中國(guó)農(nóng)村金融供給多元化問(wèn)題探討一、引言隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化改造的加速和農(nóng)村中小企業(yè)的大面積涌現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融需求發(fā)生了明顯的變化。為順應(yīng)這種變化，我國(guó)實(shí)施了一系列政府主導(dǎo)下的農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建了以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)金融、以農(nóng)村信用社為代表的合作金融和以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策金融相結(jié)合的多元化農(nóng)村金融供給體制。然而，這些改革并未完全達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，農(nóng)村金融供給瓶頸問(wèn)題依舊突出，“貸款難”在許多農(nóng)村地區(qū)普遍存在。在此背景下，有效改造農(nóng)村金融供給體系，引進(jìn)市場(chǎng)化的農(nóng)村資金供需平衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融秩序，成為中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的核心問(wèn)題。二、我國(guó)農(nóng)村金融需求的變化2.1需求主體多元化傳統(tǒng)農(nóng)村金融需求主體主要是小農(nóng)戶，而如今，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體如種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等迅速崛起，成為農(nóng)村金融需求的重要力量。同時(shí)，農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展也對(duì)金融支持提出了迫切需求。此外，隨著農(nóng)民生活水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村居民在教育、醫(yī)療、住房等方面的消費(fèi)金融需求也日益增長(zhǎng)。2.2需求規(guī)模擴(kuò)大化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從傳統(tǒng)的小規(guī)模、分散化向大規(guī)模、集約化轉(zhuǎn)變，這需要大量的資金投入用于購(gòu)置先進(jìn)的農(nóng)業(yè)設(shè)備、引進(jìn)優(yōu)良品種、建設(shè)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等。農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展壯大也需要更多的資金來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和拓展市場(chǎng)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的融資需求規(guī)模呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(shì)。2.3需求結(jié)構(gòu)多樣化除了傳統(tǒng)的生產(chǎn)性貸款需求外，農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)逐漸向多元化方向發(fā)展。例如，隨著農(nóng)村電商的興起，物流配送、倉(cāng)儲(chǔ)等相關(guān)領(lǐng)域的金融需求增加；農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、理財(cái)服務(wù)、融資租賃等金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也在不斷上升，以滿足其風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)增值的需求。三、我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融供給體系分析3.1正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給現(xiàn)狀政策性金融機(jī)構(gòu)：以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，其主要職責(zé)是支持國(guó)家糧棉油收購(gòu)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策性業(yè)務(wù)。然而，在實(shí)際運(yùn)行中，其業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度有限，且在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)覆蓋不足。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)有一定的網(wǎng)點(diǎn)布局，但出于盈利性考慮，其信貸資源往往傾向于城市和大型企業(yè)，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和小農(nóng)戶的貸款支持不足。其他商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)更是稀少，金融服務(wù)供給極為有限。合作性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村信用社曾是農(nóng)村金融的主力軍，但在商業(yè)化改革過(guò)程中，其合作性質(zhì)逐漸淡化，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏向盈利，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的貸款條件較為苛刻，且部分地區(qū)存在資金外流現(xiàn)象。3.2非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給現(xiàn)狀非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如民間借貸、農(nóng)村資金互助社等在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮著重要的補(bǔ)充作用。民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活快捷等特點(diǎn)，能夠滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)一些臨時(shí)性、小額的資金需求。農(nóng)村資金互助社則是由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，以服務(wù)社員為宗旨，在一定程度上緩解了社員的融資難題。但非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也存在諸多問(wèn)題，如民間借貸利率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，缺乏有效的監(jiān)管；農(nóng)村資金互助社資金規(guī)模有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且部分地區(qū)的互助社運(yùn)作不規(guī)范。3.3現(xiàn)有供給體系存在的問(wèn)題功能混淆與職能錯(cuò)位：政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的功能定位不夠清晰，存在相互競(jìng)爭(zhēng)和職能重疊的現(xiàn)象，導(dǎo)致資源配置效率低下。例如，一些本應(yīng)由政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的業(yè)務(wù)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也參與其中，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)又未能充分發(fā)揮其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村提供多樣化的金融服務(wù)。利益沖突與動(dòng)力不足：由于各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和利益訴求不同，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在利益沖突。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化，往往不愿意涉足風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較低的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；合作性金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)化改革過(guò)程中，也面臨著如何平衡社員利益和自身盈利的困境，導(dǎo)致其服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力不足。制度支撐缺失：農(nóng)村金融供給體系雖然確立了以商業(yè)金融為主體的格局，但缺乏利率市場(chǎng)化、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等一系列商業(yè)金融市場(chǎng)化運(yùn)作的制度支撐。利率管制使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和成本合理定價(jià)，影響了其對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，無(wú)法有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。四、構(gòu)建多元化農(nóng)村金融供給體制的構(gòu)想4.1引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入：降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)各類資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融供給主體，形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。推動(dòng)金融創(chuàng)新：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。例如，開發(fā)適合農(nóng)村中小企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸需求，推出無(wú)需抵押擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品，并簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高貸款審批效率。4.2建立合理的金融組織體系明確機(jī)構(gòu)定位：進(jìn)一步明確政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的功能定位。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)專注于支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等具有公共產(chǎn)品屬性的領(lǐng)域；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)；合作性金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)堅(jiān)持以服務(wù)社員為宗旨，重點(diǎn)滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。加強(qiáng)協(xié)同合作：促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同合作，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的局面。例如，政策性金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)提供貼息、擔(dān)保等方式，引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的投入；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以與農(nóng)村信用社等合作性金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，共享客戶資源和信息，降低運(yùn)營(yíng)成本。規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展：加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)其合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，支持農(nóng)村資金互助社等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高其管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮更大的作用。4.3提供制度支撐，完善金融市場(chǎng)環(huán)境推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革：逐步放開農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率管制，讓金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)狀況自主定價(jià)，提高農(nóng)村金融資源的配置效率。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)利率市場(chǎng)化后的金融監(jiān)管，防范利率風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度：加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，增加財(cái)政補(bǔ)貼，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍和險(xiǎn)種。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。此外，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。改進(jìn)監(jiān)管方式：根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，制定差異化的監(jiān)管政策。對(duì)于小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化監(jiān)管流程，降低其合規(guī)成本；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。五、結(jié)論中國(guó)農(nóng)村金融供給多元化是解決農(nóng)村金融供給瓶頸問(wèn)題、滿足農(nóng)村多樣化金融需求的關(guān)鍵。通過(guò)深入分析我國(guó)農(nóng)