對(duì)招商銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的借鑒（一）、尋求戰(zhàn)略合作，增強(qiáng)盈利能力商業(yè)銀行貸款定價(jià)一般會(huì)受行業(yè)自律約束以及銀監(jiān)會(huì)政策引導(dǎo)支持的特殊領(lǐng)域或薄弱環(huán)節(jié)等社會(huì)責(zé)任因素影響，較低的息差水平很大程度上難以快速提高商業(yè)銀行高收益資產(chǎn)占比或緩解銀行低成本負(fù)債緊張的壓力。因此，結(jié)合以“線上獲客，流量為王”的時(shí)代背景下商業(yè)銀行選擇合適的戰(zhàn)略投資者，攜手共設(shè)消費(fèi)金融公司是發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的有利選擇。在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)形勢(shì)下，商業(yè)銀行選擇具備強(qiáng)大客戶資源稟賦的網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)、直播電商平臺(tái)、移動(dòng)通信公司、手機(jī)廠商等投資者進(jìn)行合作，是消費(fèi)金融公司能否迅速獲得客戶資源并打開局面的關(guān)鍵前提，傳統(tǒng)商業(yè)銀行習(xí)慣于聚焦高凈值客戶，企業(yè)80%的利潤(rùn)來(lái)自于20%的核心客戶，在利潤(rùn)分配上遵循著二八定律，以資產(chǎn)規(guī)模為主要指標(biāo)建立客戶分層體系和分層權(quán)益體系，批量拓展下沉客群面臨包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、獲客成本、資源投入、風(fēng)控及信審等各個(gè)方面的掣肘，消費(fèi)金融公司以小額、分散、信用類的信貸業(yè)務(wù)為主，普遍主攻商業(yè)銀行不能覆蓋的長(zhǎng)尾客戶，如剛參加工作的青年、進(jìn)城務(wù)工人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等，這部分群體呈現(xiàn)年輕化、收入偏低、工作不穩(wěn)定等特征。建立消費(fèi)金融公司是滿足商業(yè)銀行拓展下沉客群，為新市民等更多群體提供服務(wù)，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面的一種可行模式。（二）、創(chuàng)新個(gè)性化產(chǎn)品，促進(jìn)場(chǎng)景融合商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要目的是為了實(shí)現(xiàn)收益增加營(yíng)收，完善的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是其發(fā)展的關(guān)鍵與前提，隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，不斷涌現(xiàn)出新興消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，居民消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)新需求新考驗(yàn)，因此需要利用金融科技手段逐步豐富和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行可以更充分細(xì)分消費(fèi)客群，更精化平臺(tái)消費(fèi)場(chǎng)景。利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈有效采集客戶數(shù)據(jù)、安全儲(chǔ)存詳細(xì)信息、合理分析出每一位消費(fèi)者的場(chǎng)景消費(fèi)習(xí)慣。通過(guò)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的資源獲得客戶較全面的信息，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科學(xué)技術(shù)，按照人口統(tǒng)計(jì)學(xué)、行為偏好、消費(fèi)心理、消費(fèi)渠道、消費(fèi)需求等方式多維度細(xì)分消費(fèi)客群，獲得更全面的消費(fèi)者畫像，以便商業(yè)銀行創(chuàng)新更個(gè)性化的產(chǎn)品、定制化服務(wù)和有效的營(yíng)銷策略。打造差異化、個(gè)性化的特色的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過(guò)定制消費(fèi)讓供需匹配更精準(zhǔn)，才能更好地滿足客戶的實(shí)際需求，突出商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)具有技術(shù)支持先進(jìn)、流程簡(jiǎn)便高效、專業(yè)化服務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，通過(guò)比較優(yōu)勢(shì)獲取發(fā)展機(jī)遇，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中牢牢地穩(wěn)住根基。由于居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，消費(fèi)不再只是簡(jiǎn)單地購(gòu)買產(chǎn)品，逐漸追求體驗(yàn)感、氛圍營(yíng)造烘托等更深程度的附加價(jià)值，場(chǎng)景消費(fèi)中，情景的設(shè)置讓消費(fèi)者可以產(chǎn)生一種身臨其境的感覺，感知場(chǎng)景有利于快速準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)自己的消費(fèi)需求，體驗(yàn)方面產(chǎn)生更強(qiáng)烈的吸引力，能驅(qū)動(dòng)消費(fèi)者的最終決策，越來(lái)越多的消費(fèi)開始喜歡上這種消費(fèi)方式。