第八章

網絡支付與結算1一、網絡支付與結算概述二、國內外網絡支付發(fā)展情況三、網絡銀行四、第三方支付28.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展隨著人類社會經濟和技術的發(fā)展，支付工具作為商品交換和貿易發(fā)展的產物，經歷了實物支付、信用支付和電子支付三個階段，承載支付工具不斷演變的載體——貨幣，也從實物貨幣、信用貨幣，發(fā)展到了電子貨幣。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展在原始社會舊石器時代，主要是通過采摘果實、狩獵或捕撈獲取食物。食不果腹，衣不蔽體，不存在物物交換的基礎；母系氏族公社階段，產品偶爾出現剩余，個別地、偶然地、最為原始的“物物交換”開始出現；8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展一般等價物的出現：隨著人類社會的發(fā)展，人們發(fā)現在某個地區(qū)大家普遍喜歡某一種商品例如：畜牧區(qū)大家普遍喜歡羊，大家都愿意把手中的商品先換成羊，再拿羊去交換其他的商品，這里的“羊”就是一種能夠表現其他一切商品價值的一般等價物。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展一般等價物的歷史上牛、羊、鹽、稀有的貝殼、珍稀鳥類羽毛、石頭等都充當過一般等價物牛、羊作為一般等價物缺點：不易于分割不易于保存不易于攜帶不易于實現等價8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展繼牛、羊之后，貝殼便成了一般等價物：劉宏毅《千字文講記》：在上古人類主要活動于黃河流域，見不到大海，貝殼很稀有，故此以貝殼作為流通的貨幣。貝殼上打洞，用繩子穿起來，五個叫一系，二系叫一朋。老友來了，在脖子上掛兩串貝殼去喝酒，就叫“朋”友。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展天然貝殼因為堅硬耐磨、體型小、便于攜帶，且自然界有充足的存量，因此在大約在夏代開始使用、商周時期開始非常盛行，成為最早的貨幣形式這也就是為什么漢字中很多與財富有關的字都是以貝做偏旁的原因了，如財、貨、賜、貴、資、賞、貧、貪、購、費、貢等。海生貝殼，一面有槽齒，也稱齒貝，是中國貨幣的鼻祖。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展貝殼作為貨幣的弊端：商代的貨幣是需要進行打孔的，而在那個時候是沒有金屬工具來為貝殼打孔，而想要給貝殼打孔就只能把石頭磨成尖尖的，并且尖石頭也不是耐磨的，打不了多少孔就得換新，費時費力。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展后來隨著金屬加工技術的成熟，為貝殼打孔再也不是件難事，不過既然金屬加工技術已經成熟了，貨幣就不用貝殼了錫是人類社會最早使用的金屬。雖然人們不再使用貝殼作為貨幣材料，但仍把金屬貨幣做成貝殼的模樣，所以錫貝誕生了公元前1500年前后，殷周時代的銅貝8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展金屬貨幣的形狀：沒有一個統一的樣式，直到秦始皇統一六國，最終統一了貨幣的形狀，也就是我們現在我們經常在電視劇中看到的銅幣——秦半兩！秦半兩也保存了傳統，外圓內方（“天圓地方”），代表了最早貨幣中的打孔技術！8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！币越疸y作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。黃金白銀在國外更早的成為貨幣，國內因為貴重金屬存量少，遲遲未作為流通貨幣，最初一般為貴族之間流通。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展交子是中國最早的紙幣，也是世界上最早使用的紙幣。北宋初年，四川用銅錢，體重值小，買1匹絹需要90斤到上百斤的銅錢，流通很不方便，于是，商人發(fā)行一種紙幣，命名為交子，代替銅錢流通。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展后來北宋政府因軍需無限制地發(fā)行紙幣，最終造成通貨膨脹，從而使紙幣喪失了信用紙幣比金屬貨幣容易攜帶，可以在較大范圍內使用，有利于商品的流通，促進了商品經濟的發(fā)展。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展在明清時期白銀逐漸成為我國的貨幣的重要組成部分紙幣是由國家印制、強行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無關的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個新的階段，即信用貨幣階段。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展信用支付階段，典型的信用貨幣是紙幣優(yōu)點：使用方便、便于攜帶和匿名交易缺點：易磨損、易偽造、易丟失、易盜和僅適合小額交易，且安全性和便利性存在問題故后期出現了匯票、本票和支票等其他信用貨幣。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展匯票可以理解為是一張命令書，是指由出票人簽發(fā)的，委托付款人見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者出票人的票據；匯票就是A委托B（一般是銀行，可以是非銀行），見票即付或者可以延期支付金額給C（可以規(guī)定付款時間）8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展本票可以理解為一張欠條，是指由出票人簽發(fā)的,承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據；大白話：告訴別人，我現在手頭沒錢，給你張欠條，下次碰到我，一拿欠條出來，我立馬給你錢。8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展支票可以理解為一種特殊的命令書，是指由出票人簽發(fā)的,委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。委托機構為銀行；見票立即付款（即期匯票）8.1

