2摘要摘要：當前，金融科技的快速發(fā)展和商業(yè)銀行的競爭日益激烈，給河北銀行的發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此，隨著數(shù)字技術的迅猛進步，金融科技機構取得了顯著的發(fā)展成果。憑借出色的靈活性和創(chuàng)新性，這些機構能更有效地滿足各類客戶的金融投資需求，從而吸引了大量原本屬于商業(yè)銀行的客戶群體。這種轉(zhuǎn)變不僅彰顯了金融科技公司的競爭力，也在一定程度上對商業(yè)銀行在金融領域的傳統(tǒng)地位構成了挑戰(zhàn)。為了適應數(shù)字技術的演變并保持其在金融領域的地位，商業(yè)銀行需要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務水平，提高業(yè)績。本文實證分析了數(shù)字化轉(zhuǎn)型對河北銀行業(yè)務的影響，表明數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以改善銀行業(yè)，解決新的技術沖擊，推動渠道轉(zhuǎn)型。關鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型；河北銀行；績效ABSTRACTCurrently,therapiddevelopmentoffinancialtechnologyandtheincreasinglyfiercecompetitionamongcommercialbankshavebroughtenormouschallengestothedevelopmentofHebeiBank.Therefore,withtherapidprogressofdigitaltechnology,fintechinstitutionshaveachievedsignificantdevelopmentresults.Withexcellentflexibilityandinnovation,theseinstitutionscanmoreeffectivelymeetthefinancialinvestmentneedsofvariouscustomers,therebyattractingalargenumberofcustomergroupsthatoriginallybelongedtocommercialbanks.Thistransformationnotonlyhighlightsthecompetitivenessoffintechcompanies,butalsoposesachallengetothetraditionalpositionofcommercialbanksinthefinancialfieldtoacertainextent.Inordertoadapttotheevolutionofdigitaltechnologyandmaintainitspositioninthefinancialfield,commercialbanksneedtoacceleratedigitaltransformation,improveproductinnovationandservicelevels,andimproveperformance.ThisarticleempiricallyanalyzestheimpactofdigitaltransformationonthebusinessofHebeiBank,indicatingthatdigitaltransformationcanimprovethebankingindustry,solvenewtechnologicalchallenges,andpromotechanneltransformation.Keywords:Digitaltransformation;BankofHebei;performance 4目錄29765第1章緒論 I第1章緒論1.1研究背景、目的與意義1.1.1研究背景新一輪的科技與產(chǎn)業(yè)革命浪潮洶涌而至，全球經(jīng)濟形態(tài)正經(jīng)歷深刻的變革，逐步邁向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新階段。銀行業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分也面臨深刻變革。黨的二十大報告指出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合。在黨的二十大精神的指引下，以服務實體經(jīng)濟為使命的銀行業(yè)堅定地擁抱金融科技浪潮，緊跟數(shù)字中國建設步伐，強化科技引領，賦能轉(zhuǎn)型發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，河北銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指標在逐年上升，由2018年的75.5%，到2022年的88.1%，不良貸款率和資本充足率由2018年的2.53%和14.34%，到2022年的1.52%和14.38%，資產(chǎn)收益率由2020年的0.49%到2022年的0.57%，說明數(shù)字化轉(zhuǎn)型在支持河北銀行經(jīng)濟增長的同時能有效地控制風險。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)借助現(xiàn)代信息技術將傳統(tǒng)商業(yè)模式和流程轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化和網(wǎng)絡化的過程。傳統(tǒng)銀行流程難、效率低的問題可以通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來解決。數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，提供高效、高效、智能的金融服務對銀行業(yè)的發(fā)展至關重要。目前，商業(yè)銀行在探索金融服務技術數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的道路上做了大量工作。一些商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略也取得了良好效果。