價(jià)值網(wǎng)絡(luò)視角下的移動(dòng)支付商業(yè)模式分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u22266價(jià)值網(wǎng)絡(luò)視角下的移動(dòng)支付商業(yè)模式分析案例 1295441.1價(jià)值網(wǎng)絡(luò)各參與方價(jià)值 1238411.2價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值來(lái)源 420091.3價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值形成過(guò)程 585041.4移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)研究 111.1價(jià)值網(wǎng)絡(luò)各參與方價(jià)值除了金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及第三方移動(dòng)支付公司三個(gè)運(yùn)營(yíng)主體外，在價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中還存在供應(yīng)商、商家、客戶以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，他們的存在對(duì)整個(gè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò)價(jià)值的形成具有重要作用，每個(gè)參與方在整個(gè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中具有各自的特點(diǎn)和角色。下面將分別對(duì)各個(gè)參與方在價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的作用以及缺位所產(chǎn)生的影響進(jìn)行逐一討論。組織者—第三方移動(dòng)支付公司：第三方移動(dòng)支付公司一般為互聯(lián)網(wǎng)公司，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新能力，他們通過(guò)整合各方優(yōu)勢(shì)資源，根據(jù)客戶需求建設(shè)移動(dòng)支付平臺(tái)和軟件，利用金融機(jī)構(gòu)的銀行賬號(hào)等資源開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，其為價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的組織者和領(lǐng)導(dǎo)者。通過(guò)其自身開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付平臺(tái)將金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、商家和客戶聯(lián)系起來(lái)，從而形成一個(gè)各方深度參與其中，并具有很好的穩(wěn)定性和安全性的移動(dòng)支付平臺(tái)，依托移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)以及移動(dòng)終端的普及，另外也有企業(yè)基于自身在社交網(wǎng)絡(luò)所擁有的強(qiáng)大用戶資源，從而為廣大消費(fèi)者提供形式多樣且方便快捷的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，從而使得社會(huì)上的資金以第三方移動(dòng)支付公司為渠道實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)。第三方移動(dòng)支付公司具有兩個(gè)關(guān)鍵作用：組織、調(diào)整和維系整個(gè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)部各成員的關(guān)系，使其發(fā)揮出最大的價(jià)值；利用各種方式，力求創(chuàng)建更加持久和忠實(shí)的客戶關(guān)系。對(duì)于價(jià)值網(wǎng)絡(luò)體系來(lái)說(shuō)，客戶是所有價(jià)值的最終來(lái)源，是全部?jī)r(jià)值的真正創(chuàng)造者。在認(rèn)識(shí)到這一理念以后，價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中很快就形成了誰(shuí)有客戶誰(shuí)主動(dòng)的模式，那些掌握著龐大客戶資源的企業(yè)，就成為了價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的真正建立者和主導(dǎo)者。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方移動(dòng)支付公司正是憑借其龐大的社交網(wǎng)絡(luò)客戶群和完善的軟件體系及良好的用戶體驗(yàn)，成為移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的組織者，其致力于整合多方資源，協(xié)同發(fā)展，引領(lǐng)移動(dòng)支付健康高速發(fā)展。合作者—金融機(jī)構(gòu)：在移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)體系中，因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付公司成為了組織者和主導(dǎo)者，這使得金融機(jī)構(gòu)的地位頗有一些尷尬。金融機(jī)構(gòu)與第三方移動(dòng)支付公司之間，形成一種競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他們?cè)谄滩煌５臓?zhēng)奪市場(chǎng)，但是在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，他們又利益相關(guān)榮辱與共。金融機(jī)構(gòu)掌握了大量的客戶資源，并且客戶與金融機(jī)構(gòu)雙方有良好的信任關(guān)系，故金融機(jī)構(gòu)具有與第三方移動(dòng)支付公司討價(jià)還價(jià)的能力。因?yàn)閷?duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們既可以通過(guò)自己的APP來(lái)推動(dòng)本機(jī)構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，也可以與第三方移動(dòng)支付公司展開(kāi)合作，進(jìn)而提升客戶價(jià)值，同時(shí)，通過(guò)其他方獲取沉淀資金，利用金融手段獲得收益。