我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展—以中國工商銀行為例摘要近年來我國經(jīng)濟進入穩(wěn)定增長階段，居民的收入也在逐年提高，大部分居民由于缺乏專業(yè)的金融理財知識和富余的時間而迫切需要安全可靠的專業(yè)機構(gòu)對其資金進行有效打理，而銀行個人理財業(yè)務(wù)正好契合了這種迫切的需求，因為越來越大市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也在短短的時間里迅速發(fā)展起來，創(chuàng)造的收益在非利息收入里面占據(jù)著非常重要的份額。雖然收益上面表現(xiàn)不錯，但比起國外成熟的個人理財服務(wù)系統(tǒng)仍存在很大差距，推廣宣傳、披露制度、風險預(yù)控等很多方面還需要完善。本文首先闡述了學術(shù)界對個人理財業(yè)務(wù)的界定及其特點，簡略闡述我國銀行個人理財業(yè)務(wù)在營業(yè)收入、產(chǎn)品發(fā)行、資產(chǎn)配置以及基礎(chǔ)設(shè)施方面的現(xiàn)狀。然后以中國工商銀行為例，簡單介紹其個人理財產(chǎn)品目前發(fā)行情況，主要產(chǎn)品。通過案例跟數(shù)據(jù)，分析了中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)行與收益、營銷策略、等方面的現(xiàn)狀，最后結(jié)合分析出的中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)目前存在的四大問題，提出針對性的對策，促進其個人理財業(yè)務(wù)進步創(chuàng)新。關(guān)鍵詞：個人理財；品牌建設(shè)；信息披露；市場細分；金融科技

目錄TOC\o"1-3"\h\u231681緒論 緒論研究背景及意義研究背景個人理財業(yè)務(wù)最早興起于20世紀70年代，在金融創(chuàng)新的沖擊下發(fā)展迅猛，因為風險低、范圍廣、收益穩(wěn)定等特點廣受歡迎，不僅使居民的資產(chǎn)得到了優(yōu)化管理，也給銀行帶來了巨額的利潤，幾乎深入到每一個家庭，但也只是在西方發(fā)達國家發(fā)展得比較成熟。直到2004年個人理財業(yè)務(wù)才在我國開始慢慢發(fā)展。銀行通過利差盈利的模式難以在市場站穩(wěn)腳跟，而個人理財業(yè)務(wù)因為自占資金少、信貸風險基本為零等優(yōu)點漸漸成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，2014年理財市場開始爆發(fā)，截至2018年末，我國國民總收入高825016億元，經(jīng)濟的飛速發(fā)展促進了個人可支配收入的增長，巨大的需求為商業(yè)銀行創(chuàng)造了有利的市場條件。2017年我國銀行發(fā)行的個人理財產(chǎn)品募集金額高達173.59萬億元，但我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展迅猛的同時也存在很多問題，除了面臨第三方支付、p2p網(wǎng)貸等模式的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)外，自身的體系也需要進一步完善。本文希望能通過研究中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及目前所存在的問題，提出改善建議，為促進工商銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展建言獻策。研究意義個人理財業(yè)務(wù)是銀行非利息收入來源重要組成部分，研究其如何得到專業(yè)規(guī)劃與良性發(fā)展對促進我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展和銀行的良好運營以及居民財富增值效益最大化具有重要意義。我國銀行個人理財業(yè)務(wù)雖然在近年來迅速發(fā)展，市場擴展速度驚人，但服務(wù)模式單一，產(chǎn)品發(fā)行速度高于質(zhì)量升級更新速度，相比國外商業(yè)銀行，我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式并不成熟?；诖?，本文中國工商銀行為例，對銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢進行研究分析，找出在新的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下個人理財業(yè)務(wù)目前存在哪些比較致命的問題，結(jié)合我國實際情況并參考國外個人理財業(yè)務(wù)的成熟經(jīng)驗后提出針對性的建議。研究此課題能夠?qū)⒗碚摳玫刈饔糜趯嵺`，學以致用，為工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展找到更為合理、行之有效的辦法，以達到促進工商銀行整體業(yè)務(wù)能力水平更加完善的目的。文獻綜述我國對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的研究主要包括以下內(nèi)容：劉斌、高丹妮（2018）對個人理財業(yè)務(wù)進行了精簡定義，大致將其界定為商業(yè)銀行針對不同收入與理財愿望的投資者發(fā)行一系列的理財產(chǎn)品，然后通過為客戶提供理財咨詢，了解客戶需求，并根據(jù)客戶的財務(wù)狀況為制定理財計劃，按照合同規(guī)定風險承擔方式與利益分配比例，從而實現(xiàn)資產(chǎn)增值管理的專業(yè)化投資活動。對于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題，姜彩鳳（2016）介紹了個人理財業(yè)務(wù)在美國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點，然而與國外理財市場相比，我國商業(yè)銀行理財市場在市場細分、營銷渠道、人才培養(yǎng)等方面還有較大問題，并且論述了在人口老年化、互聯(lián)網(wǎng)＋等環(huán)境下如何轉(zhuǎn)型，在人才培養(yǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新方面應(yīng)如何改善。