《經(jīng)濟(jì)法實務(wù)》配套教學(xué)資料王琳雯李良雄主編人民郵電出版社經(jīng)濟(jì)法實務(wù)課程教案授課時間第周授課方式（請打√）?講授□上機(jī)□實驗/訓(xùn)□其它課時安排4授課題目（章節(jié)或單位課時）：第六章金融法律制度教學(xué)目標(biāo)與要求：知識目標(biāo)：掌握中國人民銀行的法律地位與職責(zé)，中國人民銀行的貨幣政策與金融監(jiān)督權(quán)，掌握人民幣制度；掌握商業(yè)銀行的設(shè)立條件、業(yè)務(wù)規(guī)則；掌握證券發(fā)行法律、證券交易法律；掌握保險法的基本原則、人身保險的特殊條款、代位權(quán)制度，熟悉保險業(yè)務(wù)關(guān)系人的義務(wù)；掌握票據(jù)的法律特征、票據(jù)行為、票據(jù)權(quán)利取得條件，熟悉票據(jù)本票、匯票與支票制度，了解票據(jù)的法律關(guān)系、本票制度。思政目標(biāo)：增強(qiáng)金融法治理念和意識，在職業(yè)生涯中嚴(yán)格遵紀(jì)守法，維護(hù)金融市場公平公正，同時樹立底線思維及紅線思維，堅決不觸碰金融業(yè)法律底線，遠(yuǎn)離非法金融活動，并堅定維護(hù)金融監(jiān)管改革與創(chuàng)新，做當(dāng)代金融法治的踐行者。教學(xué)重點與難點：中國人民銀行的法律地位與職責(zé)；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則；內(nèi)幕交易、操縱市場規(guī)則；保險法近因原則；人身保險的特殊條款、代位權(quán)制度，熟悉保險業(yè)務(wù)關(guān)系人的義務(wù)；票據(jù)權(quán)利取得條件。教學(xué)內(nèi)容備注第一節(jié)中國人民銀行法一、中國人民銀行的法律性質(zhì)中國人民銀行（簡稱人民銀行）是我國金融體制中居于核心地位的特殊國家金融機(jī)關(guān)。一方面，人民銀行是特殊的國家機(jī)關(guān)，另一方面，人民銀行又是特殊的金融機(jī)構(gòu)。二、中國人民銀行的法律地位人民銀行的法律地位是指法律規(guī)定的人民銀行在國家機(jī)構(gòu)體系中的地位。一方面，人民銀行具有行政隸屬性。即人民銀行是國務(wù)院的重要組成部門，在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。人民銀行就年度貨幣供應(yīng)量、利率、匯率和國務(wù)院規(guī)定的其他重要事項作出的決定，須報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。人民銀行的行長由國務(wù)院總理提名，副行長須由國務(wù)院總理任免。另一方面，人民銀行具有相對獨立性。即人民銀行履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受地方政府、各級政府部門、社會團(tuán)體和個人的干涉。財政不得向人民銀行透支，人民銀行不得直接認(rèn)購政府債券，不得向各級政府貸款，不得包銷政府債券。人民銀行應(yīng)當(dāng)向全國人民代表大會常務(wù)委員會提出有關(guān)貨幣政策情況和金融業(yè)運行情況的工作報告。人民銀行行長的人選，由全國人民代表大會決定；全國人民代表大會閉會期間，由全國人民代表大會常務(wù)委員會決定，由中華人民共和國主席任免。三、中國人民銀行的職責(zé)人民銀行具有下列職責(zé)中：發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；依法制定和執(zhí)行貨幣政策；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；監(jiān)督管理黃金市場；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運行；指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測；負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。四、中國人民銀行的組織機(jī)構(gòu)人民銀行是一個復(fù)雜的組織控制系統(tǒng)，它通過一定的組織形式與組織機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)揮作用。這些組織機(jī)構(gòu)是實現(xiàn)人民銀行職能、職責(zé)的根本保障。（1）領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。人民銀行設(shè)行長一人，副行長若干人。人民銀行實行行長負(fù)責(zé)制。（2）分支機(jī)構(gòu)。人民銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，作為人民銀行的派出機(jī)構(gòu)。（3）咨詢機(jī)構(gòu)。人民銀行設(shè)有貨幣政策委員會，作為制定貨幣政策的咨詢議事機(jī)構(gòu)。五、中國人民銀行的貨幣政策1．貨幣政策目標(biāo)貨幣政策目標(biāo)是指國家所制定和執(zhí)行的貨幣政策所要達(dá)到的目的。我國貨幣政策的最終目標(biāo)是“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”。我國貨幣政策目標(biāo)是有層次和主次之分的單一目標(biāo)。2．貨幣政策工具存款準(zhǔn)備金制度。存款準(zhǔn)備金制度是指人民銀行規(guī)定吸收存款的金融機(jī)構(gòu)從其存款中，按照一定比例計提后存放在人民銀行的一種強(qiáng)制性儲備制度。（2）中央銀行基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率是指一國利率體系中起主導(dǎo)作用的基礎(chǔ)利率，它的水平和變動決定了其他各種利率的水平和變化。（3）再貼現(xiàn)政策。再貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向人民銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。目前人民銀行可以為在其開立存款準(zhǔn)備金賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、財務(wù)公司和其他允許辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)。