支撐者—移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商：移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，發(fā)揮的作用是支撐性的，因?yàn)橐苿?dòng)支付必須要建立在移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上，所以移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商是最關(guān)鍵資源的掌控者。而且作為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈最前端，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的資源整合能力、關(guān)系協(xié)調(diào)能力是無(wú)法比擬的，并且還能夠?yàn)橐苿?dòng)支付提供包括短信驗(yàn)證等安全措施。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商利用其龐大的客戶資源，以及話費(fèi)充值平臺(tái)等系統(tǒng)，開(kāi)展相應(yīng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商甚至可以完全拋開(kāi)第三方支付公司，僅憑借自身能力就可以推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但由于移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的行業(yè)特殊性，作為國(guó)家基礎(chǔ)性的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施公司，其主要盈利增長(zhǎng)點(diǎn)在于提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，而不是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，故基于話費(fèi)等方式的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，由于移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商與各商家的合作相對(duì)薄弱，因此一直以來(lái)也僅僅只是第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的一種輔助和補(bǔ)充。但從網(wǎng)絡(luò)支撐的角度而言，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商對(duì)于價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值是其他任何機(jī)構(gòu)無(wú)法取代的。參與者—供應(yīng)商：在移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)體系中，供應(yīng)商應(yīng)該包含能讓整個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)運(yùn)行起來(lái)的所有供應(yīng)商。在這個(gè)體系中，供應(yīng)商包括了非常多的種類(lèi)。為了讓這個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)能夠被建立起來(lái)，首先需要的就是各種硬件設(shè)施的，至少包括網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、終端設(shè)備、支付平臺(tái)等等。在移動(dòng)支付系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，供應(yīng)商處于一種非常復(fù)雜的地位，他們常常與某移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商密切的聯(lián)合在一起，幾乎成為一種綁定狀態(tài)。于是，在移動(dòng)支付模式下，供應(yīng)商與移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商紛紛建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，他們采用彼此不同的解決方案，使用彼此不同的支付平臺(tái)，為廣大消費(fèi)者提供非常多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。這種模式不但讓移動(dòng)支付的客戶有了更多樣化的選擇，也推動(dòng)了整個(gè)移動(dòng)支付在競(jìng)爭(zhēng)中快速發(fā)展。交易者—商家：在移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)體系中，產(chǎn)生交易活動(dòng)是價(jià)值創(chuàng)造的方式。換句話說(shuō)，商家與客戶之間產(chǎn)生了交易，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)了移動(dòng)支付活動(dòng)，才能夠創(chuàng)造價(jià)值。所以這一環(huán)節(jié)也被認(rèn)為是移動(dòng)支付核心環(huán)節(jié)。因此商家在移動(dòng)支付方面的選擇，同樣會(huì)對(duì)客戶的選擇有較大的影響。商家的類(lèi)型多種多樣，遍布商業(yè)領(lǐng)域的方方面面，有產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、物流公司、產(chǎn)品中間商等。商家通過(guò)移動(dòng)支付方式可以有效的減少傳統(tǒng)支付過(guò)程中的中間環(huán)節(jié)，提高了支付效率，同時(shí)也降低了商家的運(yùn)營(yíng)成本和時(shí)間成本。更重要的是，在移動(dòng)支付平臺(tái)出現(xiàn)并逐漸成熟以后，一方面對(duì)廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)提供了更多元化的支付方式，另一方面也因此而出現(xiàn)了一種新的商業(yè)模式。