新2025年車險商改考試題庫及答案一、單項選擇題（每題2分，共30題）1.2025年車險商改中，車損險主險責(zé)任擴展后，新增覆蓋的風(fēng)險不包括以下哪項？A.車輪單獨損失B.地震及其次生災(zāi)害C.自燃損失（投保新能源汽車時）D.發(fā)動機涉水損失（已投保發(fā)動機涉水附加險）答案：D（解析：2025年商改后，車損險主險已直接覆蓋發(fā)動機涉水損失，原發(fā)動機涉水附加險并入主險）2.根據(jù)2025年商改費率規(guī)則，連續(xù)5年未出險的私家車，其無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）最低可降至：A.0.45B.0.50C.0.55D.0.60答案：A（解析：商改優(yōu)化NCD系數(shù)表，連續(xù)5年未出險系數(shù)最低降至0.45，較之前0.5進一步下探）3.以下哪類車輛不屬于2025年新能源車險專屬條款的適用范圍？A.純電動汽車（BEV）B.插電式混合動力汽車（PHEV）C.燃料電池汽車（FCEV）D.油電混合動力汽車（HEV，非插電）答案：D（解析：新能源車險僅覆蓋采用新型動力系統(tǒng)、可外接充電的車輛，非插電混動仍適用傳統(tǒng)車險）4.商改后，保險公司自主定價系數(shù)的浮動范圍調(diào)整為：A.[0.55,1.35]B.[0.65,1.25]C.[0.75,1.15]D.[0.85,1.05]答案：B（解析：2025年商改進一步擴大自主定價空間，由原[0.65,1.35]調(diào)整為[0.65,1.25]，限制高系數(shù)濫用）5.關(guān)于第三者責(zé)任險保額調(diào)整，2025年商改明確最低投保限額為：A.50萬元B.100萬元C.150萬元D.200萬元答案：B（解析：為應(yīng)對人身損害賠償標準提升，第三者責(zé)任險最低保額由50萬元提高至100萬元）6.商改后，保險公司在核保時需重點核查的“高風(fēng)險特征”不包括：A.車輛零整比超過行業(yè)均值200%B.車主近3年有2次以上酒駕記錄C.車輛為10年以上老舊燃油車D.車主年齡22-25周歲（首次購車）答案：D（解析：22-25周歲首次購車屬于常規(guī)風(fēng)險區(qū)間，非重點核查項；高風(fēng)險特征主要關(guān)聯(lián)車輛維修成本、駕駛行為惡劣記錄及車齡過高）7.2025年商改強調(diào)“一人一車一價”，其核心依據(jù)是：A.車輛購置價格B.車主駕駛行為數(shù)據(jù)（如急加速、急剎車頻率）C.車輛使用性質(zhì)（家用/營運）D.地區(qū)交通擁堵指數(shù)答案：B（解析：商改推動從“從車定價”向“從人定價”深化，駕駛行為數(shù)據(jù)成為差異化定價核心）8.以下哪項不屬于商改后車險理賠服務(wù)的“三快”要求？A.報案響應(yīng)快（5分鐘內(nèi)聯(lián)系客戶）B.查勘定損快（城市30分鐘、農(nóng)村1小時內(nèi)到達）C.賠款到賬快（小額案件24小時內(nèi)支付）D.爭議處理快（復(fù)雜案件10個工作日內(nèi)結(jié)案）答案：D（解析：“三快”指報案響應(yīng)、查勘定損、賠款到賬，爭議處理屬于“一透明”要求）9.商改后，附加險“車身劃痕損失險”的賠付規(guī)則調(diào)整為：A.每次事故絕對免賠額500元B.年度累計賠付限額與車價掛鉤（最高5萬元）C.僅承保原廠漆面劃痕（改裝漆不賠）D.以上均正確答案：D（解析：2025年劃痕險細化賠付規(guī)則，明確免賠額、限額與車價關(guān)聯(lián)，且限定原廠漆面）10.