第1章緒論支持和有效獲得農(nóng)村金融將在農(nóng)業(yè)改革和基礎設施改革的成功中發(fā)揮重要作用。他們沒有任何保障，他們沒有任何保障，他們不喜歡信用，他們太貴了，這些都是三農(nóng)需要解決的問題。只有把農(nóng)業(yè)改革創(chuàng)新與推進基礎設施建設和解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題結(jié)合起來，才能在農(nóng)業(yè)改革和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展之間取得成功。有利于發(fā)展中國特色農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)全面建設小康社會的目標。金融和農(nóng)村創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，即按照創(chuàng)造性發(fā)展、融合、綠色、開放、共享五項原則，加強基礎設施建設。推進金融改革創(chuàng)新，提升村鎮(zhèn)銀行體系提質(zhì)增效，提升信貸投放能力。通過提供優(yōu)質(zhì)服務、戰(zhàn)略規(guī)劃和有效利用農(nóng)村資源，提供充足多樣的農(nóng)村資源，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。作為西部重點開發(fā)城市，A區(qū)是通往東亞、南亞和東南亞的“一帶一路”窗口。截至2018年底，A區(qū)共有居民4750.5萬人。其中2148200人是婦女。城市人口為2622300人，城市人口為2622300人。在農(nóng)村地區(qū)，大約有1.5億人生活在農(nóng)村地區(qū)。上述數(shù)據(jù)表明，A區(qū)仍占農(nóng)村人口的大多數(shù)，為農(nóng)村人口提供充足的金融服務是A區(qū)發(fā)展的一個重要組成部分。減少A區(qū)的貧困和失業(yè)。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)包括：政策性銀行，特別是農(nóng)村發(fā)展銀行，商業(yè)銀行，特別是中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用機構(gòu)、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。境內(nèi)銀行、農(nóng)信公司、合作社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。到2021年，全州A區(qū)金融機構(gòu)總數(shù)達到5369家，其中A區(qū)金融機構(gòu)6家，其中大部分為“三農(nóng)”機構(gòu)。其中，三農(nóng)的主要金融服務集團中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擁有88家企業(yè)。全國有農(nóng)業(yè)銀行677家，郵政儲蓄銀行853家，農(nóng)村合作銀行67家，農(nóng)村信用銀行1700家，村鎮(zhèn)銀行130家。實施三農(nóng)項目的金融機構(gòu)數(shù)量保持穩(wěn)定，而其他三農(nóng)項目業(yè)務和專門金融機構(gòu)的數(shù)量正在逐步減少。第2章改革創(chuàng)新的相關(guān)概念2.1農(nóng)村金融農(nóng)村財政的概念分為三個層次：第一層次很簡單，農(nóng)村支出分為“農(nóng)”和“財”。農(nóng)村金融關(guān)注的是資金向農(nóng)村地區(qū)的流動和分配。第二個層次是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下農(nóng)村支出調(diào)查分析。不僅要審視農(nóng)村支出問題，還要增加農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要和速度，農(nóng)村支出將更具政治性和社會性。第三個層次是從歷史和宏觀經(jīng)濟學的角度回顧農(nóng)村金融的信息。他主張結(jié)合兩種經(jīng)濟條件對農(nóng)村金融進行廣泛的認識和理解，稱“農(nóng)村金融是一個歷史的、相對的、相互關(guān)聯(lián)的實體”。2.2農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的內(nèi)涵農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，即按照創(chuàng)造性發(fā)展、融合、綠色、開放、共享五項原則，加強金融改革創(chuàng)新的基礎設施建設。提高農(nóng)村信貸投放體系質(zhì)量和效率，提高農(nóng)村金融準入和投放能力，保障農(nóng)村信貸充足、多元、優(yōu)質(zhì)和服務，滿足農(nóng)村發(fā)展金融需求，真正形成合理結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)村金融有效提供。農(nóng)村金融供應鏈創(chuàng)新：通過各種因素的重組和創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化創(chuàng)造或引進新事物。橫向上，隨著一二級三級機構(gòu)的逐步融合，金融服務將多元化和創(chuàng)新。從縱向看，工農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)就像是金融服務鏈中的一個新環(huán)節(jié)。農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)：農(nóng)村信貸投放體系的多樣性和多層次協(xié)調(diào)。圍繞可持續(xù)增長、改善和支持人民生活的主要目標，改革服務方式、提高服務水平，實施金融政策協(xié)調(diào)、營銷金融和互助基金。農(nóng)村綠色金融：引導信貸資源剝離部分污染最嚴重、能源密集型和低能耗行業(yè)，重點支持有機農(nóng)業(yè)等項目和方案領(lǐng)域。