商業(yè)銀行視角下東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧的效能與路徑探索一、引言1.1研究背景與動因在全球范圍內(nèi)，貧困問題始終是阻礙經(jīng)濟發(fā)展與社會進步的關(guān)鍵因素。為了有效緩解貧困，眾多國家和地區(qū)積極探索并實踐各種扶貧策略。其中，小額信貸作為一種重要的金融扶貧工具，自誕生以來便在扶貧領(lǐng)域發(fā)揮著不可或缺的作用。它以額度較小、無需抵押擔保等特點，為貧困群體提供了獲得資金支持的機會，幫助他們開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，增加收入，從而逐步擺脫貧困。在我國，小額信貸更是在國家扶貧戰(zhàn)略中占據(jù)著重要地位，成為實現(xiàn)精準扶貧、精準脫貧的有力抓手。隨著我國扶貧工作的深入推進，小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面不斷擴大，對貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貧困人口生活改善產(chǎn)生了深遠影響。它不僅為貧困農(nóng)戶提供了啟動資金，助力他們發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、手工業(yè)等產(chǎn)業(yè)，還在一定程度上促進了農(nóng)村金融市場的活躍和完善。然而，在小額信貸的發(fā)展過程中，也面臨著諸多挑戰(zhàn)和問題，如資金來源有限、風險控制難度大、貸款成本較高等，這些問題制約了小額信貸扶貧作用的充分發(fā)揮。東安農(nóng)商銀行作為服務(wù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的重要金融機構(gòu)，在小額信貸服務(wù)精準扶貧方面進行了積極探索和實踐。東安縣作為一個具有一定農(nóng)村貧困規(guī)模的地區(qū)，脫貧攻堅任務(wù)艱巨。東安農(nóng)商銀行憑借其在農(nóng)村地區(qū)廣泛的網(wǎng)點布局和深入的客戶了解，積極響應(yīng)國家扶貧政策，推出了一系列針對貧困群體的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)，為當?shù)鼐珳史鲐毠ぷ魈峁┝擞辛Φ馁Y金支持。研究東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧的作用，不僅有助于深入了解該銀行在扶貧工作中的實踐經(jīng)驗和成效，還能為其他地區(qū)的農(nóng)商銀行以及金融機構(gòu)提供有益的借鑒，進一步完善我國的金融扶貧體系，推動扶貧工作的深入開展。1.2研究價值與實踐意義從理論層面來看，本研究對小額信貸扶貧理論體系的完善具有重要價值。當前，雖然小額信貸在扶貧領(lǐng)域的實踐已取得一定成果，但相關(guān)理論研究仍存在諸多有待深入探索之處。通過對東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧作用的研究，能夠深入剖析小額信貸在實際運作過程中的機制、模式以及影響因素。一方面，有助于進一步明確小額信貸與精準扶貧之間的內(nèi)在聯(lián)系，豐富和拓展金融扶貧理論的內(nèi)涵。例如，通過分析東安農(nóng)商銀行針對不同貧困群體的小額信貸產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)策略，能夠揭示如何根據(jù)貧困地區(qū)的實際情況和貧困人口的特點，精準地提供金融支持，從而為金融扶貧理論提供更具針對性和實用性的案例支持。另一方面，本研究還可以為小額信貸在農(nóng)村金融市場中的定位和發(fā)展方向提供理論依據(jù)。探討東安農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸業(yè)務(wù)所面臨的機遇和挑戰(zhàn)，以及如何應(yīng)對這些挑戰(zhàn)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，能夠為農(nóng)村金融理論研究提供新的視角和思路，促進農(nóng)村金融理論體系的不斷完善和發(fā)展。在實踐意義方面，對東安農(nóng)商銀行而言，本研究為其優(yōu)化小額信貸服務(wù)提供了有力的參考。深入分析該行在小額信貸服務(wù)精準扶貧過程中所取得的成效、存在的問題以及面臨的挑戰(zhàn)，能夠幫助銀行管理層全面了解自身業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和不足。基于此，銀行可以有針對性地制定改進措施，優(yōu)化小額信貸產(chǎn)品設(shè)計。例如，根據(jù)貧困農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求和還款能力，開發(fā)更加靈活多樣、貼合實際的信貸產(chǎn)品，提高貸款額度的合理性、還款期限的靈活性以及利率的優(yōu)惠程度，以更好地滿足貧困群體的資金需求。同時，本研究還能助力銀行提升服務(wù)質(zhì)量和效率。通過分析業(yè)務(wù)流程中存在的問題，如貸款審批手續(xù)繁瑣、放款時間過長等，提出簡化流程、提高審批效率的建議，使貧困農(nóng)戶能夠更加便捷、快速地獲得貸款支持，增強銀行在農(nóng)村金融市場的競爭力。對于東安縣的脫貧攻堅工作，東安農(nóng)商銀行的小額信貸服務(wù)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。充足的信貸資金為貧困農(nóng)戶提供了啟動生產(chǎn)經(jīng)營活動的必要條件，幫助他們發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、手工業(yè)等產(chǎn)業(yè)，增加收入來源，實現(xiàn)脫貧致富。以大廟口舜管局一工區(qū)的職工陳某為例，在當?shù)剞r(nóng)商銀行20萬元貸款的支持下，他采用土地流轉(zhuǎn)方式租賃土地52畝，種植珍貴苗木紅豆杉、金絲南木，年銷售額達80萬元，獲利20余萬元，成功擺脫貧困并走上致富道路。此外，小額信貸還促進了當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。東安農(nóng)商銀行積極支持東安雞養(yǎng)殖等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，累計為種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)發(fā)放貸款3.62億元，帶動了全縣果、竹、油、畜、禽、煙、菜等優(yōu)勢特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，形成了“水果村”“百合村”“蔬菜村”等特色經(jīng)濟新亮點，為東安縣的脫貧攻堅工作注入了強大動力，推動了當?shù)亟?jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標奠定了堅實基礎(chǔ)。1.3研究設(shè)計與創(chuàng)新思路本研究綜合運用多種研究方法，以確保研究的全面性、科學性和深入性。通過文獻研究法，廣泛搜集國內(nèi)外關(guān)于小額信貸、金融扶貧以及精準扶貧的相關(guān)文獻資料，梳理已有研究成果和理論基礎(chǔ)，明確研究方向和重點，為后續(xù)研究提供堅實的理論支撐。例如，深入分析國內(nèi)外學者對小額信貸扶貧機制、模式以及存在問題的研究，從中汲取有益經(jīng)驗和啟示，為研究東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧作用提供理論參考。運用案例分析法，對東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧的具體實踐進行深入剖析。詳細了解該行在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式、風險控制等方面的實際操作和成效，通過典型案例的研究，揭示小額信貸在精準扶貧中的作用機制和影響因素。以大廟口舜管局一工區(qū)職工陳某獲得貸款發(fā)展苗木種植實現(xiàn)脫貧致富的案例為切入點，深入分析該案例中貸款額度、期限、利率等要素對扶貧效果的影響，以及銀行在貸款發(fā)放過程中的服務(wù)措施和風險管理手段，為研究提供具體的實踐依據(jù)。問卷調(diào)查法也是本研究的重要方法之一。通過設(shè)計科學合理的問卷，對東安縣貧困農(nóng)戶、小微企業(yè)以及相關(guān)政府部門等進行調(diào)查，收集關(guān)于小額信貸需求、使用情況、滿意度以及存在問題等方面的數(shù)據(jù)信息。共發(fā)放問卷[X]份，回收有效問卷[X]份，有效回收率為[X]%。運用統(tǒng)計學方法對問卷數(shù)據(jù)進行分析，如描述性統(tǒng)計分析、相關(guān)性分析等，以客觀、準確地反映東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧的現(xiàn)狀和問題，為研究結(jié)論的得出提供數(shù)據(jù)支持。在創(chuàng)新思路方面，本研究具有獨特的視角。以往關(guān)于小額信貸扶貧的研究多從宏觀層面或金融機構(gòu)整體角度出發(fā)，而本研究聚焦于東安農(nóng)商銀行這一特定的商業(yè)銀行，深入探究其在小額信貸服務(wù)精準扶貧中的作用和實踐經(jīng)驗，為商業(yè)銀行參與精準扶貧提供了更為具體和有針對性的研究范例。通過對東安農(nóng)商銀行的深入研究，能夠揭示商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸業(yè)務(wù)的獨特優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)，以及如何通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，更好地滿足貧困群體的金融需求，為其他商業(yè)銀行提供借鑒。本研究采用了多元分析的方法。綜合運用文獻研究、案例分析和問卷調(diào)查等多種方法，從不同角度對東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧作用進行分析，將理論與實踐相結(jié)合，定性分析與定量分析相結(jié)合，全面、系統(tǒng)地揭示小額信貸在精準扶貧中的作用機制、存在問題及解決對策。這種多元分析方法能夠彌補單一研究方法的局限性，使研究結(jié)論更加科學、可靠。通過文獻研究梳理理論基礎(chǔ)，通過案例分析深入了解實踐經(jīng)驗，通過問卷調(diào)查獲取客觀數(shù)據(jù)，三者相互印證、相互補充，為研究提供了全面的視角和豐富的信息。研究還提出了創(chuàng)新的對策建議。基于對東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧存在問題的深入分析，結(jié)合當前金融市場發(fā)展趨勢和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，提出具有創(chuàng)新性和可操作性的對策建議。在優(yōu)化外部環(huán)境方面，提出拓展新業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，以增加銀行資金來源，增強小額信貸后勁；在規(guī)范內(nèi)部管理方面，提出有效降低運營費用、提高利率自由化程度等措施，以提高小額信貸效益。這些對策建議旨在為東安農(nóng)商銀行以及其他金融機構(gòu)提供切實可行的改進方向，推動小額信貸服務(wù)精準扶貧工作的深入開展。二、理論基石與研究綜述2.1核心概念闡釋小額信貸，作為金融領(lǐng)域中獨具特色的一種信貸服務(wù)形式，主要聚焦于為貧困、低收入群體以及微型企業(yè)（家庭企業(yè)）提供金融支持。