中美兩國電子支付工具發(fā)展對(duì)比分析 21.1選題背景及意義 21.2本文研究對(duì)象 31.3本文研究方法 31.4本文內(nèi)容與框架 二、中美兩國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展概述 42.1中國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展背景 42.1.1銀行卡支付 52.1.2卡基和電子貨幣 62.2美國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展背景 72.2.1銀行卡 82.2.2卡基和電子貨幣 9三、電子支付工具對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的影響 3.1電子支付工具的發(fā)展對(duì)電子支付產(chǎn)業(yè)的影響 (二)電子支付工具的發(fā)展減少了商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的成本費(fèi)用 1(三)電子支付工具的發(fā)展提高了商務(wù)活動(dòng)支付的安全性 13.2電子支付產(chǎn)業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的影響 1(一)降低交易成本，提高交易效率4 1(二)改變支付習(xí)慣，促進(jìn)消費(fèi)進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 四、電子支付對(duì)經(jīng)濟(jì)影響的比較 4.1總交易額 4.2人均交易量 4.3占GDP的比重 4.4電子支付發(fā)展環(huán)境 五、我國電子支付工具未來發(fā)展建議 1、加速電子支付產(chǎn)業(yè)的建設(shè)6 2、推進(jìn)支付工具銀行卡的品牌建設(shè)7 六、總結(jié)與啟示 [摘要]近些年來，隨著電子商務(wù)、計(jì)算機(jī)安全技術(shù)等的發(fā)展，電子支付工具成為人們生活中越來越容易接觸到的部分。同時(shí)根據(jù)近年來電子支付行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，可以預(yù)測(cè)到電子支付產(chǎn)業(yè)將成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。尤其在于零售與服工具(包括銀行卡和電子貨幣)的發(fā)展以及電子支付產(chǎn)業(yè)對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)(包括無現(xiàn)金交易總量、人均無現(xiàn)金支付兩、占國家總GDP的比重、電子支律規(guī)范等方面)產(chǎn)生的影響，探究電子支付工具對(duì)電子支付產(chǎn)業(yè)銀行、電子支付[關(guān)鍵詞]電子支付工具國際清算銀行電子支付產(chǎn)業(yè)國家經(jīng)濟(jì)具發(fā)展情況以及對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的影響，為我國電子支付工具的進(jìn)一步發(fā)展提供建的體現(xiàn)，包括無現(xiàn)金交易總量、人均無現(xiàn)金交易量、占國家總GDP的比重以及本文大致的框架是，首先對(duì)中美兩國國家的電子支付工具發(fā)展分別進(jìn)行概然后使用數(shù)據(jù)和查閱的相關(guān)資料對(duì)中美兩國電子支付對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的影響進(jìn)金電子支付占國家總GDP和無現(xiàn)金電子支付的法律環(huán)境?？ɑ碗娮迂泿虐l(fā)行數(shù)量單位：類卡基和電子貨幣發(fā)行數(shù)量單位：類010年份(單位：年)卡基和電子貨幣增長(zhǎng)百分比(單位:卡基和電子貨幣增長(zhǎng)百分比(單位:從圖表2中可見，我國卡基與電子貨幣發(fā)行數(shù)量在逐年遞增，數(shù)量上從2012年的16種類，到2019年卡基和電子貨幣種類到達(dá)304種。可見，我國在逐漸接在增長(zhǎng)率方面，可見卡基和電子貨幣增長(zhǎng)速率在2013-2014年期間發(fā)生了突增的變化，同時(shí)在2014-2015年期間，增長(zhǎng)速率發(fā)生驟跌。然后再2016到2019美國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展變化與世界范圍內(nèi)支付體系的變化方向大致是一致的。1918年，F(xiàn)EDWIRE出現(xiàn)了方向推動(dòng)起到了十分重要的作用。