龔詩媛（2017）提出目前我國個人理財業(yè)務(wù)表現(xiàn)出產(chǎn)品的數(shù)量持續(xù)擴大、個人理財產(chǎn)品的越來越豐富、理財產(chǎn)品的種類逐漸多元化等特點。另外肖慶烈，閆慶麗，包希超（2016）提出由于受到近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融影響，使得銀行流失了大量潛在顧客，理財業(yè)務(wù)利潤受到一定程度擠壓。所以銀行也應(yīng)適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)＋”的時代背景，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和創(chuàng)新思維優(yōu)化理財業(yè)務(wù)，穩(wěn)固現(xiàn)有的市場份額。針對工商銀行，主要存在著信息披露不完善、產(chǎn)品市場細分不完善、電子銀行存在風險、專業(yè)人才仍然缺乏等問題，研究者認為一般主要從加大創(chuàng)新和人才培養(yǎng)力度、引進先進信息技術(shù)兩方面來解決。馮菁（2014）基于SWTO理論，以工商銀行與花旗銀行為例對中外資商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的區(qū)別進行了分析，提出兩家銀行在市場細分和營銷渠道方面存在差異，工商銀行對市場客戶簡單地分為5萬元以上以及50萬元以上，而花旗銀行對每一個收入不同的階層以低中高端客戶進行了細分；渠道方面相比花旗銀行大力發(fā)展電子銀行，工商銀行主要還是以傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點為主。張宇（2018）對個人理財產(chǎn)品定義為銀行將從個人投資者方募集到的資金購入約定的金融產(chǎn)品，到期后按規(guī)定比例將收益分給投資者而發(fā)行的一類產(chǎn)品，產(chǎn)品從投資期限來看分為短期與中長期型。而后對中國工商銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀進行了分析，提出存在專業(yè)理財人才匱乏、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新以及對客戶關(guān)系把握不牢等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)建議。道恩·亞科布齊曾提出客戶對銀行品牌及服務(wù)的信心是銀行業(yè)務(wù)順利開展的重要因素。所以工商銀行在目前口碑領(lǐng)先的優(yōu)勢下應(yīng)繼續(xù)保持，不斷進步。研究的主要內(nèi)容及方法研究內(nèi)容本篇文章主要研究目標為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展，包括業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)模式以及存在的缺陷等，先簡單分析我國銀行整體情況，在文獻綜述部分闡述個人理財業(yè)務(wù)的定義、特點、分類及具體包含的內(nèi)容，目前個人理財產(chǎn)品的銷售情況、資產(chǎn)配置情況、種類發(fā)行情況。然后再以中國工商銀行為例，對現(xiàn)階段工商銀行個人理財業(yè)務(wù)在品牌建設(shè)情況、營業(yè)收入情況、營銷策略、發(fā)展優(yōu)勢，以及存在的問題方面進行詳細分析總結(jié)。具體分為：中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)，目前在產(chǎn)品、促銷、渠道、價格方面的營銷策略，個人理財業(yè)務(wù)水平在行業(yè)內(nèi)的地位如何，自身擁有的品牌以及技術(shù)等方面的優(yōu)勢，在產(chǎn)品信息披露、市場細分、產(chǎn)品創(chuàng)新、電子銀行分流率低等方面存在的問題，然后分析說明工商銀行在擁有較大發(fā)展機遇的同時還面臨不少挑戰(zhàn)。因此本文力圖在借鑒國外成熟管理經(jīng)驗的同時結(jié)合工商銀行本身的情況，研究出適合工商銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展道路。研究方法（1）文獻研究分析法：本文主要通過已經(jīng)發(fā)表的論文、期刊和年鑒信息來完成數(shù)據(jù)資料的搜集和文章結(jié)構(gòu)的組織，在研究學習大量相關(guān)論文的前提下，根據(jù)工商銀行實際情況與準確的數(shù)據(jù)來論證觀點，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展建言獻策。（2）比較分析研究法：根據(jù)近幾年工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況，與自身進行豎向比較，然后與國內(nèi)其他商業(yè)銀行進行橫向比較，找出中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財市場擴大的速度加快我國銀行個人理財業(yè)務(wù)前期因為需求不高加上宣傳不積極，營業(yè)情況并不樂觀，2007年發(fā)售理財產(chǎn)品的銀行還不到50家。但經(jīng)濟的增長使我國居民財富大幅增長，與此同時大部分居民由于缺乏專業(yè)的金融理財知識和富余的時間而迫切需要安全可靠的專業(yè)機構(gòu)對其資金進行有效打理，居民的理財意識覺醒，理財知識在不斷地更新，加上人理財產(chǎn)品自身風險較低，收益又優(yōu)于固定存款的特點，給商業(yè)銀行擴大個人理財業(yè)務(wù)市場提供了非常有利的條件，該部分營業(yè)收入占銀行全部營利收入的比重也在逐漸增大，個人理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模擴大速度非常之迅速。2017年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)行了25.77萬只理財產(chǎn)品，平均每月新發(fā)行2.15萬只，其中個人類理財產(chǎn)品募集金額為110.44萬億元，占全部理財產(chǎn)品募集金額的63.62%；2018面向個人投資者發(fā)行的一般個人類產(chǎn)品存續(xù)余額為13.84萬億元。