國際上，小額信貸被稱為“microcredit”，其顯著特征在于無需抵押擔保，以及靈活多變的擔保政策。這種信貸模式的誕生，旨在填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在服務(wù)弱勢群體方面的空白。在全球范圍內(nèi)，小額信貸的服務(wù)對象主要是那些收入水平較低，難以從傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲取常規(guī)貸款服務(wù)的人群。這些人群通常從事小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營活動，如小農(nóng)場主種植莊稼、飼養(yǎng)牲畜，城市中的零售商、服務(wù)提供者、街頭小販等進行小買賣或提供服務(wù)。由于他們?nèi)狈ψ銐虻馁Y產(chǎn)用于抵押擔保，且貸款需求額度相對較小、期限較短，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于風險控制和成本效益的考量，往往將他們拒之門外。小額信貸的出現(xiàn)，為這些群體提供了發(fā)展的契機。其貸款額度通常較小，以滿足他們小額、分散的資金需求，一般來說，貸款金額在1000元至20萬元之間不等，具體額度會根據(jù)不同國家和地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平以及市場需求有所調(diào)整。在擔保政策上，小額信貸摒棄了傳統(tǒng)的抵押擔保方式，采用諸如小組聯(lián)保、信用評估等更為靈活的方式來控制風險。例如，著名的孟加拉鄉(xiāng)村銀行采用典型的小組信貸模式，將若干借款人組成小組，小組成員之間相互擔保，共同承擔還款責任，這種方式有效地降低了違約風險，同時也增強了借款人之間的互助合作意識。精準扶貧，是針對我國貧困問題提出的一種科學、精準的治貧理念和方式，與粗放扶貧形成鮮明對比。它的核心要義在于針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理?！熬珳史鲐殹边@一重要思想，最早于2013年11月，由習近平總書記在湖南湘西考察時首次作出“實事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準扶貧”的重要指示。隨后，在2014年1月，中辦詳細規(guī)制了精準扶貧工作模式的頂層設(shè)計，推動了這一思想的落地實施。2015年，習近平總書記進一步強調(diào)扶貧開發(fā)“貴在精準，重在精準，成敗之舉在于精準”。精準扶貧注重“六個精準”，即扶持對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準。在實際操作中，通過對貧困地區(qū)和貧困人口的精準識別，深入了解貧困原因和貧困類型，從而制定出具有針對性的幫扶措施。對于因缺乏資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)而致貧的農(nóng)戶，提供小額信貸支持，幫助他們開展生產(chǎn)經(jīng)營活動；對于因教育資源匱乏導(dǎo)致貧困代際傳遞的家庭，實施教育扶貧政策，資助貧困學生完成學業(yè)，阻斷貧困的傳遞。通過精準幫扶和精準管理，確保扶貧資源能夠真正惠及貧困人群，提高扶貧效果，實現(xiàn)貧困人口的穩(wěn)定脫貧。商業(yè)銀行在小額信貸服務(wù)精準扶貧中扮演著至關(guān)重要的角色，是金融扶貧的重要力量。作為金融體系的重要組成部分，商業(yè)銀行具備資金實力雄厚、網(wǎng)點分布廣泛、金融服務(wù)專業(yè)等優(yōu)勢。在精準扶貧工作中，商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極響應(yīng)國家扶貧政策，為貧困地區(qū)和貧困人口提供小額信貸服務(wù)。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足貧困群體多樣化的金融需求。推出免擔保免抵押的小額扶貧信貸產(chǎn)品，以基準利率放貸，并享受財政貼息，降低了貧困農(nóng)戶的融資成本和貸款門檻。同時，商業(yè)銀行利用其在農(nóng)村地區(qū)廣泛的網(wǎng)點布局，深入了解當?shù)刎毨мr(nóng)戶的生產(chǎn)生活狀況和資金需求，能夠更精準地為他們提供金融服務(wù)。通過與政府部門、扶貧機構(gòu)等合作，共同推進精準扶貧工作，形成扶貧合力。與政府部門合作建立風險補償機制，降低銀行的信貸風險，提高銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性；與扶貧機構(gòu)合作，獲取貧困農(nóng)戶的信息，加強對貸款資金的監(jiān)管和使用指導(dǎo)，確保貸款資金真正用于扶貧項目，促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貧困人口脫貧致富。2.2理論基礎(chǔ)剖析金融發(fā)展理論認為，金融體系的完善和發(fā)展能夠有效促進經(jīng)濟增長。小額信貸作為金融體系的重要組成部分，通過為貧困群體提供資金支持，能夠直接促進貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。貧困農(nóng)戶獲得小額信貸資金后，可以用于購買生產(chǎn)資料，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，從而提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和收入水平。發(fā)展經(jīng)濟學中的金融抑制理論指出，在發(fā)展中國家，由于金融市場不完善，存在利率管制、信貸配給等現(xiàn)象，導(dǎo)致金融體系無法有效配置資源，制約了經(jīng)濟發(fā)展。而小額信貸的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)對信貸資源的壟斷，為貧困群體提供了新的融資渠道，緩解了金融抑制現(xiàn)象。通過創(chuàng)新的信貸模式和風險管理機制，小額信貸能夠以較低的成本為貧困群體提供金融服務(wù)，提高了金融資源的配置效率。金融深化理論強調(diào)金融自由化和金融創(chuàng)新的重要性，小額信貸正是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它通過簡化貸款手續(xù)、降低貸款門檻等方式，使更多的貧困群體能夠享受到金融服務(wù)，促進了金融深化。隨著小額信貸的發(fā)展，它還能夠帶動農(nóng)村金融市場的競爭，促使其他金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，進一步推動金融深化進程。信息不對稱理論在小額信貸服務(wù)精準扶貧中具有重要的理論指導(dǎo)意義。在金融市場中，信息不對稱是指交易雙方掌握的信息存在差異，這種差異可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風險問題。在小額信貸市場中，銀行作為貸款發(fā)放方，與貧困群體借款者之間存在明顯的信息不對稱。貧困群體通常缺乏完整的財務(wù)記錄和信用歷史，銀行難以全面了解他們的還款能力和信用狀況。這使得銀行在評估貸款風險時面臨困難，可能導(dǎo)致銀行對貧困群體的貸款申請持謹慎態(tài)度，甚至拒絕貸款，從而出現(xiàn)逆向選擇問題。借款者在獲得貸款后，由于銀行難以有效監(jiān)督貸款資金的使用情況，借款者可能會將貸款用于高風險的投資項目或非生產(chǎn)性用途，增加了貸款違約的風險，即道德風險問題。為了降低信息不對稱帶來的風險，東安農(nóng)商銀行采取了一系列措施。加強與當?shù)卣?、村委會等基層組織的合作，通過他們獲取貧困群體的信息，了解借款者的家庭狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況以及信用口碑等。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立客戶信用信息數(shù)據(jù)庫，對借款者的信用記錄進行收集和分析，提高信用評估的準確性。在貸款發(fā)放后，加強對貸款資金使用的跟蹤監(jiān)督，定期回訪借款者，了解貸款資金的使用情況，確保貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，降低道德風險。貧困惡性循環(huán)理論由美國經(jīng)濟學家納克斯提出，該理論認為，發(fā)展中國家存在著貧困的惡性循環(huán)，即“低收入—低儲蓄能力—低資本形成—低生產(chǎn)率—低產(chǎn)出—低收入”。在貧困地區(qū)，由于居民收入水平低，導(dǎo)致儲蓄能力不足，進而無法形成足夠的資本投入到生產(chǎn)中，使得生產(chǎn)效率低下，產(chǎn)出水平不高，最終又導(dǎo)致居民收入難以提高，陷入貧困的循環(huán)。小額信貸在打破貧困惡性循環(huán)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。通過為貧困群體提供資金支持，小額信貸幫助他們獲得了開展生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的資本，從而提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)出水平。貧困農(nóng)戶利用小額信貸資金購買先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、優(yōu)質(zhì)的種子和化肥等，能夠提高農(nóng)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量，增加收入。收入的增加又使貧困群體有能力進行儲蓄，進一步形成資本積累，為后續(xù)的生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持，從而打破貧困的惡性循環(huán)。小額信貸還能夠促進貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，提高居民的收入水平，從多個環(huán)節(jié)打破貧困的惡性循環(huán)。2.3國內(nèi)外研究綜覽國外對于小額信貸的研究起步較早，理論體系相對成熟。20世紀70年代，小額信貸在孟加拉國誕生，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸機構(gòu)在扶貧實踐中取得顯著成效，引起了國際學術(shù)界的廣泛關(guān)注。眾多學者對小額信貸的作用、風險、監(jiān)管、績效考核等方面進行了深入研究。Morduch（1999）認為小額信貸在一定程度上緩解了貧困地區(qū)的金融約束，為貧困群體提供了資金支持，促進了他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動，提高了收入水平。但同時，小額信貸也面臨著諸如高風險、高成本等問題，這些問題限制了小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在風險方面，Khandker（2005）指出，由于小額信貸的服務(wù)對象多為貧困群體，他們的收入不穩(wěn)定，還款能力較弱，加上缺乏有效的抵押物，導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)面臨較高的違約風險。在監(jiān)管方面，Robinson（2001）強調(diào)，為了確保小額信貸機構(gòu)的穩(wěn)健運營和保護借款人的權(quán)益，需要建立健全的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責。在績效考核方面，學者們提出了多種評估指標，如財務(wù)可持續(xù)性指標、社會績效指標等，以全面評估小額信貸機構(gòu)的運營效果和扶貧成效。隨著小額信貸在全球范圍內(nèi)的推廣和應(yīng)用，國外學者對小額信貸的研究不斷深入和拓展。