這使得商家對(duì)于移動(dòng)支付的選擇，已經(jīng)不僅僅只是支付方式的變化，而是可以借助平臺(tái)資源強(qiáng)化與客戶聯(lián)系，進(jìn)而使自身的競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著增強(qiáng)。當(dāng)人們逐漸對(duì)移動(dòng)支付熟悉，對(duì)其豐富的應(yīng)用產(chǎn)生了依賴，必然會(huì)選擇放棄傳統(tǒng)支付模式。因此商家選擇移動(dòng)支付，意味著選擇了更多的客戶并同時(shí)強(qiáng)化了客戶的粘性，并且基于移動(dòng)支付的新商業(yè)模式的開(kāi)展帶來(lái)了額外的經(jīng)濟(jì)效益，因此，即使需要付出傭金、服務(wù)費(fèi)，商家會(huì)愿意選擇使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。價(jià)值來(lái)源者—客戶：交易的形成，一方面需要商家，另一方面需要客戶。因?yàn)榭蛻羰撬袃r(jià)值的真正源泉。借助移動(dòng)終端，客戶通過(guò)微信、支付寶或其他移動(dòng)支付APP，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等目標(biāo)，這讓消費(fèi)者的便捷性得到了大幅提升。移動(dòng)支付對(duì)于客戶的真正吸引力，主要來(lái)自于其方便快捷，此為客戶對(duì)移動(dòng)支付的真正需求點(diǎn)，同時(shí)，安全性也是客戶使用移動(dòng)支付考慮的一個(gè)主要方面。價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的所有參與者，須重視對(duì)客戶需求的了解和判斷，并且主動(dòng)根據(jù)客戶的需求對(duì)企業(yè)自身的業(yè)務(wù)作出相應(yīng)的調(diào)整，以更好的滿足客戶需求。在移動(dòng)支付平臺(tái)的便捷性、安全性得到充分保障的同時(shí)讓自己的服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)化，只有這樣才能夠讓客戶更愿意選擇移動(dòng)支付，從而為讓移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)具備更大的價(jià)值。協(xié)調(diào)者—監(jiān)管機(jī)構(gòu)：在移動(dòng)支付整個(gè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò)體系之中，有一個(gè)隱性協(xié)調(diào)者的存在，即政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在移動(dòng)支付發(fā)展初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)給予移動(dòng)支付廣大發(fā)展空間，鼓勵(lì)各方合作，針對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的政策相對(duì)寬松，比如市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍等。而在移動(dòng)支付發(fā)展較為成熟的階段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)則會(huì)規(guī)范移動(dòng)支付的一些行為和業(yè)務(wù)范圍，使之更良性的發(fā)展。協(xié)調(diào)者作為一只無(wú)形的手對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)，它不是價(jià)值的創(chuàng)造者，但卻影響價(jià)值網(wǎng)絡(luò)各方的價(jià)值創(chuàng)造，它是確保移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)沿著正確道路前進(jìn)的指引著和守護(hù)者。表4-SEQ表4-\*ARABIC6各參與個(gè)體主要作用及其缺位所帶來(lái)的的影響組織者合作者支撐者參與者交易者價(jià)值來(lái)源協(xié)調(diào)者主要作用組織產(chǎn)業(yè)鏈各方提供金融資源提供網(wǎng)絡(luò)資源交易的一環(huán)交易的一環(huán)，價(jià)值最終來(lái)源協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展缺位造成主要影響無(wú)法組織各方形成移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)缺少金融支持，移動(dòng)支付無(wú)法做大做強(qiáng)缺少網(wǎng)絡(luò)資源，無(wú)運(yùn)行環(huán)境無(wú)法形成完整的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境缺少交易者，則無(wú)最終使用者無(wú)最終價(jià)值來(lái)源產(chǎn)業(yè)發(fā)展失控資料來(lái)源：自行整理價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)參與個(gè)體，如果其缺位，會(huì)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)及其價(jià)值創(chuàng)造產(chǎn)生影響，下表羅列了各個(gè)個(gè)體的主要作用和其缺位所造成的主要影響，需要說(shuō)明的是由于移動(dòng)支付是個(gè)復(fù)雜的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，其中任一參與個(gè)體的缺位都可能會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性的影響。從表4-6可以看出，作為價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的任一一環(huán)均非常重要，如有任一環(huán)節(jié)的缺位，則會(huì)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)較大的影響，因此，應(yīng)鼓勵(lì)各個(gè)參與個(gè)體積極參與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，共同推進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康良性發(fā)展。