銀行資產(chǎn)保全操作規(guī)程一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范本行資產(chǎn)保全行為，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少資產(chǎn)損失，維護(hù)本行信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求及本行信貸管理制度，特制定本規(guī)程。本規(guī)程旨在為全行資產(chǎn)保全工作提供標(biāo)準(zhǔn)化操作指引，確保各項(xiàng)措施的合規(guī)性、及時(shí)性與有效性。（二）適用范圍本規(guī)程適用于本行各類信貸資產(chǎn)（包括但不限于貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等表內(nèi)外業(yè)務(wù)形成的債權(quán)）在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或逾期后，直至債權(quán)實(shí)現(xiàn)或終結(jié)的全過程資產(chǎn)保全管理。本行各相關(guān)業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員均應(yīng)遵照執(zhí)行。（三）基本原則資產(chǎn)保全工作應(yīng)遵循以下原則：1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，保全措施的采取必須有充分的法律依據(jù)。2.及時(shí)性原則：風(fēng)險(xiǎn)一旦顯現(xiàn)，應(yīng)迅速反應(yīng)，及時(shí)介入，避免風(fēng)險(xiǎn)蔓延和損失擴(kuò)大。3.審慎性原則：對風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行客觀評估，制定周密的保全策略，審慎決策。4.效益性原則：在合法合規(guī)前提下，力求以最小成本實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)回收最大化，平衡處置效率與效益。5.保密性原則：對在資產(chǎn)保全過程中知悉的債務(wù)人、擔(dān)保人及相關(guān)方的商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等信息予以嚴(yán)格保密。二、資產(chǎn)保全操作流程（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與識別1.預(yù)警信號監(jiān)測：客戶經(jīng)理及相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)持續(xù)關(guān)注信貸客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、履約情況及外部環(huán)境變化。重點(diǎn)監(jiān)測客戶是否出現(xiàn)支付困難、欠息、逾期、挪用貸款、涉及訴訟、主要負(fù)責(zé)人異常變動(dòng)、抵質(zhì)押物價(jià)值貶損或權(quán)屬爭議等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。2.信息收集與核實(shí)：一旦發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，應(yīng)立即通過實(shí)地走訪、電話溝通、查詢公開信息、要求客戶提供說明等多種方式，核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息的真實(shí)性、嚴(yán)重性及潛在影響。3.風(fēng)險(xiǎn)初步判斷與報(bào)告：根據(jù)核實(shí)情況，對風(fēng)險(xiǎn)等級、預(yù)計(jì)損失程度進(jìn)行初步判斷，并按規(guī)定路徑及時(shí)向上級管理部門及風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)描述、初步判斷、已采取措施及下一步建議。（二）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估與分類1.組建評估小組：對于出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)信號的資產(chǎn)，可根據(jù)情況組建由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、法務(wù)人員（必要時(shí)）等組成的風(fēng)險(xiǎn)評估小組。2.全面調(diào)查分析：評估小組應(yīng)對債務(wù)人的還款能力、還款意愿、擔(dān)保狀況（包括抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀、價(jià)值、變現(xiàn)能力，保證人的擔(dān)保能力和意愿）、債權(quán)的法律有效性等進(jìn)行全面調(diào)查與分析。3.風(fēng)險(xiǎn)等級評定：依據(jù)調(diào)查分析結(jié)果，結(jié)合本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，對資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級評定，確定其是否進(jìn)入不良及具體分類級別。4.制定評估報(bào)告：形成書面風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、評估結(jié)論、潛在損失測算及初步的保全方向建議，為后續(xù)保全策略制定提供依據(jù)。（三）制定與實(shí)施資產(chǎn)保全策略根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，針對不同情況制定并實(shí)施差異化的資產(chǎn)保全策略：1.