但總體而言，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處于早期階段，仍缺乏有效的成功經(jīng)驗。而且對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的概念、商業(yè)銀行當前面臨的困境和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑等則是現(xiàn)在大多學者選擇的研究方向，而對數(shù)字化轉(zhuǎn)型與經(jīng)營績效的關系的研究卻很少。1.1.2研究目的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將使銀行能夠有效控制金融風險的各個方面，提高市場風險、信用風險、操作風險和技術風險等風險管理能力。數(shù)字技術提供了分析和管理客戶數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)應用程序，有助于提高欺詐預防和更好地管理運營風險。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以做出更準確的業(yè)務戰(zhàn)略決策，并使銀行能夠通過分析風險數(shù)據(jù)來降低風險。1.1.3研究意義（1）理論意義目前，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究主要集中在理論研究上，但對數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何影響商業(yè)銀行盈利能力沒有相關的理論假設，對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務發(fā)展的具體措施研究也很少。本文應補充和擴展這部分內(nèi)容。應用意義多近年來，我國經(jīng)濟實力和科學技術水平快速發(fā)展，迫使大多數(shù)企業(yè)不得不進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以適應市場環(huán)境并滿足客戶需求。然而，大部分企業(yè)尚未找到有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。通過對中國工商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面采取的措施及其經(jīng)營績效關系進行分析，可以以更直觀的方式了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的收益，并推動更多商業(yè)銀行和企業(yè)持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時也可為其他商業(yè)銀行和企業(yè)提供參考意見。1.2.1國內(nèi)研究動態(tài)王家華,范喆雯,周捷(2023)認為，銀行經(jīng)營績效水平的提升與其數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度密切相關，具有顯著的正向影響，但是商業(yè)銀行也應充分考慮市場競爭因素，以制定更為有效的策略，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠真正提升銀行的經(jīng)營績效。REF_Ref10928\r\h[1]。陸岷峰（2023）提出將數(shù)字技術與金融市場業(yè)務的全流程管理緊密結合，實現(xiàn)技術與業(yè)務的深度融合，能夠在有效控制風險的基礎上，推動業(yè)務的快速發(fā)展和收益最大化，不僅能夠提升金融市場業(yè)務在全行業(yè)務中的貢獻度，也有助于增強金融行業(yè)的整體競爭力和創(chuàng)新能力。REF_Ref11183\r\h[2]。施天昊（2023）研究深入探討了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度與其績效之間的復雜關系，旨在得出具有普適性的結論，經(jīng)過實證分析發(fā)現(xiàn)，在總體上，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度對其績效水平產(chǎn)生了一定的負向影響，但與此同時，這一轉(zhuǎn)型過程也對其風險承擔能力展現(xiàn)出了一定的正向作用REF_Ref11258\r\h[3]。寧秀清（2023）得出金融科技對總體商業(yè)銀行、不同性質(zhì)商業(yè)銀行和不同區(qū)域城商行的影響效果。最后選取替代變量進行穩(wěn)健性檢驗并提出針對性的政策建議REF_Ref11346\r\h[4]。伊俊芳（2022）在深入闡釋金融科技對商業(yè)銀行績效影響的理論基礎后，發(fā)現(xiàn)技術溢出效應主要展現(xiàn)在商業(yè)銀行內(nèi)部對金融科技技術的實際運用中，而競爭效應則顯著體現(xiàn)在金融科技創(chuàng)新企業(yè)通過金融科技所引發(fā)的外部市場競爭中REF_Ref11437\r\h[5]。董建國（2022）通過有效地將金融科技的最新進展融入商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中，進而推動了商業(yè)銀行業(yè)務模式的革新和產(chǎn)品服務的創(chuàng)新，不僅提升了商業(yè)銀行的運營效率，還為其在激烈的市場競爭中贏得了先機。REF_Ref11463\r\h[6]。黃昕（2018）指出當前多行業(yè)跨界競爭日趨白熱化，網(wǎng)絡金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，移動電商亦迅速崛起，但商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面的不足以及理財產(chǎn)品的同質(zhì)化問題，嚴重制約了其優(yōu)勢的發(fā)揮，對銀行業(yè)務構成了嚴重沖擊，因此商業(yè)銀行亟需加大創(chuàng)新力度，提升產(chǎn)品差異化，以應對激烈的市場競爭REF_Ref11496\r\h[7]。