創(chuàng)業(yè)者視角下P2P網絡借貸產品用戶購買傾向影響因素剖析一、引言1.1研究背景與意義P2P網絡借貸作為互聯(lián)網金融的重要組成部分，近年來在全球范圍內取得了顯著發(fā)展。其起源于2005年的英國，Zopa平臺的成立標志著P2P網絡借貸模式的正式誕生。隨后，這一模式迅速傳播至美國、中國等國家和地區(qū)。2007年，P2P網絡借貸進入中國，拍拍貸成為國內第一家P2P平臺。此后，中國P2P網絡借貸市場經歷了從萌芽到快速發(fā)展的過程。2011-2013年，平臺數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，2013年6月，我國網貸平臺已達500多家，貸款余額達7000多億。這一時期，市場參與主體不斷增加，業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大。隨著市場的發(fā)展，P2P網絡借貸市場也暴露出諸多問題。部分平臺存在信息不對稱、風險控制能力不足等問題，導致行業(yè)風險事件頻發(fā)。一些平臺虛構借款項目，進行非法集資，給投資者帶來了巨大損失。監(jiān)管政策的不完善和執(zhí)行力度不足，也在一定程度上制約了行業(yè)的健康發(fā)展。在2013年10月，P2P行業(yè)出現(xiàn)第一波倒閉潮，資金池、自融、拆標、不規(guī)范經營等問題集中爆發(fā)。這些問題不僅損害了投資者的利益，也影響了整個行業(yè)的聲譽和可持續(xù)發(fā)展。在這樣的背景下，深入研究P2P網絡借貸產品用戶購買傾向的影響因素具有重要的現(xiàn)實意義。對于創(chuàng)業(yè)者而言，準確把握這些影響因素，能夠更好地了解市場需求，優(yōu)化產品設計和服務策略。通過了解用戶對風險和收益的偏好，創(chuàng)業(yè)者可以設計出更符合用戶需求的借貸產品，合理設定利率和借款期限，提高產品的吸引力。創(chuàng)業(yè)者還可以根據(jù)用戶的需求，提供個性化的服務，如快速審批、靈活還款等，提升用戶體驗，增強市場競爭力。這有助于創(chuàng)業(yè)者在激烈的市場競爭中脫穎而出，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。研究結果還可以為創(chuàng)業(yè)者提供決策依據(jù)，幫助他們制定科學合理的發(fā)展戰(zhàn)略，降低經營風險，提高投資回報率。1.2研究方法與創(chuàng)新點本研究將采用多種研究方法，確保研究的科學性和全面性。問卷調查法是一種廣泛應用于社會科學研究的數(shù)據(jù)收集方法。本研究將設計一套科學合理的問卷，通過線上和線下相結合的方式，廣泛收集P2P網絡借貸產品用戶的相關信息，了解用戶的基本特征、投資行為、風險認知等方面的情況。問卷內容將涵蓋用戶的年齡、性別、收入水平、投資經驗、對P2P產品的了解程度、購買傾向等多個維度，以獲取豐富的數(shù)據(jù)資料，為后續(xù)的分析提供堅實基礎。案例分析法也是本研究的重要方法之一。通過深入分析國內外典型P2P網絡借貸平臺的成功案例和失敗案例，能夠總結出寶貴的經驗教訓，為創(chuàng)業(yè)者提供有益的借鑒。對于成功的P2P網絡借貸平臺，如宜人貸，其在風險控制、產品創(chuàng)新、用戶服務等方面有著出色的表現(xiàn)。宜人貸通過建立完善的風險評估體系，運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術對借款人的信用狀況進行精準評估，有效降低了違約風險。在產品創(chuàng)新方面，宜人貸根據(jù)市場需求和用戶特點，推出了多種個性化的借貸產品，滿足了不同用戶的需求。宜人貸注重提升用戶服務質量，通過建立專業(yè)的客服團隊，及時解答用戶的疑問，為用戶提供優(yōu)質的服務體驗。通過對宜人貸等成功案例的分析，創(chuàng)業(yè)者可以學習其先進的經驗和做法，應用到自身的業(yè)務中，提升平臺的競爭力。對于一些失敗的P2P網絡借貸平臺案例，如紅嶺創(chuàng)投爆雷事件，分析其倒閉的原因，如資金鏈斷裂、違規(guī)操作、監(jiān)管不力等，可以幫助創(chuàng)業(yè)者避免類似的風險，提高平臺的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。本研究的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在研究角度和研究內容的拓展上。以往對P2P網絡借貸產品用戶購買傾向的研究，大多從投資者或市場整體的角度出發(fā)，較少從創(chuàng)業(yè)者的視角進行深入分析。本研究從創(chuàng)業(yè)者的角度出發(fā)，深入探討用戶購買傾向的影響因素，旨在為創(chuàng)業(yè)者提供具有針對性的決策依據(jù)，幫助他們更好地把握市場需求，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，這在研究視角上具有一定的創(chuàng)新性。本研究在分析影響因素時，不僅考慮了產品本身的屬性，如利率、期限、風險等，還將用戶的個人特征、風險認知、信任因素以及市場環(huán)境等多維度因素納入研究范疇，全面系統(tǒng)地分析各因素對用戶購買傾向的影響。通過這種多維度的分析，能夠更深入地揭示用戶購買決策的內在機制，為創(chuàng)業(yè)者提供更全面、更深入的市場洞察，這在研究內容上具有一定的拓展性。二、P2P網絡借貸市場剖析2.1P2P網絡借貸概述P2P網絡借貸，即“Peer-to-PeerLending”，是一種基于互聯(lián)網平臺實現(xiàn)個人與個人之間直接借貸的金融模式。其核心在于借助網絡平臺，將資金出借方與資金需求方直接連接，實現(xiàn)資金的融通。與傳統(tǒng)金融機構相比，P2P網絡借貸具有獨特的特征。P2P網絡借貸具有明顯的去中心化特征。傳統(tǒng)金融模式中，銀行等金融機構處于核心地位，承擔著信用中介的角色，資金需通過金融機構進行流轉。而在P2P網絡借貸中，借貸雙方直接在網絡平臺上進行信息交流和交易匹配，減少了中間環(huán)節(jié)，降低了交易成本。這種去中心化的模式使得金融服務更加直接和高效，為更多人提供了參與金融活動的機會。P2P網絡借貸存在一定程度的信息不對稱問題。雖然網絡平臺提供了信息展示的渠道，但由于借貸雙方無法進行全面的線下調查和了解，借款人的真實信用狀況、還款能力以及借款用途等信息可能無法完全準確地傳達給出借人。一些借款人可能會隱瞞不良信用記錄或夸大自身還款能力，導致出借人在決策時面臨信息不足的風險。平臺自身的信息披露也可能存在不完整或不準確的情況，影響投資者對平臺的信任和判斷。P2P網絡借貸的利率通常由市場供需關系決定，具有較強的市場化特征。與傳統(tǒng)金融機構受監(jiān)管部門利率管制不同，P2P平臺上的借款利率會根據(jù)借款人的信用評級、借款期限、市場資金供求狀況等多種因素進行靈活調整。信用評級較低的借款人需要支付更高的利率來補償出借人的風險，而市場資金緊張時，整體利率水平也會相應上升。這種市場化的利率定價機制能夠更準確地反映資金的價值和風險，提高了資金配置的效率。P2P網絡借貸在金融市場中具有重要的作用和地位。它為個人和小微企業(yè)提供了新的融資渠道。傳統(tǒng)金融機構在審批貸款時，通常對借款人的資質要求較高，需要提供抵押物、良好的信用記錄等。許多個人和小微企業(yè)由于缺乏抵押物或信用記錄不足，難以從傳統(tǒng)金融機構獲得貸款。P2P網絡借貸則降低了融資門檻，憑借借款人的信用狀況和還款能力進行評估，為這些群體提供了融資的可能性，滿足了他們的資金需求，促進了個人消費和小微企業(yè)的發(fā)展。P2P網絡借貸豐富了投資產品的種類，為投資者提供了更多的選擇。傳統(tǒng)投資渠道如銀行存款、股票、基金等，收益率和風險特征相對固定。P2P網絡借貸產品的收益率相對較高，且投資期限和金額較為靈活，投資者可以根據(jù)自己的風險承受能力和投資目標選擇合適的產品，實現(xiàn)資產的多元化配置，提高投資收益。P2P網絡借貸還推動了金融創(chuàng)新和金融科技的發(fā)展。為了更好地滿足借貸雙方的需求，P2P平臺不斷探索和應用新的技術和業(yè)務模式。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術進行風險評估和信用審核，提高了風險控制的準確性和效率；推出了智能投標、自動還款等便捷的服務功能，提升了用戶體驗。這些創(chuàng)新不僅促進了P2P行業(yè)自身的發(fā)展，也為整個金融行業(yè)的創(chuàng)新提供了借鑒和思路，推動了金融科技的進步。2.2市場發(fā)展歷程與現(xiàn)狀P2P網絡借貸起源于2005年的英國，Zopa平臺的成立標志著這一新興金融模式的誕生。當時，英國銀行業(yè)高度壟斷，個人與企業(yè)面臨信用貸款難度大、手續(xù)繁瑣、門檻高的困境，資金供需匹配效率低下。