（4）再貸款政策。再貸款是指人民銀行對商業(yè)銀行的貸款。人民銀行對商業(yè)銀行的貸款為短期信用貸款，期限最長不得超過1年，只能用于解決商業(yè)銀行的臨時資金不足，不得用于放款和證券投資。（5）公開市場業(yè)務(wù)。公開市場業(yè)務(wù)是人民銀行在金融市場上買賣有價證券，以改變商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金，進(jìn)而影響貨幣供給量和利率，實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。人民銀行在公開市場上可以買賣國債、其他政府債券和金融債券及外匯。（6）其他貨幣政策工具。主要包括常備借貸便利、中期借貸便利、抵押補(bǔ)充貸款、定向中期借貸便利、結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具等。六、中國人民銀行的金融監(jiān)督管理權(quán)中國人民銀行的金融監(jiān)督管理權(quán)包括以下三項：（1）直接檢查監(jiān)督權(quán)；（2）建議檢查監(jiān)督權(quán)。為了執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定，并且避免監(jiān)管重復(fù)，人民銀行可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起30日內(nèi)予以回復(fù)；（3）全面檢查監(jiān)督權(quán)。人民銀行在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險時，為了維護(hù)金融穩(wěn)定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，有權(quán)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。七、人民幣1．人民幣的法律地位人民幣是我國的法定貨幣，即國家以法律形式賦予強(qiáng)制性通用的貨幣。人民幣的種類有主幣和輔幣兩種。其中主幣以元為單位計算，是我國計價、結(jié)算的唯一合法貨幣單位；輔幣以角、分為單位計算，供小額交易和找零之用。人民幣具有無限法償能力，即以人民幣支付我國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收。2．人民幣發(fā)行人民銀行是我國唯一的人民幣發(fā)行機(jī)關(guān)，其根據(jù)法律授權(quán)負(fù)責(zé)統(tǒng)一印制、發(fā)行人民幣。3．人民幣的法律保護(hù)《人民銀行法》明確禁止偽造、變造人民幣；禁止出售、購買偽造、變造的人民幣；禁止運輸、持有、使用偽造、變造的人民幣；嚴(yán)禁任何單位和個人印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通；嚴(yán)禁任何人因任何原因故意毀損人民幣；禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。案例：某文具店老板張某印制、出售“玩具人民幣”，其只有百元人民幣1/4大小，一面是空白的，另一面印著與真實人民幣一模一樣的圖案，只是將“中國人民銀行”的字樣改成了“兒童玩具折紙”。這樣的“玩具人民幣”每包只要5角。而且某日，張某為了炫富，在大庭廣眾之下焚燒了5張真的百元人民幣。請問：張某的行為是否違法？為什么？解析：違法。因為張某焚燒5張真的百元人民幣的行為屬于故意毀損人民幣，生產(chǎn)銷售“玩具人民幣”屬于非法使用人民幣圖樣，所以上述行為都是違法的。第二節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行的設(shè)立商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。1．商業(yè)銀行的設(shè)立條件設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。②有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額。設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5

000萬元人民幣，并且注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。③有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員。④有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。⑤有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。此外，設(shè)立商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。2．商業(yè)銀行的設(shè)立程序設(shè)立商業(yè)銀行必須經(jīng)過以下三個基本步驟：（1）申請；（2）審批；（3）登記并簽發(fā)營業(yè)執(zhí)照。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和經(jīng)營范圍1．商業(yè)銀行的經(jīng)營原則（1）“三性”原則。所謂“三性”原則，是指商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則。（2）“四自”原則。所謂“四自”原則，是指商業(yè)銀行實行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束的原則。（3）平等、自愿、公平和誠實信用的原則。【課堂討論】《民法典》第九條規(guī)定：“民事主體從事民事活動，應(yīng)當(dāng)有利于節(jié)約資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境?！北緱l規(guī)定將“綠色”作為民事法律的重要原則，民事活動應(yīng)當(dāng)節(jié)約資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境。請思考本條款對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展有哪些重要影響。