我國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響及對(duì)策研究摘要隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和發(fā)展，利率波動(dòng)范圍大，金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，難以預(yù)測(cè)，這給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)了很多的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)因素。然而存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施能夠有效的維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，防范和管理風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。本文主要從我國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程，實(shí)施背景及主要特征開始介紹，然后從正反兩個(gè)方面分析我國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響，重點(diǎn)對(duì)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)和銀行經(jīng)營(yíng)進(jìn)行說(shuō)明和分析，最終得出結(jié)論，提出了一系列相對(duì)完整的對(duì)策建議，希望對(duì)完善我國(guó)存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮一定作用，防控風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定?！娟P(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)商業(yè)銀行影響對(duì)策建議AbstractWiththecontinuouspromotionanddevelopmentofinterestrateliberalization,itbringsmanyuncertaintiesandriskfactorstoourfinancialmarket.However,theimplementationofthedepositinsurancesystemcaneffectivelymaintainthestabilityofthefinancialmarket,depositinsurancesystemisofgreatsignificancetothecommercialbanksinChina,topreventandmanagerisks.Thispapermainlyintroducesthedevelopmentcourse,implementationbackgroundandmaincharacteristicsofthecurrentdepositinsurancesysteminchina,thenanalyzestheinfluenceofthecurrentdepositinsurancesystemoncommercialbanksfrombothpositiveandnegative,aspects.Finallyitconcludesthatitputsforwardaseriesofrelativelycompletecountermeasuresandsuggestions.Keywords:positinsuranceCommercialBankinfluencesuggestions目錄一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 (1)（一）存款保險(xiǎn)制度的簡(jiǎn)要發(fā)展歷程 (1)（二）我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的背景 (1)（三）我國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度的主要特征 (2)二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響 (3)（一）維護(hù)金融體系安全，提高銀行經(jīng)營(yíng)能力 (4)（二）推動(dòng)銀行創(chuàng)新，提升銀行信用 ( 4)（三）降低利率風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平 ( 5)三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)面影響 (5)（一）增加銀行資金成本 (5)（二）加大銀行監(jiān)管難度 (6)（三）導(dǎo)致銀行客戶分流 (7)（四）引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇 (7)（五）逆向選擇 (8)（六）向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)嫁成本 (9)四、政策建議 (9)（一）拓寬保險(xiǎn)渠道，增強(qiáng)保障能力 (9)（二）進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，重視中間業(yè)務(wù) (10)（三）加強(qiáng)銀行監(jiān)管，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范體系 (10)（四）加大改革力度，防范道德風(fēng)險(xiǎn) (10)（五）健全法律法規(guī)，防范道德風(fēng)險(xiǎn) (11)參考文獻(xiàn) (12)吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀存款保險(xiǎn)制度的簡(jiǎn)要發(fā)展歷程19世紀(jì)末期，國(guó)外的存款保險(xiǎn)制度提出，美國(guó)的國(guó)會(huì)開始商討存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)問(wèn)題，此后在十九世紀(jì)二十年代到二十世紀(jì)二十年代期間，美國(guó)的19個(gè)州建立起此制度。