2025年征信考試題庫(kù)：行業(yè)自律管理案例分析題庫(kù)考試時(shí)間：______分鐘總分：______分姓名：______案例一某商業(yè)銀行信貸部門(mén)工作人員張三，在審批一筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)人王五的信用報(bào)告近期有多筆查詢(xún)記錄，且部分來(lái)自非本人授權(quán)的機(jī)構(gòu)。張三懷疑王五可能存在違規(guī)套取信用額度或信息盜用的情況。由于時(shí)間緊迫，且王五當(dāng)時(shí)正好在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理其他業(yè)務(wù)，張三便利用該機(jī)會(huì)，以“需要核對(duì)信息”為由，向王五調(diào)取了其名下另一家公司的信用報(bào)告進(jìn)行核查，并未告知王五調(diào)取該報(bào)告的目的和用途，也未征得其同意。核查后，張三確認(rèn)王五存在高風(fēng)險(xiǎn)行為，遂拒絕了其貸款申請(qǐng)。事后，王五以銀行侵犯其個(gè)人信息權(quán)益為由，向當(dāng)?shù)卣餍艠I(yè)協(xié)會(huì)投訴。請(qǐng)分析本案例中，該商業(yè)銀行及工作人員張三在處理王五貸款申請(qǐng)及相關(guān)信息核查過(guò)程中，可能存在哪些違反征信行業(yè)自律管理要求或相關(guān)法律法規(guī)的行為？并說(shuō)明理由。案例二某第三方征信機(jī)構(gòu)A公司，為提升數(shù)據(jù)采集效率，開(kāi)發(fā)了一款用于采集企業(yè)工商信息的移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）。該APP需獲取企業(yè)的工商注冊(cè)信息、股東信息、行政處罰信息等。在用戶(hù)協(xié)議中，A公司承諾會(huì)對(duì)采集到的信息進(jìn)行加密處理，但并未明確說(shuō)明信息的具體使用范圍，也未明確告知用戶(hù)信息可能被用于信用評(píng)估服務(wù)。同時(shí)，A公司授權(quán)其合作伙伴B公司（一家商業(yè)數(shù)據(jù)公司）代為存儲(chǔ)部分采集到的非核心工商信息，但未與B公司簽訂嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全保密協(xié)議，也未要求B公司采取與自身安全等級(jí)相符的存儲(chǔ)保護(hù)措施。某日，有用戶(hù)反映其部分敏感的工商信息疑似在網(wǎng)絡(luò)上泄露。請(qǐng)分析A公司在本案例中，在信息采集、告知同意、信息安全、授權(quán)委托等方面可能存在哪些問(wèn)題，并說(shuō)明這些問(wèn)題可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。案例三某消費(fèi)者李四查詢(xún)自己的個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)報(bào)告中記載其名下有一筆信用卡逾期記錄，但該信用卡早已被李四注銷(xiāo)并長(zhǎng)期未使用。李四多方核實(shí)后，確定該逾期記錄是由于發(fā)卡銀行系統(tǒng)錯(cuò)誤報(bào)送所致。李四多次向該發(fā)卡銀行及中國(guó)人民銀行征信中心提出異議申請(qǐng)，要求更正或刪除該錯(cuò)誤信息。然而，銀行以“系統(tǒng)記錄與原始報(bào)送一致，需原始數(shù)據(jù)提供方核實(shí)”為由，拒絕更正；征信中心則告知需原始數(shù)據(jù)提供方（即發(fā)卡銀行）處理。在異議處理過(guò)程中，銀行并未向李四提供詳細(xì)的錯(cuò)誤信息來(lái)源說(shuō)明，也未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成核查并反饋結(jié)果。李四認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害，遂向監(jiān)管部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)反映。請(qǐng)分析本案例中，原始數(shù)據(jù)提供方（發(fā)卡銀行）及征信機(jī)構(gòu)在處理李四的異議申請(qǐng)過(guò)程中，可能存在哪些不符合個(gè)人信息保護(hù)及征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定的行為？并探討可能影響異議處理效率和質(zhì)量的因素。案例四某征信行業(yè)協(xié)會(huì)制定了《征信機(jī)構(gòu)信息安全評(píng)估準(zhǔn)則》，準(zhǔn)則中設(shè)定了多項(xiàng)信息安全控制目標(biāo)，包括物理環(huán)境安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全、人員安全管理等。