小微企業(yè)的融資情況研究小微企業(yè)的融資情況研究目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 2Abstract 3緒論 4（一）研究意義 4（二）國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述 4一、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀 5（一）小微企業(yè)融資概況 51.小微企業(yè)缺乏充足的運營資金 52.小微企業(yè)管理效率低下 53.小微企業(yè)征信困難信與融資困難 5（二）小微企業(yè)融資渠道 61.向大、中小型商業(yè)銀行尋求融資 62.利用網(wǎng)絡(luò)眾籌，面向大眾融資 6二、小微企業(yè)融資問題 6（一）小微企業(yè)自身問題 61、資金問題 62、物質(zhì)因素與人才因素 63、征信問題 7（二）政策因素 7（三）銀行對小微企業(yè)放貸要求因素 8三、小微企業(yè)融資問題產(chǎn)生的原因 8（一）外部融資環(huán)境 8（二）企業(yè)自身因素 9四、小微企業(yè)融資問題解決對策 9（一）企業(yè)自救 101、資金籌措問題的解決方法 102、自我提升，信用提升 10（二）政府支持 111、加大政策支持 112、建立針對小微企業(yè)的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu) 11（三）銀行支持 11五、結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 13致謝 14摘要小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展中具有重要地位，是我們國家的重要的經(jīng)濟(jì)組成部分之一。為推動社會就業(yè)，保證國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展有著重要的地位。是社會經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。本文通過探究小微企業(yè)在我小微企業(yè)自身因素、政策因素、銀行對小微企業(yè)放貸要求方面尋找原因，印證融資難的結(jié)論。并得出結(jié)論：小微企業(yè)的融資問題解決需要政府，金融機(jī)構(gòu)，微小企業(yè)三方從政策上，渠道上，成本，創(chuàng)新等多個角度進(jìn)行推動。企業(yè)自身要去提升企業(yè)自身的經(jīng)營管理，樹立良好的企業(yè)形象和企業(yè)信用；政府建立健全面向小微企業(yè)的融資機(jī)制和更好的社會信用體系,積極推動小微企業(yè)融資的渠道多元化、交易透明化、企業(yè)經(jīng)營規(guī)范化；金融機(jī)構(gòu)借助政策提供的社會信用體系，向小微企業(yè)發(fā)放貸款等方面提出緩解我國小微企業(yè)融資難的建議。[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)融資信用價值A(chǔ)bstractSmallandmicroenterprisesplayanimportantroleinChina'seconomicandsocialdevelopmentandareoneoftheimportanteconomiccomponentsofourcountry.Inordertopromotesocialemploymentandensurethestabledevelopmentofthecountry'seconomy,itplaysanimportantrole.Itisthefoundationofsocio-economics.Thisarticleexploresthereasonsforsmallandmicroenterprisesintermsofourownmicroandmicroenterprises'ownfactors,policyfactors,andbanks'requirementsforlendingtosmallandmicroenterprises,confirmingtheconclusionthatfinancingisdifficult.Anditisconcludedthatthesolutionoffinancingproblemsforsmallandmicroenterprisesrequiresthegovernment,financialinstitutions,andmicroenterprisestopromotefrommultipleanglessuchaspolicy,channels,cost,andinnovation.Enterprisesthemselvesneedtoimprovetheirownbusinessmanagementandestablishagoodcorporateimageandcorporatecredit;thegovernmenthasestablishedasoundfinancingmechanismforsmallandmicroenterprisesandasocialcreditsystemtoactivelypromotethediversificationoffinancingchannelsforsmallandmicroenterprises,thetransparencyoftransactions,Standardizationofbusinessoperations;financialinstitutionsmakeuseofthesocialcreditsystemprovidedbythepolicytoprovideloanstosmallandmicroenterprises,etc.toproposesuggestionstoeasethefinancingdifficultiesofsmallandmicroenterprisesinChina.[keywords]SmallandmicroenterprisesFinancingCreditvalue緒論（一）研究意義小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展中具有重要地位，是我們國家的重要的經(jīng)濟(jì)組成部分之一。據(jù)資料統(tǒng)計，中國具有法人資格的小微企業(yè)數(shù)量有1000多萬戶，小微企業(yè)所創(chuàng)造的價值占全國GDP的一半以上，承擔(dān)了國家約40%以上的稅務(wù)，為80%的城鎮(zhèn)人口提供了就業(yè)機(jī)會?，F(xiàn)如今社會經(jīng)濟(jì)景氣下降，企業(yè)生產(chǎn)成本上升，也因此導(dǎo)致了效益下滑，與之同時小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動受到了較大的沖擊，不少小微企業(yè)倒閉，影響了社會就業(yè)問題，國家這幾年鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，出臺了不少政策，是為了多成立小微企業(yè)，提高社會就業(yè)率，解決就業(yè)困難的問題。一個企業(yè)的成立就是為了盈利，一個企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營就離不開貨幣資金，因此在企業(yè)的發(fā)展中，資金是占據(jù)主要地位的，是必需品。但，大量的小微企業(yè)，因為許多因素，在它們自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動中缺少足夠的資金，用以推動企業(yè)運營。除了注冊資本，一個企業(yè)想要獲取資金，往往就需要通過外部融資，來解決資金問題。但缺乏資金的小微企業(yè)本就難以經(jīng)營，再對外獲取資金，在這融資過程中，由于政府及金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的征信不容易，導(dǎo)致三方信息不對稱；小微企業(yè)自身的多種因素相互影響，在此期間，小微企業(yè)許多的問題都會顯露出來，這是我國小微企業(yè)融資環(huán)境中普遍存在的。而這些融資問題就成為大多數(shù)需求資金用以發(fā)展的小微企業(yè)的主要問題。本文在查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)后，進(jìn)行整理以理論分析為主體，討論解決小微企業(yè)融資問題的方法，這正是本文的研究方向與目的。國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述在關(guān)于小微企業(yè)融資難的方面：羅荷花和李明賢認(rèn)為技術(shù)密集型、期望融資比率越大；信用狀況越差的小微企業(yè)，其融資可獲得性越低;不同地區(qū)的小微企業(yè)，其融資可獲得性是不同的。在解決融資問題方面：鄭霞認(rèn)為商業(yè)銀行是現(xiàn)階段小微企業(yè)融資的首選渠道，社會金融機(jī)構(gòu)次之，而資本市場作用較弱。