嚴(yán)格授信準(zhǔn)入管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司授信業(yè)務(wù)管理，規(guī)范授信準(zhǔn)入行為，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，確保公司授信業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有授信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：授信準(zhǔn)入管理應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在充分評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，確保授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，保障公司資產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)授信客戶進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和分析，確保授信決策合理、審慎。4.統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)原則：制定統(tǒng)一的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保所有授信業(yè)務(wù)在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)遵循一致的規(guī)范和要求。二、授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（一）客戶基本條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)：客戶應(yīng)具有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照，且處于正常經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，無(wú)吊銷、注銷等異常情況。2.信用狀況良好：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢客戶及其法定代表人、實(shí)際控制人的信用記錄，近[X]年內(nèi)無(wú)重大不良信用記錄。3.經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定：客戶應(yīng)具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，近[X]年財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率合理，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，無(wú)嚴(yán)重虧損或經(jīng)營(yíng)惡化跡象。4.治理結(jié)構(gòu)完善：客戶應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等治理機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)范，決策機(jī)制健全。5.內(nèi)部管理規(guī)范：客戶應(yīng)建立完善的內(nèi)部管理制度，包括財(cái)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、內(nèi)部控制制度等，確保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、有序進(jìn)行。（二）行業(yè)準(zhǔn)入要求1.國(guó)家鼓勵(lì)類行業(yè)：對(duì)于國(guó)家政策支持、鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)，如高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等，在符合基本條件的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)放寬授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。2.限制類行業(yè)：對(duì)于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制發(fā)展的行業(yè)，如高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩行業(yè)等，原則上從嚴(yán)控制授信準(zhǔn)入，審慎給予授信支持。3.淘汰類行業(yè)：對(duì)于國(guó)家明確淘汰的行業(yè)，嚴(yán)禁給予授信支持。（三）財(cái)務(wù)狀況要求1.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)：客戶的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)控制在合理范圍內(nèi)，一般不超過行業(yè)平均水平。流動(dòng)比率應(yīng)不低于[X]，速動(dòng)比率應(yīng)不低于[X]，以確保客戶具備較強(qiáng)的短期償債能力。2.盈利能力：客戶應(yīng)具備一定的盈利能力，近[X]年平均凈利潤(rùn)率應(yīng)不低于[X]，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)率應(yīng)不低于[X]。同時(shí)，應(yīng)關(guān)注客戶的盈利穩(wěn)定性，避免因一次性收益或非經(jīng)常性損益導(dǎo)致盈利虛增。3.現(xiàn)金流狀況：客戶應(yīng)具備良好的現(xiàn)金流狀況，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~應(yīng)大于零，且連續(xù)[X]年保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。同時(shí)，應(yīng)關(guān)注客戶的現(xiàn)金回籠情況，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率應(yīng)符合行業(yè)平均水平。（四）信用評(píng)級(jí)要求1.外部信用評(píng)級(jí)：對(duì)于有外部信用評(píng)級(jí)的客戶，原則上應(yīng)達(dá)到[具體信用評(píng)級(jí)等級(jí)]及以上。2.內(nèi)部信用評(píng)級(jí)：公司應(yīng)建立完善的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶進(jìn)行全面、客觀的信用評(píng)級(jí)。內(nèi)部信用評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)作為授信決策的重要參考依據(jù)，對(duì)于內(nèi)部信用評(píng)級(jí)較低的客戶，應(yīng)審慎給予授信支持。三、授信準(zhǔn)入流程（一）客戶申請(qǐng)1.客戶向公司提出授信申請(qǐng)，應(yīng)提交以下資料：授信申請(qǐng)書，明確申請(qǐng)授信的種類、金額、期限、用途等；營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照復(fù)印件；法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及身份證復(fù)印件；近[X]年財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告；公司章程、股東會(huì)決議、董事會(huì)決議等相關(guān)文件；其他需要提供的資料。2.客戶應(yīng)保證所提供資料的真實(shí)性、完整性和合法性，如有虛假陳述或隱瞞重要事實(shí)，公司有權(quán)拒絕授信申請(qǐng)，并追究客戶的法律責(zé)任。（二）受理與初審1.公司業(yè)務(wù)部門收到客戶授信申請(qǐng)后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，核實(shí)申請(qǐng)資料的完整性和合規(guī)性。對(duì)于資料不全或不符合要求的，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或更正。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行初步調(diào)查，形成初審意見。初審意見應(yīng)包括客戶是否符合授信準(zhǔn)入基本條件、存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及初步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論等。（三）盡職調(diào)查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門的初審意見，組織開展盡職調(diào)查工作。盡職調(diào)查人員應(yīng)通過現(xiàn)場(chǎng)走訪、實(shí)地考察、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)核實(shí)等方式，對(duì)客戶進(jìn)行全面、深入的調(diào)查了解。2.盡職調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、擔(dān)保情況等方面。同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶的重大事項(xiàng)、關(guān)聯(lián)交易、或有負(fù)債等情況，評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和還款能力。3.盡職調(diào)查人員應(yīng)撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述調(diào)查過程、調(diào)查結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論。盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確，為授信決策提供充分的依據(jù)。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)采用定性與定量相結(jié)合的方法，綜合考慮客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.授信審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“審委會(huì)”）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交的授信申請(qǐng)資料、盡職調(diào)查報(bào)告及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論進(jìn)行審查。