如圖2-1：圖2-12014-2018年商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品年末存續(xù)余額占比（注：2016年以前的數(shù)據(jù)不包括高資產(chǎn)凈值、私人銀行類產(chǎn)品存續(xù)余額。數(shù)據(jù)來源：中國理財網(wǎng)歷年銀行業(yè)理財市場年度報告）從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國個人理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模擴大速度在不斷加快，其募集資金的能力也在漸漸提高，成為銀行理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利的大頭，說明我國銀行理財業(yè)務(wù)已經(jīng)走上了重點發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的道路，個人理財產(chǎn)品因為迅速而完美地契合了廣大投資者的現(xiàn)實需要，銀行對個人理財市場的開拓也比較容易，所以目前我國個人理財市場正在高速擴大階段。個人理財產(chǎn)品資產(chǎn)配置以標準化資產(chǎn)為主我國商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品資產(chǎn)配置方面雖然在慢慢走向多元化，開始涉及公募基金、理財融資工具等領(lǐng)域，但目前還是以標準化資產(chǎn)為主，從近幾年銀行業(yè)理財數(shù)據(jù)中理財產(chǎn)品資產(chǎn)配置情況來看，標準化資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)資金配置的主要資產(chǎn)，因為標準化資產(chǎn)里債券占主要部分，一般債券因其安全性較高、流通性強、收益較穩(wěn)定等特點比較容易被投資者接受，而選擇的這些債券又是高信用評級的債券，相對穩(wěn)定可靠，自然成為每年個人理財產(chǎn)品資產(chǎn)配置的首選。從下面圖2和圖3可以看出，以債券為主的標準化資產(chǎn)在目前個人理財產(chǎn)品資產(chǎn)配置中占據(jù)著非常大的比重，并且未來有繼續(xù)增大的趨勢。如圖2-2，2-3：圖2-22018年銀行非保本型個人理財產(chǎn)品資產(chǎn)配置分布情況數(shù)據(jù)來源：中國理財網(wǎng)圖2-32015-2018年個人理財產(chǎn)品資金配置中債券資產(chǎn)配置比例數(shù)據(jù)來源：中國理財網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新升級近年來，隨著金融與科技融合發(fā)展體系建設(shè)的熱潮興起，國內(nèi)各家商業(yè)銀行信息化時代緊隨時代步伐，對個人理財業(yè)務(wù)進行了大量硬件設(shè)施投入，在線下線上建立了一大批現(xiàn)代化的理財業(yè)務(wù)中心，推出本行APP理財平臺、開發(fā)自助銀行，另外各大行正在積極實施推廣RPA，開發(fā)虛擬智慧員工以提升客戶體驗，突破了傳統(tǒng)的主要通過柜面服務(wù)進行理財業(yè)務(wù)的模式。與此同時，銀行理財業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理在開放柜臺上會根據(jù)個人投資者的資產(chǎn)狀況和理想的收益需求，全程及時與客戶溝通，制定最合適的理財計劃以達到幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目的。另外各行也在不斷開拓諸如保險、基金、信托、證券公司等新的投資平臺，這些舉措使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)綜合性質(zhì)更強。個人理財產(chǎn)品發(fā)行呈多元化趨勢我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在“幼兒”時期發(fā)行的理財產(chǎn)品種類非常少，直到零七年以前市場上出售的個人理財產(chǎn)品還不到2000種，該時期銀行把重點主要放在提高服務(wù)質(zhì)量上，如工商銀行2003便開始推出一系列客戶可以在線上進行保險、證券開辦、銀行轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前我國個人理財產(chǎn)品已經(jīng)度過了主要集中在股票、基金的過渡期，由于國內(nèi)商業(yè)銀行開啟了由分散走向統(tǒng)一的運營模式，也實現(xiàn)了個人理財產(chǎn)品的多樣化，截止2017年市場上在售的理財產(chǎn)品高達22.77萬種。目前國內(nèi)各個銀行都推出了本行獨有的理財系列產(chǎn)品，每一個系列下面又有各種細分品種，商業(yè)銀行主要發(fā)行包括結(jié)構(gòu)性、固定收益組合理財產(chǎn)品和市場基金類準貨幣型三大類理財產(chǎn)品，細分又可分為信托產(chǎn)品、人民幣本幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資產(chǎn)品、個人黃金投資產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等以及各種組合搭配在內(nèi)的各類投資組合產(chǎn)品。資金投資領(lǐng)域主要分布在房地產(chǎn)、土木工程建筑、道路運輸、公共設(shè)施管理、電力熱力生產(chǎn)和供應(yīng)五大產(chǎn)業(yè)內(nèi)。中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財業(yè)務(wù)收入中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)開辦時間相對整體來說是比較早的，在2005年就獲準開辦個人理財業(yè)務(wù)，至2007，兩年間個人理財產(chǎn)品年均銷售規(guī)模增速高達270%。