1.2價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值來(lái)源前面我們已經(jīng)談到，對(duì)于價(jià)值網(wǎng)絡(luò)體系來(lái)說(shuō)，客戶是所有價(jià)值的最終來(lái)源，是全部?jī)r(jià)值的真正創(chuàng)造者。所以，只有擁有大量客戶者才能具有絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力，只有全面了解客戶的需求，并能夠?qū)ζ浣o予滿足的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商才能成為整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)的贏家。下文將從客戶層面，對(duì)移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值展開(kāi)分析。服務(wù)價(jià)值：移動(dòng)支付本質(zhì)上是一種服務(wù)，消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付即是選擇這種新形式的服務(wù)。這種服務(wù)的價(jià)值等同于商品交易中的商品價(jià)值。為了獲得這樣的服務(wù)，客戶會(huì)從以下幾個(gè)方面來(lái)思考其價(jià)值：首先是提供的信息服務(wù)的價(jià)格，其次是信息服務(wù)的精準(zhǔn)度，再次是信息的安全性，最后是信息的便捷性以及服務(wù)的易用性。質(zhì)量是客戶所追求的利益，價(jià)格則是客戶獲得利益所付出的貨幣資源，兩者之間需要平衡和匹配，如果二者之間沒(méi)有太大的質(zhì)量差異，客戶當(dāng)然更愿意選擇付出代價(jià)更小的交易對(duì)象。然而與常規(guī)產(chǎn)品和服務(wù)不盡相同的是，客戶對(duì)于移動(dòng)支付的要求和標(biāo)準(zhǔn)存在著多樣化需求，不同客戶的關(guān)注點(diǎn)有較大差異。這就需要移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商準(zhǔn)確的了解客戶需求，從而通過(guò)針對(duì)性的服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品，迎合消費(fèi)者的心理。自由價(jià)值：自由就是不受限制和阻礙的去做希望及可能做的事。從狹義的角度來(lái)看，自由本身并不存在價(jià)值，但當(dāng)人們適應(yīng)一種產(chǎn)品，適應(yīng)一種生活方式，而后逐漸變?yōu)橐环N習(xí)慣，就像呼吸一樣自然，這時(shí)，人們就會(huì)為了得到自由而付出相應(yīng)的代價(jià)，與此同時(shí)，自由的價(jià)值就體現(xiàn)出來(lái)了。自由是一些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有的特殊價(jià)值，移動(dòng)支付也不例外，通過(guò)移動(dòng)支付，人們實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地不受時(shí)間和空間限制的自由交易，突破了傳統(tǒng)支付方式的固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)固定工作時(shí)間才能交易的限制，大大提高了人們的自由感，同時(shí)，促使人們追求自由的愿望也進(jìn)一步提升。相比于傳統(tǒng)支付，在以下三個(gè)方面移動(dòng)支付的自由得到了充分的表現(xiàn)：第一，具有幾乎不受限的時(shí)空自由。我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)具備了非常完善的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了全天候覆蓋，客戶幾乎可以在任何地方任何時(shí)間實(shí)施移動(dòng)支付。第二，移動(dòng)支付給客戶及商家提供了關(guān)系的自由，消費(fèi)者可以自由的選擇商家，反過(guò)來(lái)商家也可以選擇消費(fèi)者，徹底改變了傳統(tǒng)交易中消費(fèi)者與商家之間的關(guān)系，客戶可以隨心所欲的選擇和某些商家建立關(guān)系進(jìn)行交易。第三，讓消費(fèi)者具有了更深層次的社交自由。傳統(tǒng)支付行為發(fā)生以后，買(mǎi)賣(mài)雙方之間的所有聯(lián)系就被切斷，然而移動(dòng)支付行為發(fā)生后，買(mǎi)賣(mài)雙方可以選擇是否保持社交的可能，這對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)無(wú)疑是提升客戶黏度的重要渠道，正是因?yàn)檫@種支付方式有可能給商家?guī)?lái)潛在的好處，所以其使用的熱情也越來(lái)越高?？偟膩?lái)說(shuō)，移動(dòng)支付之所以受到人們的普遍青睞，自由價(jià)值具有非常重要的影響。情感價(jià)值：客戶通過(guò)移動(dòng)支付產(chǎn)品的使用，獲得心理上的愉快、怡悅等積極的情感，在這過(guò)程中客戶得到了額外的心理滿足，這部分價(jià)值即為情感價(jià)值。情感價(jià)值是影響客戶選擇移動(dòng)支付的一個(gè)重要的因素，人是感情動(dòng)物，除了理性的分析和思考外，情緒的感受往往決定一個(gè)人對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇?？蛻粼谑褂靡苿?dòng)支付過(guò)程中期望帶來(lái)身心愉悅的美好體驗(yàn)，這種期待在某種程度上強(qiáng)于客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)本身的應(yīng)用價(jià)值。對(duì)于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商而言，通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付內(nèi)容的精準(zhǔn)定位，使得其與客戶的需求的差距逐步收縮，同時(shí)積累豐富的客戶需求和喜好，產(chǎn)品和服務(wù)不斷迭代更新，使客戶感受到如果不使用移動(dòng)支付，轉(zhuǎn)移使用其他支付方式，需要付出情感上的代價(jià)，其更有效的保留客戶，增加客戶粘性。安全價(jià)值：移動(dòng)支付作為一種金融業(yè)務(wù)，安全性尤為重要，因?yàn)樯婕暗浇疱X(qián)的交易，安全性差是不被接受的。