我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制--以招商銀行為例我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制--以招商銀行為例 摘要近年來，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的帶動下，也為網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了契機(jī)，各大商業(yè)銀行紛紛將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行的發(fā)展中，各種社區(qū)銀行、手機(jī)銀行，甚至是微信銀行都在搶占著金融市場，使金融市場的競爭也變得愈發(fā)激烈。然而在高速發(fā)展的同時(shí)，隨之而來的也有多樣的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了新的挑戰(zhàn)。盡管中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會加強(qiáng)了對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，但監(jiān)管水平仍跟不上網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度，這就是現(xiàn)階段中國網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況。因此，本文采用理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，從招商銀行的網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，通過詳細(xì)分析和挖掘網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的特征和成因，進(jìn)一步分析和識別網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及注意事項(xiàng)，為招商銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。關(guān)鍵詞：招商銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

AbstractInrecentyears,drivenbythedevelopmentoftheInternet,ithasalsobroughtopportunitiesforthedevelopmentofonlinebanking.Majorcommercialbankshaveexpandedtheirbusinessestothedevelopmentofonlinebanking.Variouscommunitybanks,mobilebanks,andevenWeChatbanksareinSeizingthefinancialmarkethasmadethecompetitioninthefinancialmarketmoreintense.However,atthesametimeofrapiddevelopment,therearealsovariousrisks.Variousrisksofonlinebankingareemerging,whichbringsnewchallengestotheriskmanagementofbanksandtheriskcontrolofregulatoryauthorities.AlthoughtheChinaBankingRegulatoryCommissionhasstrengthenedthesupervisionofonlinebanking,thelevelofsupervisionstillcannotkeepupwiththedevelopmentspeedofonlinebanking.ThisistheactualsituationofChina'sonlinebankingatthisstage.Therefore,thisarticleusesacombinationoftheoryandpractice,startingfromthecurrentsituationofChinaMerchantsBank'sonlinebanking,throughdetailedanalysisandminingofthecharacteristicsandcausesofonlinebankingrisks,tofurtheranalyzeandidentifytherisksandprecautionsofonlinebankingforChinaMerchantsBankThedevelopmentofonlinebankingcontributesalot.Keywords:ChinaMerchantsBank;internetbank;riskmanagement

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、緒言 一、緒言（一）課題背景及意義如今社會發(fā)展已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，隨處可見的都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它是一個(gè)時(shí)代進(jìn)步的標(biāo)志，為人們的生活帶來了極大的便利。尤其是網(wǎng)上銀行的到來，使生活更加便利。因此，它也成為了時(shí)代的象征。在過去的幾年里，網(wǎng)上銀行已經(jīng)遍布世界各地。在這種情況下，網(wǎng)上銀行已經(jīng)在世界上建立了自己的飛行速度。在電子流和信息流服務(wù)方面，它與原來的柜臺服務(wù)相距甚遠(yuǎn)，是柜臺服務(wù)歷史上的一個(gè)突破，起到了分流服務(wù)的作用。這種服務(wù)快捷方便，大大提高了工作效率。但網(wǎng)絡(luò)也存在風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行也不例外，風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。因此，研究和控制網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)顯得十分必要和緊迫。銀行業(yè)的發(fā)展關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅對網(wǎng)上銀行的發(fā)展非常重要，而且有效地保證了網(wǎng)上銀行的發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，從而對全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了積極的影響。因此，規(guī)劃和管理網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，對全球經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定具有重要意義。適當(dāng)?shù)木W(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是建立和完善現(xiàn)代銀行系統(tǒng)的必要先決條件。銀行的特殊地位將銀行獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)體系與客戶的安全聯(lián)系在一起，而且與特定地區(qū)或國家的社會責(zé)任，經(jīng)濟(jì)秩序和安全聯(lián)系在一起。在這種情況下，本文以招商銀行進(jìn)行實(shí)例分析為實(shí)現(xiàn)招商銀行更健康更迅速地發(fā)展，同時(shí)也為進(jìn)一步識別和分析招商銀行網(wǎng)上銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)和防范措施有進(jìn)一步的幫助（二）文獻(xiàn)綜述及簡要評析1.國外研究現(xiàn)狀Osunmuyiwa（2013）報(bào)告研究了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?？刂粕虡I(yè)風(fēng)險(xiǎn)的基本屬性包括與高技術(shù)和客戶服務(wù)改進(jìn)相關(guān)的獨(dú)特變化速度和全球開放電子網(wǎng)絡(luò)的普遍性，與傳統(tǒng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和銀行相比，網(wǎng)上銀行應(yīng)用的集成更加依賴于第三方需要信息技術(shù)。Osunmuyiwa.OnlineBankingandtheRisksInvolved[R].ResearchJournalofInformationTechnology，2013，5(2).TWang（2015）針對目前電子銀行普遍采用的基于清晰相關(guān)測試數(shù)據(jù)的預(yù)警方法，只有已經(jīng)發(fā)生的問題才能得到分析，不能提供更好的未來期望。建立了基于數(shù)據(jù)檢測系統(tǒng)的預(yù)警系統(tǒng)，并采用優(yōu)化的灰色預(yù)警方法對指標(biāo)進(jìn)行了預(yù)測，控制電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。