個人理財業(yè)務(wù)目前包括個人結(jié)算、代理、投資、委托、資信、特殊服務(wù)等八大類業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)自開辦以來一直秉承“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以高效率的便捷服務(wù)、安全可靠風險防控得當、專業(yè)的理財顧團隊、便利的網(wǎng)絡(luò)資源等優(yōu)勢，再加上“宇宙行”渾厚的資金實力，搶先占領(lǐng)了市場。工商銀行作為“宇宙行”，不管是產(chǎn)品發(fā)行能力還是零售能力一直都處在值得業(yè)界學習、追趕的地位，加上技術(shù)創(chuàng)新與多年來積累的數(shù)量龐大的客戶資源等優(yōu)勢，即使是在面對利率市場化時也能化危機為轉(zhuǎn)機，在我國個人理財業(yè)務(wù)開始呈爆炸式發(fā)展的同時迅速占領(lǐng)市場份額，成功實現(xiàn)領(lǐng)跑同行業(yè)。后續(xù)也依然堅持改革創(chuàng)新，敢于挑戰(zhàn)邁出經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐，積極推進金融與科技融合發(fā)展生態(tài)體系建設(shè)。2018年底，工行新增個人客戶4000萬戶，2019年第一季度個人客戶新增1000萬戶，個人理財產(chǎn)品發(fā)行能力與規(guī)模在國內(nèi)銀行業(yè)排名第一，個人理財業(yè)務(wù)收入持續(xù)保持市場領(lǐng)先優(yōu)勢，工商銀行近年來單獨個人理財業(yè)務(wù)的收入與國內(nèi)同性質(zhì)五大銀行個人金融業(yè)務(wù)（包括個人貸款、私人銀行、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)）相比仍然具有較大優(yōu)勢。這一切都與工行先進的技術(shù)與管理有著密切的聯(lián)系。如圖3-1：圖3-1工商銀行個人理財業(yè)務(wù)收入與交通銀行個人金融業(yè)務(wù)整體收入對比數(shù)據(jù)來源：工商銀行與交通銀行年報工商銀行個人理財產(chǎn)品及收益率工商銀行個人理財產(chǎn)品主要分為如下幾類：表3-1工商銀行在售主要理財產(chǎn)品產(chǎn)品類別主要代表期限起購點收益率產(chǎn)品特點現(xiàn)金管理類靈通快線無固定期限；最短持有七天5萬元無固定期限的年利率為2.1%~3.3%,最短持有七天的年利率為2.2%~2.9%具有安全性佳，流動性強，預(yù)期收益高的特點，是投資者提高閑置資金利用效率和收益水平的首選理財產(chǎn)品步步為贏無固定期限10萬元1號年利率為2.3%~5%,2號年利率為2.1%~4.8%。具有高流動性、高安全性和收益隨持有產(chǎn)品時間遞增的鮮明特點，能有效契合并滿足投資者收益性和流動性的雙重要求。增利/尊利類個人增利，個人尊利根據(jù)時間長短分為40天、60天、90天、120天和150天10萬元40天、60天、90天、120天、150天，年化收益率分別為4.55%、4.7%、4.8%、4.85%、4.85%。期限靈活，客戶在工作日的交易階段可以隨時通過網(wǎng)上銀行進行購買?？梢栽诋a(chǎn)品期滿后延續(xù)投資，同時支持質(zhì)押定期開放類安享回報一種最短投資273天；一種最短投資77天。10萬元最短投資273天的年化收益率為5%；最短投資77天的年化收益率為4.8%。具有較強的流動性，產(chǎn)品期限分為一個個周期，可在每個周期固定贖回開放日贖回。保本穩(wěn)利根據(jù)時間長短分為182天、35天和63天5萬元182天、35天和63天，年化收益率分別為4.05%、3.9%、3.95%。外幣類“安享回報”歐元理財根據(jù)時間長短分為189天和98天7000歐元189天和98天年化收益率分別為1%和0.4%。風險較大但是可控，操作靈活，收益較高“安享回報”美元理財根據(jù)時間長短分為189天、273天、350天8000美元189天、273天、350天年化收益率分別為1.4%、1.9%和2.2%。凈值類行業(yè)優(yōu)選無固定期限5萬元非保本浮動收益沒有預(yù)期收益與投資期限，產(chǎn)品可在開放期內(nèi)進行申購與贖回工銀財富根據(jù)時間長短分為3-6個月、6-12個月一年以上最低1萬元非保本浮動收益添利寶無固定期限5萬元非保本浮動收益由表3-1的數(shù)據(jù)看來，在個人理財設(shè)計方面，工商銀行先對客戶風險承受能力分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長型等進行評估，然后以不同類型客戶為目標發(fā)行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品風險等級主要為“二級”，投資期限短、中、長期產(chǎn)品數(shù)量分布較為均衡，滿足了不同投資者的理財愿望。產(chǎn)品更新速度也比較快，能夠迅速對變換的市場做出反應(yīng)，不斷豐富了個人理財品牌的內(nèi)涵，為其贏得了眾多個人投資者的忠誠追隨與信任，新增個人客戶近兩年年均增速穩(wěn)定保持在10%左右，成功打造出了同行無法復(fù)制的個人理財品牌形象。個人理財業(yè)務(wù)營銷策略工商銀行的個人理財業(yè)務(wù)自2005年開展以來一直保持著飛速進步的水平，近幾年均保持同業(yè)中領(lǐng)頭羊的地位，工商銀行個人投資者客戶金融資產(chǎn)截至216年底達到12萬億。良好的營銷策略是個人理財業(yè)務(wù)能夠順利開展的基礎(chǔ)，客戶購買個人理財產(chǎn)品時工商銀行收取的銷售費和托管費是以往工商銀行個人理財業(yè)務(wù)盈利的主要來源，目前工商銀行在新的市場、監(jiān)管環(huán)境下積極利用優(yōu)渥的客戶資源與雄厚的資金實力正在積極開創(chuàng)新的營銷模式，具體營銷策略分為以下幾個方面。產(chǎn)品策略近幾年工商銀行個人理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸豐富，除了代銷其他金融產(chǎn)品外，在投資銀行與資產(chǎn)管理領(lǐng)域開展的資產(chǎn)托管、貴金屬與債券承代銷業(yè)務(wù)也取得了不可小覷的成績。