（4）不得損害國家利益、社會公共利益的原則。（5）公平競爭原則。（6）依法接受監(jiān)管原則。2．商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍我國商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則1．負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)則存款是商業(yè)銀行接受客戶存入資金，并承諾客戶隨時或按約定時間支取本金和利息的一種合同關(guān)系。通過存款合同，商業(yè)銀行成為債務(wù)人，存款人成為債權(quán)人，存折、存單等存款憑證是商業(yè)銀行出具的借據(jù)。存款可以分為個人儲蓄存款和單位存款兩種。其中商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對于個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。對于單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。2．資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則（1）商業(yè)銀行要根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開展貸款業(yè)務(wù)。（2）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批制度。（3）商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。（4）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。（5）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。（6）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資本充足率不得低于8%；流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%；對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%；國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。（7）商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。這里的關(guān)系人是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，前述所列人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。（8）借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。3．其他業(yè)務(wù)規(guī)則（1）結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。（2）銀行賬戶管理業(yè)務(wù)。任何單位和個人不得將單位的資金以個人名義開立賬戶存儲。（3）營業(yè)時間的規(guī)定。商業(yè)銀行的營業(yè)時間應(yīng)當(dāng)方便客戶，并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在公告的營業(yè)時間內(nèi)營業(yè)，不得擅自停止?fàn)I業(yè)或者縮短營業(yè)時間。（4）業(yè)務(wù)手續(xù)費的規(guī)定。商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。四、商業(yè)銀行的接管制度商業(yè)銀行接管是指當(dāng)一家商業(yè)銀行滿足法定條件時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法接收該商業(yè)銀行原管理層的權(quán)力，并享有法律賦予的其他權(quán)力，全面負(fù)責(zé)該商業(yè)銀行的運營管理，以幫助該商業(yè)銀行恢復(fù)正常，從而確保整個銀行業(yè)的安全的制度。1．商業(yè)銀行接管的目的、條件和法律后果（1）接管的目的——為了保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)銀行的正常經(jīng)營能力。（2）接管的條件——商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實行接管。（3）接管的法律后果——被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。2．商業(yè)銀行接管的程序商業(yè)銀行接管的程序主要包括以下幾步：（1）接管程序的啟動；（2）公告接管決定；（3）實施接管措施；（4）終止接管。五、商業(yè)銀行的終止商業(yè)銀行的終止是指商業(yè)銀行法人主體資格的喪失，即民事權(quán)利能力和民事行為能力的喪失。商業(yè)銀行的終止事由有以下三種情形。1．解散商業(yè)銀行解散是指由于出現(xiàn)法定事由或者公司章程規(guī)定的情況，商業(yè)銀行停止對外的經(jīng)營活動，清算未了結(jié)的債權(quán)債務(wù)，使其法人資格消滅的法律行為。2．撤銷商業(yè)銀行撤銷是指由于商業(yè)銀行違反了法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，被行政機(jī)關(guān)依法撤銷。3．破產(chǎn)商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。第三節(jié)證券法一、證券機(jī)構(gòu)1．證券交易所證券交易所是指為證券集中交易提供場所和設(shè)施，組織和監(jiān)督證券交易，實行自律管理的法人。證券交易所的設(shè)立和解散，由國務(wù)院決定。