個貸管理管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)管理，提高個人貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量，保障借貸雙方合法權(quán)益，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)各類個人貸款業(yè)務(wù)的管理，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個人貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.審慎經(jīng)營原則：在業(yè)務(wù)操作過程中，應(yīng)充分評估風險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則：業(yè)務(wù)活動應(yīng)遵循公平、公正的原則，誠實守信，維護良好的市場秩序。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請材料要求借款人申請個人貸款，應(yīng)向公司/組織提交以下材料：個人身份證明材料，如身份證、戶口簿等。收入證明材料，如工資流水、收入證明、納稅證明等。貸款用途證明材料，如購房合同、購車合同、裝修合同等。其他相關(guān)材料，如資產(chǎn)證明、信用報告等。2.受理流程借款人向公司/組織提出貸款申請，提交申請材料。業(yè)務(wù)人員對申請材料進行初審，檢查材料的完整性和真實性。初審?fù)ㄟ^后，業(yè)務(wù)人員將申請材料錄入系統(tǒng)，并提交給調(diào)查部門。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況調(diào)查，包括年齡、職業(yè)、收入、家庭狀況等。借款人信用狀況調(diào)查，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺，評估借款人信用等級。貸款用途調(diào)查，核實貸款用途的真實性和合理性，是否符合國家法律法規(guī)和政策要求。借款人還款能力調(diào)查，分析借款人收入來源的穩(wěn)定性和可靠性，評估其還款能力。擔保情況調(diào)查，對于有擔保的貸款，調(diào)查擔保人的資格、擔保能力及擔保意愿等。2.調(diào)查方法實地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員對借款人的工作單位、居住地址等進行實地走訪，核實相關(guān)情況。面談：與借款人及相關(guān)人員進行面談，了解其貸款需求、還款意愿等。數(shù)據(jù)分析：通過對借款人提供的收入證明、銀行流水等數(shù)據(jù)進行分析，評估其還款能力。3.調(diào)查要求調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正地開展調(diào)查工作，如實記錄調(diào)查情況。調(diào)查過程中應(yīng)收集充分的證據(jù)材料，確保調(diào)查結(jié)果真實可靠。對于發(fā)現(xiàn)的問題和風險點，應(yīng)及時提出風險防控措施和建議。三、風險評價與審批（一）風險評價1.風險評價內(nèi)容信用風險評價：根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等因素，評估信用風險程度。市場風險評價：分析宏觀經(jīng)濟形勢、市場波動等因素對貸款業(yè)務(wù)的影響，評估市場風險。操作風險評價：對貸款業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)進行風險識別和評估，防范操作風險。2.風險評價方法定量分析方法：運用風險評估模型、統(tǒng)計分析等方法，對風險進行量化評估。定性分析方法：結(jié)合專家經(jīng)驗、行業(yè)標準等，對風險進行定性判斷。綜合評價方法：將定量分析和定性分析相結(jié)合，對風險進行全面、綜合評價。（二）審批1.審批流程調(diào)查部門完成調(diào)查后，將調(diào)查材料及風險評價報告提交給審批部門。審批部門對調(diào)查材料和風險評價報告進行審核，提出審批意見。對于審批通過的貸款申請，審批部門簽署審批意見，并提交給放款部門。對于審批未通過的貸款申請，審批部門應(yīng)說明理由，并將申請材料退回調(diào)查部門。2.審批權(quán)限公司/組織應(yīng)根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限，明確各級審批人員的職責。3.審批要求審批人員應(yīng)嚴格按照審批標準和流程進行審批，確保審批結(jié)果公正、合理。審批過程中應(yīng)充分考慮風險因素，對存在風險隱患的貸款申請應(yīng)審慎審批。審批人員應(yīng)及時反饋審批意見，提高審批效率。四、合同簽訂（一）合同簽訂流程1.貸款申請經(jīng)審批通過后，放款部門通知借款人簽訂貸款合同。2.業(yè)務(wù)人員與借款人就貸款合同條款進行協(xié)商，確保借款人充分理解合同內(nèi)容。3.借款人確認合同條款無誤后，在貸款合同上簽字（或蓋章）。4.公司/組織加蓋公章，并由法定代表人（或授權(quán)代理人）簽字。5.合同簽訂后，業(yè)務(wù)人員將合同副本留存歸檔，并將正本交借款人保存。（二）合同條款1.貸款金額、期限、利率、還款方式等基本條款應(yīng)明確約定。2.雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)詳細規(guī)定，包括借款人的提款條件、還款義務(wù)，公司/組織的放款義務(wù)、監(jiān)督管理義務(wù)等。3.違約責任條款應(yīng)明確，對借款人逾期還款、違約使用貸款等行為應(yīng)約定相應(yīng)的違約責任。4.爭議解決條款應(yīng)約定，明確雙方在合同履行過程中發(fā)生爭議時的解決方式。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.放款部門在收到審批通過的貸款合同后，應(yīng)按照合同約定進行放款準備工作。2.放款前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對貸款發(fā)放條件進行審核，確保各項條件均已滿足。3.審核通過后，放款部門按照合同約定的金額、期限、方式等進行放款操作，并將放款信息錄入系統(tǒng)。（二）貸款支付1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。4.采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。5.采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：公司/組織應(yīng)定期對借款人的還款情況、貸款用途等進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。2.不定期檢查：根據(jù)業(yè)務(wù)需要或風險狀況，對借款人進行不定期檢查，重點關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等變化情況。3.檢查內(nèi)容：借款人還款情況檢查，包括是否按時足額還款、還款方式是否符合合同約定等。貸款用途檢查，核實貸款資金是否按合同約定用途使用，有無挪用情況。借款人經(jīng)營狀況檢查，了解借款人的經(jīng)營業(yè)績、市場份額、發(fā)展前景等。借款人財務(wù)狀況檢查，分析借款人的資產(chǎn)負債情況、盈利能力等。擔保情況檢查，對于有擔保的貸款，檢查擔保人的擔保能力是否發(fā)生變化。（二）風險預(yù)警與處置1.風險預(yù)警：公司/組織應(yīng)建立風險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的風險信號，并進行預(yù)警提示。2.風險處置：對于預(yù)警提示的風險，應(yīng)及時采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔保、調(diào)整貸款利率等，以降低風險損失。3.不良貸款管理：對于形成的不良貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行分類管理，采取有效的催收措施，如上門催收、法律訴訟等，努力清收不良貸款。（三）檔案管理1.貸款檔案應(yīng)包括借款人申請材料、調(diào)查材料、審批材料、合同文本、放款記錄、貸后檢查記錄等相關(guān)資料。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理規(guī)定，對貸款檔案進行分類整理、歸檔保存，并確保檔案的完整性和安全性。3.貸款檔案的查閱、借閱應(yīng)嚴格按照規(guī)定的程序進行審批，確保檔案信息的保密性。七、法律責任（一）借款人責任借款人應(yīng)按照合同約定按時足額償還貸款本息，如違反合同約定，應(yīng)承擔相應(yīng)的違約責任，