摘要本文以郵儲(chǔ)銀行濰坊分行為研究對(duì)象，對(duì)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡業(yè)務(wù)及信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從資格審核、交易監(jiān)控、催收環(huán)節(jié)三方面提出了一系列針對(duì)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)策略。本文通過(guò)對(duì)分析郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡的風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)存在以下問(wèn)題，包含信用卡資格審核環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、信用卡交易監(jiān)控環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、信用卡催收環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等三方面風(fēng)險(xiǎn)，并提出對(duì)策，包含信用卡資格審核環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理、信用卡交易監(jiān)控環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理、信用卡催收環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理等方面建議。通過(guò)這些策略的有效實(shí)施，可幫助郵儲(chǔ)銀行濰坊分行加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地應(yīng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；違約風(fēng)險(xiǎn)管理ABSTRACTTakingPostalSavingsBankWeifangBranchastheresearchobject,thispaperanalyzesitscreditcardbusinessandcreditcarddefaultriskmanagementstatus,andputsforwardaseriesofcopingstrategiesforcreditcarddefaultriskmanagementofPostalSavingsBankWeifangBranchfromthreeaspects:qualificationreview,transactionmonitoringandcollection.ThispaperanalyzesthecreditcardriskanddefaultriskofPostalSavingsBankWeifangBranchinthefollowingthreeaspects:creditcardqualificationreview,creditcardtransactionmonitoringandcreditcardcollection,andputsforwardcountermeasures.Includingcreditcardqualificationreviewlinkdefaultriskmanagement,creditcardtransactionmonitoringlinkdefaultriskmanagement,creditcardcollectionlinkdefaultriskmanagementsuggestions.TheeffectiveimplementationofthesestrategiescanhelpPSBCWeifangBranchstrengthenthedefaultriskmanagementofcreditcardbusiness,bettercopewiththeriskofcreditcardbusiness,andensurethesteadydevelopmentofcreditcardbusiness.Keywords：creditcardbusiness;Commercialbanks;DefaultriskmanagementPAGEIIPAGE目錄第1章引言 11.1研究背景與研究意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2研究?jī)?nèi)容與研究目的 21.2.1研究?jī)?nèi)容 21.2.2研究目的 21.3研究思路與研究方法 21.3.1研究思路 21.3.2研究方法 31.4文獻(xiàn)綜述 41.4.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 41.4.2國(guó)外文獻(xiàn)綜述 4第2章信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論基礎(chǔ) 52.1信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念 52.1.1信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的含義 52.1.2信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) 52.2信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論 52.2.1信息不對(duì)稱(chēng)理論 52.2.2金融脆弱性理論 62.2.3經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)理論 62.3信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述 7第3章郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)況 83.1郵儲(chǔ)銀行濰坊分行簡(jiǎn)介 83.2郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 83.2.1郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r 83.2.2郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡交易業(yè)務(wù)量發(fā)展?fàn)顩r 93.2.3信用卡不良率分析 103.3.4信用卡逾期率分析 113.2.5郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)催繳模式發(fā)展現(xiàn)況 123.3郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理措施 123.3.1強(qiáng)化資質(zhì)審核 133.3.2強(qiáng)化監(jiān)測(cè)，防止惡意套現(xiàn) 133.3.3優(yōu)化催收方式 13第4章郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題分析 144.1信用卡資格審核環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析 144.1.1信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理理念滯后 144.1.2信用卡審批流程不完善、不規(guī)范 144.2信用卡交易監(jiān)控環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析 144.2.1對(duì)交易異常情況的監(jiān)控不足 144.2.2反欺詐機(jī)制不完善 154.3信用卡催收環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析 154.3.1催收方式不完善 154.3.2催收力度不足 16第5章郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議 165.1信用卡資格審核環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議 165.1.1加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員違約風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn) 165.1.2完善客戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系，規(guī)范審批標(biāo)準(zhǔn) 175.2信用卡交易監(jiān)控環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議 175.2.1加強(qiáng)交易異常監(jiān)控，建立異常交易監(jiān)控機(jī)制 175.2.2完善反欺詐機(jī)制 175.3信用卡催收環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議 185.3.1優(yōu)化催收方式 185.3.2加強(qiáng)催收力度 18結(jié)論 19參考文獻(xiàn) 20致謝 21PAGE10第1章引言1.1研究背景與研究意義1.1.1研究背景隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)理念的不斷更新，信用卡已經(jīng)成為商業(yè)性質(zhì)銀行的一種特定金融產(chǎn)品，它具有小額的信貸功能，這種功能逐漸得到廣泛應(yīng)用并快速發(fā)展，與民生緊密相連，在理論與實(shí)踐上都有著重大意義。同時(shí)隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)也日益上升。信用卡違約對(duì)商業(yè)銀行有著較大的影響：包括給商業(yè)銀行違約風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)了極大的困難、為商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)損失、也降低了客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的信任度。根據(jù)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行財(cái)報(bào)披露，2021到2023年，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡不良率一路高升，從1.53%增長(zhǎng)至1.68%，不良額從369萬(wàn)元增長(zhǎng)至553萬(wàn)元，近幾年信用卡不良率上升明顯。