Zopa平臺的出現(xiàn)，以信息中介的定位，通過互聯(lián)網實現(xiàn)個人對個人的直接借貸，并向借貸雙方收取手續(xù)費盈利，有效解決了這些問題，為金融市場帶來了新的活力。隨后，P2P網絡借貸模式迅速在全球范圍內傳播開來。2006年，美國的Prosper平臺成立，2007年，LendingClub也正式上線。這一時期，互聯(lián)網技術的快速發(fā)展和信貸需求的多樣化，為P2P網絡借貸的興起提供了有利條件。2007-2015年，P2P網絡借貸迎來快速發(fā)展階段。2007年，美國次貸危機爆發(fā)，銀行信用收緊，大量高風險借款人難以從傳統(tǒng)銀行獲得貸款，轉而投向P2P網絡借貸平臺。超寬松的貨幣政策使得部分資金為尋求更高收益，也涌入P2P領域，進一步推動了行業(yè)的高速發(fā)展。為了規(guī)范行業(yè)發(fā)展，遏制亂象，各國也加強了對P2P網絡借貸的監(jiān)管。美國證券交易委員會（SEC）對P2P行業(yè)設置了較高的進入門檻，包括保證金和資質要求等，這在一定程度上造就了Prosper和LendingClub的寡頭壟斷優(yōu)勢地位。英國則由金融行為監(jiān)管局（FCA）負責P2P監(jiān)管，同時行業(yè)協(xié)會于2011年成立，加強了行業(yè)自律。盡管P2P在這一階段取得了快速發(fā)展，但在美國，由于其金融體系較為發(fā)達，各類金融機構已能滿足大量不同的融資需求，P2P的高速成長主要集中在特定市場范圍。以美國為例，2012至2016年，Prosper和LendingClub的貸款增速平均每年實現(xiàn)100%的增長速度，但據(jù)費埃哲公司2016年報告顯示，美國使用P2P貸款的人群不到1%。2016年至今，P2P網絡借貸平臺的生存難度逐漸增加。政策收緊和資金面不寬裕，導致金融市場動蕩，機構投資者為避險紛紛拋售P2P資產，使得平臺面臨較大的資金壓力。以美國的LendingClub為例，盡管其一度成為全美第一的P2P平臺，但自2016年以來，生存難度不斷加大。信息中介模式本身的可持續(xù)性較差，平臺主要依靠交易傭金盈利，為了擴大業(yè)務規(guī)模，不斷投入大量資金用于市場推廣和平臺建設，導致傭金收入難以覆蓋沖規(guī)模帶來的管理、開發(fā)費用成本。模式本身存在道德風險，平臺為了改善盈利狀況，存在違規(guī)操作的內在動力。2016年，LendingClub管理人違規(guī)借貸2200萬美元以改善利潤；2018年，Sofi平臺夸大其貸款再融資收益、客戶收益率以吸引更多資金；2019年，Prosper錯誤計算和夸大平臺年化收益率。一系列丑聞的曝光，不僅對企業(yè)自身造成了嚴重影響，也劇烈沖擊了整個P2P行業(yè)。在盈利困難的背景下，包括LendingClub在內的頭部平臺紛紛向數(shù)字銀行轉型，結合銀行牌照優(yōu)勢與自身技術優(yōu)勢，拓寬業(yè)務邊界，以尋求新的發(fā)展機遇。P2P網絡借貸于2006年傳入中國，宜信財富成立，成為國內P2P行業(yè)的早期參與者。2007年，拍拍貸成立，作為國內第一家純線上P2P平臺，開啟了中國P2P網絡借貸的線上模式探索。在2007-2011年的萌芽期，P2P網絡借貸在國內處于概念引入階段，業(yè)務模式尚不成熟，平臺主要以線下?lián)９緸橹?，線上平臺開始嘗試運營，但整體規(guī)模較小。這一時期，市場對P2P網絡借貸的認知度較低，投資者和借款人對這種新型金融模式持謹慎態(tài)度。隨著互聯(lián)網和移動互聯(lián)網的快速普及，2012-2014年，中國P2P網絡借貸行業(yè)進入快速增長期。P2P平臺數(shù)量如雨后春筍般激增，業(yè)務規(guī)模迅速擴張。據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)顯示，2012年，國內P2P平臺數(shù)量約為200家，到2014年，已增長至近2000家。行業(yè)交易規(guī)模也從2012年的約200億元，猛增至2014年的近3000億元。這一階段，市場對P2P網絡借貸的需求旺盛，投資者被其較高的收益率所吸引，紛紛將資金投入P2P平臺；借款人則因P2P平臺的貸款申請流程簡便、審批速度快，能夠滿足其資金需求，尤其是小微企業(yè)和個人，在傳統(tǒng)金融機構難以獲得貸款的情況下，P2P網絡借貸成為了他們的重要融資渠道。隨著平臺數(shù)量的快速增加，行業(yè)也逐漸意識到風險控制的重要性，部分平臺開始建立風險評估體系，加強對借款人信用狀況的審核。2015-2019年9月，中國P2P網絡借貸行業(yè)進入風險凸顯期。平臺總數(shù)量繼續(xù)增長，但問題平臺數(shù)量也急劇增加，出現(xiàn)了大量的平臺爆雷和跑路現(xiàn)象。2015年，e租寶事件震驚行業(yè)，該平臺通過虛構借款項目、自融等手段進行非法集資，涉案金額高達500多億元，受害投資者超過90萬人。此后，類似的問題平臺不斷涌現(xiàn)，如善林金融等，這些平臺的違規(guī)操作不僅給投資者帶來了巨大損失，也嚴重影響了行業(yè)的聲譽和健康發(fā)展。據(jù)網貸之家統(tǒng)計，2018年，問題平臺數(shù)量達到750家，占當年平臺總數(shù)的近三分之一。在這一時期，行業(yè)監(jiān)管缺失，部分平臺為追求短期利益，背離信息中介職能，采用類信用中介模式，通過資金池方式運營，存在期限錯配、自融、龐氏融資等多種違規(guī)操作，導致風險快速積聚，最終引發(fā)行業(yè)信任危機。2019年10月至2020年11月，P2P網貸行業(yè)進入了消亡期，各地監(jiān)管部門相繼宣布取締P2P網貸業(yè)務，P2P平臺數(shù)量急劇下降，實際運營P2P平臺數(shù)量降為零。這一階段，監(jiān)管部門加大了對P2P行業(yè)的整治力度，出臺了一系列嚴格的監(jiān)管政策，包括備案管理、資金存管、信息披露等要求，旨在規(guī)范行業(yè)發(fā)展，防范金融風險。在監(jiān)管壓力下，大量不合規(guī)平臺被清退，行業(yè)進行了深度調整和洗牌。從當前全球P2P借貸市場的規(guī)模來看，雖然不同地區(qū)存在差異，但總體呈現(xiàn)出收縮的趨勢。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全球P2P借貸市場規(guī)模較峰值時期下降了約30%。在中國，隨著P2P平臺的全部清零，市場規(guī)模歸零，但在一些歐美國家，P2P借貸市場仍在一定程度上存在，不過也面臨著嚴格的監(jiān)管和市場競爭的壓力。在市場參與者方面，P2P借貸市場的參與者主要包括借款人、投資者和平臺。借款人主要是小微企業(yè)和個人，他們通過P2P平臺獲取資金，以滿足生產經營或個人消費的需求。投資者則包括個人投資者和機構投資者，個人投資者看重P2P借貸的較高收益率，機構投資者則希望通過投資P2P借貸資產，實現(xiàn)資產配置的多元化。平臺作為信息中介，負責撮合借貸雙方的交易，并提供相關的服務，如信用評估、資金托管等。當前P2P借貸市場仍然存在諸多風險。信用風險是P2P借貸市場面臨的主要風險之一，由于借款人的信用狀況參差不齊，部分借款人可能存在違約風險，導致投資者的資金損失。在一些P2P平臺上，由于信用評估體系不完善，難以準確評估借款人的信用狀況，使得違約風險增加。監(jiān)管風險也是不容忽視的問題，隨著監(jiān)管政策的不斷變化，P2P平臺需要不斷適應新的監(jiān)管要求，否則可能面臨違規(guī)處罰。在監(jiān)管趨嚴的背景下，一些平臺因無法滿足備案等監(jiān)管要求，不得不退出市場。市場競爭風險也較為突出，隨著市場規(guī)模的收縮，平臺之間的競爭日益激烈，部分平臺為了爭奪市場份額，可能采取不正當競爭手段，影響市場的正常秩序。2.3市場發(fā)展趨勢洞察近年來，P2P借貸市場呈現(xiàn)出多維度的發(fā)展趨勢，這些趨勢深刻影響著市場格局和創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展策略。監(jiān)管趨嚴是當前P2P借貸市場的重要趨勢之一。隨著P2P行業(yè)的快速發(fā)展，風險問題逐漸凸顯，各國監(jiān)管機構紛紛加強對P2P借貸平臺的監(jiān)管力度，出臺了一系列嚴格的監(jiān)管政策。在中國，2016年原銀監(jiān)會等四部委發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，明確了P2P平臺的信息中介定位，對平臺的資金存管、信息披露、業(yè)務范圍等方面提出了嚴格要求。2017年，互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，進一步加大了對P2P平臺的整改力度，要求平臺必須在規(guī)定時間內完成整改驗收，否則將面臨取締。這些監(jiān)管政策的出臺，對P2P借貸市場產生了深遠影響。合規(guī)成本大幅增加，平臺需要投入大量資金用于滿足監(jiān)管要求，如建立資金存管系統(tǒng)、完善信息披露制度等。