小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作手冊(cè)范本前言本手冊(cè)旨在規(guī)范本行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的操作流程，明確各崗位職責(zé)，提升服務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。本手冊(cè)適用于本行所有從事小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)人員，包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)審批人員、貸后管理人員等。第一章總則1.1定義本手冊(cè)所稱小微企業(yè)貸款，是指本行向符合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)界定的小型、微型企業(yè)（含個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款）發(fā)放的，用于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的本外幣貸款。1.2基本原則小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循以下原則：1.合規(guī)經(jīng)營(yíng)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策及本行內(nèi)部規(guī)章制度。2.服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則：聚焦小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)需求，助力小微企業(yè)發(fā)展。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.商業(yè)可持續(xù)原則：兼顧社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。5.高效便捷原則：優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提升客戶體驗(yàn)。1.3適用范圍本手冊(cè)適用于本行各分支機(jī)構(gòu)辦理的各類小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等。第二章業(yè)務(wù)操作流程2.1客戶接洽與受理2.1.1客戶經(jīng)理應(yīng)積極拓展小微企業(yè)客戶，通過多種渠道獲取客戶信息，主動(dòng)開展?fàn)I銷。2.1.2客戶提出貸款申請(qǐng)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)熱情接待，初步了解客戶基本情況、融資需求、貸款用途等，并向客戶介紹本行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品、辦理?xiàng)l件、流程及相關(guān)要求。2.1.3客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行初步篩選，判斷其是否符合本行小微企業(yè)貸款的基本準(zhǔn)入條件。對(duì)符合基本條件的客戶，指導(dǎo)其填寫《小微企業(yè)貸款申請(qǐng)表》，并要求提供相關(guān)申請(qǐng)材料。2.2盡職調(diào)查2.2.1受理客戶申請(qǐng)后，客戶經(jīng)理須對(duì)客戶進(jìn)行全面、客觀、深入的盡職調(diào)查。調(diào)查方式可包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合。2.2.2調(diào)查內(nèi)容應(yīng)至少包括：客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力、貸款用途、擔(dān)保措施（若有）、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用狀況等。2.2.3客戶經(jīng)理應(yīng)核實(shí)客戶提供材料的真實(shí)性、完整性和有效性，對(duì)關(guān)鍵信息應(yīng)進(jìn)行多方交叉驗(yàn)證。2.2.4盡職調(diào)查完成后，客戶經(jīng)理應(yīng)撰寫《小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告》，對(duì)客戶的整體情況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，明確提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等初步意見。2.3貸款審查與審批2.3.1客戶經(jīng)理將《小微企業(yè)貸款申請(qǐng)表》、客戶申請(qǐng)材料、《盡職調(diào)查報(bào)告》等全套資料提交至審查崗。2.3.2審查崗對(duì)客戶經(jīng)理提交的資料進(jìn)行合規(guī)性、完整性審查，并對(duì)盡職調(diào)查的充分性、報(bào)告的邏輯性和結(jié)論的合理性進(jìn)行獨(dú)立判斷。必要時(shí)，可進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查或要求客戶經(jīng)理作出說明。2.3.3審查崗?fù)瓿蓪彶楹?，出具《貸款審查報(bào)告》，連同相關(guān)資料按審批權(quán)限逐級(jí)報(bào)送有權(quán)審批人審批。2.3.4有權(quán)審批人根據(jù)審查報(bào)告及相關(guān)資料，結(jié)合本行信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，形成明確的審批意見（同意、有條件同意、否決）。對(duì)有條件同意的，應(yīng)明確具體條件。2.4合同簽訂與貸款發(fā)放2.4.1貸款獲得批準(zhǔn)后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)通知客戶，并與客戶協(xié)商落實(shí)審批條件（若有）。2.4.2審批條件落實(shí)后，按照本行合同管理規(guī)定，與客戶簽訂《借款合同》及相關(guān)附屬合同（如擔(dān)保合同、抵押合同、質(zhì)押合同等）。合同條款應(yīng)明確、清晰，符合法律法規(guī)及本行規(guī)定。