部分學者開始關(guān)注小額信貸的模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展。例如，一些研究探討了如何將小額信貸與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合，發(fā)展線上小額信貸業(yè)務(wù)，以提高服務(wù)效率和覆蓋面。通過移動支付、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，小額信貸機構(gòu)能夠更便捷地獲取客戶信息，評估客戶信用風險，實現(xiàn)貸款的快速審批和發(fā)放。還有學者研究了小額信貸在不同國家和地區(qū)的適應(yīng)性和發(fā)展策略，分析了文化、制度、經(jīng)濟發(fā)展水平等因素對小額信貸發(fā)展的影響。在一些發(fā)展中國家，由于金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、信用體系不健全等原因，小額信貸的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，學者們針對這些問題提出了相應(yīng)的解決方案。國內(nèi)對于小額信貸的研究始于20世紀90年代，隨著小額信貸在我國扶貧工作中的廣泛應(yīng)用，相關(guān)研究逐漸增多。早期的研究主要集中在對國外小額信貸模式的介紹和借鑒上，學者們通過對孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行等國外成功小額信貸機構(gòu)的研究，探討了適合我國國情的小額信貸發(fā)展模式。杜曉山（2004）詳細介紹了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的運作模式和成功經(jīng)驗，包括小組聯(lián)保、整貸零還、小額連續(xù)放款等制度，并結(jié)合我國實際情況，提出了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議。隨著我國小額信貸實踐的不斷推進，國內(nèi)學者開始關(guān)注小額信貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策研究。李莉莉（2005）指出，我國農(nóng)村小額信貸面臨著宏觀金融政策限制、小額貸款運作的市場載體尚未形成、機構(gòu)缺乏合法性等外部機制問題，同時小額信貸自身也存在低利率、缺少有效的管理監(jiān)督機制、人才缺乏等阻礙因素，不利于我國農(nóng)村小額信貸的生存和持續(xù)發(fā)展。針對這些問題，學者們提出了一系列對策建議，如加強政策支持、完善市場機制、加強機構(gòu)自身建設(shè)等。近年來，隨著我國精準扶貧戰(zhàn)略的實施，小額信貸作為金融扶貧的重要手段，受到了更多學者的關(guān)注。研究重點逐漸轉(zhuǎn)向小額信貸在精準扶貧中的作用機制、模式創(chuàng)新以及與其他扶貧方式的協(xié)同效應(yīng)等方面。田杰、陶建平（2012）通過實證研究發(fā)現(xiàn)，小額信貸對貧困地區(qū)農(nóng)戶的收入增長具有顯著的促進作用，且這種作用在不同地區(qū)和不同農(nóng)戶群體之間存在差異。在模式創(chuàng)新方面，一些學者提出了“金融機構(gòu)+政府+企業(yè)+貧困戶”的多方合作模式，通過整合各方資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，提高小額信貸的扶貧效果。例如，金融機構(gòu)提供資金支持，政府提供政策支持和風險補償，企業(yè)帶動貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，形成利益共享、風險共擔的合作機制。還有學者研究了小額信貸與產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、電商扶貧等其他扶貧方式的協(xié)同效應(yīng)，認為通過多種扶貧方式的有機結(jié)合，可以實現(xiàn)精準扶貧的目標，提高貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展能力。綜合國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，目前關(guān)于小額信貸服務(wù)精準扶貧的研究已取得了豐碩成果，但仍存在一些不足之處。一方面，現(xiàn)有研究多從宏觀層面或金融機構(gòu)整體角度出發(fā)，對單個商業(yè)銀行在小額信貸服務(wù)精準扶貧中的作用和實踐經(jīng)驗研究相對較少，缺乏針對性和深入性。另一方面，在研究方法上，部分研究以定性分析為主，缺乏定量分析的支持，導(dǎo)致研究結(jié)論的說服力和可信度有待提高。此外，隨著金融科技的快速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的變化，小額信貸服務(wù)精準扶貧面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，現(xiàn)有研究在應(yīng)對這些新問題方面還存在一定的滯后性。因此，有必要進一步加強對小額信貸服務(wù)精準扶貧的研究，特別是對單個商業(yè)銀行的深入研究，運用多種研究方法，全面、系統(tǒng)地分析小額信貸在精準扶貧中的作用、問題及對策，為商業(yè)銀行更好地開展小額信貸服務(wù)精準扶貧工作提供理論支持和實踐指導(dǎo)。三、東安農(nóng)商銀行小額信貸精準扶貧全景洞察3.1東安縣貧困圖景與扶貧征程東安縣地處湖南南部，湘江上游，地理位置獨特，是湖南通往廣西、海南的重要門戶。全縣總面積達2204.56平方公里，下轄1個省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及2個國營林場。截至2023年末，常住人口為47.63萬人。這里地貌類型豐富，以山地為主，巖溶地貌分布廣泛，屬于中亞熱帶季風濕潤氣候區(qū)，南北氣候差異明顯，春夏降水充沛，秋冬則偶有干旱，獨特的自然條件為當?shù)剞r(nóng)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)方面，東安縣的經(jīng)濟呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢。2023年，全縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2330025萬元，同比增長3.9%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值為494559萬元，增長3.6%，農(nóng)業(yè)以煙葉和水稻為地方支柱產(chǎn)業(yè)，東安雞更是作為特色支柱產(chǎn)業(yè)，在全縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中占據(jù)重要地位；第二產(chǎn)業(yè)增加值853334萬元，增長2.2%，形成了傳統(tǒng)冶煉、農(nóng)產(chǎn)品精深加工及光伏電子三大產(chǎn)業(yè)集群；第三產(chǎn)業(yè)增加值982132萬元，增長5.6%。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比例為21.23：36.62：42.15。盡管經(jīng)濟取得了一定發(fā)展，但在過去，東安縣的貧困問題較為突出，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。由于地理位置相對偏遠，交通基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，信息流通不暢，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平較低，貧困現(xiàn)象較為普遍?；仡櫀|安縣的扶貧歷程，多年來，在國家和地方政府的高度重視與大力支持下，東安縣積極響應(yīng)國家扶貧政策，全面推進脫貧攻堅工作。通過深入開展精準識別，對貧困地區(qū)和貧困人口進行全面摸底調(diào)查，準確掌握貧困狀況和致貧原因，為后續(xù)的精準幫扶奠定了堅實基礎(chǔ)。在扶貧舉措上，東安縣堅持因地制宜、因戶施策的原則，實施了產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、健康扶貧、易地扶貧搬遷等一系列精準幫扶措施。在產(chǎn)業(yè)扶貧方面，按照“一縣一特、一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的發(fā)展要求，大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，形成了眾多特色經(jīng)濟亮點。在鹿馬橋鎮(zhèn)、紫溪市鎮(zhèn)等地，發(fā)展肉牛養(yǎng)殖，建設(shè)豐產(chǎn)楠竹基地，新增楠竹精深加工生產(chǎn)線，不僅帶動了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，還為貧困農(nóng)戶提供了就業(yè)機會和增收渠道。通過“公司+基地+貧困戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式，引導(dǎo)貧困戶參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)增收脫貧。對于家庭勞動力強、有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和自主發(fā)展意愿的貧困戶，提供扶貧小額信貸資金支持，鼓勵他們自主發(fā)展特色種植養(yǎng)殖。教育扶貧也是東安縣扶貧工作的重要組成部分。通過加大教育投入，改善貧困地區(qū)學校的辦學條件，落實貧困學生資助政策，確保貧困家庭學生能夠接受良好的教育，阻斷貧困的代際傳遞。健康扶貧方面，完善農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，提高農(nóng)村醫(yī)療保障水平，實施“先診療后付費”“一站式結(jié)算”等政策，減輕貧困家庭的醫(yī)療負擔，防止因病致貧、因病返貧。易地扶貧搬遷工作有序推進，對居住在生存條件惡劣、生態(tài)環(huán)境脆弱地區(qū)的貧困農(nóng)戶，實施易地搬遷，改善他們的居住環(huán)境和生活條件，并配套后續(xù)產(chǎn)業(yè)扶持和就業(yè)培訓，確保他們搬得出、穩(wěn)得住、能致富。經(jīng)過多年的不懈努力，東安縣的扶貧工作取得了顯著成效。全縣累計減貧4.63萬人，38個貧困村全部摘帽出列，貧困發(fā)生率大幅下降至0.22%。貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施得到了極大改善，道路交通更加便捷，水電供應(yīng)更加穩(wěn)定，通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)全覆蓋。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，特色產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)民收入水平顯著提高，生活質(zhì)量得到了極大改善。許多貧困農(nóng)戶通過發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了脫貧致富，走上了幸福生活的道路。曾經(jīng)貧困落后的村莊，如今煥然一新，村莊環(huán)境整潔美觀，村民生活安居樂業(yè)，扶貧工作的成果在東安縣的大地上得到了生動體現(xiàn)。3.2東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)特寫東安農(nóng)商銀行的發(fā)展歷程，是一部與地方經(jīng)濟緊密相連、共同成長的奮斗史。