一些不合規(guī)的平臺難以承受高昂的合規(guī)成本，不得不退出市場，行業(yè)集中度進一步提高。據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)顯示，2018年，問題平臺數(shù)量達到750家，大量不合規(guī)平臺被清退，頭部平臺的市場份額進一步擴大。對于創(chuàng)業(yè)者而言，監(jiān)管趨嚴既是挑戰(zhàn)也是機遇。創(chuàng)業(yè)者需要更加注重合規(guī)經營，加強風險控制，確保平臺運營符合監(jiān)管要求。創(chuàng)業(yè)者應積極關注監(jiān)管政策的變化，及時調整業(yè)務模式，以適應監(jiān)管環(huán)境的變化。在監(jiān)管趨嚴的背景下，創(chuàng)業(yè)者可以通過創(chuàng)新業(yè)務模式，如發(fā)展消費金融、供應鏈金融等合規(guī)業(yè)務，尋找新的發(fā)展機遇。技術創(chuàng)新也是P2P借貸市場的重要發(fā)展趨勢。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的不斷發(fā)展，P2P借貸平臺積極應用這些技術，提升平臺的運營效率和風險控制能力。大數(shù)據(jù)技術在P2P借貸平臺中的應用，能夠實現(xiàn)對借款人信用狀況的精準評估。通過收集借款人的多維度數(shù)據(jù)，如消費記錄、社交數(shù)據(jù)、信用記錄等，利用大數(shù)據(jù)分析模型，對借款人的還款能力和還款意愿進行準確判斷，有效降低信用風險。人工智能技術則可用于智能客服、風險預警等方面。智能客服能夠實現(xiàn)24小時在線服務，快速解答用戶的問題，提升用戶體驗；風險預警系統(tǒng)則可實時監(jiān)測平臺的運營風險，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險點，采取相應措施進行防范。區(qū)塊鏈技術具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點，在P2P借貸市場中具有廣闊的應用前景。區(qū)塊鏈技術可以用于構建分布式賬本，確保借貸交易信息的真實性和完整性，提高信息透明度，增強投資者對平臺的信任。利用區(qū)塊鏈技術還可以實現(xiàn)智能合約，自動執(zhí)行借貸合同中的條款，減少人為干預，降低交易成本。這些技術的應用，為P2P借貸市場帶來了新的發(fā)展機遇。創(chuàng)業(yè)者應加大在技術研發(fā)方面的投入，積極引入先進的技術，提升平臺的競爭力。通過與科技企業(yè)合作，共同研發(fā)適合P2P借貸業(yè)務的技術解決方案，為用戶提供更加便捷、高效、安全的服務。行業(yè)整合也是P2P借貸市場的發(fā)展趨勢之一。隨著市場競爭的加劇和監(jiān)管趨嚴，一些實力較弱的平臺難以在市場中生存，行業(yè)整合趨勢日益明顯。部分頭部平臺通過并購、合作等方式，擴大市場份額，實現(xiàn)資源整合和優(yōu)勢互補。宜人貸通過收購其他平臺，拓展了業(yè)務范圍，提升了市場影響力；一些平臺則與傳統(tǒng)金融機構合作，借助傳統(tǒng)金融機構的資金、牌照等優(yōu)勢，實現(xiàn)共同發(fā)展。行業(yè)整合有助于提高市場集中度，優(yōu)化市場資源配置，提升行業(yè)整體競爭力。對于創(chuàng)業(yè)者來說，行業(yè)整合既是挑戰(zhàn)也是機遇。創(chuàng)業(yè)者需要不斷提升自身實力，加強平臺的品牌建設和風險管理能力，以在激烈的市場競爭中立足。創(chuàng)業(yè)者也可以關注行業(yè)整合的機會，通過與其他平臺合作或被收購，實現(xiàn)自身的發(fā)展。國際化發(fā)展是P2P借貸市場的又一趨勢。一些P2P借貸平臺開始拓展國際市場，將業(yè)務范圍擴大到其他國家和地區(qū)。LendingClub等國際知名P2P平臺，已經在多個國家開展業(yè)務，實現(xiàn)了國際化布局。國際化發(fā)展有助于平臺拓展市場空間，獲取更多的客戶資源和資金來源，提升平臺的國際影響力。對于創(chuàng)業(yè)者而言，國際化發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)，如不同國家和地區(qū)的法律法規(guī)差異、文化差異、市場環(huán)境差異等。創(chuàng)業(yè)者需要深入了解目標市場的情況，制定適合當?shù)厥袌龅陌l(fā)展策略，加強與當?shù)睾献骰锇榈暮献鳎越档蛧H化發(fā)展的風險。創(chuàng)業(yè)者還需要關注國際市場的動態(tài)，及時調整業(yè)務布局，以適應國際市場的變化。三、用戶購買傾向的理論基礎3.1消費者行為理論消費者行為理論是研究消費者在市場中如何做出購買決策的理論體系，其核心在于剖析消費者的需求、偏好以及在各種因素影響下的決策過程。該理論認為，消費者的購買行為并非隨機發(fā)生，而是在一定的動機和目標驅動下，綜合考慮多種因素后做出的理性選擇。在P2P網絡借貸產品的購買決策中，消費者行為理論具有重要的指導意義，有助于深入理解用戶的購買傾向及其背后的影響因素。消費者行為理論的主要內容涵蓋多個方面。效用最大化理論是其中的重要組成部分，該理論認為消費者在購買商品或服務時，會追求自身效用的最大化。效用是指消費者從消費某種商品或服務中所獲得的滿足程度，它是消費者決策的關鍵因素。在P2P網絡借貸產品的選擇中，消費者會綜合考慮產品的收益率、風險水平、投資期限等因素，以實現(xiàn)自身效用的最大化。對于風險偏好較低的投資者來說，他們可能更傾向于選擇收益率相對穩(wěn)定、風險較低的P2P產品，盡管這些產品的收益率可能不會太高，但能滿足他們對資金安全的需求，從而實現(xiàn)效用最大化。而風險偏好較高的投資者，則可能更注重產品的高收益率，愿意承擔一定的風險來獲取更高的回報。消費者的購買決策還受到需求層次理論的影響。馬斯洛的需求層次理論將人類的需求從低到高分為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求五個層次。在P2P網絡借貸產品的購買中，消費者的需求也呈現(xiàn)出層次性。一些投資者可能出于安全需求，將閑置資金投入P2P平臺，期望獲得比銀行存款更高的收益，同時保障資金的相對安全；而另一些投資者可能在滿足了基本的安全需求后，追求更高層次的收益，以實現(xiàn)資產的增值，滿足自我實現(xiàn)的需求。消費者的購買決策還會受到外部因素的影響，如社會文化、家庭、參考群體等。社會文化因素包括文化、價值觀、風俗習慣等，不同的文化背景和價值觀會導致消費者對P2P網絡借貸產品的認知和接受程度存在差異。在一些注重穩(wěn)健投資的文化環(huán)境中，消費者可能對P2P網絡借貸產品持謹慎態(tài)度；而在一些鼓勵創(chuàng)新和冒險的文化氛圍中，消費者可能更愿意嘗試P2P投資。家庭因素也會對消費者的購買決策產生影響，家庭的經濟狀況、投資觀念等都會影響家庭成員對P2P網絡借貸產品的選擇。參考群體是指消費者在做出購買決策時所參考的個人或群體，如朋友、同事、投資專家等。如果消費者身邊的人對P2P網絡借貸產品有良好的投資體驗并積極推薦，那么消費者購買P2P產品的可能性就會增加。在P2P網絡借貸中，消費者的決策過程通常包括問題認知、信息搜索、方案評估、購買決策和購后行為五個階段。在問題認知階段，消費者意識到自己存在資金需求或有閑置資金需要投資，從而產生對P2P網絡借貸產品的需求。當消費者面臨資金周轉困難，無法從傳統(tǒng)金融機構快速獲得貸款時，可能會開始關注P2P網絡借貸平臺，以滿足資金需求；或者消費者手中有一筆閑置資金，希望通過投資獲得更高的收益，也會將P2P網絡借貸產品納入考慮范圍。隨后進入信息搜索階段，消費者會通過各種渠道收集與P2P網絡借貸產品相關的信息。他們會在P2P平臺官網了解產品的利率、期限、還款方式等基本信息；也會查閱第三方評級機構的報告，了解平臺的信譽和風險評級；還會向身邊有P2P投資經驗的人咨詢，獲取實際的投資體驗和建議。在信息搜索過程中，消費者獲取的信息越全面、準確，就越有利于做出理性的決策。在方案評估階段，消費者會根據(jù)收集到的信息，對不同的P2P網絡借貸產品進行評估和比較。他們會綜合考慮產品的收益率、風險水平、平臺的信譽、資金流動性等因素，權衡各產品的優(yōu)缺點。在比較不同P2P平臺的產品時，消費者會關注產品的收益率，同時也會考慮平臺的風險控制措施是否完善，如是否有完善的信用評估體系、是否有資金托管機構等。消費者還會考慮平臺的知名度和口碑，以及投資的期限是否符合自己的資金使用計劃?；诜桨冈u估的結果，消費者進入購買決策階段，決定是否購買以及購買哪一款P2P網絡借貸產品。在這個階段，消費者會根據(jù)自己的風險承受能力和投資目標，選擇最符合自己需求的產品。如果消費者經過評估，認為某P2P平臺的產品收益率較高，風險在可承受范圍內，平臺信譽良好，且投資期限與自己的資金使用計劃相匹配，那么就會做出購買該產品的決策。