TWang.InternetFinance'sImpactonTraditionalFinance[J].TheJournalofInternationalFinance，2015，6(12):13-29.JonathanL.Zittrain(2015)從風(fēng)險(xiǎn)分析和管理的層面開始，對各種網(wǎng)上銀行服務(wù)的詳細(xì)調(diào)查表明，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析和新興階段管理仍然存在許多挑戰(zhàn)。銀行必須忽略風(fēng)險(xiǎn)分析和管理，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)分析和管理水平，建立可以不斷改善和優(yōu)化的機(jī)制。JonathanL.Zittrain.Abnormalauditfeeandauditquality}J}.ThegenerativeInternet.HarvardLawReview,2015(2):23-25.2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀付婷（2016）指出，指出了中國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在著技術(shù)與監(jiān)督方面的問題，從而將給業(yè)務(wù)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，并提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。并指出需要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以全面了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速成功地發(fā)展。付婷.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)管理探討[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2016，35(1).高曉紅（2012）為了更好地預(yù)防和管理網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，必須首先從國家，銀行和客戶開始。國家需要建立和完善網(wǎng)上銀行監(jiān)控系統(tǒng)，加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)督。銀行需要完善內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，降低法律風(fēng)險(xiǎn)，提高防范水平。高曉紅.網(wǎng)上銀行監(jiān)管:國際實(shí)踐與對策選擇[J].華南金融究，2012(4):12-15.3.文獻(xiàn)述評作為傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論的拓展，研究國內(nèi)外網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的狀態(tài)來看，對于此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評估主要集中在諸多關(guān)鍵影響因素以及如何對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)評估的規(guī)范化處理。將定性分析提高到定量分析，然而，關(guān)于網(wǎng)上銀行分線管里的研究在當(dāng)前情況下是比較薄弱的，沒有比較完善的控制體系，這也使得網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在實(shí)踐中的應(yīng)用意義不大。（三）研究方法1.文獻(xiàn)資料法將收集的有關(guān)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)評估的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和總結(jié)，以確保本文的研究有合理的理由。2.案例分析法遵循充分證明的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制理論，結(jié)合案例進(jìn)行調(diào)查分析和調(diào)查，以確定如何控制風(fēng)險(xiǎn)。3.定性分析與定量分析相結(jié)合的方法在本文中，我們將以招商銀行的實(shí)際情況來進(jìn)行分析，總結(jié)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用定量分析的方式分析已識別的風(fēng)險(xiǎn)，并對風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略加以概括。（四）論文研究思路與框架第一部分為緒論，對本文要研究的背景及意義，研究現(xiàn)狀，研究方法加以介紹，兵列出文章的研究思路和框架第二部分將闡述有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)理論；第三部分以招商銀行實(shí)際案例為主，概括招商銀行的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀；第四部分分析和評估招商銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)；第五部分為招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制提出建設(shè)性意見；最后是對文章的總結(jié)。二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)理論概述（一）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀在互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)中，中國已經(jīng)存在了很短的時(shí)間。由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的更新速度是大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，無法跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度。在短時(shí)間內(nèi)建立集成網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)平臺是不切實(shí)際的。盡管中國已經(jīng)很長時(shí)間沒有進(jìn)入網(wǎng)上銀行行業(yè)，但長期發(fā)展過程具有以下特點(diǎn)：當(dāng)前的網(wǎng)上銀行是分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行的一種形式，其中純網(wǎng)上銀行不存在，并且處于業(yè)務(wù)發(fā)展的早期階段，大部分銀行都使用非銀行專屬網(wǎng)站，現(xiàn)在也有銀行會提供產(chǎn)品或服務(wù)。張曉萍.B銀行電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].云南師范大學(xué),2016.張曉萍.B銀行電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].云南師范大學(xué),2016.（二）網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的特征1.風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性和迅速性借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要特點(diǎn)，將傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)虛擬化，這樣的發(fā)展模式使銀行與用戶之間的溝通不足，銀行無法準(zhǔn)確把握識別用戶的質(zhì)量，會給銀行的業(yè)務(wù)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，甚至還會引發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪。失去網(wǎng)上銀行的客戶和資金來源是網(wǎng)絡(luò)的隱藏性質(zhì)導(dǎo)致的；發(fā)生事故時(shí)不能及時(shí)管理風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)的快速性導(dǎo)致的，而這些影響，將會大大打擊銀行的運(yùn)營。2.風(fēng)險(xiǎn)間的交叉擴(kuò)散性強(qiáng)金融集團(tuán)的混合運(yùn)營和外包服務(wù)的發(fā)展，提高銀行的效率是一方面，還可以使金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)和客戶相互交叉滲透。這混合了風(fēng)險(xiǎn)并傳播了感染。金融機(jī)構(gòu)和客戶之間存在相互纏繞的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。只要一個(gè)鏈接存在漏洞，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)中的所有鏈接都會受到影響，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)會崩潰。鄭洪超.招商銀行電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].哈爾濱理工大學(xué),2016.鄭洪超.