20世紀(jì)50年代，美國(guó)的銀行體系遭遇了全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，瀕臨崩潰，為拯救當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)面臨崩潰的局面，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)法案，創(chuàng)建了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，于20世紀(jì)30年代開始實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的建立為穩(wěn)定美國(guó)金融體系安全做出了卓越的貢獻(xiàn)，維護(hù)了存款人的利益，很多發(fā)達(dá)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體系對(duì)此進(jìn)行了效仿，逐漸成為一種主流形式。國(guó)內(nèi)存款保險(xiǎn)制度的提出與美國(guó)不同，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是一種主動(dòng)選擇和提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的方式。當(dāng)時(shí)我國(guó)正處于利率改革階段，可是推進(jìn)程度極慢，利率市場(chǎng)化改革會(huì)使銀行面臨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，存貸差大幅度縮小，在銀行盈利的壓力下，銀行可能會(huì)甘愿冒險(xiǎn)盈利，風(fēng)險(xiǎn)增加。而且，市場(chǎng)開放程度加深，銀行在市場(chǎng)化的趨勢(shì)下謀求發(fā)展，開展業(yè)務(wù)也會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。因此存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)首次提出是在2012年，是一種主動(dòng)積極的順應(yīng)國(guó)際發(fā)展潮流，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也結(jié)合了我國(guó)實(shí)際國(guó)情的制度。此后經(jīng)過(guò)不斷的商討完善后提出實(shí)施，于2015年5月1日，我國(guó)開始正式的實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，商業(yè)銀行要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納規(guī)定的保費(fèi)，當(dāng)銀行遭遇危機(jī)時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向儲(chǔ)戶賠付最高不超過(guò)50萬(wàn)元的金額。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的背景20世紀(jì)以來(lái)，全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)時(shí)常發(fā)生，銀行經(jīng)營(yíng)危機(jī)頻發(fā)，各國(guó)經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，金融體系的穩(wěn)定和安全是經(jīng)濟(jì)發(fā)展好壞的核心與保障。而存款保險(xiǎn)的實(shí)施有利于我國(guó)金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度是構(gòu)建金融安全，維護(hù)金融體系的必要手段。因此我國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的背景主要有以下幾各方面：一是，當(dāng)前我國(guó)正處于金融業(yè)改革逐漸深化的發(fā)展情況，為更好適應(yīng)國(guó)際的發(fā)展趨勢(shì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，控制成本危機(jī)，存款保險(xiǎn)制度的建立就顯得十分重要。以長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度能夠促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，提高風(fēng)控水平，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，打造全球一流金融體系。二是隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展需要，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革逐漸深入，銀行和存款人面臨著金融風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度的建立能夠促使利率市場(chǎng)化改革更加深入，銀行在市場(chǎng)中被淘汰時(shí)也能合理安全退出，維持金融環(huán)境的穩(wěn)定。三是銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化很嚴(yán)重，我國(guó)商業(yè)銀行在“吸、放、投”等業(yè)務(wù)的開展方面差異很小，主要體現(xiàn)在相差不大的存貸利率的不同。所以銀行必須提出對(duì)策，進(jìn)行改革創(chuàng)新，結(jié)合自身銀行的特點(diǎn)，創(chuàng)新出獨(dú)具銀行特色的產(chǎn)品，改進(jìn)管理模式，降低風(fēng)險(xiǎn)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供一定保障，存款保險(xiǎn)制度的提出可以有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)方面一直強(qiáng)調(diào)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，增加消費(fèi)，促進(jìn)內(nèi)需。在存款保險(xiǎn)制度提出之前，國(guó)內(nèi)民眾很重視銀行的存款，積蓄大多存入銀行，自留資金和投資的資金很少，從而國(guó)內(nèi)消費(fèi)不足，大多是靠要素的投入在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度提出之后，民眾逐漸意識(shí)到不能僅僅靠存款利息來(lái)保值增值，會(huì)減少在銀行的存款，用更多的資金進(jìn)行消費(fèi)和投資，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的重新配置。