購買決策做出后，消費者進入購后行為階段。在這個階段，消費者會關注產品的實際收益情況和平臺的服務質量。如果產品的實際收益達到或超過預期，平臺的服務也能讓消費者滿意，如還款提醒及時、客服響應迅速等，那么消費者可能會繼續(xù)選擇該平臺的產品，并向他人推薦。反之，如果產品收益未達預期，或者平臺出現(xiàn)逾期還款、服務不到位等問題，消費者可能會對平臺產生不滿，甚至不再選擇該平臺的產品，并向他人傳播負面信息。影響消費者在P2P網絡借貸中決策的因素是多方面的。除了上述提到的產品屬性（收益率、風險水平、投資期限等）和外部因素（社會文化、家庭、參考群體等）外，消費者自身的特征也是重要的影響因素。消費者的年齡、性別、收入水平、投資經驗等都會影響其對P2P網絡借貸產品的購買傾向。一般來說，年輕的投資者可能更愿意接受新的投資方式，對P2P網絡借貸產品的接受度較高；而年齡較大的投資者可能更傾向于傳統(tǒng)的投資方式，對P2P網絡借貸產品持謹慎態(tài)度。收入水平較高的投資者可能更注重投資的收益性，愿意嘗試高風險高收益的P2P產品；而收入水平較低的投資者可能更關注資金的安全性，更傾向于選擇低風險的產品。有豐富投資經驗的投資者在選擇P2P網絡借貸產品時，可能會更加理性，能夠更準確地評估產品的風險和收益；而投資經驗較少的投資者則可能更容易受到他人意見和市場宣傳的影響。3.2金融投資理論金融投資理論是研究投資者如何在不同資產之間進行選擇和配置，以實現(xiàn)投資目標的理論體系。在P2P網絡借貸產品的投資決策中，金融投資理論為理解用戶的購買傾向提供了重要的理論基礎。該理論涵蓋多個核心內容，其中風險與收益的權衡是投資者決策的關鍵因素。風險與收益的權衡是金融投資理論的核心要素之一?，F(xiàn)代投資組合理論認為，投資者在進行投資決策時，不僅關注預期收益，還會考慮投資所面臨的風險。在P2P網絡借貸中，用戶同樣需要在追求高收益的同時，對風險進行評估和權衡。P2P網絡借貸產品的收益率通常高于傳統(tǒng)銀行存款和債券，但同時也伴隨著更高的風險。宜人貸部分借貸產品的年化收益率可達10%-15%，而銀行一年期定期存款利率可能僅為1.5%-2%。較高的收益率吸引了許多追求收益的投資者，但P2P網絡借貸的風險也不容忽視，如借款人違約風險、平臺跑路風險等。不同風險偏好的用戶在P2P網絡借貸產品的選擇上存在顯著差異。風險偏好型用戶更傾向于高風險高收益的產品，他們對風險的承受能力較強，愿意為了追求更高的收益而承擔較大的風險。這類用戶在選擇P2P網絡借貸產品時，可能更關注產品的收益率，而對風險的關注度相對較低。他們可能會選擇一些收益率較高但風險也相對較大的P2P平臺或產品，即使面臨一定的風險，也愿意嘗試。風險厭惡型用戶則更注重資金的安全性，他們對風險較為敏感，傾向于選擇風險較低、收益相對穩(wěn)定的產品。這類用戶在選擇P2P網絡借貸產品時，會優(yōu)先考慮平臺的信譽、風險控制措施等因素，以確保資金的安全。他們可能會選擇一些知名度較高、風控體系較為完善的P2P平臺，即使這些平臺的收益率相對較低。風險中性型用戶則在風險和收益之間尋求一種平衡，他們既不過分追求高收益，也不過于規(guī)避風險。這類用戶在選擇P2P網絡借貸產品時，會綜合考慮產品的收益率和風險水平，根據(jù)自己的投資目標和風險承受能力做出決策。他們可能會選擇一些收益率適中、風險相對可控的P2P產品，以實現(xiàn)風險和收益的平衡。資產配置理論也是金融投資理論的重要組成部分。該理論認為，通過合理配置不同資產，可以在降低風險的同時提高投資組合的整體收益。在P2P網絡借貸中，用戶可以將P2P產品與其他資產進行合理配置，以實現(xiàn)資產的多元化和風險的分散。用戶可以將一部分資金投資于P2P網絡借貸產品，以獲取較高的收益；同時將另一部分資金投資于銀行存款、債券等低風險資產，以保障資金的安全性。通過這種資產配置方式，用戶可以在一定程度上降低投資組合的風險，提高整體收益。以一個投資者的資產配置為例，假設投資者有100萬元資金，他可以將40萬元投資于P2P網絡借貸產品，預期年化收益率為12%；將30萬元投資于銀行定期存款，年利率為2%；將30萬元投資于債券，年化收益率為5%。通過這種資產配置，投資者既可以獲得P2P網絡借貸產品帶來的較高收益，又可以通過銀行存款和債券保障資金的安全，降低投資組合的整體風險。根據(jù)資產配置理論，不同資產之間的相關性也會影響投資組合的風險。如果P2P網絡借貸產品與其他資產之間的相關性較低，那么將P2P產品納入投資組合可以進一步降低風險。在實際投資中，投資者可以通過分析不同資產的歷史數(shù)據(jù)，了解它們之間的相關性，從而更合理地進行資產配置。3.3信任理論信任理論在P2P借貸領域具有重要的應用價值，它深刻影響著用戶的購買傾向和平臺的發(fā)展。信任是指在特定情境下，一方對另一方的可靠性、誠實性和善意的信心，愿意基于這種信心而承擔風險。在P2P網絡借貸中，信任主要體現(xiàn)在用戶對平臺的信任以及用戶對借款人的信任兩個方面。用戶對平臺的信任是影響其購買傾向的關鍵因素之一。平臺作為連接借款人和投資者的中介，其信任度直接關系到用戶的資金安全和投資收益。平臺的品牌聲譽是影響用戶信任的重要因素。知名度高、口碑好的平臺往往更容易獲得用戶的信任。宜人貸作為國內知名的P2P平臺，憑借多年的穩(wěn)健運營和良好的業(yè)績表現(xiàn)，在用戶中樹立了較高的品牌聲譽，吸引了大量投資者。平臺的運營時間也是影響用戶信任的因素之一，運營時間較長的平臺通常積累了更豐富的經驗和更完善的風控體系，用戶對其信任度也相對較高。平臺的信息披露程度也會影響用戶對平臺的信任。透明的信息披露能夠讓用戶更好地了解平臺的運營狀況、風險控制措施等，從而增強用戶對平臺的信任。一些平臺會定期公布平臺的交易數(shù)據(jù)、逾期率、壞賬率等信息，讓用戶對平臺的運營情況有清晰的了解，提高了用戶的信任度。平臺的資金托管情況也是用戶關注的重點，資金由銀行等第三方機構托管，能夠有效保障用戶資金的安全，增強用戶對平臺的信任。用戶對借款人的信任同樣會對購買傾向產生影響。在P2P借貸中，投資者將資金借給借款人，需要對借款人的還款能力和還款意愿有一定的信任。借款人的信用評級是反映其信用狀況的重要指標，信用評級較高的借款人通常被認為具有較強的還款能力和較高的還款意愿，投資者對其信任度也較高。一些P2P平臺會與專業(yè)的信用評級機構合作，對借款人進行信用評級，并將評級結果展示給投資者，幫助投資者做出決策。借款人的借款用途也會影響投資者的信任，明確合理的借款用途能夠讓投資者更好地了解資金的流向，增強投資者對借款人的信任。如果借款人借款是用于生產經營等合理用途，投資者會認為資金的安全性更高，對借款人的信任度也會相應提高。從相關數(shù)據(jù)和案例中，可以清晰地看出信任對用戶購買傾向的顯著影響。據(jù)艾瑞咨詢的調查數(shù)據(jù)顯示，在選擇P2P平臺時，超過70%的用戶將平臺的信任度作為重要的考慮因素。宜人貸平臺在運營過程中，通過建立完善的風控體系、加強信息披露等措施，提高了平臺的信任度，吸引了大量用戶。宜人貸與多家銀行合作，實現(xiàn)了資金的銀行存管，保障了用戶資金的安全；平臺還建立了嚴格的信用評估體系，對借款人進行全面的信用審核，降低了違約風險。這些措施使得宜人貸在用戶中樹立了良好的信任形象，用戶數(shù)量和交易規(guī)模不斷增長。而一些信任度較低的平臺，如e租寶，由于存在虛假宣傳、資金挪用等問題，導致用戶對其信任度極低，最終平臺倒閉，給用戶帶來了巨大損失。為了提高平臺的信任度，創(chuàng)業(yè)者可以采取一系列有效措施。加強平臺的品牌建設是至關重要的。創(chuàng)業(yè)者應注重提升平臺的服務質量和運營水平，通過提供優(yōu)質的服務和良好的用戶體驗，樹立平臺的良好形象。平臺可以優(yōu)化借貸流程，提高審批效率，為用戶提供便捷、高效的服務；還可以加強客戶服務團隊的建設，及時解決用戶的問題和投訴，提升用戶滿意度。創(chuàng)業(yè)者應加強與知名企業(yè)或機構的合作，借助其品牌影響力提升自身平臺的知名度和信任度。與銀行合作進行資金存管，與專業(yè)的信用評級機構合作進行信用評估等，都能增強用戶對平臺的信任。完善平臺的風險控制體系也是提高信任度的關鍵。創(chuàng)業(yè)者應建立科學合理的風險評估模型，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面評估，降低違約風險。平臺可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，收集和分析借款人的多維度數(shù)據(jù)，如消費記錄、社交數(shù)據(jù)、信用記錄等，構建精準的風險評估模型，提高風險識別和預警能力。加強對借款資金的監(jiān)控，確保資金按約定用途使用，也能有效降低風險，增強用戶對平臺的信任。創(chuàng)業(yè)者還應加強信息披露，定期向用戶公布平臺的運營數(shù)據(jù)、風險狀況等信息，保持信息的透明和公開，讓用戶能夠及時了解平臺的情況，增強用戶對平臺的信任。