招商銀行電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].哈爾濱理工大學(xué),2016.3.風(fēng)險(xiǎn)與用戶素質(zhì)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)對于風(fēng)險(xiǎn)的看法對網(wǎng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)有著直接的影響。當(dāng)客戶缺乏相關(guān)的甘泉一事，對風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)的預(yù)防，并且沒有及時(shí)的舉報(bào)可疑情況，很容易讓犯罪分子盜取銀行資金，造成損失。此外，客戶若因操作不當(dāng)?shù)确绞絺鞑ズ托孤秱€(gè)人信息，網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)也會大大增加，這雖然與銀行沒有直接關(guān)系，但是會使得銀行系統(tǒng)遭到嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。4.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度高監(jiān)視系統(tǒng)沒有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和網(wǎng)上銀行之間存在，因此存在信息變得不對稱的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)上銀行服務(wù)的多樣化使監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況及時(shí)做出有效決策，從而使監(jiān)管變得困難。（三）網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制理論1.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制被定義為一個(gè)動態(tài)過程，它通過風(fēng)險(xiǎn)評估獲得最大的安全利益，并選擇相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法來降低成本。我們需要通過識別風(fēng)險(xiǎn)和評估風(fēng)險(xiǎn)來預(yù)防和管理風(fēng)險(xiǎn)，這體現(xiàn)了它的有效性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理框架將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理過程分為兩個(gè)主要階段：風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)管理。2.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制流程風(fēng)險(xiǎn)防范與管理是一個(gè)相對完善的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理機(jī)制，也是一個(gè)反復(fù)的過程。王久云.A銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].西南交通大學(xué),2015.圖1說明了網(wǎng)上王久云.A銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].西南交通大學(xué),2015.圖1網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制流程資料來源：作者整理如下說明為主要的風(fēng)險(xiǎn)防控流程步驟:（1）風(fēng)險(xiǎn)識別作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理的起點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理的重要基礎(chǔ)的識別風(fēng)險(xiǎn)。面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須首先識別它們。在危害發(fā)生之前，要使用簡單，快速的方法來識別風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)和危害的影響，提出預(yù)防和控制網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的合理方法，為預(yù)防和控制提供決策支持。（2）風(fēng)險(xiǎn)分析這項(xiàng)工作是基于完成先前工作后導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的各種因素的特定特征，以及對風(fēng)險(xiǎn)可能影響的詳細(xì)調(diào)查。分析后比較風(fēng)險(xiǎn)和安全指標(biāo)，以了解網(wǎng)上銀行對風(fēng)險(xiǎn)的影響并為最終決策提供信息支持。（3）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評估是基于前兩個(gè)步驟的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)評估，定量分析和定性分析是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估方法的不同加以區(qū)分。定量分析是對網(wǎng)上銀行的發(fā)生概率進(jìn)行分析，并通過與風(fēng)險(xiǎn)值進(jìn)行比較來獲得每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的發(fā)生概率。定性分析是根據(jù)評分環(huán)境使用專家評分方法來確定網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)并獲得將其分類的各種因素。（4）風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)處理基于通過風(fēng)險(xiǎn)評估確定的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提供了針對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的解決方案，以降低影響風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的能力。三、招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)介紹招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行主要包括專業(yè)版、公開版、手機(jī)銀行、網(wǎng)上商城等業(yè)務(wù)板塊。每個(gè)業(yè)務(wù)部門還包括各種特定產(chǎn)品，滿足銀行服務(wù)中個(gè)性化市場的需求。1.個(gè)人銀行專業(yè)版網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涵蓋了柜臺業(yè)務(wù)類型的80%,也是招商銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的綜合管理客戶，包括賬戶管理、超級網(wǎng)上銀行、投融資、網(wǎng)上支付、財(cái)務(wù)管理等功能。2.個(gè)人銀行大眾版私人銀行的公共版本是一個(gè)自給自足的金融系統(tǒng)，可為招商銀行提供24/7的銀行金融服務(wù)。它可以直接登錄到一個(gè)網(wǎng)站，而不需要下載客戶端。它由四個(gè)登錄界面組成，即卡、存折、信用卡和網(wǎng)通用戶。3.移動銀行關(guān)于業(yè)務(wù)分類，移動銀行是公共版本。鑒于移動銀行的快速發(fā)展，本文將逐一介紹它們。手機(jī)銀行主要包括手機(jī)銀行，微信銀行和便民銀行。隨著移動智能的發(fā)展，移動銀行已成為客戶的首選軟件。銀行也在響應(yīng)客戶需求并促進(jìn)移動銀行的使用。4.網(wǎng)上商城隨著電子商務(wù)平臺的普及和手機(jī)銀行用戶的急劇增加，網(wǎng)上商城已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)掌上商城。目前，掌上商城大致可分為兩類:一類是信用卡持卡人主導(dǎo)的掌上生活，另一類是借記卡持卡人主導(dǎo)的手機(jī)銀行客戶生活渠道，逐漸融入“限時(shí)優(yōu)惠”和“掌上商城”的新模式。包括“手機(jī)充值”、“游戲充值”、“電影票”、“商務(wù)旅行預(yù)訂”等領(lǐng)域?？商峁┑漠a(chǎn)品包括電子產(chǎn)品、珠寶、家居用品、醫(yī)療保健和許多其他類型。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀嚴(yán)峻網(wǎng)上銀行通常的安全操作涉及兩個(gè)組成部分：銀行方面和客戶方面。銀行業(yè)務(wù)可分為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全系統(tǒng)，對于整個(gè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)營來看，掌上銀行致力于安全及設(shè)備的升級。系統(tǒng)正常運(yùn)行的另一個(gè)重要方面是可疑交易的管理，維護(hù)，篩選，檢測和處理。