證券交易所的主要功能是：①為組織公平的集中交易提供保障，實時公布證券交易即時行情，并按交易日制作證券市場行情表，予以公布；②依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，制定上市規(guī)則、交易規(guī)則、會員管理規(guī)則和其他有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，并報國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；③按照業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定，決定上市交易股票的停牌或者復(fù)牌；④因不可抗力、意外事件、重大技術(shù)故障、重大人為差錯等突發(fā)性事件而影響證券交易正常進(jìn)行時，為維護(hù)證券交易正常秩序和市場公平，證券交易所可以按照業(yè)務(wù)規(guī)則采取技術(shù)性停牌、臨時停市等處置措施；⑤對證券交易實行實時監(jiān)控，并按照國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求，對異常的交易情況提出報告。2．證券公司證券公司是指依照《公司法》和《證券法》規(guī)定的設(shè)立條件，經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立并從事證券經(jīng)營業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。設(shè)立證券公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的公司章程；②主要股東及公司的實際控制人具有良好的財務(wù)狀況和誠信記錄，最近3年無重大違法違規(guī)記錄；③有符合《證券法》規(guī)定的注冊資本；④董事、監(jiān)事、高級管理人員、從業(yè)人員符合《證券法》規(guī)定的條件；⑤有完善的風(fēng)險管理與內(nèi)部控制制度；⑥有合格的經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)設(shè)施和信息技術(shù)系統(tǒng)；⑦符合法律、行政法規(guī)和經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，取得經(jīng)營證券業(yè)務(wù)許可證，證券公司可以經(jīng)營以下部分或全部證券業(yè)務(wù)：①證券經(jīng)紀(jì)；②證券投資咨詢；③與證券交易、證券投資活動有關(guān)的財務(wù)顧問；④證券承銷與保薦；⑤證券融資融券；⑥證券做市交易；⑦證券自營；⑧其他證券業(yè)務(wù)。證券公司經(jīng)營上述第①項至第③項業(yè)務(wù)的，注冊資本最低限額為人民幣5

000萬元；經(jīng)營第④項至第⑧項業(yè)務(wù)之一的，注冊資本最低限額為人民幣1億元；經(jīng)營第④項至第⑧項業(yè)務(wù)中兩項以上的，注冊資本最低限額為人民幣5億元。證券公司的注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。本節(jié)案例導(dǎo)入中乙證券公司3．證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)是為證券交易提供集中登記、托管與結(jié)算服務(wù)，不以營利為目的的法人。設(shè)立證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。4．證券業(yè)協(xié)會證券業(yè)協(xié)會是證券業(yè)的自律性組織，是社會團(tuán)體法人。二、證券發(fā)行證券發(fā)行是指證券發(fā)行者以籌集資金為目的，依法將證券出售給投資者的一種法律行為。（一）證券發(fā)行的種類證券發(fā)行可以分為公開發(fā)行和非公開發(fā)行。公開發(fā)行包括三種情形：①向不特定對象發(fā)行證券；②向特定對象發(fā)行證券累計超過200人，但依法實施員工持股計劃的員工人數(shù)不計算在內(nèi)；③法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他發(fā)行行為。公開發(fā)行證券，必須符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件，并依法報經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者國務(wù)院授權(quán)的部門注冊。未經(jīng)依法注冊，任何單位和個人不得公開發(fā)行證券。非公開發(fā)行也稱私募發(fā)行，是指向少數(shù)特定的投資者發(fā)行證券的方式。（二）證券發(fā)行的條件1．股票發(fā)行的條件股票發(fā)行按時間的不同可分為設(shè)立發(fā)行和新股發(fā)行兩種，這兩種股票發(fā)行條件有所差異。（1）設(shè)立發(fā)行的條件。設(shè)立發(fā)行股票是指發(fā)起人通過發(fā)行公司股票來募集經(jīng)營資本，成立股份有限公司的行為。設(shè)立股份有限公司公開發(fā)行股票，應(yīng)當(dāng)符合《公司法》規(guī)定的條件和經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件，向國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報送募股申請和公司章程、發(fā)起人協(xié)議、招股說明書等文件。（2）新股發(fā)行的條件。公司首次公開發(fā)行新股，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：①具備健全且運行良好的組織機(jī)構(gòu)；②具有持續(xù)經(jīng)營能力；③最近3年財務(wù)會計報告被出具無保留意見審計報告；④發(fā)行人及其控股股東、實際控制人最近3年不存在貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的刑事犯罪；⑤經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。上市公司發(fā)行新股，應(yīng)當(dāng)符合經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件。2．公司債券發(fā)行的條件我國公開發(fā)行公司債券應(yīng)當(dāng)符合下列條件：①具備健全且運行良好的組織機(jī)構(gòu)；②最近3年平均可分配利潤足以支付公司債券1年的利息；③國務(wù)院規(guī)定的其他條件。