某車主2024年出險3次（均為車損險責(zé)任），2025年續(xù)保時NCD系數(shù)為：A.1.0B.1.2C.1.5D.1.8答案：C（解析：商改NCD系數(shù)表規(guī)定，1年出險3次系數(shù)為1.5，出險4次及以上為1.8）11.新能源車險中，“電池及儲能系統(tǒng)損失險”的除外責(zé)任不包括：A.電池自然老化導(dǎo)致的容量衰減B.因外部碰撞導(dǎo)致的電池破損C.未按廠家要求充電引發(fā)的電池起火D.洪水浸泡超過48小時導(dǎo)致的電池故障答案：B（解析：外部碰撞屬保險責(zé)任，自然老化、違規(guī)充電、長期浸泡屬除外責(zé)任）12.商改后，保險公司不得將以下哪類費用計入附加費用率？A.客戶投訴處理成本B.中介渠道傭金C.防災(zāi)防損宣傳費用D.高管績效獎金答案：D（解析：附加費用率僅包含必要經(jīng)營成本，高管獎金不得計入）13.關(guān)于“代位求償”服務(wù)，2025年商改新增要求是：A.保險公司需在收到索賠申請后2個工作日內(nèi)啟動代位程序B.代位后不得向被保險人收取額外服務(wù)費用C.被保險人需簽署《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》方可申請代位D.以上均正確答案：A（解析：B、C為原有要求，2025年新增“2個工作日內(nèi)啟動”的時效約束）14.某家用車購置價25萬元（使用3年，年折舊率6%），商改后車損險保額確定方式為：A.按購置價25萬元B.按實際價值25×(1-3×6%)=20.5萬元C.由投保人與保險公司協(xié)商確定（不超過實際價值）D.按行業(yè)協(xié)會發(fā)布的車型基準價答案：C（解析：商改取消“實際價值”強制保額，允許協(xié)商確定，但不得超過實際價值）15.商改后，保險公司需向消費者提供的“車險服務(wù)手冊”必須包含的內(nèi)容不包括：A.各險種責(zé)任范圍及除外責(zé)任B.保費構(gòu)成（純風(fēng)險保費+附加費用）C.保險公司高管團隊名單D.理賠流程及時效承諾答案：C（解析：服務(wù)手冊需包含條款、保費結(jié)構(gòu)、理賠流程等，高管信息非強制內(nèi)容）二、多項選擇題（每題3分，共10題）1.2025年車險商改的核心目標包括：A.推動費率市場化，降低消費者合理保費支出B.提升保險公司風(fēng)險定價能力C.規(guī)范市場競爭，遏制高手續(xù)費亂象D.強化消費者權(quán)益保護，優(yōu)化理賠服務(wù)答案：ABCD（解析：商改目標涵蓋市場化、定價能力、市場規(guī)范、消費者權(quán)益四方面）2.以下屬于商改后新增附加險的有：A.醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險B.車輪單獨損失險（已并入主險）C.新能源汽車電池租賃損失險D.車載設(shè)備損失險（如行車記錄儀、充電樁）答案：CD（解析：A為原有附加險，B已并入主險，C、D為2025年新增）3.影響商改后車險費率的主要系數(shù)包括：A.NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待）B.交通違法系數(shù)（如闖紅燈、超速次數(shù)）C.車型系數(shù)（零整比、維修成本）D.區(qū)域風(fēng)險系數(shù)（如暴雨、冰雹高發(fā)地區(qū)）答案：ABCD（解析：四者均為商改后費率計算的核心系數(shù)）4.商改后，保險公司在銷售環(huán)節(jié)需履行的“雙錄”（錄音錄像）要求包括：A.向投保人解釋主險與附加險的區(qū)別B.說明保費構(gòu)成及自主定價系數(shù)取值依據(jù)C.提示免責(zé)條款（如酒駕、無證駕駛不賠）D.