(biāo)、分階段放款。案例分析題答案題目1答案：1.現(xiàn)金流原因：環(huán)保停產(chǎn)導(dǎo)致收入中斷、人工費(fèi)用剛性支出。2.追加授信必要性：停產(chǎn)期間經(jīng)營(yíng)困難，但企業(yè)歷史信用良好。3.關(guān)聯(lián)方交易風(fēng)險(xiǎn)：可能存在利益輸送、財(cái)務(wù)造假。4.授信建議：追加授信1000萬(wàn)元，要求提供抵押、關(guān)聯(lián)交易資金閉環(huán)管理。題目2答案：1.促銷(xiāo)費(fèi)用影響：侵蝕利潤(rùn)、形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。2.追加授信合理性：若促銷(xiāo)帶動(dòng)長(zhǎng)期增長(zhǎng)則合理，但需警惕短期行為。3.商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)：依賴促銷(xiāo)生存，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。4.授信建議：追加授信2000萬(wàn)元，要求制定合理的促銷(xiāo)策略、監(jiān)控銷(xiāo)售回款。銀行實(shí)務(wù)題答案題目1答案：1.目標(biāo)客群：核心企業(yè)及其供應(yīng)商/分銷(xiāo)商，需具備穩(wěn)定供應(yīng)鏈關(guān)系。