準(zhǔn)則還規(guī)定了會(huì)員機(jī)構(gòu)應(yīng)定期進(jìn)行自查，并向協(xié)會(huì)提交自查報(bào)告和安全整改計(jì)劃。協(xié)會(huì)每年會(huì)組織專(zhuān)家對(duì)部分會(huì)員機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)抽查復(fù)核。會(huì)員機(jī)構(gòu)C公司未能按期提交年度自查報(bào)告，且協(xié)會(huì)多次催促無(wú)果。后協(xié)會(huì)依據(jù)自律公約，對(duì)C公司進(jìn)行了警告，并要求其在下一年度接受額外的現(xiàn)場(chǎng)檢查。請(qǐng)分析本案例中，征信行業(yè)協(xié)會(huì)在執(zhí)行自律管理方面采取了哪些措施？這些措施的性質(zhì)是什么？如果會(huì)員機(jī)構(gòu)對(duì)協(xié)會(huì)的自律措施不服，通常有哪些途徑可以尋求救濟(jì)？（無(wú)需詳細(xì)闡述救濟(jì)途徑的內(nèi)容）案例五隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，某地方性小額貸款公司希望利用本地商業(yè)大數(shù)據(jù)資源，結(jié)合個(gè)人征信報(bào)告信息，開(kāi)發(fā)一套更精準(zhǔn)的信用評(píng)分模型，用于評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。該模型計(jì)劃整合的數(shù)據(jù)來(lái)源包括：本地電信用戶(hù)使用行為數(shù)據(jù)、本地商戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)、本地公共服務(wù)記錄（如水電煤繳費(fèi)情況）等。該公司計(jì)劃將此信用評(píng)分應(yīng)用于其內(nèi)部的快速貸款審批流程。在準(zhǔn)備過(guò)程中，該公司初步咨詢(xún)了當(dāng)?shù)匾患页峙普餍艡C(jī)構(gòu)D公司，D公司表示其可以提供技術(shù)咨詢(xún)，但強(qiáng)調(diào)該公司若要合法使用這些商業(yè)數(shù)據(jù)，需要獲得數(shù)據(jù)提供方的明確授權(quán)，并需確保數(shù)據(jù)處理活動(dòng)符合《個(gè)人信息保護(hù)法》及相關(guān)法律法規(guī)要求，且其開(kāi)發(fā)的信用評(píng)分模型不得對(duì)特定群體產(chǎn)生歧視。請(qǐng)分析本案例中，該小額貸款公司在利用商業(yè)大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)信用評(píng)分模型時(shí)，需要重點(diǎn)關(guān)注哪些方面的合規(guī)與自律問(wèn)題？并說(shuō)明理由。試卷答案案例一解析思路：分析本案需圍繞《個(gè)人信息保護(hù)法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及行業(yè)自律規(guī)范中關(guān)于個(gè)人信息處理原則（合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信）、目的限制、最小必要、告知同意、個(gè)人信息主體權(quán)利（查詢(xún)、更正等）、以及征信業(yè)務(wù)規(guī)范（如查詢(xún)授權(quán)）等條款展開(kāi)。1.識(shí)別違規(guī)行為：張三在未告知目的、未征得同意的情況下，調(diào)取王五名下另一家公司的信用報(bào)告，違反了個(gè)人信息處理的基本原則和告知同意要求。即使是為了核查貸款申請(qǐng)人資格，也應(yīng)有明確授權(quán)或符合特定豁免情形，且應(yīng)告知查詢(xún)目的。2.分析銀行責(zé)任：銀行作為張三所在機(jī)構(gòu)，對(duì)員工行為負(fù)有管理責(zé)任。若銀行內(nèi)部制度不完善或監(jiān)管不到位，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.結(jié)合案例情境：重點(diǎn)分析“利用王五在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)之機(jī)”這一行為，是否符合“正當(dāng)性”和“必要性”原則，是否存在利用職權(quán)便利進(jìn)行不當(dāng)信息查詢(xún)的可能。案例一答案：在本案例中，該商業(yè)銀行及工作人員張三的行為可能存在以下違反征信行業(yè)自律管理要求或相關(guān)法律法規(guī)的行為：1.違反告知同意原則：根據(jù)個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)及征信業(yè)務(wù)規(guī)范，處理個(gè)人信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信原則，并應(yīng)向信息主體告知處理目的、方式、信息種類(lèi)等。