記錄投保人確認投保的意思表示答案：ABCD（解析：“雙錄”需覆蓋條款解釋、保費說明、免責(zé)提示、投保確認四環(huán)節(jié)）5.新能源車險與傳統(tǒng)車險的主要差異體現(xiàn)在：A.保險標的不同（包含電池、電機、電控系統(tǒng)）B.責(zé)任范圍擴展（如充電過程中損失）C.費率因子增加（如電池健康度、充電頻率）D.理賠技術(shù)要求更高（需專業(yè)機構(gòu)檢測電池）答案：ABCD（解析：四者均為新能源車險的獨特性體現(xiàn)）6.商改后，保險公司在核保環(huán)節(jié)需重點審核的風(fēng)險點包括：A.車輛是否存在改裝（如動力系統(tǒng)、電路）B.車主職業(yè)（如貨運司機出險率較高）C.車輛使用場景（如經(jīng)常行駛在山區(qū)、礦區(qū)）D.歷史理賠記錄（是否存在騙保嫌疑）答案：ACD（解析：車主職業(yè)非強制審核項，除非與使用性質(zhì)直接相關(guān)）7.關(guān)于“無賠款優(yōu)待”，以下說法正確的有：A.過戶車輛可繼承原車主的NCD系數(shù)（需提供原保單）B.同一車主名下多輛車的出險記錄可合并計算NCDC.短期險（不足1年）不參與NCD系數(shù)計算D.劃痕險、玻璃險等附加險出險不計入NCD統(tǒng)計答案：AC（解析：B錯誤，NCD按單車計算；D錯誤，附加險出險計入NCD）8.商改后，消費者可通過哪些渠道查詢車險電子保單？A.保險公司官網(wǎng)/APPB.“金事通”保險服務(wù)平臺C.交通管理部門“交管12123”APPD.微信/支付寶“城市服務(wù)”模塊答案：ABCD（解析：四者均為官方認可的電子保單查詢渠道）9.以下哪些情況屬于車險騙保行為？A.故意制造碰撞事故（“碰瓷”）B.虛報損失金額（如將小劃痕報為大凹陷）C.重復(fù)索賠（同一事故向多家保險公司報案）D.隱瞞車輛改裝事實（如加裝大包圍）答案：ABCD（解析：四者均符合《保險法》定義的騙保行為）10.商改后，保險公司在理賠時需遵守的“透明化”要求包括：A.向被保險人發(fā)送定損明細（含配件價格、工時費）B.告知維修方案（4S店/普通修理廠）選擇權(quán)利C.說明拒賠理由（附具體條款依據(jù)）D.提供查勘員、定損員的工號及聯(lián)系方式答案：ABCD（解析：四者均為理賠透明化的具體要求）三、判斷題（每題2分，共10題）1.2025年商改后，車損險主險已覆蓋盜搶險責(zé)任，消費者無需額外投保盜搶險。（）答案：√（解析：商改將盜搶險、玻璃險等7項附加險并入車損險主險）2.新能源車險中，電池因過充導(dǎo)致的起火屬于保險責(zé)任。（）答案：×（解析：未按廠家要求充電（如過充）屬除外責(zé)任）3.商改后，保險公司自主定價系數(shù)取值需在投保單中注明具體理由（如車主駕駛行為良好）。（）答案：√（解析：監(jiān)管要求系數(shù)取值需留存依據(jù)并向消費者說明）4.同一車主為家庭兩輛車投保，可合并享受NCD系數(shù)優(yōu)惠。（）答案：×（解析：NCD系數(shù)按單車計算，不可跨車輛合并）5.商改后，第三者責(zé)任險的賠償范圍包括被保險人故意造成的第三方損失。（）答案：×（解析：故意行為屬除外責(zé)任）6.保險公司可將“贈送加油卡”作為車險促銷手段。（）答案：×（解析：商改禁止以現(xiàn)金、實物或其他方式變相返現(xiàn)）7.新能源汽車發(fā)生事故后，保險公司可直接委托普通修理廠維修電池。（）答案：×（解析：電池維修需由廠家授權(quán)的專業(yè)機構(gòu)完成）8.消費者可通過“車險信息平臺”查詢自己近5年的出險記錄。（）答案：√（解析：平臺提供出險記錄查詢服務(wù)，保護消費者知情權(quán)）9.商改后，保費中的純風(fēng)險保費占比不得低于70%。