當(dāng)前移動(dòng)支付行為中，不僅需要密碼、指紋等多種形式的驗(yàn)證，有時(shí)還需要基于短信、語(yǔ)音等強(qiáng)化驗(yàn)證。在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，客戶體驗(yàn)到安全性，對(duì)資金的轉(zhuǎn)移存在很強(qiáng)的安全感。第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地隨心的進(jìn)行資金交易和劃撥等操作，操作完成后，可以隨時(shí)查詢交易記錄及余額信息，極大的提高了交易的安全性和客戶的舒適度與認(rèn)可度，不再受到只能在固定的網(wǎng)點(diǎn)固定時(shí)間進(jìn)行交易的限制。另外，在第三方移動(dòng)支付公司開(kāi)發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品的支持下，消費(fèi)者能夠非常輕松的實(shí)現(xiàn)跨移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，跨金融機(jī)構(gòu)的資金轉(zhuǎn)移，并且還具備諸多個(gè)性化服務(wù)模式，讓客戶的各種需求均得到了很好的滿足。1.3價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值形成過(guò)程對(duì)于價(jià)值網(wǎng)絡(luò)體系來(lái)說(shuō)，客戶是所有價(jià)值的最終來(lái)源。對(duì)于價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的各主體來(lái)說(shuō)，獲得利潤(rùn)就是價(jià)值的體現(xiàn)。所以他們的利潤(rùn)必然也來(lái)自于客戶。而客戶愿意付出多大的代價(jià)，從根本上來(lái)說(shuō)是移動(dòng)支付能夠讓客戶獲得多少價(jià)值，再進(jìn)一步說(shuō)就是移動(dòng)支付能夠滿足客戶多大的需求。移動(dòng)支付存在的意義就是通過(guò)最大程度的整合各方優(yōu)勢(shì)，滿足客戶的需求，從而形成價(jià)值。因此說(shuō)其價(jià)值的產(chǎn)生根本上決定于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商對(duì)客戶需求的了解程度以及對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力。移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)從邏輯上劃分主要包括了兩部分，一部分是支撐網(wǎng)，另一部分是運(yùn)營(yíng)網(wǎng)(參見(jiàn)圖4-4)，前者主要指的是為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付所必須具備的各種軟硬件環(huán)境的提供者，包括移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備供應(yīng)商、系統(tǒng)集成供應(yīng)商、終端設(shè)備供應(yīng)商等等，他們主要負(fù)責(zé)為移動(dòng)支付平臺(tái)的穩(wěn)定、安全運(yùn)行提供必要的硬件和軟件設(shè)施。后者主要指的是運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的各參與方，主要包括第三方移動(dòng)支付公司、金融機(jī)構(gòu)、商家及客戶等。其主要職責(zé)是運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)和進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。價(jià)值的產(chǎn)生是由上述這兩部分共同實(shí)現(xiàn)的。下面我們分別就這兩部分展開(kāi)討論由第三方移動(dòng)支付公司主導(dǎo)的移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值形成。圖4-SEQ圖4-\*ARABIC4基于價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)支付模式1.支撐網(wǎng)的價(jià)值形成支撐網(wǎng)是移動(dòng)支付運(yùn)行的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，主要由移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和各種設(shè)備供應(yīng)商構(gòu)成，其價(jià)值形成主要來(lái)自于下面五個(gè)渠道：第一，只要客戶使用移動(dòng)支付，不管是下載APP，還是移動(dòng)支付行為本身，都必然使用了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)資源，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商則會(huì)收取相應(yīng)的流量費(fèi)用。第二，若用到了短信驗(yàn)證等安全保障機(jī)制，那么，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商則會(huì)收取短信業(yè)務(wù)合作費(fèi)用。第三，若移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的IDC機(jī)房被租用來(lái)進(jìn)行部署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的平臺(tái)和軟件，此時(shí)，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商則會(huì)收取IDC機(jī)房租用費(fèi)用。第四，當(dāng)前第三方移動(dòng)支付企業(yè)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，通常都會(huì)與其他業(yè)務(wù)形式集成在一起，諸如社交、網(wǎng)購(gòu)、廣告等；因此客戶使用移動(dòng)支付必然會(huì)涉及相關(guān)服務(wù)，進(jìn)而產(chǎn)生額外數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流量，成為移動(dòng)通信供應(yīng)商的收入來(lái)源。