根據(jù)最近的風(fēng)險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)，幾乎沒有與公司網(wǎng)上銀行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，它需要兩個(gè)人和兩個(gè)簽名才能使用，ubank的高級加密協(xié)議和使用系統(tǒng)保證了企業(yè)網(wǎng)上銀行的安全。與企業(yè)網(wǎng)上銀行相比，個(gè)人網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率逐年增加，尤其是在2018年末，個(gè)人網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)增長迅速，規(guī)模巨大且充滿風(fēng)險(xiǎn)。就風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)量而言，2016年個(gè)人網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)量不到3,000。在2017年，這個(gè)數(shù)字超過了10,000。2018年為58415。特別是在2018年末，風(fēng)險(xiǎn)問題已顯著增加，銀行、客戶和監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨著來自網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重威脅。因此，本文截取了2018年8月，9月，10月和11月的數(shù)據(jù)，以顯示當(dāng)前網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重情況，包括客戶數(shù)量，交易數(shù)量和交易量，從而來分析銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因并考慮控制措施。從客戶數(shù)量來看，2018年8月為3507、9月為4631、10月為7540、11月客戶數(shù)量急劇增加至19099家，如圖1所示。圖1網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)生量數(shù)據(jù)來源：招商銀行2018年年報(bào)從網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)交易數(shù)量來看，2018年8月的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)交易數(shù)量為10475；9月12661；10月18358；11月48041筆，如圖2所示。圖2網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)交易筆數(shù)數(shù)據(jù)來源：招商銀行2018年年報(bào)如圖3所示，就網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)交易額而言，2018年8月的交易額達(dá)到四千多萬元，9月的交易額為八千多萬元，10月的交易額為154671900.9元，11月的交易額已增加到397351361元。圖3網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)交易金額數(shù)據(jù)來源：招商銀行2018年年報(bào)上述數(shù)據(jù)表明，招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻，加強(qiáng)對其的風(fēng)險(xiǎn)管理已迫在眉睫，只有做好招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能促進(jìn)招商銀行的健康發(fā)展。（三）網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類及典型事例根據(jù)業(yè)務(wù)模塊，所有網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)在2019年1月至2019年5月可分為以下幾類：1.網(wǎng)上付款交易，包括公共版本付款，專業(yè)版本付款和商家快速付款。涉及的主要業(yè)務(wù)包括支付寶，財(cái)付通，快錢，美團(tuán)等。2.匯款交易包括公共版，專業(yè)版，手機(jī)銀行，微信匯款。3.銀聯(lián)支付交易主要是代扣代繳。4.ATM/POS交易，包括銀行和其他銀行的ATM和POS交易。5.其他，如境外造假、掛失卡、親友繳費(fèi)等。本文將根據(jù)從2019年1月到2019年5月的清算銀行風(fēng)險(xiǎn)期，評估每個(gè)業(yè)務(wù)模塊的風(fēng)險(xiǎn)水平。共有30673個(gè)網(wǎng)上支付服務(wù)，15420個(gè)銀聯(lián)交易費(fèi)用，18647個(gè)匯款交易和18252ATM/POS交易。見圖4。圖4風(fēng)險(xiǎn)類型占比數(shù)據(jù)來源：招商銀行2019年年報(bào)從上圖可以看出，網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)占據(jù)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的三分之一，其次是匯款交易等，相比較下交易風(fēng)險(xiǎn)較小的是銀聯(lián)支付和ATM/POS。為更好地了解和分析網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，特選取了下面的典型事例進(jìn)行分析：以上海的吳先生為例。2019年2月10日晚上，上海的吳先生突然收到銀行的催款通知。有人告訴他，一張以6666結(jié)尾的銀行卡支付了4999元，而收款人是支付寶。當(dāng)時(shí)，吳先生根本沒有進(jìn)行任何操作，銀行卡在他自己手里。吳先生打電話要求凍結(jié)信用卡，并及時(shí)報(bào)告情況。在警方的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)像吳先生這樣的一組客戶也有類似的支付寶交易。支付寶提供商和虛擬商戶手機(jī)充值卡信息，所持有的信息是假的。公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步跟進(jìn)資金流動，抓獲罪犯。在審判期間，犯罪分子透露他們是通過在銀聯(lián)ATM旁安裝攝像頭來竊取客戶的帳戶信息的。（四）網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)處理流程圖5網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)處理流程資料來源：作者整理一線部門接受客戶上報(bào)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，或者在系統(tǒng)安全監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識，或者在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)檢查期間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。這些發(fā)現(xiàn)源負(fù)責(zé)查找、接受、生成聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)檢查報(bào)告，并將其發(fā)送給分支機(jī)構(gòu)或總部風(fēng)險(xiǎn)管理部門。分行風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系客戶確認(rèn)，與商戶確認(rèn)，聯(lián)系銀行轉(zhuǎn)賬，并協(xié)助公安機(jī)關(guān)進(jìn)行尸檢報(bào)告分析風(fēng)險(xiǎn)原因你呢總部對分支機(jī)構(gòu)的協(xié)同檢查進(jìn)行監(jiān)控并進(jìn)行詳細(xì)的總結(jié)和分析，以改善技術(shù)缺陷或系統(tǒng)流程。四、招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)識別和評價(jià)（一）招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)識別1.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因（1）安全保障體系存在不足截止2018年，招商銀行的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)量劇烈增加。其原因有很多，例如不良的網(wǎng)絡(luò)條件和不斷變化的網(wǎng)絡(luò)欺詐方式，這還與招商銀行的業(yè)務(wù)變化有關(guān)。2018年8月，招商銀行網(wǎng)通用戶和掌上生活最大的兩個(gè)客戶實(shí)現(xiàn)了整合。此過程使銀行系統(tǒng)遭受外部攻擊，間接導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的頻繁風(fēng)險(xiǎn)，并揭示了中國商人銀行的安全系統(tǒng)不完整。具體分析中國的安全制度有兩個(gè)弊端。一是銀行的內(nèi)部安全系統(tǒng)，比如如何在制度變遷過程中保證無縫升級，不給外部違規(guī)機(jī)會等。二是外部環(huán)境保護(hù)制度。監(jiān)管部門沒有明確界定網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)事件的責(zé)任。