綠色支持創(chuàng)建新技術(shù)、環(huán)保、低能耗的新型農(nóng)業(yè)企業(yè)，加快綠色信貸、綠色保險、綠色債券等金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村經(jīng)濟開放：創(chuàng)新開放是經(jīng)濟增長的強大動力。通過對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展采取整體方法來減少金融準入的障礙。通過替代和發(fā)展大型金融機構(gòu)、中小金融機構(gòu)和私人銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行等新型金融解決方案將推動金融區(qū)塊鏈向開放轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融保障：互聯(lián)網(wǎng)金融模式、大數(shù)據(jù)、云計算、金融、新型農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，科技資源共享、事業(yè)共享、利益共享。強調(diào)建立農(nóng)村信貸轉(zhuǎn)移機制以確保農(nóng)村金融部門有效利用金融資源的重要性。2.3農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的必要性（1）農(nóng)村金融改革創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)改革創(chuàng)新的必要要求2021年，中央一號文件將連續(xù)13年關(guān)注三農(nóng)，突出“促農(nóng)促結(jié)構(gòu)”。農(nóng)業(yè)改革創(chuàng)新體制改革離不開金融支持，金融改革創(chuàng)新是改革創(chuàng)新的必要條件。經(jīng)濟改革和農(nóng)村創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)的前提現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)主體（家庭農(nóng)場、專業(yè)大農(nóng)場、農(nóng)民工企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、涉農(nóng)大企業(yè)）是農(nóng)業(yè)改革的重要推動力，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域十分活躍。涉農(nóng)資金的重點也將從傳統(tǒng)的“支農(nóng)支小”轉(zhuǎn)向支持新型涉農(nóng)企業(yè)。金融改革和農(nóng)村創(chuàng)新是金融改革的必要要求農(nóng)村金融在整個金融體系中都很脆弱。目前，在經(jīng)濟衰退的壓力下，國民經(jīng)濟進入新常態(tài)，改革創(chuàng)新已經(jīng)開始?！叭ヒ唤狄谎a”是現(xiàn)代經(jīng)濟的五大任務。金融改革和創(chuàng)新也需要作為宏觀經(jīng)濟政策的杠桿。2.4農(nóng)村金融改革的相關(guān)理論2.4.1市場失靈理論市場失靈分為兩個層次，即微觀經(jīng)濟和宏觀經(jīng)濟兩個層次。一是微觀經(jīng)濟上的市場失靈:是指由于市場機自己的不完善和外部大市場的局限，簡單的市場機制不能用自己最好的姿態(tài)所表現(xiàn)出的微觀失靈；二是宏觀經(jīng)濟上的市場失靈:是市場機制做不到國家在全國大環(huán)境的情況下經(jīng)濟總體上的宏觀目標而產(chǎn)生的失靈，與市場機制本體沒有關(guān)系，主要指通貨膨脹、收入不平等、經(jīng)濟大環(huán)境等,這是隨著人們認識的加深，內(nèi)涵得到發(fā)展的市場失靈，在宏觀上包括不平等和不安全。市場失靈分為兩種類型。一是局限性市場失靈。在市場可控范圍內(nèi)或在市場施展作用的領(lǐng)域內(nèi)，市場能發(fā)揮長處它對經(jīng)濟運行的中和作用，可是，一旦超過了市場發(fā)揮長處的限制或范圍之后，市場就會由于不再具有中和作用而出現(xiàn)失靈，也就是說，市場的作用在一定范圍的限制或領(lǐng)域之內(nèi)，超越了這個限制和領(lǐng)域市場就會失靈，因此，市場作用的局部性同時也決定了這種市場失靈的范圍。局部性具體表現(xiàn)在兩方面：一是在超過了市場作用限制的某些經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)，市場不能發(fā)揮長處節(jié)作用，顯示出市場無可奈何；二是在超越了市場作用限制的某些經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)如果讓市場去調(diào)節(jié)，則會發(fā)生消極影響。二是缺陷性市場失靈。具體表現(xiàn)在許多方面，或者由于市場條件不完善造成市場機制缺陷而產(chǎn)生市場失靈，或者由于市場自身本來就不具備某些功能而產(chǎn)生市場失靈，或者由于在市場功能上存在某些缺陷而產(chǎn)生市場失靈。在A地區(qū)農(nóng)村金融改革中也存在這樣市場失靈的問題。由于城區(qū)和農(nóng)村發(fā)展不平衡、不充分，導致可能會出現(xiàn)局限性市場、失靈缺陷性市場、失靈負面性市場失靈等情況，本研究根據(jù)A地區(qū)實際情況，并結(jié)合相關(guān)理論學說，運用相關(guān)案例，重點化解市場失靈帶來的負面影響。2.4.2政府職能理論政府經(jīng)濟職能是指政府為國家經(jīng)濟的總體發(fā)展，對社會經(jīng)濟生活進行管理的職能，即“有形的手”。政府職能在經(jīng)濟領(lǐng)域主要有三個方面:一是宏觀調(diào)控方面。政府通過制定和運用財政政策和貨幣政策，對整個國民經(jīng)濟運行進行間接的、宏觀的調(diào)控；二是提供公共產(chǎn)品和服務方面。