張三在調(diào)取王五名下另一家公司信用報(bào)告時(shí)，未告知王五查詢(xún)目的和用途，也未征得其同意，明顯違反了告知同意原則。2.違規(guī)查詢(xún)個(gè)人信息：征信查詢(xún)應(yīng)基于授權(quán)或法定/約定情形。張三以核查貸款申請(qǐng)人為名，查詢(xún)與貸款申請(qǐng)可能無(wú)直接關(guān)聯(lián)的另一主體的信用報(bào)告，可能超出了為履行信貸審批職責(zé)所必需的范圍，涉嫌違規(guī)查詢(xún)個(gè)人信息。3.可能侵犯?jìng)€(gè)人信息主體權(quán)利：王五作為個(gè)人信息主體，享有知情權(quán)、訪(fǎng)問(wèn)權(quán)（查詢(xún)自身信息）等權(quán)利。張三的行為未經(jīng)授權(quán)，可能侵犯了王五的個(gè)人信息權(quán)益，特別是其對(duì)自己名下其他信息（即使已注銷(xiāo)的公司）的訪(fǎng)問(wèn)和知情權(quán)。4.銀行管理責(zé)任：如果銀行對(duì)工作人員的行為管理不善，缺乏有效的內(nèi)部監(jiān)督和制約機(jī)制，未能確保員工在處理客戶(hù)信息時(shí)遵守相關(guān)規(guī)定，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的管理責(zé)任。銀行內(nèi)部應(yīng)建立明確的查詢(xún)授權(quán)制度和操作流程，防止員工違規(guī)操作。案例二解析思路：分析本案需聚焦《個(gè)人信息保護(hù)法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中關(guān)于信息處理全生命周期的規(guī)定，特別是信息采集的合法性、最小必要性、告知同意的充分性、信息安全保障義務(wù)、以及數(shù)據(jù)委托處理（第三方存儲(chǔ)）的合規(guī)要求。1.識(shí)別問(wèn)題：逐一分析APP信息采集條款、用戶(hù)協(xié)議告知義務(wù)、第三方B公司授權(quán)與監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全措施等環(huán)節(jié)的潛在違規(guī)點(diǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)分析：從個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、影響征信數(shù)據(jù)質(zhì)量等角度闡述問(wèn)題可能帶來(lái)的后果。3.結(jié)合案例情境：重點(diǎn)分析用戶(hù)協(xié)議中“未明確具體使用范圍”、“未明確告知可能用于信用評(píng)估”這兩點(diǎn)對(duì)用戶(hù)知情權(quán)的潛在侵害，以及未與B公司簽訂嚴(yán)格協(xié)議和未要求匹配安全等級(jí)對(duì)數(shù)據(jù)安全構(gòu)成的威脅。案例二答案：在本案例中，A公司在信息采集、告知同意、信息安全、授權(quán)委托等方面可能存在以下問(wèn)題，并帶來(lái)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)：1.信息采集合法性及必要性存疑：開(kāi)發(fā)APP采集企業(yè)工商信息，需確保采集目的明確、具有必要性。若僅以“提升效率”為由，且采集的信息超出了滿(mǎn)足特定業(yè)務(wù)目的所需的最小范圍，則合法性存疑。2.告知同意不充分：用戶(hù)協(xié)議中僅承諾加密處理，但未清晰、具體地告知用戶(hù)信息的具體使用目的（如是否用于信用評(píng)估）、共享情況、存儲(chǔ)期限、以及用戶(hù)擁有的權(quán)利等，未能充分履行告知同意義務(wù)，侵犯了用戶(hù)的知情權(quán)和選擇權(quán)。3.信息安全保障措施不足：A公司承諾對(duì)信息進(jìn)行加密，但未明確加密標(biāo)準(zhǔn)、存儲(chǔ)環(huán)境的安全措施、訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限控制等具體技術(shù)和管理安全要求，信息安全保障存在短板，易導(dǎo)致數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)、傳輸過(guò)程中被泄露或?yàn)E用。4.數(shù)據(jù)委托處理不規(guī)范：授權(quán)B公司代為存儲(chǔ)信息，但未與B公司簽訂書(shū)面的、內(nèi)容嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)安全保密協(xié)議，未明確雙方責(zé)任、數(shù)據(jù)使用范圍、安全保護(hù)要求及違約責(zé)任，且未要求B公司采取與其數(shù)據(jù)安全等級(jí)相匹配的保護(hù)措施。這導(dǎo)致數(shù)據(jù)在第三方手中處于監(jiān)管空白狀態(tài)，極大增加了數(shù)據(jù)泄露和被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。