移動(dòng)支付影響因素的實(shí)證研究目錄TOC\o"1-3"\h\u26506移動(dòng)支付影響因素的實(shí)證研究 1182621.1相關(guān)文獻(xiàn)回顧 1246141.2實(shí)證研究思路和方法選擇 249391.3基于宏觀層面的實(shí)證研究 2201101.3.1實(shí)證相關(guān)的被解釋變量和解釋變量 2303041.3.2數(shù)據(jù)來源及描述性統(tǒng)計(jì)分析 5110201.3.3模型構(gòu)建與實(shí)證分析 676311.4基于微觀層面的研究 950291.4.1模型構(gòu)建與實(shí)證方法及數(shù)據(jù)來源 916511.4.2實(shí)證相關(guān)的被解釋變量和解釋變量 10135761.4.3實(shí)證結(jié)果及分析 11185561.5移動(dòng)支付技術(shù)研究 12214971.5.1關(guān)鍵推動(dòng)技術(shù)影響因素研究 12137351.5.2技術(shù)決定論探究 16171881.5.3技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)研究 181.1相關(guān)文獻(xiàn)回顧從現(xiàn)有研究來看，以移動(dòng)支付為解釋變量研究其對(duì)其他因素如創(chuàng)業(yè)、貨幣替代率、金融服務(wù)等影響的實(shí)證研究較多，代表性研究：尹志超等(2019)基于中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了移動(dòng)支付對(duì)創(chuàng)業(yè)的影響，研究發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付對(duì)家庭主動(dòng)創(chuàng)業(yè)的概率和企業(yè)開展創(chuàng)新活動(dòng)的概率均有顯著促進(jìn)作用[152]；付星星等(2019)以江蘇100家企業(yè)為樣本，通過轉(zhuǎn)移矩陣測算發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付每年對(duì)現(xiàn)金的替代率約為25%[153]；劉向東和張舒(2019)通過雙重差分方法和雙重差分傾向得分匹配法分析了2014-2019年某連鎖超市微觀數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付的普及顯著提高了居民的消費(fèi)金額和消費(fèi)頻率,且伴隨支付使用習(xí)慣的加深，其對(duì)消費(fèi)金額和消費(fèi)頻率的促進(jìn)也呈現(xiàn)加強(qiáng)趨勢[154]；裴輝儒和胡月(2020)研究發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付與居民消費(fèi)之間呈現(xiàn)長期均衡，且移動(dòng)支付已經(jīng)成為居民重要的支付手段并能在一定程度上對(duì)消費(fèi)發(fā)揮促進(jìn)作用[155]。通過上述分析可知，以移動(dòng)支付為解釋變量的相關(guān)研究已經(jīng)頗為豐富，而反過來關(guān)于哪些因素對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展產(chǎn)生影響的研究則相對(duì)較少，論文對(duì)現(xiàn)有研究進(jìn)行了梳理。吳恒亮和張巍巍(2015)基于調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，研究發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)服務(wù)商的信任是影響移動(dòng)支付選擇的主要因素；馮蛟等(2019)基于調(diào)查問卷數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者的情感態(tài)度、認(rèn)知態(tài)度、描述性主觀規(guī)范、指令性主觀規(guī)范等因素與移動(dòng)支付工具的使用意愿有顯著正向關(guān)系[156]。根據(jù)前人的研究成果，論文基于宏觀時(shí)間序列數(shù)據(jù)，以移動(dòng)支付市場為被解釋變量，考察了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、線上支付場景、線下支付場景、硬件基礎(chǔ)設(shè)施、安全保護(hù)水平、市場化發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)政策不確定性等七個(gè)因素對(duì)移動(dòng)支付交易市場規(guī)模的影響。1.2實(shí)證研究思路和方法選擇從現(xiàn)有研究來看，當(dāng)前關(guān)于移動(dòng)支付影響因素的分析多為定性研究，定量研究相對(duì)較少。為了量化分析移動(dòng)支付的影響因素，論文分別從宏觀和微觀兩個(gè)維度展開分析。在宏觀方面，利用時(shí)間序列數(shù)據(jù)分析宏觀層面因素對(duì)我國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響。具體來說，首先根據(jù)研究文獻(xiàn)梳理歸納哪些影響因素可能對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生影響，篩選出初始變量。其次，由于數(shù)據(jù)的可得性，目前關(guān)于移動(dòng)支付的宏觀數(shù)據(jù)主要為時(shí)間序列數(shù)據(jù)，因而需要對(duì)初始變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)，篩選出與移動(dòng)支付變量具有長期均衡關(guān)系的相關(guān)變量；最后，通過誤差修正模型(ECM)對(duì)長期均衡序列進(jìn)行回歸分析，判定哪些因素對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展具有顯著影響。在微觀方面，利用調(diào)查數(shù)據(jù)分析微觀層面因素對(duì)家庭移動(dòng)支付使用情況的影響。具體來說，首先根據(jù)研究文獻(xiàn)梳理歸納哪些影響因素在微觀上可能對(duì)家庭移動(dòng)支付產(chǎn)生影響，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析。其次，由于數(shù)據(jù)的可得性，目前關(guān)于移動(dòng)支付的微觀數(shù)據(jù)主要采用西南財(cái)經(jīng)大學(xué)搜集的各省市家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建面板數(shù)據(jù)模型對(duì)微觀數(shù)據(jù)進(jìn)行分析；最后，通過兩階段最小二乘法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，減少內(nèi)生性問題的影響，判定哪些因素對(duì)家庭移動(dòng)支付使用情況具有顯著影響。1.3基于宏觀層面的實(shí)證研究1.3.1實(shí)證相關(guān)的被解釋變量和解釋變量移動(dòng)支付發(fā)展水平：根據(jù)工業(yè)和信息化部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模高達(dá)35.9萬億元，約占GDP比重的31.2%。在我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，移動(dòng)支付逐步實(shí)現(xiàn)全場景消費(fèi)，當(dāng)前，我國移動(dòng)支付交易額已經(jīng)超過200萬億元，居全球第一。移動(dòng)支付交易額反映的是移動(dòng)支付作為路徑所進(jìn)行的交易額度，然而，在我國移動(dòng)支付快速發(fā)展的背后，受限于數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域統(tǒng)計(jì)技術(shù)和思維的滯后，目前缺乏關(guān)于移動(dòng)支付市場的統(tǒng)計(jì)，相關(guān)商業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)移動(dòng)支付交易市場規(guī)模進(jìn)行過統(tǒng)計(jì)分析。