工商銀行個人理財產(chǎn)品目前主要包括現(xiàn)金管理類、凈值類、增利/尊利類、外幣類、封閉類和期次類等六大類不同的理財產(chǎn)品，不同的產(chǎn)品周期、風險等級、收益率靈活契合了不同個人客戶的理財愿望。另外還有私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但是與其他個人理財業(yè)務(wù)相比比重比較低。價格策略價格策略以工商銀行個人理財產(chǎn)品的收益率、起購與收費標準作為基礎(chǔ)由總行統(tǒng)一完成定價。根據(jù)對不同客戶進行細分后對投資限額部分確定不同投資額度，最高1000萬及以上，對一般收入、較高且穩(wěn)定收入客戶與私人銀行客戶的傭金和附加費收取也不同，除準入門檻相對較低外，收取標準與同期國有銀行基本相差不大。渠道策略工商銀行個人理財業(yè)務(wù)的渠道開拓實行“雙線”均衡發(fā)展的策略，一方面，線下渠道全國各地覆蓋，工商銀行實體網(wǎng)點分布數(shù)量近些年一直處于行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的水平，客戶可就近選擇網(wǎng)點進行柜面業(yè)務(wù)或通過個人理財服務(wù)室提供產(chǎn)品咨詢與購買服務(wù)。另一方面對線上渠道的開發(fā)與完善也沒有松懈，重點發(fā)展金融科技，推出e-ICBC系列，手機銀行方面，針對個人投資者的線上投資交易體系“融e行”，包含積存金、賬戶貴金屬和賬戶原油等多種業(yè)務(wù)種類，截至2018年末客戶達到3.13億戶，同比增長11%，客戶粘性和活躍度以及規(guī)模穩(wěn)居市場第一。另外推出融e購進行網(wǎng)上銀行升級，運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風控模型，實現(xiàn)線上自助操作進行網(wǎng)絡(luò)融資。促銷策略工商銀行的個人理財產(chǎn)品促銷主要通過在本行網(wǎng)點內(nèi)理財人員對客戶進行面對面促銷的方式進行，在網(wǎng)點與各類“云平臺”上進行推廣宣傳。除此之外還重視與各個地區(qū)主要商圈、大型連鎖超市、大學等進行合作，開展在聯(lián)合營銷基礎(chǔ)上的各種促銷活動來提升個人理財業(yè)務(wù)的營銷規(guī)模。值得一提的是工商銀行比較注重吸引高端重點大客戶，經(jīng)常對其進行有針對性的促銷活動設(shè)計，比如以提供優(yōu)惠套餐服務(wù)等個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展競爭優(yōu)勢品牌認知度高工商銀行作為享有“宇宙行”美譽的國內(nèi)最大商業(yè)銀行，品牌影響力一直都備受矚目。自2014年至2017年連續(xù)四年獲得《環(huán)球金融》頒發(fā)的“中國最佳個人銀行”、“中國最佳公司銀行”稱號；2017年在BrandFinance全球500強品牌排名第10位，2018年更是在《財富》世界500強排名26位，榮獲《亞洲銀行家》、《環(huán)球金融》、VISA國際組織、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國銀保監(jiān)會、中央國債登記結(jié)算公司等國內(nèi)外權(quán)威財經(jīng)雜志與組織頒發(fā)的銀行類重要榮譽稱號與獎項共205項。由此可以看出工商銀行良好的品牌形象已經(jīng)享譽海內(nèi)外，其產(chǎn)品認可度近些年穩(wěn)居行業(yè)之首，在居民之間擁有非常高的信任感與忠誠度，由品牌效應(yīng)帶來巨大利益這一優(yōu)勢是無可比擬的。營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率高截止2018年末，中國工商銀行在境外47個國家與地區(qū)設(shè)立426家機構(gòu)，通過持股南非銀行在非洲20個國家開展業(yè)務(wù)；在國內(nèi)擁有最多的近2萬2千多家營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋全國各地。這些機構(gòu)網(wǎng)點分支行遍布國內(nèi)外各縣市，設(shè)施齊全，服務(wù)優(yōu)良，并且建立了全球金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這極大地擴大了工商銀行的市場覆蓋率。覆蓋率的提高加上營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)良的基礎(chǔ)設(shè)施為工商銀行個人理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模的擴大提供了良好的成長空間，非常有利于提升個人客戶爭奪方面的競爭力。金融科技優(yōu)勢工商銀行將金融與科技融合起來的信息技術(shù)一直在進步。除了早期開發(fā)的NOVA（全功能銀行）系統(tǒng)，使電子銀行（包括手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行與自助銀行）開始進入金融服務(wù)領(lǐng)域，2018年融e行投資理財平臺交易額超過5000億，總網(wǎng)絡(luò)金融交易額高達680萬億。發(fā)展到現(xiàn)在的智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）有序推進，實現(xiàn)智慧銀行全面建設(shè)，2019年第一季度全行網(wǎng)點智能化覆蓋率達到98％，2019年5月工行的工銀科技有限公司在雄安開業(yè)，完成了由金融“正規(guī)軍”到金融科技“主力軍”的轉(zhuǎn)變。優(yōu)秀的金融科技不僅有利于為工行個人理財業(yè)務(wù)營銷渠道的增加，還能夠使個人理財業(yè)務(wù)更高效地開展。客戶資源豐富多年來，良好的口碑與企業(yè)品牌形象為工商銀行吸引了龐大的客戶群體，截止2018年末，面向25.67億個個人客戶和627.1萬家企業(yè)客戶提供優(yōu)良的金融服務(wù)，2018上半年，工商銀行理財業(yè)務(wù)綜合能力居于我國銀行業(yè)之首。堅實而龐大的客戶基數(shù)不僅使工商銀行的個人理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模得到了提升，還為通過客戶的生活圈、工作圈進行口碑宣傳提供了機會。