而近年來(lái)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的不良率不斷上漲的同時(shí)，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升，銀行過(guò)多的將注意力放在發(fā)卡量和業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)上，缺乏了對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和引導(dǎo)。近些年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行一直秉承企業(yè)管理核心價(jià)值觀：“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，科學(xué)健康可持續(xù)發(fā)展”，致力于更加注重合法經(jīng)營(yíng)、承擔(dān)違約責(zé)任和違約風(fēng)險(xiǎn)管理。郵儲(chǔ)銀行不僅成立了專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，而且明確劃分各業(yè)務(wù)條線的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，并統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)、基礎(chǔ)性工作以及系統(tǒng)性授信職能，以實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。該項(xiàng)工作正在有條不紊地進(jìn)行推進(jìn)，并通過(guò)衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)評(píng)估業(yè)務(wù)的布署效果。在實(shí)施以上措施的同時(shí)，目前郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)還存在著審批流程不完善、交易監(jiān)控不到位、催收催款難等問(wèn)題，如何優(yōu)化違約風(fēng)險(xiǎn)管理工作成為郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展的重中之重。1.1.2研究意義本文以郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管理作為研究對(duì)象，旨在對(duì)該分行信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行深度分析，并辨識(shí)存在的問(wèn)題。引發(fā)對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)管理的深刻思考，并對(duì)規(guī)范郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理提供一定參考。文章針對(duì)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)探討，以此作為切入點(diǎn)來(lái)探索信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)形成原因，并揭示信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問(wèn)題，隨后提出相關(guān)建議。這些具有針對(duì)性的建議著重構(gòu)建了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理框架，旨在預(yù)防各類(lèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，并進(jìn)一步推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展，彰顯著重要而深遠(yuǎn)的社會(huì)意義。1.2研究?jī)?nèi)容與研究目的1.2.1研究?jī)?nèi)容第一章探討了郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管理的背景。研究旨在評(píng)估信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，并提出解決方案以改進(jìn)現(xiàn)有問(wèn)題，并提出深具影響力的優(yōu)化建議。前述部分詳述了研究?jī)?nèi)容、目標(biāo)，概要和具體方法。第二章則系統(tǒng)性地闡述著違約風(fēng)險(xiǎn)綜覽，涵蓋相關(guān)數(shù)據(jù)概念和理論，深入探討信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論與方法，為后續(xù)分析提供了必要的理論支撐。第三章則詳細(xì)描述了郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡業(yè)務(wù)及違約風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)況，包括產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r和不良率分析，同時(shí)探討了違約風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀。第四章針對(duì)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，包括資格審核、交易監(jiān)控和催收環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)，為問(wèn)題的識(shí)別和定位提供了重要依據(jù)。第五章提出了違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議，包括加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)、完善審批標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)交易監(jiān)控和催收方式優(yōu)化等方面的建議。總結(jié)，研究旨在通過(guò)對(duì)濰坊分行信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理情況的全面分析和建議，幫助該行提升違約風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高業(yè)務(wù)效率，從而更好地滿足客戶(hù)需求并保持xy看業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。1.2.2研究目的本研究旨在審視郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡違約信用風(fēng)險(xiǎn)管理情況，指出其中存在的問(wèn)題，并探討優(yōu)化銀行信用卡授信風(fēng)險(xiǎn)管理策略的思路。針對(duì)具體情況提出相關(guān)補(bǔ)救建議，以改進(jìn)現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，特別強(qiáng)調(diào)了改善實(shí)踐操作、加強(qiáng)內(nèi)部控制等方面的重要性。1.3研究思路與研究方法1.3.1研究思路本文的研究思路基本上是按照發(fā)現(xiàn)問(wèn)題-分析問(wèn)題-解決問(wèn)題的邏輯進(jìn)行的，首先從理論分析出發(fā)，以郵儲(chǔ)銀行濰坊分行為實(shí)際案例對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，再以郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡交易數(shù)據(jù)及不良率為樣本進(jìn)行實(shí)證研究分析，最后提出針對(duì)性建議。圖1技術(shù)路線圖1.3.2研究方法本文采用的主要研究方法(1)文獻(xiàn)資料法。其運(yùn)用對(duì)于提升教學(xué)工作至關(guān)重要。在獲取相關(guān)材料和書(shū)籍后，可通過(guò)學(xué)校圖書(shū)館或網(wǎng)絡(luò)資源查詢(xún)中文主要雜志、學(xué)術(shù)期刊、學(xué)位論文等Access數(shù)據(jù)庫(kù)，將資料分類(lèi)整理，為優(yōu)化教育實(shí)踐提供理論支持。(2)比較研究法。這涉及搜索最新相關(guān)內(nèi)容，包括中文期刊、專(zhuān)業(yè)書(shū)籍等資料；掌握信息的理論與方法，并利用歸納概括基礎(chǔ)知識(shí)，指導(dǎo)信息分類(lèi)與比較研究的步驟。(3)歸納法。在分析方法中，充分借助大量相關(guān)資料、經(jīng)典著作以及數(shù)據(jù)庫(kù)功能進(jìn)行綜合收集與總結(jié)，為深入闡釋問(wèn)題提供豐富素材。(4)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法。是關(guān)注于從實(shí)踐案例中引出具體情況，并系統(tǒng)分析，以轉(zhuǎn)化為更加科學(xué)公正且富有經(jīng)驗(yàn)性質(zhì)的專(zhuān)業(yè)方式。(5)個(gè)案分析法。利用郵儲(chǔ)銀行濰坊分行相關(guān)實(shí)際存在的案例，收集有效、完整的資料，對(duì)此進(jìn)行深入細(xì)致研究的一種方法。1.4文獻(xiàn)綜述1.4.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述首先，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因的分析。由于信用卡的日益發(fā)展，更多的研究人員開(kāi)始意識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)所承擔(dān)的一系列風(fēng)險(xiǎn)。張嘉莉（2017）在研究過(guò)程中提出信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于缺乏健全的客戶(hù)征信制度、自身系統(tǒng)不合理、信用卡流程不完善，而且按照其存在的問(wèn)題提出三點(diǎn)改進(jìn)建議：促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)政策的健全、推動(dòng)國(guó)內(nèi)征信制度的構(gòu)建工作，利用先進(jìn)科技來(lái)管控風(fēng)險(xiǎn)。趙宏玲（2018）提出信用卡風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因包括銀行經(jīng)營(yíng)管理不善、管理制度不健全、缺乏合理激勵(lì)政策以及資金跟蹤能力不強(qiáng)。