銀行風(fēng)控審批流程操作手冊(cè)前言本手冊(cè)旨在規(guī)范本行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與審批操作流程，確保信貸資產(chǎn)安全，提升審批效率與質(zhì)量，保障本行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。所有參與信貸審批及風(fēng)險(xiǎn)管理的人員均須嚴(yán)格遵照本手冊(cè)規(guī)定執(zhí)行。本手冊(cè)適用于本行對(duì)公、對(duì)私各類信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)表外業(yè)務(wù)的審批管理。一、審批基本原則1.獨(dú)立審慎原則：審批人員應(yīng)基于客觀事實(shí)和充分信息，獨(dú)立判斷風(fēng)險(xiǎn)，不受任何外部不當(dāng)干預(yù)，保持審慎的職業(yè)態(tài)度。2.全面評(píng)估原則：對(duì)客戶的還款能力、還款意愿、擔(dān)保措施、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等進(jìn)行全面、綜合的評(píng)估。3.分級(jí)授權(quán)原則：根據(jù)業(yè)務(wù)類型、金額大小、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素，實(shí)行差異化的審批權(quán)限管理，確保審批權(quán)責(zé)清晰。4.流程合規(guī)原則：所有審批操作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及本行內(nèi)部規(guī)章制度。5.效率與質(zhì)量平衡原則：在保證審批質(zhì)量、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，優(yōu)化流程，提高審批效率，提升客戶體驗(yàn)。二、業(yè)務(wù)受理與初步篩選（一）業(yè)務(wù)受理客戶經(jīng)理是業(yè)務(wù)受理的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)接收客戶申請(qǐng)，初步了解客戶基本情況、業(yè)務(wù)需求及融資用途?？蛻艚?jīng)理應(yīng)向客戶明確告知所需提供的資料清單及業(yè)務(wù)辦理基本流程。（二）客戶身份識(shí)別與盡職調(diào)查（KYC）初步判斷1.客戶身份識(shí)別：客戶經(jīng)理須嚴(yán)格按照反洗錢及客戶身份識(shí)別相關(guān)規(guī)定，核實(shí)客戶身份信息，確保客戶身份真實(shí)、合法。2.初步信息收集：收集客戶基本資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證件、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況說(shuō)明等。3.初步風(fēng)險(xiǎn)判斷：根據(jù)所獲信息，對(duì)客戶是否符合本行基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行初步判斷，識(shí)別明顯不符合條件的客戶，避免無(wú)效勞動(dòng)。對(duì)于符合初步條件的客戶，進(jìn)入盡職調(diào)查環(huán)節(jié)。（三）業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料初審客戶經(jīng)理對(duì)客戶提交的申請(qǐng)材料的完整性、規(guī)范性和表面真實(shí)性進(jìn)行初步審核。對(duì)材料不齊或不符合要求的，應(yīng)一次性告知客戶補(bǔ)充完善。初審?fù)ㄟ^(guò)后，客戶經(jīng)理整理材料，撰寫《業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》，連同申請(qǐng)材料一并提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門或下一審批環(huán)節(jié)。三、盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（一）盡職調(diào)查的組織與實(shí)施根據(jù)業(yè)務(wù)類型和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，由客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)管理部門指定的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理牽頭進(jìn)行盡職調(diào)查。對(duì)于復(fù)雜或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可組成調(diào)查小組進(jìn)行。（二）盡職調(diào)查主要內(nèi)容1.客戶基本情況調(diào)查：包括歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、行業(yè)地位等。2.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：深入分析客戶財(cái)務(wù)報(bào)表，核實(shí)收入、利潤(rùn)、資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流等核心財(cái)務(wù)指標(biāo)的真實(shí)性與合理性，評(píng)估其財(cái)務(wù)穩(wěn)健性。3.經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查：了解客戶主營(yíng)業(yè)務(wù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、上下游合作關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、未來(lái)發(fā)展規(guī)劃等。4.融資需求與用途調(diào)查：核實(shí)融資需求的真實(shí)性、合理性，確保融資用途符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及本行相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁流入違規(guī)領(lǐng)域。5.還款能力與還款意愿評(píng)估：重點(diǎn)分析客戶第一還款來(lái)源的充足性和穩(wěn)定性，結(jié)合其信用記錄、履約情況等評(píng)估還款意愿。6.擔(dān)保措施調(diào)查：對(duì)抵質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值、流動(dòng)性、變現(xiàn)能力進(jìn)行評(píng)估；對(duì)保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、代償意愿進(jìn)行審查。抵質(zhì)押物需按規(guī)定進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)資質(zhì)。7.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析：識(shí)別客戶在經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)、法律、操作等方面存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并分析其對(duì)還款能力的影響程度。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與量化1.