沒有明確的定義，客戶或銀行的責(zé)任暴露在網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)。（2）復(fù)雜多變的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境在發(fā)現(xiàn)和處理網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的過程中，招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門發(fā)現(xiàn)了許多網(wǎng)上欺詐行為。例如，系統(tǒng)會提示網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站，偽造網(wǎng)站欺騙銀行網(wǎng)站以及網(wǎng)上銀行用戶輸入帳戶信息，竊取銀行帳戶和密碼以及犯罪。例如，SMS欺詐，偽造中獎(jiǎng)SMS或兌換積分，欺騙客戶并提供銀行帳戶信息。例如，購物欺詐性退款偽裝成銀行的支付寶員工，誘使網(wǎng)上銀行用戶提供個(gè)人信息。另一個(gè)例子是機(jī)票欺詐。它邀請網(wǎng)上銀行用戶根據(jù)特殊票務(wù)收入?yún)R款。（3）電腦病毒和手機(jī)病毒銀行和用戶處理這些程序需要做的是使用各種安全程序來擊敗病毒程序。成功的病毒程序會在用戶的計(jì)算機(jī)安全性中留下漏洞，并泄漏個(gè)人信息，產(chǎn)生潛在風(fēng)險(xiǎn)。與計(jì)算機(jī)病毒相比，手機(jī)病毒更為抽象。普通用戶很難看到或理解移動病毒，由于對移動病毒的認(rèn)識不清，移動銀行的安全性容易被忽視，往往成為犯罪分子利用的漏洞，給銀行和客戶都帶來風(fēng)險(xiǎn)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)識別的程序和方法圖6顯示了識別網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的步驟。圖6風(fēng)險(xiǎn)辨識程序資料來源：作者整理本文采用德爾菲法（圖7）對招商網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了識別。圖7菲德爾法流程圖資料來源：作者整理3.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)識別和分析使用德菲爾方法確定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)后，請首先選擇一名專家來確定風(fēng)險(xiǎn)。首先，選擇四位具有良好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和技能的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，然后選擇兩個(gè)技術(shù)骨干，即風(fēng)險(xiǎn)管理和控制線，最后選擇一名會計(jì)核數(shù)師然后組成一個(gè)由七個(gè)專家組成的小組。第一次設(shè)計(jì)評審活動，第二次分析結(jié)果，第三次報(bào)告結(jié)果，第四輪的綜合結(jié)果。得到了8種最終概率較高的風(fēng)險(xiǎn)類型，如圖8所示。圖8網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)示意圖資料來源：作者整理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)層面：（1）內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部控制流程設(shè)計(jì)不合理，缺乏實(shí)際監(jiān)管以及利益相關(guān)方?jīng)]有嚴(yán)格遵循流程的違規(guī)行為。（2）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響銀行的經(jīng)營和客戶忠誠度而引起的不利的任何其他損害銀行聲譽(yù)和形象的風(fēng)險(xiǎn)事件（3）法律風(fēng)險(xiǎn)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)是指正常的商業(yè)活動或交易必須遵守相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或法律原則。在正常的執(zhí)行過程中，由于銀行不遵守相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或原則，即使銀行違反了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，也無法履行原協(xié)議或合同，此外，與另一方的訴訟或糾紛可能會給銀行帶來資本損失的潛在風(fēng)險(xiǎn)。（4）操作風(fēng)險(xiǎn)由于電子設(shè)備故障，業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)或操作員錯(cuò)誤而造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)出現(xiàn)此類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，客戶開展業(yè)務(wù)的時(shí)間成本將大大增加，甚至?xí)?dǎo)致全銀行范圍內(nèi)的短期停業(yè)和客戶群體的抗議。朱玉賽.我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理探究[J].中小企業(yè)管理與科技(下旬刊),2014(06):97-98.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)層面：（1）業(yè)務(wù)運(yùn)行連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)連續(xù)性基于正常業(yè)務(wù)運(yùn)營的良好結(jié)果，在出現(xiàn)緊急情況或突發(fā)異常情況時(shí)能夠快速做出應(yīng)急響應(yīng)，保持關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程不間斷，仍能滿足運(yùn)營基本要求的系統(tǒng)過程和管理要求。它包括適應(yīng)性、連續(xù)操作和自恢復(fù)三個(gè)方面。業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)是指偏離上述任何一個(gè)步驟，未能保持連續(xù)運(yùn)行和自我修復(fù)可能帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)或潛在損失。劉亞梅.我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理及防范[J].科技資訊,2014,12(15):225-226.（2）安全策略風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行工具作為主要的安全策略風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上銀行傳輸渠道以及由客戶安全問題引起的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從安全角度來看，網(wǎng)上銀行必須滿足以下五個(gè)要求：1）身份驗(yàn)證，2）信息完整性和可信度，3）不可抵賴付款，4）隱私保護(hù)5）有效的檢測機(jī)制。（3）數(shù)據(jù)集中風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集中是銀行中基于大數(shù)據(jù)分析的必然過程。突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)是由于大量數(shù)據(jù)集中而導(dǎo)致數(shù)據(jù)集中的風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融信息化的快速發(fā)展，銀行原有的信息技術(shù)系統(tǒng)面臨著巨大的壓力。一旦存在數(shù)據(jù)集的風(fēng)險(xiǎn)，就很難衡量其后果。（4）外包管理風(fēng)險(xiǎn)銀行外包系統(tǒng)包括信息技術(shù)外包和一般聯(lián)系人外包。除了由銀行員工的技術(shù)團(tuán)隊(duì)控制的核心銀行技術(shù)外，外包公司還在開發(fā)其他邊緣和行詳細(xì)技術(shù)。為同一職位介紹不同的薪酬和工作結(jié)構(gòu)，降低了外包技術(shù)人員的責(zé)任感和歸屬感。這種歸屬感和責(zé)任感的影響是多種多樣的。包括開發(fā)嚴(yán)謹(jǐn)性、業(yè)務(wù)相關(guān)性、日常維護(hù)、數(shù)據(jù)安全性等。（二）招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)1.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)的設(shè)計(jì)原則和選取方法（1）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)原則合理和多樣化的方式反映總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并應(yīng)遵循以下原則：①科學(xué)原理②包容性原則③宗旨原則④工作原理⑤將發(fā)展與普遍性相結(jié)合⑥原則上使用與評估方法相一致⑦滿足組織中所有人員需求的原則（2）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)選取方法風(fēng)險(xiǎn)評估方法多種多樣，根據(jù)不同的側(cè)重點(diǎn)，才去的評估方法也不相同。