顧海峰等（2018）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融機構具備通過收窄傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸利差渠道的能力，進而對商業(yè)銀行的經(jīng)營風險承擔產(chǎn)生推動作用，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代金融體系中的重要地位，對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和風險管理提出了新的挑戰(zhàn)與機遇REF_Ref11538\r\h[8]。郭品等（2019）指出網(wǎng)絡金融機構的蓬勃發(fā)展對存款結構帶來了不利影響，并顯著提高了商業(yè)銀行的付息成本，進而增加了其風險承擔水平，特別是網(wǎng)絡交易結算、網(wǎng)絡資源配置以及互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理等新型金融業(yè)務的興起，對銀行存款構成和費用成本產(chǎn)生了更為強烈的沖擊REF_Ref11568\r\h[9]。趙保國等（2019）立足于實際情況，從組織架構的優(yōu)化、文化建設的深化、科技投入的加大以及渠道建設的拓展等多個維度著手進行轉(zhuǎn)型工作，經(jīng)過一系列努力，已經(jīng)取得了顯著的成效，這一轉(zhuǎn)型不僅增強了組織的活力和凝聚力，還提升了整體的運營效率和市場競爭力，為公司的未來發(fā)展奠定了堅實的基礎。REF_Ref11597\r\h[10]。穆紅梅等（2021）指出數(shù)字金融機構的迅猛崛起在很大程度上吸引了大量原本屬于銀行的客戶資源，金融機構應當積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術，加速推進內(nèi)部數(shù)字化進程，以優(yōu)化和創(chuàng)新其金融服務，從而有效應對市場競爭，提升客戶滿意度和忠誠度。REF_Ref11672\r\h[15]。李?。?017）指出新一代數(shù)字技術如數(shù)字金融機構與社交媒體等對傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊極其強烈，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟需進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以拓寬業(yè)務領域并有效應對市場挑戰(zhàn)REF_Ref11960\r\h[16]。張越等（2017）認為，隨著金融科技的不斷創(chuàng)新，客戶的需求日益多樣化，對銀行業(yè)務數(shù)字化的要求也在不斷加深，銀行應當積極運用先進的數(shù)據(jù)分析方法，以提升公司業(yè)務的競爭力，滿足客戶的多樣化需求，并在數(shù)字化浪潮中保持領先地位。REF_Ref11761\r\h[17]。謝治春等（2018）認為金融科技公司通過靈活運用數(shù)字技術，對傳統(tǒng)金融機構的多個方面進行了改進，不僅促進了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，也為其在數(shù)字化時代中保持競爭力提供了有力支持REF_Ref12090\r\h[18]。胡漢軍等（2020）指出，當前數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展勢頭迅猛，其在GDP總規(guī)模中的占比持續(xù)攀升，銀行業(yè)必須緊跟數(shù)字經(jīng)濟的步伐，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，以適應市場需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展REF_Ref11999\r\h[19]。洪衛(wèi)等（2020）小李指出，銀行通過實現(xiàn)技術、理念、流程、組織、管理等多方面的數(shù)字化，可以更為便捷地整合中小微企業(yè)的核心信息，從而有效緩解信息不對稱的問題，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于提升銀行業(yè)服務效率和風險管理水平具有重要意義REF_Ref12116\r\h[20]。1.2.2國外研究動態(tài)Norden等（2014）三種相關理論，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間相互競爭存在的關系，研究認為在業(yè)務結構上，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的存款與貸款之間的利差收入形成了巨大影響REF_Ref12162\r\h[11]；Stoica等（2015）研究表明互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展改變了商業(yè)銀行的業(yè)務模式，對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構產(chǎn)生了巨大影響，增加了其破產(chǎn)的概率REF_Ref12192\r\h[12]。HouX等（2016）認為互聯(lián)網(wǎng)金融以新興信息技術等為依托，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形成了巨大影響，使得商業(yè)銀行所遇到的存款爭奪更加激烈REF_Ref12218\r\h[13]。1.2.3文獻評價經(jīng)過對國內(nèi)外文獻的深入剖析與整合，我們發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行而言，其緊迫性已為多數(shù)學者所共識。他們不僅對轉(zhuǎn)型的動因、路徑及實施策略進行了深入探討，還針對轉(zhuǎn)型過程中的多個層面進行了細致研究。與此同時，眾多學者也指出，全球經(jīng)濟放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起以及疫情的突然沖擊，都對商業(yè)銀行的運營水平構成了嚴峻挑戰(zhàn)，加劇了銀行間的競爭態(tài)勢。在這種背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型被視為扭轉(zhuǎn)這一不利局面的關鍵途徑之一。