徐潔，隗斌賢和揭筱紋三人將互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資相結(jié)合，提出把互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式分為點對點融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機(jī)構(gòu)－門戶融資模式四種主要模式。李俊江和于眾也認(rèn)為通過建立小微企業(yè)集群供應(yīng)鏈融資體系、引入互聯(lián)網(wǎng)金融和運用關(guān)系型融資，可以發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群的融資優(yōu)勢，有效解決小微企業(yè)的融資難問題。王蕾，張兵，張偲琪，仝宜四人在《眾籌存在空間集聚性嗎?》中發(fā)表意見認(rèn)為很大程度上解決了小微企業(yè)通過傳統(tǒng)金融進(jìn)行融資面臨的融資難融資貴等經(jīng)濟(jì)問題，也拓展了投資者的投資領(lǐng)域。一、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）小微企業(yè)融資概況1.小微企業(yè)缺乏充足的運營資金每年社會上涌現(xiàn)的小微企業(yè)有很多，這些小微企業(yè)規(guī)模不大，資金有限，通常都是自身或者家庭的積蓄，因此運營資金有限。同時這些小微企業(yè)的經(jīng)營受市場的影響較大，很多企業(yè)收益不穩(wěn)定，導(dǎo)致銀行放給這些小微企業(yè)的貸款額度通常對非常小，通常是企業(yè)拿固定資產(chǎn)用以抵押向銀行借款，又或是有些小微企業(yè)銀行干脆就不放貸。2.小微企業(yè)管理效率低下與那些成熟的大型企業(yè)相比，小微企業(yè)在企業(yè)管理和人才招聘上存在著很大差距。小微企業(yè)由于企業(yè)資金力量薄弱，能接觸的社會資源少，導(dǎo)致相對上的企業(yè)管理落后和企業(yè)自身發(fā)展不明確。而且許多小微企業(yè)往往都是公私不分家的，因此企業(yè)資金的挪用也是很尋常的事情，資金的短缺也會隨之而來。這樣子就會出現(xiàn)大量的企業(yè)資金浪費和流動資金缺乏，隨之企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險就會增大，尤其是小微企業(yè)本身承擔(dān)風(fēng)險的能力就是很小的。3.小微企業(yè)征信困難信與融資困難由于小微企業(yè)的征信困難，企業(yè)自身內(nèi)部構(gòu)造不完善，賬務(wù)財產(chǎn)公私不分明。許多商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款利率也隨之提升，往往是在基礎(chǔ)利率的一半以上。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國金融機(jī)構(gòu)中給小微企業(yè)貸款利率平價為6%左右；網(wǎng)貸利率約13%；某些地區(qū)還高達(dá)15%以上到20%左右。使得小微企業(yè)面對的融資成本大大增加①。小微企業(yè)不敢貸款，怕負(fù)擔(dān)不起利率。（二）小微企業(yè)融資渠道1.向大、中小型商業(yè)銀行尋求融資向商業(yè)銀行融資，籌措資金。商業(yè)銀行是現(xiàn)如今小微企業(yè)尋求資金的首選方式，商業(yè)銀行全國，籌措來的資金穩(wěn)定，安全。但小微企業(yè)往往沒有足夠的固定或流動資用以向銀行抵押，而信用抵款，社會上對小微企業(yè)信用監(jiān)控還沒有一種完善的規(guī)章制度。2.利用網(wǎng)絡(luò)眾籌，面向大眾融資是指籌資人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布項目信息，采用團(tuán)購或者預(yù)購的方式，通過社交網(wǎng)絡(luò)無償或有償?shù)叵蚬娀I集資金的模式。與傳統(tǒng)的融資模式不同，近些年來，新發(fā)展起來的眾籌以低門檻、多樣性、面向社會群眾和注重設(shè)計創(chuàng)意聞名。眾籌，在一定程度上降低了小微企業(yè)的融資成本，投資方們和小微企業(yè)雙方均不受時間和地點的約束，從而在一定程度上使社會的閑散資金得到一種良好的分配。是一種新型的，企業(yè)獲取投資的渠道。二、小微企業(yè)融資問題（一）小微企業(yè)自身問題1、資金問題一是直接的融資，企業(yè)上市，進(jìn)而發(fā)行債券和股票，在股票市場上獲取資金，這種渠道一般都是大型企業(yè)的選擇。