2.4.3合同簽訂后，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)辦理抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)（若有），確保擔(dān)保措施合法有效。2.4.4上述手續(xù)辦妥后，客戶經(jīng)理提交放款申請(qǐng)，經(jīng)放款審核崗審核無誤后，由會(huì)計(jì)結(jié)算部門按規(guī)定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃入借款人約定賬戶。貸款資金應(yīng)按約定用途使用。2.5貸后管理2.5.1貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理為貸后管理的第一責(zé)任人，應(yīng)按照規(guī)定頻率和要求對(duì)客戶進(jìn)行貸后檢查。2.5.2貸后檢查內(nèi)容包括：客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況變化、貸款用途是否合規(guī)、還款能力是否正常、擔(dān)保措施是否持續(xù)有效、是否出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)等。2.5.3客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)撰寫《貸后檢查報(bào)告》，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取措施，并逐級(jí)上報(bào)。2.5.4建立健全貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)識(shí)別、評(píng)估，并啟動(dòng)相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。2.6貸款回收與展期、重組2.6.1客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款到期前，提醒客戶做好還款準(zhǔn)備，確保貸款按時(shí)足額收回。2.6.2對(duì)確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難無法按期還款的客戶，在符合本行規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可按程序?yàn)槠滢k理貸款展期或重組。辦理展期或重組須重新履行調(diào)查、審查、審批程序。2.6.3對(duì)已形成不良的貸款，應(yīng)按照本行不良資產(chǎn)管理規(guī)定，及時(shí)采取清收、處置措施。第三章客戶準(zhǔn)入與信貸要素3.1客戶基本準(zhǔn)入條件3.1.1符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策，不屬于限制類或淘汰類行業(yè)。3.1.2企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。3.1.3具有合法、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.1.4企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限、主營(yíng)業(yè)務(wù)、納稅情況等應(yīng)符合本行相關(guān)產(chǎn)品的具體要求。3.1.5能提供本行認(rèn)可的擔(dān)保措施（信用貸款除外）。3.1.6在本行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶（視產(chǎn)品要求而定）。3.2信貸要素確定3.2.1貸款額度：根據(jù)客戶的實(shí)際資金需求、還款能力、擔(dān)保情況及本行信貸政策綜合確定，避免過度授信。3.2.2貸款期限：根據(jù)貸款用途、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、現(xiàn)金流狀況等合理確定，確保與還款來源相匹配。3.2.3貸款利率：根據(jù)中國(guó)人民銀行相關(guān)規(guī)定、市場(chǎng)利率水平、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、本行資金成本及盈利目標(biāo)等綜合確定，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。3.2.4還款方式：根據(jù)貸款期限、客戶現(xiàn)金流特點(diǎn)等選擇合適的還款方式，如按月（季）付息、到期還本，等額本息，等額本金，不規(guī)則還款等。鼓勵(lì)采用有利于控制風(fēng)險(xiǎn)的還款方式。3.2.5貸款用途：必須明確、合法，且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，不得用于房地產(chǎn)炒作、股市投資及其他投機(jī)性領(lǐng)域。第四章盡職調(diào)查要點(diǎn)4.1企業(yè)基本情況調(diào)查4.1.1核實(shí)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一）、公司章程等法律文件的真實(shí)性、有效性。4.1.2了解企業(yè)的成立時(shí)間、歷史沿革、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、主要股東背景及關(guān)聯(lián)關(guān)系。4.1.3調(diào)查企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)模式、核心產(chǎn)品或服務(wù)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)地位及發(fā)展前景。4.2經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查4.2.1實(shí)地考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)設(shè)備狀況、工藝流程、庫存情況等。4.2.2調(diào)查企業(yè)主要上下游客戶情況，分析其供應(yīng)鏈穩(wěn)定性及議價(jià)能力。4.2.3了解企業(yè)的銷售渠道、銷售模式、主要市場(chǎng)區(qū)域及近三年的銷售業(yè)績(jī)、盈利能力變化趨勢(shì)。