5.潛在風(fēng)險(xiǎn)：這些問(wèn)題可能導(dǎo)致用戶(hù)個(gè)人信息泄露，引發(fā)用戶(hù)投訴和法律訴訟，面臨行政處罰；損害A公司及B公司的聲譽(yù)；若泄露的數(shù)據(jù)被用于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)或信用評(píng)估，還可能影響征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和公信力。案例三解析思路：分析本案需依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中關(guān)于異議處理程序、時(shí)限、責(zé)任主體、信息更正與刪除規(guī)則，以及《個(gè)人信息保護(hù)法》中關(guān)于個(gè)人信息準(zhǔn)確性、主體更正權(quán)等規(guī)定。1.識(shí)別問(wèn)題：分析銀行拒絕核查或提供說(shuō)明、未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)反饋、征信中心角色定位等行為是否符合規(guī)定。2.責(zé)任分析：明確原始數(shù)據(jù)提供方（銀行）在異議處理中的首要責(zé)任，以及征信中心作為信息整合機(jī)構(gòu)的相關(guān)職責(zé)。3.結(jié)合案例情境：重點(diǎn)分析銀行以“原始數(shù)據(jù)一致”為由拒絕核查的合理性，以及征信中心“需原始數(shù)據(jù)提供方核實(shí)”的表述是否清晰界定了責(zé)任和流程，同時(shí)探討影響處理效率的內(nèi)部和外部因素。案例三答案：在本案例中，原始數(shù)據(jù)提供方（發(fā)卡銀行）及征信機(jī)構(gòu)在處理李四的異議申請(qǐng)過(guò)程中，可能存在以下不符合個(gè)人信息保護(hù)及征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定的行為：1.原始數(shù)據(jù)提供方（銀行）的行為問(wèn)題：*未充分配合核查：銀行以“系統(tǒng)記錄與原始報(bào)送一致，需原始數(shù)據(jù)提供方核實(shí)”為由拒絕更正，但未向李四提供足以讓其信服的、關(guān)于該錯(cuò)誤信息來(lái)源或產(chǎn)生過(guò)程的詳細(xì)說(shuō)明或證據(jù)，未積極配合李四核實(shí)異議事由。*違反異議處理時(shí)限要求：根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，銀行應(yīng)在收到異議之日起30日內(nèi)完成核查，并書(shū)面答復(fù)異議人。若銀行未能在此期限內(nèi)完成核查并反饋，則違反了規(guī)定。*拒絕履行更正義務(wù)：若核查確認(rèn)信息存在錯(cuò)誤，銀行有義務(wù)按照規(guī)定進(jìn)行更正。若銀行在確認(rèn)錯(cuò)誤后仍以各種理由推諉，拒絕更正，則直接侵犯了李四的更正權(quán)。2.征信機(jī)構(gòu)（中國(guó)人民銀行征信中心）的行為問(wèn)題：*指引可能不夠清晰：征信中心告知“需原始數(shù)據(jù)提供方核實(shí)”，雖然指出了責(zé)任主體，但可能未充分說(shuō)明原始數(shù)據(jù)提供方應(yīng)如何核實(shí)、以及征信中心在過(guò)程中的協(xié)調(diào)或監(jiān)督作用，導(dǎo)致異議處理流程不夠透明或效率不高。*未主動(dòng)推動(dòng)處理：征信中心作為信息匯集和提供方，對(duì)于原始數(shù)據(jù)提供方的處理行為負(fù)有監(jiān)督責(zé)任。在本案中，征信中心在銀行處理不力的情況下，可能未采取更積極的措施（如協(xié)調(diào)溝通、向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告等）來(lái)推動(dòng)異議的解決。3.可能影響異議處理效率和質(zhì)量的因素：包括銀行內(nèi)部流程復(fù)雜、人員責(zé)任不清、系統(tǒng)支持不足、缺乏有效的異議處理激勵(lì)機(jī)制、銀行與征信中心之間溝通協(xié)調(diào)不暢、以及對(duì)異議處理的重視程度不夠等。案例四解析思路：分析本案需理解行業(yè)協(xié)會(huì)在征信行業(yè)中的自律性質(zhì)和作用，區(qū)分自律規(guī)范、自律措施與政府監(jiān)管的關(guān)系。1.識(shí)別措施：分析協(xié)會(huì)在案例中采取了哪些具體行動(dòng)（制定準(zhǔn)則、要求自查、提交報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)檢查、警告）。2.措施性質(zhì)：判斷這些行動(dòng)屬于行業(yè)內(nèi)部的規(guī)范、約束或懲戒措施，其法律效力或約束力來(lái)源（主要是基于會(huì)員承諾和自律公約）。3.