絕大多數(shù)的中小微企業(yè)是不具有能力去發(fā)信股票和債券，融資門檻高，因此小微企業(yè)無法通過股票和債券來解決緊缺的資金問題；二是小微企業(yè)的應(yīng)收賬款跨度時間，周轉(zhuǎn)過程比較漫長，資金回流速度較慢，造成這一問題出現(xiàn)的主要原因是企業(yè)沒有建立嚴(yán)格完善的賒銷策略，這也是造成小微企業(yè)資金緊張的重要原因之一；三是在市場方面的掌控較為薄弱，會有著產(chǎn)能浪費，產(chǎn)品滯銷等導(dǎo)致小微企業(yè)出現(xiàn)資金呆滯的現(xiàn)象。2、物質(zhì)因素與人才因素物質(zhì)因素的主要方面就是硬質(zhì)擔(dān)保物。大多數(shù)的小微企業(yè)為了節(jié)省資金，它們的經(jīng)營場地為租賃，企業(yè)經(jīng)營所需的機(jī)器設(shè)備往往都是廉價產(chǎn)品，甚至于有些小微企業(yè)是連機(jī)器設(shè)備都沒有的。這些沒有固定資產(chǎn)的小微企業(yè)，因缺乏過硬的擔(dān)保物，也就降低了這些小微企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款申請通過率。另一方面人才就是生產(chǎn)力，企業(yè)的發(fā)展在很大程度上取決于公司的擁有者，因為擁有者的眼界和格局通常決定了企業(yè)未來的發(fā)展。由于小微企業(yè)自身條件難以去吸引優(yōu)秀的人才來企業(yè)工作，優(yōu)秀人才的匱乏導(dǎo)致了企業(yè)發(fā)展的緩慢，而企業(yè)發(fā)展艱難進(jìn)一步令人才招收變得跟加困難。從某種程度上來講形成了一種惡性循環(huán)。因此如何吸引人才、留住人才，為企業(yè)發(fā)展提供助力也是小微企業(yè)的創(chuàng)立者需要思慮的。3、征信問題因為絕大多數(shù)小微企業(yè)管理制度不健全，企業(yè)對外信息不透明，企業(yè)財務(wù)信息披露不全。企業(yè)難有富裕資金用以對抗經(jīng)營風(fēng)險，許多小微企業(yè)的壽命往往不超過三年。小微企業(yè)的貸款風(fēng)險大，金融機(jī)構(gòu)憂心收不回貸款，幾乎不愿發(fā)放貸款給具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)，而去選擇大型企業(yè)，來保障自身利益。我國目前的社會征信系統(tǒng)還不夠完善，能為社會上存立的企業(yè)貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)較少，而能為小微企業(yè)提供融資貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)就愈發(fā)少了，沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，愿意放貸給小為企業(yè)得銀行一方面無法取得足夠的信用擔(dān)保，另一方面沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行一起共擔(dān)風(fēng)險，降低風(fēng)險投資中一定存在的投資損失。而政府沒有也沒有相應(yīng)對擔(dān)保公司和銀行為小微企業(yè)擔(dān)保而導(dǎo)致的資金損失的補償制度。進(jìn)一步降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的征信的積極性，社會上對小微企業(yè)信息收集的效率變低。這些沒有信息擔(dān)保的小微企業(yè)想通過征信貸款，獲取資金的方式就受到了很大的制約。（二）政策因素現(xiàn)如今，許多大型商業(yè)銀行都關(guān)閉了向小微企業(yè)放貸的渠道。這現(xiàn)象有著政府政策的影響，長期以來許多頒發(fā)的政策條例大多傾向于扶持國企及大型公司，在政策上對小微企業(yè)不夠重視、政策扶持和幫助的力度小。在國家頒布的法令中，《公司法》《合伙企業(yè)法》等法律中對中小微企業(yè)的貸款、擔(dān)保、融資等方面的保護(hù)較少。2003年出臺的《中小企業(yè)促進(jìn)法》作為經(jīng)濟(jì)法規(guī)進(jìn)一步促進(jìn)、保護(hù)了中小微企業(yè)。2013年頒布了《財政部國家稅務(wù)總局關(guān)于暫免征收部分小微企業(yè)增值稅和營業(yè)稅的通知》，以及2019年的《財政部稅務(wù)總局關(guān)于實施小微企業(yè)普惠性稅收減免政策的通知》等政策里進(jìn)一步降低了國建對小微企業(yè)的應(yīng)納稅納稅所得額的比率，減輕了小微企業(yè)的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。