盡管現(xiàn)有文獻對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動因、路徑、措施及意義等方面進行了廣泛研究，但關于數(shù)字化轉(zhuǎn)型與經(jīng)營績效之間關系的研究卻相對較少，且結論并不統(tǒng)一，尚未形成共識，這一領域亟待進一步完善。因此，本文選取河北銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實例研究對象，依據(jù)相關文件和數(shù)據(jù)，通過指標分析，深入探討其數(shù)字化轉(zhuǎn)型對經(jīng)營績效的影響，并總結出具有參考價值的結論與建議，旨在為其他商業(yè)銀行提供有益的參考與借鑒。1.3研究內(nèi)容與研究方法1.3.1研究內(nèi)容本文的研究內(nèi)容是河北銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對經(jīng)營績效的影響，通過對河北銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的案例進行分析研究，又通過實證分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型對經(jīng)營績效的影響，并針對實證結果提出相應的對策建議。1.3.2研究方法（1）文獻研究法通過閱讀和梳理先前學者對數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關內(nèi)容以及河北銀行經(jīng)營績效水平的研究，對現(xiàn)有成果進行挖掘，作為本文研究的理論基礎。（2）案例分析法本文選擇在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面十分優(yōu)秀的河北銀行作為研究對象，通過分析其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動因、措施、存在的問題已經(jīng)相關財務指標，并做出評價得出啟示與建議。（3）實證分析法實證部分選取時間序列財務數(shù)據(jù)進行分析，使用數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)來衡量數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使用資產(chǎn)回報率ROA來表示經(jīng)營績效。1.4主要創(chuàng)新點與不足1.4.1創(chuàng)新點從現(xiàn)有的文獻資料來看，大部分研究主要聚焦于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性以及實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略與途徑。然而，對于商業(yè)銀行完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的經(jīng)營績效研究卻顯得相對匱乏。盡管已有文獻對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動因和實施方案進行了深入探討，但關于轉(zhuǎn)型后商業(yè)銀行經(jīng)營績效的評估與影響分析卻鮮有研究涉及。因此，本文旨在彌補這一研究空白，深入探討商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型后經(jīng)營績效的變化及其影響因素，以期為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更為全面和深入的視角。1.4.2不足目前，河北銀行正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程中，然而，本文對于其數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效的剖析尚顯淺嘗輒止。同時，在數(shù)據(jù)搜集方面，我們也面臨著一定的挑戰(zhàn)。本文所依據(jù)的數(shù)據(jù)資料，主要來源于銀行公開披露的年度報告及相關研究報道，這可能導致對銀行內(nèi)部實際狀況的理解存在一定程度的偏差。因此，為了更深入地研究河北銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果，我們需要進一步拓展數(shù)據(jù)來源，并加強對銀行內(nèi)部運營情況的分析。第2章核心概念與理論基礎2.1核心概念2.1.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)字化轉(zhuǎn)型，作為高層次轉(zhuǎn)型的典范，其基礎在于數(shù)字化轉(zhuǎn)換與升級的扎實實施。它進一步深入到公司的核心業(yè)務之中，旨在構建一種全新的商業(yè)模式。這一變革不僅涵蓋IT技術的更新?lián)Q代，更是對組織活動、流程、業(yè)務模型以及員工能力的全面再定義。通過這一轉(zhuǎn)型，企業(yè)能夠邁向更高效、更創(chuàng)新的發(fā)展道路，從而適應數(shù)字化時代的新需求和新挑戰(zhàn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個必然趨勢，也是企業(yè)迎接未來挑戰(zhàn)、謀求發(fā)展的重要舉措。隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展，各行業(yè)都在加速數(shù)字化技術的應用，以提高生產(chǎn)效率、優(yōu)化管理體系，實現(xiàn)更高水平的服務和客戶體驗。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功，需要企業(yè)對其業(yè)務進行系統(tǒng)性、徹底的重新定義，并在新技術和數(shù)字化工具上實現(xiàn)科技創(chuàng)新，以激發(fā)員工的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。2.1.2銀行績效銀行績效是對銀行在運營過程中各項業(yè)績與效益的綜合評價，旨在全面衡量其經(jīng)營活動的成果。