將更多的資金投入有效的市場(chǎng)，完成資金的配置更新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度的主要特征2015年5月，我國(guó)開始實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，很大程度上維護(hù)了我國(guó)金融體系，減輕了銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，為存款人提供了保障。我國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度主要特征包括以下三個(gè)方面：存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行范圍包括了在我國(guó)境內(nèi)成立的大中小型商業(yè)銀行、農(nóng)村合作、信用社等銀行金融機(jī)構(gòu)。具有存款性質(zhì)的銀行金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制實(shí)行此制度，這與國(guó)外很多國(guó)家實(shí)行的存款保險(xiǎn)制度具有很大的差別。一些發(fā)達(dá)國(guó)家主要采取自愿的原則參與存款保險(xiǎn)制度，典型的代表為德國(guó)。德國(guó)的由于自身國(guó)家的金融體系的特殊決定了要實(shí)行一種資源參保的方式，不具有強(qiáng)制性。德國(guó)繳納的保險(xiǎn)金全部由銀行繳納，政府不進(jìn)行資金補(bǔ)充，銀行繳納的資金過(guò)多，經(jīng)營(yíng)失敗后會(huì)增加損失，從未促進(jìn)了銀行更好的經(jīng)營(yíng)。然而我國(guó)的保險(xiǎn)金主要來(lái)自于市場(chǎng)又投放于市場(chǎng)，這也于德國(guó)的存款保險(xiǎn)制度不同。實(shí)行最高限額賠付制度我國(guó)現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度采取了最高限額賠付的方式，償付的最高金額為五十萬(wàn)。當(dāng)具有存款性質(zhì)的銀行金融機(jī)構(gòu)面臨擠兌、經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款進(jìn)行償付。根據(jù)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)測(cè)算，大約91%的存款人可以得到全部金額的賠付。高水平的保障能夠預(yù)防當(dāng)國(guó)家面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，存款人遭受巨大損失，穩(wěn)定市場(chǎng)秩序，同時(shí)也能最大限度的抑制大量存款搬家現(xiàn)象的發(fā)生。這與美國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家不相同，美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度最高賠付金額僅為25萬(wàn)美元并且由美國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值水平高低來(lái)決定，美國(guó)為此獨(dú)立分設(shè)了三個(gè)機(jī)構(gòu)為存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施提供保障，而在我國(guó)并沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，主要采取分賬管理模式，由中國(guó)人民銀行設(shè)立專有的存款賬戶進(jìn)行資金管理?；鶞?zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合當(dāng)前我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度采用基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率方式，以基準(zhǔn)費(fèi)率為出發(fā)點(diǎn)，由此逐步發(fā)展過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要根據(jù)各投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)高低、盈利多少等綜合因素共同決定費(fèi)率，結(jié)合了各機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況進(jìn)行投?？梢宰畲蟪潭鹊拇龠M(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，但是保費(fèi)的繳納額較高，會(huì)增加銀行經(jīng)營(yíng)成本。表1存款保險(xiǎn)繳納金額（單位：百萬(wàn)）項(xiàng)目2015年2016年2017年期初基金專戶余額-3102381本年歸集30920712421其中：保費(fèi)30920742360期末基金專戶余額30923814802來(lái)源于：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)而美國(guó)繳納的費(fèi)率則是采取確定起初存款余額的百分比來(lái)繳納保費(fèi)，因此美國(guó)投保銀行要繳納的保險(xiǎn)金由最初余額的8.3%調(diào)整到3.7%，這種繳納保費(fèi)的方式比較靈活，一定程度上減少了銀行經(jīng)營(yíng)成本。保障力度不斷加大存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有效的推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)化的改革進(jìn)度，為了進(jìn)一步的推進(jìn)發(fā)展進(jìn)程，央行特此下調(diào)了各銀行金融機(jī)構(gòu)的存貸款基準(zhǔn)利率，對(duì)商業(yè)銀行存款利率上限不再限制，相關(guān)的保護(hù)文件也已頒發(fā)實(shí)行。