政府通過政府管控、制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、進行計劃指導、開展就業(yè)規(guī)劃等方式對整個國民經(jīng)濟實行直接、間接控制，充分發(fā)揮社會組織和企業(yè)力量，與政府一起共同承擔提供公共產(chǎn)品的任務；三是市場監(jiān)督管理方面，政府為確保市場運行暢通、保證公平競爭和公平交易、維護企業(yè)合法權(quán)益，對企業(yè)和市場進行管理和監(jiān)督。在A地區(qū)農(nóng)村金融改革中運用到了政府的職能理論，即金融改革的主體是政府，其次才是金融機構(gòu)。政府相關(guān)部門要認清自己定位，牢牢把握改革的主動權(quán)，敢下先手棋，打先手仗，也要注重留一手，切實把農(nóng)村金融改革這項工作做好，做扎實。2.4.3服務型政府理論作為我國最早提出“服務型政府”理論的學者之一，張康之認為人類歷史上大致有兩種政府：統(tǒng)治型政府和管理型政府。統(tǒng)治型政府服從于階級統(tǒng)治的需要，為階級統(tǒng)治服務，代表統(tǒng)治階級的利益。管理型政府強調(diào)公共管理理念，旨在加強社會管理，發(fā)揮公共利益捍衛(wèi)者的作用。然而，不管是統(tǒng)治型政府還是管理型政府，它們都是政府本位主義和權(quán)力本位主義的政府類型，天然傾向于將政府自身的意志凌駕于社會之上。服務型政府是一種不同于二者的全新政府模式，服務型政府是為人民服務的政府，政府扮演著服務提供者的角色，徹底摒棄舊的管制理念，堅持社會本位，在市場經(jīng)濟和民主政治實踐中培育健全社會獨立運行機制，擴大社會自治范圍。服務型政府尊重政府結(jié)構(gòu)分化和政府職能專業(yè)化的歷史趨勢，但它不允許政府結(jié)構(gòu)分化和政府職能專業(yè)化造成政府規(guī)模的膨脹。井敏認為服務型政府在實踐中要能夠有效識別公民需求，提供有針對性的服務，并采取有效的措施，以成為一個公正、高效的政府。服務型政府具有公共性、公平性、公利性、公開性等特征，并以此為價值基礎，相對應的，它也是民主、責任、質(zhì)量和有效率政府。耿亞東認為服務型政府在政府與社會關(guān)系方面，扮演的是引導者的角色，培養(yǎng)社會行動者的自治性與責任性，引導社會治理主體實現(xiàn)自我管理與自我服務，在公共產(chǎn)品與公共服務供給方面，服務型政府只負責提供主要的公共產(chǎn)品與公共服務，它會把不涉及重大公共利益的公共產(chǎn)品與公共服務的生產(chǎn)者與供給者角色轉(zhuǎn)移給社會，而自身發(fā)揮監(jiān)督者的角色，在社會治理不足的地方充當引導者和裁判員的角色。進入新時代，人們對于農(nóng)村金融的訴求發(fā)生了新的變化。針對農(nóng)村金融改革、金融監(jiān)管，政府應當轉(zhuǎn)變過去粗放式的管制模式，不能簡單把金融改革當成“借錢還錢”的簡單關(guān)系，要適應新形勢、新階段下監(jiān)管人員少、改革發(fā)展需求多的基本狀況，不斷創(chuàng)新監(jiān)管理念、樹立服務意識、優(yōu)化政府機制，引導培養(yǎng)包括農(nóng)村金融各個主體在內(nèi)的所有相關(guān)主體發(fā)展普惠金融、筑牢風險底線意識。第3章A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀3.1A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀A區(qū)的山區(qū)占該省領(lǐng)土的94%。土壤相對松散，而森林覆蓋率僅為25%。土壤退化非常嚴重。A區(qū)一半以上的可耕地位于山區(qū)易受氣候因素的影響。盡管農(nóng)業(yè)是A區(qū)的主要產(chǎn)業(yè)，近年來取得了重大進展，但農(nóng)業(yè)基礎設施的相對脆弱性依然存在。目前，A區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金不足，融資機制不完善。一是A區(qū)農(nóng)民收入偏低，很多地區(qū)農(nóng)業(yè)可以維持全量再生產(chǎn)，無法規(guī)模化、效益化。二是城市商業(yè)發(fā)展仍然滯后，效率低下，生產(chǎn)力低下，無法帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。三是融資渠道單一，聯(lián)合融資機制尚未建立，投資方式多種多樣。四是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展資金被盜、掠奪，嚴重影響了A區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。目前，A區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)信息化程度低，主要有以下因素：一是當?shù)剞r(nóng)民素質(zhì)不高，農(nóng)業(yè)科技革命速度快。三是農(nóng)業(yè)基礎設施薄弱，不能支撐農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。四是參與農(nóng)業(yè)開發(fā)的企業(yè)少，體系薄弱，初級生產(chǎn)、中間生產(chǎn)和生產(chǎn)之間重疊較多，限制了農(nóng)學和物理化學技術(shù)的技術(shù)效益的充分實現(xiàn)。目前，A區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差異尤為突出，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高。近年來，A區(qū)農(nóng)村地區(qū)總體經(jīng)濟實力逐步增強，地區(qū)間發(fā)展不平衡日益加劇。增長最快的地區(qū)是以昆明為中心的云南中部。其整體經(jīng)濟增長迅速，經(jīng)濟體系相對健全，其他地區(qū)落后于云南中部。3.2A地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀作為西部重點開發(fā)城市，A區(qū)是通往東亞、南亞和東南亞的“一帶一路”窗口。截至2019年底，該地區(qū)人口為477.5萬人。