四、影響用戶購買傾向的因素分析4.1平臺相關因素4.1.1平臺知名度與口碑平臺知名度和口碑在P2P網絡借貸市場中對用戶選擇具有顯著影響。以宜人貸為例，作為國內知名的P2P平臺，宜人貸通過長期的品牌建設和市場推廣，在用戶中樹立了較高的知名度。宜人貸積極參與各類金融行業(yè)展會和論壇，展示平臺的實力和優(yōu)勢，提高品牌曝光度；通過投放線上線下廣告，吸引潛在用戶的關注。宜人貸注重提升平臺的服務質量和用戶體驗，積累了良好的口碑。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，宜人貸的用戶復投率較高，許多用戶在首次投資體驗良好后，會繼續(xù)選擇在宜人貸平臺進行投資。這表明平臺的知名度和良好口碑能夠增強用戶對平臺的信任，提高用戶的購買傾向。相反，一些知名度較低、口碑不佳的平臺則難以吸引用戶。以e租寶事件為例，e租寶在運營過程中，通過高額返利吸引用戶，但實際上存在虛構借款項目、自融等違法違規(guī)行為。事件曝光后，e租寶的口碑一落千丈，用戶紛紛撤離，最終導致平臺倒閉。這充分說明平臺的負面口碑會嚴重影響用戶的購買傾向，甚至導致平臺失去市場。創(chuàng)業(yè)者提升平臺知名度和口碑可以采取多種策略。在品牌建設方面，創(chuàng)業(yè)者應明確平臺的定位和核心價值，打造獨特的品牌形象。可以通過制定富有吸引力的品牌口號、設計專業(yè)的品牌標識等方式，提升品牌的辨識度和記憶度。宜人貸的品牌口號“宜人財富，宜享未來”，簡潔明了地傳達了平臺為用戶創(chuàng)造財富、共享未來的理念，給用戶留下了深刻的印象。創(chuàng)業(yè)者還應注重品牌的傳播，利用多種渠道進行品牌推廣。除了線上線下廣告投放外，還可以通過社交媒體營銷、內容營銷等方式，與用戶進行互動，提高品牌的知名度和影響力。通過在社交媒體平臺上發(fā)布有價值的金融知識、投資案例等內容，吸引用戶的關注和參與，樹立平臺的專業(yè)形象。在口碑管理方面，創(chuàng)業(yè)者應始終將用戶需求放在首位，提供優(yōu)質的產品和服務。確保平臺的借貸流程簡便、高效，及時解決用戶在投資過程中遇到的問題，提高用戶滿意度。宜人貸建立了專業(yè)的客服團隊，為用戶提供7×24小時的在線服務，及時解答用戶的疑問，處理用戶的投訴，有效提升了用戶的滿意度和口碑。創(chuàng)業(yè)者還應積極收集用戶的反饋意見，對平臺的產品和服務進行持續(xù)優(yōu)化，以滿足用戶不斷變化的需求?？梢酝ㄟ^在線問卷、用戶訪談等方式，了解用戶的使用體驗和需求，根據(jù)用戶反饋改進平臺的功能和服務，進一步提升平臺的口碑。4.1.2平臺安全性與穩(wěn)定性平臺安全性和穩(wěn)定性是影響用戶購買傾向的關鍵因素，直接關系到用戶資金的安全和投資收益的實現(xiàn)。P2P網絡借貸涉及大量資金的流轉，一旦平臺出現(xiàn)安全漏洞或穩(wěn)定性問題，用戶的資金可能面臨損失的風險。在2018年P2P爆雷潮中，許多平臺因資金鏈斷裂、技術系統(tǒng)故障等原因，無法保障用戶資金的安全和正常交易，導致用戶遭受巨大損失，這些平臺也因此失去了用戶的信任，最終倒閉。平臺安全性主要體現(xiàn)在資金安全和信息安全兩個方面。資金安全是用戶最為關注的問題，平臺應采取有效的措施保障用戶資金的安全。宜人貸與多家銀行合作，實現(xiàn)了資金的銀行存管，將用戶資金與平臺自有資金分離，避免了平臺挪用用戶資金的風險。平臺還建立了風險準備金制度，當借款人出現(xiàn)違約時，用風險準備金先行墊付，保障用戶的本金和收益。信息安全也是平臺安全性的重要組成部分，平臺應加強對用戶信息的保護，防止信息泄露。宜人貸采用先進的加密技術，對用戶的個人信息、交易數(shù)據(jù)等進行加密存儲和傳輸，確保信息的安全性；建立了嚴格的信息訪問權限管理制度，只有授權人員才能訪問用戶信息，有效防止了信息泄露的風險。平臺穩(wěn)定性則包括技術系統(tǒng)的穩(wěn)定性和運營的穩(wěn)定性。技術系統(tǒng)的穩(wěn)定性是平臺正常運行的基礎，平臺應具備強大的技術實力，確保技術系統(tǒng)的穩(wěn)定可靠。宜人貸投入大量資金用于技術研發(fā)，不斷優(yōu)化平臺的技術架構，提高系統(tǒng)的性能和穩(wěn)定性。平臺采用分布式架構、負載均衡等技術，確保在高并發(fā)情況下系統(tǒng)的正常運行；定期對技術系統(tǒng)進行安全檢測和維護，及時修復系統(tǒng)漏洞，保障系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。運營的穩(wěn)定性是指平臺在業(yè)務運營過程中，能夠保持良好的運營狀態(tài)，避免出現(xiàn)經營風險。平臺應建立完善的風險控制體系，對借款人的信用狀況進行嚴格審核，降低違約風險；合理控制平臺的業(yè)務規(guī)模和資金流動性，確保平臺的穩(wěn)健運營。宜人貸建立了嚴格的信用評估體系，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面評估，篩選出優(yōu)質的借款人，降低違約風險；同時，合理安排資金的流入和流出，確保平臺的資金流動性充足，避免出現(xiàn)資金鏈斷裂的風險。創(chuàng)業(yè)者保障平臺安全穩(wěn)定運行可以采取一系列措施。在技術保障方面，創(chuàng)業(yè)者應加大技術投入，引進先進的技術設備和專業(yè)的技術人才。建立專業(yè)的技術團隊，負責平臺的技術研發(fā)、維護和安全管理。技術團隊應具備豐富的互聯(lián)網金融技術經驗，能夠及時解決技術系統(tǒng)中出現(xiàn)的問題，保障系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。創(chuàng)業(yè)者還應定期對技術系統(tǒng)進行升級和優(yōu)化，提高系統(tǒng)的性能和安全性。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，提升平臺的風險監(jiān)測和預警能力，及時發(fā)現(xiàn)和處理潛在的安全風險。通過大數(shù)據(jù)分析用戶的交易行為，識別異常交易，及時采取措施進行防范；利用人工智能技術建立風險預警模型，對平臺的運營風險進行實時監(jiān)測和預警，提前做好應對準備。在風險控制方面，創(chuàng)業(yè)者應建立完善的風險評估體系，對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面評估?？梢耘c專業(yè)的信用評級機構合作，獲取借款人的信用報告，結合平臺自身的評估模型，對借款人進行信用評級，根據(jù)評級結果確定借款額度和利率。創(chuàng)業(yè)者還應加強對借款資金的監(jiān)控，確保資金按約定用途使用，降低資金挪用風險?？梢酝ㄟ^與第三方支付機構合作，對借款資金的流向進行實時監(jiān)控，確保資金用于合法合規(guī)的用途。創(chuàng)業(yè)者還應制定應急預案，應對可能出現(xiàn)的突發(fā)風險事件，如系統(tǒng)故障、資金鏈斷裂等，保障平臺的正常運營和用戶的利益。在應急預案中，應明確各部門的職責和分工，制定具體的應對措施和流程，確保在突發(fā)情況下能夠迅速、有效地進行應對。4.1.3平臺服務質量平臺服務質量涵蓋多個方面，包括借貸流程的便捷性、客服響應速度和專業(yè)度、信息披露的完整性等。借貸流程的便捷性直接影響用戶的投資體驗。宜人貸平臺在借貸流程上進行了優(yōu)化，用戶只需在平臺上填寫基本信息、上傳相關資料，即可完成借款申請。平臺利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，對用戶信息進行快速審核，大大縮短了借款審批時間。據(jù)統(tǒng)計，宜人貸平臺的借款審批時間平均為1-3個工作日，相比傳統(tǒng)金融機構，大大提高了借款效率，滿足了用戶對資金的緊急需求?？头憫俣群蛯I(yè)度也是影響用戶購買傾向的重要因素。當用戶在投資過程中遇到問題時，希望能夠得到及時、專業(yè)的解答。宜人貸建立了專業(yè)的客服團隊，客服人員經過嚴格的培訓，具備豐富的金融知識和良好的溝通能力。客服團隊通過在線客服、電話客服等多種渠道，為用戶提供7×24小時的服務。當用戶咨詢問題時，客服人員能夠迅速響應，準確解答用戶的疑問，幫助用戶解決問題。據(jù)用戶反饋，宜人貸客服的響應速度和解答問題的專業(yè)度得到了高度認可，這在很大程度上提升了用戶對平臺的滿意度和忠誠度。信息披露的完整性是保障用戶知情權的重要體現(xiàn)。平臺應及時、準確地向用戶披露平臺的運營狀況、借款項目信息、風險狀況等。宜人貸平臺定期公布平臺的交易數(shù)據(jù)、逾期率、壞賬率等信息，讓用戶對平臺的運營情況有清晰的了解。在借款項目信息披露方面，宜人貸詳細介紹每個借款項目的借款人信息、借款用途、還款方式等，幫助用戶全面了解借款項目的情況，做出合理的投資決策。通過完整的信息披露，宜人貸增強了用戶對平臺的信任，提高了用戶的購買傾向。創(chuàng)業(yè)者提升服務質量以吸引用戶可以從多個方面入手。