網絡支付與結算概述8.1.1支付工具的演變和發(fā)展電子支付階段，也是目前人類處于的階段，其支付工具被稱為電子貨幣。電子貨幣的使用和流通更加方便與快捷，而且安全、成本低，尤其是商務間遠距離的大筆資金流動。電子貨幣的出現徹底改變了銀行傳統的手工記賬、手工算賬、郵寄紙質憑據等繁瑣復雜的操作方式。同時，電子貨幣的廣泛使用也給普通消費者在購物、飲食、旅游和娛樂等方面的付款帶來了更多的便利。8.1

網絡支付與結算概述8.1.2網絡支付與結算簡介

網絡支付與結算是電子支付階段的高級支付方式，是指電子商務的當事人，包括客戶、商家、銀行等金融機構等，使用安全的電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉行為。8.1

網絡支付與結算概述8.1.2網絡支付與結算簡介網絡支付用戶規(guī)模及使用率（單位：萬人）8.1

網絡支付與結算概述8.1.2網絡支付與結算簡介手機網絡支付用戶規(guī)模及使用率（單位：萬人）8.1

網絡支付與結算概述8.1.3

網絡支付與結算方式分類在現今的社會中，正在發(fā)展的網絡支付與結算方式有以下幾種分類方法1.按電子商務網絡支付與結算金額等級分類2.按照開展電子商務的實體性質分類3.按支付數據流的內容性質分類8.1

網絡支付與結算概述8.1.3

網絡支付與結算方式分類1.按電子商務網絡支付與結算金額等級分類微支付——少于5美元

比如下載音樂、短消息費，要求便利性，成本低消費者級支付/小額零售支付系統——5到100美元

滿足個人消費者和商業(yè)部門在經濟交往中一般性支付需要的支付服務系統商業(yè)級支付/中大額資金轉賬系統——大于1000美元

常表現為中大額資金轉賬系統，這是一個國家網絡支付系統的主動脈，金額較大，安全可靠性要求高8.1

網絡支付與結算概述8.1.3

網絡支付與結算方式分類2.按照開展電子商務的實體性質分類（1）BtoC型網絡支付方式

信用卡網絡支付、IC網卡支付、電子現金支付（2）BtoB型網絡支付方式

電子匯兌系統，SWIFT與CHIPS、CNAPS、金額EDI8.1

網絡支付與結算概述8.1.3

網絡支付與結算方式分類3.按支付數據流的內容性質分類（1）指令傳遞型網絡支付方式

網絡支付的支付指令是指啟動支付與結算的電子化指令，即一串數據流指令。

銀行網絡轉撥指令方式（EFT、CHIPS與SWIFT、電子支票、網絡銀行、FEDI等），信用卡支付方式（2）電子現金傳遞型網絡支付方式

8.1

網絡支付與結算概述8.1.3

網絡支付與結算方式分類數字人民幣——DigitalRMB

是由中國人民銀行發(fā)行的數字形式的法定貨幣，是有國家信用背書的法定貨幣，與支付寶余額有本質不同。2019年底數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試，2020年10月增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區(qū)。8.1