具體而言，銀行績效涵蓋了多個關鍵指標，諸如業(yè)務拓展的深度與廣度、風險管理的精細程度、盈利能力的強弱、財務健康的穩(wěn)健性、客戶滿意度的提升、員工績效的優(yōu)化以及社會責任的履行等。這些指標相互關聯(lián)，共同構成了對銀行整體運營狀況和市場競爭力的全面反映。通過深入分析這些指標，我們能夠更加準確地評估銀行的經(jīng)營效果，為其未來發(fā)展提供有力支持。2.1.3數(shù)字經(jīng)濟數(shù)字經(jīng)濟，作為繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和工業(yè)經(jīng)濟之后的新興經(jīng)濟形態(tài)，已成為現(xiàn)代社會發(fā)展的重要引擎。它以數(shù)據(jù)資源為核心要素，依托現(xiàn)代信息網(wǎng)絡作為傳播媒介，并通過信息通信技術的融合應用以及全要素的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為公平與效率的和諧統(tǒng)一提供了強大動力。數(shù)字經(jīng)濟的迅猛發(fā)展和廣泛影響，不僅深刻改變了生產(chǎn)方式和生活方式，也在治理方式上帶來了革命性的變革。它正在全球范圍內(nèi)重組要素資源，重塑經(jīng)濟結構，并改變競爭格局，成為推動全球經(jīng)濟發(fā)展的關鍵力量。2.2理論基礎2.2.1金融創(chuàng)新理論金融創(chuàng)新理論主要探討的是金融領域中新的金融產(chǎn)品或服務的發(fā)明與創(chuàng)造，以及其產(chǎn)生背后的利潤驅(qū)動機制。此種創(chuàng)新并非僅限于產(chǎn)品或服務的誕生，其核心價值更在于為市場參與者創(chuàng)造可觀的利潤，從而獲得了廣泛的認可與追捧。金融創(chuàng)新理論涉及了眾多層面，其中涵蓋了供給要素和需求要素的變革。在供給端，技術進步與日益激烈的競爭深刻影響著金融機構的風險管理和成本控制；而在需求側(cè)，投資者對資金流動性的需求、對風險的態(tài)度、交易成本的變化以及融資渠道的多樣性等方面均呈現(xiàn)出顯著的變革趨勢。這些要素的變革共同構成了金融創(chuàng)新理論的核心內(nèi)容，推動了金融市場的不斷發(fā)展和完善。2.2.2金融結構理論金融結構理論是一種金融理論，它基于不同類型的金融機構（如銀行、保險公司、證券公司）和它們之間的相互作用，試圖探索社會經(jīng)濟結構中金融機構的作用和結構。簡單地說，金融結構理論探討社會經(jīng)濟結構如何影響金融機構的性質(zhì)、組織形式和功能以及金融機構如何影響社會經(jīng)濟結構。它的主要貢獻在于，擴大了有關金融創(chuàng)新的范圍，從而有助于更好地理解金融市場中的行為及其對經(jīng)濟結構的影響。2.2.3金融發(fā)展理論金融發(fā)展理論，作為一門深入探究金融系統(tǒng)發(fā)展、演變法則及其對經(jīng)濟活動所產(chǎn)生影響的學科，涵蓋了多個重要分支。這些分支主要包括金融深化理論，旨在揭示金融體系的深化過程；金融市場完善理論，關注于市場機制的優(yōu)化與提升；金融去杠桿化理論，聚焦于降低金融風險的策略；以及金融創(chuàng)新理論，探索金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新路徑。這些理論共同構成了金融發(fā)展理論的豐富內(nèi)涵，為理解金融系統(tǒng)的運行與變革提供了有力的理論支撐。2.3研究假設隨著科技的不斷進步，商業(yè)銀行正日益增強對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投資力度，并主動尋求與金融科技企業(yè)的深入合作。經(jīng)過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行的眾多業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了線上化操作，不僅提升了數(shù)據(jù)處理的速度，還極大地簡化了支付流程。此外，商業(yè)銀行還能借助大數(shù)據(jù)分析和人工智能等前沿技術，全面剖析所面臨的風險類型和程度，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，并對未來風險進行精準預測，進而強化自身的風險管理能力。值得一提的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也為我國商業(yè)銀行在國際市場上的發(fā)展提供了有力支撐，助力其不斷加速國際市場的拓展步伐。根據(jù)上面的分析，提出假設：假設1：數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于河北銀行資產(chǎn)收益率的增長。2.4研究設計為探究數(shù)字化轉(zhuǎn)型對河北銀行績效影響，構建以下模型：ROAt=α0+α1Xt+α2NPLt在上述模型中，t表示年份，α表示上述模型中的待估計參數(shù)，ROA是被解釋變量，衡量河北銀行的經(jīng)營績效，X是解釋變量，表示數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)，NPL、CAR、LTDR、NPM是控制變量，分別表示不良貸款率、資本充足率、銀行存貸比、銷售凈利率，ε為隨機誤差項。第3章數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀3.1河北銀行案例介紹3.1.1河北銀行介紹河北銀行，作為河北省首家城市商業(yè)銀行，于1996年5月28日誕生，更榮幸地成為了全國首批五家城市合作銀行試點單位之一。這家銀行以其資本雄厚、內(nèi)控嚴謹、資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、效益卓越等顯著特點，在河北省乃至環(huán)渤海地區(qū)都展現(xiàn)出了強大的市場影響力，成為一家具有現(xiàn)代化股份制特色的商業(yè)銀行。值得一提的是，在2020年3月9日公布的“2019年中國銀行業(yè)100強榜單”中，河北銀行以出色的表現(xiàn)榮登第46位，充分彰顯了其在中國銀行業(yè)的重要地位與實力。