其中2148200人是婦女。城市人口為2623300人，城市人口為2623300人。在農(nóng)村地區(qū)，大約有1.5億人生活在農(nóng)村地區(qū)。從上述數(shù)據(jù)可以看出，A區(qū)仍占農(nóng)村人口的大多數(shù)，為農(nóng)村人口提供充足的金融服務是A區(qū)發(fā)展的重要組成部分，也是為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造健康健康的金融環(huán)境的必要手段。它在促進A區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、減少貧困、減少失業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)包括：政策性銀行，特別是農(nóng)村發(fā)展銀行，商業(yè)銀行，特別是中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用機構(gòu)、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。到2021年，全州A區(qū)金融機構(gòu)將達到5369家。A6區(qū)金融機構(gòu)以三農(nóng)為主，農(nóng)發(fā)行業(yè)務是主要收入來源。農(nóng)村合作銀行853家，農(nóng)村信用銀行1700家，城鄉(xiāng)銀行130家。除了上述由三農(nóng)開發(fā)的六家金融機構(gòu)外，擁有三農(nóng)項目業(yè)務的其他金融機構(gòu)和員工的數(shù)量正在逐漸減少。第4章A地區(qū)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新現(xiàn)階段存在的問題改革開放以來，經(jīng)濟金融體制不斷深化，中國內(nèi)地的金融改革也在加速推進。但是，由于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程不利，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的進程已經(jīng)超出了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。4.1農(nóng)村金融資金供給總量不足據(jù)《2021中國農(nóng)村金融服務報告》統(tǒng)計，到2021年末，全部金融機構(gòu)境內(nèi)外幣各項貸款余額294億元，比2009年末增長285.9%，近七年平均增長21.7%。但由于農(nóng)業(yè)落后，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農(nóng)民收入偏低，財政對農(nóng)業(yè)的支持力度不能滿足整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。根據(jù)《中國金融年鑒》和《農(nóng)村經(jīng)濟綠皮書》相關(guān)數(shù)據(jù)，2021年我國金融需求將達到720857億元，全國總投資4961232億元。中國經(jīng)常項目逆差22473.38億元。根據(jù)相關(guān)學者的預測和統(tǒng)計，假設中長期影響中國農(nóng)村供需的幾個因素保持不變，2021-2027年中國農(nóng)村供需平均差額將達到4941652億元。農(nóng)村融資需求總額的40%。4.2農(nóng)村信貸資源配置結(jié)構(gòu)失衡近年來，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)主要是商業(yè)金融機構(gòu)（組織），商業(yè)金融機構(gòu)的特點決定了它們在分配信貸時可能會有信貸偏好。這導致中國農(nóng)村信貸資源分配不平衡。比如，在涉農(nóng)企業(yè)貸款選擇上，不少涉農(nóng)金融機構(gòu)容易出現(xiàn)“集群行為”，不少涉農(nóng)融資側(cè)重于為大型涉農(nóng)企業(yè)提供金融支持。為中小農(nóng)業(yè)企業(yè)融資同時，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)選擇對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款的同時，加大了對農(nóng)村和服務業(yè)的投資力度。2021年《中國金融年鑒》顯示，2021年末金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款中，傳統(tǒng)農(nóng)林牧漁業(yè)資金較上年增長11.6%。這大大低于農(nóng)業(yè)加工信貸增長23.2%，農(nóng)業(yè)資本和農(nóng)產(chǎn)品及副產(chǎn)品周轉(zhuǎn)信貸增長29.1%；在信貸條件方面，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)一般在中長期投資于農(nóng)村二級和三級部門。對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，信貸條件主要是短期貸款，最長期限為一年。農(nóng)業(yè)信貸期限結(jié)構(gòu)的偏差不僅不能滿足現(xiàn)代大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資源需求，而且往往在中長期過度投資于第二和第三產(chǎn)業(yè)，從而帶來流動性風險。政治和業(yè)務風險。此外，由于政府要求的企業(yè)補貼機制不完善，各地經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡，農(nóng)村信貸資源配置結(jié)構(gòu)的不平衡也將在一定程度上加劇。