第五，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備供應(yīng)商、終端設(shè)備供應(yīng)商、系統(tǒng)集成供應(yīng)商、服務(wù)提供商等提供移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)所必須的網(wǎng)絡(luò)資源、終端資源以及平臺(tái)系統(tǒng)資源，通過(guò)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的緊密合作，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商與供應(yīng)商均獲取相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的收益?？偟膩?lái)說(shuō)，支撐網(wǎng)的價(jià)值由移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和各種供應(yīng)商共同產(chǎn)生和形成。圖4-SEQ圖4-\*ARABIC5移動(dòng)支付支撐網(wǎng)的價(jià)值形成2.運(yùn)營(yíng)網(wǎng)的價(jià)值形成運(yùn)營(yíng)網(wǎng)是移動(dòng)支付運(yùn)行的系統(tǒng)化環(huán)境。就其構(gòu)成來(lái)看，主要包括了金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商與第三方移動(dòng)支付公司，另外還包括了商戶和消費(fèi)者。需要注意的是，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的角色最為特殊，即為支撐網(wǎng)的主體，同時(shí)也是運(yùn)營(yíng)網(wǎng)的一部分。下面將分別介紹運(yùn)營(yíng)網(wǎng)各方的價(jià)值體現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造和形成價(jià)值主要依靠以下幾個(gè)途徑：第一，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自身的手機(jī)銀行等支付業(yè)務(wù)，升級(jí)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)功能和方式，吸引更多客戶和儲(chǔ)蓄資金，以便更好的發(fā)展其信貸業(yè)務(wù)。第二，金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商及第三方移動(dòng)支付公司合作，客戶通過(guò)移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付系統(tǒng)“跳轉(zhuǎn)”到銀行的“鏈接”，可以大大提高銀行卡的使用率，同時(shí)，也將移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商龐大的客戶群吸納進(jìn)來(lái)，大大提高了用戶粘性，同時(shí)擴(kuò)大了儲(chǔ)蓄卡、信用卡的年費(fèi)收入。第三，消費(fèi)者在使用第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，通過(guò)與銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的鏈接，提升了銀行的業(yè)務(wù)量，從而為銀行帶來(lái)了收入。第四，利用移動(dòng)支付手段，金融機(jī)構(gòu)降低了運(yùn)營(yíng)成本，縮小柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和數(shù)量，將一些簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)過(guò)渡到移動(dòng)支付平臺(tái)，從而可以節(jié)約大量的資金。第五，在與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商及第三方移動(dòng)支付合作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著托管資金的作用，利用這些托管的資金，通過(guò)信貸或其他投資方式獲取收益。從下圖中內(nèi)容我們可以看出，金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付，整個(gè)環(huán)節(jié)是這樣展開(kāi)的：首先客戶打開(kāi)某銀行的APP，并輸入支付相關(guān)的信息發(fā)送給銀行；支付相關(guān)的信息通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)被傳送至銀行；然后，銀行收到支付信息以后完成支付、結(jié)算作業(yè)，再將相關(guān)信息發(fā)送給客戶；最后，客戶從APP、短信等多渠道獲取相關(guān)的支付信息。圖4-SEQ圖4-\*ARABIC6金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程第三方移動(dòng)支付公司，其在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)的價(jià)值形成主要通過(guò)以下幾個(gè)途徑：第一，作為組織者，第三方移動(dòng)支付公司有較強(qiáng)的資源整合能力，通過(guò)整合，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方移動(dòng)支付公司三者間有確切的職責(zé)和分工，第三方移動(dòng)支付公司在其中起到核心功能，作為“協(xié)調(diào)者”來(lái)調(diào)節(jié)金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、客戶、商家等各方的關(guān)系，提高系統(tǒng)運(yùn)行效率。第二，第三方移動(dòng)支付公司由于是第三方，因此可以很容易的解決處于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的不同金融機(jī)構(gòu)之間的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)無(wú)法互聯(lián)互通的請(qǐng)況，從某種程度上來(lái)說(shuō)，各個(gè)不同的金融機(jī)構(gòu)會(huì)更加愿意的與第三方移動(dòng)支付公司合作，因?yàn)橹灰薪鹑跈C(jī)構(gòu)與第三方移動(dòng)支付公司合作，采取不合作的金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)處于劣勢(shì)，第三方移動(dòng)支付公司通過(guò)資源整合，利用自身強(qiáng)大的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力，在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、客戶以及商家之間推廣其移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)，從而輕易的實(shí)現(xiàn)跨行的交易。