3.1.2河北銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型動因客戶需求和客戶行為的改變，使得數(shù)據(jù)驅(qū)動代替經(jīng)驗驅(qū)動成為每個銀行的必然選擇。目前銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進入到一個全新階段，速度不進則退，廣度不斷擴展，應用領域已延伸到各個業(yè)務板塊。在數(shù)字普惠金融發(fā)展實踐中，需要銀行根據(jù)自身的資源稟賦，明確具體實現(xiàn)路徑，補短板鍛長鏈，推動戰(zhàn)略目標實現(xiàn)。以下是河北銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中的一些經(jīng)驗和做法。3.1.3河北銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施3.1.3.1充分發(fā)揮戰(zhàn)略引領作用河北銀行，作為一家具有地方特色的法人銀行，其核心經(jīng)營定位在于服務區(qū)域經(jīng)濟、助力中小企業(yè)成長以及滿足城鄉(xiāng)居民的金融需求。近年來，隨著國家小微信貸體系的不斷完善，河北銀行在數(shù)字普惠業(yè)務領域的發(fā)展也邁入了嶄新的階段。值得一提的是，河北銀行在普惠金融業(yè)務的拓展上起步較早，近年來更是通過深入的戰(zhàn)略改革和業(yè)務轉(zhuǎn)型，以改革為引擎，驅(qū)動創(chuàng)新，不斷加大對科技資源的投入，強化業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，并積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以更好地滿足廣大客戶的金融需求，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。3.1.3.2將產(chǎn)品創(chuàng)新作為普惠金融工作重點伴隨外部宏觀環(huán)境的變化，2022年我們在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中也做了一些改變和調(diào)整，一是用足用好貨幣政策工具這個抓手，積極利用人行普惠小微貸款支持工具，打造專門的信貸產(chǎn)品，建立配套服務體系，為小微企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款，積極讓利實體經(jīng)濟。二是結合外部市場變化，主動調(diào)整產(chǎn)品的風控邏輯。商業(yè)銀行各類信貸業(yè)務與房地產(chǎn)關聯(lián)度高是一個基本共識，伴隨著我國經(jīng)濟增長結構的調(diào)整，以往高度依賴抵押物的授信模式已不可持續(xù)，目前金融機構面臨著增量難和存量不良清收難兩方面問題。三是在產(chǎn)品的線上化建設方面，加大線上流程的開發(fā)迭代，強化人工智能和信息化工具的應用，通過金融科技賦能滿足疫情期間無接觸辦理業(yè)務的需要，同時解決傳統(tǒng)線下業(yè)務流程煩瑣、耗時長、客戶體驗不好等問題。3.1.3.3多措并舉推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型一是強化多元數(shù)據(jù)應用。目前，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種有效資產(chǎn)，銀行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新需要持續(xù)地對接、采購、應用各類政府平臺數(shù)據(jù)、外部專業(yè)公司數(shù)據(jù)，以滿足線上產(chǎn)品風控模型建設、業(yè)務風險監(jiān)測等方面的需要。二是進行外部借力。事實上，線上產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是自主投研與外部借力相結合的成果。比如在小微線上系統(tǒng)平臺的建設過程中，河北銀行與外部科技公司合作，打造一個能夠?qū)崿F(xiàn)線上產(chǎn)品快速迭代和高速建設的平臺，一方面能滿足線上產(chǎn)品快速迭代更新的需要，另一方面能有效彌補科技能力和科技力量的不足、節(jié)約投研成本。三是打造客戶線上運營平臺。獲客難是目前金融機構普遍面臨的一個痛點，積極推動線上化、智能化、批量化獲客成為一個必然選擇。3.1.3.4聚焦重點領域發(fā)揮比較優(yōu)勢作為一家省屬法人銀行，在服務河北省主導產(chǎn)業(yè)和特色集群過程中，河北銀行把科技創(chuàng)新、綠色信貸、普惠涉農(nóng)、專精特新等作為重點戰(zhàn)略領域，切實加大信貸投放力度，并圍繞重點戰(zhàn)略領域客戶實施了一系列產(chǎn)品政策創(chuàng)新。一是針對鄉(xiāng)村振興、普惠涉農(nóng)領域，打造了針對區(qū)縣優(yōu)質(zhì)客戶的專屬信用產(chǎn)品，建立了秒批快貸線上流程，積極服務河北省特色產(chǎn)業(yè)集群客戶，客群涵蓋了制造業(yè)、科創(chuàng)型、高新技術企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等。二是針對專精特新、重要產(chǎn)業(yè)領域，制定了一攬子17項優(yōu)惠措施，積極助力專精特新企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在服務河北產(chǎn)業(yè)集群過程中，按照一個集群一個策略、一企一策的原則，充分發(fā)揮效率優(yōu)勢、差異化服務優(yōu)勢。三是針對科創(chuàng)領域，建設專門針對科創(chuàng)型企業(yè)的智能評分系統(tǒng)，積極運用河北省科技廳相關的政策以及人行貨幣政策工具，打造線上化信用類科創(chuàng)貸產(chǎn)品。3.1.3.5強化大數(shù)據(jù)應用實施普惠金融智能風控目前業(yè)務發(fā)展的要求以及客戶行為的日益數(shù)字化，必然導致銀行等金融機構要依托數(shù)據(jù)來做好風險管控。