4.2.4關(guān)注企業(yè)在行業(yè)周期中的表現(xiàn)，以及面臨的主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等）。4.3財(cái)務(wù)狀況調(diào)查4.3.1收集并核實(shí)企業(yè)近三年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表），重點(diǎn)分析其真實(shí)性和合理性。對(duì)于財(cái)務(wù)制度不健全的小微企業(yè)，可采用簡(jiǎn)化財(cái)務(wù)分析方法，注重對(duì)其實(shí)際經(jīng)營(yíng)流水、納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)等非財(cái)務(wù)信息的分析。4.3.2分析企業(yè)的償債能力（流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等）、盈利能力（毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率等）、營(yíng)運(yùn)能力（應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等）和現(xiàn)金流量狀況。特別關(guān)注經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流是否持續(xù)為正。4.3.3核實(shí)企業(yè)的銀行借款、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款等負(fù)債情況，以及或有負(fù)債情況。4.4貸款用途與還款來源調(diào)查4.4.1詳細(xì)調(diào)查貸款的具體用途，核實(shí)其與企業(yè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的匹配性。4.4.2重點(diǎn)分析第一還款來源的充足性和穩(wěn)定性，主要包括企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、利潤(rùn)、現(xiàn)金流等。4.4.3對(duì)第二還款來源（擔(dān)保措施）進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，確認(rèn)其合法性、有效性和足值性。4.5擔(dān)保措施調(diào)查（若有）4.5.1保證擔(dān)保：調(diào)查保證人的資格、信用狀況、代償能力、與借款人的關(guān)系等。4.5.2抵押擔(dān)保：調(diào)查抵押物的類型、權(quán)屬、位置、狀況、評(píng)估價(jià)值、變現(xiàn)能力、是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛等。4.5.3質(zhì)押擔(dān)保：調(diào)查質(zhì)物的類型、權(quán)屬、品質(zhì)、數(shù)量、評(píng)估價(jià)值、流動(dòng)性、保管條件等。4.6實(shí)際控制人及主要經(jīng)營(yíng)者調(diào)查4.6.1調(diào)查企業(yè)實(shí)際控制人及主要經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人基本情況、從業(yè)經(jīng)歷、管理能力、個(gè)人品行和信用記錄。4.6.2了解其家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭穩(wěn)定性及個(gè)人對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響。第五章風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制5.1主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別5.1.1信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人或保證人到期不能履行還款義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。5.1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：由于企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)變化、技術(shù)更新等原因?qū)е掠芰ο陆祷蚪?jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。5.1.3財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)財(cái)務(wù)狀況惡化、現(xiàn)金流斷裂、償債能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。5.1.4擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：擔(dān)保措施不足值、無效或難以實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。5.1.5操作風(fēng)險(xiǎn)：在業(yè)務(wù)辦理過程中，由于內(nèi)部流程不完善、人員操作失誤、系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。5.1.6道德風(fēng)險(xiǎn)：借款人或相關(guān)人員提供虛假信息、挪用貸款資金等欺詐行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。5.2風(fēng)險(xiǎn)控制措施5.2.1嚴(yán)格執(zhí)行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)借款人及擔(dān)保人的資格審查。5.2.2強(qiáng)化盡職調(diào)查，確保信息的真實(shí)性和完整性，客觀評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)。5.2.3合理確定貸款額度、期限、利率和還款方式，確保與客戶的還款能力相匹配。5.2.4審慎評(píng)估擔(dān)保措施，確保擔(dān)保的有效性和足值性，優(yōu)先選擇抵質(zhì)押擔(dān)保方式。