除了整合多家金融機(jī)構(gòu)外，第三方移動(dòng)支付公司通過(guò)與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三家移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商合作實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的“互聯(lián)互通”，在需要短信等安全認(rèn)證的時(shí)候，不同移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的客戶可以與其相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)商之間通過(guò)短信來(lái)驗(yàn)證。在這個(gè)過(guò)程中，第三方移動(dòng)支付公司，可以充分利用業(yè)務(wù)開(kāi)展來(lái)連接多個(gè)相關(guān)主體，從而使原本存在競(jìng)爭(zhēng)性的不同主體的優(yōu)質(zhì)資源得以整合，然后以第三方移動(dòng)支付公司所提供的服務(wù)為中心體現(xiàn)出來(lái)，真正做到“包羅萬(wàn)象”。比如一個(gè)手機(jī)卡是中國(guó)移動(dòng)、銀行卡是中國(guó)建設(shè)銀行的客戶，與另一個(gè)手機(jī)卡是中國(guó)聯(lián)通、銀行卡是中國(guó)工商銀行的客戶。他們無(wú)論是使用各銀行自主開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付方式，還是移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付方式，其實(shí)際上的使用渠道都是不同的。然而盡管他們的開(kāi)戶行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商都不同，但他們都可以基于第三方移動(dòng)支付公司提供的服務(wù)或產(chǎn)品來(lái)完成移動(dòng)支付，這就充分體現(xiàn)了第三方移動(dòng)支付公司所具備的資源整合能力。第三，第三方移動(dòng)支付公司在技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)推廣、資本運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，目前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭阿里巴巴、騰訊等在市場(chǎng)推廣、技術(shù)研發(fā)等領(lǐng)域在國(guó)內(nèi)首屈一指，春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)期間的抽紅包活動(dòng)可以體現(xiàn)出這些公司強(qiáng)大的資金運(yùn)作實(shí)力和市場(chǎng)推廣能力，因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付公司提供的服務(wù)一般多是移動(dòng)支付與包括社交在內(nèi)的多種功能的集合，這樣的設(shè)計(jì)一方面更大的滿足了人們支付便捷性需求，另一方面也提供了用戶通過(guò)支付拓展社交的一種渠道，這樣也讓用戶的粘性得到了很大的提升。下圖中內(nèi)容是第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的流程展開(kāi)方式，從中我們可以看出第三方移動(dòng)支付公司所提供的移動(dòng)支付從形式上來(lái)說(shuō)有兩種不同的類(lèi)型：第一種是客戶在移動(dòng)支付平臺(tái)上提出支付請(qǐng)求，并且該請(qǐng)求是基于第三方移動(dòng)支付公司本身的支付方式來(lái)完成的，這種情況下客戶的請(qǐng)求通過(guò)移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商完成信息的傳送至第三方移動(dòng)支付公司以后，由第三方移動(dòng)支付公司根據(jù)客戶的請(qǐng)求實(shí)施支付作業(yè)并從平臺(tái)反饋消息；第二種是客戶在移動(dòng)支付平臺(tái)上提出支付請(qǐng)求，并且該請(qǐng)求是基于某銀行的業(yè)務(wù)，于是客戶的請(qǐng)求通過(guò)移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商完成信息的傳送至指定銀行以后，由銀行根據(jù)客戶的請(qǐng)求實(shí)施支付作業(yè)，并通過(guò)各自的渠道向客戶返回消息。如下圖所示。圖4-SEQ圖4-\*ARABIC7第三方移動(dòng)支付公司的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程的兩種方式在移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中，運(yùn)營(yíng)網(wǎng)中的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商創(chuàng)造價(jià)值主要依靠以下幾個(gè)途徑：第一，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商利用自身的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)及話費(fèi)系統(tǒng)等支付系統(tǒng)，進(jìn)行自主運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，獲取收益。第二，與金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)“跳轉(zhuǎn)”到金融機(jī)構(gòu)“鏈接”的方式實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，收取傭金和提成。