網絡支付與結算概述8.1.3

網絡支付與結算方式分類數字人民幣與比特幣的比較：

與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩(wěn)定。這是央行數字貨幣與比特幣等加密資產的最根本區(qū)別。8.1

網絡支付與結算概述8.1.4

常見的網絡支付工具常見的網絡支付工具有：

1.銀行卡2.儲值卡3.虛擬貨幣4.電子支票8.1

網絡支付與結算概述8.1.4

常見的網絡支付工具1.銀行卡銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款等金融業(yè)務的支付工具，主要分為借記卡和貸記卡和準貸記卡。借記卡可在網絡、POS機、ATM進行消費，不能透支，卡內的余額默認按活期存款計付利息；貸記卡在一定信用額度可先消費后付款，具有一定的免息還款期；準貸記卡存款有息，可轉賬結算、存取現金和信用消費等，亦可先消費后付款，但不存在免息還款期。8.1

網絡支付與結算概述8.1.4

常見的網絡支付工具2.儲值卡儲值卡是由非金融機構發(fā)行的具有電子錢包性質的多用途卡種，先存款儲值后零散消費電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、政府機關（內部消費IC卡）和學校（校園IC卡）消費者必須用現金購買相同價值的卡，憑卡消費8.1

網絡支付與結算概述8.1.4

常見的網絡支付工具3.虛擬貨幣虛擬貨幣支付前，需要交易雙方首先在電子商務平臺賬戶有存款或第三方支付機構交易平臺開立虛擬賬戶，如賬戶余額、支付寶支付、微信支付、連連支付、PayPal支付、Q幣等。比特幣8.1

網絡支付與結算概述8.1.4

常見的網絡支付工具4.電子支票電子支票是將傳統支票的全部內容電子化，形成標準格式的電子版，借助互聯網完成客戶之間、銀行之間或客戶和銀行間的傳遞與處理，最終實現銀行客戶間的資金支付結算。8.2

國內外網絡支付發(fā)展情況8.2.1

國內網絡支付發(fā)展情況目前，中國基本上已經建成了八類電子支付結算系統。1.同城結算所2.全國電子聯行系統3.電子匯兌系統4.銀行卡支付系統5.中國國家現代化支付系統6.郵政儲蓄和匯兌系統7.各商務銀行的網絡銀行系統8.全國手工聯行系統8.2

國內外網絡支付發(fā)展情況8.2.2

國外網絡支付發(fā)展情況主要介紹以美國為首的西方發(fā)達國家。因為這些國家的金融電子化與信息化的水平比較高，電子商務水平也高。所以，網絡支付與結算方式在這些國家也發(fā)展得比較成熟，有很高的應用普及率。8.2

國內外網絡支付發(fā)展情況8.2.2

國外網絡支付發(fā)展情況1.小額支付方式的發(fā)展1951年，第一張信用卡誕生在美國的富蘭克林國際銀行，為電子貨幣、電子支付及網絡支付結算時代的來臨奠定了基礎，促進了全球電子商務的發(fā)展通常國際信用卡以美元作為結算貨幣，先消費后還款Visa全球市場占有率最高，流通量超過18.5億張MasterCard即萬事達卡，是全球范圍內的知名品牌AmericanExpress即運通卡，1958年開始發(fā)行，優(yōu)質客戶群非常龐大8.2