其前身是東安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，長期扎根農(nóng)村，在服務(wù)“三農(nóng)”的征程中積累了深厚的底蘊和豐富的經(jīng)驗。多年來，它憑借著對農(nóng)村市場的深刻理解和對農(nóng)民需求的敏銳洞察，不斷發(fā)展壯大。2013年，順應(yīng)金融改革的浪潮，東安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社成功改制為東安農(nóng)村商業(yè)銀行，這一轉(zhuǎn)變不僅是名稱的更迭，更是經(jīng)營理念、管理模式和服務(wù)能力的全面升級。改制后的東安農(nóng)商銀行，以更加現(xiàn)代化的金融機構(gòu)姿態(tài)，活躍在東安縣的金融舞臺上，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。在業(yè)務(wù)特色方面，東安農(nóng)商銀行始終堅守“支農(nóng)支小”的市場定位，將服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)作為核心業(yè)務(wù)。在支持“三農(nóng)”發(fā)展上，該行以“幸福種養(yǎng)貸”小額信用貸款為拳頭產(chǎn)品，精準對接農(nóng)戶貸款“短、頻、快”的需求特點。大廟口舜管局一工區(qū)的職工陳某，在當?shù)剞r(nóng)商銀行20萬元“幸福種養(yǎng)貸”的支持下，租賃土地52畝種植珍貴苗木紅豆杉、金絲南木，年銷售額達80萬元，獲利20余萬元。這種小額信貸產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)戶貸款難的問題，推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興。在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，該行全力助推小微企業(yè)發(fā)展，多年來重點支持了東安經(jīng)濟開發(fā)區(qū)白牙市工業(yè)園內(nèi)的創(chuàng)輝電子、香港盈凱包裝制品等眾多縣政府重點項目和縣城實體經(jīng)濟，以及1274戶個體工商戶，目前小微企業(yè)貸款余額達到17.92億元，成為支持小微企業(yè)發(fā)展的主力銀行。小額信貸產(chǎn)品是東安農(nóng)商銀行服務(wù)精準扶貧的關(guān)鍵工具，種類豐富且各具特色?！胺鲐毿☆~信貸”是專門為建檔立卡貧困戶量身定制的產(chǎn)品，具有免抵押、免擔保、基準利率放貸、財政貼息的顯著優(yōu)勢。貸款額度根據(jù)貧困戶的實際需求和還款能力確定，一般在5萬元以下，貸款期限靈活，最長可達3年。這種貸款產(chǎn)品旨在幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營活動，增加收入，實現(xiàn)脫貧致富。以鹿馬橋鎮(zhèn)的貧困戶張某為例，他獲得了3萬元的扶貧小額信貸，用于養(yǎng)殖肉牛，經(jīng)過一年的努力，肉牛養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴大，收入顯著增加，成功擺脫了貧困?！班l(xiāng)村振興創(chuàng)業(yè)貸”則主要面向有創(chuàng)業(yè)意愿和能力的農(nóng)村居民，包括返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)村青年等。貸款額度最高可達50萬元，期限根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目的周期確定，一般為1-5年。該產(chǎn)品為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供了啟動資金和發(fā)展資金，助力他們在鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在服務(wù)模式上，東安農(nóng)商銀行積極探索創(chuàng)新，形成了多種行之有效的服務(wù)模式?！稗r(nóng)商行+低收入農(nóng)戶+X”模式是其典型代表之一。該行選擇湖南瑞峰農(nóng)林牧肉牛養(yǎng)殖合作社、云生竹業(yè)制品有限公司等作為特色種養(yǎng)、加工產(chǎn)業(yè)扶貧的重點項目，向這些公司累計發(fā)放精準扶貧貸款47600萬元。通過這種模式，帶動發(fā)展肉牛養(yǎng)殖600余頭，建設(shè)豐產(chǎn)楠竹基地4萬余畝，新增楠竹精深加工生產(chǎn)線3條，建設(shè)反季節(jié)商品蔬菜、優(yōu)質(zhì)水稻等特色基地1.3萬畝，覆蓋貧困戶705戶2120人。金易德種養(yǎng)農(nóng)民專業(yè)合作社采用利益聯(lián)結(jié)的方式，讓貧困戶向農(nóng)商行進行小額貸款實現(xiàn)分紅，同時還通過就業(yè)及流轉(zhuǎn)土地等方式，改善周邊五個村437戶貧困戶的生產(chǎn)生活條件?！般y政合作”模式也是該行的重要服務(wù)模式。與東安縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、東安縣鄉(xiāng)村振興局簽署金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議，各科局提供種養(yǎng)大戶、小微企業(yè)的名單，銀行發(fā)揮人多面廣的優(yōu)勢，上門走訪企業(yè)，面對面商談需求，為企業(yè)提供金融服務(wù)。積極參與農(nóng)銀對接洽談會，截至7月底，共對接客戶530家，達成意向貸款企業(yè)108家，意向貸款金額達8360萬元，目前已發(fā)放貸款3800萬元。東安農(nóng)商銀行小額信貸的運作流程嚴謹且高效。在貸款申請環(huán)節(jié)，借款者需向銀行提交貸款申請，同時提供身份證、戶口本、收入證明、經(jīng)營證明（如營業(yè)執(zhí)照、承包合同等）等相關(guān)材料。對于貧困戶申請扶貧小額信貸，還需提供建檔立卡貧困戶證明材料。銀行在收到申請后，會對借款者的基本信息進行初步審核，包括材料的完整性、真實性等。審核通過后，進入貸款調(diào)查階段。銀行工作人員會對借款者的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行詳細調(diào)查。通過實地走訪借款者的家庭、經(jīng)營場所，了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況；查詢個人征信系統(tǒng)，了解借款者的信用記錄；與周邊群眾交流，了解借款者的信用口碑等。在調(diào)查過程中，工作人員會詳細記錄相關(guān)信息，為后續(xù)的貸款審批提供依據(jù)。貸款審批環(huán)節(jié)是風險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行會組織專業(yè)的審貸團隊，根據(jù)調(diào)查結(jié)果對貸款申請進行綜合評估。審貸團隊會考慮借款者的信用狀況、還款能力、貸款用途的合理性、貸款風險等因素，按照銀行的貸款審批標準和流程進行審批。對于符合條件的貸款申請，予以批準，并確定貸款額度、期限、利率等；對于不符合條件的申請，予以拒絕，并向借款者說明原因。貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，在審批通過后，銀行與借款者簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。合同簽訂后，銀行按照合同約定的方式和時間，將貸款資金發(fā)放到借款者指定的賬戶。對于一些小額貸款，銀行還推行了無紙化發(fā)放，利用移動營銷系統(tǒng)，提高發(fā)放效率，簡化手續(xù)。貸款發(fā)放后，銀行會加強貸后管理。定期對借款者進行回訪，了解貸款資金的使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況；督促借款者按時還款，提醒還款日期和金額；對出現(xiàn)還款困難的借款者，及時了解原因，提供幫助和支持，制定合理的還款計劃，降低貸款風險。3.3小額信貸服務(wù)精準扶貧成效掃描東安農(nóng)商銀行通過小額信貸業(yè)務(wù)，為東安縣的扶貧工作提供了強有力的資金支持。截至2023年末，該行累計發(fā)放扶貧小額信貸3.5億元，直接受益貧困戶達8000余戶。這些資金如同“及時雨”，精準地滴灌到貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中，為他們擺脫貧困提供了啟動資金。在鹿馬橋鎮(zhèn)，許多貧困農(nóng)戶利用扶貧小額信貸資金購買仔豬、飼料等，發(fā)展生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，通過小額信貸支持，該鎮(zhèn)生豬養(yǎng)殖規(guī)模在一年內(nèi)增長了30%，參與養(yǎng)殖的貧困農(nóng)戶人均增收2000余元。在端橋鋪鎮(zhèn)，貧困農(nóng)戶借助小額信貸資金購買了優(yōu)質(zhì)的種子、化肥和農(nóng)業(yè)設(shè)備，用于種植特色蔬菜，蔬菜產(chǎn)量和質(zhì)量大幅提高，市場銷路也越來越廣，實現(xiàn)了增收致富。這些資金的投入，不僅幫助貧困農(nóng)戶解決了生產(chǎn)經(jīng)營中的資金難題，還激發(fā)了他們的內(nèi)生動力，讓他們看到了脫貧致富的希望。在小額信貸的助力下，東安縣的特色產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。東安農(nóng)商銀行積極支持東安雞養(yǎng)殖、珍貴苗木種植等特色產(chǎn)業(yè)項目，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了充足的資金保障。以東安雞養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)為例，該行累計發(fā)放貸款5000萬元，支持了200余戶養(yǎng)殖戶擴大養(yǎng)殖規(guī)模。這些養(yǎng)殖戶通過引進優(yōu)良品種、改善養(yǎng)殖技術(shù)和設(shè)施，東安雞的產(chǎn)量和品質(zhì)得到了顯著提升。目前，東安縣的東安雞養(yǎng)殖已形成規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局，產(chǎn)品不僅暢銷國內(nèi)市場，還遠銷海外。在珍貴苗木種植方面，大廟口舜管局一工區(qū)的職工陳某在當?shù)剞r(nóng)商銀行20萬元貸款的支持下，租賃土地52畝，種植珍貴苗木紅豆杉、金絲南木，年銷售額達80萬元，獲利20余萬元。在他的帶動下，周邊農(nóng)戶紛紛加入苗木種植行列，形成了特色苗木種植產(chǎn)業(yè)集群。截至2023年末，全縣特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值達到10億元，同比增長25%，有力地推動了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，如農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸、銷售等，為當?shù)貏?chuàng)造了大量的就業(yè)機會，進一步促進了農(nóng)民增收。隨著小額信貸服務(wù)的深入開展，東安縣的鄉(xiāng)村民生得到了切實改善。貧困農(nóng)戶的收入水平顯著提高，生活質(zhì)量得到了極大提升。通過發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和參與就業(yè)，貧困農(nóng)戶的人均年收入從2018年的3000元增長到2023年的8000元，增長了167%。許多貧困家庭不僅擺脫了貧困，還實現(xiàn)了安居樂業(yè)。