論文綜合分析了前瞻數(shù)據(jù)庫、艾瑞咨詢數(shù)據(jù)庫、易觀數(shù)據(jù)庫國內(nèi)關(guān)于移動(dòng)支付的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，采取了這三家資源機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的平均值作為論文的被解釋變量移動(dòng)支付交易市場規(guī)模(mopay)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平：收入是消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)，即消費(fèi)是可支配收入、預(yù)期可支配收入和邊際消費(fèi)傾向的函數(shù)(Keynes，1936)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是收入水平提高的關(guān)鍵，伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)高度化趨勢，科技進(jìn)步和勞動(dòng)生產(chǎn)率會(huì)進(jìn)一步提高，市場運(yùn)行機(jī)制將更加完善，人民的收入水平不斷提高，因此影響消費(fèi)的根本因素是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。相對(duì)于PC端和傳統(tǒng)支付方式，移動(dòng)支付極大地降低了支付門檻、創(chuàng)新消費(fèi)形式和擴(kuò)充了消費(fèi)范圍，有利于我國居民消費(fèi)潛力持續(xù)性釋放。可見，移動(dòng)支付已經(jīng)成為推動(dòng)我國消費(fèi)規(guī)模增長日趨重要?jiǎng)恿Γ虼?，本研究認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響移動(dòng)支付市場的重要因素，基于此，論文選擇人均GDP來衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(pgdp)。線上支付場景：支付場景是指移動(dòng)支付的使用情境，主要分為線上支付場景和線下支付場景。目前電子商務(wù)仍然是移動(dòng)支付的主要線上支付場景。作為一種新型商業(yè)模式，我國電子商務(wù)經(jīng)歷了從無到有、從弱到強(qiáng)、從消費(fèi)到生產(chǎn)、從數(shù)量到質(zhì)量、從模仿到創(chuàng)新、從局部到整體的系統(tǒng)性變遷，已經(jīng)成為人們?nèi)粘９ぷ魃畹闹匾M成部分，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)向前發(fā)展的重要力量，同時(shí)也是集成信息化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、市場化、跨境化等多重條件下配置資源的重要途徑(聶林海，2014)[157]。在電子商務(wù)發(fā)展過程中，支付手段的演進(jìn)與電子商務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)，二者相輔相成，呈現(xiàn)并進(jìn)式發(fā)展?；诖?，論文選擇電子商務(wù)銷售額來衡量移動(dòng)支付的線上支付場景(online)。線下支付場景：伴隨智能手機(jī)普及率的不斷提高和應(yīng)用服務(wù)范圍的日益擴(kuò)大，移動(dòng)支付的應(yīng)用場景也不斷得到拓展和豐富，已經(jīng)成為一種重要的通道和載體滲透進(jìn)入大眾的衣食住行，實(shí)現(xiàn)對(duì)日常線下消費(fèi)和交通、醫(yī)療等公共服務(wù)的全行業(yè)全領(lǐng)域覆蓋，且當(dāng)前移動(dòng)支付向線下支付領(lǐng)域的滲透處于加速階段。移動(dòng)支付具有便捷性、人性化、隨時(shí)隨地、任意方式等特征[158](謝平和劉海二，2013)，使用移動(dòng)支付有效提高整個(gè)交易過程效率，提升了消費(fèi)者的體驗(yàn)感，同時(shí)也為商家節(jié)約了大量時(shí)間，并且具有較高的保密性和安全性，再加上環(huán)保衛(wèi)生、不用找零、杜絕假鈔等優(yōu)點(diǎn)，因此當(dāng)移動(dòng)支付一經(jīng)出現(xiàn)就受到零售行業(yè)的青睞。目前移動(dòng)支付已經(jīng)成為零售業(yè)支付主流且零售支付服務(wù)覆蓋面仍在不斷提升，成為線下支付的最主要場景之一?；诖?，論文選擇零售業(yè)商品銷售額來衡量移動(dòng)支付的線下支付場景(offline)。硬件基礎(chǔ)設(shè)施：毫無疑問，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起帶動(dòng)我國移動(dòng)手機(jī)用戶的快速增長。根據(jù)工信部2020年3月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國移動(dòng)手機(jī)用戶規(guī)模達(dá)到12.6億，而其中超過6億人使用移動(dòng)支付。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)目前代表性的商業(yè)模式有三類：社交服務(wù)、位置服務(wù)和支付服務(wù)，其中支付服務(wù)更是各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所想掌控的重點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是移動(dòng)支付發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，移動(dòng)支付是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的重要衍生物?；貧w到發(fā)展的根基，移動(dòng)手機(jī)接入網(wǎng)絡(luò)只能通過固網(wǎng)路徑和基站路徑，而從4G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)興起之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)移動(dòng)電話基站的倚重就不斷增加。我國目前已經(jīng)建成全球最大的移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)，而支撐最大移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)是有世界最大的移動(dòng)基站系統(tǒng)。基于此，論文選擇移動(dòng)電話基站數(shù)量來衡量移動(dòng)支付的硬件基礎(chǔ)設(shè)施(infr)。網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)水平：移動(dòng)支付是把“雙刃劍”，在帶來諸多便捷的同時(shí)也帶來一些弊端，尤其是安全方面的隱患。支付安全方面的問題也如影相隨，與移動(dòng)支付相關(guān)的病毒、漏洞、木馬等等風(fēng)險(xiǎn)因素也急劇上升，這既是用戶主要擔(dān)心的問題，也是客觀上對(duì)用戶資產(chǎn)造成威脅的最大因素，因此，支付安全是網(wǎng)絡(luò)安全的重要一環(huán)，網(wǎng)絡(luò)安全是支付安全的整體環(huán)境?，F(xiàn)有研究也表明，家庭在選擇使用移動(dòng)支付時(shí)較為關(guān)心安全防護(hù)工作，移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)需要安全可信的保障條件，移動(dòng)支付市場規(guī)?？焖贁U(kuò)大的過程中離不開網(wǎng)絡(luò)安全的保駕護(hù)航，網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)也隨之快速發(fā)展?；诖耍撐倪x擇網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平來衡量移動(dòng)支付的安全保護(hù)水平(safety)。市場化發(fā)展水平：自從1978年開啟了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型探索,發(fā)展至今，我國市場化改革進(jìn)程已經(jīng)取得了令人矚目的世界性成就。市場化程度越高，消費(fèi)者自由選擇、自主消費(fèi)的意愿就越高，消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的概率就越大。