這些舉措都表明我國(guó)的民營(yíng)銀行已向制度化、規(guī)范化和常態(tài)化發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度可以運(yùn)用有差別的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率和早期糾正制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和改正，它可以為我國(guó)利率市場(chǎng)化改革提供一個(gè)良好安全的環(huán)境，也適度的放寬了市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則以及有效的金融服務(wù)供給。雖然我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保障力度在不斷加大，但是在對(duì)支撐我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的行業(yè)并沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。這也于日本不同，日本不僅僅有全國(guó)性的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而且銀行業(yè)之間也建立了內(nèi)部的存款機(jī)構(gòu)。結(jié)合了日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)進(jìn)行投保，保障農(nóng)漁業(yè)的發(fā)展，為支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)的行業(yè)提供優(yōu)于其他行業(yè)的保障優(yōu)勢(shì)。存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響維護(hù)金融體系安全，提高銀行經(jīng)營(yíng)能力一方面，存款保險(xiǎn)制度不僅保障了存款人的資金安全，而且存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還提供賠付保障，當(dāng)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，對(duì)其進(jìn)行資金的救援與賠償。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行測(cè)算決定費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)水平高的銀行費(fèi)率就高，存款人也可以通過(guò)費(fèi)率的高低判斷選擇銀行存款。銀行金融機(jī)構(gòu)為最大程度的節(jié)約成本，就會(huì)努力提高銀行自身的經(jīng)營(yíng)能力。表225家商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度實(shí)施前后數(shù)據(jù)對(duì)比選取2011年-2017年各銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，25家商業(yè)銀行在深交所與上交所中資產(chǎn)規(guī)模占比大，主要包括五大行（建設(shè)、中國(guó)銀行、交通、農(nóng)業(yè)、工商銀行）還有20家控股銀行包括（貴陽(yáng)、招商、興業(yè)、浦發(fā)、平安、民生、中信、光大、上海、無(wú)錫、江蘇、寧波、杭州、江陰、寧波、吳江、南京、華夏、成都、北京等銀行）選取2011年-2017年各銀行年報(bào)數(shù)據(jù)，25家商業(yè)銀行在深交所與上交所中資產(chǎn)規(guī)模占比大，主要包括五大行（建設(shè)、中國(guó)銀行、交通、農(nóng)業(yè)、工商銀行）還有20家控股銀行包括（貴陽(yáng)、招商、興業(yè)、浦發(fā)、平安、民生、中信、光大、上海、無(wú)錫、江蘇、寧波、杭州、江陰、寧波、吳江、南京、華夏、成都、北京等銀行）實(shí)施前實(shí)施后資產(chǎn)收益率0.01240.0096中間業(yè)務(wù)收入0.12050.1690凈利差0.02560.0224資產(chǎn)規(guī)模27.64928.1070成本收入比0.31300.2922存貸比0.70600.7749來(lái)源于：wind資訊數(shù)據(jù)庫(kù)根據(jù)表2可以看出，在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，中間業(yè)務(wù)收入有所上升，凈利差減少，，說(shuō)明了銀行提升了中間業(yè)務(wù)的比重，凈利息減少，銀行在積極的進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改革，提升銀行經(jīng)營(yíng)能力，更好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。而且，從數(shù)據(jù)中可以看出，銀行的成本收入是下降的，這也證明了銀行在業(yè)務(wù)的支出在營(yíng)業(yè)收入中多占份額減少，這也節(jié)約了銀行資金，降低經(jīng)營(yíng)成本。另一方面，存款保險(xiǎn)制度促進(jìn)市場(chǎng)公平有效競(jìng)爭(zhēng)，風(fēng)險(xiǎn)高，經(jīng)營(yíng)能力差的銀行就會(huì)退出市場(chǎng)，存款保險(xiǎn)制度就為銀行退出市場(chǎng)提供了保障，維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。推動(dòng)銀行創(chuàng)新，提升銀行信用一方面，有差別的費(fèi)率區(qū)分了風(fēng)險(xiǎn)高低的銀行，風(fēng)險(xiǎn)高的銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，為留住客戶，銀行就會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，使收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系，滿足客戶需求。另外，存款保險(xiǎn)制度最高可賠付儲(chǔ)戶50萬(wàn)，超過(guò)50萬(wàn)的部分不受保護(hù)，使得很多大客戶尋找其他投資方式降低風(fēng)險(xiǎn)，造成客戶流失。因此，銀行要不斷開拓市場(chǎng)，產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)多類型的投資渠道，滿足各類型客戶的資金管理需求。另一方面，銀行本就是負(fù)債型金融機(jī)構(gòu)，其大部分資金來(lái)源于客戶存款，自由流動(dòng)的資金較少，流動(dòng)性不穩(wěn)定。