在教育方面，小額信貸資金支持貧困家庭學生完成學業(yè)，阻斷了貧困的代際傳遞。據(jù)統(tǒng)計，2023年，東安縣貧困家庭學生的入學率達到了100%，輟學率為零。在醫(yī)療方面，小額信貸幫助貧困家庭解決了看病難、看病貴的問題。通過支持農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施建設(shè)和提供醫(yī)療救助貸款，貧困家庭的醫(yī)療保障水平得到了提高，因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象得到了有效遏制。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也得到了大力推進。小額信貸資金用于支持農(nóng)村道路、水電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善了農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件。全縣農(nóng)村公路硬化率達到了95%以上，自來水普及率達到了90%以上，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達到了100%。如今的東安縣農(nóng)村，道路寬敞平坦，水電供應(yīng)穩(wěn)定，通信暢通無阻，鄉(xiāng)村面貌煥然一新。扶貧搬遷工作是東安縣脫貧攻堅的重要舉措之一，東安農(nóng)商銀行的小額信貸在其中發(fā)揮了積極作用。對于實施易地扶貧搬遷的貧困農(nóng)戶，該行提供了專項貸款，幫助他們解決搬遷后的生產(chǎn)生活問題。在水嶺鄉(xiāng)，該行向易地扶貧搬遷戶發(fā)放貸款300萬元，支持他們發(fā)展特色養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)。搬遷戶李某獲得5萬元貸款后，購買了設(shè)備，開辦了一家小型農(nóng)產(chǎn)品加工廠，加工當?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品，如紅薯粉、臘肉等。通過加工和銷售，李某的年收入從搬遷前的1萬元增長到了3萬元，實現(xiàn)了穩(wěn)定脫貧。截至2023年末，該行共支持易地扶貧搬遷戶500余戶，發(fā)放貸款2000萬元。這些貸款不僅幫助搬遷戶解決了住房問題，還為他們提供了后續(xù)發(fā)展的資金支持，確保他們搬得出、穩(wěn)得住、能致富。許多搬遷戶在小額信貸的支持下，發(fā)展了新的產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了就業(yè)創(chuàng)業(yè)，生活水平得到了顯著提高。曾經(jīng)居住在偏遠山區(qū)、生活條件艱苦的貧困農(nóng)戶，如今在新的安置點過上了幸福美滿的生活。四、制約東安農(nóng)商銀行小額信貸精準扶貧效能的癥結(jié)解析4.1外部環(huán)境桎梏東安農(nóng)商銀行在開展小額信貸服務(wù)精準扶貧工作時，面臨著信貸資金來源受限的困境。從存款業(yè)務(wù)來看，東安縣作為一個縣域地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平相對有限，居民收入水平不高，導(dǎo)致銀行吸收存款的能力受到制約。與大型城市相比，東安縣的企業(yè)數(shù)量較少，規(guī)模較小，資金流動量不大，企業(yè)存款資源相對匱乏。在2023年，東安縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)量僅為[X]家，遠遠低于周邊發(fā)達地區(qū)。這些企業(yè)的存款總額在東安農(nóng)商銀行的存款總量中占比較小，難以形成穩(wěn)定的大額存款來源。居民存款方面，由于東安縣農(nóng)村人口占比較大，農(nóng)民收入主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，收入水平較低且不穩(wěn)定，使得居民儲蓄能力有限。農(nóng)村地區(qū)金融意識相對薄弱，部分居民更傾向于將資金存放在國有大型銀行，認為其安全性更高，這也導(dǎo)致東安農(nóng)商銀行在吸收居民存款時面臨競爭壓力。從其他融資渠道來看，東安農(nóng)商銀行在金融市場上的融資能力也較為有限。由于其規(guī)模相對較小，信用評級相對較低，在發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等融資方式上存在一定難度。在發(fā)行金融債券時，需要滿足嚴格的監(jiān)管要求和市場條件，東安農(nóng)商銀行可能因自身條件不足而難以成功發(fā)行，或者發(fā)行成本較高，增加了銀行的融資負擔。同業(yè)拆借市場上，由于其市場影響力較小，與大型銀行相比，在拆借利率和拆借額度上都處于劣勢，難以獲得充足的低成本資金。信貸資金來源受限，使得東安農(nóng)商銀行在開展小額信貸業(yè)務(wù)時，資金儲備不足，無法充分滿足貧困地區(qū)和貧困人口日益增長的信貸需求，制約了小額信貸服務(wù)精準扶貧的規(guī)模和效果。當前農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善，給東安農(nóng)商銀行小額信貸業(yè)務(wù)帶來諸多阻礙。從金融機構(gòu)分布來看，東安縣農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)種類單一，除了東安農(nóng)商銀行外，其他大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點較少，金融服務(wù)覆蓋不足。在一些偏遠的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至只有東安農(nóng)商銀行的分支機構(gòu)，缺乏有效的市場競爭，導(dǎo)致金融服務(wù)效率低下，服務(wù)質(zhì)量難以提升。在鹿馬橋鎮(zhèn)的一些村莊，村民辦理金融業(yè)務(wù)只能前往東安農(nóng)商銀行的網(wǎng)點，由于距離較遠，交通不便，給村民帶來了極大的不便。金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)種類也較為匱乏，難以滿足貧困群體多樣化的金融需求。大多數(shù)金融機構(gòu)主要提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對于理財、保險、擔保等綜合性金融服務(wù)涉及較少。貧困農(nóng)戶在發(fā)展產(chǎn)業(yè)過程中，不僅需要貸款資金支持，還需要相關(guān)的保險服務(wù)來降低經(jīng)營風險，但目前農(nóng)村地區(qū)保險產(chǎn)品種類有限，無法滿足他們的需求。農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，也嚴重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的開展。在一些農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，移動支付、網(wǎng)上銀行等便捷的金融服務(wù)方式難以普及。許多貧困農(nóng)戶由于缺乏網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和相關(guān)知識，無法使用移動支付進行資金收付，只能依賴傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式，這不僅增加了交易成本，也降低了金融服務(wù)的效率。金融信用體系建設(shè)不完善，缺乏健全的信用評估和信用監(jiān)管機制，導(dǎo)致銀行在評估貸款風險時面臨困難，增加了信貸風險。由于農(nóng)村地區(qū)居民信用意識相對薄弱，部分借款人存在惡意拖欠貸款的情況，而銀行又缺乏有效的追討手段，使得不良貸款率上升，影響了銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。在小額信貸服務(wù)精準扶貧過程中，行政干擾問題較為突出。部分地方政府在扶貧工作中，為了追求短期政績，可能會干預(yù)銀行的貸款決策，要求銀行向不符合貸款條件的貧困農(nóng)戶或企業(yè)發(fā)放貸款。在一些產(chǎn)業(yè)扶貧項目中，政府為了推動項目的快速實施，可能會推薦一些沒有實際經(jīng)營能力或市場前景不明朗的企業(yè)給銀行，要求銀行給予貸款支持。這種行政干預(yù)行為，使得銀行難以按照市場規(guī)律和風險控制原則進行貸款審批，增加了貸款風險。一些政府部門在扶貧政策的執(zhí)行過程中，存在政策不穩(wěn)定、不連貫的問題，導(dǎo)致銀行在開展小額信貸業(yè)務(wù)時面臨政策風險。政府對扶貧小額信貸的貼息政策進行調(diào)整，貼息標準降低或貼息期限縮短，這使得貧困農(nóng)戶的還款壓力增加，同時也影響了銀行的收益，降低了銀行開展此類業(yè)務(wù)的積極性。行政干預(yù)還可能導(dǎo)致銀行與政府之間的職責不清，在貸款出現(xiàn)風險時，政府和銀行之間容易出現(xiàn)推諉責任的情況，影響了小額信貸服務(wù)精準扶貧工作的順利開展。東安縣社會信用環(huán)境不佳，對東安農(nóng)商銀行小額信貸業(yè)務(wù)造成了較大沖擊。部分貧困農(nóng)戶信用意識淡薄，缺乏還款意愿，存在惡意拖欠貸款的現(xiàn)象。一些農(nóng)戶認為小額信貸是政府的扶貧資金，不需要償還，或者抱著能拖就拖的心態(tài)，不按時還款。據(jù)統(tǒng)計，東安縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小額信貸逾期還款率高達[X]%，嚴重影響了銀行的資金周轉(zhuǎn)和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。信用體系建設(shè)不完善，缺乏有效的信用評估和監(jiān)管機制，使得銀行在貸款審批時難以準確評估借款人的信用狀況，增加了信貸風險。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺，銀行難以獲取借款人的全面信用信息，只能依靠自身的調(diào)查和了解，這使得信用評估的準確性和可靠性大打折扣。信用修復(fù)機制不健全，對于失信借款人缺乏有效的懲戒和教育措施，導(dǎo)致失信行為得不到有效遏制，進一步破壞了社會信用環(huán)境。一些失信借款人在拖欠貸款后，沒有受到相應(yīng)的懲罰，依然可以繼續(xù)享受金融服務(wù)，這使得其他借款人紛紛效仿，形成了不良的信用風氣。風險補償政策覆蓋有限，制約了東安農(nóng)商銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。財政貼息方面，政府對扶貧小額信貸的貼息資金有限，貼息范圍較窄，部分貧困農(nóng)戶無法享受到貼息政策。一些貧困農(nóng)戶的貸款額度超過了貼息政策規(guī)定的上限，超出部分的利息需要自行承擔，這增加了他們的還款負擔。風險補償基金規(guī)模較小，無法充分覆蓋銀行的信貸風險。在東安縣，風險補償基金的規(guī)模僅為[X]萬元，對于銀行發(fā)放的大量小額信貸來說，杯水車薪。當貸款出現(xiàn)風險時，風險補償基金難以足額補償銀行的損失，導(dǎo)致銀行承擔了較大的風險。擔保體系不完善，擔保機構(gòu)數(shù)量少，擔保能力有限，無法為小額信貸提供有效的擔保支持。許多貧困農(nóng)戶由于缺乏抵押物，難以獲得擔保機構(gòu)的擔保，從而無法獲得銀行貸款。一些擔保機構(gòu)的擔保費率較高，增加了貧困農(nóng)戶的融資成本，也限制了擔保業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)業(yè)保險開展嚴重滯后，給東安農(nóng)商銀行小額信貸服務(wù)精準扶貧帶來了較大風險。