另外，工商銀行推行的強化個人金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略也為個人理財業(yè)務(wù)在開發(fā)客戶資源方面提供了幫助。豐富的客戶資源加上工商銀行自身強大的銷售能力讓其成為名副其實的“中國最佳零售銀行”。中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題信息披露不完善信息披露問題在我國銀行業(yè)普遍存在，直到2014年還有高達30%的消費者表示購買理財產(chǎn)品時業(yè)務(wù)人員并沒有揭示產(chǎn)品風險。工商銀行雖然對產(chǎn)品信息在說明書上進行了披露，但是不具體，信息要素缺失，比如募集方式、投資性質(zhì)、產(chǎn)品凈值等披露得不詳細，最近一次兌付率更新不及時，而且較多理財產(chǎn)品風險信息披露雷同。并且客戶在購買產(chǎn)品時主要信任理財人員的介紹，沒有注意對理財產(chǎn)品說明書的仔細研究，即使閱讀了也可能因為專業(yè)知識不夠而被理財人員誤導(dǎo)。銀行簡單的披露并沒有引導(dǎo)客戶正確地選擇，購買產(chǎn)品的過程中更多傾向于理財經(jīng)理的解說，這更增加了后期客戶承擔損失與銀行引發(fā)糾紛的風險。而通過調(diào)查工行多數(shù)時候尤其是對于到期產(chǎn)品，并沒有及時主動披露資產(chǎn)實際運作情況，客戶基本只在理財收益到期時收到提醒短信，印證了工行只做銷售不做服務(wù)的缺點。從近幾年銀行理財能力評價中可以看出，不僅是發(fā)行理財產(chǎn)品的能力，還是后續(xù)零售能力，都處于同行望塵莫及的高度。然而在理財產(chǎn)品的信息披露規(guī)范性方面并沒有達到與其銀行之首地位相匹配的高度，從表4-1中可以看到2018年工行才出現(xiàn)在前五名中，說明工行的信息披露工作還需要進一步完善。表4-12015-2018中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名排名年份第一名第二名第三名第四名第五名2015民生銀行渤海銀行浙商銀行興業(yè)銀行華夏銀行2016中國民生銀行興業(yè)銀行華夏銀行中國工商銀行渤海銀行2017中國民生銀行中國光大銀行華夏銀行興業(yè)銀行中信銀行2018興業(yè)銀行招商銀行中國郵政儲蓄銀行中國工商銀行中國光大銀行（數(shù)據(jù)來源：普益標準）客戶定位模糊，缺乏細分工商銀行對個人理財業(yè)務(wù)客戶的劃分并沒有設(shè)置很嚴格細致的標準，雖然在國內(nèi)同行間已經(jīng)做得比較出色，對比國外銀行成熟的市場細分仍存在一定差距，例如花旗銀行將客戶分為普通、中級、高級客戶，分別以月收入（以家庭為單位）1萬以下、1萬到1.5萬、1.5萬以上，中高級客戶個人資產(chǎn)在50萬、100萬以上為標準劃分。而工行的情況是只要在本行存款達到5萬元人民幣就可以購買理財產(chǎn)品，再往上主要就是財富專享系列，專門針對50萬元以上存款客戶，對于這樣的劃分相對來說比較寬泛，沒有對不同收入客戶人群進行細分，對于理財產(chǎn)品市場沒有精確的定位。這樣一來對不同投資者的差異化需求就達不到充分滿足，客戶也無法根據(jù)自身需要進行理財產(chǎn)品的甄別和購買，比起針對不同細分的客戶進行產(chǎn)品設(shè)計，工商銀行主要傾向于先行設(shè)計產(chǎn)品，然后再找出合適的目標客戶對其進行銷售攻略，這其實在無形中增加了銷售難度。產(chǎn)品單一，缺乏豐富性近些年，工商銀行相繼推出多款個人理財產(chǎn)品以順應(yīng)市場需求的變化，但在產(chǎn)品的設(shè)計方面存在較大的一致性，豐富性不夠，與其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品的差別只是形式上，主要還是依靠品牌效應(yīng)帶來的客戶信任感來達到銷售額的提升，而且這些產(chǎn)品中大多為國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的“翻版”。個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)方向主要還是集中在個人儲蓄、債券、保險、基金、期貨、等個人理財業(yè)務(wù)，在其他領(lǐng)域建樹并不是很高。在表4-2全國銀行理財產(chǎn)品豐富性排行榜中，可以看出工商銀行作為國有銀行之首卻屢屢落后其他銀行，說明工商銀行在投資幣種、投向類型、投資起點、產(chǎn)品對象、產(chǎn)品形式、FOF/MOM開展情況等方面并沒有非常突出的項目，導(dǎo)致整體豐富性大大降低，理財產(chǎn)品單一化明顯。表4-22018年度我國商業(yè)性銀行理財產(chǎn)品豐富性排行榜前12名排名銀行名稱理財產(chǎn)品豐富性得分1交通銀行14.362中國光大銀行14.143招商銀行14.144中國民生銀行14.135興業(yè)銀行14.126中信銀行14.107華夏銀行13.758平安銀行13.549廣發(fā)銀行13.4010中國建設(shè)銀行13.2211中國銀行13.1512中國工商銀行13.11（數(shù)據(jù)來源：普益標準）電子銀行分流率低電子銀行分流率是電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)與銀行業(yè)務(wù)總筆數(shù)比的百分比。在2011至2014年，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)交易總額分別達300萬億，333萬億，380萬億和400萬億，在這樣高速增長的交易額下，工商銀行的電子銀行分流率也在慢慢提升，由下圖4-1數(shù)據(jù)中可以看出，工商銀行電子銀行的分流率也由2011年的57.8%到提高到了2014年86%，相對于國內(nèi)其他商業(yè)銀行，工商銀行電子銀行的分流率提高而速度還是非?？捎^的。然而在與國外花旗銀行與匯豐銀行對比時，2011年，花旗銀行和匯豐銀行電子銀行分流率高達75%左右時，我國工商銀行的電子分流率還在57%，這也體現(xiàn)出了我國工商銀行的電子銀行發(fā)展的滯后性，而且在當今網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的信息時代，電子銀行業(yè)務(wù)不僅可以效降低經(jīng)營成本，使個人理財業(yè)務(wù)總體規(guī)模增加，更加信息化，還可以減少工商銀行在員工薪金費用上的支出，并且精簡機構(gòu)有利于對工商銀行的管理和發(fā)展。