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該做到開放兼容吸收業(yè)界所長(zhǎng)，根據(jù)客戶消費(fèi)理念和服務(wù)要求在傳統(tǒng)消費(fèi)場(chǎng)景基礎(chǔ)上利用金融科技手段創(chuàng)新與深耕細(xì)分，例如根據(jù)“行業(yè)＋場(chǎng)景＋金融”模式結(jié)合具體行業(yè)來(lái)細(xì)分消費(fèi)場(chǎng)景以及提供相應(yīng)的金融服務(wù)，針對(duì)特定客群刻畫特定消費(fèi)理念，提升客戶使用銀行App的意愿，成為各類客群所熟知和認(rèn)可的選擇，從而打造特色的、完善的商品服務(wù)和消費(fèi)服務(wù)體系，吸引目標(biāo)客戶與提升客戶對(duì)產(chǎn)品的粘性。搭建線上消費(fèi)新場(chǎng)景，是激發(fā)消費(fèi)新活力的關(guān)鍵點(diǎn)，使商業(yè)銀行旗下消費(fèi)金融平臺(tái)更具備滲透力。通過(guò)挖掘互聯(lián)網(wǎng)流量聚集特點(diǎn)，加深與流量聚集的頭部場(chǎng)景、平臺(tái)合作，以自身的消費(fèi)場(chǎng)景為基礎(chǔ)，主動(dòng)擁抱新技術(shù)將金融業(yè)務(wù)融合到消費(fèi)場(chǎng)景中，可重點(diǎn)布局養(yǎng)老場(chǎng)景、教育場(chǎng)景、醫(yī)療場(chǎng)景、旅游場(chǎng)景、大宗消費(fèi)等場(chǎng)景，進(jìn)而構(gòu)建“消費(fèi)場(chǎng)景大生態(tài)”打造新場(chǎng)景新業(yè)態(tài)。（三）、增加科技人才儲(chǔ)備，提高客戶服務(wù)質(zhì)量金融行業(yè)是一個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，人才是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展離不開金融科技人才隊(duì)伍的建設(shè)。無(wú)論是大型銀行還是中小型銀行，金融科技人才的數(shù)量和占比都存在明顯不足，人才的吸納和培養(yǎng)，一方面可以抵御由于商業(yè)銀行人員流動(dòng)性大，員工離職率高的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行的日常運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性。另一方面可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣、業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域多、專業(yè)人才少的缺點(diǎn)，確保商業(yè)銀行擁有足夠的人力資源來(lái)滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，因此，拓寬人才引進(jìn)渠道，加速培養(yǎng)金融科技人才，不僅可以提高商業(yè)銀行外在的競(jìng)爭(zhēng)力和穩(wěn)定性，優(yōu)化金融科技人才隊(duì)伍，還可以加強(qiáng)人才儲(chǔ)備使其能夠適應(yīng)未來(lái)的變化和挑戰(zhàn)。人才儲(chǔ)備的增加使商業(yè)銀行更好的服務(wù)好客戶，通過(guò)引進(jìn)高素質(zhì)人才建立和維護(hù)客戶的良好關(guān)系，專業(yè)性的提供個(gè)性化的服務(wù)，打造企業(yè)新形象，專業(yè)人才能較好的了解客戶需求并精準(zhǔn)營(yíng)銷，在宣傳金融產(chǎn)品時(shí)堅(jiān)持職業(yè)原則，謹(jǐn)記金融法律法規(guī)，減少商業(yè)銀行近幾年因宣傳營(yíng)銷具有夸大事實(shí)和誤導(dǎo)性而屢次受到銀保監(jiān)給予的行政處罰。專業(yè)的服務(wù)能更好的增加客戶對(duì)銀行的滿意度和信任感，促使客戶更愿意選擇并繼續(xù)使用銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，降低客戶流失率。五、對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展的建議（一）、優(yōu)化征信供給，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系隨著我國(guó)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行在原掌握客戶信息數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)接政務(wù)數(shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)以及電商平臺(tái)合作等多渠道信息數(shù)據(jù)、統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，建立信息共享平臺(tái)，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行通過(guò)多平臺(tái)數(shù)據(jù)共享，在貸款發(fā)放之前，根據(jù)征信等級(jí)不同的客戶群體采用差異化的審核制度，利用大數(shù)據(jù)分析手段研究各類客群的主要消費(fèi)支出板塊、家庭總收入水平、消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)狀況等信息，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)現(xiàn)潛在客戶、篩除信用不良客戶，從根源上抹滅出現(xiàn)不良貸款事件的萌芽，提高風(fēng)險(xiǎn)管控效率；其次，貸款發(fā)放后根據(jù)不同的消費(fèi)場(chǎng)景和信貸產(chǎn)品，監(jiān)測(cè)系統(tǒng)上建立差異化的防控風(fēng)險(xiǎn)手段，各類金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通加強(qiáng)合作，對(duì)客戶的賬戶進(jìn)行有效聯(lián)合監(jiān)控，督促客戶合法合理使用信貸資金。