救濟(jì)途徑：思考會(huì)員若對(duì)自律措施不滿(mǎn)，理論上可以通過(guò)哪些行業(yè)或法律途徑尋求解決（如內(nèi)部申訴、協(xié)會(huì)理事會(huì)裁決、向政府監(jiān)管部門(mén)反映等），重點(diǎn)在于識(shí)別可能的途徑類(lèi)型。案例四答案：在本案例中，征信行業(yè)協(xié)會(huì)在執(zhí)行自律管理方面采取了以下措施：1.制定自律規(guī)范：制定了《征信機(jī)構(gòu)信息安全評(píng)估準(zhǔn)則》，為會(huì)員機(jī)構(gòu)設(shè)定了信息安全管理的標(biāo)準(zhǔn)和要求，是行業(yè)自律規(guī)范化的體現(xiàn)。2.提出自律要求：規(guī)定會(huì)員機(jī)構(gòu)應(yīng)定期自查、提交報(bào)告和整改計(jì)劃，這是對(duì)會(huì)員行為的規(guī)范和約束。3.實(shí)施監(jiān)督復(fù)核：對(duì)會(huì)員機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)抽查復(fù)核，是檢驗(yàn)自律規(guī)范執(zhí)行情況、確保自律措施有效性的手段。4.采取自律懲戒措施：對(duì)未能按時(shí)提交報(bào)告的會(huì)員機(jī)構(gòu)C公司進(jìn)行警告，這是基于自律公約對(duì)違反自律要求的會(huì)員采取的懲戒措施。這些措施的性質(zhì)屬于行業(yè)自律管理范疇，是基于行業(yè)協(xié)會(huì)章程、自律公約等內(nèi)部規(guī)則，對(duì)會(huì)員行為進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)和約束的手段，旨在維護(hù)行業(yè)秩序、提升行業(yè)整體水平。其約束力主要來(lái)源于會(huì)員加入?yún)f(xié)會(huì)時(shí)的承諾和遵守自律公約的義務(wù)，不同于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制性法律規(guī)范。如果會(huì)員機(jī)構(gòu)對(duì)協(xié)會(huì)的自律措施不服，理論上可以尋求以下途徑（無(wú)需詳細(xì)闡述內(nèi)容）：1.向行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部申訴：可能通過(guò)協(xié)會(huì)設(shè)立的內(nèi)部渠道或?qū)ｉT(mén)機(jī)構(gòu)提出申訴，要求重新審查或裁決。2.尋求協(xié)會(huì)理事會(huì)或更高權(quán)力機(jī)構(gòu)的裁決：協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)（如理事會(huì)）可能有權(quán)對(duì)自律糾紛做出最終決定。3.向政府監(jiān)管部門(mén)反映：若認(rèn)為協(xié)會(huì)的自律措施違反了國(guó)家法律法規(guī)，或?qū)ψ陨頇?quán)益造成了實(shí)質(zhì)性損害，可以向中國(guó)人民銀行等相關(guān)的政府監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行反映或投訴。案例五解析思路：分析本案需結(jié)合《個(gè)人信息保護(hù)法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》以及相關(guān)數(shù)據(jù)安全、反歧視法律法規(guī)，重點(diǎn)關(guān)注大數(shù)據(jù)應(yīng)用中的個(gè)人信息處理合規(guī)性。1.識(shí)別合規(guī)要點(diǎn)：分析大數(shù)據(jù)采集（合法性、授權(quán)、目的）、處理（安全、最小化）、使用（告知、同意、目的限制、公平）、共享/委托（安全、責(zé)任）、以及反歧視（算法公平性）等環(huán)節(jié)的要求。2.風(fēng)險(xiǎn)分析：重點(diǎn)分析大數(shù)據(jù)與征信信息結(jié)合可能帶來(lái)的數(shù)據(jù)融合準(zhǔn)確性、算法偏見(jiàn)、隱私泄露、交叉驗(yàn)證濫用等風(fēng)險(xiǎn)。3.結(jié)合案例情境：分析小額貸款公司作為數(shù)據(jù)處理者，在整合多方數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)信用評(píng)分模型時(shí)，需要履行的具體合規(guī)義務(wù)，特別是對(duì)D公司技術(shù)咨詢(xún)意見(jiàn)的重視。案例五答案：在本案例中，該小額貸款公司在利用商業(yè)大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)信用評(píng)分模型時(shí)，需要重點(diǎn)關(guān)注以下方面的合規(guī)與自律問(wèn)題：1.商業(yè)大數(shù)據(jù)采集的合法性、正當(dāng)性與必要性：必須確保所采集的本地商業(yè)大數(shù)據(jù)（