審委會(huì)成員應(yīng)根據(jù)各自的職責(zé)和專業(yè)知識(shí)，對(duì)授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等進(jìn)行審議，并發(fā)表意見。3.審委會(huì)應(yīng)按照少數(shù)服從多數(shù)的原則進(jìn)行表決，形成授信審查意見。授信審查意見應(yīng)明確是否同意給予授信、授信額度、授信期限、授信品種、擔(dān)保方式等內(nèi)容。對(duì)于不同意給予授信的，應(yīng)說(shuō)明理由。（五）審批與決策1.公司管理層根據(jù)審委會(huì)的授信審查意見，進(jìn)行最終審批決策。公司管理層應(yīng)綜合考慮公司的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理政策、業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，做出審慎的授信決策。2.對(duì)于重大授信業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)較高的授信業(yè)務(wù)，公司管理層應(yīng)提交董事會(huì)或股東大會(huì)審議決定。（六）授信批復(fù)與通知1.公司業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批決策結(jié)果，向客戶出具授信批復(fù)文件。授信批復(fù)文件應(yīng)明確授信額度、授信期限、授信品種、擔(dān)保方式、提款條件、還款方式等內(nèi)容，并告知客戶相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將授信批復(fù)通知客戶，并與客戶簽訂相關(guān)授信合同及擔(dān)保合同等法律文件。在簽訂合同過程中，應(yīng)確保合同條款符合法律法規(guī)及公司內(nèi)部規(guī)定，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。四、擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.公司授信業(yè)務(wù)可采用的擔(dān)保方式包括但不限于保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。2.保證擔(dān)保應(yīng)選擇信用狀況良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、擔(dān)保能力充足的保證人。保證人應(yīng)具備獨(dú)立的法人資格，近[X]年財(cái)務(wù)狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。3.抵押擔(dān)保應(yīng)選擇產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)的抵押物。抵押物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，且已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。4.質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)選擇權(quán)利憑證齊全、價(jià)值確定、易于處置的質(zhì)物。質(zhì)物應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定，且已辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)。（二）擔(dān)保評(píng)估1.對(duì)于采用擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)，公司應(yīng)委托專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的資質(zhì)和信譽(yù)，評(píng)估方法應(yīng)科學(xué)合理，評(píng)估結(jié)果應(yīng)客觀公正。2.公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值、變現(xiàn)能力、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合評(píng)估，確定擔(dān)保的有效性和充足性。（三）擔(dān)保合同管理1.公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)與保證人、抵押人、出質(zhì)人簽訂合法有效的擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保的范圍、期限、方式、雙方的權(quán)利和義務(wù)等內(nèi)容，確保擔(dān)保合同的法律效力。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照合同約定，及時(shí)辦理?yè)?dān)保登記手續(xù)，確保擔(dān)保權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保合同的履行情況進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。五、授信后管理（一）跟蹤檢查1.公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)在授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，定期對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤檢查。跟蹤檢查頻率應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的經(jīng)營(yíng)情況確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。2.跟蹤檢查內(nèi)容應(yīng)包括客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金使用情況、擔(dān)保情況等方面。同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶的重大事項(xiàng)、關(guān)聯(lián)交易、或有負(fù)債等情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫跟蹤檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論。跟蹤檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門，為授信后管理決策提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)跟蹤檢查報(bào)告及其他相關(guān)信息，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，提示業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)處置方案。風(fēng)險(xiǎn)處置方案應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)化解措施、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、應(yīng)急處置預(yù)案等內(nèi)容。3.在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)密切關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)處置措施，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制和化解。（三）授信調(diào)整與終止1.根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，公司可對(duì)授信額度、授信期限、授信品種、擔(dān)保方式等進(jìn)行調(diào)整。授信調(diào)整應(yīng)按照授信準(zhǔn)入流程進(jìn)行審批，確保調(diào)整后的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。2.在授信業(yè)務(wù)到期前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前通知客戶做好還款準(zhǔn)備，并對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行再次評(píng)估。對(duì)于無(wú)法按時(shí)足額還款的客戶，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)的催收措施，確保公司債權(quán)得到有效保障。3.對(duì)于已結(jié)清的授信業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)辦理授信終止手續(xù)，解除相關(guān)擔(dān)保關(guān)系，并對(duì)授信業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行整理歸檔。六、監(jiān)督與問責(zé)（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)授信準(zhǔn)入管理工作進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況、授信準(zhǔn)入流程的合規(guī)性、擔(dān)保管理的有效性等方面。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正授信準(zhǔn)入管理工作中存在的問題，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并提出改進(jìn)措施和建議，不斷完善授信準(zhǔn)入管理工作。（二）外部監(jiān)督1.公司應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送授信業(yè)務(wù)相關(guān)資料和信息，確保公司授信業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。2.公司應(yīng)主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，及時(shí)回應(yīng)社會(huì)關(guān)切，維護(hù)公司良好的社會(huì)形象。（三）問責(zé)機(jī)制1.對(duì)于在授信準(zhǔn)入管理工作中違反法律法規(guī)、監(jiān)管要求或公司內(nèi)部規(guī)章