這些法令的頒布，一定程度上間接緩解了小微企業(yè)的資金缺乏的問題，但對小微企業(yè)的資金幫助力度依舊有些不足。存在著局限性，中小微企業(yè)的法律保障系統(tǒng)還有待完善。銀行對小微企業(yè)放貸要求因素?fù)?jù)統(tǒng)計大多數(shù)的小微企業(yè)都因為企業(yè)存在歷史較短，因此導(dǎo)致的企業(yè)信貸的歷史信用信息不足等問題，所以銀行對這些企業(yè)普遍采用信貸約束策略。①大型商業(yè)銀行主要是利用銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，對在銀行數(shù)據(jù)內(nèi)企業(yè)的諸如財務(wù)報表、資產(chǎn)狀況和信用的評分等可以量化的指標(biāo)信息進(jìn)行統(tǒng)計，分類，尋找不同公司企業(yè)之間的共通之處，并依次數(shù)據(jù)針對提出幾類典型的金融服務(wù)產(chǎn)品。后將對那些具有類似需求的、能歸為同一種類型的企業(yè)服務(wù)，套用某一類典型的金融服務(wù)產(chǎn)品，提供規(guī)范化的服務(wù)。這些數(shù)據(jù)，小微企業(yè)難以規(guī)范化的提供，對商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)申請貸款額度一般較低，貸款筆數(shù)、次數(shù)多，造成銀行的營運、管理成本增加。同時若小微企業(yè)一旦出現(xiàn)虧損，或者倒閉，銀行不光賺不到應(yīng)有的利息，還要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。對雙方而言都不能相互滿足對方的條件和需求。因此，銀行對小微企業(yè)家們申請的貸款額度通過率同常都比較低或是降低了放款額度。相對于小微企業(yè)，銀行更意愿放款給大型企業(yè)，保障利息。小型商業(yè)銀行，則更多地依據(jù)小微企業(yè)的實際情況是根據(jù)客戶的需求，對小微企業(yè)所需資金的用途進(jìn)行劃分，發(fā)針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供專項服務(wù)、人性化服務(wù)。依據(jù)客戶的不同需求而不斷變化服務(wù)的內(nèi)容。而這是否放貸，往往取決于小微企業(yè)與小型商業(yè)銀行之間的信任，同常有著小微企業(yè)那些難以量化的信息如私人的交往，企業(yè)家的品德，交易往來等影響。三、小微企業(yè)融資問題產(chǎn)生的原因（一）外部融資環(huán)境我國小微企業(yè)融資成本之所以會高，主要表現(xiàn)在銀行和民間為保障利益，對小微企業(yè)的放貸利息高上。近些年，雖然銀行等金融機(jī)構(gòu)調(diào)整了對小微企業(yè)的信貸條件，政策也為小微企業(yè)進(jìn)行宏觀政策的調(diào)節(jié)，但對于小微企業(yè)，融資條件仍然比較嚴(yán)謹(jǐn)，依舊存在著融資成本高的問題。因為大多數(shù)的小微企業(yè)存活年數(shù)為三到五年，而其中大多數(shù)的小微企業(yè)經(jīng)營場地基本都是租賃的，能用以抵押固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)較少。違約風(fēng)險大。所以商業(yè)銀行相對于將資金貸給風(fēng)險較高的小微企業(yè)，更愿意放貸給大企業(yè)，收益穩(wěn)定風(fēng)險低?，F(xiàn)如今小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加劇，銀行的與小微企業(yè)相關(guān)的經(jīng)營風(fēng)險增大，也因此銀行給小微企業(yè)的貸款利率一般都比給大中企業(yè)貸款利率要高，甚至能達(dá)到基本利率的一倍，用以保障自己的利益安全。但這對于許多營業(yè)利潤率較低的小微企業(yè)來說，卻也成為了一種沉重的利息負(fù)擔(dān)。很多小微企業(yè)就是因為利率過高而不敢貸款款。企業(yè)自身因素小微企業(yè)將經(jīng)營所得轉(zhuǎn)化為投資的過程，是一個小微企業(yè)主要的內(nèi)部籌措資金的方式，但很多小微企業(yè)成立時間短，這種經(jīng)營所得的資金有限，也因此許多小微企業(yè)經(jīng)營場地基本都是租賃的，能用以抵押固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)較少。