楊銀花（2019）指出認(rèn)為信用卡面臨較高風(fēng)險(xiǎn)的原因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理科技過(guò)于傳統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)。其次，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)影響因素的分析。王海軍等研究人員（2018）在分析銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的過(guò)程中從市場(chǎng)環(huán)境、銀行自身、規(guī)章制度等角度入手，認(rèn)為政府宏觀政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行自身規(guī)模、股東等都會(huì)影響到銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。路曉蒙（2019）認(rèn)為信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素是經(jīng)濟(jì)地位。最終，論文重點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)管理策略的深入研究。根據(jù)陳莉莉（2015）的觀點(diǎn)，構(gòu)建一個(gè)健全的信用卡業(yè)務(wù)法律框架勢(shì)在必行，其目的是為了維護(hù)商業(yè)銀行的利益、保障持卡人權(quán)益，并推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)信用不斷增強(qiáng)。另外,史艷杰（2018）提倡我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采納以下措施來(lái)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理：進(jìn)一步加強(qiáng)授信審核工作、高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理、促進(jìn)全國(guó)性商業(yè)銀行體系完善監(jiān)管并加強(qiáng)整體信用體系建設(shè)?？傊?國(guó)家級(jí)信用體系活躍起來(lái)后能夠有效支持這些措施執(zhí)行及相關(guān)改革措施的成功實(shí)現(xiàn)。1.4.2國(guó)外文獻(xiàn)綜述關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)形成原因方面的分析。韋斯和斯蒂格里茨（2014）共同發(fā)表了《不完全信息市場(chǎng)中的信貸配給》一文，在該文章中首次提出了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的概念。他們?cè)谘芯窟^(guò)程中以信息經(jīng)濟(jì)學(xué)作為切入點(diǎn)，從而對(duì)信貸配給展開(kāi)深入研究，并認(rèn)為商業(yè)銀行在掌握大量市場(chǎng)信息的情況下該采取何種策略來(lái)管控風(fēng)險(xiǎn)。他們還提出，信貸市場(chǎng)中商業(yè)銀行與持卡人之間發(fā)生信息不平衡的情況。當(dāng)持卡人所投資的項(xiàng)目取得盈利時(shí)，其盈利并不會(huì)有限制，但是銀行所承擔(dān)的損失是固定的。WUD.D和OLSOND.L(2015)在其研究中指出，企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際情況制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，通過(guò)整合公司資源來(lái)有效化解業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。BUTARU（2016）等學(xué)者利用商業(yè)銀行2009年至2013年的數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，并結(jié)合持卡人信用水平、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多方面因素，探討了持卡人違約可能性的預(yù)測(cè)。綜上所述可得知，在西方國(guó)家，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的研究歷史較為悠久，并取得了豐碩成果，這些研究成果也為本研究提供了重要參考依據(jù)。第2章信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念2.1.1信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的含義信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)信用風(fēng)險(xiǎn)，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一種，也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)持卡人無(wú)法按時(shí)償還信用卡使用額度、在貸款到期時(shí)無(wú)法或拒絕償還在信用卡上花費(fèi)的金額時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)信用卡逾期也會(huì)產(chǎn)生不良資產(chǎn)，導(dǎo)致無(wú)法收回商業(yè)銀行借出的資金，為商業(yè)銀行帶來(lái)一定的損失。信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一個(gè)方面是惡意透支，部分持卡人惡意透支，非法占有，在催收后仍不歸還欠款；第二個(gè)方面是套現(xiàn)，信用卡持卡人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)虛擬商品將信用卡套現(xiàn)，將信用卡額度換為現(xiàn)金供自己周轉(zhuǎn)使用。2.1.2信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)1.客觀性。信用卡本身是一種貸記卡，是無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押額度使用的信貸工具，這決定了信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。該風(fēng)險(xiǎn)不可能被消滅，只能盡量?jī)?yōu)化管理保持風(fēng)險(xiǎn)可控。2.滯后性。信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的滯后性主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處理的滯后，由于信息的不對(duì)稱(chēng)性，商業(yè)銀行很難及時(shí)獲取到信用卡客戶(hù)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)狀況、家庭、收入、工作等消息情況，因此往往在逾期，損失已經(jīng)形成后才會(huì)發(fā)現(xiàn)。而當(dāng)客戶(hù)已違約時(shí)，往往很難追回剩余損失。3.復(fù)雜性。信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性是指影響信用卡持卡人還款能力的因素多且復(fù)雜，而信用卡持卡人本身群體體量較大，收入水平、工作跨度和使用頻率需求也都不同，所以這就決定了信用卡發(fā)行會(huì)存在很多復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)4.隱蔽性。信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性是指信用卡申請(qǐng)審批過(guò)程中，申請(qǐng)人為了獲得發(fā)卡機(jī)構(gòu)更高的信用卡額度，有可能提供虛假的，對(duì)自己有利的材料而刻意忽略掉一定的事實(shí)；同時(shí)，在審批通過(guò)發(fā)卡后，持卡人也很可能隱瞞自己的財(cái)務(wù)狀況，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)很難及時(shí)了解相關(guān)信息，所以信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)具有一定隱蔽性。2.2信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論2.2.1信息不對(duì)稱(chēng)理論信息不對(duì)稱(chēng)理論表示在交易過(guò)程中，交易雙方可能會(huì)面臨信息上的不平衡情況。相關(guān)信息的多少和涉及范圍會(huì)增加雙方做出決策的難度。通常情況下，擁有更全面、充分市場(chǎng)相關(guān)信息的一方可能處于不利地位和有優(yōu)勢(shì)。相反地，缺乏有效、全面相關(guān)信息的一方則自然具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。這種地位容易導(dǎo)致錯(cuò)誤判斷。為了追求最大利益并確保滿足自身需求，某些人可能采取以犧牲他者最大利益為代價(jià)的行動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己目標(biāo)，在做出戰(zhàn)略決策時(shí)照此執(zhí)行。信息不對(duì)稱(chēng)理論應(yīng)用在在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行掌握的關(guān)于信用卡申請(qǐng)人的相關(guān)信息較不全面，而信用卡申請(qǐng)人可能故意向銀行提供虛假或不準(zhǔn)確的個(gè)人信息，甚至隱瞞自身財(cái)務(wù)狀況，商業(yè)銀行很難細(xì)致的獲取到關(guān)于持卡人的工作、收入、財(cái)產(chǎn)變化，核實(shí)的成本也較高，雙方的掌握的信息并不對(duì)稱(chēng)，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行處于被動(dòng)的劣勢(shì)地位，加大了違約風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.2.2金融脆弱性理論金融脆弱性理論認(rèn)為，金融體系本身就不穩(wěn)定，在運(yùn)行過(guò)程中，全球金融體系逐漸積累風(fēng)險(xiǎn)，并變得更加不穩(wěn)定，具有內(nèi)在的高度不確定性。