所以在這方面還有待增強。圖4-12011年-2014年工商銀行、匯豐銀行、花旗銀行電子銀行分流率對比數(shù)據(jù)來源：和訊網(wǎng)高素質(zhì)、專業(yè)性理財人才匱乏與國內(nèi)其他商業(yè)銀行一樣，工商銀行的專業(yè)理財人才非常缺乏，從業(yè)人員很多是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員中轉(zhuǎn)型過來的，或者是一些剛剛走出大學校門的應(yīng)屆畢業(yè)生，綜合素質(zhì)和實戰(zhàn)能力達不到專業(yè)水準，并且一般都只對金融專業(yè)知識比較精通，對其他比如房地產(chǎn)、法律、市場營銷等方面的知識掌握度不高，這就潛在地影響了銷售效果。并且沒有對從業(yè)人員進行嚴格的行為規(guī)范教育，在管理落后的支行曾經(jīng)多次發(fā)生客戶經(jīng)理借私售不存在的“理財產(chǎn)品”謀取利益，損害了工行形象，在很大程度上阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前大部分從業(yè)人員的水平在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)能力上止步不前，能夠為客戶提供專家式理財?shù)姆?wù)只有少部分人員，工行沒有建立起屬于自己的各類型產(chǎn)品專業(yè)理財團隊，部分產(chǎn)品采用“外聘投資顧問”，依靠信托公司、投資管理機構(gòu)作為投資顧問團，這在無形中加大了產(chǎn)品收益受損的潛在風險。促進中國工商銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的相關(guān)建議增強產(chǎn)品透明度工行應(yīng)該積極完善風險揭示和信息披露制度。針對產(chǎn)品信息披露欠缺，一方面銀行在發(fā)售理財產(chǎn)品時應(yīng)該出具信息完整詳細的產(chǎn)品說明書，必須包括資金投資對象、投資領(lǐng)域、還款渠道，網(wǎng)上的信息披露系統(tǒng)也應(yīng)及時完善，此外應(yīng)該說明產(chǎn)品目前投資表現(xiàn)如何、風險屬于第幾級，對客戶進行全方位的信息披露，結(jié)合客戶情況幫助判斷是否需要投資。另一方面，加強業(yè)務(wù)人員的職業(yè)操守規(guī)范，在售賣理財產(chǎn)品時必須向客戶詳盡說明產(chǎn)品如何操作盈利、未來潛在的風險等。風險控制方面，應(yīng)該結(jié)合銀監(jiān)會與工商銀行內(nèi)部監(jiān)管部門一起發(fā)動力量，加大監(jiān)管力度，科學地進行風險預(yù)防控制，開通客戶監(jiān)督通道，即時升級或廢棄不合格產(chǎn)品。增加產(chǎn)品的透明度，不僅可以預(yù)防風險，提高服務(wù)質(zhì)量，還能為工行帶來長期效益，進一步增強其行業(yè)競爭力。對客戶精準定位，促進市場細分合理的市場細分和精準的目標市場定位能夠為工商銀行在提高市場占據(jù)份額方面帶來更大的優(yōu)勢，工商銀行應(yīng)該在認清行業(yè)定位的基礎(chǔ)上，把所有客戶從個人資產(chǎn)規(guī)模上分成1萬到5萬元、5萬元及以上、10萬元及以上、20萬到50萬元等以5到10萬元為一個遞增單位來進行詳細地劃分；年齡層面分為青年、中年、老年；收入方面參考客戶的月薪是否過萬、過2萬、年薪是否過10萬、整體收入如何分配等；另外結(jié)合風險承受能力等各方面情況來對每一個客戶進行詳細劃分，對目標客戶進行精準定位。然后對于高端客戶，銀行務(wù)必提供最優(yōu)秀的理財規(guī)劃師團隊，量體裁衣，理財規(guī)劃方案應(yīng)做到優(yōu)中選優(yōu)，實時關(guān)注客戶需求并充分予以滿足，并與客戶建立長期理財業(yè)務(wù)服務(wù)機制，以穩(wěn)定和擴大客戶群;對于中端客戶，理財人員應(yīng)充分合理地搭配現(xiàn)有理財產(chǎn)品，向客戶推薦和介紹最佳產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，充分實現(xiàn)客戶理財需求的愿望；對于中低端客戶，以引導(dǎo)使用自助銀行為主，建立線上理財顧問隨時幫助投資者進行理財規(guī)劃。此外，銀行應(yīng)為客戶提供綜合的理財服務(wù)方式，進一步提升服務(wù)質(zhì)量。加快網(wǎng)絡(luò)化進程，完善電子銀行工商銀行作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的先行者，大力發(fā)展電子銀行是其金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重中之重，對于這個重點，工行應(yīng)該積極重視起來，保持緊張感，在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的環(huán)境下，發(fā)展電子銀行既是挑戰(zhàn)也是機遇，工行應(yīng)該積極利用自己的品牌跟技術(shù)優(yōu)勢，加大投資發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，一方面對國外先進的信息技術(shù)與優(yōu)秀的電子銀行管理經(jīng)驗進行引進與借鑒，把網(wǎng)點綜合化改革做好，再結(jié)合國內(nèi)實際情況有計劃、分階段地在線上線下對自助銀行進行雙線宣傳推廣，鼓勵技術(shù)部人才大膽創(chuàng)新，爭取提高電子銀行的分流率，以此提高理財業(yè)務(wù)辦理效率，節(jié)省客戶時間也減輕了柜臺理財工作人員的壓力。優(yōu)化個人理財產(chǎn)品設(shè)計首先要能夠提供結(jié)合客戶要求和各方面后情況考量后準確契合的理財產(chǎn)品，在這里建議工商銀行可以在個人理財業(yè)務(wù)里嘗試在與客戶溝通協(xié)商后再來進行產(chǎn)品設(shè)計，提供先預(yù)定再設(shè)計的創(chuàng)新服務(wù)。除此之外，對每一種理財產(chǎn)品都必須說明具體清晰的定位，不要簡單公式化地說明適合高收入大客戶還是收入低的低端客戶。