非金融支付管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范非金融支付服務行為，保障支付服務的安全、穩(wěn)定、高效運行，保護金融消費者合法權(quán)益，促進非金融支付行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事非金融支付服務的有限責任公司或者股份有限公司（以下簡稱支付機構(gòu)）。支付機構(gòu)依法設立并取得《支付業(yè)務許可證》，從事非銀行支付服務，包括網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則支付機構(gòu)應嚴格遵守國家法律法規(guī)，依法經(jīng)營支付業(yè)務，履行法定義務，確保支付服務合法合規(guī)。2.保障安全原則高度重視支付安全，采取有效措施保障支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，防范支付風險，保護客戶資金安全和信息安全。3.誠信經(jīng)營原則秉持誠實守信的經(jīng)營理念，公平對待客戶，履行服務承諾，維護市場秩序，樹立良好的行業(yè)形象。4.創(chuàng)新發(fā)展原則鼓勵支付機構(gòu)在合法合規(guī)的前提下進行技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務模式創(chuàng)新，提高支付服務的效率和質(zhì)量，滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對支付服務的多樣化需求。二、支付機構(gòu)設立、變更與終止（一）設立條件1.有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程章程應明確公司的宗旨、經(jīng)營范圍、組織架構(gòu)、股東權(quán)利義務、利潤分配等基本事項，確保公司運營有章可循。2.有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額在支付機構(gòu)設立時，需根據(jù)不同的支付業(yè)務類型，確定相應的注冊資本最低限額。例如，從事網(wǎng)絡支付業(yè)務的，注冊資本最低限額為1億元人民幣；從事預付卡發(fā)行與受理業(yè)務的，注冊資本最低限額為3000萬元人民幣；從事銀行卡收單業(yè)務的，注冊資本最低限額為1000萬元人民幣。注冊資本應實繳到位，以保障支付機構(gòu)具備足夠的資金實力應對業(yè)務運營和風險處置。3.有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉支付業(yè)務的合格從業(yè)人員支付機構(gòu)的董事、高級管理人員應具備豐富的金融行業(yè)經(jīng)驗、良好的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，熟悉支付業(yè)務法律法規(guī)和監(jiān)管要求。從業(yè)人員應經(jīng)過專業(yè)培訓，具備相應的業(yè)務知識和技能，能夠熟練、準確地處理支付業(yè)務。4.有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風險管理體系支付機構(gòu)應建立完善的組織架構(gòu)，明確各部門職責權(quán)限，確保業(yè)務流程順暢、高效。內(nèi)部控制制度應涵蓋業(yè)務操作、財務管理、風險管理等各個環(huán)節(jié)，有效防范內(nèi)部風險。風險管理體系應包括風險識別、評估、監(jiān)測和控制等機制，及時發(fā)現(xiàn)和化解各類風險。5.有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施營業(yè)場所應具備必要的辦公設施和場地，滿足業(yè)務運營需要。安全保障措施應包括物理安全、網(wǎng)絡安全、信息安全等方面，確保支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運行和客戶信息的安全存儲與傳輸。6.有符合規(guī)定的支付業(yè)務設施支付機構(gòu)應配備先進、可靠的支付業(yè)務設施，包括服務器、網(wǎng)絡設備、支付終端等，以確保支付業(yè)務的高效處理和安全傳輸。支付業(yè)務設施應符合國家相關(guān)標準和行業(yè)規(guī)范，具備防攻擊、防篡改、防病毒等安全功能。7.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件除上述條件外，支付機構(gòu)設立還需符合國家其他法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，確保公司設立合法合規(guī)。（二）設立程序1.申請申請人應向中國人民銀行提交書面申請，申請書應載明公司名稱、住所、注冊資本、經(jīng)營范圍、股東及出資情況等基本信息，并附具相關(guān)證明材料，如公司章程、股東身份證明、驗資報告等。2.受理與審查中國人民銀行收到申請后，對申請材料進行受理和審查。審查內(nèi)容包括申請材料的完整性、真實性、合規(guī)性等。如發(fā)現(xiàn)申請材料不符合要求，將要求申請人補充或更正。3.