當(dāng)受到外部環(huán)境變化因素影響時(shí)，金融系統(tǒng)很容易出現(xiàn)動(dòng)蕩。然而，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)通常存在，并且金融危機(jī)往往是無(wú)法避免的。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)領(lǐng)域的高度不確定性?xún)H僅是對(duì)理論進(jìn)行解釋?zhuān)趯?shí)際上是由于金融體系本身主要特征和嚴(yán)重缺陷所決定的這種合理存在；與此同時(shí)，市場(chǎng)失靈進(jìn)一步加劇了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)活動(dòng)中這種高度不確定性。對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其脆弱性更加的明顯。在經(jīng)濟(jì)繁榮上升時(shí)期，大眾消費(fèi)能力上漲，過(guò)度消費(fèi)情況突出，商業(yè)銀行依托其信用卡便利優(yōu)勢(shì)，大幅發(fā)放信用卡或?yàn)橛行枨蟮目蛻?hù)增加信用卡額度，而這些操作缺乏正規(guī)的審批核實(shí)，過(guò)度發(fā)行造成信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)大幅上漲；到了經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，整體風(fēng)險(xiǎn)又進(jìn)一步擴(kuò)大，又由于商業(yè)銀行對(duì)信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定的滯后性，部分客戶(hù)存在信用卡違約的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致不良率上升，影響商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。2.2.3經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)理論經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)理論是指總體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)沿著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體趨勢(shì)出現(xiàn)的有規(guī)律的擴(kuò)張和收縮，該理論一般認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)在繁榮、衰退、蕭條、復(fù)蘇四個(gè)階段呈現(xiàn)規(guī)律性的循環(huán)，每當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于繁榮和復(fù)蘇階段，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度持續(xù)的提高，投資持續(xù)的增長(zhǎng)和產(chǎn)量不斷地提高，就極容易有許多風(fēng)險(xiǎn)的增加和聚集，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于衰退和蕭條階段時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不斷的暴露出來(lái)，甚至導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)的形成。經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)理論對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也有一定的影響，在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期，商業(yè)銀行傾向于爭(zhēng)取更多利潤(rùn)，會(huì)大量增加發(fā)卡量，降低審核門(mén)檻，提高對(duì)客戶(hù)的授信額度，這些都在一定程度上使信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)增加；而當(dāng)經(jīng)濟(jì)整體下行時(shí)，商業(yè)銀行信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)就加速暴露，之前掩蓋的部分信用較差的用戶(hù)客群的違約風(fēng)險(xiǎn)大大提高，進(jìn)一步給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。2.3信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括違約風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。違約風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡持有人在貸款到期時(shí)無(wú)法或拒絕償還在信用卡上花費(fèi)的金額，導(dǎo)致無(wú)法收回商業(yè)銀行借出的資金，從而造成風(fēng)險(xiǎn)。例如：部分持卡人惡意透支，消費(fèi)毫無(wú)節(jié)制，超過(guò)承受能力，導(dǎo)致還款困難壞賬增加；信用卡持有者惡意聲明掛失,在短時(shí)間內(nèi)利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行不當(dāng)審核，大規(guī)模濫用掛失的信用卡；持卡人也借此機(jī)會(huì)做出違法行為，逾期還款以牟取非法利益，同時(shí)通過(guò)套現(xiàn)手段獲取資金。詐騙風(fēng)險(xiǎn)是指詐騙者冒名、冒用、盜竊、偽造信用卡取款的可能性，以及商業(yè)銀行因私人賣(mài)家詐騙而被盜取資金、蒙受經(jīng)濟(jì)損失。銀行在交易中存在的異常情況的監(jiān)控較弱，部分不法分子通過(guò)交易監(jiān)控環(huán)節(jié)存在的漏洞，利用相關(guān)資源進(jìn)行偽造包裝詐騙銀行資金造成損失。同時(shí)隨著網(wǎng)絡(luò)和科技水平的發(fā)展，欺詐分子的詐騙手段越來(lái)越高深，騙術(shù)高深，而銀行的信用管理制度各方面存在一定的困難，因此此種風(fēng)險(xiǎn)也較難防范。第3章郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)況3.1郵儲(chǔ)銀行濰坊分行簡(jiǎn)介2008年4月23日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司濰坊市分行成立。目前，該銀行設(shè)有12家縣市郵政儲(chǔ)蓄銀行、33個(gè)自營(yíng)產(chǎn)品移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳以及299家中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄總公司代理機(jī)構(gòu)。其移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳為超過(guò)453萬(wàn)客戶(hù)提供服務(wù)。公司為客戶(hù)提供豐富多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，包括本外幣存款、銀行借記卡、跨境人民幣結(jié)算方式、資金結(jié)算、外匯保證金、投資理財(cái)?shù)?，除此之外，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行還代理商業(yè)保險(xiǎn)、基金、短期國(guó)債以及貴金屬交易等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行自2009年開(kāi)始正式發(fā)行信用卡，并建立了一級(jí)部室信用卡中心處理信用卡業(yè)務(wù)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)及風(fēng)險(xiǎn)管理，經(jīng)過(guò)十余年發(fā)展，形成了集審批審核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、投訴回復(fù)等工作結(jié)合的業(yè)務(wù)中心。信用卡中心直接對(duì)支行進(jìn)行工作調(diào)度，各支行也設(shè)置對(duì)接員對(duì)接信用卡中心日常工作和統(tǒng)籌管理轄區(qū)內(nèi)支行的信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行一直致力于深化客戶(hù)服務(wù)工作，始終以客戶(hù)為中心，在專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)解決方案上進(jìn)行了全方位探索；在客戶(hù)層面進(jìn)行分類(lèi)，并通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)流程規(guī)范化運(yùn)營(yíng)以及產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)提高客戶(hù)滿意度。這其中涉及抽樣策略、公司服務(wù)優(yōu)化、銷(xiāo)售渠道拓展等多維度方法。截至目前，所管理的公司已經(jīng)為超過(guò)453萬(wàn)名客戶(hù)提供了服務(wù)，占據(jù)了濰坊地區(qū)總?cè)丝诮?0%的比例。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，依托“自營(yíng)+代理”的獨(dú)特模式和資源稟賦，積極發(fā)揮“自營(yíng)+代理”獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，通過(guò)渠道、條線與板塊、郵政內(nèi)外部資源等方面的協(xié)同發(fā)展，提升協(xié)同水平、推動(dòng)經(jīng)營(yíng)效率的提升。3.2郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3.2.1郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r（1）信用卡產(chǎn)品介紹郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡發(fā)行并推出了多元化的信用卡產(chǎn)品。