通過分析，可以選擇網(wǎng)上銀行指標(biāo)。此方法的步驟如下：首先，可以使用對風(fēng)險(xiǎn)問題的內(nèi)部和外部因素的全面評估來準(zhǔn)確而全面地確定風(fēng)險(xiǎn)來源，從而幫助確定評估的最終目標(biāo)和階段目標(biāo)。其次，按階段細(xì)分目標(biāo)，每個(gè)階段的目標(biāo)都可以直接進(jìn)行測試和評估，直到與最終目標(biāo)一致為止。三是準(zhǔn)確確定階段性指標(biāo)的具體內(nèi)容。最終階段索引和最終索引形成了一個(gè)良好的樹結(jié)構(gòu)，每個(gè)小的樹結(jié)構(gòu)都可以獨(dú)立操作。2.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系建立如表1所示，結(jié)合招商銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，建立了指標(biāo)體系。表1網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系目標(biāo)層準(zhǔn)則層指標(biāo)層網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)安全策略風(fēng)險(xiǎn)安全策略制定的流程與合理性系統(tǒng)設(shè)計(jì)與開發(fā)的安全策略系統(tǒng)運(yùn)行與維護(hù)的安全策略客戶信息安全策略內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系總體建設(shè)的科學(xué)性與適宜性內(nèi)部審計(jì)制度的建設(shè)與運(yùn)行情況網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員管理安全監(jiān)控機(jī)制的建設(shè)與運(yùn)行情況聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方案有效性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)制度健全清況聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案完善情況聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力業(yè)務(wù)運(yùn)行連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)入侵監(jiān)測機(jī)制和報(bào)告反應(yīng)機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系系統(tǒng)備份與應(yīng)急的策略電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃保障業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)營的設(shè)備和系統(tǒng)能力法律風(fēng)險(xiǎn)糾紛處理能力賠付制度完善情況合同管理完善情況內(nèi)部制度符合組織規(guī)章制度內(nèi)部制度符合國家法律外包管理風(fēng)險(xiǎn)供應(yīng)商服務(wù)級別合同的控制和管理能力外包協(xié)議的靈活性數(shù)據(jù)集中風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)備份策略完善清況數(shù)據(jù)備份策略執(zhí)行清況客戶操作風(fēng)險(xiǎn)客戶信息保密規(guī)定執(zhí)行情況客戶信息保密安全措施3.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型和評價(jià)方法（1）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型構(gòu)建圖9和圖10所示的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)評估模型的構(gòu)建。圖9技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)評估模型資料來源：作者整理圖10業(yè)務(wù)層面風(fēng)險(xiǎn)評估模型資料來源：作者整理（2）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)方法選取分析層次結(jié)構(gòu)過程可以有效解決網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)系統(tǒng)的多層次，并行性和包容性問題。要確定每個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，就需要對評估過程進(jìn)行層次分析。雷銀枝.淺論我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版),2013(04):51-54.雷銀枝.淺論我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)(社會科學(xué)版),2013(04):51-54.第一步是建立層次模型。詳細(xì)分析風(fēng)險(xiǎn)問題以找到相關(guān)因素的差異和相關(guān)性。第二步是建立決策矩陣。矩陣運(yùn)算確定每個(gè)級別的重要性并獲得相對權(quán)重。第三步是矩陣完整性測試。為了確認(rèn)AHP的結(jié)論是正確的，這需要在獲得最大特征值之后檢查結(jié)果的一致性。步驟如下：第一步是計(jì)算一致性指數(shù)C.I.=（最大特征值-n）/n-1。第二步，引入決策矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI，確定不同階次的決策矩陣是否一致。表2列出了1到9階判斷矩陣的RI值。表2層次分析中RI檢驗(yàn)系數(shù)階數(shù)123456789RI0.000.000.580.91.121.241.321.411.45第三步是計(jì)算隨機(jī)匹配率CR：CR=CI/RI。如果CR<0.1，則可以確定數(shù)組一致性。第四步是層次化的單排名和完整性測試。尋找對應(yīng)于決策矩陣最大特征值的解，可以在歸一化后得到同一級別上相應(yīng)因素重要性的排序權(quán)重，這是一個(gè)分級單排序的過程。每個(gè)決策矩陣都需要進(jìn)行一致性檢查。如果隨機(jī)匹配率滿足CR<0.1，則分級單等級的結(jié)果被認(rèn)為是令人滿意的。否則，需要調(diào)整決策矩陣中的元素值。第五步稱為分層排序，從頂層到底層逐層執(zhí)行。4.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)計(jì)算（1）選擇調(diào)查對象網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)方面：分別是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們對招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)骨干和網(wǎng)上銀行技術(shù)路線進(jìn)行了專家調(diào)查。（2）設(shè)計(jì)問卷確定網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平是本次調(diào)查的目的。因此，專家和骨干根據(jù)10分制分為三個(gè)類型：高風(fēng)險(xiǎn)，中風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)?shù)越高，風(fēng)險(xiǎn)水平越高?？偣舶l(fā)出了20份問卷，其中成功收回19份，丟失1份，有效18份，效率是90%。結(jié)果非常具有代表性。（3）構(gòu)建判斷矩陣A對于評價(jià)指標(biāo)體系(表1)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)骨干和技術(shù)人員的評分?jǐn)?shù)據(jù)構(gòu)建判斷矩陣A。見表3。表3判斷矩陣Auu1u2u3u4u5u6u7u8u113537933u21/31315722u31/51/311/33533u41/31315711u51/71/51/31/51312u61/91/71/51/71/311/21/3u71/31/21/315212u81/31/21/311/231/21（4）計(jì)算指標(biāo)權(quán)重第一步是計(jì)算矩陣中每一行元素的乘積：通過計(jì)算，，，，，，，第二步，計(jì)算的n次方根：，，，，，，，第三步是規(guī)范化每個(gè)向量并計(jì)算索引的權(quán)重：同理：（5）計(jì)算判斷矩陣A最大特征值，按此公式計(jì)算得出（6）一致性檢驗(yàn)，查表當(dāng)n=6，RI=1.24，因此，決策矩陣具有令人滿意的一致性。表4示出了評價(jià)指標(biāo)的加權(quán)結(jié)果。表4權(quán)重指標(biāo)結(jié)果uu1u2u3u4u5u6u7u8權(quán)重u1135379330.121u21/313157220.205u31/51/311/335330.013u41/313157110.212u51/71/51/31/513120.017u61/91/71/51/71/311/21/30.117u71/31/21/3152120.112u81/31/21/311/231/210.203（7）其他指標(biāo)權(quán)重計(jì)算同樣，您可以獲取其他指標(biāo)的權(quán)重。