現(xiàn)場核查中國人民銀行根據(jù)需要對申請人進行現(xiàn)場核查，實地了解申請人的經(jīng)營場所、業(yè)務設施、人員配備、內(nèi)部控制等情況，確保申請人具備開展支付業(yè)務的實際能力和條件。4.許可決定中國人民銀行根據(jù)審查和核查結(jié)果，作出是否批準設立支付機構(gòu)的決定。如批準設立，頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》；如不批準，書面通知申請人并說明理由。（三）變更與終止1.變更事項支付機構(gòu)變更公司名稱、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人、住所等重要事項，應向中國人民銀行提出變更申請，并提交相關(guān)證明材料。中國人民銀行將對變更申請進行審查，符合條件的予以批準，換發(fā)《支付業(yè)務許可證》。2.終止情形支付機構(gòu)有下列情形之一的，應當向中國人民銀行提出終止申請：公司解散、依法被撤銷或者被宣告破產(chǎn)；因分立、合并需要終止支付業(yè)務；中國人民銀行規(guī)定的其他終止情形。3.終止程序支付機構(gòu)終止支付業(yè)務，應按照中國人民銀行的要求進行清算。清算期間，支付機構(gòu)應妥善處理客戶的支付業(yè)務和資金結(jié)算，確?？蛻艉戏?quán)益不受損害。清算結(jié)束后，支付機構(gòu)應向中國人民銀行交回《支付業(yè)務許可證》，辦理注銷手續(xù)。三、支付業(yè)務規(guī)則（一）一般規(guī)定1.支付機構(gòu)應按照支付業(yè)務許可證載明的范圍從事經(jīng)營活動不得超出核準范圍經(jīng)營支付業(yè)務，確保業(yè)務活動合法合規(guī)。支付機構(gòu)應在經(jīng)營場所顯著位置公示支付業(yè)務許可證，接受社會監(jiān)督。2.支付機構(gòu)應按照審慎經(jīng)營規(guī)則，制定并落實風險管理和內(nèi)部控制制度定期對業(yè)務風險進行評估和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風險。加強內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務操作流程，防范內(nèi)部人員違規(guī)操作和道德風險。3.支付機構(gòu)應建立健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶資金保護等制度嚴格履行客戶身份識別義務，確保客戶身份真實、有效。妥善保存客戶身份資料和交易記錄，保存期限不得少于法律法規(guī)規(guī)定的期限。加強客戶資金保護，確?？蛻糍Y金安全存放，不得挪用、占用客戶資金。（二）網(wǎng)絡支付業(yè)務規(guī)則1.支付機構(gòu)應與客戶簽訂服務協(xié)議明確雙方的權(quán)利義務，包括支付服務內(nèi)容、費用標準、風險提示、爭議解決方式等。服務協(xié)議應符合法律法規(guī)規(guī)定，公平合理，保障客戶合法權(quán)益。2.支付機構(gòu)應按照支付指令完成支付確保支付指令的準確性、完整性和及時性。對支付指令進行嚴格審核，防范支付風險。在支付過程中，如發(fā)現(xiàn)異常情況，應及時采取措施，保障客戶資金安全。3.支付機構(gòu)應保障網(wǎng)絡支付安全采用先進的技術(shù)手段，如加密技術(shù)、身份認證技術(shù)等，保障支付信息的安全傳輸和存儲。加強網(wǎng)絡安全防護，防范網(wǎng)絡攻擊、數(shù)據(jù)泄露等安全事件。定期進行安全評估和漏洞掃描，及時修復安全隱患。（三）預付卡發(fā)行與受理業(yè)務規(guī)則1.預付卡的分類與限額預付卡分為記名預付卡和不記名預付卡。記名預付卡單張限額不得超過5000元，不記名預付卡單張限額不得超過1000元。支付機構(gòu)應嚴格按照規(guī)定發(fā)行預付卡，不得突破限額標準。2.預付卡的發(fā)行與充值支付機構(gòu)發(fā)行預付卡，應向購卡人充分披露預付卡的相關(guān)信息，包括功能、使用范圍、有效期、掛失、贖回等規(guī)定。預付卡充值不得使用信用卡，充值資金應當直接存入預付卡賬戶，不得收取現(xiàn)金。3.預付卡的受理與使用支付機構(gòu)應按照規(guī)定受理預付卡，確保預付卡的正常使用。不得拒絕受理合法有效的預付卡，不得設置不合理的使用條件。加強對預付卡使用的監(jiān)測，防范預付卡欺詐等風險。（四）銀行卡收單業(yè)務規(guī)則1.收單機構(gòu)應與特約商戶簽訂協(xié)議明確雙方的權(quán)利義務，包括收單服務內(nèi)容、手續(xù)費標準、結(jié)算周期、資金清算方式、風險責任承擔等。協(xié)議應符合法律法規(guī)規(guī)定，公平合理，保障雙方合法權(quán)益。2.收單機構(gòu)應按照規(guī)定設置特約商戶結(jié)算賬戶確保特約商戶資金結(jié)算安全、及時。不得挪用、占用特約商戶資金，不得延遲結(jié)算。加強對特約商戶結(jié)算賬戶的管理，定期進行核對和檢查。3.收單機構(gòu)應加強對特約商戶的管理對特約商戶的經(jīng)營情況、交易行為進行監(jiān)測和評估，防范特約商戶違規(guī)操作和欺詐風險。建立健全特約商戶風險管理制度，及時發(fā)現(xiàn)和處置風險事件。四、客戶權(quán)益保護（一）信息保護1.