在受外界干擾，發(fā)生擠兌現(xiàn)象的情況下，無(wú)法大量支付，導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損，民眾恐慌。存款保險(xiǎn)制度為銀行提供了極大保障，保護(hù)銀行穩(wěn)定發(fā)展，持續(xù)經(jīng)營(yíng)，信譽(yù)提升。降低利率風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平由于我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，政府逐漸放開對(duì)銀行存貸利率高低的管制，不再保護(hù)銀行的存貸利率，完全由市場(chǎng)供求來(lái)確定價(jià)格，保證了市場(chǎng)的效率。利率市場(chǎng)化，它可以加快市場(chǎng)流動(dòng)，提高市場(chǎng)效率，改善信貸環(huán)境，促進(jìn)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)定健康的發(fā)展。但是。利率市場(chǎng)化也會(huì)促使銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債不相符合的問(wèn)題凸顯，銀行凈息差不穩(wěn)定。利率市場(chǎng)化的放寬，存貸款利差的波動(dòng)幅度較大，監(jiān)測(cè)難度大，所以利率市場(chǎng)化的實(shí)行會(huì)加大的銀行風(fēng)險(xiǎn)。因此，在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，我國(guó)很多學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性問(wèn)題進(jìn)行了多角度的研究分析。根據(jù)實(shí)證分析檢驗(yàn)，存款保險(xiǎn)制度是可以有效的解決利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的銀行利息差的問(wèn)題，減少市場(chǎng)決定價(jià)格帶來(lái)的劇烈波動(dòng)和預(yù)測(cè)的不確定性，防范銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了新的思路和方法。而且，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解具有深遠(yuǎn)意義。存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)面影響增加銀行資金成本一方面，存款保險(xiǎn)制度需要投保的銀行金融機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，風(fēng)險(xiǎn)越高的銀行繳納金額越高，這無(wú)疑會(huì)使銀行流動(dòng)資金減少，增加銀行的資金成本，利潤(rùn)受到影響。圖1商業(yè)銀行收益狀況圖來(lái)源于：wind資訊數(shù)據(jù)庫(kù)而且根據(jù)圖1可以看出在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的前期是存在弊端，商業(yè)銀行的ROA從2011年開始緩慢下降，可以明顯的看出自存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，各銀行的ROA急劇下降，銀行利潤(rùn)受損，這是存款保險(xiǎn)制度前期出現(xiàn)的問(wèn)題。另一方面，銀行的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本受到限制，達(dá)到一定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，存款保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)其進(jìn)行管理和規(guī)范，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。并且客戶為分散風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)將資金分開存入不同的銀行，特別對(duì)我國(guó)的大型商業(yè)銀行造成巨大影響，也不利于為大客戶提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的服務(wù)。表3五大國(guó)有銀行各年份存款增長(zhǎng)幅度銀行2016年環(huán)比增長(zhǎng)2017年環(huán)比增長(zhǎng)2018年環(huán)比增長(zhǎng)中國(guó)銀行10.3%4.6%8.9%工商銀行9.4%7.9%7.1%交通銀行5.4%4.2%5.3%農(nóng)業(yè)銀行9.3%7.5%7.0%建設(shè)銀行11.7%6.2%4.5%數(shù)據(jù)來(lái)源于：五大行年報(bào)數(shù)據(jù)總結(jié)根據(jù)表3五大商業(yè)銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)總結(jié)可以看出，自從存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)，對(duì)各銀行的存款增長(zhǎng)存在影響，出現(xiàn)存款搬家的問(wèn)題。加大銀行監(jiān)管難度一方面，我國(guó)的銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較大，且存款保險(xiǎn)制度強(qiáng)制執(zhí)行，所有的存款性銀行強(qiáng)制參加保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，并且接受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)督。監(jiān)管的數(shù)量多范圍廣，監(jiān)管難度很大。另一方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要實(shí)時(shí)了解各銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)確定銀行繳納的保險(xiǎn)金，工作量大，需要一個(gè)完整全面的監(jiān)管體系，以防出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。