對應(yīng)來說，違約風(fēng)險大。所以做實業(yè)的小微企業(yè)往往能更多的得到硬的青睞。融資成本高是小微企業(yè)融資困難的重要表現(xiàn)，過高的融資成本使得小微企業(yè)難以負(fù)重。小微企業(yè)往往資金周轉(zhuǎn)過程比較漫長，資金回流速度較慢，造成這一問題出現(xiàn)的主要原因是企業(yè)本身就沒有富裕資金，往往得將生產(chǎn)出來的庫存商品賣完才能有足夠的資金去進(jìn)行下一輪的采購生產(chǎn)，拉長了生產(chǎn)周期；在市場信息掌控方面的較為薄弱，市場信息獲取速度較慢，大型企業(yè)有專門的市場部門收集市場數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)更新往往是一天一變。而很多小微企業(yè)內(nèi)部體系不健，市場的數(shù)據(jù)收集緩慢，甚至被動，數(shù)據(jù)的更新速度長，按月更新信息是常有的事。市場信息不及時就容易產(chǎn)生產(chǎn)能浪費，產(chǎn)品滯銷等導(dǎo)致小微企業(yè)出現(xiàn)資金呆滯的現(xiàn)象。這些都是造成小微企業(yè)資金進(jìn)一步緊張的重要原因。小微企業(yè)融資問題解決對策企業(yè)自救資金籌措問題的解決方法商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是小微企業(yè)融資的首選，向銀行籌資是最方便快捷的選擇。大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)有著比較嚴(yán)格的篩選要求，注重抵押放貸。注重實業(yè)生產(chǎn)的小微企業(yè)擁有可抵押物較多，這一類小微企業(yè)向大型商業(yè)銀行獲取資金是首選。中小型商業(yè)銀行相對大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的放款要求有所降低，小微企業(yè)可以偏向中小型商業(yè)銀行申請融資。眾籌：眾籌作為近幾年互聯(lián)網(wǎng)興起的一種新型的籌資方式，有著無視地域性的特點，將社會閑散資金用以投資。相較于銀行，注重實物，眾籌更注重于創(chuàng)新，更好的創(chuàng)意能得到更好的支持，這其實也是近些年來因創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶動的大批小微企業(yè)成立，與此同時眾籌也就應(yīng)運而生了。因為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)而誕生的眾籌，創(chuàng)新類型的小微企業(yè)拿利用眾籌來融資也算是“原湯化原食”一種方法吧。自我提升，信用提升“打鐵還需自身硬”，解決小微企業(yè)融資難的問題，最重要的核心與關(guān)鍵還是要靠自己。眾多的小微企業(yè)要進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)自身，健全內(nèi)部管理制度，去發(fā)展企業(yè)文化，在經(jīng)濟(jì)全球化的現(xiàn)今，若是能夠跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，是對企業(yè)發(fā)展一大邁進(jìn)。企業(yè)需要去合理、合法地運用社會資源，填充自我，努力發(fā)展。我認(rèn)為小微企業(yè)需要改進(jìn)的主要是以下這幾方面：健全管理制度：很多的小微企業(yè)都是民營企業(yè)，因此公司內(nèi)部往往財產(chǎn)不分明。小微企業(yè)管理制度的健全，將公司財產(chǎn)與個人財產(chǎn)進(jìn)行劃分，便于企業(yè)的資金管理，提高自身的企業(yè)信用。對企業(yè)而言信用價值越高，企業(yè)就越容易從銀行貸款。進(jìn)修：建議小微企業(yè)的企業(yè)家們能加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，多參加類似企業(yè)培訓(xùn)班的針對企業(yè)家培訓(xùn)的活動或機(jī)構(gòu)。不斷學(xué)習(xí)和更新知識，拓寬視野，能為企業(yè)發(fā)展做好長遠(yuǎn)的計劃，并不斷的完善修正。時常關(guān)注國家政策變動，對政府提供的對小微企業(yè)的融資支持政策主動了解，及時利用政策優(yōu)惠，為企業(yè)減少負(fù)重。