同時(shí)，從市場化與創(chuàng)新之間的關(guān)系來看，伴隨市場化進(jìn)程的推進(jìn)，市場化激發(fā)的競爭機(jī)制成為創(chuàng)新能力提升的重要誘因，市場化程度較高的地區(qū)，技術(shù)創(chuàng)新水平普遍較高，而市場化程度較低地區(qū)，技術(shù)創(chuàng)新水平普遍較低(Yangetal,2009)[159]。移動(dòng)支付是典型的金融科技創(chuàng)新，是中國金融科技走在世界前列的重要標(biāo)志[160](王一鳴，2019)。論文認(rèn)為市場化發(fā)展是影響移動(dòng)支付的重要因素，基于此，論文選擇樊綱市場化指數(shù)（根據(jù)樊綱等發(fā)布的《中國分省份市場化指數(shù)報(bào)告》截至到2016年的數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)擬合方法，推算了2017年和2018年的市場化指數(shù)）來衡量市場化發(fā)展水平(market)。經(jīng)濟(jì)政策不確定性：伴隨我國經(jīng)濟(jì)從高速度增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)在我國經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效過程中扮演的角色日益重要，只有創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)深度發(fā)力，中國經(jīng)濟(jì)才能真正步入高質(zhì)量發(fā)展軌道。移動(dòng)支付是金融服務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，也是我國創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的一個(gè)具體化展現(xiàn)。從金融創(chuàng)新實(shí)踐來看，金融科技創(chuàng)新受政策影響較大，因此有必要考慮政策對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的影響。根據(jù)Bloom的研究，經(jīng)濟(jì)政策不確定性對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)具有激勵(lì)效應(yīng)和選擇效應(yīng)[161]。Bakeretal(2016)基于新聞關(guān)鍵詞、稅法、經(jīng)濟(jì)預(yù)測差值等指標(biāo)構(gòu)建了經(jīng)濟(jì)政策不確定性指數(shù)(EconomicPolicyUncertainty)[162]，目前指數(shù)已涵蓋了包括中國在內(nèi)的全球19個(gè)世界主要經(jīng)濟(jì)體，得到較為廣泛的認(rèn)可?；诖?，論文選擇經(jīng)濟(jì)政策不確定性指數(shù)來衡量我國經(jīng)濟(jì)政策的不確定性(epu)。1.3.2數(shù)據(jù)來源及描述性統(tǒng)計(jì)分析為了確保實(shí)證結(jié)果的可靠性，論文原始數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、國內(nèi)外知名咨詢機(jī)構(gòu)發(fā)布的報(bào)告、wind數(shù)據(jù)庫以及其他各類公開信息，時(shí)間跨度為2009~2018年，具體變量來源已經(jīng)在表中列出。為了降低價(jià)格因素對(duì)實(shí)證結(jié)果的影響，論文所涉及貨幣計(jì)量單位的變量全部用GDP平減指數(shù)折算為2005年的實(shí)際價(jià)格。在實(shí)證過程中為了降低異方差性的影響，論文對(duì)除比重相關(guān)數(shù)據(jù)外的所有原始數(shù)據(jù)均進(jìn)行了對(duì)數(shù)變換處理。論文對(duì)變量影響的極性做出了一個(gè)預(yù)判，認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)政策不確定性會(huì)對(duì)移動(dòng)支付市場產(chǎn)生負(fù)面影響外，其他變量對(duì)移動(dòng)支付市場均為正向促進(jìn)作用。各變量的描述性統(tǒng)計(jì)情況見表6-1。表6-SEQ表6-\*ARABIC1變量統(tǒng)計(jì)性描述變量類型變量符號(hào)變量名稱變量解釋及單位數(shù)據(jù)來源變量判斷均值標(biāo)準(zhǔn)差被解釋變量mopay移動(dòng)支付發(fā)展水平移動(dòng)支付市場交易規(guī)模，萬億-32.999252.6967解釋變量pgdp經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平人均GDP，萬元《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》正向4.51411.2253online線上支付場景《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》正向7.09074.8998offline線下支付場景《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》正向3.40910.5166infr硬件基礎(chǔ)設(shè)施《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》正向353.6166209.1759safety網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)水平網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模，億元《中國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)報(bào)告》正向251.1823130.4983market樊綱市場化指數(shù)《中國分省份市場化指數(shù)報(bào)告》正向5.91530.0303epu經(jīng)濟(jì)政策不確定性經(jīng)濟(jì)政策不確定性指數(shù)《世界經(jīng)濟(jì)政策不確定性指數(shù)報(bào)告》(EconomicPolicyUncertaintyIndex)負(fù)向191.008791.08651.3.3模型構(gòu)建與實(shí)證分析(6-1)其中，隨機(jī)誤差項(xiàng)ε~N(0,σ2)，α0表示截距項(xiàng)，β1~β7表示系數(shù)項(xiàng)。經(jīng)過單位根檢驗(yàn)后對(duì)變量再進(jìn)行篩選。1.ADF檢驗(yàn)表6-SEQ表6-\*ARABIC2變量的單位根檢驗(yàn)結(jié)果變量檢驗(yàn)類型(c,t,k)ADF值臨界值(a=0.05)結(jié)論mopay(c,t,2)-2.1243-3.0032非平穩(wěn)d(mopay)(c,0,2)-2.9217-3.0032非平穩(wěn)dd(mopay)(0,0,2)-5.1751-3.0032平穩(wěn),(I2)pgdp(c,t,1)-2.3134-3.0032非平穩(wěn)d(pgdp)(c,0,1)-2.3571-3.0032非平穩(wěn)dd(pgdp)(0,0,1)-4.1743-3.0032平穩(wěn),(I2)online(c,t,1)-2.7123-3.0032非平穩(wěn)d(online)(c,0,1)-2.1356-3.0032非平穩(wěn)dd(online)(c,0,1)-3.8937-3.0032平穩(wěn),(I2)offline(c,t,1)-2.1633-3.0032非平穩(wěn)d(offline)(c,0,1)-2.5219-3.0032非平穩(wěn)dd(offline)(0,0,1)-1.2143-3.0032平穩(wěn),(I2)infr(c,t,1)-1.7613-3.0032非平穩(wěn)d(infr)(c,0,1)-2.8713-3.0032非平穩(wěn)dd(infr)(0,0,1)-5.3379-3.0032平穩(wěn),(I2)safety(c,t,1)-1.9327-3.0032非平穩(wěn)d(safety)(c,0,1)-3.2670-3.0032平穩(wěn),(I1)market(c,t,1)-2.1913-3.0032非平穩(wěn)d(market)(c,0,1)-3.6369-3.0032平穩(wěn),(I1)epu(c,t,1)-1.6917-3.0032非平穩(wěn)d(epu)(c,0,1)-4.2613-3.0032平穩(wěn),(I1)注：(1)表中d是指各變量的一階差分，dd是指各變量的二階差分。(2)檢驗(yàn)類型中的c、t、k分別表示常數(shù)項(xiàng)、趨勢項(xiàng)、滯后階數(shù)。(3)表中滯后階數(shù)均為1階，是依據(jù)AIC和SC準(zhǔn)則進(jìn)行選擇的。