為強化業(yè)務風險管理，降低客戶經(jīng)理貸后操作風險，提升授信后管理質(zhì)量，減少客戶經(jīng)理的人為操作，河北銀行2021年建立了普惠小微業(yè)務智能貸后系統(tǒng)，同時建設了小微業(yè)務授信后的風險監(jiān)測系統(tǒng)，進一步提升了風險管理的有效性。在線上數(shù)字普惠產(chǎn)品的風控模型建設方面，河北銀行在自主投研的基礎上不斷完善優(yōu)化模型構建，通過開展專業(yè)咨詢等方式，在專家經(jīng)驗法基礎上引入邏輯回歸算法，對線上產(chǎn)品進行全面盤點賦能，進一步優(yōu)化線上數(shù)字普惠產(chǎn)品的風控體系。3.2河北銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀3.2.1盈利水平圖3.1河北省2021和2022年利潤河北銀行憑借自身的數(shù)據(jù)獲取優(yōu)勢,充分利用客戶交易行為中產(chǎn)生的稅務、司法、工商、借貸、征信、等數(shù)據(jù),運用大數(shù)據(jù)技術,刻畫出小微企業(yè)客戶的經(jīng)營能力、盈利能力、還款能力和還款意愿的全息畫像,客觀準確地反映出小微企業(yè)的信用水平和財務狀況?？梢院Y選出經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景良好的小微企業(yè),并為它們提供無需抵押品的信用貸款。在幫助小微企業(yè)發(fā)展的同時,又增加銀行客戶來源。除此之外,河北銀行還建立了風險預警模型,對于小微企業(yè)風險指標在一定程度上實現(xiàn)了自動監(jiān)測,在技術上實現(xiàn)滾動分析風險預警信號的功能。目前,大數(shù)據(jù)技術在河北銀行中的應用已經(jīng)從最初的信用貸款擴展到了供應鏈貸款和抵押貸款等十多個信貸產(chǎn)品當中。技術的運用也需要政策的配合,疫情期間為了助力企業(yè)復工復產(chǎn),河北銀行為企業(yè)客戶提供“因企施策”、“零接觸”、高效審批的服務方案和信貸支持。靈活地運用金融科技使得河北銀行在線信貸服務優(yōu)勢凸顯。從圖3.1可以看出，和2021年相比，河北銀行的營業(yè)利潤、利潤總額和凈利潤都有明顯的提高。3.2.2風險防控表3.1風險防控數(shù)據(jù)不良貸款率（%）撥備覆蓋率（%）流動性比率（%）資本充足率（%）2020年1.98133.4162.5913.322021年1.77175.4356.4012.192022年1.52181.6666.5514.38銀行在經(jīng)營過程中十分重視風險防控，風險的預測和評價是銀行風險管理工作的關鍵一環(huán)。在河北銀行風險防控的相關指標中，不良貸款率是逆向評價指標，根據(jù)上表可以看出不良貸款率在逐年下降，這表明河北銀行全面風險管理能力有所提升，綜合年報披露內(nèi)容，2020年以來河北銀行更加注重科技創(chuàng)新風險管理，利用金融科技賦能風險管理，保障信息系統(tǒng)運行穩(wěn)定高效。因此，這兩項指標的變化一定程度上說明河北銀行的數(shù)字化風控起到了正向作用。從剩余的三個正向指標來看，撥備覆蓋水平2020年后平穩(wěn)增長，流動性比率趨勢也是整體增加，資本充足率始終穩(wěn)定在12%以上，滿足資本充足率不得低于10.5%的監(jiān)管要求?？偟膩碚f，河北銀行的各項風險指標都遠遠優(yōu)于監(jiān)管標準，由此可知，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并沒有提高河北銀行的整體風險，反而對風險有一定的穩(wěn)定和抑制作用，這很大程度上得益于河北銀行出眾的科技創(chuàng)新能力，以及對大數(shù)據(jù)和人工智能技術的熟練應用，增強了其自身風險控制的穩(wěn)定性和有效性。3.2.2科技投入圖3.2河北銀行科技投入當前，隨著信息技術的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行正日益加強在數(shù)字化領域的投入。盡管河北銀行在數(shù)字化領域的投入呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，但相較于業(yè)界同行，其數(shù)字化水平仍然相對較低。目前，商業(yè)銀行在智能技術應用、風險控制體系以及身份識別機制等金融科技方面的探索尚處于起步階段。鑒于此，河北銀行應當持續(xù)深化對金融科技的投入力度，積極推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以提升其核心競爭力，適應金融科技發(fā)展的新趨勢。

第4章數(shù)字化轉(zhuǎn)型對河北銀行績效研究影響的實證分析4.1數(shù)據(jù)來源及變量選取4.1.1數(shù)據(jù)來源及變量選?。?）數(shù)據(jù)來源本文所有數(shù)據(jù)均來源于河北銀行年度報告和國家數(shù)據(jù)局。（2）變量選取被解釋變量：借鑒劉峻峰（2022）REF_Ref12861\r\h[14]的文獻，本文的被解釋變量是商業(yè)銀行的經(jīng)營績效，將ROA即資產(chǎn)收益率作為被解釋變量。解釋變量：本文的核心解釋變量為數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度，選用北京大學謝絢麗團隊所構建的中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)來衡量?？刂谱兞浚罕疚牡目刂谱兞繛椴涣假J款率、資本充足率、銀行存貸比和銷售凈利率。圖4.1變量說明變量屬性變量符號變量說明被解釋變量ROA資產(chǎn)收益率解釋變量X數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)控制變量NPL不良貸款率CAR資本充足率LTDR銀行存貸比NPM銷售凈利率4.1.2變量描述性統(tǒng)計表4.2展示的是本文涉及變量的描述性統(tǒng)計結果，從表中可以看出，河北銀行的資產(chǎn)收益率（ROA）均值為0.753，最大值和最小值有差距不大，這表明河北銀行的盈利水平較穩(wěn)定。表4.2描述性統(tǒng)計結果Variables均值標準差最小值最大值ROA0.7530.2470.491.11X77.7227.36469.488.1NPL1.6980.3981.162.53CAR13.1560.93311.9314.38LTDR72.069.42954.4280.27NPM28.7965.22121.7536.644.2.