這可以通過計(jì)算獲得，令我們確定的是所有矩陣都具有令人滿意的一致性。如表5所示。表5準(zhǔn)則層指標(biāo)權(quán)重分配表指標(biāo)u1u2u3u4u5u6u7u8權(quán)重0.1210.2050.0130.2120.0170.1170.1120.2035.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)綜合評價(jià)（1）建立專家評估小組從招商銀行的10家風(fēng)險(xiǎn)管理出色的網(wǎng)上銀行分支機(jī)構(gòu)中，選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理人員組成專家組并評估每個(gè)指標(biāo)。（2）專家評分風(fēng)險(xiǎn)概率分為五個(gè)級別：很大，較大，中等，較小和小，分別為1.0、0.8、0.6、0.4和0.2。通過專家評分確定每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的概率。（3）計(jì)分評價(jià)方法權(quán)衡每種類型的風(fēng)險(xiǎn)，并添加信譽(yù)評分以與風(fēng)險(xiǎn)評級的基本值進(jìn)行比較。每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的概率乘以影響分?jǐn)?shù)，得到該風(fēng)險(xiǎn)因素的得分，再與其他風(fēng)險(xiǎn)因素相加，最后得到網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)總分，表示發(fā)生的可能性。表6網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)綜合評價(jià)表風(fēng)險(xiǎn)類別影響度W風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性C風(fēng)險(xiǎn)排序很大較大中等較小小WC（1）（0.8）（0.6）（0.4）（0.2）安全策略風(fēng)險(xiǎn)0.121√0.7264內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)0.205√0.1642聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)0.013√0.00528務(wù)行續(xù)業(yè)運(yùn)連性風(fēng)險(xiǎn)0.212√0.16961法律風(fēng)險(xiǎn)0.017√0.00687外包管理風(fēng)險(xiǎn)0.117√0.07025數(shù)據(jù)集中風(fēng)險(xiǎn)0.112√0.06726客戶操作風(fēng)險(xiǎn)0.203√0.162436.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果分析綜上所述，招商銀行對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的總體評估是中等的。最可能的業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，其次是內(nèi)部控制管理風(fēng)險(xiǎn)，客戶運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，安全策略風(fēng)險(xiǎn)和外包管理風(fēng)險(xiǎn)。最后，還有數(shù)據(jù)集中，法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。得到網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理分析表。表7網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理分析表風(fēng)險(xiǎn)類別風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性關(guān)注程度很大較大中等較小小安全策略風(fēng)險(xiǎn)√重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)√采取有效措施聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)√一般關(guān)注務(wù)行續(xù)業(yè)運(yùn)連性風(fēng)險(xiǎn)√采取有效措施法律風(fēng)險(xiǎn)√一般關(guān)注外包管理風(fēng)險(xiǎn)√重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)集中風(fēng)險(xiǎn)√重點(diǎn)關(guān)注客戶操作風(fēng)險(xiǎn)√采取有效措施五、招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制措施（一）落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理觀念進(jìn)行積極風(fēng)險(xiǎn)管理近年來，招商銀行在網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制方面取得了驕人的成績，但與全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模型相比，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理的概念，預(yù)防和管理的方法，仍然存在很大差距。風(fēng)險(xiǎn)管理事件可能會增加銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理成本，有風(fēng)險(xiǎn)造成銀行聲譽(yù)和形象的負(fù)面影響。但是全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理可以吸引銀行客戶，樹立銀行聲譽(yù)，主動風(fēng)險(xiǎn)管理包括準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)，分析現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)以及提出合理措施以通過風(fēng)險(xiǎn)管理獲得風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。風(fēng)險(xiǎn)管理從銀行的最高管理層開始，滲透到日常管理系統(tǒng)中，全面實(shí)施安全問題，同時(shí)教育員工形成安全操作的概念，需要采用獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制來鼓勵(lì)與他人合作，增強(qiáng)熱情和風(fēng)險(xiǎn)評估管理。劉威.我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀淺談[J].商,2012(17):114.劉威.我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀淺談[J].商,2012(17):114.（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)1.完善人員、崗位配置招商銀行在最高決策機(jī)構(gòu)，也就是董事會的監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中最高政策審查機(jī)構(gòu)，以協(xié)調(diào)內(nèi)部和外部網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。此外，每個(gè)分支機(jī)構(gòu)都有專人負(fù)責(zé)管理網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，以確保銀行的IT員工，業(yè)務(wù)管理人員和主管人員不是同一個(gè)人。對于銀行中的重要角色，保證多人系統(tǒng)輪流正常工作，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。2.多層次培訓(xùn)，提高防控風(fēng)險(xiǎn)水平銀行運(yùn)營商習(xí)慣于將面對面的培訓(xùn)和視頻培訓(xùn)相結(jié)合，將其融入日常生活和學(xué)習(xí)中。通過大規(guī)模的銀行業(yè)務(wù)，快速的產(chǎn)品更新，復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的快速變化，銀行專業(yè)人士擴(kuò)大了培訓(xùn)的范圍和強(qiáng)度，定期發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)，需要告知風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)時(shí)間并及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。此外，要嚴(yán)格規(guī)范員工行為，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識和防范意識，提高員工的工作責(zé)任意識，從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。