4.3農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新驅(qū)動力不強由于“城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)”，金融機構(gòu)忽視了對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的改革和創(chuàng)新，阻礙農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展。4.3.1農(nóng)村金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、單一性問題突出現(xiàn)代結(jié)算工具，如銀行電子商務，金融租賃，信托和新的金融形式，對農(nóng)業(yè)信貸的認可和使用水平較低，投資和金融管理等中介交易幾乎是空的。4.3.2服務網(wǎng)點不足根據(jù)《2021年全球農(nóng)村支付業(yè)務發(fā)展報告》公布的數(shù)據(jù)，到2021年底，全國共有12.17萬個農(nóng)村支付業(yè)務。其中，市一級銀行機構(gòu)的平均數(shù)量為55.12家，市一級銀行機構(gòu)的平均數(shù)量為3.75家，市一級金融機構(gòu)的平均數(shù)量為0.2家。此外，各機構(gòu)提供的大多數(shù)金融服務仍然以傳統(tǒng)存款、取款、貸款和匯款為基礎。4.3.3金融知識普及不到位一些政府和金融機構(gòu)（管理層）對農(nóng)業(yè)企業(yè)金融知識普及的重要性認識不足，普及興趣不大，沒有長期和長期的普及，影響力有限。對經(jīng)濟主體之間當前金融交易的無知阻礙了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的前景。

第5章A地區(qū)農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)改革創(chuàng)新結(jié)構(gòu)性改革下的挑戰(zhàn)5.1金融需求趨于多元化在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和改革、創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)改革的過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的內(nèi)容和擴展不斷深化，農(nóng)村融資需求日益多樣化。目前，農(nóng)村地區(qū)有零星的融資租賃，但僅限于少數(shù)幾個地方。隨著農(nóng)業(yè)機械化的普及，大型專用機械將成為重要的生產(chǎn)手段。此外，擁有和使用大型農(nóng)業(yè)機械不再是唯一的農(nóng)民，而是第三方農(nóng)業(yè)服務提供商，專門從事農(nóng)業(yè)機械和設備的維護，可以同時擁有大量的專業(yè)農(nóng)業(yè)機械。顯然，這些外包的專業(yè)公司很難完全靠自己的資金購買設備，不得不通過租錢來解決他的專業(yè)業(yè)務問題。隨著農(nóng)村經(jīng)濟分工的更新和大規(guī)模工作進入新區(qū)，這種需求將不斷增加。此外，隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化推進，新型農(nóng)業(yè)企業(yè)農(nóng)業(yè)投資總量顯著增加，投資回收期較長。同時，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域增多，創(chuàng)新機會增多。5.2融資總規(guī)模的需求需要顯著擴大中國仍是一個農(nóng)業(yè)大國，城鎮(zhèn)化進程迫在眉睫。農(nóng)業(yè)改革創(chuàng)新、基礎設施建設和創(chuàng)新等方面的挑戰(zhàn)依然緊迫。還需要大量的需求基礎來為未來的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。由于農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟規(guī)模不斷擴大，生產(chǎn)方式明顯改進。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的資本水平、科技水平和生態(tài)結(jié)構(gòu)將得到極大改善。由于這些變化，農(nóng)村經(jīng)濟面臨巨大的金融需求，部分是通過各級公共投資，部分是通過農(nóng)村儲蓄。大多數(shù)是由金融機構(gòu)資助的，并且對貸款的需求很高。同時，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提高，農(nóng)業(yè)科技含量增加，規(guī)模效益增強。也在一定程度上改善了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的短板，提高了防范風險的能力，顯著改善了金融需求。這兩個因素促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性互動和正常發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)改革和創(chuàng)新必然會帶來更有效的融資需求，這將在一定程度上影響農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐。目前，農(nóng)村融資不能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供有效融資，也不能更好地發(fā)揮資源分配的作用，這與現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的實際需要大不相同。5.3傳統(tǒng)的農(nóng)村融資面臨轉(zhuǎn)型隨著農(nóng)業(yè)、創(chuàng)新和基礎設施的進步，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)企業(yè)正在被新經(jīng)濟企業(yè)取代，傳統(tǒng)生產(chǎn)方式正在被新經(jīng)濟企業(yè)取代。這對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資提出了新的要求。