此外，公開發(fā)行公司債券籌集的資金，必須按照公司債券募集辦法所列資金用途使用；改變資金用途，必須經(jīng)債券持有人會議作出決議。公開發(fā)行公司債券籌集的資金，不得用于彌補(bǔ)虧損和非生產(chǎn)性支出。有下列情形之一的，不得再次公開發(fā)行公司債券：①對已公開發(fā)行的公司債券或者其他債務(wù)有違約或者延遲支付本息的事實，仍處于繼續(xù)狀態(tài)；②違反《證券法》規(guī)定，改變公開發(fā)行公司債券所募資金的用途。（三）證券發(fā)行的審核制度在我國公開發(fā)行證券，必須符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件，并依法報經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者國務(wù)院授權(quán)的部門注冊。未經(jīng)依法注冊，任何單位和個人不得公開發(fā)行證券。證券發(fā)行注冊制的具體范圍、實施步驟，由國務(wù)院規(guī)定。（四）證券發(fā)行的承銷制度證券發(fā)行的承銷是指證券公司與證券發(fā)行人訂立合同，由證券公司幫助證券發(fā)行主體發(fā)行證券的一種法律行為。發(fā)行人向不特定對象發(fā)行的證券，法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由證券公司承銷的，發(fā)行人應(yīng)當(dāng)同證券公司簽訂承銷協(xié)議。公開發(fā)行證券的發(fā)行人有權(quán)依法自主選擇承銷的證券公司。證券公司不得進(jìn)行虛假的或者誤導(dǎo)投資者的廣告宣傳或者其他宣傳推介活動，不得以不正當(dāng)競爭手段招攬承銷業(yè)務(wù)。證券的代銷、包銷期限最長不得超過90日。證券公司在代銷、包銷期內(nèi)，對所代銷、包銷的證券應(yīng)當(dāng)保證先行出售給認(rèn)購人，證券公司不得為本公司預(yù)留所代銷的證券和預(yù)先購入并留存所包銷的證券。三、證券交易證券交易是指證券持有人依照證券交易規(guī)則，在規(guī)定的場所將其證券轉(zhuǎn)讓給其他投資者的行為。證券交易制度主要包括證券上市、持續(xù)信息公開和禁止的交易行為三項內(nèi)容。（一）證券上市證券上市是指已公開發(fā)行的股票、債券等有價證券按照法定條件和程序，在證券交易所公開掛牌交易的行為。申請證券上市交易，應(yīng)當(dāng)向證券交易所提出申請，由證券交易所依法審核同意，并由雙方簽訂上市協(xié)議。申請證券上市交易，應(yīng)當(dāng)符合證券交易所上市規(guī)則規(guī)定的上市條件。（二）持續(xù)信息公開持續(xù)信息公開制度是指發(fā)行人在證券發(fā)行后，應(yīng)定期或不定期地公開與證券交易有關(guān)的一切重要信息的制度。發(fā)行人披露信息應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、完整，簡明清晰，通俗易懂，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。1．定期報告2．臨時報告臨時報告是指公司發(fā)生了可能影響證券市場價格的重大事件，投資者尚未得知時，公司應(yīng)當(dāng)立即將有關(guān)該重大事件的情況向國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和證券交易場所報送，并予公告，說明事件的起因、目前的狀態(tài)和可能產(chǎn)生的法律后果。臨時報告的重大事件，對股票而言，包括：公司的經(jīng)營方針和經(jīng)營范圍的重大變化；公司的重大投資行為，公司在一年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn)超過公司資產(chǎn)總額30%，或者公司營業(yè)用主要資產(chǎn)的抵押、質(zhì)押、出售或者報廢一次超過該資產(chǎn)的30%；公司訂立重要合同、提供重大擔(dān)保或者從事關(guān)聯(lián)交易，可能對公司的資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益和經(jīng)營成果產(chǎn)生重要影響；公司發(fā)生重大債務(wù)和未能清償?shù)狡谥卮髠鶆?wù)的違約情況；公司發(fā)生重大虧損或者重大損失；公司生產(chǎn)經(jīng)營的外部條件發(fā)生的重大變化；公司的董事、1/3以上監(jiān)事或者經(jīng)理發(fā)生變動，董事長或者經(jīng)理無法履行職責(zé)；持有公司5%

以上股份的股東或者實際控制人持有股份或者控制公司的情況發(fā)生較大變化，公司的實際控制人及其控制的其他企業(yè)從事與公司相同或者相似業(yè)務(wù)的情況發(fā)生較大變化；公司分配股利、增資的計劃，公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的重要變化，公司減資、合并、分立、解散及申請破產(chǎn)的決定，或者依法進(jìn)入破產(chǎn)程序、被責(zé)令關(guān)閉；涉及公司的重大訴訟、仲裁，股東會、董事會決議被依法撤銷或者宣告無效；公司涉嫌犯罪被依法立案調(diào)查，公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員涉嫌犯罪被依法采取強(qiáng)制措施；國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他事項。臨時報告的重大事件，對公司債券而言，包括：公司股權(quán)結(jié)構(gòu)或者生產(chǎn)經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化；公司債券信用評級發(fā)生變化；公司重大資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、出售、轉(zhuǎn)讓、報廢；公司發(fā)生未能清償?shù)狡趥鶆?wù)的情況；公司新增借款或者對外提供擔(dān)保超過上年末凈資產(chǎn)的20%；公司放棄債權(quán)或者財產(chǎn)超過上年末凈資產(chǎn)的10%；公司發(fā)生超過上年末凈資產(chǎn)10%

