2025年征信行業(yè)自律管理征信業(yè)務(wù)案例分析考試試題考試時(shí)間：______分鐘總分：______分姓名：______第一題某商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)部門工作人員甲，在處理一筆個(gè)人貸款審批查詢時(shí)，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人信用報(bào)告中有一筆由另一家商業(yè)銀行持有的信用卡逾期記錄，雖然該筆逾期已逾期兩年多，且已結(jié)清，但金額不大。甲認(rèn)為這對(duì)當(dāng)前貸款審批影響不大，且為了提高審批效率，未向申請(qǐng)人披露該逾期記錄。同時(shí)，甲將此客戶的信用報(bào)告摘要信息復(fù)制給部門內(nèi)其他同事進(jìn)行內(nèi)部討論。請(qǐng)分析甲的行為中存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并說明其違反了哪些具體的法律法規(guī)或自律規(guī)定。第二題甲公司是一家從事企業(yè)信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍包括為金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。在信息采集過程中，甲公司員工乙通過非法手段獲取了多家未公開上市公司的內(nèi)部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并將其用于制作信用評(píng)估報(bào)告的一部分，以提升報(bào)告的“準(zhǔn)確性”。請(qǐng)分析乙的行為可能觸犯的法律規(guī)定，并闡述甲公司在信息采集環(huán)節(jié)應(yīng)如何履行盡職調(diào)查義務(wù)，以避免類似風(fēng)險(xiǎn)。第三題丙先生發(fā)現(xiàn)其信用報(bào)告顯示一筆其并未申請(qǐng)的信用卡查詢記錄，該查詢發(fā)生在一年前。丙先生認(rèn)為這可能涉及個(gè)人信息泄露或他人冒用其身份信息，遂向征信機(jī)構(gòu)提出異議。征信機(jī)構(gòu)核查后，確認(rèn)該查詢記錄屬于丙先生本人授權(quán)其配偶進(jìn)行的查詢，但告知其配偶在進(jìn)行查詢時(shí)未按規(guī)定在查詢申請(qǐng)表上簽字。請(qǐng)分析征信機(jī)構(gòu)在處理此異議過程中應(yīng)遵循的流程和規(guī)范，并說明在個(gè)人信息授權(quán)查詢環(huán)節(jié)，信息查詢主體應(yīng)注意哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。第四題某電商平臺(tái)與征信機(jī)構(gòu)合作，根據(jù)用戶授權(quán)，獲取用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)用于制作個(gè)人消費(fèi)信用信息產(chǎn)品。在數(shù)據(jù)傳輸過程中，該電商平臺(tái)的服務(wù)器遭受黑客攻擊，導(dǎo)致部分用戶的姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼以及部分消費(fèi)明細(xì)信息泄露。事件發(fā)生后，電商平臺(tái)采取了補(bǔ)救措施，包括通知用戶、修改密碼等，但未及時(shí)將此信息安全事件告知征信機(jī)構(gòu)。請(qǐng)分析電商平臺(tái)在此事件中的不當(dāng)之處，并說明依據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，電商平臺(tái)作為信息提供者應(yīng)承擔(dān)哪些責(zé)任和義務(wù)。第五題丁女士申請(qǐng)某商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款時(shí)，銀行要求其提供其丈夫的收入證明，并查詢其丈夫的信用報(bào)告。丁女士認(rèn)為查詢其丈夫信用報(bào)告與其貸款申請(qǐng)無關(guān)，侵犯了其丈夫的隱私權(quán)，遂提出異議。請(qǐng)分析丁女士異議成立的依據(jù)，并說明在個(gè)人信用報(bào)告查詢應(yīng)用中，關(guān)于查詢授權(quán)和隱私保護(hù)方面應(yīng)注意哪些問題。如果銀行需要查詢丁女士丈夫的信用報(bào)告，應(yīng)履行哪些程序？第六題戊先生是一名自由職業(yè)者，收入不穩(wěn)定。他向某金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用卡時(shí)，金融機(jī)構(gòu)依據(jù)征信報(bào)告中的歷史數(shù)據(jù)，認(rèn)為其信用狀況不佳，拒絕其申請(qǐng)。戊先生認(rèn)為自身近期經(jīng)營狀況良好，金融機(jī)構(gòu)僅憑征信報(bào)告歷史數(shù)據(jù)作決定不合理，要求金融機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。請(qǐng)分析金融機(jī)構(gòu)在拒絕戊先生申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)如何平衡風(fēng)險(xiǎn)控制與消費(fèi)者合理訴求，并說明個(gè)人可以根據(jù)哪些途徑對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容或金融機(jī)構(gòu)的決策進(jìn)行異議處理或申訴。第七題己公司是一家第三方征信機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)包含為企業(yè)提供競爭對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)分析服務(wù)。在信息采集時(shí)，己公司員工通過公開渠道獲取競爭對(duì)手的工商注冊(cè)信息、公開披露的財(cái)務(wù)報(bào)表等，并結(jié)合部分未公開信息進(jìn)行綜合分析。