（）答案：√（解析：監(jiān)管要求附加費用率不超過30%，即純風(fēng)險保費≥70%）10.車輛未年檢但通過補檢的，發(fā)生事故后保險公司仍需賠付。（）答案：×（解析：未年檢屬免責(zé)條款，補檢不溯及事故發(fā)生時的狀態(tài)）四、簡答題（每題5分，共5題）1.簡述2025年車險商改中“以客戶為中心”的具體體現(xiàn)。答案：①責(zé)任擴展：車損險覆蓋更多風(fēng)險（如地震、涉水），減少消費者重復(fù)投保；②定價公平：基于駕駛行為、車輛風(fēng)險精準定價，優(yōu)質(zhì)客戶保費下降；③服務(wù)優(yōu)化：理賠時效縮短（小額案件24小時到賬）、代位求償更便捷；④權(quán)益保護：強制透明化條款說明、禁止返現(xiàn)，保障消費者知情權(quán)與選擇權(quán)。2.新能源車險與傳統(tǒng)車險在責(zé)任范圍上的主要區(qū)別有哪些？答案：①新增三電系統(tǒng)（電池、電機、電控）損失責(zé)任；②覆蓋充電過程中（如充電樁、家用插座）的損失；③包含電池衰減補償（達到一定比例可申請賠付）；④擴展自燃責(zé)任（傳統(tǒng)車險自燃需附加投保）。3.商改后，保險公司應(yīng)如何優(yōu)化費率測算模型以提升定價準確性？答案：①引入更多數(shù)據(jù)維度：駕駛行為（急剎、超速）、車輛使用場景（行駛里程、區(qū)域）、維修成本（零整比、配件價格）；②應(yīng)用AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)：通過機器學(xué)習(xí)分析風(fēng)險因子權(quán)重，動態(tài)調(diào)整系數(shù)；③加強行業(yè)數(shù)據(jù)共享：接入車險信息平臺、交通違法數(shù)據(jù)、車輛維修數(shù)據(jù)，減少信息不對稱；④定期回溯驗證：每季度評估模型賠付率，修正偏差。4.簡述車險“代位求償”的適用條件及保險公司的義務(wù)。答案：適用條件：①事故由第三方責(zé)任方導(dǎo)致；②被保險人已向責(zé)任方索賠但未獲賠償；③被保險人未放棄對責(zé)任方的索賠權(quán)。保險公司義務(wù)：①收到申請后2個工作日內(nèi)啟動代位程序；②賠付后不得向被保險人收取額外費用；③代位后積極向責(zé)任方追償，不得怠于行使權(quán)利。5.商改后，消費者在投保時應(yīng)重點關(guān)注哪些內(nèi)容以避免糾紛？答案：①確認險種覆蓋范圍：主險與附加險的責(zé)任邊界（如車損險是否覆蓋改裝件）；②核對保費構(gòu)成：要求保險公司解釋自主定價系數(shù)、NCD系數(shù)的取值依據(jù)；③閱讀免責(zé)條款：重點關(guān)注酒駕、無證駕駛、未年檢等免責(zé)情形；④留存投保憑證：電子保單需通過官方渠道下載，確認簽章完整；⑤了解理賠流程：明確報案時效、所需材料（如事故證明、維修發(fā)票）。五、案例分析題（共2題，第1題8分，第2題12分）案例1：車主張某2025年3月為其2022年購置的家用轎車（購置價18萬元，年折舊率6%）投保車損險。保險公司根據(jù)其近3年無出險記錄（NCD系數(shù)0.6）、駕駛行為良好（自主定價系數(shù)0.85）、車型零整比150%（行業(yè)均值180%，車型系數(shù)0.9）、所在區(qū)域風(fēng)險系數(shù)1.05，計算純風(fēng)險保費為3000元，附加費用率25%。問題：①車損險保額如何確定？②張某需繳納的總保費是多少？（保留兩位小數(shù)）答案：①商改后車損險保額由投保人與保險公司協(xié)商確定，但不得超過實際價值。實際價值=18×(1-3×6%)=18×0.82=14.76萬元，因此保額可