國內外網絡支付發(fā)展情況8.2.2

國外網絡支付發(fā)展情況2.中、大額網絡支付發(fā)展情況西方國家網絡化的電子支付體系的構建及應用主要表現在中、大額網絡支付發(fā)展上。這是西方國家金融電子化的主干部分。FEDWIRE—聯邦儲備通信系統。它能實時地處理美國國內中、大額資金的劃撥業(yè)務，逐筆清算業(yè)務。BANKWIRE—它是一個非營利性的私營的電子匯兌系統。主要用于成員銀行之間的電子資金轉賬。CHIPS--它是最重要的國際資金調撥系統，常與SWIFT配合一起使用。SWIFT--這種系統是最重要的金融信息通信系統，主要為國際商務的支付結算信息提供通信傳輸服務。8.3

網絡銀行8.3.1

網絡銀行概述所謂網絡銀行，也叫做網上銀行或在線銀行。它是指一種依托信息技術和互聯網的發(fā)展的銀行，主要基于互聯網平臺開展和提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式。網絡銀行可向客戶提供開戶、銷戶、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財、賬務查詢、網絡支付、代發(fā)工資、集團公司資金管理、銀行信息通知、金融信息查詢等傳統服務項目。網絡銀行的應用目標，是在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(AAA銀行)8.3

網絡銀行8.3.1

網絡銀行概述網絡銀行的分類按網絡銀行的主要服務對象分類企業(yè)網絡銀行個人網絡銀行按網絡銀行的組成結構分類純網絡銀行（網商銀行、微眾銀行、百信銀行）以傳統銀行拓展網絡業(yè)務為基礎的網絡銀行

8.3

網絡銀行8.3.1

網絡銀行概述網絡銀行的分類純網絡銀行的最大優(yōu)點就是節(jié)省費用、運作成本低。純網絡銀行無需開設分支機構，雇員較少。如美國第一安全網絡銀行員工只有19名，此銀行行長估計他們的管理費用只占總資產的1%，而一般的傳統銀行則要達到3%～3.5%。8.3

網絡銀行8.3.1

網絡銀行概述網絡銀行的分類傳統銀行基礎上運用公共的網絡銀行，把傳統銀行業(yè)務延伸到網上，就是實體與虛擬結合的銀行。這種形式的銀行，是利用網絡輔助銀行開展業(yè)務，而不是完全電子化與網絡化。8.3

網絡銀行8.3.1

網絡銀行概述網絡銀行具有六個明顯的特點1.能以客戶為中心，以技術為基礎，體現品牌獨特性2.業(yè)務信息系統的管理控制能力要求高，集成性強，追求信息管理與知識管理3.需要良好的社會基礎設施與客戶的網絡應用意識的支持4.網絡銀行服務無需物理的銀行分支機構，它具有人員少、運作費用低、無紙化操作的特點，并體現綠色銀行的理念。5.強調信息共享與團隊精神6.跨區(qū)域的24小時服務8.3

網絡銀行8.3.2個人網絡銀行個人網絡銀行服務主要針對個人持卡用戶和存折客戶提供全方位、個性化的電子金融服務，具有便捷易用、安全可靠、經濟實惠、功能豐富和服務超值等優(yōu)點。按照登錄渠道，個人網絡銀行主要包括網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行、短信銀行和自動存取款等。8.3

網絡銀行8.3.2個人網絡銀行個人網絡銀行業(yè)務范圍因不同銀行的網上業(yè)務發(fā)展程度不同而有所差別，但基本都包括：1.個人信息修改：個人交易或查詢密碼的修改及信用卡額度調整、自動還款設置、掛失銀行卡、存折、解除掛失等。2.業(yè)務查詢服務：交易明細查詢、余額查詢、積分查詢、轉賬匯款記錄查詢及下載對帳單等。3.個人貸款業(yè)務：個人貸款，如汽車消費、住房按揭、抵押貸款；公積金、個體工商戶小額貸款等。4.自助繳費服務：包括手機費、固定電話費、水費、電費、氣費、網費、學費、保險費等的繳納。8.3