第三，與第三方移動(dòng)支付公司合作，通過(guò)消費(fèi)者進(jìn)行的移動(dòng)支付，從中獲得相應(yīng)的傭金及提成。第四，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，通過(guò)如優(yōu)酷視頻、QQ點(diǎn)卡等的購(gòu)買(mǎi)，增加用戶粘性。通過(guò)移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付分為兩種：1.客戶發(fā)起支付請(qǐng)求給移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，這時(shí)觸發(fā)的是移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的自有支付方式，那么用戶利用他所屬的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商傳輸支付消息，并由該移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商完成支付；2.客戶發(fā)起支付請(qǐng)求給移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，這時(shí)觸發(fā)移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商集成的某銀行的支付業(yè)務(wù)，此時(shí)，支付信息通過(guò)客戶所屬的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，流轉(zhuǎn)到相應(yīng)的銀行，完成支付，最后再通過(guò)銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商返回相應(yīng)信息。如下圖所示。圖4-SEQ圖4-\*ARABIC8移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程的兩種方式三個(gè)運(yùn)營(yíng)主體為主的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)參見(jiàn)下圖。圖4-SEQ圖4-\*ARABIC9三個(gè)運(yùn)營(yíng)主體為主的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)商家是價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展完全是為了客戶和商家的交易。商家是客戶交易的對(duì)象，也是交易目標(biāo)的提供商，移動(dòng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)使得雙方可以直接交易，而無(wú)需其他任何的多余交易環(huán)節(jié)，這樣不但整體交易便捷性得到了大幅提升，而且交易效率同樣獲得了增長(zhǎng)。對(duì)商家來(lái)說(shuō)，就是保障自己的商品或服務(wù)的物美價(jià)優(yōu)，同時(shí)讓整個(gè)過(guò)程更加安全可靠，為消費(fèi)者提供舒適的交易體驗(yàn)，從而使客戶粘性得到持續(xù)增加?？蛻糇鳛榻灰椎牧硪环剑麄冎赃x擇移動(dòng)支付，核心是移動(dòng)支付能夠讓他們感受到更高的滿意度。方便快捷、安全性高的移動(dòng)支付方式是客戶的首選。移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)只有滿足了客戶的需求，才能穩(wěn)步的逐漸向前發(fā)展，價(jià)值才會(huì)源源不斷的從客戶處產(chǎn)生。綜上所述，雖然價(jià)值網(wǎng)絡(luò)各方利益之間有交疊的空間，但各方的優(yōu)勢(shì)及關(guān)注點(diǎn)有所不同，并沒(méi)有明顯的利益沖突，故在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，各方都抱著開(kāi)放的態(tài)度與其他方合作，各方的目標(biāo)和利益訴求相同，從而實(shí)現(xiàn)各方及整體利益最優(yōu)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)更穩(wěn)定的向前發(fā)展。1.4移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)研究上文對(duì)移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)各個(gè)參與者的價(jià)值和作用進(jìn)行了分析，也對(duì)其缺位造成的影響做了討論。移動(dòng)支付的發(fā)展并非是一帆風(fēng)順的，如果各個(gè)參與者缺位或者其應(yīng)有的職責(zé)履行不到位，則都會(huì)對(duì)移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生影響，進(jìn)而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。本小節(jié)從價(jià)值網(wǎng)絡(luò)各個(gè)參與者角度出發(fā)，探討移動(dòng)支付中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及規(guī)避的應(yīng)對(duì)策略。由于作為參與者的供應(yīng)商，其所提供的產(chǎn)品和服務(wù)等均分配給其他參與者，因此，由供應(yīng)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一歸結(jié)到使用供應(yīng)商提供的產(chǎn)品和服務(wù)的參與方。另外，有一些風(fēng)險(xiǎn)是多方共同導(dǎo)致的，但為了研究方便，將其統(tǒng)一歸到責(zé)任最大的一方。1.組織者-第三方移動(dòng)支付公司隱藏的風(fēng)險(xiǎn)(1)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，由于組織者即第三方移動(dòng)支付公司采用的移動(dòng)支付技術(shù)的缺陷所導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)，例如二維碼支付，不法分子可以通過(guò)在二維碼中嵌入木馬程序，使得進(jìn)行二維碼支付的用戶信息泄露或錢(qián)財(cái)損失。針對(duì)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，第三方移動(dòng)支付公司需加大研究力度