(4)5%均指顯著水平。根據(jù)單位根檢驗(yàn)，論文在模型中剔除了一階單整的市場化發(fā)展水平、網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)水平、經(jīng)濟(jì)政策不確定性。據(jù)此，對(duì)論文初始基準(zhǔn)方程(6-1)進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后的結(jié)果如模型(6-2)。同時(shí)，說明現(xiàn)階段，移動(dòng)支付發(fā)展水平與市場化發(fā)展水平、網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)水平、經(jīng)濟(jì)政策不確定性還未建立長期均衡關(guān)系。根據(jù)假設(shè)可知，這些因素對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展具有重要影響，只不過當(dāng)前變量與移動(dòng)支付未形成長期均衡關(guān)系。(6-2)2.協(xié)整分析經(jīng)過ADF檢驗(yàn)，根據(jù)協(xié)整分析的理論，各解釋變量與被解釋變量之間可能存在二階協(xié)整關(guān)系。而關(guān)于多變量之間協(xié)整關(guān)系的檢驗(yàn)，Johansen(1991)提出了在系統(tǒng)下用極大似然估計(jì)的方法[163]。Johansen檢驗(yàn)主要通過求取與殘差矩陣相關(guān)的矩陣特征值，然后根據(jù)特征值的跡進(jìn)行檢驗(yàn)。其主要步驟如下：1.構(gòu)建基礎(chǔ)模型：(6-3)2.差分后，得到誤差修正模型：(6-4)其中，；m*m階參數(shù)矩陣的秩記為，則存在以下三種情況：當(dāng)r=m，為滿秩矩陣，表示Xt為平穩(wěn)序列；當(dāng)r=0，為空矩陣，Xt中各變量無協(xié)整關(guān)系；當(dāng)0<r<m，表示存在r個(gè)協(xié)整組合?？梢苑纸鉃閮蓚€(gè)m*r階矩陣。3.最大特征根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)形式為：(6-5)Johansen與Juselius在蒙特卡洛模擬方法的基礎(chǔ)上計(jì)算出兩個(gè)統(tǒng)計(jì)量的臨界值，論文通過stata可以直接求取這兩個(gè)統(tǒng)計(jì)量。論文中l(wèi)nmopay、lnpgdp、lnonline、lnoffline、lninfr具有相關(guān)階數(shù)，因此可以對(duì)其進(jìn)行協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)，以判定這些變量是否具有長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。檢驗(yàn)結(jié)果見下表。表6-SEQ表6-\*ARABIC3Johansen檢驗(yàn)協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果協(xié)整方程數(shù)量特征值跡統(tǒng)計(jì)量臨界值(%)顯著性概率None*0.9915111.264760.12530.0000Atmost1*0.901758.236138.19350.0001Atmost20.551320.254723.25890.1674Atmost30.21361.195611.41560.5079Atmost40.04550.57893.89470.4536根據(jù)表6-3可知，在5%的顯著性水平上存在一個(gè)協(xié)整方程，對(duì)調(diào)整后的基準(zhǔn)方程(2)進(jìn)行回歸?；貧w結(jié)果顯示，模型(6-2)的D.W.值0.23，因而模型存在正的序列相關(guān)性。為了消除模型的序列自相關(guān)，利用科克倫—奧科特迭代法(C-O迭代法)，經(jīng)過嘗試在模型(6-2)中加入AR(p)，最終在原模型中加入AR(3)。經(jīng)過回歸后得到下表。表6-SEQ表6-\*ARABIC4回歸結(jié)果變量系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差t值Lnpgdp***0.02780.001125.2727Lnonline***0.21930.04145.2971Lnoffline***0.19020.03265.8344Lninfr***0.16210.05243.0935其中，R2=0.8413,R2-adjust=0.8325,D.W.=1.8236注：“*”、“**”、“***”分別表示10%、5%、1%的顯著水平。根據(jù)表6-4可知，lnpgdp、lnonline、lnoffline、lninfr的系數(shù)在1%上通過顯著性檢驗(yàn)，D.W.值為1.8236，表明模型不存在自相關(guān)，擬合優(yōu)度為0.8413，顯示模型回歸效果良好。因而，從回歸結(jié)果可知，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、線上支付場景、線下支付場景、硬件基礎(chǔ)設(shè)施與移動(dòng)支付發(fā)展水平之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系?，F(xiàn)階段，對(duì)移動(dòng)支付影響的大小依次為線上支付場景、線下支付場景、硬件基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，這四個(gè)變量每變動(dòng)1%，移動(dòng)支付將同方向變動(dòng)0.2193%、0.1902%、0.1621%和0.0278%，表明當(dāng)前移動(dòng)支付發(fā)展與線上線下交易規(guī)模更為密切相關(guān)。1.4基于微觀層面的研究1.4.1模型構(gòu)建與實(shí)證方法及數(shù)據(jù)來源論文估計(jì)家庭使用移動(dòng)支付情況的微觀模型設(shè)定如下:(6-6)其中，Permopay是被解釋變量，代表家庭移動(dòng)支付變量，X代表解釋變量，Z代表控制變量，代表殘差項(xiàng)。模型(6-6)可能存在內(nèi)生性問題，主要原因有以下幾方面：一方面，家庭使用移動(dòng)支付情況與家庭習(xí)慣、支付環(huán)境、地方生活等難以量化的因素密切相關(guān)，此類會(huì)對(duì)移動(dòng)支付有實(shí)際影響的因素都可能產(chǎn)生內(nèi)生性問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致估計(jì)結(jié)果是有偏的、無效的；另一方面，家庭移動(dòng)支付與部分解釋變量之間存在因果關(guān)系。舉例來說，家庭選擇移動(dòng)使用移動(dòng)支付可能是因?yàn)槭褂矛F(xiàn)金的交易成本較高，也可能是因?yàn)槭褂靡苿?dòng)支付導(dǎo)致目前使用現(xiàn)金的交易成本較高，這種互為因果關(guān)系也可能產(chǎn)生內(nèi)生性問題。為了解決模型的內(nèi)生性問題，論文分別采取了兩階段最小二乘法和雙向固定效應(yīng)模型。(1)兩階段最小二乘法(TwoStageLeastSquare，2SLS)。通過2SLS提供工具變量線性組合來解決互為因果關(guān)系、不可測因素影響造成的內(nèi)生性問題。參考既有研究(尹志超等，2019)[164]、(吳雨等，2016)[165]，將排除自身后的使用移動(dòng)支付的家庭占比作為工具變量。從發(fā)展實(shí)際來看，家庭是否選擇移動(dòng)支付與所在地區(qū)具有密切關(guān)系，同一個(gè)地區(qū)的家庭在選擇使用與否上具有較強(qiáng)的相關(guān)性，同時(shí)其他家庭是否使用移動(dòng)支付對(duì)于本家庭又是一個(gè)外生因素，符合工具變量的相關(guān)性與外生性要求，因而以此為工具變量是合理的，下文將說明工具變量的檢驗(yàn)結(jié)果。(2)雙向固定效應(yīng)模型(Two-WayFixedEffects，TWFE)。通過TWFE可以同時(shí)控制個(gè)體效應(yīng)和時(shí)間效應(yīng)，消除難以觀測和量化因素的影響，有效減少內(nèi)生性問題的影響，提高實(shí)證結(jié)果可靠性。數(shù)據(jù)來源與第五章第四節(jié)來源一致，取自西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)(CHFS)，為西南財(cái)大中國家庭金融調(diào)查與研究中心2019年4月和11月正式公布的CHFS2015年、2017年度數(shù)據(jù)。