導(dǎo)致銀行客戶分流有差別的費(fèi)率制度區(qū)分了各銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，其中風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的銀行逐漸喪失競(jìng)爭(zhēng)力，處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，導(dǎo)致了銀行嚴(yán)重的兩極分化，阻礙了金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。根據(jù)各銀行利率水平的高低來(lái)看，收益大同小異，差距很小。大額客戶會(huì)擔(dān)心超過(guò)存款保險(xiǎn)金額的部分不受保護(hù)，小額客戶雖然不這么重視資金安全，但是他們也面臨銀行破產(chǎn)時(shí)將資金轉(zhuǎn)移到其他機(jī)構(gòu)的成本。因此客戶在選擇銀行時(shí)，會(huì)優(yōu)先選擇安全性高，信譽(yù)好，風(fēng)險(xiǎn)小的銀行進(jìn)行資產(chǎn)管理這也導(dǎo)致客戶嚴(yán)重分流。引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)由于近幾年銀行業(yè)發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)激烈，存在一些銀行為了業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，違反規(guī)定發(fā)放貸款的問(wèn)題。銀行在面臨很高的不良貸款率的情況下，為了掩蓋數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)造假、拆分授信、違規(guī)審批的手段，不在意銀行自身面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)為客戶辦理具有高風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。這一做法，完全違背了銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的要求，違規(guī)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)盈利，忽視風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一些銀行還存在著違規(guī)擔(dān)保的問(wèn)題，給一些公司提供違規(guī)的兜底保函，助力融資公司獲得巨額資金。這一擔(dān)保服務(wù)使銀行處于高風(fēng)險(xiǎn)的狀況，擾亂了金融市場(chǎng)。所以無(wú)論是違規(guī)放貸還是違規(guī)擔(dān)保問(wèn)題，都能夠給予銀行業(yè)一些警示，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中要合法合規(guī)，不要一味追求高額利潤(rùn)而忽視銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。2.道德風(fēng)險(xiǎn)的成因存款保險(xiǎn)制度不僅保護(hù)了存款人利益不遭受損失，也為銀行提供了一定的保障，但是存款保險(xiǎn)制度也會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一方面，存款人得到保護(hù)，從而會(huì)加強(qiáng)對(duì)銀行的信任程度，減少對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的要求和監(jiān)管，自我保護(hù)意識(shí)減弱，關(guān)注點(diǎn)轉(zhuǎn)移，會(huì)一味追求投資收益。當(dāng)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存款人也不會(huì)將資金轉(zhuǎn)移，這會(huì)導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰的生存法則被破環(huán)。很多規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)大，處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的銀行依然無(wú)法退出市場(chǎng)，市場(chǎng)效率降低，從而增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，不穩(wěn)定因素增加。另一方面，銀行為了適應(yīng)和滿足客戶追求利率的需求，也會(huì)忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的干預(yù)和管理，重點(diǎn)開發(fā)一些高利率，高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，因此加大了銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，銀行的杠桿率對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)也具有重大影響，具研究得出，當(dāng)銀行的杠桿率加大時(shí)，會(huì)加劇存款保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行的杠桿率能直接或者間接的對(duì)銀行在存款保險(xiǎn)制度下個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)程度，存款保險(xiǎn)制度為銀行提供一定的保障，銀行會(huì)加大杠桿，敢于冒險(xiǎn)，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇1.逆向選擇在存款保險(xiǎn)制度中的表現(xiàn)由存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的逆向選擇問(wèn)題主要表現(xiàn)為：由于我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的原因，我國(guó)存款性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)都須參保，對(duì)參保的金融機(jī)構(gòu)都有一定的保障。