的重大損失；公司分配股利，作出減資、合并、分立、解散及申請破產(chǎn)的決定，或者依法進(jìn)入破產(chǎn)程序、被責(zé)令關(guān)閉；涉及公司的重大訴訟、仲裁；公司涉嫌犯罪被依法立案調(diào)查，公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員涉嫌犯罪被依法采取強(qiáng)制措施；國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他事項。（三）禁止的交易行為1．內(nèi)幕交易內(nèi)幕交易是指證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人，利用內(nèi)幕信息進(jìn)行證券交易的活動。其中證券交易內(nèi)幕信息的知情人包括：①發(fā)行人及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；②持有公司5%

以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級管理人員，公司的實際控制人及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；③發(fā)行人控股或者實際控制的公司及其董事、監(jiān)事、高級管理人員；④由于所任公司職務(wù)或者因與公司業(yè)務(wù)往來可以獲取公司有關(guān)內(nèi)幕信息的人員；⑤上市公司收購人或者重大資產(chǎn)交易方及其控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事和高級管理人員；⑥因職務(wù)、工作可以獲取內(nèi)幕信息的證券交易場所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員；⑦因職責(zé)、工作可以獲取內(nèi)幕信息的證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員；⑧因法定職責(zé)對證券的發(fā)行、交易或者對上市公司及其收購、重大資產(chǎn)交易進(jìn)行管理可以獲取內(nèi)幕信息的有關(guān)主管部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員；⑨國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的可以獲取內(nèi)幕信息的其他人員。內(nèi)幕信息是證券交易活動中，涉及公司的經(jīng)營、財務(wù)或者對該公司證券的市場價格有重大影響的尚未公開的信息。根據(jù)《證券法》的規(guī)定，上述需要臨時報告的重大事件，在公開前，均為內(nèi)幕信息。證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人，在內(nèi)幕信息公開前，不得買賣該公司的證券，或者泄露該信息，或者建議他人買賣該證券。內(nèi)幕交易行為給投資者造成損失的，行為人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。2．操縱證券市場操縱證券市場行為是指以獲取利益或減少損失為目的，利用各種不正當(dāng)?shù)氖侄尾倏v市場價格，制造虛假繁榮，以引誘他人參與證券交易，擾亂證券市場秩序的行為。禁止任何人以下列手段操縱證券市場：①單獨或者通過合謀，集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或者利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者連續(xù)買賣，操縱證券交易價格或者證券交易量；②與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進(jìn)行證券交易，影響證券交易價格或者證券交易量；③在自己實際控制的賬戶之間進(jìn)行證券交易，影響證券交易價格或者證券交易量；④不以成交為目的，頻繁或者大量申報并撤銷申報；⑤利用虛假或者不確定的重大信息，誘導(dǎo)投資者進(jìn)行證券交易；⑥對證券、發(fā)行人公開作出評價、預(yù)測或者投資建議，并進(jìn)行反向證券交易；⑦利用在其他相關(guān)市場的活動操縱證券市場；⑧以其他手段操縱證券市場。3．虛假陳述《證券法》明確規(guī)定，禁止任何單位和個人編造、傳播虛假信息或者誤導(dǎo)性信息，擾亂證券市場。禁止證券交易場所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，證券業(yè)協(xié)會、證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員，在證券交易活動中作出虛假陳述或者信息誤導(dǎo)。各種傳播媒介傳播證券市場信息必須真實、客觀，禁止誤導(dǎo)。傳播媒介及其從事證券市場信息報道的工作人員不得從事與其工作職責(zé)發(fā)生利益沖突的證券買賣。4．欺詐客戶欺詐客戶是指證券公司及其從業(yè)人員在證券交易活動中違背客戶的真實意愿，損害客戶利益的行為。具體包括：①違背客戶的委托為其買賣證券；②不在規(guī)定時間內(nèi)向客戶提供交易的確認(rèn)文件；③未經(jīng)客戶的委托，擅自為客第四節(jié)保險法一、保險法的基本原則保險法的基本原則是指貫穿于保險法的始終，在保險活動中應(yīng)當(dāng)遵守的根本性準(zhǔn)則。（1）保險利益原則。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！侗ｋU法》規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。在人身保險合同中，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前述以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。最大誠信原則。最大誠信原則是指雙方當(dāng)事人在訂立及履行保險合同的時候，應(yīng)該誠實守信，以一個善良人的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行保險活動，最大限度地去行使自己的權(quán)利，履行自己的義務(wù)，而不能存在欺騙、隱瞞和有損保險合同實現(xiàn)的行為。（3）損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則是指保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。損失補(bǔ)償原則只適用于財產(chǎn)保險。