針對不同年齡段設(shè)計差異性分明的個人理財產(chǎn)品，伴隨著年齡的增長和風險承受能力的變化，對不同類型的產(chǎn)品需求也會發(fā)生變化，工商銀行可以先分析客戶所處的生命周期階段，為提供適合的產(chǎn)品。另外也可以從職業(yè)的不同來進行產(chǎn)品豐富性的增加，深入考察不同職業(yè)人的資產(chǎn)和理財愿景情況，針對從事各行各業(yè)的客戶設(shè)計量身打造的產(chǎn)品。這樣一來產(chǎn)品就會覆蓋各行各業(yè)不同年齡不同收入的人群，不僅提升了客戶體驗和資產(chǎn)增值，理財產(chǎn)品的豐富性也得到了提高。提升居民理財知識，加強高素質(zhì)專業(yè)人才培養(yǎng)一方面工商銀行應(yīng)該通過各種媒介加大理財知識的宣傳力度，如通過報刊、講座、廣告、互聯(lián)網(wǎng)等方式，幫助廣大居民形成個人理財觀念，并充分認識個人理財規(guī)劃的重要性，從而提高全社會的理財知識水平，使投資者在購買理財產(chǎn)品時能夠有自己的判斷與考量能力，從而減少潛在的風險。另一方面，必須定向培養(yǎng)專業(yè)從業(yè)人員。加強內(nèi)部人員培訓，及時更新知識量，鼓勵員工積極參加國家理財規(guī)劃師(CFP)的認證考試，對于優(yōu)秀員工進行獎金獎狀表彰和到國外技術(shù)、管理經(jīng)驗豐富的銀行或者著名大學深入學習獎勵，不斷提高自身業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)。然后從外部引進擁有多年豐富從業(yè)經(jīng)驗、對市場動向能夠準確把握、營銷能力強的專業(yè)人才，內(nèi)外兼修來提升理財顧問團隊的專業(yè)化水平。

總結(jié)與展望我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)總體來說正處于“青壯年時期”，各個方面實力都不俗，國家經(jīng)濟的發(fā)展為其提供了良好的發(fā)展空間，個人理財收益漸漸呈梯式增長趨勢，未來發(fā)展前景也非常的不錯。但是與此同時也存在著一些不可忽視的問題，中國工商銀行作為我國商業(yè)銀行中最先將個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展得規(guī)模驚人的銀行之一，每年各個方面的發(fā)展都表現(xiàn)出“第一行”令人驕傲的成績，具有很強的代表性，可以很好的作為同行業(yè)學習的榜樣。如果能夠在個人理財業(yè)務(wù)上恰當處理市場細分，信息披露和人才缺乏等方面的問題，將對有效促進我國整個銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展有著積極意義。希望我國銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)體系和產(chǎn)品設(shè)計能力能夠不斷完善，與世界水平接軌，為中國居民提供更加高效便捷的服務(wù)，達到投資者與銀行雙贏的理想狀態(tài)。

后記特別感謝我的論文指導(dǎo)老師，老師不遺余力的幫助。十分感謝老師，論文設(shè)計過程中老師特別細心并及時解決我對課題研究上面存在的問題，而且耗費了大量的精力和時間對探討本篇畢業(yè)論文設(shè)計并指出其中存在的各種問題。盡管是周末等假期時間里，老師還能夠及時聯(lián)系并指導(dǎo)我。畢業(yè)論文設(shè)計過程中，老師特別有耐心的對我的督促指導(dǎo)，還運用豐富的專業(yè)知識提出了關(guān)于論文研究內(nèi)容方面更好建議，對我的課題研究幫助非常大。

參考文獻[1]馮菁.中外資商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)差異分析——以中國工商銀行和美國花旗銀行為例[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2014(04):119-120.[2]姜彩鳳.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)比較與趨勢分析[J].大慶社會科學,2016，(01):129-133.[3]王鐵梅、王中華.對商業(yè)銀行理財投資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考[J].金融經(jīng)濟，2016,(22):68-71.[4]肖慶烈，閆慶麗，包希超.互聯(lián)網(wǎng)＋商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新問題分析[J].商場現(xiàn)代化，2016,(23):253-254.[5]徐斌.關(guān)于推進向財富管理銀行轉(zhuǎn)型的思考[J].金融縱橫，2016,（05）:4-12.[6]余成濤.商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)對其經(jīng)營績效影響的實證研究[J].金融經(jīng)濟，2015,(06):154-155.[7]李萍.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策研究[D].山西財經(jīng)大學,2015.[8]滕悅.運用“互聯(lián)網(wǎng)＋”思維促進商業(yè)銀行財富管理轉(zhuǎn)型升級[J].金融經(jīng)濟，2015,(18):14-16.[9]張曉艷,趙飛,于美香.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題比較分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015,(02):161-162.[10]張宇.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀分析-以中國工商銀行為例[J].西部皮革，2018,(07):116.[11]宋建華.工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展淺析及未來展望[J].中國信用卡，2017，(05):9-13.[12]龔詩媛.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].江西師范大學,2017.[