1.4.2實(shí)證相關(guān)的被解釋變量和解釋變量被解釋變量：根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，中國家庭消費(fèi)的支付方式主要有以下四種：第一種，最常用的現(xiàn)金支付方式；第二種，儲(chǔ)蓄卡、信用卡等銀行卡刷卡支付方式；第三種，網(wǎng)銀、支付寶、財(cái)付通等PC端支付方式；第四種，通過APP在手機(jī)、iPad等移動(dòng)終端上掃碼支付。根據(jù)既有相關(guān)文獻(xiàn)研究，謝平和鄒傳偉(2012)在我國移動(dòng)支付發(fā)展之初，較早總結(jié)提出了其特點(diǎn)：以手機(jī)終端為主要載體，以無線(Wireless)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等為主要技術(shù)手段，以電子貨幣為基礎(chǔ)的一種貨幣價(jià)值轉(zhuǎn)移方式[166]。因而，論文選擇第四種支付方式作為移動(dòng)支付的定義，并進(jìn)行賦值，使用為1，不使用則為0。其他變量：根據(jù)既有研究，論文選擇了戶主特征、家庭特征、家庭社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等三種控制變量。具體來看，①戶主特征變量：包括年齡，性別，受教育程度(初等、中等、高等)，婚姻狀況，工作狀態(tài)；②家庭特征變量：包括家庭規(guī)模(家庭人口總數(shù))、家庭勞動(dòng)參與率(就業(yè)人口占比)、家庭有房情況、家庭收入情況；③地區(qū)特征變量：所在地區(qū)人均GDP。變量的描述性統(tǒng)計(jì)情況見下表(6-5)。表6-SEQ表6-\*ARABIC5描述性統(tǒng)計(jì)情況變量定義觀測值均值標(biāo)準(zhǔn)差移動(dòng)支付家庭是否擁有移動(dòng)支付工具？是=1，否=0203780.37410.4316戶主年齡戶主年齡大小2037854.134713.7486戶主為男性戶主是否是男性？是=1，否=0203780.79430.4123戶主受教育程度戶主的受教育年限203788.571311.5012戶主已婚戶主是否是已婚？是=1，否=0203780.85710.3477戶主有工作戶主是否是有工資性收入？是=1，否=0203780.62140.4814家庭規(guī)模家庭總?cè)丝跀?shù)量203783.21471.5213（續(xù)上表）表6-5描述性統(tǒng)計(jì)情況變量定義觀測值均值標(biāo)準(zhǔn)差家庭就業(yè)參與率就業(yè)人口占家庭總勞動(dòng)人口的比重203780.64230.4011家庭有房家庭是否是有房？是=1，否=0203780.63140.3847家庭收入家庭年收入(萬元)203788.331210.2354地區(qū)發(fā)展特征所在省份人均GDP(萬元)203781.23572.71461.4.3實(shí)證結(jié)果及分析表6-6為移動(dòng)支付影響因素的回歸結(jié)果，模型(1)、(2)、(3)分別是普通最小二乘法(OLS)、兩階段最小二乘法(2SLS)、雙向固定效應(yīng)模型(TWFE)的回歸結(jié)果。表6-SEQ表6-\*ARABIC6移動(dòng)支付影響因素回歸結(jié)果變量模型(1)模型(2)模型(3)OLS2SLSTWFE戶主年齡-0.0134***(-3.72)-0.0351***(-2.82)-0.0287***(-3.59)戶主為男性0.0254**(2.41)0.0329***(3.14)0.0309***(2.83)戶主受教育程度0.0354***(2.95)0.0386***(3.59)0.0271***(3.13)戶主已婚0.0257(1.26)0.0317(0.73)0.0214(1.05)戶主有工作0.0287***(4.23)0.0393***(4.45)0.0308***(3.79)家庭規(guī)模0.0422***(3.96)0.0536***(4.06)0.0477***(3.61)家庭就業(yè)參與率0.0553***(4.19)0.0593***(3.79)0.0574***(3.09)家庭有房-0.0106(-1.36)-0.0206(-1.21)0.0083(1.14)家庭收入0.0393***(3.17)0.0479***(4.64)0.0427***(3.31)地區(qū)發(fā)展特征0.0461***(4.56)0.0527***(4.71)0.0479***(3.43)省份YESYESYES時(shí)間YESYESYES常數(shù)項(xiàng)0.2176***(5.56)0.3544***(1.31)0.4713***(5.25)P值0.00000.00000.0000Durbin-Wu-HausmanF值39.748***Kleibergen-PaaprkLM檢驗(yàn)0.0000***Kleibergen-PaapWaldrkF值63.12***觀測值203782037820378注：***、**、*分別表示P<0.01、P<0.05、P<0.1，括號(hào)內(nèi)為T值。從模型回歸結(jié)果來看，各變量回歸系數(shù)的極性基本相同，其中在第(2)列中，論文通過剔除自身以外使用移動(dòng)支付的家庭比重作為工具變量進(jìn)行了兩階段估計(jì)，并對(duì)工具變量的有效性進(jìn)行了檢驗(yàn)。首先，通過Durbin-Wu-Hausman(簡稱DWH)進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn)，其原假設(shè)為所選工具變量不存在內(nèi)生性，論文1%的水平上拒絕了不存在內(nèi)生性的原假設(shè)，表明移動(dòng)支付具有內(nèi)生性。其次，在兩階段工具變量檢驗(yàn)中，Kleibergen-PaaprkLM可以對(duì)工具變量做識(shí)別不足檢驗(yàn)，其原假設(shè)為所選工具變量識(shí)別不足，論文檢驗(yàn)結(jié)果顯示在1%上拒絕了原假設(shè)。最后，通過Kleibergen-PaapWaldrkF可以進(jìn)行弱工具變量檢驗(yàn)，其原假設(shè)為工具變量是弱工具變量，論文Kleibergen-PaapWaldrkF檢驗(yàn)值為63.12，大于Stock-Yogo檢驗(yàn)10%水平上的臨界值19.93[167]，拒絕原假設(shè)。根據(jù)上述分析，表明論文選取的工具變量合適和恰當(dāng)。從系數(shù)回歸結(jié)果來看，首先，是戶主特征變量：戶主年齡與移動(dòng)支付使用呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即戶主年齡越大，使用移動(dòng)支付的越少，可能原因是年齡越大對(duì)手機(jī)支付的接受程度下降；戶主為男性與移動(dòng)支付使用呈現(xiàn)正向關(guān)系，男性戶主容易接受移動(dòng)支付手段；從受教育程度來看，戶主受教育年限與移動(dòng)支付使用呈現(xiàn)正向關(guān)系，表明教育程度越高對(duì)移動(dòng)支付的接受程度越高；戶主的婚姻狀況與移動(dòng)支付使用無顯著關(guān)系；從工作情況來看，有工作的戶主比無工作的戶主更容易使用移動(dòng)支付，可能原因是有工作的戶主在收入水平和支付場景上更易使用移動(dòng)支付。其次，是家庭特征變量：從家庭規(guī)模來看，家庭規(guī)模與移動(dòng)支付使用呈現(xiàn)正向關(guān)系，家庭規(guī)模越大，人口越多，對(duì)移動(dòng)支付的使用概率越大；從家庭成員就業(yè)率來看，家庭成員就業(yè)率高，家庭經(jīng)濟(jì)條件更好，因此與移動(dòng)支付使用呈現(xiàn)正向關(guān)系；家庭有房與否與移動(dòng)支付使用無顯著關(guān)系；家庭收入高的家庭，更容易使用移動(dòng)支付。從地區(qū)發(fā)展發(fā)展特征來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)，更容易使用移動(dòng)支付。論文通過微觀數(shù)據(jù)分析的結(jié)果與實(shí)際情況較為吻合。1.5移動(dòng)支付技術(shù)研究1.5.1關(guān)鍵推動(dòng)技術(shù)影響因素研究移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，因此，除了用戶使用習(xí)慣、年齡、性別等方面的影響因素外，應(yīng)用到移動(dòng)支付中的關(guān)鍵技術(shù)對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，在移動(dòng)支付研究文獻(xiàn)中，對(duì)移動(dòng)支付關(guān)鍵技術(shù)的研究少之又少，更缺少關(guān)于哪些技術(shù)對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到推動(dòng)作用方面的研究。