1970年，CHIPS出現(xiàn)了，它能夠以為銀行間這個(gè)過程是一個(gè)長(zhǎng)期依賴逐步積累的過程，由于電子支付工具在使用成本、使用的方便程度和安全程度方面都具有很大的優(yōu)勢(shì)，因此電子支付工具中將代替支票美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展較為成熟，其最發(fā)達(dá)的銀卡品種是信用卡。我們美國銀行卡發(fā)展歷史分為以下的及各界階段：第一階段：初創(chuàng)時(shí)期(1949-1974),這一年美國的普適型銀行卡第一次出現(xiàn)了歷史舞臺(tái)。在這段時(shí)期里，美國的普適性銀卡實(shí)現(xiàn)了從無到有，成長(zhǎng)十分的循序，同時(shí)也為接下來美國銀行卡地方發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。第二階段：成長(zhǎng)時(shí)期(1970-1980年代),這一時(shí)期美國信用卡的發(fā)展被稱為“從精英走向了大眾”,在這段時(shí)期的發(fā)展初期信用卡還是主要為一些社會(huì)精英所具有，不具有普適性，而是作為中產(chǎn)階級(jí)的標(biāo)配。通過一系列的信用卡相關(guān)科技基礎(chǔ)的建設(shè)之后，在1980年代左右，信用卡已經(jīng)為美國大多數(shù)家庭所具有，成為較為普通的支付工具。第三階段：繁盛時(shí)期(1990年至今),這個(gè)時(shí)期也是我們當(dāng)前所處的時(shí)期，在這一時(shí)期，銀行卡的發(fā)展具有多元化的特點(diǎn)，其產(chǎn)品不斷推陳出新，在功能方面也有很大的突破與發(fā)展，同時(shí)隨著信息安全等相關(guān)領(lǐng)域技術(shù)的發(fā)展，銀行卡的安全性和方便性也在不斷的提高。美國銀行卡數(shù)量美國銀行卡數(shù)量年份(單位：年)0圖表4美國信用卡數(shù)量增長(zhǎng)從上表中可見美國信用卡的數(shù)量從2012年起就已經(jīng)處于基數(shù)較大的水平，同時(shí)反應(yīng)出美國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況是很可觀的，截止到2019年，美國有效信用卡的數(shù)量已經(jīng)到達(dá)243千萬張。可見信用卡在美國已然成為較成熟的支付工對(duì)于信用卡數(shù)量的增長(zhǎng)率，從圖中可見，美國信用卡數(shù)量增長(zhǎng)率較為穩(wěn)定，在2013年到2017年都能夠維持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的增長(zhǎng)率，在2018年到2019年增長(zhǎng)率驟跌。說明信用卡的持有量已經(jīng)到達(dá)相對(duì)穩(wěn)定的水平。2.2.2卡基和電子貨幣美國電子支付產(chǎn)業(yè)中電子貨幣相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要包括：“卡基類”電子貨幣、“數(shù)基類”電子貨幣。“卡基類”電子貨幣，盡管美國銀行卡業(yè)務(wù)十分的發(fā)達(dá)，然而美國對(duì)于電子支付產(chǎn)業(yè)尤其是電子貨幣的發(fā)展，保持這開放和尊重的態(tài)度，同時(shí)美國的政策提供的環(huán)境對(duì)于電子貨幣的進(jìn)一步提升相對(duì)而言較為寬松的，由于卡基類產(chǎn)品成本相對(duì)較低，因此卡基類電子貨幣在工資支付、政府福利上的應(yīng)用較多。“數(shù)基類”電子貨幣，這種電子貨幣的出現(xiàn)，使得支付結(jié)算的速度大大加快，同時(shí)提高了美國電子支付行業(yè)的安全性，便利了沒有信用卡等電子支付工具的雙方進(jìn)行正常的交易。在美國，“數(shù)基類”電子貨幣通常具有很強(qiáng)的支付信譽(yù)。美國電子貨幣發(fā)行的種類數(shù)量(單位:美國電子貨幣發(fā)行的種類數(shù)量(單位:0米0圖表5美國電子貨幣發(fā)行數(shù)量從圖中可見，美國電子貨幣發(fā)行數(shù)量在逐年遞增，從2012年75種，逐漸到2019年發(fā)行種類為129。同時(shí)基數(shù)比我國要大，且發(fā)展速度要快于我國。從增長(zhǎng)速率上看，美國電子貨幣發(fā)行數(shù)量的增長(zhǎng)速率也體現(xiàn)出逐漸遞增的趨勢(shì)，可見美國對(duì)電子貨幣的態(tài)度是開放的，電子貨幣數(shù)量的增長(zhǎng)在2016年到2017年達(dá)到最大，此后增長(zhǎng)速率呈現(xiàn)出平穩(wěn)的狀態(tài)。