（4）近因原則。所謂近因，不是指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。在保險事故發(fā)生后，只有對保險標(biāo)的造成損害起最主要的、具有決定性的原因才是近因。【案例】：王女士購買意外傷害保險后不久，便被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，其頓覺胸悶頭暈，在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗死。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，但保險公司認(rèn)為導(dǎo)致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。請問：王女士死亡的近因是什么？解析：近因是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最重要和最根本的原因。王女士被汽車輕微碰擦，如果發(fā)生在健康二、保險業(yè)務(wù)的關(guān)系人保險業(yè)務(wù)的關(guān)系人主要包括保險人、投保人、被保險人、受益人等。1．保險人保險人又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。保險人主要承擔(dān)以下幾項義務(wù)：①賠償和給付保險金的義務(wù)；②說明義務(wù)；③保密義務(wù)。2．投保人投保人是指對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費義務(wù)的人。投保人主要承擔(dān)以下幾項義務(wù)：①保險費繳納的義務(wù)；②如實告知義務(wù)；③危險增加的通知義務(wù)；④危險事故發(fā)生的通知義務(wù)；⑤防災(zāi)防損和施救義務(wù)。3．被保險人被保險人是保險事故發(fā)生后遭受損失的人，同時也是在保險事故發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的人。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人是指當(dāng)財產(chǎn)遭受損失時，享有保險金賠償請求權(quán)的人。在人身保險中，被保險人是指以生命或身體為保險標(biāo)的，并在死亡、傷殘、疾病或者保險合同約定的事項發(fā)生時享有保險金給付的人。4．受益人受益人又稱保險金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險人在保險合同中指定的，在保險事故發(fā)生時，享有保險金請求權(quán)的人。受益人是保險合同的關(guān)系人。一般在人身保險合同中才有受益人。三、保險合同保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，具有有償性、雙務(wù)性、附和性、射幸性等特征。（一）保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同的內(nèi)容達(dá)成一致的狀態(tài)。投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立?！菊n堂討論】保險費繳納是不是保險合同成立的標(biāo)志？（二）人身保險合同的特殊條款與規(guī)則人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同，即投保人按照合同的約定向保險人支付保險費，保險人對被保險人在保險期內(nèi)因保險事故導(dǎo)致的死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時，向被保險人或者受益人給付保險金的商業(yè)保險合同?！侗ｋU法》規(guī)定了人身保險合同的特殊條款，具體如下。（1）年齡不實條款。投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付；投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。（2）死亡保險合同的特殊條款。投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。（3）寬限期條款。投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費或者分期支付保險費。合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前述規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。（4）保險合同效力的中止及恢復(fù)條款。保險合同效力中止期間，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但保險合同本身并沒有失效。合同效力依照《保險法》的規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿2年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依法解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（5）自殺條款。以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。如果保險人據(jù)此不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（三）財產(chǎn)保險合同的特殊規(guī)則1．重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。在保險賠付中，對重復(fù)保險進(jìn)行了限制，即重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。2．代位求償權(quán)代位求償權(quán)是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故而造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)的成立要件主要包括以下幾個：①被保險人因保險事故對第三者享有損失賠償請求權(quán)；②保險人只有在向被保險人支付了保險金后才能行使對第三人享有的賠償請求權(quán)；③代位求償權(quán)僅僅適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險；④保險人行使代位求償權(quán)向第三人追償?shù)慕痤~不得超過其向被保險人支付的保險金。