以前存款人可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)水平等因素對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，再將資金存入銀行，保證資金安全?，F(xiàn)在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，各銀行的信用和風(fēng)險(xiǎn)水平無(wú)法進(jìn)行判斷和選擇。在資金安全程度差不多的情況下，存款人自然會(huì)選擇銀行存款利率高，收益高的銀行進(jìn)行存款和投資?？墒鞘找娓叩漠a(chǎn)品就意味著存在高風(fēng)險(xiǎn)，因此，一些規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行因?yàn)槔瘦^低就會(huì)喪失很多客戶，存款量就少。相反，一些具有高風(fēng)險(xiǎn)的銀行卻因利率高而存活市場(chǎng)，利率低的銀行為謀求發(fā)展就會(huì)開發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，變相的擾亂一個(gè)安全穩(wěn)定的市場(chǎng)，引發(fā)金融危機(jī)。因此要防范逆向選擇的發(fā)生，提高信息披露程度，盡可能的使交易雙方能夠公平的掌握到市場(chǎng)信息，糾正這種變相造成高風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的發(fā)生。2.逆向選擇的成因一方面，存款保險(xiǎn)制度存在一定的弊端，雖然存款保險(xiǎn)制度為銀行和客戶提供了資金安全的保障，但是它給客戶營(yíng)造了一個(gè)資金絕對(duì)安全的假象，客戶就會(huì)降低對(duì)資金安全的要求，只是一味的追逐高利益，不在乎將會(huì)面臨的高風(fēng)險(xiǎn)。而銀行也降低放貸的標(biāo)準(zhǔn)，放寬對(duì)貸款人的收入、支出和還款能力評(píng)估，銀行會(huì)面臨較高的壞賬損失，無(wú)法回收資金。另一方面，信息的不對(duì)成稱性也會(huì)導(dǎo)致逆向選擇的發(fā)生，銀行披露的風(fēng)險(xiǎn)信息不全面，會(huì)導(dǎo)致客戶投資失敗，遭受巨額損失。銀行在放貸時(shí)，貸款人刻意隱瞞自身的盈利情況、還款能力，那么銀行到期也無(wú)法順利收回資金，資金回收速度緩慢會(huì)使銀行面臨經(jīng)營(yíng)危機(jī)。向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)嫁成本（1）加重實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難。我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系下的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，由于國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜多變和我國(guó)經(jīng)濟(jì)形式不容樂(lè)觀的原因，我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，逐步出現(xiàn)了“脫實(shí)向虛”的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。存款保險(xiǎn)制度本對(duì)我國(guó)金融環(huán)境具有穩(wěn)定作用，但是它引發(fā)的負(fù)面效應(yīng)卻著實(shí)的限制了我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資著實(shí)困難。首先，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)出、批發(fā)、售賣行業(yè)的貸款不良率升高，資金的運(yùn)轉(zhuǎn)方面較為緩慢，收益和業(yè)績(jī)也不能得到快速的體現(xiàn)，商業(yè)信用不高。銀行為放貸資金的安全，不會(huì)將大量的資金貸給這些實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就造成了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難，沒(méi)有充足的資金發(fā)展運(yùn)營(yíng)。其次，銀行在存款保險(xiǎn)制度下，銀行所交納的保費(fèi)會(huì)提高銀行經(jīng)營(yíng)的成本，收益自然會(huì)相應(yīng)減少，為增加利潤(rùn)，銀行自然會(huì)增加貸款的利息。這樣實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本很高，融資更加的困難。（2）引發(fā)“馬太效應(yīng)”。在我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建立的情況下，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，使得我國(guó)的中小銀行在短期內(nèi)，處于競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的實(shí)施能夠降低中小銀行的存貸款邊際成本，中小銀行會(huì)逐步發(fā)展占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，造成銀行分流現(xiàn)象的出現(xiàn)，中小銀行盈利增加，市場(chǎng)集中度降低。但是長(zhǎng)期發(fā)展情況來(lái)看，規(guī)模大的銀行是更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中小銀行的邊際成本很小，可以以較高的利率吸引客戶，但是也會(huì)引發(fā)很多的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品質(zhì)量低下，風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。而大規(guī)模的銀行則能夠較好的面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，此時(shí)又會(huì)造成一些中小銀行破產(chǎn)，退出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，大銀行重新?lián)碛写蠓蓊~的市場(chǎng)，處于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)集中度又逐步集中。這就是存款保險(xiǎn)制度所帶來(lái)的“馬太效應(yīng)”。