三、電子支付工具對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的影響電子支付工具的發(fā)展大大便利了人們對(duì)電子支付的使用。我國電子支付市場(chǎng)目前正處于快速的發(fā)展時(shí)期，因此能夠理解電子支付工具的發(fā)展對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)的影響將會(huì)為我國電子支付工具的發(fā)展帶來重大的指導(dǎo)作用。分析電子支付工具對(duì)國名經(jīng)濟(jì)影響時(shí)，我們將其分為兩個(gè)階段分別進(jìn)行探究：一個(gè)階段是電子支付工具的發(fā)展對(duì)于電子支付產(chǎn)業(yè)的影響，第二個(gè)階段時(shí)電子支付產(chǎn)業(yè)對(duì)于國名經(jīng)濟(jì)的影響。(一)電子支付工具的發(fā)展促進(jìn)了支付方式的創(chuàng)新(二)電子支付工具的發(fā)展減少了商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的成本費(fèi)用(三)電子支付工具的發(fā)展提高了商務(wù)活動(dòng)支付的安全性(二)改變支付習(xí)慣，促進(jìn)消費(fèi)進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展這部分我們通過統(tǒng)計(jì)國際清算銀行提供的有關(guān)中美兩國銀行卡與電子貨幣的交易額進(jìn)行比較，同時(shí)總結(jié)中美兩國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。(注：計(jì)價(jià)單位已經(jīng)進(jìn)行換算)020122013201420152016年份(單位：年)圖表6中美兩國電子支付交易額對(duì)比從上圖中，我們可以看到中美兩國電子支付交易額(銀行卡業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù))發(fā)展的對(duì)比，中美兩國的電子支付交易量均處于增長(zhǎng)的狀態(tài)，同時(shí)中國電子支付交易額的增長(zhǎng)幅度比美國電子支付交易額增長(zhǎng)速度快。從2012年開始，我國的電子支付交易額達(dá)到227萬億人民幣，此時(shí)美國的電子支付交易額為271萬億人民幣，美國比中國的交易額高出40萬億人民幣，在2013年到2014年，并遠(yuǎn)超出美國高達(dá)近200萬億元。人均無現(xiàn)金支付交易量(單位：美元)人均無現(xiàn)金支付交易量(單位：美元)020122013201420152016圖表7中美兩國人均無現(xiàn)金交易量上圖顯示了近些年來中美兩國人均無現(xiàn)金交易量的對(duì)比，首先分別對(duì)兩個(gè)國家進(jìn)行分析，可見我國人均無現(xiàn)金交易量在2012年到2014年持續(xù)增長(zhǎng)，在2015年之后達(dá)到較為穩(wěn)定的狀態(tài)，對(duì)于美國人均無現(xiàn)金支付交易量在2012年到2014年逐漸遞減，而在2015年到2018年達(dá)到穩(wěn)定的狀態(tài)，然后我們將兩個(gè)國家進(jìn)行對(duì)比，從2012年開始美國人均無現(xiàn)金交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于美國，隨著年份的推移，美國與中國人均無現(xiàn)金交易量的差額在逐漸減少，知道2015年，中國的人均無現(xiàn)金交易量大于美國，從2015年到2018年，中美兩國的人均無現(xiàn)金支付交易量之差處于相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)，同時(shí)中國的人均無現(xiàn)金支付交易量大于美國。根據(jù)中美兩國人均無現(xiàn)金交易量的發(fā)展對(duì)比可見，我國在近年來人均無現(xiàn)金交易量大大增加，同時(shí)結(jié)合我國移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，我國電子支付產(chǎn)業(yè)在逐漸走向世界前端，極大推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。電子支付對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)的影響，直觀地體現(xiàn)在電子支付交易額占國家GDP的比重，我們將對(duì)比中美兩國的無現(xiàn)金支付交易額占國家總GDP的比重，從而總結(jié)無現(xiàn)金電子支付對(duì)兩個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。