定性分析：結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)、市場(chǎng)環(huán)境、客戶聲譽(yù)、管理能力等非量化因素進(jìn)行綜合判斷。2.定量分析：運(yùn)用本行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。根據(jù)客戶信用等級(jí)、債項(xiàng)結(jié)構(gòu)、擔(dān)保方式等，測(cè)算預(yù)期損失率、風(fēng)險(xiǎn)敞口等量化指標(biāo)。3.綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：在定性與定量分析基礎(chǔ)上，形成對(duì)該筆業(yè)務(wù)的綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)，包括風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制建議等。（四）撰寫盡職調(diào)查報(bào)告調(diào)查人員應(yīng)將調(diào)查結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)詳細(xì)寫入《盡職調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告需數(shù)據(jù)翔實(shí)、分析透徹、邏輯清晰、結(jié)論明確，并提出明確的授信方案建議（包括金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保措施等）。四、風(fēng)險(xiǎn)審查與審批（一）材料流轉(zhuǎn)與接收盡職調(diào)查報(bào)告及相關(guān)申請(qǐng)材料經(jīng)客戶經(jīng)理所在部門負(fù)責(zé)人審核同意后，按審批路徑提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門（或風(fēng)險(xiǎn)審查崗）進(jìn)行專業(yè)審查。（二）風(fēng)險(xiǎn)審查崗審查風(fēng)險(xiǎn)審查崗負(fù)責(zé)對(duì)上報(bào)材料的完整性、合規(guī)性、調(diào)查的充分性以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的合理性進(jìn)行獨(dú)立審查。1.合規(guī)性審查：審查業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家政策、監(jiān)管要求及本行信貸政策、制度規(guī)定。2.完整性審查：審查上報(bào)材料是否齊全，要素是否完整。3.邏輯性審查：審查調(diào)查報(bào)告的分析論證是否合理，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面，結(jié)論是否客觀。4.風(fēng)險(xiǎn)揭示與控制措施審查：重點(diǎn)審查對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的揭示是否充分，提出的風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否有效、可行。審查過(guò)程中，審查人員可就相關(guān)問(wèn)題向客戶經(jīng)理進(jìn)行質(zhì)詢，必要時(shí)可進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。審查完成后，審查人員出具明確的審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料一并提交至有權(quán)審批人。（三）審批權(quán)限與路徑根據(jù)業(yè)務(wù)品種、金額、客戶信用等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)敞口等，按照本行《授權(quán)管理辦法》確定相應(yīng)的審批權(quán)限和審批路徑。審批路徑應(yīng)確保審批過(guò)程的透明與可追溯。（四）審批決策1.有權(quán)審批人審批：有權(quán)審批人根據(jù)盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)及所掌握的其他信息，對(duì)業(yè)務(wù)的可行性及風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行最終判斷。2.審批決策方式：可采取單人審批、雙人會(huì)簽或集體審議（如貸審會(huì)）等方式。集體審議應(yīng)遵循民主集中制原則，記錄每位參會(huì)人員的意見(jiàn)。3.審批結(jié)論：審批結(jié)論通常包括同意、有條件同意、否決三種。*同意：完全接受授信方案。*有條件同意：在滿足特定前提條件后方可批準(zhǔn)，需明確具體條件及落實(shí)要求。*否決：因風(fēng)險(xiǎn)不可控或不符合本行政策等原因，不予批準(zhǔn)。審批人應(yīng)對(duì)否決理由作出書面說(shuō)明。五、審批條件落實(shí)與放款審核（一）審批條件落實(shí)對(duì)于“有條件同意”的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)客戶落實(shí)所有審批條件，并收集相關(guān)證明材料，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門復(fù)核確認(rèn)。（二）合同簽訂審批條件全部落實(shí)后，方可簽訂相關(guān)信貸合同及擔(dān)保合同。合同文本應(yīng)使用本行標(biāo)準(zhǔn)合同文本，對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)條款須經(jīng)法律部門審查。合同簽訂過(guò)程應(yīng)符合法律規(guī)定，確保簽字蓋章真實(shí)有效。（三）放款審核放款審核崗負(fù)責(zé)對(duì)放款前的各項(xiàng)條件進(jìn)行最終審核，包括：1.審批條件是否已全部有效落實(shí)；2.合同條款是否與審批意見(jiàn)一致，簽訂是否規(guī)范；3.抵質(zhì)押物登記、保險(xiǎn)等手續(xù)是否辦妥（如需）；4.支付方式及用途是否符合約定。審核無(wú)誤后，出具放款通知書，交運(yùn)營(yíng)部門辦理放款手續(xù)。六、審批后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控（一）貸（投）后檢查客戶經(jīng)理是貸（投）后檢查的第一責(zé)任人，應(yīng)按照規(guī)定頻率和要求對(duì)客戶進(jìn)行定期及不定期檢查，重點(diǎn)關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力變化、融資用途合規(guī)性及擔(dān)保物狀況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)全行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)預(yù)警流程，組織評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如風(fēng)險(xiǎn)提示、額度調(diào)整、要求追加擔(dān)保、提前收回等。（三）檔案管理所有與審批相關(guān)的材料、合同、文件等均應(yīng)按照本行檔案管理規(guī)定進(jìn)行整理、歸檔、保管，確保檔案的完整性、安全性和可查閱性。七、例外情況處理與流程優(yōu)化（一）例外審批對(duì)于不符合本行常規(guī)信貸政策但具有特殊背景或潛力的業(yè)務(wù)，可按規(guī)定程序申請(qǐng)例外審批。例外審批應(yīng)從嚴(yán)控制，并有更高級(jí)別的審批權(quán)限和更充分的風(fēng)險(xiǎn)論證。（二）流程優(yōu)化與反饋各部門在執(zhí)行過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)審批