這些卡片包括經(jīng)典型、與其他機(jī)構(gòu)不同類(lèi)型、Visa品牌等多種分類(lèi)。具體而言，涵蓋了經(jīng)典款、獨(dú)具特色的白金產(chǎn)品如普標(biāo)白金信用卡、鼎智白金信用卡以及鼎雅白金信用卡等。其中，白金類(lèi)別的持卡人可享受到眾多費(fèi)用減免方案和超過(guò)十項(xiàng)增值權(quán)益，為客戶(hù)帶來(lái)更多實(shí)惠和優(yōu)越待遇；郵儲(chǔ)特色信用卡包括生肖信用卡、郵生活主題信用卡、詩(shī)經(jīng)卡、ems聯(lián)名卡等，持卡人可在郵生活信用卡商城享95折購(gòu)物特權(quán)、月月領(lǐng)好禮等專(zhuān)屬權(quán)益；聯(lián)名信用卡包括瑞幸咖啡聯(lián)名卡、衛(wèi)生健康志愿者卡、華潤(rùn)通聯(lián)名信用卡等，持卡人可享受對(duì)應(yīng)聯(lián)名商提供的特殊會(huì)員權(quán)益；主題信用卡包括青春卡、銀聯(lián)無(wú)界卡、輕松小熊主題信用卡、綠色低碳主題信用卡等持卡人除基本權(quán)益外，還享受對(duì)應(yīng)主題提供的特殊權(quán)益。各類(lèi)信用卡產(chǎn)品特點(diǎn)鮮明，服務(wù)范圍廣泛，滿足了不同客戶(hù)群體的消費(fèi)需求。上述信用卡產(chǎn)品中，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行主打的產(chǎn)品為：標(biāo)準(zhǔn)普卡，視信用情況發(fā)卡額度為1000至10000不等，是最基礎(chǔ)也是申請(qǐng)門(mén)檻最低的基礎(chǔ)卡；標(biāo)準(zhǔn)金卡，視信用情況及財(cái)產(chǎn)證明額度為10000至50000不等；鼎致白金卡，額度是50000至800000不等，需要更多的財(cái)力證明，例如大額定期存單、房產(chǎn)證、車(chē)輛行駛證、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公積金等，是門(mén)檻最高也是額度最高的信用卡產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行規(guī)定在還款環(huán)節(jié)有免息期和寬限期。免息期指銀行記賬日至最終還款日的這段時(shí)間，而寬限期是在最后還款日后還有一定的寬限還款時(shí)間，在寬限期內(nèi)結(jié)清本期欠款，就不計(jì)入逾期。這些產(chǎn)品各自延期還款時(shí)間不等，普卡及金卡寬限期均為4天，而白金卡最高寬限期可達(dá)9天。如果在寬限期后因個(gè)人特殊情況仍需要延長(zhǎng)還款期限，則需要撥打銀行信用卡中心的客服電話進(jìn)行申請(qǐng)，向客服解釋延遲還款的原因。申請(qǐng)通過(guò)后，將生成新的還款單，持卡人需按照新的還款方式還款。表1郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡產(chǎn)品介紹種類(lèi)產(chǎn)品經(jīng)典系列信用卡標(biāo)準(zhǔn)普卡、標(biāo)準(zhǔn)金卡、鼎致白金卡、鼎雅白金卡等郵儲(chǔ)特色信用卡生肖信用卡、郵生活主題信用卡、詩(shī)經(jīng)卡、ems聯(lián)名卡等聯(lián)名信用卡瑞幸咖啡聯(lián)名卡、衛(wèi)生健康志愿者卡、華潤(rùn)通聯(lián)名信用卡等主題信用卡青春卡、銀聯(lián)無(wú)界卡、輕松小熊主題信用卡、綠色低碳主題信用卡等數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)銀行公開(kāi)信息整理3.2.2郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡交易業(yè)務(wù)量發(fā)展?fàn)顩r同時(shí)，該分行設(shè)置了7*24小時(shí)坐席進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，使用PRM（PaymentRiskManagement）和URM（UserRiskManagement）交易監(jiān)控系統(tǒng)。為郵儲(chǔ)銀行濰坊分行提供了風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)和監(jiān)控的具體方案，并具備實(shí)施攔截與準(zhǔn)實(shí)時(shí)預(yù)警功能，具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)這些措施，分行成功地發(fā)現(xiàn)并處理了6.02萬(wàn)筆告警交易，防范了可能的風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行目前未能準(zhǔn)確了解持卡人的消費(fèi)偏好和用卡習(xí)慣，這也讓違約風(fēng)險(xiǎn)管理更加困難。這也了解客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣有助于更精準(zhǔn)地評(píng)估違約風(fēng)險(xiǎn)。表2郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡交易業(yè)務(wù)量年份信用卡交易量告警量致電量2023103萬(wàn)筆6.02萬(wàn)筆4341通2022101.4萬(wàn)筆5.89萬(wàn)筆4160通2021100.2萬(wàn)筆5.95萬(wàn)筆4235通數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息整理郵儲(chǔ)銀行濰坊分行自2009年經(jīng)批準(zhǔn)建設(shè)信用卡中心，至今已有15年歷史，發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，整體信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)較成熟，截至2023年12月底，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡交易量達(dá)到103萬(wàn)筆。截至2023年12月底，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行當(dāng)年信用卡交易量為103萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)1.58%；告警量為6.02萬(wàn)筆；致電量為4341通。告警量是指客戶(hù)觸發(fā)了銀行設(shè)定好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，表明其信用風(fēng)險(xiǎn)較高，需要銀行進(jìn)行關(guān)注和監(jiān)控。致電量則表示銀行針對(duì)告警量的客戶(hù)進(jìn)行電話聯(lián)系的次數(shù)，以采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這旨在及時(shí)溝通客戶(hù)的還款情況，了解其財(cái)務(wù)狀況，以便銀行有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)和降低違約率。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行在信用卡業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)15%的客戶(hù)存在偏高的信用風(fēng)險(xiǎn)，以及20%的客戶(hù)濫用信用額度的情況。這引發(fā)了對(duì)客戶(hù)信用狀況的擔(dān)憂，促使銀行采取更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，其中告警量和致電量的觀測(cè)與實(shí)施在違約風(fēng)險(xiǎn)管理上有著具體的應(yīng)用，有助于及時(shí)干預(yù)和管理這些風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)，避免不良還款情況和降低違約。綜上，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模近幾年總體發(fā)展較快，且信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作仍需進(jìn)一步加強(qiáng)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待提升。同時(shí)這也說(shuō)明本地客戶(hù)對(duì)于信用卡的使用需求較高，整體發(fā)展速度較快。目前，銀行在客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面存在不足，導(dǎo)致難以準(zhǔn)確評(píng)估客戶(hù)的信用水平和還款能力。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)中面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要為違約風(fēng)險(xiǎn)。3.2.3信用卡不良率分析近幾年，隨著郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，高速擴(kuò)張下隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸暴露，2021到2023年，信用卡不良率一路高升，從1.53%增長(zhǎng)至1.68%，不良額從369萬(wàn)元增長(zhǎng)至553萬(wàn)元，近幾年不良率與不良額上升明顯，雙不良增長(zhǎng)，相對(duì)于同行業(yè)各大發(fā)卡行不良率也仍保持較高水平，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡“雙不良”現(xiàn)象是金融脆弱性的表現(xiàn)，這表明郵儲(chǔ)銀行濰坊分行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力并沒(méi)有因?yàn)闃I(yè)務(wù)量的增加而相應(yīng)的提升，這需要引起發(fā)卡行高度關(guān)注，并積極做好全面防控措施，只有在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)降低不良率，才能在利潤(rùn)方面實(shí)現(xiàn)更好的增長(zhǎng)。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)正在不斷擴(kuò)大，信用卡不良貸款發(fā)展形勢(shì)仍較為嚴(yán)峻。同時(shí)也表明郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理存在著許多問(wèn)題。