5.2.5加強(qiáng)貸后管理，密切監(jiān)控客戶經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。5.2.6建立健全內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。第六章信貸政策與產(chǎn)品6.1信貸政策導(dǎo)向本行小微企業(yè)信貸政策應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、成長(zhǎng)性好、就業(yè)帶動(dòng)力強(qiáng)、信用記錄良好的小微企業(yè)。對(duì)產(chǎn)能過剩、環(huán)境污染、高耗能等限制類或淘汰類行業(yè)，應(yīng)嚴(yán)格控制或退出。6.2主要信貸產(chǎn)品介紹（此處可根據(jù)本行實(shí)際情況列舉，如“小微易貸”、“科創(chuàng)貸”、“稅易貸”、“流水貸”、“供應(yīng)鏈融資”等）6.2.1[產(chǎn)品名稱A]：簡(jiǎn)述產(chǎn)品特點(diǎn)、適用對(duì)象、額度范圍、期限、利率、擔(dān)保方式、申請(qǐng)條件等。6.2.2[產(chǎn)品名稱B]：簡(jiǎn)述產(chǎn)品特點(diǎn)、適用對(duì)象、額度范圍、期限、利率、擔(dān)保方式、申請(qǐng)條件等。6.2.3鼓勵(lì)根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)和需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，如基于大數(shù)據(jù)的線上小額信用貸款等。第七章貸后管理與監(jiān)控7.1貸后檢查頻率與方式7.1.1對(duì)于正常類貸款，至少每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查；對(duì)于關(guān)注類貸款，至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查；對(duì)于次級(jí)、可疑、損失類貸款，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況加大檢查頻率。7.1.2貸后檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、電話訪談、約談企業(yè)負(fù)責(zé)人等多種方式。7.2貸后檢查內(nèi)容7.2.1檢查貸款資金是否按約定用途使用，有無挪用情況。7.2.2監(jiān)測(cè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，有無重大不利變化。7.2.3分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況變化，評(píng)估其還款能力是否穩(wěn)定或增強(qiáng)。7.2.4檢查擔(dān)保措施是否持續(xù)有效，抵（質(zhì)）押物價(jià)值是否發(fā)生重大貶損。7.2.5關(guān)注企業(yè)及實(shí)際控制人的信用狀況變化，是否出現(xiàn)新的不良記錄。7.2.6了解企業(yè)是否發(fā)生重大訴訟、仲裁、行政處罰等事項(xiàng)。7.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置7.3.1建立貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)出現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)（如企業(yè)停產(chǎn)、半停產(chǎn)，主要負(fù)責(zé)人失聯(lián)，欠息，逾期，擔(dān)保物貶值等）及時(shí)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和報(bào)告。7.3.2對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，客戶經(jīng)理應(yīng)立即進(jìn)行核查，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的處置措施，如增加擔(dān)保、提前收回貸款、啟動(dòng)訴訟程序等，并及時(shí)向上級(jí)報(bào)告。7.4資產(chǎn)質(zhì)量分類嚴(yán)格按照本行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理辦法，對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確的分類，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量狀況。分類結(jié)果應(yīng)作為計(jì)提撥備、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和考核評(píng)價(jià)的依據(jù)。第八章責(zé)任與獎(jiǎng)懲8.1崗位責(zé)任明確客戶經(jīng)理、審查審批人員、貸后管理人員等各崗位在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的具體職責(zé)，做到權(quán)責(zé)分明。對(duì)因失職、瀆職或違規(guī)操作導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)按規(guī)定追究相關(guān)人員責(zé)任。8.2考核與獎(jiǎng)懲建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)考核評(píng)價(jià)體系，將業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)效率等納入考核范圍。對(duì)在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做出突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)違規(guī)操作、弄虛作假、造成不良資產(chǎn)的，給予相應(yīng)處罰。第九章檔案管理9.1小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)檔案是指在貸款受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理、回收等全過程中形成的具有保存價(jià)值的各種文件、資料、憑證、記錄等。9.2客