設(shè)備升級與人才吸引：企業(yè)發(fā)展到一定程度，為了更進(jìn)一步，通常需要購進(jìn)設(shè)備和研發(fā)技術(shù)，而這些往往需要花費大量的資金，在設(shè)備方面，可以向大企業(yè)租賃設(shè)備，用借雞生蛋的方式來降低生產(chǎn)費用。創(chuàng)新是現(xiàn)在社會的主流，做得更好就能賺得更多。企業(yè)通過不斷的進(jìn)步來吸引人才，留住人才，再用人才培養(yǎng)人才。人才往往是一個企業(yè)命脈，于企業(yè)而言，一個好的員工帶來的收益是富有價值的。信用提升：能結(jié)合上述的幾點，小微企業(yè)能實行健全的管理制度，做到企業(yè)信息對外透明化，有著明確的發(fā)展計劃，那征信機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的征信就會變得容易，小微企業(yè)向銀行或者社會籌資融資就會變得更簡單，快捷。（二）政府支持1、加大政策支持利用政府職能，通過放頒布和調(diào)整市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，引導(dǎo)資金流向，使其對小微企業(yè)發(fā)展有利。為小微企業(yè)提供幫助，降低對小微企業(yè)的借款利率。提供法律政策保障，建立和完善為小微企業(yè)融資服務(wù)的體系。2、建立針對小微企業(yè)的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對小微企業(yè)貸款貼息、降低應(yīng)納稅所得額、信用擔(dān)保等方式，在小微企業(yè)的融資過程里提供直接幫助，降低融資風(fēng)險，解決融資問題。其中最主要的認(rèn)為是信用擔(dān)保，現(xiàn)在社會，信用就是一個企業(yè)一種可變現(xiàn)資產(chǎn)。社會上缺乏能提供小微企業(yè)的信用擔(dān)保的信用評級機(jī)構(gòu)，若有一個信息監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更好的證明一個人、一個企業(yè)的信用價值，那對于銀行放貸，或其他支持而言，都更加安心，對小微企業(yè)的貸款利率就能更低。希望國家能為那些滿足國家政策要求的小微企業(yè)做信用擔(dān)保，有了國家的支持，小微企業(yè)就能更好地為社會服務(wù)。（三）銀行支持現(xiàn)階段小微企業(yè)解決資金苦難的首選就是向商業(yè)銀行貸款，商業(yè)銀行的覆蓋全國，銀行發(fā)放的貸款合法，利息低。如若，一方面商業(yè)銀行能降低對小微企業(yè)發(fā)放貸款的貸款利息，同時另一方面小微企業(yè)能加強(qiáng)自身管理，實現(xiàn)信用增值，應(yīng)能對小微企業(yè)融資有著重大的影響。我希望銀行一是能對小微企業(yè)的固定資產(chǎn)折現(xiàn)率進(jìn)行變動，增加企業(yè)抵押貸款獲得的金額。企業(yè)的土地、廠房的抵押貸款，銀行折現(xiàn)率一般在50-60%，如若能在政府對小微企業(yè)的增信支持下，將資產(chǎn)折現(xiàn)率提升到60-75%；二是降低貸款利率，對那些在有政府信貸政策范圍內(nèi)支持的企業(yè)，它們的銀行貸款利率不超過基本利率的一半；三是期望銀行能適當(dāng)?shù)恼{(diào)整降低對小微企業(yè)銀行應(yīng)收票據(jù)的貼現(xiàn)利率，促進(jìn)增加小微企去銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的次數(shù)，讓小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)得以緩解，流動起來的錢才能帶動小微企業(yè)發(fā)展，更快地進(jìn)入下一個生產(chǎn)周期，依次往復(fù)，形成一個良性循環(huán)。結(jié)論小微企業(yè)為促進(jìn)市場就業(yè)機(jī)會，穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)發(fā)面有著重要的地位?，F(xiàn)如今，融資困難已經(jīng)成為小微企業(yè)生存和發(fā)展的最主要問題。因此，本文從內(nèi)、外兩方面分析小微企業(yè)融資困難的原因。小微企業(yè)融資困難的問題，對企業(yè)的發(fā)展有著重大的影響，如何解決融資問題是本文試圖討論解決的方向。本文通過探究小微企業(yè)在我小微企業(yè)自身因素、政策因素、銀行對小微企業(yè)放貸要求方面尋找原因，發(fā)現(xiàn)了小微企業(yè)自身的資產(chǎn)不透明、企業(yè)經(jīng)營模式不規(guī)范等地方，對銀行和社會征信造成了一定的困擾