政策建議拓寬保險(xiǎn)渠道，增強(qiáng)保障能力存款保險(xiǎn)制度費(fèi)率的確定具有很大的缺陷，一方面加大了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，使得小銀行背負(fù)重?fù)?dān)。而且對(duì)存款人的保障力度不大，最高限額50萬(wàn)。對(duì)于一些存款超過(guò)50萬(wàn)的客戶來(lái)說(shuō)具有很大的資金安全隱患，賠償?shù)貌坏奖ＷC。國(guó)家應(yīng)該多開發(fā)引進(jìn)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成多層次的保險(xiǎn)形式，例如，對(duì)50萬(wàn)以下的客戶進(jìn)行基本常規(guī)的保險(xiǎn)，對(duì)于50萬(wàn)以上客戶，根據(jù)客戶的需求對(duì)超過(guò)50萬(wàn)的部分進(jìn)行保險(xiǎn)。這種方式結(jié)合了客戶對(duì)資金安全的要求程度，能夠提升客戶對(duì)銀行的信任，給大額客戶提供保障，留住大客戶。其中開發(fā)和引進(jìn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與現(xiàn)有機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，為了發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)積極創(chuàng)新出更完善的保險(xiǎn)費(fèi)率，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，重視中間業(yè)務(wù)銀行主要通過(guò)吸收存款，用存款和自有資金進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)和投資進(jìn)行盈利。借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，資金的運(yùn)轉(zhuǎn)、流動(dòng)較為緩慢，會(huì)提高銀行的資金成本。然而中間業(yè)務(wù)具有其自身的特性，不在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中列示，不動(dòng)用銀行自有資金，不僅節(jié)約了成本，而且中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極小。它是銀行盈利方式轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的重要渠道。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，也滿足了客戶多樣化的需求，拓寬了客戶資源。因此中間業(yè)務(wù)的地位舉足輕重，銀行也應(yīng)加大人才培養(yǎng)，引進(jìn)高素質(zhì)人才，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和銀行轉(zhuǎn)型。加強(qiáng)銀行監(jiān)管，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范體系首先，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，各部門形成合理的分工，對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的范圍和深度逐漸擴(kuò)大和深入，防止重復(fù)監(jiān)管或者遺漏監(jiān)管的弊端。轉(zhuǎn)化監(jiān)管方式形成多層次全方位監(jiān)管，盡可能的減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在監(jiān)管加強(qiáng)的情況下，又要結(jié)合各銀行的經(jīng)營(yíng)狀況制度不同的監(jiān)管方式，給銀行留有充足的發(fā)展空間。其次，商業(yè)銀行也要對(duì)自身防御風(fēng)險(xiǎn)的安全體系進(jìn)行建設(shè)，正面對(duì)待存款保險(xiǎn)制度下嚴(yán)格的監(jiān)管手段，來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化多端，在銀行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面中取勝。而且銀行應(yīng)該主動(dòng)的管理面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)是被動(dòng)接受，要將重點(diǎn)放在干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及提升自身實(shí)力方面，才能促進(jìn)銀行的穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營(yíng)。加大改革力度，防范道德風(fēng)險(xiǎn)首先，要加強(qiáng)對(duì)存款人自我保護(hù)意識(shí)的教育，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的宣傳和防范，要使存款人明確知道存款保險(xiǎn)制度的最高償付金額，超過(guò)最高償付金額的部分不受保護(hù)。拓寬存款人資金轉(zhuǎn)移的渠道，當(dāng)銀行風(fēng)險(xiǎn)較大的時(shí)，能夠及時(shí)安全的轉(zhuǎn)移資金，加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督。其次，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)在于加大銀行業(yè)的改革力度，降低大股東的股權(quán)集中度，將股權(quán)分散到中下層的管理者中，因?yàn)榇蠊蓶|所享有的權(quán)益較大，這種將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的方式，使大股東重點(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)移至追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資匯報(bào)中。加大銀行業(yè)股份集中的改革，能夠有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)還要抑制住商業(yè)銀行加大杠桿的行為，這與我