由于大規(guī)模融資的趨勢以及長期、中期和短期融資條件的結(jié)合，簡單地使用傳統(tǒng)的小額融資方法已不再可行，也不能滿足融資需求。此外，通過登記和認證農(nóng)村地區(qū)的一系列財產(chǎn)權(quán)，如農(nóng)村地區(qū)的合同土地使用權(quán)、森林權(quán)、住房權(quán)和集體土地使用權(quán)，并通過開放農(nóng)村地區(qū)的財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓渠道，農(nóng)村所有權(quán)確實具有金融屬性，并支持融資形式的多樣化。除了傳統(tǒng)的小額供資外，農(nóng)村融資將越來越多地使用產(chǎn)權(quán)抵押貸款，為農(nóng)村信貸提供更多機會，并真正滿足農(nóng)業(yè)改革、創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的融資需求。5.4服務職能不完善目目前，A區(qū)是以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行為主要金融機構(gòu)的農(nóng)村金融體系。從政治性銀行到國有銀行、商業(yè)銀行、合作社等金融機構(gòu)，農(nóng)村金融體系初具規(guī)模。此外，雖然它可以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務，但實際上只有農(nóng)村信用社在A區(qū)農(nóng)村地區(qū)活躍。但現(xiàn)實情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在諸多問題，資金來源不足。資本流動緩慢和資本使用效率低下，使其難以在實踐中發(fā)揮作為政策導向銀行的組織作用。然而，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務開始從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)，從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，這導致了資本導向的嚴重偏離。如前所述，A區(qū)農(nóng)村金融體系存在諸多問題，如為農(nóng)村服務的單一金融組織和覆蓋農(nóng)村的小企業(yè)。在農(nóng)村金融體系不完善的背景下，農(nóng)村人口和農(nóng)業(yè)機構(gòu)獲得融資的機會更加統(tǒng)一，使農(nóng)民在當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中更加依賴私人信貸。而大多數(shù)私人貸款是使用傳統(tǒng)的“OIU”和“指紋”方法進行的。根據(jù)相關(guān)機構(gòu)進行的調(diào)查顯示，許多農(nóng)民都有100%的債務，高利貸者的比例逐年上升，大多數(shù)人以復利計算，這導致大多數(shù)農(nóng)民生活在債務中，農(nóng)產(chǎn)品和當?shù)厥袌鰞r格持續(xù)下跌，對農(nóng)民來說更糟。許多農(nóng)民無法按時還清債務，導致牲畜、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)機債臺高筑。

第6章優(yōu)化A地區(qū)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新路徑的策略6.1加大有效信貸投入資本是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中最重要的生產(chǎn)要素。著力轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)和工作性質(zhì)，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和集約化農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)村一二產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，擴大信貸投放。大力扶持新型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、大型專業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民獨資企業(yè)。建立民營企業(yè)與農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)資企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展關(guān)系，通過申請擔保貸款和企業(yè)資金擔保貸款支持農(nóng)業(yè)訂單。對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工的轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全、打造農(nóng)產(chǎn)品名牌有很大的貢獻。支持農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)和推廣、建設和完善新型農(nóng)業(yè)體系、農(nóng)機具升級改造、農(nóng)業(yè)資本轉(zhuǎn)化和市場開拓、農(nóng)村就業(yè)交流、就業(yè)開發(fā)等重點產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)項目和有益服務。6.2創(chuàng)新金融服務農(nóng)業(yè)改革創(chuàng)新的關(guān)鍵是提高農(nóng)業(yè)供給效率，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品供需動態(tài)平衡。要適應農(nóng)村恢復創(chuàng)新，加快金融創(chuàng)新，針對不同金融需求和業(yè)務規(guī)模提供差異化??