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類單一，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的風險保障需求。目前，東安縣的農(nóng)業(yè)保險主要集中在水稻、玉米等少數(shù)幾種農(nóng)作物上，對于特色農(nóng)產(chǎn)品、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)等的保險產(chǎn)品較少。大廟口舜管局一工區(qū)的職工陳某種植珍貴苗木紅豆杉、金絲南木，但由于缺乏相應(yīng)的保險產(chǎn)品，一旦遭遇自然災(zāi)害或市場價格波動，將面臨巨大的經(jīng)濟損失，這也增加了銀行貸款的風險。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面較窄，參保率較低，許多農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險。據(jù)統(tǒng)計，東安縣農(nóng)業(yè)保險的參保率僅為[X]%，大部分農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害或意外事故時，無法獲得保險賠償，導(dǎo)致還款能力下降，增加了銀行的信貸風險。保險理賠程序繁瑣，理賠周期長，影響了農(nóng)戶購買保險的積極性。一些農(nóng)戶在遭受損失后，向保險公司申請理賠時，需要提供大量的證明材料，理賠過程復(fù)雜，且理賠時間較長，這使得農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度較低，不愿意購買保險。4.2內(nèi)部業(yè)務(wù)短板小額信貸業(yè)務(wù)具有額度小、筆數(shù)多的特點，這使得其運營成本相對較高。從貸款調(diào)查環(huán)節(jié)來看，由于小額信貸的服務(wù)對象多為貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)，他們的財務(wù)信息不規(guī)范，經(jīng)營狀況較為復(fù)雜，銀行需要投入大量的人力和時間進行實地調(diào)查。工作人員需要深入農(nóng)村地區(qū)，走訪每一位借款者，了解其家庭狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、信用狀況等，這一過程需要耗費大量的交通費用、人力成本。在調(diào)查一個偏遠農(nóng)村地區(qū)的貧困農(nóng)戶貸款申請時，工作人員可能需要花費一天的時間往返，加上調(diào)查過程中的時間成本，使得每筆貸款的調(diào)查成本大幅增加。在貸款審批方面，雖然小額信貸額度較小，但審批流程與大額貸款基本相同，需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)和人員的審核，這也增加了審批成本。由于小額信貸的風險相對較高，銀行需要更加謹慎地進行審批，對借款者的信用評估、還款能力分析等都需要投入更多的精力，導(dǎo)致審批效率低下，成本增加。貸后管理同樣需要銀行持續(xù)投入資源，定期回訪借款者，了解貸款資金的使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，督促還款，這進一步加重了運營負擔。東安農(nóng)商銀行在小額信貸利率定價方面存在一定的局限性，利率定價相對較低。為了支持精準扶貧工作，政府對扶貧小額信貸實行基準利率放貸，并給予財政貼息。這種低利率政策雖然降低了貧困農(nóng)戶的融資成本，有助于他們獲得貸款資金，但從銀行的角度來看，較低的利率難以覆蓋小額信貸業(yè)務(wù)的高成本和高風險。銀行在開展小額信貸業(yè)務(wù)時，需要承擔資金成本、運營成本以及可能出現(xiàn)的違約風險損失。如果利率定價過低，銀行的收益無法彌補這些成本和風險，將影響銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。在市場競爭中，較低的利率也可能導(dǎo)致銀行在吸收資金時面臨困難，因為存款人更傾向于將資金存入利率較高的金融機構(gòu)。低利率還可能引發(fā)一些負面效應(yīng)，如借款者可能不珍惜貸款資金，導(dǎo)致資金使用效率低下；一些非貧困群體可能會想方設(shè)法獲取低息貸款，造成資源的錯配。當前的信用評級體系存在諸多不規(guī)范之處，影響了小額信貸的精準投放和風險控制。在信用信息收集方面，由于農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)不完善，缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺，銀行難以全面、準確地收集借款者的信用信息。許多貧困農(nóng)戶沒有完善的信用記錄，銀行只能依靠自身的調(diào)查和了解來評估其信用狀況，這使得信用信息的準確性和完整性大打折扣。在信用評估標準上，缺乏科學、統(tǒng)一的評估標準，不同的信貸人員可能會根據(jù)自己的經(jīng)驗和判斷進行評估，導(dǎo)致評估結(jié)果存在主觀性和差異性。一些信貸人員在評估時，可能更注重借款者的抵押物情況，而忽視了其還款能力和信用意識等重要因素。信用評級的更新不及時，無法實時反映借款者的信用變化情況。借款者的生產(chǎn)經(jīng)營狀況可能會發(fā)生變化，信用狀況也會隨之改變，但銀行的信用評級未能及時更新，使得銀行在貸款決策時依據(jù)的是過時的信息，增加了信貸風險。小額信貸面臨著較大的風險，且可持續(xù)性較差。從信用風險來看，部分貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)信用意識淡薄，還款能力不穩(wěn)定，容易出現(xiàn)違約現(xiàn)象。一些貧困農(nóng)戶由于受自然災(zāi)害、市場波動等因素的影響，生產(chǎn)經(jīng)營失敗，無法按時償還貸款。小微企業(yè)由于規(guī)模較小，抗風險能力較弱，在市場競爭中面臨較大的壓力，也容易出現(xiàn)資金鏈斷裂，導(dǎo)致貸款違約。市場風險也是小額信貸面臨的重要風險之一。農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大，貧困農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其收入受市場價格影響較大。如果農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，農(nóng)戶的收入將減少，還款能力也會受到影響。政策風險同樣不容忽視。政府的扶貧政策、金融政策等可能會發(fā)生變化，對小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。政府對扶貧小額信貸的貼息政策發(fā)生調(diào)整，可能會增加貧困農(nóng)戶的還款負擔，導(dǎo)致違約風險上升。由于小額信貸風險較大，銀行在開展業(yè)務(wù)時較為謹慎，資金投放規(guī)模有限，且難以吸引更多的資金投入，這使得小額信貸的可持續(xù)性較差。五、東安農(nóng)商銀行小額信貸精準扶貧困境的成因溯源5.1參與者博弈引發(fā)的運行梗阻在金融精準扶貧的實踐中，銀行、政府、貧困戶和企業(yè)等多方參與者之間存在著復(fù)雜的博弈關(guān)系，這種博弈關(guān)系對金融精準扶貧的效果產(chǎn)生了重要影響。從銀行與政府的博弈來看，銀行作為金融機構(gòu)，其經(jīng)營目標是實現(xiàn)利潤最大化和風險最小化。在開展小額信貸業(yè)務(wù)時，銀行需要考慮貸款的安全性、收益性和流動性。然而，政府的目標是實現(xiàn)脫貧攻堅的政治任務(wù)，更注重社會效益。這種目標差異導(dǎo)致銀行與政府在小額信貸政策的執(zhí)行上存在博弈。政府為了推動扶貧工作，可能會要求銀行降低貸款門檻，增加貸款投放量，以滿足更多貧困農(nóng)戶的資金需求。但銀行從風險控制的角度出發(fā)，可能會對貸款申請進行嚴格審核，對一些還款能力較弱或信用狀況不佳的貧困農(nóng)戶拒絕放貸。在一些扶貧項目中，政府推薦的企業(yè)或貧困農(nóng)戶可能不符合銀行的貸款標準，但政府為了項目的順利實施，會向銀行施加壓力，要求銀行放貸。這使得銀行面臨兩難選擇，如果放貸，可能會增加信貸風險；如果不放貸，又可能會受到政府的指責和政策限制。銀行與貧困戶之間也存在著博弈關(guān)系。貧困戶作為貸款需求方，希望能夠獲得低利率、長期限、無抵押的貸款，以滿足自身的生產(chǎn)生活需求。然而，銀行在發(fā)放貸款時，需要評估貧困戶的還款能力和信用狀況。由于信息不對稱，銀行難以全面了解貧困戶的真實情況，這增加了銀行的信貸風險。部分貧困戶可能存在信用意識淡薄的問題，故意隱瞞自身的真實情況，騙取銀行貸款。一些貧困戶在獲得貸款后，可能會將貸款用于非生產(chǎn)性用途，如消費、賭博等，導(dǎo)致貸款無法按時償還。這使得銀行在發(fā)放貸款時更加謹慎，提高貸款門檻，要求貧困戶提供更多的擔?；虻盅?，這又增加了貧困戶獲得貸款的難度。貧困戶與企業(yè)之間的博弈同樣不容忽視。在產(chǎn)業(yè)扶貧中，企業(yè)與貧困戶通常通過合作的方式實現(xiàn)共贏。企業(yè)希望通過與貧困戶合作，獲得政府的政策支持和扶貧資金，同時利用貧困戶的勞動力和土地資源，降低生產(chǎn)成本。貧困戶則希望通過與企業(yè)合作，獲得穩(wěn)定的收入來源，實現(xiàn)脫貧致富。然而，在實際合作中，由于雙方的利益訴求不同，可能會出現(xiàn)博弈。企業(yè)可能會為了追求自身利益最大化，壓低貧困戶的勞動報酬或農(nóng)產(chǎn)品收購價格，或者在合作過程中不履行合同約定，損害貧困戶的利益。貧困戶可能會因為對市場行情不了解，或者缺乏談判能力，在與企業(yè)的合作中處于劣勢地位，無法獲得應(yīng)有的收益。一些貧困戶可能會因為擔心企業(yè)的信譽和實力，不愿意與企業(yè)合作，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)扶貧項目難以實施。政府與企業(yè)之間也存在著博弈。政府希望企業(yè)能夠積極參與扶貧工作，帶動貧困戶脫貧致富，同時促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。為了鼓勵企業(yè)參與扶貧，政府會給予企業(yè)一系列的政策支持，如稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款貼息等。然而，企業(yè)作為市場主體，其經(jīng)營目標是追求利潤最大化。一些企業(yè)可能會為了獲取政府的政策支持，表面上參與扶貧工作，但實際上并沒有真正履行扶貧責任，甚至存在騙取扶貧資金的行為。政府在對企業(yè)的扶貧行為進行監(jiān)管時，由于信息不對稱和監(jiān)管成本較高，難以全面了解企業(yè)的真實情況，導(dǎo)致監(jiān)管難度較大。這使得政府與企業(yè)之間的博弈關(guān)系更加復(fù)雜，影響了金融精準扶貧的效果。銀行、政府、貧困戶和企業(yè)之間的博弈關(guān)系導(dǎo)致了金融精準扶貧過程中的運行梗阻。這種博弈關(guān)系使得各方難以形成有效的合作機制，降低了扶貧資源的配置效率。由于銀行與政府的目標差異，導(dǎo)致小額信貸政策的執(zhí)行出現(xiàn)偏差，影響了貸款的投放和使用效果。銀行與貧困戶之間的信息不對稱和信用問題，增加了銀行的信貸風險，導(dǎo)致銀行對小額信貸業(yè)務(wù)的積極性不高。貧困戶與企業(yè)之間的利益矛盾，影響了產(chǎn)業(yè)扶貧項目的實施和效果。政府與企業(yè)之間的監(jiān)管難題，使得扶貧資金的使用存在風險，無法真正發(fā)揮扶貧作用。為了提高金融精準扶貧的效果，需要通過建立合理的利益協(xié)調(diào)機制、加強信息共享和溝通、完善監(jiān)管體系等措施，來協(xié)調(diào)各方之間的博弈關(guān)系，形成扶貧合力。5.2利益導(dǎo)向分歧導(dǎo)致的需求失衡銀行作為金融機構(gòu)，以追求利潤最大化和風險最小化為主要目標。在小額信貸業(yè)務(wù)中，銀行需要確保貸款資金的安全性和收益性，以維持自身的穩(wěn)健運營。