利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控建模技術(shù)建立智能化風(fēng)控體系，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)的開發(fā)，確保消費(fèi)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線上貸款信用風(fēng)險(xiǎn)有效控制，達(dá)到真正意義上的降本增效、精準(zhǔn)差異化放貸、最大力度推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的目的。（二）、以差異化定位，平衡好集團(tuán)管控權(quán)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一般分散在零貸部、信用卡中心等部門，同時(shí)還設(shè)立住房金融部、汽車消費(fèi)金融中心分別管理房貸、車貸等業(yè)務(wù)。各部門的業(yè)務(wù)定位、職責(zé)歸屬還不十分清晰，不僅存在部分交叉重疊，相互融合與協(xié)作也需加強(qiáng)。在此情況下設(shè)立消費(fèi)金融公司，需從統(tǒng)籌集團(tuán)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度，對(duì)擬設(shè)消費(fèi)金融公司與各部門間的差異化定位予以厘清。同時(shí)，擬設(shè)消費(fèi)金融公司在獲得相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)授權(quán)后，如何能與母行的支付、理財(cái)及客戶互介等做好協(xié)同聯(lián)動(dòng)，開展如“消費(fèi)貸+支付”“消費(fèi)貸+理財(cái)”等組合式營(yíng)銷服務(wù)，也需要綜合考量。另一方面商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)設(shè)立的消費(fèi)金融公司平衡好授權(quán)放權(quán)和集團(tuán)管控，在風(fēng)險(xiǎn)管控、激勵(lì)考核、工資薪酬、人員錄用等方面的授權(quán)放權(quán)是否充分，直接影響其專業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)水平。特別是在風(fēng)險(xiǎn)管控上，消費(fèi)金融公司一般不良率較高，如何對(duì)旗下消費(fèi)金融公司設(shè)置合適的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，建立適配的風(fēng)控體系，在確保安全可控的前提下開展業(yè)務(wù)，需仔細(xì)考量。（三）加強(qiáng)公司治理、強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)隨著高科技的迅猛發(fā)展，AI智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的迅速擴(kuò)張，在一定程度上都推動(dòng)了金融業(yè)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，但是科技的不斷發(fā)展，也存在一定的漏洞和弊端，在信息可視化的時(shí)代中，維護(hù)客戶的信息，保證信息及時(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，以便有效解決成員單位之間管理松散性、信息隨意性等問(wèn)題。尤其是對(duì)于聯(lián)合體內(nèi)部的信息必須設(shè)置相應(yīng)的內(nèi)部使用權(quán)限和安全保密措施。近年來(lái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域處罰案例與金額明顯上升，涉及個(gè)人信息保護(hù)、公平銷售、信息披露等多個(gè)方面，同時(shí)因營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎、對(duì)合作商戶\t"/item/%E6%8B%9B%E8%81%94%E6%B6%88%E8%B4%B9%E9%87%91%E8%9E%8D%E8%82%A1%E4%BB%BD%E6%9C%89%E9%99%90%E5%85%AC%E5%8F%B8/_blank"風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、以及催收行為不當(dāng)?shù)冗`規(guī)行為現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。如2022年2月銀保監(jiān)會(huì)\t"/item/%E6%8B%9B%E8%81%94%E6%B6%88%E8%B4%B9%E9%87%91%E8%9E%8D%E8%82%A1%E4%BB%BD%E6%9C%89%E9%99%90%E5%85%AC%E5%8F%B8/_blank"消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局決定對(duì)招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司在推銷消費(fèi)金融產(chǎn)品出現(xiàn)以上不當(dāng)?shù)男袨榻o予\t"/item/%E6%8B%9B%E8%81%94%E6%B6%88%E8%B4%B9%E9%87%91%E8%9E%8D%E8%82%A1%E4%BB%BD%E6%9C%89%E9%99%90%E5%85%AC%E5%8F%B8/_blank"行政處罰290萬(wàn)元并通報(bào)。消費(fèi)金融公司應(yīng)更多運(yùn)用金融科技，建立健全的、獨(dú)立的信息保護(hù)機(jī)制，提升催收規(guī)范化和智能化水平。如招聯(lián)鍛造數(shù)智化催收核心能力，為70多家金融機(jī)構(gòu)提供催收解決方案，助力行業(yè)降本增效，規(guī)范催收行為，明確關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。這有助于強(qiáng)化內(nèi)外部制衡與約束，推動(dòng)消費(fèi)金融公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展。結(jié)論在國(guó)家全力號(hào)召企業(yè)“促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需”時(shí)代背景下，我消費(fèi)金融市場(chǎng)也逐步壯大，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的成效是商業(yè)銀行增加企業(yè)收益的重要關(guān)鍵。