銀行需要一定的防控措施，在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)有效的降低不良率和逾期率，實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)。受疫情余波的影響，近幾年郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡新暴露的不良趨勢(shì)并不樂(lè)觀，2023年不良額553萬(wàn)元較上年增長(zhǎng)70萬(wàn)元，不良率1.68%較上年增長(zhǎng)0.03%，整體呈上升趨勢(shì)。盡管郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡發(fā)卡量在逐年增加,但是潛在的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)也在隨之提升。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行在信用卡業(yè)務(wù)方面對(duì)于貸前審核和準(zhǔn)入門(mén)檻的規(guī)定不清晰、審核不嚴(yán)格也是不良率上升的一個(gè)重要因素。表32021年-2023年郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡不良率年份不良額（萬(wàn)元）不良率2023年5531.68%2022年4831.65%2021年3691.53%數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息整理信用卡高不良率的原因主要有銀行發(fā)行信用卡時(shí)的審核審批機(jī)制不完善，發(fā)卡單位與發(fā)卡人的信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致部分持卡人鉆制度漏洞，隱瞞欺騙個(gè)人財(cái)務(wù)情況辦理信用卡甚至提額，這也是信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性的體現(xiàn)；其次是銀行內(nèi)部管理不完善，業(yè)務(wù)員專(zhuān)業(yè)水平不足，給詐騙分子帶來(lái)了惡意操作的空間；催收環(huán)節(jié)不到位也導(dǎo)致許多信用卡過(guò)度透支的呆賬壞賬無(wú)法收回，導(dǎo)致不良率上升。圖22020-2022年同業(yè)發(fā)卡行信用卡不良率對(duì)比數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)信息整理3.3.4信用卡逾期率分析銀行大量發(fā)放信用卡的背后，也伴隨著逾期率上升的問(wèn)題。2021年至2023年，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的逾期額由547萬(wàn)元增長(zhǎng)至808萬(wàn)元，逾期率由2.27%增長(zhǎng)至2.45%，整體呈上升趨勢(shì)，這表明近幾年郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡新暴露的不良趨勢(shì)并不樂(lè)觀，信用卡逾期形勢(shì)較為嚴(yán)重，預(yù)計(jì)短期內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)仍將承壓。高逾期率，為郵儲(chǔ)銀行濰坊分行日后的發(fā)展帶來(lái)了一定的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，充分進(jìn)行管控規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是避免業(yè)務(wù)收入受損的重中之重，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制水平顯著不足，其全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要提升。隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模和信用卡貸款余額的增長(zhǎng)，若風(fēng)險(xiǎn)管理能力無(wú)法適應(yīng)，信用卡逾期可能對(duì)銀行利潤(rùn)造成重大損失。這種情況將不利于優(yōu)化郵儲(chǔ)銀行濰坊分行違約責(zé)任信用風(fēng)險(xiǎn)管理，并表明該分行急需實(shí)施相應(yīng)管控措施。表42021年-2023年郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡逾期率年份逾期額（萬(wàn)元）逾期率2023年8082.45%2022年6842.34%2021年5472.27%數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息整理3.2.5郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)催繳模式發(fā)展現(xiàn)況郵儲(chǔ)銀行濰坊分行規(guī)定在還款環(huán)節(jié)有免息期和寬限期。免息期指銀行記賬日至最終還款日的這段時(shí)間，而寬限期是在最后還款日后還有一定的寬限還款時(shí)間，在寬限期內(nèi)結(jié)清本期欠款，就不計(jì)入逾期。這些產(chǎn)品各自延期還款時(shí)間不等，普卡及金卡寬限期均為4天，而白金卡最高寬限期可達(dá)9天。如果在寬限期后因個(gè)人特殊情況仍需要延長(zhǎng)還款期限，則需要撥打銀行信用卡中心的客服電話進(jìn)行申請(qǐng)，向客服解釋延遲還款的原因。申請(qǐng)通過(guò)后，將生成新的還款單，持卡人需按照新的還款方式還款。在催繳環(huán)節(jié)，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行有具體的催繳方式。一般情況下，會(huì)在還款日以短信和網(wǎng)上銀行提醒的方式給客戶(hù)出示還款賬單提示客戶(hù)按時(shí)還款；在寬限期內(nèi)，銀行工作人員會(huì)以電聯(lián)和短信警告的方式催促客戶(hù)在寬限期內(nèi)及時(shí)還款避免逾期影響征信；超出本卡寬限期后，工作人員會(huì)根據(jù)逾期時(shí)間的長(zhǎng)短給客戶(hù)發(fā)送催收函和上門(mén)同客戶(hù)協(xié)商，對(duì)于有明確還款意愿、還款態(tài)度良好但因個(gè)人原因無(wú)法按時(shí)還款的客戶(hù)，可采用協(xié)商和分期等方式更改還款方式。而對(duì)于惡意欠款且不配合、躲避銀行催收工作的將被視為惡意透支人員，將其計(jì)入征信系統(tǒng)，并視金額及逾期時(shí)間對(duì)其進(jìn)行起訴，通過(guò)法律手段催繳欠款。3.3郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理措施隨著科技的進(jìn)步，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的形成原因也越來(lái)也趨于多樣化與復(fù)雜化。針對(duì)行用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)管理，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理，依舊采取的是傳統(tǒng)的管理方法。具體辦法如下：3.3.1強(qiáng)化資質(zhì)審核通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人的個(gè)人資質(zhì)進(jìn)行詳細(xì)審核，包括借貸和還款歷史、家庭和職業(yè)背景、日常消費(fèi)情況等信息，以了解申請(qǐng)人的還款能力和信用狀況?；卩]儲(chǔ)銀行全國(guó)性的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，分析和比對(duì)申請(qǐng)人提供的信息，以發(fā)現(xiàn)任何不一致或可疑的情況。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評(píng)估。利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)信用卡申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。分析各種因素，如年齡、性別、婚姻狀況、教育程度、收入水平等，以確定潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)因素，并據(jù)此制定相應(yīng)的信用評(píng)分體系。3.3.2強(qiáng)化監(jiān)測(cè)，防止惡意套現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行建立了較為完善的欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和內(nèi)控系統(tǒng)，對(duì)持卡人賬戶(hù)活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過(guò)使用復(fù)雜的算法和模式識(shí)別技術(shù)，檢測(cè)異常的交易行為和套現(xiàn)操作，以及任何可能的欺詐行為。加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和銀行管理要求，確保信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)運(yùn)營(yíng)。建立了完善的內(nèi)部控制機(jī)制，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行監(jiān)督和審查，以確保各項(xiàng)措施的有效執(zhí)行和運(yùn)作。3.3.3優(yōu)化催收方式郵儲(chǔ)銀行濰坊分行對(duì)借款人的還款行為、還款規(guī)范、內(nèi)部相關(guān)機(jī)構(gòu)信息管理以及全面風(fēng)險(xiǎn)管控等方面進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)整。其加強(qiáng)了銀行高度自律的外部信息管理，通過(guò)優(yōu)化制度改革，在人員管理、全面風(fēng)險(xiǎn)控制、投訴信息處理以及考核評(píng)價(jià)機(jī)制等各方面實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步完善。該分行要求服務(wù)人員認(rèn)真記錄并處理債務(wù)人對(duì)相關(guān)催繳機(jī)構(gòu)提出的投訴和建議，結(jié)合這些反饋來(lái)改進(jìn)內(nèi)部催收方式。