02014201圖表8中美兩國無現(xiàn)金交易量占GDP比重上圖顯示了中美兩國無現(xiàn)金電子交易量占國家總GDP的比重的對(duì)比，首先我們對(duì)兩個(gè)國家分別進(jìn)行分析，從圖中可見，中國無現(xiàn)金電子支付交易量占國家總GDP的比重在2012年到2016年處于不斷增長(zhǎng)的狀態(tài)，同時(shí)在2014年到2015年無現(xiàn)金電子支付占GDP的比重實(shí)現(xiàn)大幅度的跨越，在2016年到2018年，無現(xiàn)金電子支付占國家總GDP比重達(dá)到穩(wěn)定，甚至出現(xiàn)了下降的情況；對(duì)于美國而言，可見美國的無現(xiàn)金電子支付交易量占國家總GDP的比重一直維持在比較穩(wěn)定的狀態(tài)。通過對(duì)比兩個(gè)國家的無現(xiàn)金支付交易量占總GDP的比重，我們可以看到中國無現(xiàn)金電子支付交易量占總GDP的比重與美國無現(xiàn)金電子支付交易量占總GDP總量差異較大，其差異呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(shì)，從2012年1176個(gè)百分點(diǎn)到2018年差距高達(dá)3661個(gè)百分點(diǎn)。4.4電子支付發(fā)展環(huán)境電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅僅需要電子支付工具在國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的使用，同時(shí)也依賴于其所發(fā)展的國家所頒布的政策，國家擁有的能夠提供電子支付相關(guān)操作的機(jī)械設(shè)備，當(dāng)前有關(guān)電子支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)科技領(lǐng)域(包括信息安全、計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)等)的發(fā)展現(xiàn)狀。[5]這部分我們將通過對(duì)比中美兩國第三方電子支付法律規(guī)制，并從對(duì)比中獲得(一)相同點(diǎn)1、中美兩國在對(duì)于自有資產(chǎn)區(qū)分的相關(guān)規(guī)定上具有一致性，兩國均有提出自有資產(chǎn)是不能夠與第三方機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)資金進(jìn)行混淆的。2、面對(duì)用戶資金風(fēng)險(xiǎn)問題，兩個(gè)國家均有實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。美國對(duì)于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范主要采用了“存款延申保險(xiǎn)制度”,我國面對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)主要采用“備付金集中存管制度”1、對(duì)于機(jī)構(gòu)中用戶資金的留存以及產(chǎn)生利益分配問題，美國傾向于將這些資金劃分給第三方支付機(jī)構(gòu)所有，我國則對(duì)這些資金的處置上更加傾向于分配給用戶本身。2、在資金管理的問題上，美國對(duì)于第三方支付資金管理法律制度實(shí)行聯(lián)邦1、根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定，若第三方電子支付機(jī)構(gòu)將用戶五、我國電子支付工具未來發(fā)展建議1、加速電子支付產(chǎn)業(yè)的建設(shè)6]2、推進(jìn)支付工具銀行卡的品牌建設(shè)[74、引導(dǎo)電子支付行業(yè)的規(guī)范發(fā)展9關(guān)注電子支付行業(yè)的健康發(fā)展對(duì)電子支付行業(yè)的持續(xù)有效發(fā)展起到積極的六、總結(jié)與啟示根據(jù)對(duì)中美兩國電子支付工具發(fā)展歷史的綜述以及中[2]孫浩.美國電子貨幣發(fā)展的實(shí)踐與啟示[J].金融電子化，2012,000(005):P.81-83.[3]張璟霖，汪浩.美國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征及啟示[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010(22):50-50.[4]田雪兒.電子支付時(shí)代對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及應(yīng)用研究[J].中國物流與采購，2019,