在優(yōu)化借貸流程方面，創(chuàng)業(yè)者應運用先進的技術手段，簡化借貸流程，提高審批效率。利用區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)借貸合同的自動簽署和存證，減少人工干預，提高合同簽署的效率和安全性；引入電子簽名技術，讓用戶可以在線完成合同簽署，無需線下奔波，進一步提升借貸流程的便捷性。創(chuàng)業(yè)者還應不斷優(yōu)化平臺的界面設計，提高用戶操作的便捷性，為用戶提供良好的用戶體驗。通過用戶調研和數(shù)據(jù)分析，了解用戶在借貸流程中的痛點和需求，針對性地進行界面優(yōu)化，使平臺的操作更加簡單、直觀。在加強客服團隊建設方面，創(chuàng)業(yè)者應招聘專業(yè)的金融人才和客服人員，提高客服團隊的整體素質。對客服人員進行定期培訓，不斷提升他們的金融知識水平和溝通能力。培訓內容可以包括金融產品知識、客戶服務技巧、風險防范意識等方面。創(chuàng)業(yè)者還應建立完善的客服績效考核機制，激勵客服人員提高服務質量。通過考核客服人員的響應速度、解決問題的能力、用戶滿意度等指標，對表現(xiàn)優(yōu)秀的客服人員進行獎勵，對表現(xiàn)不佳的客服人員進行培訓或調整崗位，確?？头F隊能夠為用戶提供優(yōu)質的服務。在完善信息披露方面，創(chuàng)業(yè)者應建立健全的信息披露制度，明確信息披露的內容、方式和時間。平臺應按照監(jiān)管要求，全面、準確地披露平臺的基本信息、運營數(shù)據(jù)、風險狀況等。在披露方式上，平臺可以通過官網、APP等渠道，以簡潔明了的方式向用戶展示信息。創(chuàng)業(yè)者還應加強對信息披露的審核和監(jiān)督，確保披露信息的真實性和準確性。建立信息審核機制，對披露的信息進行嚴格審核，防止虛假信息的發(fā)布；加強對信息披露工作的監(jiān)督，定期對信息披露情況進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正問題，保障用戶的知情權。4.2產品特性因素4.2.1借貸利率與期限借貸利率和期限是P2P網絡借貸產品的關鍵特性，對用戶購買傾向有著重要影響。借貸利率直接關系到用戶的借貸成本和投資收益，是用戶在選擇P2P網絡借貸產品時重點考慮的因素之一。從借款人的角度來看，借貸利率越低，借款成本就越低，還款壓力也相對較小，因此借款人更傾向于選擇利率較低的借貸產品。如果借款人需要借款10萬元用于個人消費，借款期限為1年，A平臺的年利率為10%，B平臺的年利率為15%，在其他條件相同的情況下，借款人顯然會更傾向于選擇A平臺，因為在A平臺借款的利息支出相對較少，能夠降低借款成本。從投資者的角度來看，借貸利率越高，投資收益就越高，這對投資者具有較大的吸引力。一些追求高收益的投資者，在風險可控的前提下，會優(yōu)先選擇利率較高的P2P網絡借貸產品進行投資。然而，借貸利率并非越高越好，過高的利率往往伴隨著較高的風險。當利率過高時，借款人的還款壓力增大，違約風險也相應增加，這可能導致投資者無法按時收回本金和利息，從而遭受損失。在市場上，一些P2P平臺為了吸引投資者，提供過高的利率，但由于對借款人的審核不嚴格，導致違約率上升，最終平臺倒閉，投資者血本無歸。因此，在設定借貸利率時，創(chuàng)業(yè)者需要在滿足用戶對收益和成本需求的同時，充分考慮風險因素，確保利率水平的合理性。借貸期限也會對用戶購買傾向產生顯著影響。不同用戶對借貸期限的需求各不相同，這取決于他們的資金使用計劃和財務狀況。對于借款人來說，如果借款是用于短期的資金周轉，如解決臨時性的資金缺口，他們通常會選擇期限較短的借貸產品，以減少利息支出，并在短期內償還借款。某小微企業(yè)因季節(jié)性訂單需要臨時采購原材料，資金缺口為50萬元，預計3個月后即可回款，此時該企業(yè)會傾向于選擇期限為3個月的P2P借貸產品，以滿足短期資金需求，避免長期借款帶來的高額利息成本。而如果借款是用于長期的項目投資，如購置固定資產、開展長期研發(fā)等，借款人則會選擇期限較長的借貸產品，以確保有足夠的時間來償還借款。某科技企業(yè)計劃投資研發(fā)一款新產品，預計研發(fā)周期為2年，需要大量資金支持，此時該企業(yè)會選擇期限為2年或更長的P2P借貸產品，以保障項目的順利進行。對于投資者而言，投資期限的選擇也與他們的資金規(guī)劃和風險偏好密切相關。一些投資者的資金具有短期閑置的特點，他們更傾向于選擇期限較短的P2P借貸產品進行投資，以保證資金的流動性，隨時可以將資金收回用于其他用途。一些投資者在短期內有一筆閑置資金，預計3-6個月后會有其他資金需求，他們會選擇投資期限為3-6個月的P2P產品，在獲得一定收益的同時，確保資金的靈活性。而風險偏好較低的投資者，為了降低風險，也可能會選擇期限較短的產品，因為期限較短，不確定性相對較小，能夠更好地保障資金安全。相反，一些投資者具有長期投資的規(guī)劃，追求穩(wěn)定的收益，他們會選擇期限較長的P2P借貸產品。這些投資者通常有較為穩(wěn)定的資金來源，短期內不需要使用資金，希望通過長期投資獲得更高的收益。期限較長的P2P借貸產品往往能夠提供相對較高的利率，以補償投資者在較長時間內承擔的風險。某投資者有一筆長期閑置資金，計劃進行長期投資以實現(xiàn)資產增值，他會選擇期限為1-3年的P2P借貸產品，盡管投資期限較長，但可以獲得相對穩(wěn)定且較高的收益。創(chuàng)業(yè)者優(yōu)化產品利率和期限設置可以采取多種策略。在利率設置方面，創(chuàng)業(yè)者應充分考慮市場利率水平、平臺運營成本、借款人信用狀況等因素。通過對市場利率的監(jiān)測和分析，了解市場利率的波動趨勢，合理確定借貸利率的水平。根據(jù)平臺的運營成本，包括資金成本、技術研發(fā)成本、人力成本等，計算出合理的利率底線，確保平臺能夠盈利。對借款人的信用狀況進行評估，根據(jù)信用評級的高低設置不同的利率水平，信用評級高的借款人可以享受較低的利率，信用評級低的借款人則需要支付較高的利率，以補償風險。在期限設置方面，創(chuàng)業(yè)者應提供多樣化的借貸期限選擇，滿足不同用戶的需求?？梢栽O置短期（1年以內）、中期（1-3年）和長期（3年以上）的借貸產品，讓用戶根據(jù)自己的資金使用計劃和風險偏好進行選擇。創(chuàng)業(yè)者還可以根據(jù)市場需求和行業(yè)特點，推出一些特色的期限產品。針對季節(jié)性生產企業(yè)的資金需求特點，推出期限與企業(yè)生產周期相匹配的借貸產品，幫助企業(yè)解決資金周轉問題。創(chuàng)業(yè)者還可以通過數(shù)據(jù)分析，了解用戶對不同期限產品的需求偏好，根據(jù)需求情況調整產品的期限結構，提高產品的市場適應性。4.2.2風險等級與收益風險等級和收益是P2P網絡借貸產品的重要屬性，它們之間存在著密切的關系，并且對用戶的購買傾向產生顯著影響。在金融市場中，風險與收益通常呈現(xiàn)正相關關系，P2P網絡借貸市場也不例外。一般來說，風險等級較高的P2P借貸產品往往能夠提供較高的收益，以吸引投資者承擔更高的風險；而風險等級較低的產品，收益相對較低，但安全性較高。宜人貸平臺上，一些信用評級較低的借款人發(fā)布的借貸項目，由于違約風險相對較高，為了吸引投資者，其提供的年化收益率可能高達15%-20%；而信用評級較高的借款人發(fā)布的借貸項目，風險相對較低，年化收益率可能在8%-12%之間。用戶對風險和收益的偏好存在明顯差異，這導致他們在選擇P2P網絡借貸產品時會做出不同的決策。風險偏好型用戶通常具有較強的風險承受能力和冒險精神，他們更注重產品的收益，愿意為了追求高收益而承擔較高的風險。這類用戶在選擇P2P借貸產品時，會更傾向于關注那些風險等級較高但收益也較高的產品。他們認為自己有能力應對可能出現(xiàn)的風險，并且相信高風險能夠帶來高回報。在投資時，他們可能會將大部分資金投入到年化收益率較高的P2P借貸產品中，即使這些產品的風險相對較大。風險厭惡型用戶則對風險較為敏感，他們更注重資金的安全性，寧愿選擇收益相對較低但風險也較低的產品。這類用戶在選擇P2P借貸產品時，會優(yōu)先考慮平臺的信譽、風險控制措施以及產品的風險等級。他們會仔細評估平臺的背景、運營時間、風控體系等因素，選擇那些信譽良好、風控嚴格的平臺上風險等級較低的產品。在投資時，他們會將資金分散投資于多個低風險的P2P借貸產品，以降低風險。他們可能會選擇一些由大型知名平臺提供的、有抵押物或擔保的借貸產品，盡管這些產品的收益率可能不高，但能讓他們感到資金安全有保障。風險中性型用戶在風險和收益之間尋求一種平衡，他們既不過分追求高收益，也不過于規(guī)避風險。這類用戶在選擇P2P網絡借貸產品時，會綜合考慮產品的風險等級和收益水平，根據(jù)自己的投資目標和風險承受能力做出決策。他們會對不同風險等級和收益水平的產品進行比較和分析，選擇那些風險和收益相對匹配的產品。在投資時，他們會合理分配資金，將一部分資金投資于風險較低、收益穩(wěn)定的產品，以保障資金的基本安全；將另一部分資金投資于風險較高、收益較高的產品，以追求一定的收益增長。