招商銀行面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，在利用科技創(chuàng)新發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域擁有一定的市場(chǎng)份額和競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行參考整理后，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融的過(guò)程中普遍存在線上獲客成本增加、客群粘性不足、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，在消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代里，已無(wú)法滿足人們個(gè)性化、多元化的消費(fèi)需求。本文在對(duì)招商銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)較為前沿的舉措以及取得優(yōu)秀的成績(jī)進(jìn)行分析后，發(fā)現(xiàn)招商銀行采取以下重要舉措：一是聯(lián)手共創(chuàng)子公司，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。選擇具備強(qiáng)大客戶資源稟賦的合作商共創(chuàng)消費(fèi)金融公司，能夠在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)形勢(shì)下，迅速獲得線上客戶資源是開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，是企業(yè)靈活發(fā)展業(yè)務(wù)和最大限度提高盈利能力至關(guān)重要的舉措；二是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)場(chǎng)景搭建。招聯(lián)通過(guò)適當(dāng)?shù)男庞孟鲁翆?shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的格局，目前形成了“好期貸”、“信用付”兩大消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，針對(duì)不同人群定制個(gè)性化消費(fèi)產(chǎn)品和融合多元化場(chǎng)景，全方位促進(jìn)各階層客群消費(fèi)；三是注重科技賦能，強(qiáng)調(diào)專業(yè)化發(fā)展。自主構(gòu)建以“云技術(shù)”為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融系統(tǒng)，為全行業(yè)打造“沃信用分”價(jià)值評(píng)分體系，利用“GPS漁網(wǎng)”“智能圖譜風(fēng)控”“基于AI視覺的智能風(fēng)盾模型”等科技應(yīng)用，精準(zhǔn)預(yù)判和識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，為穩(wěn)定推動(dòng)全行內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展，不斷利用大數(shù)據(jù)科技創(chuàng)新手段大大降低貸前、中、后等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并推出首個(gè)130億參數(shù)開源大模型為企業(yè)降本增效的“必勝法寶”—“招聯(lián)智鹿”。對(duì)于上述招商銀行的舉措分析得出以下借鑒以及提出相關(guān)建議，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中有必要借鑒招商銀行的三個(gè)優(yōu)勢(shì)一是尋求最佳戰(zhàn)略合作，資源共享才能增強(qiáng)自身盈利能力；二是創(chuàng)新個(gè)性化產(chǎn)品，促進(jìn)場(chǎng)景融合；三是增加科技人才儲(chǔ)備，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。面對(duì)這些前沿的舉措，企業(yè)想要做好還需要注意幾點(diǎn)，一是建議央行優(yōu)化征信供給，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，建立信息共享平臺(tái)，采用差異化的審核制度，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；二是以差異化定位，平衡好集團(tuán)管控權(quán)，母行針對(duì)消費(fèi)金融子公司要做到實(shí)力支持，鼓勵(lì)科技發(fā)展，采取差異化經(jīng)營(yíng)適當(dāng)放權(quán)任其自由向上發(fā)展。三是加強(qiáng)公司治理、強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。以客戶至上是發(fā)展之本，維護(hù)好客戶的權(quán)益是獲取其好感、美飾企業(yè)形象的軟實(shí)力通過(guò)對(duì)招商銀行以上的借鑒以及完善以上相關(guān)的建議，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以進(jìn)一步提高消費(fèi)金融市場(chǎng)占有率和做到企業(yè)降本增效的狀態(tài)，增強(qiáng)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，這些舉措也可以為其他類似情況的持牌消費(fèi)金融公司提供借鑒和參考，是推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展具有舉足輕重的作用，雖然本文所提出的建議還需要進(jìn)一步的市場(chǎng)檢驗(yàn)和時(shí)間檢驗(yàn)，但其結(jié)論仍具有一定的參考價(jià)值。

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