網絡銀行8.3.2個人網絡銀行5.投資理財服務：外匯、國債、股票、基金及保險等。6.信息服務：銀行可以通過手機短信、電子郵件等形式為客戶提供財經信息、財務信息、重要提示等，也可以與客戶實現在線交流。7.轉賬匯款服務：轉賬、活期轉定期、定期轉活期、活期還貸等。8.電子商務:在申請網上支付功能后，在銀行特約網站上消費可以采取實時付款方式，資金實時扣賬，扣款結果信息立即反饋。9.網上申請服務:可以在線進行各種銀行卡的申請、掛失等業(yè)務，還可以申請銀行卡的某些重要功能。8.3

網絡銀行8.3.2個人網絡銀行網絡銀行8.3

網絡銀行8.3.3

企業(yè)網絡銀行隨著電子商務規(guī)模的迅猛發(fā)展，越來越多的企業(yè)申請了企業(yè)網絡銀行，通過互聯網實現了高效率的網絡支付與結算。2012-2019年企業(yè)網上銀行發(fā)展趨勢8.3

網絡銀行8.3.3

企業(yè)網絡銀行企業(yè)網絡銀行服務可以分為集團客戶和一般客戶。根據客戶類型和付費情況為客戶提供不同的交易功能。主要有：1.收款業(yè)務

2.貸款業(yè)務3.付款業(yè)務

4.集團理財5.信用證及其查詢業(yè)務6.企業(yè)信用管理7.投資理財

8.帳戶管理9.其他服務8.3

網絡銀行8.3.4

純網絡銀行純網絡銀行無營業(yè)網點，也無營業(yè)柜臺，通過互聯網技術辦理銀行業(yè)務。目前，中國的純網絡銀行主要有三家，分別是微眾銀行、網商銀行和新網銀行。1、微眾銀行：是國內首家開業(yè)的民營銀行和純網絡銀行，于2014年12月獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，由騰訊發(fā)起設立，其中騰訊認購該行總股本30%的股份，為最大股東；2、網商銀行由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設立的中國第一家將核心系統架構在金融云上的純網絡銀行，作為銀監(jiān)會批準的中國首批5家民營銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)；8.3

網絡銀行8.3.4

純網絡銀行3、新網銀行：于2016年12月28日正式開業(yè)，是繼騰訊微眾銀行、阿里網商銀行之后全國第三家純網絡銀行。新網銀行注冊資本30億元，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發(fā)起設立，其中新希望集團出資9億元，占最大股30%。小米占29.5%。8.4

第三方支付8.4.1

支付流程8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分類根據艾瑞網發(fā)布的《2020中國第三方支付行業(yè)研究報告》顯示，目前，第三方移動支付市場已形成支付寶、財付通兩大巨頭壟斷的市場格局，2019年中國第三方移動支付市場兩者的份額共計為93.8%8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分類第三方支付主要分為以下兩類：以支付寶、財付通為首的互聯網型支付企業(yè)在線支付為主，捆綁大型電子商務網站以銀聯電子支付、快錢為首的金融型支付企業(yè)

側重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分類支付寶（S）：2003年10月18日，淘寶網首次推出支付寶服務（擔保交易）。2004年，支付寶從淘寶網分拆獨立，逐漸向更多的合作方提供支付服務，發(fā)展成為中國最大的第三方支付平臺。2005年2月2日，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾。2008年2月27日，支付寶發(fā)布移動電子商務戰(zhàn)略，推出手機支付業(yè)務。2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發(fā)的國內第一張《支付業(yè)務許可證》（業(yè)內又稱“支付牌照”）。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。目前已與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構建立戰(zhàn)略合作關系，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分類財付通：財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出在線支付平臺，在線支付服務。財付通和微信支付、QQ錢包之間是什么關系？8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分類財付通：微信支付和QQ錢包是前端支付渠道，而財付通負責后端業(yè)務的，完成最后的支付轉移。財付通2005年9