并明確了相關(guān)機(jī)構(gòu)追討欠款的具體流程和行為，禁止采用或變相采用以信用卡業(yè)績(jī)作為唯一考核方式。這些舉措將更加嚴(yán)格要求分行及催收機(jī)構(gòu)遵守合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，有助于規(guī)范第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)在債務(wù)回收中的操作。在外部催收機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入上，也嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定，執(zhí)行通用標(biāo)準(zhǔn)并簡(jiǎn)化審批程序，首先考慮財(cái)務(wù)健康狀況好、綜合風(fēng)險(xiǎn)受掌控能力較強(qiáng)等特點(diǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)。這些內(nèi)部借還款相關(guān)單位須配備充足專(zhuān)業(yè)人員和業(yè)務(wù)資源，確保在與借款人還款有關(guān)的工作中符合法規(guī)保障。 第4章郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題分析4.1信用卡資格審核環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析4.1.1信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理理念滯后近幾年郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的不良率逾期率雙升趨勢(shì)明顯，2021到2023年，信用卡不良率從1.53%增長(zhǎng)至1.68%。逾期率由2.27%增長(zhǎng)至2.45%。信用卡不良率和逾期率的雙升說(shuō)明在資格審核環(huán)節(jié)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行違約風(fēng)險(xiǎn)管理理念的滯后。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行面對(duì)的違約風(fēng)險(xiǎn)極大，這就需要銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理理念的更新。但實(shí)際上郵儲(chǔ)銀行濰坊分行在違約風(fēng)險(xiǎn)管理方面的理念較為滯后，工作人員缺乏對(duì)信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)在對(duì)客戶(hù)的信用卡使用情況進(jìn)行分析管理時(shí)，在信用卡發(fā)卡審核階段，往往只是關(guān)注客戶(hù)的信用卡還款狀況、是否按時(shí)還款這一淺層次的環(huán)節(jié)。而并沒(méi)有對(duì)持卡人的深層次信用相關(guān)狀況和持卡人的具體違約風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)觀測(cè)，如；工作及其職務(wù)調(diào)動(dòng)、具體收入波動(dòng)、資產(chǎn)現(xiàn)狀、消費(fèi)情況等,大部分情況下，只有當(dāng)客戶(hù)在使用銀行卡的過(guò)程中出現(xiàn)特殊情況，內(nèi)部人員才會(huì)去考察持卡人的具體信用狀況，但是這往往是滯后的，當(dāng)出現(xiàn)無(wú)法歸還情況時(shí)，實(shí)際已經(jīng)造成了損失。4.1.2信用卡審批流程不完善、不規(guī)范商業(yè)銀行在信用卡發(fā)行前需要評(píng)估客戶(hù)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)行信用卡發(fā)行審核審批以確保發(fā)放信用卡的安全性。如果風(fēng)險(xiǎn)審核流程不夠完善，可能會(huì)導(dǎo)致信用卡發(fā)放給風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)。當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行濰坊分行對(duì)于信用卡的審批流程較為簡(jiǎn)單，主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：客戶(hù)提出申請(qǐng)、工作人員進(jìn)行信息審核、審核通過(guò)發(fā)放信用卡。由于流程簡(jiǎn)單審批過(guò)程粗糙，客戶(hù)較容易通過(guò)信息審核拿到信用卡，部分工作人員為了業(yè)務(wù)額的提高和指標(biāo)的完成，甚至在此基礎(chǔ)上再一步簡(jiǎn)化程序，造成了大量虛假信息通過(guò)審批，大大的增加了郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)，也不利于系統(tǒng)化進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)管理。4.2信用卡交易監(jiān)控環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析4.2.1對(duì)交易異常情況的監(jiān)控不足截至2023年12月底，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行當(dāng)年信用卡告警量為6.02萬(wàn)筆，致電量為4341通，告警量和致電量較高，這說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的交易監(jiān)控不夠嚴(yán)謹(jǐn)、異常監(jiān)控不足和違約風(fēng)險(xiǎn)的上升。并未充分實(shí)現(xiàn)交易監(jiān)控管理的高效和穩(wěn)定。此外，信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性仍有改善空間，一旦持卡人信息變更，調(diào)整信用額度將面臨困難。這些信息管理漏洞以及監(jiān)控不足導(dǎo)致交易異常情況無(wú)法及時(shí)監(jiān)測(cè)問(wèn)題嚴(yán)重，可能帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，面臨損失。4.2.2反欺詐機(jī)制不完善郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的反欺詐措施不夠健全、完善，可能會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)法及時(shí)識(shí)別和阻止欺詐交易。這樣的情況下，欺詐行為可能會(huì)持續(xù)存在并對(duì)信用卡持卡人和銀行造成損失。當(dāng)銀行系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)可疑的交易時(shí)，應(yīng)該立即采取相應(yīng)的措施進(jìn)行調(diào)查和凍結(jié)賬戶(hù)，以防止進(jìn)一步的欺詐活動(dòng)發(fā)生。然而，由于業(yè)務(wù)人員水平不足、處理機(jī)制不夠高效或相關(guān)人員不夠敏銳，可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)可疑交易的處理延遲，從而給欺詐者留下了可乘之機(jī)。這樣的情況下，欺詐活動(dòng)可能會(huì)繼續(xù)進(jìn)行并對(duì)銀行和客戶(hù)造成更大的損失。4.3信用卡催收環(huán)節(jié)存在的違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析4.3.1催收方式不完善在銀行信用卡借款人還款過(guò)程中，不同的還款方式存在著優(yōu)先級(jí)的排序，其效用由低至高排列。第一種方案是通過(guò)手機(jī)短信進(jìn)行還款提醒。這種方式能有限的應(yīng)對(duì)持卡人可能出現(xiàn)的還款延遲情況，通常延遲時(shí)間為7至15天。第二種方案是采取電話催收。這一方法主要針對(duì)逾期超過(guò)30天、超過(guò)一個(gè)信用卡賬單周期的情況，在這種情況下對(duì)其進(jìn)行電聯(lián)溝通協(xié)商相關(guān)還款情況。第三種方案則是實(shí)施上門(mén)催收措施。當(dāng)借款人逾期超過(guò)90天時(shí)，銀行會(huì)派遣專(zhuān)員前往持卡人居住地或工作地點(diǎn)進(jìn)行催收工作，以應(yīng)對(duì)惡意拖欠行為。第四是種方案是法院裁決和起訴程序。一旦信用卡逾期超過(guò)半年，銀行將會(huì)向法院提起訴訟，對(duì)持卡人進(jìn)行起訴還款。第五種方案則是依賴(lài)第三方代償機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清償。當(dāng)債務(wù)逾期時(shí)間長(zhǎng)達(dá)1年以上時(shí)，銀行會(huì)整合逾期資金并轉(zhuǎn)交給第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值，然后讓債務(wù)人向該公司歸還欠費(fèi)金額。這種操作能夠抑制惡性違約行為及信用卡還款拖延問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的信用卡產(chǎn)品中，不同產(chǎn)品有不同的寬限政策。大部分產(chǎn)品設(shè)有4天寬限期，但白金信用卡可享受長(zhǎng)達(dá)9天的額外寬限服務(wù)?；谀壳捌毡橐?guī)范來(lái)看，在處理較長(zhǎng)時(shí)間逾期但規(guī)模相對(duì)較小的普通客戶(hù)案例時(shí)通常選擇簡(jiǎn)化便捷的手機(jī)短信聯(lián)系等方式便可，然而對(duì)于那些雖時(shí)間短暫但拖欠金額較大且須承擔(dān)責(zé)任者，則往往需要采取更加積極且成本高昂的收費(fèi)手段乃至提請(qǐng)法庭介入解決糾紛。而對(duì)于業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，短信和電話顯然是操作最簡(jiǎn)便、時(shí)間人力成本最低的催收方式；而上門(mén)和訴訟就顯得格外麻煩，再加上郵儲(chǔ)銀行濰坊分行對(duì)于具體催收的規(guī)定不明確和范圍界定的含糊，導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)人員為了自己操作的簡(jiǎn)便，對(duì)貸后催收較為寬容，甚至只采用群發(fā)短信的方式敷衍了事。最終實(shí)際催收工作浮于表面，難以深入追繳欠款。