3.建立外部及內(nèi)部審計(jì)制度優(yōu)化銀行的網(wǎng)上安全服務(wù)就要學(xué)習(xí)國內(nèi)外同行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)與外部審計(jì)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)督的成果。內(nèi)部審計(jì)加強(qiáng)日常監(jiān)督，并定期從第三方角度管理風(fēng)險(xiǎn)，聘請外部專業(yè)審計(jì)公司進(jìn)行監(jiān)督。（三）充分利用風(fēng)險(xiǎn)評估體系做好風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)管理1.建立網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)評估制度實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控的重要基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)。目前，招商銀行沒有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評估體系，因此有必要先建立風(fēng)險(xiǎn)評估體系，明確各級責(zé)任，避免決策失誤。根據(jù)招商銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)評估體系，準(zhǔn)確分析風(fēng)險(xiǎn)的存在，詳細(xì)劃分潛在風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，使每個(gè)職工負(fù)責(zé)任的工作制度并促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的順利發(fā)展。2.充分利用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評估工具招商銀行的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)對象采用分層分析的方法。然而，由于參考對象的數(shù)量有限，當(dāng)前的分析方法并不全面。因此，銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估將包括外國銀行家的風(fēng)險(xiǎn)評估，以更好地管理銀行的內(nèi)部控制，建立良好的安全系統(tǒng)，保護(hù)用戶并提高銀行的服務(wù)水平。招商銀行擁有自己的軟件和信息部門。該部門保留了大量的客戶信息和服務(wù)記錄。有了如此大量的數(shù)據(jù)，銀行可以開發(fā)自己的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)。根據(jù)大量的用戶數(shù)據(jù)，銀行可以更輕松地了解每個(gè)帳戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估。3.實(shí)現(xiàn)全客戶風(fēng)險(xiǎn)評估銀行產(chǎn)品有些橫截面且可滲透。招商銀行除其銀行客戶外，還需要擴(kuò)大其對網(wǎng)絡(luò)用戶的服務(wù)范圍，更好地開發(fā)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，并建立和改善網(wǎng)絡(luò)用戶。更好地利用安全保護(hù)機(jī)制和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估，結(jié)合線上和線下風(fēng)險(xiǎn)評估的結(jié)果，更好的為客戶實(shí)現(xiàn)針對性的服務(wù)及人性化的管理。（四）建立以客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理新模式1.提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防控能力銀行必須始終向客戶提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，促銷和教育。當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性以及網(wǎng)上欺詐的盛行，要求銀行以各種方式向其客戶提供風(fēng)險(xiǎn)警告和安全教育宣傳。李雅慧.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系保障網(wǎng)上銀行安全[J].金融經(jīng)濟(jì),2012(02):50-51.李雅慧.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系保障網(wǎng)上銀行安全[J].金融經(jīng)濟(jì),2012(02):50-51.招商銀行網(wǎng)上銀行和招商銀行官方網(wǎng)站登錄頁面可識別銀行域名，并以直觀的方式提醒用戶，避免意外進(jìn)入釣魚網(wǎng)站。此外，與領(lǐng)先的媒體，報(bào)紙，廣播電臺和其他第三方合作，以增加網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的曝光率，并向公眾推廣網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的概念。如果在網(wǎng)上銀行操作過程中出現(xiàn)問題，請立即停止操作，并與中國人民銀行客戶服務(wù)中心聯(lián)系以確保操作正確。如果銀行網(wǎng)站與過去不同，要與銀行工作人員聯(lián)系以確保更改正確。2.加強(qiáng)客戶身份識別增強(qiáng)對網(wǎng)上銀行用戶的訪問控制?？蛻粜枰峁┖戏ㄓ行У奈募拍茉诰W(wǎng)上銀行的平臺上進(jìn)行服務(wù)。以嚴(yán)格控制其有效性。余江.銀行業(yè)先進(jìn)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理啟示[J].商品與質(zhì)量,2011(S4):97.對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，有必要徹底確認(rèn)和全面檢查財(cái)務(wù)狀況，交易狀況等，嚴(yán)格審查和仔細(xì)批準(zhǔn)。對于所有符合條件的客戶，銀行必須與客戶簽訂合同，嚴(yán)格限制網(wǎng)上余江.銀行業(yè)先進(jìn)的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理啟示[J].商品與質(zhì)量,2011(S4):97.根據(jù)使用網(wǎng)上銀行時(shí)對銀行背景數(shù)據(jù)和客戶操作環(huán)境的分析和判斷，劃分客戶的風(fēng)險(xiǎn)級別。其次，通過根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)級別細(xì)分具有不同需求的用戶并提供適合于該應(yīng)用程序的服務(wù)來最大化資源利用率，同時(shí)最大化資源利用率，確保安全性更加可靠。3.妥善保管客戶信息招商銀行需要改進(jìn)其客戶ID信息和交易記錄保存系統(tǒng)，以對用戶的個(gè)人信息進(jìn)行保密。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代，信息持有者往往是成功的關(guān)鍵，因此各種犯罪分子將有不同程度的挪用用戶信息以獲取利益。銀行需要嚴(yán)厲懲處泄露用戶信息的員工，同時(shí)改善其網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，以防止用戶在網(wǎng)上銀行運(yùn)營期間被盜。通過招商銀行網(wǎng)上銀行，可以通過各種渠道通知客戶，不要忘記隨身攜帶Ukey，此外，個(gè)人密碼和驗(yàn)證碼不要提供給任何人。4.完善用戶體驗(yàn)制度招商銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代緊跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在這個(gè)過程中，一些網(wǎng)上銀行用戶體驗(yàn)，跟蹤和記錄整個(gè)過程，了解新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并相應(yīng)地改進(jìn)其產(chǎn)品。在體驗(yàn)期間，客戶不僅了解產(chǎn)品的性能，而且還與銀行進(jìn)行溝通。除了宣傳業(yè)務(wù)之外，銀行還評估了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，并保護(hù)其免受網(wǎng)上銀行客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)的影響。結(jié)論隨著金融技術(shù)投資的不斷增加和金融創(chuàng)新的不斷深入，電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展擴(kuò)大。中國的商業(yè)銀行現(xiàn)在正在要求網(wǎng)上銀行的安全性。在這種情況下，商業(yè)銀行需要在管理網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮重要作用，并確保其客戶和銀行的安全，得出以下結(jié)論。目前來說，招商銀行擁有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。盡管招商銀行制定了一定的風(fēng)險(xiǎn)管理措