下文通過專家調(diào)查問卷的方式，對(duì)身處移動(dòng)通信公司(如中國移動(dòng)通信研究院、中國聯(lián)通研究院)以及互聯(lián)網(wǎng)公司(如騰訊、阿里巴巴)的100名對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域技術(shù)熟悉的專家進(jìn)行問卷調(diào)查，通過這些專家的獨(dú)特的技術(shù)視角來對(duì)促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展的技術(shù)進(jìn)行分析。調(diào)查問卷涉及18道題目，本小節(jié)涉及到關(guān)于移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)的前10個(gè)題目(從1分到10分對(duì)問卷中的技術(shù)進(jìn)行評(píng)分)。此次問卷調(diào)查共發(fā)出100份問卷，去除三個(gè)沒有完整作答的問卷，有效問卷97份。問卷結(jié)果參見表6-7。表6-SEQ表6-\*ARABIC7移動(dòng)支付關(guān)鍵技術(shù)調(diào)查問卷結(jié)果技術(shù)領(lǐng)域技術(shù)平均分?jǐn)?shù)重要性排序平臺(tái)基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)及手機(jī)端開發(fā)技術(shù)4.75平臺(tái)的安全技術(shù)3.86網(wǎng)絡(luò)及終端性能強(qiáng)大的智能手機(jī)9.01高速無線網(wǎng)絡(luò)(4G/5G)8.62IT技術(shù)大數(shù)據(jù)5.44云計(jì)算1.110近場支付技術(shù)NFC技術(shù)2.09二維碼技術(shù)7.23模式識(shí)別技術(shù)指紋識(shí)別技術(shù)2.28人臉識(shí)別2.67數(shù)據(jù)來源：自行整理下面分別對(duì)問卷中涉及的10個(gè)技術(shù)以及對(duì)移動(dòng)支付的影響做一簡單分析。1.平臺(tái)及手機(jī)端開發(fā)技術(shù)移動(dòng)支付之所以可以進(jìn)行，其基礎(chǔ)為軟件開發(fā)技術(shù)，其包括平臺(tái)的開發(fā)技術(shù)及手機(jī)端的開發(fā)技術(shù)。C語言、java等開發(fā)語言是平臺(tái)系統(tǒng)的開發(fā)基礎(chǔ)，手機(jī)終端兩種主要系統(tǒng)分別為Android系統(tǒng)與IOS系統(tǒng)，這兩種系統(tǒng)的手機(jī)幾乎不約而同的在2011年在國內(nèi)流行。國內(nèi)的移動(dòng)支付從2013年開始大發(fā)展，其得益于軟件開發(fā)技術(shù)，其為移動(dòng)支付的基礎(chǔ)，但由于其過于基礎(chǔ)，往往容易被人忽略，在本次問卷調(diào)查中，其平均分為4.7分，位列第5位。2.平臺(tái)的安全技術(shù)3.性能強(qiáng)大的智能手機(jī)智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展推動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展。智能手機(jī)在國內(nèi)的興起在2009年左右，2012年以后，智能手機(jī)的普及率快速增長，2013-2015年是我國智能手機(jī)換代的高峰期，2015年以后，世界范圍內(nèi)80%的手機(jī)和智能產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了觸控智能化。2013-2015年智能手機(jī)發(fā)展的高峰期也恰好是移動(dòng)支付漲幅最高的時(shí)間段，該時(shí)期還伴隨著其他的移動(dòng)支付技術(shù)的應(yīng)用。由于智能手機(jī)性能的強(qiáng)大以及使用便捷易于接受，在其安全性得以保障后無疑會(huì)受到一部分愿意接受新鮮事物尤其是年輕人的追捧。性能強(qiáng)大的智能手機(jī)在問卷調(diào)查中穩(wěn)居第1位，平均分為9.0分。4.高速無線網(wǎng)絡(luò)(4G/5G)以中國移動(dòng)為例，2013年為4G元年，在2014年底，中國移動(dòng)4G基站70萬座，覆蓋超300個(gè)城市，10億人口。雖然說移動(dòng)支付并不需要多大的流量消耗，但是4G網(wǎng)絡(luò)的大帶寬和低時(shí)延大大提升了支付體驗(yàn)，極大的推動(dòng)了移動(dòng)支付的不斷發(fā)展。2019年是5G元年，相信在與5G更貼合的技術(shù)比如刷臉支付、聲音支付等的技術(shù)逐步完善，將來5G一定會(huì)成為基于人工智能技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)之上的移動(dòng)支付的一把推手。5.大數(shù)據(jù)如上文所述，移動(dòng)支付是個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，并且由于移動(dòng)支付的存在，導(dǎo)致了一些新的商業(yè)模式的誕生，如滴滴打車、拼多多等。移動(dòng)支付平臺(tái)就像一個(gè)包羅萬象的容器，吸納眾多類型的行業(yè)，獲取了大量的用戶數(shù)據(jù)。這些大量的數(shù)據(jù)中也包含了大量的“有價(jià)值”數(shù)據(jù)。移動(dòng)支付推廣的背后，是對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)及其相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)挖掘，這會(huì)帶來一條甚至幾條更長的產(chǎn)業(yè)鏈。由于對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，眾多行業(yè)的商家能夠獲取用戶的消費(fèi)習(xí)慣等信息，從而在使用移動(dòng)支付中收益，反過來推動(dòng)了移動(dòng)支付更快的向前發(fā)展。大數(shù)據(jù)在專家問卷調(diào)查中，其平均分為5.4分，位列第4位。1.云計(jì)算云計(jì)算的概念有很多種解讀，一種常見的云計(jì)算定義為將數(shù)據(jù)信息分散在位于不同地理位置上的服務(wù)器上存儲(chǔ)，計(jì)算資源也分布在各處，這樣就會(huì)避免由于信息放在一處，如放在同一臺(tái)服務(wù)器上，當(dāng)這臺(tái)服務(wù)器發(fā)生故障時(shí)，會(huì)造成很大的損失。云計(jì)算的另外一個(gè)特點(diǎn)是用戶的信息上傳到云上，至于“哪朵云”在負(fù)責(zé)存儲(chǔ)和計(jì)算用戶的數(shù)據(jù)是很難被別人知道和獲取的，這在很大程度上提高了移動(dòng)支付的安全性，云計(jì)算對(duì)于提升移動(dòng)支付的安全性有一定意義，但因其是一種較為通用的技術(shù)，并且，在移動(dòng)支付中也并未像大數(shù)據(jù)技術(shù)一樣產(chǎn)生額外價(jià)值，因此，其對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展推動(dòng)作用不大。云計(jì)算在專家問卷調(diào)查中，其平均分為1.1分，位列第10位。7.NFC技術(shù)NFC技術(shù)于2003年左右出現(xiàn)，其基礎(chǔ)是RFID及互連技術(shù)，支持無網(wǎng)支付，安全系數(shù)高。NFC面世多年卻無法普及，其根本原因?yàn)槌杀具^高，并且沒有創(chuàng)造一種不可取代的應(yīng)用。一方面，NFC涉及到手機(jī)終端、POS機(jī)等收款終端以及移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的其他多個(gè)環(huán)節(jié)，一般發(fā)起方為手機(jī)終端制造商，其在移動(dòng)支付領(lǐng)域話語權(quán)較低，無法協(xié)調(diào)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。另一方面，硬件的成本相比于二維碼高出太多，普及性差。雖然NFC技術(shù)由于一些原因沒有得到普及，但是作為二維碼等其他技術(shù)的“強(qiáng)敵”，NFC技術(shù)在促進(jìn)移動(dòng)近場支付發(fā)展的過程中起到了很好的鋪墊作用。NFC技術(shù)在專家問卷調(diào)查中，其平均分為2.0分，位列第9位。8.