支付機構(gòu)應保護客戶的身份信息和交易信息安全采取加密存儲、訪問控制、數(shù)據(jù)備份等技術(shù)措施，防止信息泄露、篡改和丟失。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得向任何第三方提供客戶信息。2.支付機構(gòu)應明確告知客戶信息使用規(guī)則在與客戶簽訂服務協(xié)議時，詳細說明信息收集、使用、存儲、傳輸?shù)惹闆r，確?？蛻糁闄?quán)。如因業(yè)務需要變更信息使用規(guī)則，應提前通知客戶，并取得客戶同意。（二）差錯處理1.支付機構(gòu)應建立健全差錯處理機制及時處理客戶提出的差錯交易，包括支付指令錯誤、重復支付、未達賬項等。明確差錯處理流程和時限，確?？蛻糍Y金得到及時、準確的處理。2.支付機構(gòu)應在規(guī)定時間內(nèi)對差錯交易進行核實和處理對于客戶提出的差錯交易，應在規(guī)定時間內(nèi)進行調(diào)查核實。如確屬支付機構(gòu)責任，應及時糾正差錯，返還客戶資金或給予相應補償。如因客戶原因?qū)е碌牟铄e，應向客戶說明情況，協(xié)助客戶解決問題。（三）投訴處理1.支付機構(gòu)應建立投訴處理機制設立專門的投訴受理渠道，如客服電話、電子郵箱、在線客服等，方便客戶投訴。明確投訴處理流程和責任人，確保投訴得到及時、有效的處理。2.支付機構(gòu)應及時處理客戶投訴對客戶投訴進行分類登記，按照規(guī)定流程進行調(diào)查處理。在規(guī)定時間內(nèi)給予客戶答復，反饋處理結(jié)果。如客戶對處理結(jié)果不滿意，應進一步溝通協(xié)調(diào)，直至客戶滿意為止。五、監(jiān)督管理（一）中國人民銀行的監(jiān)督管理職責1.制定支付機構(gòu)的監(jiān)管政策和規(guī)章制度根據(jù)國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，制定完善的支付機構(gòu)監(jiān)管政策和規(guī)章制度，規(guī)范支付機構(gòu)經(jīng)營行為。2.審批支付機構(gòu)的設立、變更與終止按照規(guī)定程序，對支付機構(gòu)的設立申請、變更事項和終止申請進行審批，確保支付機構(gòu)設立合法合規(guī)，運營穩(wěn)健。3.監(jiān)督檢查支付機構(gòu)的業(yè)務活動定期對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，檢查內(nèi)容包括業(yè)務經(jīng)營、內(nèi)部控制、客戶權(quán)益保護、風險管理等方面。及時發(fā)現(xiàn)和糾正支付機構(gòu)存在的問題，防范支付風險。4.對支付機構(gòu)的違法行為進行處罰對于支付機構(gòu)違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為，依法給予行政處罰，維護金融市場秩序。（二）支付機構(gòu)的報告義務1.支付機構(gòu)應定期向中國人民銀行報送財務會計報告、統(tǒng)計報表等資料財務會計報告應真實、準確、完整地反映支付機構(gòu)的財務狀況和經(jīng)營成果。統(tǒng)計報表應及時、準確地報送支付業(yè)務相關(guān)數(shù)據(jù)，為監(jiān)管部門提供決策依據(jù)。2.支付機構(gòu)應及時報告重大事項如發(fā)生重大風險事件、重大違法違規(guī)行為、重大經(jīng)營變化等情況，應在規(guī)定時間內(nèi)報告中國人民銀行，不得隱瞞或拖延。六、法律責任（一）支付機構(gòu)違法違規(guī)行為的處罰1.支付機構(gòu)有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責令改正，并處以罰款超出核準范圍經(jīng)營支付業(yè)務的，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款。未按照規(guī)定建立健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、客戶資金保護等制度的，責令限期改正，并處10萬元以上50萬元以下罰款；逾期未改正的，責令停業(yè)整頓，并處50萬元以上200萬元以下罰款。泄露客戶身份信息和交易信息的，責令限期改正，并處10萬元以上50萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓，并處50萬元以上200萬元以下罰款。2.支付機構(gòu)有其他違法違規(guī)行為的，依照相關(guān)法律法規(guī)進行處罰如違反支付業(yè)務規(guī)則、未履行客戶權(quán)益保護義務等行為，將根據(jù)情節(jié)輕重給予相應的行政處罰，包括警告、罰款、沒收違法所得、責令停業(yè)整頓、吊銷支付業(yè)務許可證等。（二）相關(guān)人員的法律責任1.支付機構(gòu)的董事、高級管理人員和其他直接責任人員違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的，依法給予處分構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。對于參與違法違規(guī)行為的相關(guān)人員，將根據(jù)其在事件中的責任大小，給予相應的行政處分，如警告、記過、撤職等。2.協(xié)助