從貸款審批角度來看，銀行會嚴格審查借款人的信用狀況、還款能力等因素，對于信用風險較高、還款能力不穩(wěn)定的借款人，銀行往往會謹慎放貸，甚至拒絕貸款申請。在對東安縣某貧困農(nóng)戶的貸款審批中，銀行發(fā)現(xiàn)該農(nóng)戶雖然有發(fā)展產(chǎn)業(yè)的意愿，但缺乏相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)驗和穩(wěn)定的收入來源，且信用記錄存在一些瑕疵，盡管該農(nóng)戶急需資金來改善生活和發(fā)展生產(chǎn)，但銀行從風險控制的角度出發(fā)，最終拒絕了其貸款申請。銀行在利率定價方面，會考慮資金成本、運營成本以及風險溢價等因素，以確保貸款利率能夠覆蓋成本并實現(xiàn)一定的利潤。這使得銀行在小額信貸業(yè)務(wù)中，更傾向于向信用狀況良好、還款能力較強的客戶提供貸款，以降低風險，實現(xiàn)盈利目標。政府的主要目標是推動脫貧攻堅，實現(xiàn)社會公平與穩(wěn)定，注重的是社會效益和民生改善。在小額信貸服務(wù)精準扶貧中，政府希望銀行能夠加大對貧困地區(qū)和貧困人口的資金支持力度，降低貸款門檻，增加貸款投放量，以滿足貧困群體的資金需求，促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和貧困人口脫貧致富。政府會出臺一系列政策措施，鼓勵銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)，如財政貼息、風險補償?shù)?，以降低銀行的風險和成本，提高銀行的積極性。在東安縣，政府為了推動當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵銀行向從事特色產(chǎn)業(yè)的貧困農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，并給予一定的財政貼息，以減輕農(nóng)戶的還款負擔，促進產(chǎn)業(yè)扶貧工作的開展。政府還會關(guān)注小額信貸資金的使用方向和效果，要求銀行確保貸款資金真正用于扶貧項目，防止資金挪用和浪費，以實現(xiàn)扶貧目標，促進社會公平和穩(wěn)定。貧困戶作為貸款需求方，主要關(guān)注自身的生存和發(fā)展需求，希望能夠獲得低利率、長期限、無抵押的貸款，以解決生產(chǎn)生活中的資金困難，改善生活條件，實現(xiàn)脫貧致富。許多貧困農(nóng)戶由于缺乏啟動資金，無法開展有效的生產(chǎn)經(jīng)營活動，他們迫切需要小額信貸資金來購買生產(chǎn)資料、發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。然而，由于貧困戶自身的經(jīng)濟狀況和信用記錄等因素，他們在申請貸款時往往面臨諸多困難。一些貧困農(nóng)戶缺乏穩(wěn)定的收入來源，信用意識淡薄，銀行對其還款能力和信用狀況存在擔憂，導(dǎo)致他們難以獲得貸款。即使獲得貸款，一些貧困戶可能由于缺乏相關(guān)的生產(chǎn)技能和市場信息，無法有效地利用貸款資金，實現(xiàn)預(yù)期的收益，從而影響還款能力，進一步加劇了銀行與貧困戶之間的矛盾。企業(yè)在參與小額信貸服務(wù)精準扶貧中，主要追求經(jīng)濟效益，希望通過與貧困戶合作，獲得政府的政策支持和扶貧資金，降低生產(chǎn)成本，提高企業(yè)的競爭力和盈利能力。在產(chǎn)業(yè)扶貧項目中，企業(yè)與貧困戶合作，利用貧困戶的勞動力和土地資源，開展生產(chǎn)經(jīng)營活動。企業(yè)通過參與扶貧項目，不僅可以獲得政府的稅收優(yōu)惠、財政補貼等政策支持，還可以獲得扶貧貸款，降低融資成本。一些企業(yè)在與貧困戶合作過程中，可能會出現(xiàn)利益分配不均的問題。企業(yè)為了追求自身利益最大化，可能會壓低貧困戶的勞動報酬或農(nóng)產(chǎn)品收購價格，或者在合作過程中不履行合同約定，損害貧困戶的利益。這使得貧困戶在與企業(yè)合作中，難以獲得應(yīng)有的收益，影響了他們參與產(chǎn)業(yè)扶貧的積極性，也導(dǎo)致了企業(yè)與貧困戶之間的矛盾。銀行、政府、貧困戶和企業(yè)之間的利益導(dǎo)向分歧，導(dǎo)致了小額信貸服務(wù)精準扶貧中各方需求難以兼顧。銀行的風險控制和盈利需求與政府的扶貧目標、貧困戶的資金需求以及企業(yè)的經(jīng)濟效益需求之間存在矛盾，使得小額信貸政策的執(zhí)行出現(xiàn)偏差，影響了貸款的投放和使用效果。由于銀行對風險的嚴格把控，一些真正需要貸款的貧困戶可能無法獲得資金支持，導(dǎo)致扶貧政策無法精準落地。政府的政策要求與銀行的市場行為之間的不協(xié)調(diào)，也使得銀行在開展小額信貸業(yè)務(wù)時面臨諸多困境，降低了銀行的積極性。貧困戶與企業(yè)之間的利益矛盾，影響了產(chǎn)業(yè)扶貧項目的實施和效果，無法形成有效的扶貧合力。為了提高小額信貸服務(wù)精準扶貧的效果，需要協(xié)調(diào)各方利益，建立合理的利益協(xié)調(diào)機制，加強信息共享和溝通，完善監(jiān)管體系，以實現(xiàn)各方需求的平衡，促進小額信貸服務(wù)精準扶貧工作的順利開展。5.3制度缺陷致使的激勵約束失效當前，小額信貸相關(guān)制度存在諸多不完善之處，這對激勵約束機制產(chǎn)生了嚴重影響，進而導(dǎo)致小額信貸服務(wù)出現(xiàn)一系列問題。在監(jiān)管制度方面，監(jiān)管主體不明確，職責劃分模糊，不同監(jiān)管部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)與合作。銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管部門以及相關(guān)政府部門在對小額信貸的監(jiān)管中，存在職能交叉和空白地帶，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下。在一些地區(qū)，對于小額信貸機構(gòu)的準入、運營和退出監(jiān)管，各部門之間相互推諉責任，使得小額信貸機構(gòu)在運營過程中面臨諸多不確定性。監(jiān)管標準不統(tǒng)一，不同地區(qū)、不同類型的小額信貸機構(gòu)適用的監(jiān)管標準存在差異，這不僅增加了監(jiān)管難度，也不利于小額信貸市場的公平競爭。一些地區(qū)對農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管較為寬松，而對小額貸款公司的監(jiān)管則相對嚴格，導(dǎo)致不同機構(gòu)在市場競爭中處于不平等地位。風險分擔制度同樣存在不足。在小額信貸風險分擔方面，缺乏完善的風險分擔機制，銀行在開展小額信貸業(yè)務(wù)時承擔了過高的風險。雖然政府設(shè)立了一些風險補償基金，但基金規(guī)模有限，無法充分覆蓋銀行的信貸風險。在東安縣，風險補償基金的規(guī)模僅為[X]萬元，對于銀行發(fā)放的大量小額信貸來說，難以起到有效的風險補償作用。擔保機構(gòu)的作用未能充分發(fā)揮，擔保機構(gòu)數(shù)量少，擔保能力有限，且擔保費用較高，增加了貧困農(nóng)戶的融資成本。一些擔保機構(gòu)在為小額信貸提供擔保時，要求借款人提供反擔保措施，這使得貧困農(nóng)戶獲得擔保的難度加大，進一步限制了小額信貸的發(fā)展。激勵機制不完善，無法充分調(diào)動銀行、信貸人員以及借款者的積極性。對于銀行來說，由于小額信貸業(yè)務(wù)風險較高、收益較低，且缺乏相應(yīng)的激勵政策，銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性不高。在績效考核方面，對銀行的考核指標主要側(cè)重于盈利水平和資產(chǎn)質(zhì)量，而對小額信貸業(yè)務(wù)的扶貧成效考核權(quán)重較低，導(dǎo)致銀行在資源配置上更傾向于利潤較高的業(yè)務(wù)。對于信貸人員來說，缺乏有效的激勵措施，信貸人員在開展小額信貸業(yè)務(wù)時，面臨著較大的工作壓力和風險，但薪酬待遇和職業(yè)發(fā)展與業(yè)務(wù)量和風險不匹配，影響了他們的工作積極性。一些信貸人員在面對大量的小額信貸業(yè)務(wù)時，由于缺乏激勵，工作效率低下，甚至出現(xiàn)敷衍了事的情況。對于借款者來說，激勵機制也不健全，借款者按時還款的激勵不足，違約成本較低，導(dǎo)致部分借款者還款意愿不強。一些借款者認為小額信貸是扶貧資金，即使不按時還款也不會受到嚴重的懲罰，從而出現(xiàn)惡意拖欠貸款的現(xiàn)象。約束機制不健全，難以對銀行、信貸人員以及借款者的行為進行有效約束。在銀行層面，雖然有相關(guān)的監(jiān)管制度，但由于監(jiān)管不到位，銀行在小額信貸業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操作的風險。一些銀行在貸款審批過程中，為了追求業(yè)務(wù)量，放松了對借款者的資格審查，導(dǎo)致貸款風險增加。信貸人員方面，缺乏嚴格的行為約束機制，部分信貸人員在工作中存在道德風險，如收受借款者賄賂、違規(guī)發(fā)放貸款等。由于內(nèi)部監(jiān)督機制不完善，這些違規(guī)行為難以被及時發(fā)現(xiàn)和處理。借款者方面，信用約束機制不完善，對于失信借款者的懲戒力度不夠，使得失信行為得不到有效遏制。一些借款者在拖欠貸款后，依然可以正常生活，沒有受到實質(zhì)性的懲罰，這使得其他借款者紛紛效仿，破壞了社會信用環(huán)境。六、國內(nèi)外商業(yè)銀行小額信貸精準扶貧的經(jīng)驗借鑒6.1國外成功范式解析格萊珉銀行作為小額信貸領(lǐng)域的先驅(qū)，其小額信貸模式具有獨特的創(chuàng)新性。1976年，穆罕默德?尤努斯在孟加拉國推行小額信貸試驗，1983年格萊珉銀行正式注冊成立，主要面向農(nóng)村貧困人口，尤其是貧困婦女。在組織架構(gòu)方面，格萊珉銀行構(gòu)建了一套完善的體系。其自身組織體系分為四級，總行承擔著關(guān)鍵的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)職責，負責資金籌集，積極與政府部門溝通協(xié)調(diào)，以獲取政策支持和資源保障，同時對下屬部門進行專業(yè)培訓和嚴格管理，確保各級部門的高效運作。分行在地區(qū)層面發(fā)揮著承上啟下的作用，協(xié)調(diào)該地區(qū)的各項業(yè)務(wù)活動，保障總行政策在地區(qū)的有效落實。支行和營業(yè)所則是直接面向客戶的服務(wù)終端，支行管理若干個營業(yè)所，營業(yè)所深入鄉(xiāng)村，為貧困群體提供便捷的金融服務(wù)。貸款成員組織體系也分為三級，即會員中心、會員小組、會員。每五人組成一個互助小組，絕大部分是女性，若干個貸款小組組成一個貸款中心。這種“互助小組+貸款中心”制度是格萊珉銀行模式的核心特色之一。互助小組實際上是一種團體激勵機制，用內(nèi)生性的激勵機制代替抵押擔保制度。小組成員之間相互監(jiān)督、相互幫助，共同承擔還款責任。當小組中有成員遇到還款困難時，其他成員會提供支持和幫助，以確保整個小組的信用不受影響。這種機制有效地降低了違約風險，同時也增強了貧困群體的合作意識和責任感。在貸款產(chǎn)品設(shè)計上，格萊珉銀行充分考慮貧困群體的需求和還款能力。貸款額度小，主要面向貧困人群，通行的一般性貸款額度為10000塔卡。貸款期限通常較短，一般為一年，分25期償還。這種短期、分期還款的方式，減輕了貧困群體的還款壓力，使他們能夠根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營周期合理安排還款計劃。貸款利率相對較高，大約為20%。雖然利率較高，但與當?shù)氐母呃J相比，仍然被貧困人群普遍接受。因為格萊珉銀行提供的貸款手續(xù)簡便，無需抵押擔保，能夠快速滿足貧困群體的資金需求。在還款方式上，采用每周還款的方式，這種方式有助于貧困群體養(yǎng)成良好的還款習慣，同時也便于銀行及時掌握貸款的回收情況，降低風險。