二維碼技術(shù)2013年以來，二維碼支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域飛速度發(fā)展，其應(yīng)用以支付寶、微信支付等為代表。由于安全性風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行2014年3月緊急叫停了二維碼支付。在此之后，產(chǎn)業(yè)鏈各方都開始對(duì)二維碼的安全問題提高了警惕。各種二維碼加密以及反仿制二維碼技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，并且從二維碼制作各個(gè)環(huán)節(jié)單獨(dú)或協(xié)同引入安全機(jī)制的防護(hù)策略，這些提高安全性的舉措更加促進(jìn)了二維碼以及移動(dòng)支付的發(fā)展。如今，二維碼支付作為最為重要的近場支付方式，與二維碼技術(shù)生成容易、方便快捷是分不開的。二維碼技術(shù)在專家問卷調(diào)查中，其平均分為7.2分，位列第3位。9.指紋識(shí)別技術(shù)指紋識(shí)別技術(shù)以它的獨(dú)特性、安全性和便捷性極大的促進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展。指紋支付系統(tǒng)保密性極高，對(duì)于用戶來說，不同指紋識(shí)別的機(jī)理和機(jī)制是一個(gè)黑盒子，人們并不了解它背后是怎么運(yùn)作的。同時(shí)，用于身份驗(yàn)證的指紋識(shí)別系統(tǒng)存在于操作系統(tǒng)外的另一獨(dú)立操作系統(tǒng)，將指紋信息用一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)空間保存，在獲取指紋信息時(shí)只起到比對(duì)作用，很好的解決了安全性的問題。2016年左右指紋支付產(chǎn)生了質(zhì)的飛躍，極大的促進(jìn)了移動(dòng)支付的發(fā)展。二維碼技術(shù)在專家問卷調(diào)查中，其平均分為2.2分，位列第8位。10.人臉識(shí)別技術(shù)隨著生物識(shí)別技術(shù)的進(jìn)步以及無線網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)速度的提高，人臉支付在技術(shù)上成為可能，在2018年底，支付寶推出“蜻蜓”刷臉支付產(chǎn)品后，微信支付以及中國銀聯(lián)也分別推出了刷臉支付的產(chǎn)品，刷臉支付相比較二維碼支付具有操作簡便、安全性高的特點(diǎn)，但由于目前技術(shù)方面的原因，并不能保證100%的識(shí)別，因此現(xiàn)階段并無法普及，但其作為一個(gè)未來的發(fā)展趨勢，也逐漸被大家接受和認(rèn)可。人臉識(shí)別技術(shù)在專家問卷調(diào)查中，其平均分為2.6分，位列第7位。通過專家問卷調(diào)查結(jié)果可知，排名前三位的分別為性能強(qiáng)大的智能手機(jī)、高速無線網(wǎng)絡(luò)(4G/5G)以及二維碼技術(shù)。這說明在擁有功能強(qiáng)大的智能手機(jī)和高速的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的基礎(chǔ)上，移動(dòng)支付才得以快速發(fā)展，二維碼以其方便快捷、低成本等多方面優(yōu)勢全面超越NFC技術(shù)，成為近場移動(dòng)支付的關(guān)鍵技術(shù)。值得注意的是，在移動(dòng)支付的發(fā)展初期，安全性和便捷性是一對(duì)需要平衡的矛盾，從專家問卷調(diào)查分析來看，安全性雖然一直受重視，但隨著網(wǎng)絡(luò)安全整體水平的提升，有利于提高便捷性的支付技術(shù)更有利于移動(dòng)支付的發(fā)展。另外，諸如指紋支付和人臉支付等手段則兼具安全性和便捷性，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，安全性和便捷性的矛盾會(huì)越來越弱，慢慢得到調(diào)和。1.5.2技術(shù)決定論探究技術(shù)決定論，顧名思義，其認(rèn)為技術(shù)是社會(huì)發(fā)展的決定因素，本小節(jié)借用該理論，來探討技術(shù)是否是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決定因素。以上文提到的近場支付技術(shù)：NFC技術(shù)和二維碼技術(shù)進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查問卷，與上文相同，調(diào)查涉及8個(gè)題目：1-10分分別表示從低到高，您認(rèn)為NFC技術(shù)和二維碼技術(shù)在技術(shù)先進(jìn)性、安全性、便捷性、成本三個(gè)方面各評(píng)分多少分？97份問卷有效。經(jīng)過整理得分如表6-8所示。從問卷結(jié)果分析，NFC技術(shù)在技術(shù)先進(jìn)性、安全性上以碾壓性的優(yōu)勢擊敗二維碼技術(shù)，在便捷性上略遜色，但差距不大，而在成本上，其處于明顯的劣勢。下面從技術(shù)先進(jìn)性、安全性、便捷性以及成本四個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)的分析。表6-SEQ表6-\*ARABIC8NFC技術(shù)與二維碼技術(shù)的對(duì)比技術(shù)技術(shù)先進(jìn)性安全性便捷性成本NFC技術(shù)8.6二維碼技術(shù)2.7資料來源：自行整理1.技術(shù)先進(jìn)性NFC為一種短距離的無線射頻通信技術(shù)，適用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信息傳遞和通信的場景，其工作模式根據(jù)設(shè)備是否為發(fā)射端或接收端分為主動(dòng)模式和被動(dòng)模式以及雙向模式三種方式。無線通信技術(shù)涉及到無線協(xié)議，即彼此發(fā)送和接收的數(shù)據(jù)遵循雙方都認(rèn)可的格式和流程來確定如何建立連接、如何進(jìn)行通信，其包含語法、語義、時(shí)序；在硬件方面，射頻傳輸和接收需要設(shè)計(jì)天線，而且還需要考慮電磁兼容以及抗干擾技術(shù)。因此，在技術(shù)先進(jìn)性和復(fù)雜性的角度來看，NFC技術(shù)是較為先進(jìn)和實(shí)現(xiàn)難度較高的。二維碼是具有一定規(guī)律的包含特定信息的黑白相間的二維圖形，二維碼支付的原理是通過安裝在智能手機(jī)內(nèi)的APP，將用戶賬戶以二維碼的形式展示，為保障用戶賬戶的安全，將用戶的銀行卡等支付信息轉(zhuǎn)換為不同時(shí)間動(dòng)態(tài)變化的隨機(jī)二維碼形式。它與NFC技術(shù)相比，因?yàn)闆]有相關(guān)硬件，只是純軟件通過一定的算法生成，并且有些二維碼連糾錯(cuò)的能力都沒有，因此，從技術(shù)先進(jìn)性的角度來講，二維碼的技術(shù)含量較低。2.安全性NFC技術(shù)由于具有先進(jìn)的射頻技術(shù)做支撐，在通信過程中，非接觸的雙方均會(huì)進(jìn)行身份認(rèn)證，交易的數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)生成的，并且用戶的賬號(hào)及密碼等信息都經(jīng)過加密處理，因此NFC技術(shù)的安全性很高。其安全隱患在于，不法分子利用具備NFC功能的設(shè)備近距離接觸用戶的NFC設(shè)備，進(jìn)行模擬POS機(jī)的操作來盜取用戶錢財(cái)，但由于此舉需要近距離接觸用戶，從物理空間上大大限制了其操作的可行性，因此整體來講NFC技術(shù)的安全性很高。二維碼由于不涉及到硬件及協(xié)議，不具有高技術(shù)含量、容易生成，因此，容易在其中內(nèi)嵌病毒、木馬等對(duì)進(jìn)行二維碼支付的用戶的手機(jī)終端設(shè)備進(jìn)行侵犯，進(jìn)而獲取用戶的賬戶和密碼等關(guān)鍵信息來進(jìn)行盜取用戶錢財(cái)，從安全性角度來講，二維碼的安全性較低。3.便捷性NFC技術(shù)在手機(jī)沒有電的情況下，依然可用，非常便捷，并且不受手機(jī)有無電量的限制，故其便捷性很強(qiáng)，但由于具備NFC功能的手機(jī)需要在具有NFC接收端的POS機(jī)及其他設(shè)備上才可以使用，使用場景略有限制，因此，從便捷性的角度來講，整體的便捷性并不是很高。二維碼由于制作簡單，其基于軟件功能，即手機(jī)中裝有相應(yīng)的APP即可進(jìn)行二維碼刷碼支付，制作過程簡單，無需硬件支持，使用場景豐富，因此，其在便捷性方面略占上風(fēng)。4.成本NFC技術(shù)需要射頻天線等硬件的支持，并且因?yàn)橐紤]到電磁兼容等因素，因此，其由于硬件設(shè)備以及布局設(shè)計(jì)等方面均需投入，成本較高。