實證研究及結果分析4.2.1相關性檢驗表4.3相關性性檢驗ROAXNPMLTDRNPLCARROA1X-0.84611NPM0.73520.0102-0.79671LTDR-0.82640.1210.5550.405-0.3181NPL-0.69230.4120.3130.446-0.2920.01210.78541CAR-0.6420.3610.3460.597-0.2050.1370.5360.08970.5971按照表4.3，原序列及變量進行了一階差分在5%顯著水平上均不能拒絕原假設，所以說序列是不平穩(wěn)的。但在對變量進行了二階差分后，在5%顯著水平上均能拒絕原假設，即可以認為二階差分序列是平穩(wěn)的，也就是LNROA、LNX、LNNPL、LNCAR、LNNPM、LNLTDR是一個二階單整序列。4.2.2基準回歸分析表4.4基準回歸分析ROA回歸系數(shù)值系數(shù)的標準差t統(tǒng)計量p值X0.0251710.00439015.730.011NPL-0.18658820.0714858-2.610.080CAR0.02573270.01964741.310.282NPM-0.1039240.003243-1.990.140LTDR0.00545630.0032431.680.191_cons-1.3186810.400476-3.290.046回歸結果如表4.4所示，CAR、NPM和LTDR（即資本充足率、銷售凈利率和銀行存貸比）的p值大于0.1，且回歸系數(shù)分別為正、負和正，說明其對被解釋變量分別有不顯著的正向、負向和正向的影響。數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)的回歸系數(shù)顯著為正，且在5%水平上顯著，表明數(shù)字化轉(zhuǎn)型對資產(chǎn)收益率的增長有正向的促進作用，支持本文的假設1。4.2.3穩(wěn)健性檢驗表4.5穩(wěn)健性檢驗（1）ROAX_lag0.018*(0.006)NPL-0.196(0.106)CAR0.027(0.029)NPM-0.023*(0.006)LTDR0.005(0.005)_cons-0.299(0.561)R20.985注：*、**、***分別表示在1%、5%、10%的水平下顯著。為了保證結果的穩(wěn)健，對基準回歸的結果進行解釋變量滯后一期的檢驗?；貧w結果如表4.5所示，由于滯后一期后數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)的符號和基準回歸相比沒有改變且有顯著性，說明數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)在一定水平上顯著為正，驗證了前文基礎回歸的穩(wěn)健性。4.2.4序列相關檢驗表4.6ADF單位根檢驗變量調(diào)整后的t值p值平穩(wěn)性ROA-2.9874320.0091平穩(wěn)X-2.2720910.0331平穩(wěn)NPM-2.2837300.0309平穩(wěn)NPL-5.2964670.0003平穩(wěn)CAR-2.2975480.0302平穩(wěn)LTDR-3.4644470.0043平穩(wěn)在設立原假設H0：觀測序列存在單位根；H1：序列平穩(wěn)。統(tǒng)計量的公式為：t其中X1和X2表示資產(chǎn)收益率、數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)、不良貸款率、資本充足率、銀行存貸比和銷售凈利率單獨本身與自身滯后階的均值,Y1第5章結論與對策建議5.1結論在實證研究部分，我們采用ROA作為經(jīng)營績效的衡量指標，旨在深入探究數(shù)字化轉(zhuǎn)型對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的全方位影響。目前，眾多商業(yè)銀行仍堅守傳統(tǒng)的業(yè)務運營模式，使得它們在數(shù)字化浪潮中更多扮演著追隨者的角色，而非引領者。盡管近年來銀行對數(shù)字化的投入與關注度有所增加，但相較金融科技機構而言，商業(yè)銀行在金融科技領域的探索與應用水平仍然有限。此外，商業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務的拓展范圍相對狹窄，加之在線支付平臺和金融科技公司的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融中介功能上的地位逐漸削弱，其在金融市場中的競爭優(yōu)勢亦面臨嚴峻挑戰(zhàn)。鑒于此，河北銀行亟需加大金融科技的投入力度，加強對科技人才的培養(yǎng)與引進，積極尋求與金融科技公司的合作機會，提升風險防范能力，并結合自身特點實現(xiàn)特色化發(fā)展。同時，監(jiān)管機構也應不斷完善監(jiān)管體系，確保商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中能夠穩(wěn)健發(fā)展，維護金融市場的穩(wěn)定與繁榮。5.2對策建議目前，許多商業(yè)銀行，特別是中小型機構，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視程度不足，投入力度相對較低。相較于國際先進水平，國內(nèi)商業(yè)銀行在數(shù)字科技投資方面仍有較大差距。因此，河北銀行應加深對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認識，加大投入力度，以在未來的市場競爭中占據(jù)有利地位。盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于提升商業(yè)銀行的盈利能力，但由此引發(fā)的數(shù)據(jù)泄露問題亦不容忽視。河北銀行應增強風險意識，利用現(xiàn)有技術構建風險防控模型，強化風險管理能力。同時，監(jiān)管機構也應加強對數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中風險的管理與防控。具體而言，監(jiān)管機構可從長遠角度出發(fā)，制定更具包容性的監(jiān)管政策，完善相關法律法規(guī)；創(chuàng)新風險監(jiān)管手段，利用科技技術設定風險值，或采用風險監(jiān)管軟件進行實時監(jiān)控；此外，