金融解決方案，提供高效有效的金融服務，改革農(nóng)村金融產(chǎn)品。加強現(xiàn)有產(chǎn)品的適應性循環(huán)，加大創(chuàng)新力度，根據(jù)制造進度、流程和風險管理不斷改進產(chǎn)品性能和產(chǎn)品質(zhì)量。努力開發(fā)和推出一系列有用、相關(guān)、易于推廣和盈利的金融產(chǎn)品。自主監(jiān)管，適用于“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城市更新，擴大產(chǎn)品覆蓋面，推動天然氣服務落地。二是改革農(nóng)村金融服務模式。運用網(wǎng)上銀行技術(shù)和理念，探索“三農(nóng)”網(wǎng)上銀行服務新模式。開發(fā)面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)村物流商圈物流、資金流、信息流的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和“三農(nóng)”平臺。第三，需要創(chuàng)新的抵押貸款方式?？朔w制機制，注重客戶識別創(chuàng)新、擔保替代、信貸方式創(chuàng)新，與農(nóng)村集體所有制改革相結(jié)合，積極推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，農(nóng)用商業(yè)建設用地使用權(quán)、農(nóng)民住房權(quán)和農(nóng)用地森林財產(chǎn)抵押貸款等金融產(chǎn)品的使用權(quán)，以提高貸款效率。優(yōu)化和改進物理網(wǎng)站。截至2018年底，全省共有12700家網(wǎng)點，占所有銀行的54%；推進“金穗”活動。截至2018年底，已投放資金1.61億元。建立服務點64.9萬個，覆蓋76.2%的行政村；到2021年底建設自助銀行和金融店，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立1200多家自助銀行；擴展移動金融服務，如馬背銀行、帳篷銀行、汽車銀行。圍繞“加強農(nóng)業(yè)”、“加工農(nóng)業(yè)”、“豐富農(nóng)業(yè)”這條主線，產(chǎn)品系統(tǒng)已創(chuàng)建。截至2018年末，“金益農(nóng)”農(nóng)行旗下“三農(nóng)”產(chǎn)品品牌600余款，其中獨具特色的“三農(nóng)”產(chǎn)品127款。開拓服務新模式，探索產(chǎn)業(yè)鏈融資模式、農(nóng)戶授信能力模型和批發(fā)業(yè)務模型。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持模式：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)繼續(xù)堅持雙驅(qū)動經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，重點加強政治功能導向，政策支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)繼續(xù)擴大。支持大米、棉花、油品收儲，維護國家糧食安全，維護重要農(nóng)產(chǎn)品市場。2021年，向糧食、棉花、油料行業(yè)的主要企業(yè)提供了1970.5億元的貸款。我們堅決支持發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎設施，推動城鄉(xiāng)綜合發(fā)展。加強服務職能，積極投資農(nóng)業(yè)。2021年，共發(fā)行6550億美元。人民幣金融證券，年底證券余額21188.6億元。所有募集的資金都集中在三農(nóng)地區(qū)，成為將社會資金重新用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)的重要載體。6.3加強“三農(nóng)”業(yè)務精細化管理注重風險控制，發(fā)揮潛力，降低成本，提高效率，努力完善三農(nóng)業(yè)務管理，為發(fā)展奠定堅實基礎。第一，要大力推進國家風險補償基金、財政補貼擔保、農(nóng)業(yè)信貸擔保保險信貸等“增加公債”經(jīng)營模式的發(fā)展，不斷更新風險規(guī)避和風險分擔流程。二是加強三農(nóng)授信業(yè)務管理，強化防范，推進風險管理，深入研究跟蹤客戶營業(yè)收入、授信水平、指標變化等情況，了解情況?？蛻籼幚砗椭Ц顿~單等信息的能力，監(jiān)控客戶，管理授信渠道，加強授信后管理，維護線下風險資本。三是科學決策負責三農(nóng)風險管理，建立健全三農(nóng)信貸業(yè)務質(zhì)量、效率、規(guī)模和員工績效責任制，在業(yè)務問題錄入中進行說明。信用風險管理免責規(guī)定和責任限額對具體部門和責任人實施責任制，通過評估嚴格執(zhí)行，促進三農(nóng)和縣級企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。6.4創(chuàng)新?lián)７绞交陲L險的收入補償模型。山東省淄博市“十佳企業(yè)協(xié)同金融風險補償基金”公募資金補充示例：風險補償資金來源于地方資金。農(nóng)業(yè)板塊與經(jīng)營銀行共同選擇建設興辦具有良好發(fā)展和資金需求的知名農(nóng)業(yè)企業(yè)，形成“企業(yè)池”。池成員將貸款金額的10%作為保證金投資于“資本商業(yè)池”，池公司（大型賬戶）提供相互擔保，并為融資和信用改善交易支付最高擔保。江蘇省“中國農(nóng)業(yè)銀行十佳金融風險補償基金十佳農(nóng)民”案例：以國家金融風險補償基金為抵押，開發(fā)“金農(nóng)信”產(chǎn)品，為新型農(nóng)民提供貸款。十大國家安全模式。新疆“金融、政府擔保、合作”模式：政府將向金融機構(gòu)提供符合條件、受過教育的擬擔保企業(yè)名單。黑龍江省辦表示，省財政部、省供銷社，設立一家業(yè)務銀行，直接為農(nóng)業(yè)投入資金提供貸款。向主要糧食生產(chǎn)者提供財政支助以購買生產(chǎn)資料。