第五節(jié)票據(jù)法一、票據(jù)法的基礎(chǔ)理論票據(jù)是出票人依據(jù)《票據(jù)法》簽發(fā)的，約定由自己或委托他人在見票時或者在確定的日期，向持票人或收款人無條件支付一定金額的有價證券。其具體包括匯票、本票和支票三種。（一）票據(jù)的法律特征一般而言，票據(jù)的法律特征主要包括以下幾點：（1）票據(jù)是文義證券；（2）票據(jù)是設(shè)權(quán)證券；（3）票據(jù)是要式證券；（4）票據(jù)是無因證券；（5）票據(jù)是完全有價證券。（二）票據(jù)法上的法律關(guān)系票據(jù)法上的法律關(guān)系可以分為票據(jù)關(guān)系和票據(jù)法上的非票據(jù)關(guān)系。票據(jù)關(guān)系是指當(dāng)事人之間基于各種票據(jù)行為而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。票據(jù)法上的非票據(jù)關(guān)系是指根據(jù)票據(jù)法規(guī)定而產(chǎn)生的，而不是基于票據(jù)行為直接發(fā)生的法律關(guān)系。其主要包括以下三種：①利益返還關(guān)系；②票據(jù)返還關(guān)系；③損害賠償。（三）票據(jù)行為票據(jù)行為是指以發(fā)生票據(jù)上的債務(wù)為目的的法律行為，包括出票、背書、承兌以及保證等四種行為。票據(jù)行為除了具有要式性、無因性、文義性特征外，還具有獨立性特征，即在同一票據(jù)上若有數(shù)個票據(jù)行為，則每一行為各依其在票據(jù)上所載的文義分別獨立發(fā)生效力，一行為無效不影響其他行為的效力。票據(jù)行為的形式要件包括書面、簽章、記載事項以及交付。其中票據(jù)行為必須以書面方式為之，否則無效。（四）票據(jù)權(quán)利票據(jù)權(quán)利是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括付款請求權(quán)和追索權(quán)。付款請求權(quán)是指持票人依法要求票據(jù)的主債務(wù)人按票據(jù)上所記載的金額付款的權(quán)利。追索權(quán)是指持票人行使付款請求權(quán)受到拒絕或有其他法定原因時，有向其前手請求支付票據(jù)金額的權(quán)利。1．票據(jù)權(quán)利的取得票據(jù)權(quán)利的取得必須以占有票據(jù)為必要，并取得票據(jù)上的所有權(quán)。持票人取得票據(jù)權(quán)利需同時具備以下三個條件：①持票人取得票據(jù)必須給付對價，即持票人應(yīng)當(dāng)給付票據(jù)雙方當(dāng)事人認(rèn)可的相對應(yīng)的代價，但因稅收、繼承、贈與可以依法無償取得票據(jù)的，則不受給付對價的限制，但該持票人所享有的票據(jù)權(quán)利不得優(yōu)于其前手；②持票人取得票據(jù)的手段必須合法；③持票人取得票據(jù)時主觀上應(yīng)當(dāng)具備善意。2．票據(jù)權(quán)利的消滅票據(jù)權(quán)利的消滅是指票據(jù)權(quán)利因一定原因或法定事由的出現(xiàn)而不再存在。票據(jù)權(quán)利消滅的情形主要有以下幾種：①票據(jù)時效期間屆滿。②票據(jù)保全手續(xù)欠缺。③履行付款義務(wù)。④被追索人清償票據(jù)債務(wù)以及追索費用。⑤其他。3．票據(jù)權(quán)利的行使與保全票據(jù)權(quán)利的行使是指票據(jù)權(quán)利人向票據(jù)債務(wù)人提示票據(jù)，請求履行票據(jù)債務(wù)的行為，如提示承兌、提示付款、行使追索權(quán)等。票據(jù)權(quán)利的保全是指票據(jù)權(quán)利人為防止票據(jù)權(quán)利喪失而進(jìn)行的一切行為。通常，票據(jù)權(quán)利的行使和保全的方式包括按期提示票據(jù)和做成拒絕證書兩種。按期提示票據(jù)是指票據(jù)權(quán)利人向票據(jù)債務(wù)人出示票據(jù)，主張權(quán)利。做成拒絕證書是指持票人向承兌人或付款人請求承兌或付款而遭到拒絕時，請拒絕之人出具拒絕承兌或拒絕付款的書面證明。（五）票據(jù)瑕疵票據(jù)瑕疵主要包括票據(jù)的偽造和票據(jù)的變造兩類。票據(jù)的偽造，是指以行使票據(jù)權(quán)利為目的，假借他人或者虛構(gòu)他人的名義在票據(jù)上簽章的行為。（2）票據(jù)的變造，是指無變更權(quán)的人對票據(jù)上除簽章以外的有關(guān)記載事項進(jìn)行變更的行為。票據(jù)上其他記載事項被變造的，在變造之前簽章的人，對原記載事項負(fù)責(zé)；在變造之后簽章的人，對變造之后的記載事項負(fù)責(zé)；不能辨別是在票據(jù)被變造之前或者之后簽章的，視同在變造之前簽章。課堂研討案例A銀行接受B公司的委托簽發(fā)了一張金額為8

600元人民幣的本票，收款人為某計算機(jī)公司的經(jīng)理李某。李某將票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給了王某。王某將票據(jù)金額改寫為86

000元人民幣后轉(zhuǎn)讓給了C商店，C商店又將該票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給了某供銷社。當(dāng)該供銷社向付款銀行提示付款時，付款銀行以票據(jù)上有瑕疵為由退票。請問：（1）王某應(yīng)承擔(dān)哪些責(zé)任？（2）如果最后的持票人向前手行使追索權(quán)，則除王某以外的各位前手應(yīng)承擔(dān)怎樣的票據(jù)責(zé)任？法律依據(jù)是什么？二、匯票匯票是指出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。（一）匯票的出票匯票的出票是指出票人依照法定形式簽發(fā)票據(jù)并將其交付給收款人的票據(jù)行為。匯票出票時絕對必要記載事項包括：標(biāo)明“匯票”的字樣、無條件支付的委托、確定的金額、付款人名稱、收款人名稱、出票日期、出票人簽章。缺少上述任何一項，匯票都是無效的。匯票出票時相對必要記載事項包括：①付款日期。匯票上未記載付款日期的，為見票即付。②付款地。若