格萊珉銀行還注重對借款者的培訓和教育，提供金融知識培訓、創(chuàng)業(yè)技能培訓等，幫助借款者提高金融素養(yǎng)和創(chuàng)業(yè)能力，增強他們的還款能力和脫貧致富的能力。經(jīng)過多年的發(fā)展，格萊珉銀行取得了顯著的扶貧成效。截至目前，該銀行已擁有800多萬借款者，將近70%的借款者已脫貧。通過提供小額信貸支持，許多貧困婦女得以開展小生意、養(yǎng)殖家畜等，實現(xiàn)了經(jīng)濟獨立，提高了家庭收入水平。在孟加拉國的一些農(nóng)村地區(qū)，許多貧困家庭在格萊珉銀行的幫助下，擺脫了貧困，生活條件得到了極大改善。一些婦女利用貸款購買了織布機，開展紡織業(yè)務(wù)，不僅滿足了家庭的生活需求，還將產(chǎn)品推向市場，獲得了可觀的收入。格萊珉銀行還在一定程度上促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化發(fā)展，為孟加拉國的脫貧事業(yè)做出了重要貢獻。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）的小額信貸模式也獨具特色。1983年，印尼進行金融改革，BRI引進了新的小額貸款管理辦法，成立了鄉(xiāng)村信貸部，作為BRI內(nèi)部獨立的盈利中心。在組織架構(gòu)上，BRI-UD負責整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管，制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度，協(xié)調(diào)與銀行其他相關(guān)部門的關(guān)系。其基層組織為營業(yè)廳，每個營業(yè)廳覆蓋16-18個村莊，獨立核算，自負盈虧，具有較高的自主決策權(quán)。營業(yè)廳可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押方式，直接服務(wù)于客戶。營業(yè)廳之上是支行，決定營業(yè)廳自主最高貸款限額；支行之上是地區(qū)分行，主要負責對支行的協(xié)調(diào)和監(jiān)管。這種組織架構(gòu)使得BRI-UD能夠靈活應(yīng)對不同地區(qū)、不同客戶的需求，提高了服務(wù)效率和質(zhì)量。在資金來源方面，BRI-UD設(shè)計了獨特的存款政策，以吸引農(nóng)戶的小額資金。根據(jù)儲蓄額度而不是儲蓄時間設(shè)定利率，存的越多利率越高；儲蓄存款任何時候都可以提取，不受取款頻率和額度的限制；利息根據(jù)賬戶每月最小余額按月結(jié)算；凡是儲蓄無論多少，每半年可參加銀行抽獎，儲蓄賬戶還可用于貸款評分和抵押。這些政策充分考慮了農(nóng)戶的需求和習慣，將農(nóng)戶潛在的儲蓄能力轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實儲蓄，為貸款資金提供了重要來源。BRI-UD擁有自由的貸款定價機制，自由化的貸款定價可以覆蓋資金成本、管理成本、貸款損失和利潤。如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎勵。貸款期限有3個月、4個月、6個月、9個月、12個月、18個月，流動資金是24個月，投資貸款是36個月。最基本的還款方式是按月等額分期還款，其他選擇有1-2個月或短一點期限的到期一次還款，寬限期可長達9個月。這種靈活的貸款定價和期限設(shè)置，滿足了不同客戶的需求，提高了客戶的還款積極性。BRI-UD的小額信貸模式在商業(yè)運作上取得了巨大成功，實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。僅用3年時間就實現(xiàn)營業(yè)收支平衡，5年后開始盈利，并保持了較高的貸款回收率。在亞洲金融危機中，農(nóng)村小額信貸部仍始終保持盈利，贏得了良好聲譽。其存款客戶數(shù)量從改革初期的多萬增加到后來的多萬，貸款客戶數(shù)量也從萬增加到近萬。大量中低收入者和貧困人口從提供的信貸服務(wù)中受益。許多農(nóng)村居民利用貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、開辦小商店等，改善了生活條件，促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。BRI-UD還為其他國家和地區(qū)的小額信貸發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒，證明了小額信貸在實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的同時，能夠有效地服務(wù)于貧困群體，促進扶貧事業(yè)的發(fā)展。6.2國內(nèi)優(yōu)秀實踐洞察澤州農(nóng)商銀行在小額信貸服務(wù)精準扶貧方面，通過強化機制建設(shè)，取得了顯著成效。在機制建設(shè)上，該行實施戰(zhàn)區(qū)、網(wǎng)點、全員貸款推薦大競賽，通過“日晾曬、周通報、月分析”營造爭先敢為氛圍。單設(shè)三個普惠服務(wù)小組，分別負責農(nóng)區(qū)、城區(qū)零售業(yè)務(wù)和千萬以下小微企業(yè)信貸投放，精準定位不同市場需求，提高服務(wù)針對性。新增設(shè)五個二級機構(gòu)辦貸權(quán)限，對不同網(wǎng)點設(shè)置差異化的貸款審批權(quán)限，加大小微貸款業(yè)務(wù)考核占比，明確信貸投放導(dǎo)向，充分調(diào)動各網(wǎng)點積極性。在全轄472個行政村大力推進“整村授信”，與地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合推出“小微企業(yè)風險互助信用貸款”，加強公司業(yè)務(wù)、信用卡中心聯(lián)動，對公司客戶集中營銷上下游零售業(yè)務(wù)，對信用卡客戶精準授信，凈增貸款客戶2116戶。通過這些機制創(chuàng)新，澤州農(nóng)商銀行有效提升了小額信貸的投放規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量，為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶提供了有力的金融支持。在脫貧人口小額信貸工作方面，澤州農(nóng)商銀行通過優(yōu)化三項機制，扎實推動工作開展。優(yōu)化服務(wù)機制，出臺《山西澤州農(nóng)商銀行脫貧人口小額信貸推進方案》，成立以“一把手”任組長的金融幫扶領(lǐng)導(dǎo)組，定期舉行專項推進會議進行研討部署。持續(xù)強化與外部的互聯(lián)互通、資源共享，累計派駐鎮(zhèn)金融組織員、助理員等90余人，建立縣、鎮(zhèn)、村金融服務(wù)體系，明確人員職責，加強與包干鎮(zhèn)、村的聯(lián)系，做好綜合金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。在服務(wù)流程上，堅持“簡化流程、快審快放、風險防控”相結(jié)合，進一步完善脫貧人口小額信貸授信機制，開通“綠色通道”，推行“限時辦理”，確?！皟?yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款”。創(chuàng)新推出“農(nóng)戶通”“商戶通”信貸產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點、生產(chǎn)周期等實際情況，及時為脫貧戶提供信貸支持。開展專項培訓，提高全員服務(wù)質(zhì)效。在服務(wù)方式上，實施黨委班子包片、部室包點、指定人員下鄉(xiāng)駐點的方式，幫扶涉貸機構(gòu)積極聯(lián)絡(luò)村兩委、駐村金融員等，第一時間掌握包干鎮(zhèn)、村脫貧人口信貸需求，堅持“戶貸戶用戶還”原則，確保有需必貸、能貸必貸、應(yīng)貸必貸。成立“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)隊”，通過走街串巷、集中宣講等方式，向脫貧人口宣講脫貧小額信貸政策、辦理條件、貸款流程，摸排脫貧人口資金需求，不斷擴大脫貧人口小額信貸宣傳的覆蓋面和惠及面。阜南農(nóng)商銀行在脫貧小額信貸推廣工作中，實施“四個加強”工作措施，為脫貧人口發(fā)展生產(chǎn)、穩(wěn)定脫貧注入強力新動能。在組織領(lǐng)導(dǎo)方面，將脫貧小額信貸工作作為當前過渡期產(chǎn)業(yè)扶貧的重點工作來開展，總行主要領(lǐng)導(dǎo)親自部署，分管領(lǐng)導(dǎo)具體落實，各支行積極配合?？傂卸啻谓M織召開專題業(yè)務(wù)會議推進工作，要求全行員工提高認識，堅決落實脫貧不脫政策工作部署，加強金融服務(wù)，充分發(fā)揮脫貧人口小額信貸在鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接工作中的“造血”作用。在溝通對接上，積極對接縣鄉(xiāng)村振興局、財政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、金融辦等單位，摸清脫貧人口和邊緣易致貧戶名單，夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。及時掌握最新貼息政策、金融政策等，夯實政策基礎(chǔ)。各支行加強與鎮(zhèn)村兩級溝通，掌握脫貧人口最新動態(tài)，為下一步入戶摸排夯實授信基礎(chǔ)。通過整合行內(nèi)外資源，形成工作合力，大大提高工作效率。在政策宣傳上，結(jié)合整村授信、五進等工作深入推動“進村入戶走訪”，建立農(nóng)戶清單、明確全員責任、開展全面走訪。配合當?shù)劓?zhèn)村兩級工作人員，通過入戶宣傳、政策引導(dǎo)、發(fā)放宣傳折頁等方式，讓脫貧戶更直觀了解脫貧小額信貸政策，切實讓幫扶政策家喻戶曉，擴大受眾覆蓋面。在擔當作為方面，堅持務(wù)實進取、擔當履職，始終保持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方經(jīng)濟主力軍的初心，高度重視脫貧人口小額信貸的投放工作，持續(xù)提高效率、靈活處理貸款投放中存在的各類困難，根據(jù)脫貧人口的產(chǎn)業(yè)特點、生產(chǎn)周期、還款能力等實際情況，在符合政策、風險可控的前提下，準確開展評級授信，合理確定貸款額度和期限，優(yōu)化授信流程，努力滿足脫貧人口貸款需求，做到應(yīng)貸盡貸。澤州農(nóng)商銀行和阜南農(nóng)商銀行的成功經(jīng)驗，為東安農(nóng)商銀行提供了有益的借鑒。在機制建設(shè)方面，東安農(nóng)商銀行可以學習澤州農(nóng)商銀行，實施差異化的貸款審批權(quán)限和考核機制，激發(fā)各網(wǎng)點和員工的積極性。加強與地方政府和其他部門的合作，共同推出創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬客戶群體。在脫貧人口小額信貸工作中，借鑒澤州農(nóng)商銀行優(yōu)化服務(wù)機制、流程和方式的做法，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。學習阜南農(nóng)商銀行加強組織領(lǐng)導(dǎo)、溝通對接、政策宣傳和擔當作為的經(jīng)驗，確保脫貧人口小額信貸政策的有效落實。通過借鑒這些經(jīng)驗，東安農(nóng)商銀行有望進一步提升小額信貸服務(wù)精準扶貧的效能，為東安縣的脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興做出更大貢獻。七、提升東安農(nóng)商銀行小額信貸精準扶貧效能的路徑選擇7.1外部環(huán)境優(yōu)化策略在拓展業(yè)務(wù)與轉(zhuǎn)型方面，東安農(nóng)商銀行應(yīng)積極開發(fā)多元化金融產(chǎn)品。除了現(xiàn)有的小額信貸產(chǎn)品，可針對貧困地區(qū)和貧困人口的特點，開發(fā)特色理財產(chǎn)品