請(qǐng)分析己公司在提供此服務(wù)時(shí)，在信息采集和使用方面應(yīng)注意哪些法律法規(guī)和自律規(guī)定，特別是關(guān)于信息來源合法性、交叉驗(yàn)證、信息脫敏以及避免不正當(dāng)競爭等方面的要求。試卷答案第一題解析思路：分析甲行為風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)需圍繞《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信息保護(hù)法》及行業(yè)自律規(guī)范展開。未披露信用報(bào)告中的負(fù)面信息（即使已結(jié)清）違反了征信信息使用目的和公平原則，可能誤導(dǎo)申請(qǐng)人，構(gòu)成欺詐風(fēng)險(xiǎn)前奏或侵犯知情權(quán)。將信用報(bào)告摘要信息在內(nèi)部傳播未經(jīng)授權(quán)，違反了信息保密義務(wù)，可能侵犯個(gè)人隱私權(quán)，構(gòu)成信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)在于區(qū)分“認(rèn)為影響不大”與合規(guī)要求的差異，以及內(nèi)部信息傳播的合規(guī)性。第二題解析思路：分析乙行為需結(jié)合《刑法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等。非法獲取內(nèi)部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)構(gòu)成侵犯商業(yè)秘密（可能觸犯刑法），用于制作信用報(bào)告違反了信息來源合法性的核心要求。甲公司應(yīng)盡的盡職調(diào)查義務(wù)包括：確認(rèn)信息來源合法性（與信息提供方簽訂協(xié)議、核實(shí)身份）、確保信息采集目的明確、方式合規(guī)（如獲得明確授權(quán)）、保障信息安全。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于未核實(shí)信息合法性及授權(quán)有效性。第三題解析思路：分析征信機(jī)構(gòu)處理流程需依據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)流程包括：接收異議、核對(duì)記錄、聯(lián)系信息提供方（配偶）核實(shí)情況、將核查結(jié)果告知異議人。規(guī)范要求涉及異議處理時(shí)效、調(diào)查核實(shí)程序、信息披露充分性。信息授權(quán)查詢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于授權(quán)方式（是否書面、明確）、授權(quán)范圍（是否僅限特定查詢）、授權(quán)時(shí)效，以及查詢主體對(duì)自身信息權(quán)利的認(rèn)知。第四題解析思路：分析電商平臺(tái)不當(dāng)之處需依據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》、《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》等。不當(dāng)之處在于：未及時(shí)告知征信機(jī)構(gòu)信息安全事件，違反了信息提供者的告知義務(wù)；可能未采取足夠技術(shù)措施保障數(shù)據(jù)傳輸安全，違反了數(shù)據(jù)安全責(zé)任。電商平臺(tái)責(zé)任包括：獲得用戶明確授權(quán)（包括安全傳輸授權(quán)）、采取必要技術(shù)和管理措施保障數(shù)據(jù)安全、發(fā)生安全事件時(shí)及時(shí)通知征信機(jī)構(gòu)和用戶、配合調(diào)查。第五題解析思路：分析丁女士異議依據(jù)需結(jié)合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信息保護(hù)法》。依據(jù)在于：個(gè)人信用報(bào)告查詢應(yīng)基于本人授權(quán)，銀行查詢丈夫報(bào)告需獲得丈夫獨(dú)立、明確的授權(quán)，否則構(gòu)成對(duì)丈夫個(gè)人信息權(quán)益的侵犯。查詢應(yīng)用中注意問題包括：查詢目的的正當(dāng)性、授權(quán)的明確性（誰授權(quán)、查詢什么、為何查詢）、查詢過程的透明度。銀行查詢程序需：獲得丁女士丈夫單獨(dú)的、書面的查詢授權(quán)同意。第六題解析思路：分析金融機(jī)構(gòu)決策平衡需結(jié)合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)平衡風(fēng)險(xiǎn)與消費(fèi)者訴求：在拒絕申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)向戊先生說明具體理由（基于征信報(bào)告的具體哪些信息或何種程度影響），提供申訴渠道，并允許其補(bǔ)充能證明近期良好狀況的材料。戊先生可途徑包括：向征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)本人信用報(bào)告（核對(duì)信息準(zhǔn)確性），向金融機(jī)構(gòu)提出書面申訴，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，向司法途徑維權(quán)。第七題解析思路：分析己公司業(yè)務(wù)合規(guī)性需依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《反不正當(dāng)競爭法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》。注意問題包括：1.信息來源合法性：僅能通過公開渠道或獲得合法授權(quán)途徑獲取信息，禁止非法獲取。2.交叉驗(yàn)證：需結(jié)合多源、不同類型信息（公開與授權(quán)）進(jìn)行綜合判斷，避免依賴單一或未經(jīng)驗(yàn)