4.3.2催收力度不足有效的催收工作既可以大幅減少銀行的損失，降低銀行的違約風(fēng)險(xiǎn)，還可以對(duì)客戶(hù)的具體欠款催收情況進(jìn)行分析，為后續(xù)催收作業(yè)提供一定的經(jīng)驗(yàn)。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的催收力度不足主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一個(gè)方面是信用卡業(yè)務(wù)人員較少，并未設(shè)置專(zhuān)職的催收崗位。實(shí)際操作中，催收工作往往由其他崗位人員負(fù)責(zé)，導(dǎo)致催收工作過(guò)于被動(dòng)、力度較小，難以取得良好的催收效果。第二個(gè)方面是信用卡逾期催收的激勵(lì)考核機(jī)制不成熟。由于未設(shè)置相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)與考核機(jī)制，未將催收工作的指標(biāo)納入考核標(biāo)準(zhǔn)，催收工作為業(yè)務(wù)人員帶來(lái)的實(shí)際收益較小，因此也就難以調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的積極性。綜上，在信用卡催收環(huán)節(jié)，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行存在催收的力度不足的問(wèn)題，這嚴(yán)重降低了催收效率，容易引發(fā)客戶(hù)投訴，進(jìn)而影響到銀行違約風(fēng)險(xiǎn)管理。第5章郵儲(chǔ)銀行濰坊分行信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議5.1信用卡資格審核環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議為了提高信用卡審核的效率和準(zhǔn)確性，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行計(jì)劃采取以下措施來(lái)加強(qiáng)信用卡審批管理，完善客戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系，進(jìn)而優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)管理。5.1.1加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員違約風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行需要加強(qiáng)內(nèi)部審批人員的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)?？梢岳靡曨l會(huì)議、微信、釘釘學(xué)習(xí)等線上手段，和定期展開(kāi)對(duì)新入職員工的培訓(xùn)工作，進(jìn)行相關(guān)知識(shí)講座等線下手段供員工自主學(xué)習(xí)。提供專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，定期組織對(duì)信用卡業(yè)務(wù)人員的警示教育，以加強(qiáng)審批人員對(duì)信用卡審批流程和相關(guān)規(guī)定的理解和違約風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升。建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化：倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)貫穿于企業(yè)文化中，通過(guò)內(nèi)部宣傳、獎(jiǎng)懲機(jī)制等措施培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和責(zé)任感。加強(qiáng)外部合作與信息共享：與行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)合作，及時(shí)獲取行業(yè)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)信息，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置能力。同時(shí)，還需要注重培養(yǎng)審批人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，以提高他們的決策能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。通過(guò)這些培訓(xùn)措施，我們可以確保審批人員在處理信用卡申請(qǐng)時(shí)能夠更加專(zhuān)業(yè)、準(zhǔn)確地進(jìn)行評(píng)估，并遵守相關(guān)的法律法規(guī)。5.1.2完善客戶(hù)信用評(píng)級(jí)體系，規(guī)范審批標(biāo)準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行濰坊分行將制定嚴(yán)格的審批標(biāo)準(zhǔn)，以確保審批過(guò)程的公正性和準(zhǔn)確性。首先，要建立信用分級(jí)體制，限制高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的準(zhǔn)入，高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)容易在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期暴露較多的違約風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行違約風(fēng)險(xiǎn)管理；其次郵儲(chǔ)銀行濰坊分行需要確立規(guī)范的審批流程。要明確申請(qǐng)資料要求、審批標(biāo)準(zhǔn)和流程等方面的內(nèi)容。通過(guò)明確流程，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行可以減少操作風(fēng)險(xiǎn)和可能的不當(dāng)行為。最后，還需要引入多維度的客戶(hù)信用評(píng)估模型。這個(gè)模型將綜合考慮客戶(hù)的征信記錄、收入情況、還款記錄等因素，從而更加全面地評(píng)估客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)采用這樣的評(píng)估模型，可以更加準(zhǔn)確地評(píng)估客戶(hù)的信用狀況，進(jìn)而做出更為合理的信用卡審批決策。郵儲(chǔ)銀行濰坊分行可以通過(guò)建立規(guī)范的審批流程、引入多維度的客戶(hù)信用評(píng)估模型以及加強(qiáng)內(nèi)部審批人員的培訓(xùn)來(lái)加強(qiáng)信用卡審批管理，并完善客戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系。這些舉措將有助于提高審批效率和準(zhǔn)確性，進(jìn)一步保護(hù)銀行和客戶(hù)的利益。業(yè)務(wù)人員也需要持續(xù)關(guān)注并改進(jìn)這些措施，以確保信用卡審批過(guò)程的有效性和公正性。5.2信用卡交易監(jiān)控環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議5.2.1加強(qiáng)交易異常監(jiān)控，建立異常交易監(jiān)控機(jī)制由于信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境變化較快，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的交易異常監(jiān)控體系遭受了巨大的挑戰(zhàn)，一成不變的交易監(jiān)控體系會(huì)大大提高信用卡業(yè)務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。為了確保郵儲(chǔ)銀行濰坊分行能夠適應(yīng)違約風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，應(yīng)建立異常監(jiān)控系統(tǒng)。除關(guān)注外部經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)外，也需考慮整體環(huán)境變遷、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)及當(dāng)?shù)鬲?dú)特外部條件，以更新監(jiān)控設(shè)施并構(gòu)建靈活的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)。引入尖端信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和實(shí)用工具，通過(guò)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)，并分析客戶(hù)行為實(shí)況，確立更有效的監(jiān)控機(jī)制以發(fā)現(xiàn)并糾正不法行徑，減少信用卡欺詐性風(fēng)險(xiǎn)。持續(xù)完善監(jiān)控設(shè)備的架構(gòu)建設(shè)，并評(píng)估其規(guī)范性和準(zhǔn)確性，在需要時(shí)更新三維信用風(fēng)險(xiǎn)管理圖譜以保證高效運(yùn)轉(zhuǎn)。這些舉措旨在減緩流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)。5.2.2完善反欺詐機(jī)制郵儲(chǔ)銀行濰坊分行的反欺詐機(jī)制不足，信用卡欺詐問(wèn)題的頻繁發(fā)生大大提高了違約風(fēng)險(xiǎn)，為銀行造成了巨大的損失。為了避免面對(duì)賬戶(hù)盜竊、可疑交易、虛假申請(qǐng)?jiān)p騙和信用卡略讀等欺詐事件帶來(lái)的損失，郵儲(chǔ)銀行濰坊分行可以建立信用卡欺詐檢測(cè)系統(tǒng)，從第三方反欺詐公司提取的現(xiàn)成欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分并加以分析其欺詐可能性；還可以利用ai人工智能等方式訓(xùn)練其對(duì)信用卡欺詐行為的識(shí)別能力，根據(jù)每個(gè)持卡人的行為信息來(lái)不斷提高詐騙預(yù)防的準(zhǔn)確性，做到更直接、有效的反欺詐反詐騙，優(yōu)化信用卡交易監(jiān)控環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理。5.3信用卡催收環(huán)節(jié)的違約風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化建議5.3.1優(yōu)化催收方式優(yōu)化