信貸風險分布在金融、中國農(nóng)業(yè)銀行和資本資產(chǎn)領(lǐng)域的領(lǐng)先公司之間。保證模型X的相關(guān)性。新疆“布爾津”模式“對接+保收9戶銀行房”：阿爾泰地區(qū)首個農(nóng)民保供小組在新疆布爾津縣成立。會員向擔保公司繳納保證金，擔保公司將向會員提供擔保，并將5%的信貸額度存入擔保公司的特別賬戶。如果逾期，本金和利息將從協(xié)會擔?；鹬型诉€?！靶罗r(nóng)業(yè)主體優(yōu)先保護模式10”。新疆“金融機構(gòu)、農(nóng)民金融、項目金融、經(jīng)濟秩序”的一個例子。龍頭企業(yè)與農(nóng)民合作社簽訂銷售合同，向農(nóng)民合作社募集資金，為全國合作項目游說資金支持。天津養(yǎng)雞企業(yè)組成“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、10家擔保企業(yè)、10家股東擔保企業(yè)、10家抵押工具”，為企業(yè)提供貸款600萬元。民生銀行大連分行受理按揭貸款，為蘋果、稱猴桃、大櫻桃等大型專業(yè)家庭和合作社提供信貸支持。一棟房子少于500萬元，五個共同擔保可獲得2000萬元。6.5推進農(nóng)村金融體制改革農(nóng)村金融體系是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支柱。中國農(nóng)村經(jīng)濟正在經(jīng)歷現(xiàn)代化和更新?lián)Q代。每一輪農(nóng)村經(jīng)濟體制改革都在一定程度上改變了農(nóng)村經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)和格局。農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的目標是適應農(nóng)村經(jīng)濟外部環(huán)境的變化。世紀之交以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟外部環(huán)境發(fā)生了重大變化，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整迫在眉睫。全面解決農(nóng)村金融問題的最根本途徑是改革農(nóng)村金融體制。特別是，有兩種備選的改革設想。一是延續(xù)現(xiàn)有農(nóng)村金融體制框架，在框架內(nèi)進行改革調(diào)整，但要強調(diào)的不僅是小修，還要深化和擴大農(nóng)村金融體制改革。例如，加快通過農(nóng)村金融立法，使農(nóng)村信貸業(yè)務合法化；又如通過行政程序?qū)r(nóng)村民間資金股權(quán)的考量。這個想法看似不錯，可能會出現(xiàn)問題，但改變的風險很小，而且不影響整個農(nóng)村經(jīng)濟體系，比較適合農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的情況。另一種選擇是改變和改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，如1977年和1996年的農(nóng)村金融體制改革。但是，農(nóng)村的外部金融環(huán)境比今天復雜，歷史上任何時候，都是如此。農(nóng)村金融體系發(fā)展面臨嚴峻而危險的挑戰(zhàn)。如果農(nóng)村經(jīng)濟改革不成功，農(nóng)村經(jīng)濟將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)和問題。這將給整個農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)造成災難，對整個農(nóng)村經(jīng)濟造成傷害。因此，建設農(nóng)村經(jīng)濟是一把雙刃劍。農(nóng)村經(jīng)濟問題得到全面解決，新中國成立以來特別是改革開放以來經(jīng)濟改革和農(nóng)村發(fā)展的成果也得到釋放。對于中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國來說，這將是一個非?，F(xiàn)實的改革方案。無論實施何種改革方案，我們都需要了解農(nóng)村金融體制改革的復雜性和復雜性。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的復雜性超出了農(nóng)村金融的范疇，村鎮(zhèn)銀行很有必要從宏觀的角度和密切相關(guān)的宏觀經(jīng)濟概念來考量、評估和統(tǒng)籌農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。所謂困難，意味著農(nóng)村金融體制改革已進入深度和決定性階段。簡單而普遍的改革已經(jīng)完成，鮮肉難吃，骨頭難吃，這就要求農(nóng)村金融體制改革方案的論證要謹慎、科學、有效、長期。高水平研究設計方法有機結(jié)合，確保農(nóng)村金融體制改革有序進行。

結(jié)論農(nóng)村融資是加快城鄉(xiāng)綜合發(fā)展、推進社會主義新陣營建設的生命線和潤滑劑。近年來，中央著力推進農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，適應農(nóng)村改革發(fā)展需要，取得積極成效。然而，盡管有許多改革和承諾，但反復進行的金融和農(nóng)村改革正在減緩改革模式和方法。它包括新理念、新模式、新途徑、新目標、新途徑，反映了當前經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)村金融改革不僅包括農(nóng)村政策融資、貿(mào)易融資、政府對農(nóng)村資源流動的管理、農(nóng)村金融工具的創(chuàng)新和發(fā)展，還包括農(nóng)村金融機構(gòu)退出機制和有序農(nóng)業(yè)發(fā)展、未來農(nóng)產(chǎn)品市場。農(nóng)業(yè)保險和其他事項。

參考文獻[1]張華.改革創(chuàng)新結(jié)構(gòu)改革下農(nóng)村金融服務創(chuàng)新研究[J].黑龍江金融,2021,04:31-33.[2]史小艷.