他們可能會將60%的資金投資于年化收益率在8%-10%的低風險P2P借貸產品，將40%的資金投資于年化收益率在12%-15%的中風險產品。為了滿足不同用戶對風險和收益的偏好，創(chuàng)業(yè)者在產品設計時應采取一系列針對性的策略。創(chuàng)業(yè)者應建立科學合理的風險評估體系，對借貸項目進行準確的風險評級。通過收集借款人的多維度數(shù)據(jù)，如信用記錄、收入狀況、負債情況等，利用大數(shù)據(jù)分析和風險評估模型，對每個借貸項目的風險水平進行量化評估，為用戶提供準確的風險等級信息。創(chuàng)業(yè)者應根據(jù)風險等級設置相應的收益水平，確保風險與收益的匹配性。對于風險等級較高的借貸項目，適當提高收益率，以補償投資者承擔的風險；對于風險等級較低的項目，合理確定收益率，使其與風險水平相適應。創(chuàng)業(yè)者還應提供多樣化的產品選擇，滿足不同風險偏好用戶的需求。除了提供傳統(tǒng)的風險等級和收益水平相對固定的產品外，還可以推出一些創(chuàng)新型產品。設計風險收益靈活調整的產品，根據(jù)市場情況和借款人的還款表現(xiàn)，動態(tài)調整產品的風險等級和收益水平，為用戶提供更多的選擇空間。創(chuàng)業(yè)者還可以推出風險分散型產品，將多個不同風險等級的借貸項目組合在一起，通過分散投資降低整體風險，同時提供相對穩(wěn)定的收益，滿足風險中性型用戶的需求。4.2.3產品創(chuàng)新性與多樣性產品創(chuàng)新性和多樣性在P2P網絡借貸市場中具有重要意義，對平臺的發(fā)展和用戶的購買傾向產生著深遠影響。隨著市場競爭的日益激烈，P2P網絡借貸平臺要想在市場中脫穎而出，就必須注重產品的創(chuàng)新和多樣化。產品創(chuàng)新性能夠為平臺帶來獨特的競爭優(yōu)勢，吸引更多用戶。創(chuàng)新的P2P借貸產品能夠滿足用戶多樣化的需求，解決傳統(tǒng)產品無法解決的問題，從而在市場中占據(jù)一席之地。一些平臺推出的基于場景的借貸產品，如消費分期借貸、供應鏈金融借貸等，就是根據(jù)不同的消費場景和企業(yè)供應鏈環(huán)節(jié)的資金需求設計的，具有很強的針對性和創(chuàng)新性。消費分期借貸產品針對消費者在購買大額商品時的資金需求，提供分期還款的服務，滿足了消費者提前消費的需求。用戶在購買手機、電腦等數(shù)碼產品時，可以通過P2P平臺申請消費分期貸款，將商品價格分成若干期進行還款，減輕了一次性支付的壓力。這種產品的出現(xiàn)，不僅為消費者提供了便利，也為P2P平臺拓展了業(yè)務領域，吸引了更多有消費分期需求的用戶。供應鏈金融借貸產品則是為了解決供應鏈上下游企業(yè)的資金周轉問題而設計的。在供應鏈中，中小企業(yè)往往面臨著資金短缺的困境，而供應鏈金融借貸產品通過對核心企業(yè)的信用評估和供應鏈數(shù)據(jù)的分析，為上下游企業(yè)提供融資服務。核心企業(yè)的供應商在向核心企業(yè)供貨后，可能需要一段時間才能收到貨款，此時供應商可以通過P2P平臺申請供應鏈金融貸款，提前獲得資金，緩解資金壓力。這種產品的創(chuàng)新性在于將供應鏈的整體信用作為評估依據(jù)，打破了傳統(tǒng)金融機構對中小企業(yè)信用評估的局限，為中小企業(yè)提供了新的融資渠道，也為P2P平臺帶來了新的業(yè)務增長點。產品多樣性能夠滿足不同用戶的個性化需求，提高用戶的滿意度和忠誠度。不同用戶在資金需求、風險偏好、投資目標等方面存在差異，多樣化的產品能夠更好地滿足這些差異。平臺提供不同借款金額、借款期限、利率水平、還款方式的借貸產品，用戶可以根據(jù)自己的實際情況選擇最適合自己的產品。借款金額方面，平臺可以提供小額借款產品，滿足個人臨時性的小額資金需求；也可以提供大額借款產品，滿足企業(yè)的大額融資需求。借款期限上，既有短期借款產品，也有長期借款產品，滿足用戶不同的資金使用周期。利率水平和還款方式也可以多樣化，利率可以根據(jù)市場情況和借款人信用狀況靈活調整，還款方式可以包括等額本息、等額本金、先息后本等，用戶可以根據(jù)自己的財務狀況和還款能力選擇合適的還款方式。創(chuàng)業(yè)者開發(fā)創(chuàng)新多樣產品可以從多個方面入手。創(chuàng)業(yè)者應深入了解市場需求和用戶痛點，通過市場調研、用戶反饋等方式，挖掘潛在的市場需求和用戶未被滿足的需求?？梢蚤_展問卷調查，了解用戶對借貸產品的需求和意見；也可以與用戶進行面對面的交流，深入了解他們在借貸過程中遇到的問題和期望的解決方案。通過對市場需求和用戶痛點的分析，找到產品創(chuàng)新的方向和切入點。創(chuàng)業(yè)者可以結合市場趨勢和技術發(fā)展，引入新的理念和技術，開發(fā)創(chuàng)新型產品。隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，一些P2P平臺開始探索將區(qū)塊鏈技術應用于借貸業(yè)務中，開發(fā)基于區(qū)塊鏈的借貸產品。區(qū)塊鏈技術具有去中心化、不可篡改、可追溯等特點，應用于借貸業(yè)務中，可以提高信息的透明度和安全性，降低信用風險?；趨^(qū)塊鏈的借貸產品可以實現(xiàn)借貸合同的自動執(zhí)行和資金的智能劃轉，減少人工干預，提高交易效率。創(chuàng)業(yè)者還可以借鑒其他金融領域的成功經驗，進行產品創(chuàng)新?？梢越梃b銀行的信用卡分期業(yè)務，開發(fā)類似的P2P借貸分期產品；也可以借鑒基金的組合投資模式，開發(fā)P2P借貸組合產品，將多個借貸項目組合在一起，實現(xiàn)風險分散和收益優(yōu)化。創(chuàng)業(yè)者應不斷優(yōu)化和完善產品體系，根據(jù)市場變化和用戶需求，及時調整產品的功能和特性，推出更多符合市場需求的多樣化產品。4.3用戶個人因素4.3.1風險偏好風險偏好是影響P2P網絡借貸產品用戶購買傾向的重要個人因素之一。不同風險偏好的用戶在面對P2P網絡借貸產品時，表現(xiàn)出截然不同的特點和購買傾向。風險偏好型用戶通常具有較強的冒險精神和較高的風險承受能力，他們對投資收益有著較高的追求，愿意為了獲取更高的收益而承擔較大的風險。這類用戶在選擇P2P網絡借貸產品時，更傾向于關注產品的收益率，對風險的關注度相對較低。宜人貸平臺上一些高風險高收益的借貸產品，如信用等級較低的借款人發(fā)布的借貸項目，年化收益率可能高達15%-20%，這類產品往往更能吸引風險偏好型用戶的關注。他們認為自己有能力應對可能出現(xiàn)的風險，并且相信高風險能夠帶來高回報，因此會將大部分資金投入到這類產品中。風險厭惡型用戶則對風險較為敏感，他們更注重資金的安全性，寧愿選擇收益相對較低但風險也較低的產品。這類用戶在選擇P2P網絡借貸產品時，會優(yōu)先考慮平臺的信譽、風險控制措施以及產品的風險等級。他們會仔細評估平臺的背景、運營時間、風控體系等因素，選擇那些信譽良好、風控嚴格的平臺上風險等級較低的產品。宜人貸平臺上有抵押物或擔保的借貸產品，雖然年化收益率可能在8%-12%之間，相對較低，但由于有抵押物或擔保的保障，風險較低，這類產品更受風險厭惡型用戶的青睞。他們會將資金分散投資于多個低風險的P2P借貸產品，以降低風險，確保資金的安全。風險中性型用戶在風險和收益之間尋求一種平衡，他們既不過分追求高收益，也不過于規(guī)避風險。這類用戶在選擇P2P網絡借貸產品時，會綜合考慮產品的風險等級和收益水平，根據(jù)自己的投資目標和風險承受能力做出決策。他們會對不同風險等級和收益水平的產品進行比較和分析，選擇那些風險和收益相對匹配的產品。在宜人貸平臺上，風險中性型用戶可能會將一部分資金投資于年化收益率在8%-10%的低風險P2P借貸產品，以保障資金的基本安全；將另一部分資金投資于年化收益率在12%-15%的中風險產品，以追求一定的收益增長。他們會根據(jù)市場情況和自身投資目標的變化，靈活調整資金在不同風險等級產品中的分配比例。創(chuàng)業(yè)者針對不同風險偏好用戶制定營銷策略時，應充分了解各類用戶的特點和需求，提供個性化的產品和服務。對于風險偏好型用戶，創(chuàng)業(yè)者可以推出高風險高收益的創(chuàng)新型產品，如與新興行業(yè)相關的借貸產品，這些產品可能伴隨著較高的風險，但也具有較大的收益潛力。創(chuàng)業(yè)者還可以提供專業(yè)的投資咨詢服務，幫助這類用戶更好地了解產品的風險和收益特征，做出明智的投資決策。對于風險厭惡型用戶，創(chuàng)業(yè)者應著重強調平臺的安全性和穩(wěn)定性，展示平臺完善的風險控制體系和保障措施。可以提供詳細的風控報告，說明平臺對借款人的信用審核流程、風險評估方法以及應對風險的措施。創(chuàng)業(yè)者還可以推出一些低風險的特色產品，如政府扶持項目相關的借貸產品，這類產品通常有政府的政策支持，風險相對較低，能夠吸引風險厭惡型用戶的關注。對于風險中性型用戶，創(chuàng)業(yè)者可以提供多樣化的產品選擇，滿足他們在風險和收益之間尋求平衡的需求?？