二維碼為純軟件生成，無需硬件支持，并且制作簡單，因此其成本低廉，甚至幾乎可以理解為0。通過以上的分析，雖然從技術(shù)的角度，NFC技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于二維碼技術(shù)，如果是技術(shù)決定論，那么在移動(dòng)近場支付領(lǐng)域，NFC技術(shù)應(yīng)該為主流的技術(shù)。但由于其造價(jià)較高，并且NFC技術(shù)的應(yīng)用也需要一個(gè)包含手機(jī)供應(yīng)商、POS機(jī)供應(yīng)商等產(chǎn)業(yè)鏈各方的支持，由于各方協(xié)調(diào)的難度，導(dǎo)致NFC技術(shù)無法流行，其只是曇花一現(xiàn)，在移動(dòng)近場支付領(lǐng)域，反而被技術(shù)實(shí)力較弱的二維碼所取代。這也說明了，單純的技術(shù)領(lǐng)先未必一定會(huì)獲勝，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，成本等各方面的優(yōu)勢則更易凸顯。1.5.3技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)研究移動(dòng)支付從網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)上來看主要分為移動(dòng)終端、無線網(wǎng)絡(luò)和支付平臺(tái)三大部分，參見圖6-1，移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展以及用戶的使用產(chǎn)生影響，下文從網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)出發(fā)來對(duì)移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。圖6-SEQ圖6-\*ARABIC1移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)1.移動(dòng)終端風(fēng)險(xiǎn)(1)客戶端軟件風(fēng)險(xiǎn)客戶端軟件指的是移動(dòng)支付APP，其為客戶進(jìn)行移動(dòng)支付的門戶，因此，其安全性尤為重要，并且發(fā)生安全風(fēng)險(xiǎn)的概率也很高，常見的風(fēng)險(xiǎn)有黑客攻擊以及釣魚網(wǎng)站非法竊取用戶信息及非法交易。通常在使用移動(dòng)支付App之前通常需要進(jìn)行身份認(rèn)證，一些不法分子利用身份驗(yàn)證的漏洞就可以竊取到用戶的身份信息、密碼、安全單元等，冒充用戶，非法完成交易。手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼是目前使用較多的身份驗(yàn)證方式之一，但在支付過程中也存在著較多風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)手機(jī)下載了包含木馬的惡意程序或圖片時(shí)，收到的手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼容易被黑客所竊取和篡改，導(dǎo)致個(gè)人數(shù)據(jù)和信息泄露，偽造交易，欺詐等。一些移動(dòng)支付App在交易環(huán)境的安全上存在漏洞，在用戶登錄個(gè)人賬戶和使用支付密碼時(shí)，用戶的密碼容易被破解從而導(dǎo)致信息泄露。(2)操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)智能手機(jī)操作系統(tǒng)的開放性導(dǎo)致其容易在設(shè)計(jì)上存在安全漏洞，帶來安全隱患，使其安全性受到影響。目前國內(nèi)智能手機(jī)操作系統(tǒng)絕大部分是Android系統(tǒng)和IOS系統(tǒng)。Android操作系統(tǒng)，允許第三方應(yīng)用進(jìn)入，兼容性強(qiáng)，開發(fā)方便，不會(huì)受到很多阻撓。安卓市場軟件提供方的來源廣泛，軟件質(zhì)量參差不齊，應(yīng)用廣告多。另外，一些移動(dòng)支付APP在不同類型的安卓機(jī)型適配程度不同，可能會(huì)導(dǎo)致使用過程中出現(xiàn)一些奇怪的問題。相比較而言，IOS操作系統(tǒng)提供內(nèi)置的安全性，可以防止惡意軟件和病毒入侵，用戶操作體驗(yàn)流暢。但是，由于操作系統(tǒng)由廠家研發(fā)，廠家對(duì)操作系統(tǒng)了如指掌，并且多數(shù)情況下在設(shè)計(jì)時(shí)留有后門，因此廠家有能力和手段通過后門對(duì)正在使用的智能手機(jī)終端進(jìn)行操作和控制，比如盜用用戶信息，盜刷用戶銀行卡等。另外，操作系統(tǒng)廠家可以通過對(duì)智能手機(jī)的遠(yuǎn)程控制，將用戶的信息上傳至廠家的服務(wù)器，從而非法得到用戶的信息，使用戶存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)和支付安全風(fēng)險(xiǎn)。(3)移動(dòng)終端硬件風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)終端硬件設(shè)備如出現(xiàn)故障會(huì)導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。此外，移動(dòng)支付工具也要通過基帶處理模塊、變頻電路、功放和天線等才能正常收發(fā)信號(hào)，移動(dòng)支付端信號(hào)的穩(wěn)定程度和傳輸速率同樣也影響著移動(dòng)支付效率。手機(jī)芯片是智能手機(jī)中的重要部件之一。2020年5月15日，美國再次發(fā)動(dòng)針對(duì)華為的制裁措施，要求芯片制造商如：臺(tái)積電、中芯國際等不能使用美國公司的生產(chǎn)工具生產(chǎn)華為所用的零部件。目前，我國使用的大部分芯片都需要從國外進(jìn)口，有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示90%的市場被國外壟斷，每年需要花費(fèi)大量金額進(jìn)口技術(shù)設(shè)備，同樣也阻礙了信息行業(yè)的發(fā)展，短時(shí)間內(nèi)，國產(chǎn)芯片無法滿足高性能手機(jī)的要求，技術(shù)性能的提升需要時(shí)間成本，技術(shù)上容易被他國制約。另外，部分進(jìn)口芯片存在后門，制造廠商可以通過在芯片的某部件內(nèi)安裝惡意插件，植入木馬竊取機(jī)密數(shù)據(jù)以及公共信息，當(dāng)這些集成電路廣泛應(yīng)用于航天，黨政辦公領(lǐng)域或交通、金融、醫(yī)療等國家戰(zhàn)略行業(yè)中，會(huì)嚴(yán)重威脅網(wǎng)絡(luò)安全與國家安全。2.無線網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)(1)無線信道風(fēng)險(xiǎn)無線網(wǎng)絡(luò)是通過開放的空間對(duì)攜帶有信息的電磁場信號(hào)進(jìn)行傳播，信號(hào)在空間中擴(kuò)散，容易被任何擁有無線設(shè)備的人竊聽信道，非法接入，刪除、修改信息，假冒AP，存在較多安全隱患。并且，在網(wǎng)絡(luò)通信過程中，如果物理通信信道存在安全隱患，在鏈路、網(wǎng)關(guān)等位置通過竊聽方式截取用戶的賬號(hào)、密碼等信息。GSM網(wǎng)絡(luò)中存在SIM卡克隆，偽基站風(fēng)險(xiǎn)，WiFi接入方式的信息竊聽，中間人攻擊、偽AP等。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和演進(jìn)，3G，4G，5G等移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的安全技術(shù)相對(duì)較高。無線信道風(fēng)險(xiǎn)較大的為無線局域網(wǎng)，WiFi是一種以MAC尋址的局域網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，黑客利用TCP/IP工作原理，配合ARP協(xié)議，同通過ARP欺騙進(jìn)行會(huì)話截取，并發(fā)給用戶的目標(biāo)服務(wù)器，如：剛向第三方移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)送完賬戶密碼，就被黑客冒充的TCP連接上，進(jìn)行一些非用戶的操作。(2)基站核心芯片風(fēng)險(xiǎn)基站的芯片領(lǐng)域是我國移動(dòng)通信發(fā)展的一