梢酝瞥鲲L險收益靈活調整的產品，根據(jù)市場情況和借款人的還款表現(xiàn)，動態(tài)調整產品的風險等級和收益水平，為用戶提供更多的選擇空間。創(chuàng)業(yè)者還可以通過數(shù)據(jù)分析，了解這類用戶的投資習慣和偏好，為他們提供個性化的投資組合建議，幫助他們實現(xiàn)風險和收益的優(yōu)化配置。4.3.2投資經驗投資經驗是影響P2P網絡借貸產品用戶購買傾向的重要因素之一，不同投資經驗的用戶在購買決策過程中表現(xiàn)出不同的行為特征和偏好。投資經驗豐富的用戶在P2P網絡借貸市場中往往具有更敏銳的市場洞察力和更理性的投資決策能力。他們通過長期的投資實踐，積累了豐富的金融知識和投資技巧，對各類投資產品的風險和收益特征有較為深入的了解。在選擇P2P網絡借貸產品時，他們會運用自己的專業(yè)知識和經驗，對平臺和產品進行全面、細致的分析。他們會關注平臺的運營模式、風控體系、資金托管情況等關鍵因素。在評估平臺的運營模式時，他們會分析平臺的業(yè)務流程是否合理，是否存在潛在的風險點。對于采用債權轉讓模式的P2P平臺，他們會關注債權的真實性和合法性，以及轉讓過程中的風險控制措施。在考察平臺的風控體系時，他們會了解平臺的信用評估模型、風險預警機制以及逾期處理方式等。他們還會關注平臺是否與銀行等第三方機構合作進行資金托管，以確保資金的安全。他們會對借貸產品的風險和收益進行綜合評估。通過分析市場數(shù)據(jù)和行業(yè)動態(tài)，他們能夠較為準確地判斷產品的風險水平和預期收益。他們會對比不同平臺同類產品的利率、期限、還款方式等關鍵指標，選擇最符合自己投資目標的產品。在面對高收益的P2P借貸產品時，他們不會盲目追求收益，而是會仔細評估產品背后的風險，確保風險在自己的承受范圍內。投資經驗豐富的用戶還具有較強的風險承受能力和應對風險的能力。他們在投資過程中經歷過市場的波動和風險事件，對風險有更深刻的認識，因此在面對風險時能夠保持冷靜，采取合理的措施進行應對。當投資的P2P借貸產品出現(xiàn)逾期或違約情況時，他們會根據(jù)自己的經驗和判斷，及時與平臺溝通，了解情況，并采取相應的措施，如協(xié)商還款、通過法律途徑解決等，以降低損失。投資經驗較少的用戶在P2P網絡借貸市場中則表現(xiàn)出不同的特點。他們對P2P網絡借貸產品的了解相對有限，缺乏系統(tǒng)的金融知識和投資經驗，在購買決策過程中往往更容易受到他人意見和市場宣傳的影響。他們可能會因為身邊朋友的推薦或平臺的廣告宣傳而選擇某款P2P借貸產品，而對產品的風險和收益特征缺乏深入的了解。一些投資經驗較少的用戶在看到平臺宣傳的高收益率時，容易被吸引，而忽視了產品可能存在的風險。投資經驗較少的用戶對風險的認知和承受能力相對較低。他們在面對復雜的金融產品和市場波動時，容易感到困惑和不安，對風險的敏感度較高。當投資的P2P借貸產品出現(xiàn)一些小的波動或問題時，他們可能會過度擔憂，甚至選擇提前退出投資，導致投資收益受到影響。他們在選擇P2P借貸產品時，往往更傾向于選擇那些風險較低、操作簡單的產品，以降低投資風險。創(chuàng)業(yè)者針對不同投資經驗用戶制定營銷策略時，應充分考慮到他們的特點和需求。對于投資經驗豐富的用戶，創(chuàng)業(yè)者可以提供專業(yè)、深入的產品信息和服務，滿足他們對信息的高要求?？梢远ㄆ谂e辦投資研討會、線上講座等活動，邀請行業(yè)專家和投資經驗豐富的用戶分享投資經驗和市場分析，為他們提供一個交流和學習的平臺。創(chuàng)業(yè)者還可以根據(jù)他們的投資需求，推出一些定制化的產品和服務，如個性化的投資組合方案、專屬的客服團隊等，提高他們的滿意度和忠誠度。對于投資經驗較少的用戶，創(chuàng)業(yè)者應加強投資者教育，提高他們的金融知識水平和風險意識?？梢酝ㄟ^平臺官網、APP等渠道，發(fā)布通俗易懂的金融知識文章、投資指南等內容，幫助他們了解P2P網絡借貸的基本原理、風險和收益特征。創(chuàng)業(yè)者還可以提供一對一的投資咨詢服務，為他們解答疑問，指導他們進行投資決策。在產品設計上，創(chuàng)業(yè)者可以推出一些簡單易懂、風險較低的入門級產品，如短期小額借貸產品，幫助投資經驗較少的用戶逐步熟悉P2P網絡借貸市場，積累投資經驗。4.3.3資金狀況用戶的資金狀況是影響P2P網絡借貸產品購買傾向的關鍵個人因素之一，它涵蓋了資金的充裕程度、穩(wěn)定性以及流動性等多個方面，這些因素相互交織，共同作用于用戶的購買決策過程。資金充裕的用戶在P2P網絡借貸市場中往往具有更廣闊的投資選擇空間和更強的投資能力。他們擁有相對較多的閑置資金，不僅能夠滿足日常生活和其他投資需求，還有余力進行P2P網絡借貸投資。這類用戶在選擇P2P借貸產品時，通常更注重產品的收益性和多樣性。他們可能會將一部分資金投入到高收益的P2P借貸項目中，以追求更高的投資回報。宜人貸平臺上一些年化收益率較高的長期借貸項目，雖然風險相對較大，但對于資金充裕的用戶來說，他們有足夠的資金實力來承受可能的風險，并且愿意為了獲取更高的收益而進行投資。資金充裕的用戶還可能會關注一些創(chuàng)新性的P2P借貸產品，如與新興產業(yè)相關的項目，這些產品往往具有較大的發(fā)展?jié)摿Γ瑫r也伴隨著較高的不確定性和風險。由于資金充裕，他們有能力在多個P2P平臺上進行投資，通過分散投資來降低風險，實現(xiàn)資產的多元化配置。資金充裕的用戶在投資決策過程中，通常會更加注重平臺的綜合實力和信譽。他們會對平臺的背景、運營時間、風控體系、資金托管情況等進行全面的考察和評估。對于一些知名度高、口碑好、運營時間長且風控體系完善的平臺，他們會更有信心進行投資。宜人貸作為國內知名的P2P平臺，憑借其良好的品牌聲譽、豐富的運營經驗和完善的風控體系，吸引了眾多資金充裕的用戶。這些用戶相信，在這樣的平臺上進行投資，不僅能夠獲得較高的收益，還能保障資金的安全。資金緊張的用戶在P2P網絡借貸市場中則面臨著不同的投資選擇和決策考量。他們的資金相對有限，可能需要優(yōu)先滿足日常生活的各項開支以及其他重要的資金需求，如償還債務、子女教育等。在這種情況下，他們對P2P借貸產品的需求往往更加注重資金的流動性和安全性。資金緊張的用戶更傾向于選擇短期、小額的P2P借貸產品。這類產品的投資期限較短，通常在幾個月到一年之間，能夠在較短的時間內收回本金和收益，滿足他們對資金流動性的需求。投資金額相對較小，即使出現(xiàn)風險，損失也在可承受范圍內，保障了資金的安全。資金緊張的用戶在選擇P2P借貸產品時，對利率的敏感度相對較高。由于資金有限，他們希望通過選擇利率較高的產品來獲得更多的收益，但同時又要考慮風險因素。他們會在風險可控的前提下，尋找利率相對較高的P2P借貸產品。在面對一些高利率但風險也較高的產品時，他們會更加謹慎，權衡風險和收益之間的關系。資金緊張的用戶在投資決策過程中，往往會更加依賴平臺的信譽和口碑。他們會參考其他用戶的評價和推薦，選擇那些被認為是安全可靠的平臺進行投資，以降低投資風險。創(chuàng)業(yè)者針對不同資金狀況用戶制定產品定價和推廣策略時，應充分考慮到他們的特點和需求。對于資金充裕的用戶，創(chuàng)業(yè)者可以推出一些高收益、高風險的優(yōu)質產品，滿足他們追求高回報的需求。在產品定價上，可以根據(jù)產品的風險和收益特征，合理設定較高的利率水平。在推廣策略上，可以通過舉辦高端投資交流會、私人定制服務等方式，吸引資金充裕的用戶關注和投資。創(chuàng)業(yè)者還可以為這類用戶提供個性化的投資建議和服務，如根據(jù)他們的資產狀況和投資目標，制定專屬的投資組合方案，提高他們的投資收益和滿意度。對于資金緊張的用戶，創(chuàng)業(yè)者應注重產品的流動性和安全性，推出短期小額、利率適中的產品。在產品定價上，要充分考慮到這類用戶對利率的敏感度，在保證平臺盈利的前提下，合理設定利率，使其具有一定的吸引力。在推廣策略上，可以通過線上宣傳、優(yōu)惠活動等方式，吸引資金緊張的用戶關注。推出新手專享的低風險短期借貸產品，給予一定的利率優(yōu)惠，幫助他們降低投資門檻，提高投資積極性。創(chuàng)業(yè)者還可以加強對這類用戶的風險教育，提高他們的風險意識，讓他們在投資過程中能夠做出理性的決策。4.4外部環(huán)境因素4.4.1監(jiān)管政策監(jiān)管政策對P2P借貸市場和用戶購買傾向產生著深遠影響。近年來，隨著P2P網絡借貸行業(yè)的快速發(fā)展，監(jiān)管政策也在不斷完善和加強。2016年，原銀監(jiān)會等四部委發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，明確了P2P平臺的信息中介定位，對平臺的資金存管、信息披露、業(yè)務范圍等方面提出了嚴格要求。2017年，互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》，進一步加大了對P2P平臺的整改力度。這些監(jiān)管政策的出臺，對P2P借貸市場產生了多方面的影響。監(jiān)管政策的加強提高了P2P平臺的合規(guī)