協(xié)商與重組*主動(dòng)溝通：在風(fēng)險(xiǎn)初期或客戶出現(xiàn)臨時(shí)性困難時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮與債務(wù)人及擔(dān)保人進(jìn)行坦誠溝通，了解其真實(shí)困境，尋求雙方認(rèn)可的解決方案。*還款計(jì)劃調(diào)整：對于有還款意愿但暫時(shí)資金緊張的客戶，可協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃，如展期、分期償還等，并簽訂書面協(xié)議，明確新的權(quán)利義務(wù)。*債務(wù)重組：在符合本行規(guī)定和商業(yè)原則的前提下，對部分陷入困境但仍有經(jīng)營價(jià)值的企業(yè)，可考慮通過債務(wù)減免、期限調(diào)整、利率優(yōu)惠、擔(dān)保結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方式進(jìn)行債務(wù)重組，幫助企業(yè)恢復(fù)償債能力。債務(wù)重組方案需經(jīng)過嚴(yán)格的內(nèi)部審批程序。2.擔(dān)保措施的強(qiáng)化與落實(shí)*追加擔(dān)保：對于原有擔(dān)保不足或弱化的情況，應(yīng)積極要求債務(wù)人追加抵質(zhì)押物、保證人或提高保證金比例。*抵質(zhì)押物管理：密切關(guān)注抵質(zhì)押物狀態(tài)，確保其完好、權(quán)屬清晰。對可能發(fā)生貶值或毀損的抵質(zhì)押物，應(yīng)及時(shí)采取措施維護(hù)本行權(quán)益，如要求增加擔(dān)保或提前處置。*保證人追索：當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)違約時(shí)，應(yīng)及時(shí)向保證人主張權(quán)利，要求其履行保證責(zé)任。3.法律手段的運(yùn)用*財(cái)產(chǎn)保全：在訴訟或仲裁前或過程中，如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人或擔(dān)保人有轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)等行為，應(yīng)及時(shí)向有管轄權(quán)的法院申請財(cái)產(chǎn)保全，查封、扣押、凍結(jié)其相關(guān)財(cái)產(chǎn)。*訴訟與仲裁：對于經(jīng)協(xié)商無效或惡意拖欠的債務(wù)人，應(yīng)在訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)啟動(dòng)訴訟或仲裁程序，通過法律途徑確認(rèn)債權(quán)，強(qiáng)制債務(wù)人履行還款義務(wù)。*強(qiáng)制執(zhí)行：在取得生效法律文書后，若債務(wù)人仍不履行義務(wù)，應(yīng)及時(shí)向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，依法處置被保全或抵押的資產(chǎn)。*破產(chǎn)程序：對于已進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人，應(yīng)及時(shí)申報(bào)債權(quán)，積極參與破產(chǎn)清算或重整程序，最大限度維護(hù)本行債權(quán)。4.資產(chǎn)處置*處置方式選擇：根據(jù)抵質(zhì)押物或抵債資產(chǎn)的類型、狀態(tài)及市場情況，可選擇拍賣、變賣、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、打包處置等多種方式進(jìn)行處置。*價(jià)值評估：處置前應(yīng)委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評估，作為定價(jià)參考，但需警惕評估價(jià)值虛高風(fēng)險(xiǎn)。*公開透明原則：資產(chǎn)處置應(yīng)堅(jiān)持公開、公平、公正原則，避免內(nèi)部交易和利益輸送。重大資產(chǎn)處置項(xiàng)目需經(jīng)過集體審議和上級審批。（四）資產(chǎn)保全過程管理與監(jiān)控1.方案執(zhí)行跟蹤：資產(chǎn)保全方案實(shí)施后，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)密切跟蹤執(zhí)行進(jìn)展情況，確保各項(xiàng)措施落到實(shí)處。2.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測：對債務(wù)人、擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及抵質(zhì)押物價(jià)值變化進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并調(diào)整保全策略。3.信息反饋與報(bào)告：定期向管理層及風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告資產(chǎn)保全工作進(jìn)展、已采取措施、取得成效、存在問題及下一步工作計(jì)劃。重大進(jìn)展或突發(fā)情況應(yīng)立即報(bào)告。4.檔案管理：資產(chǎn)保全過程中的所有文件、資料（包括但不限于借款合同、擔(dān)保合同、催收記錄、溝通函件、評估報(bào)告、法律文書、會(huì)議紀(jì)要等）均應(yīng)妥善保管，建立完整檔案，確?？勺匪菪?。（五）資產(chǎn)保全終結(jié)與總結(jié)1.終結(jié)條件：當(dāng)債權(quán)得到全部清償、資產(chǎn)處置完畢并收回款項(xiàng)、或經(jīng)認(rèn)定債權(quán)已無回收可能（如債務(wù)人破產(chǎn)清算終結(jié)且無財(cái)產(chǎn)可供分配），資產(chǎn)保全程序可予以終結(jié)。2.終結(jié)處理：資產(chǎn)保全終結(jié)后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，結(jié)清相關(guān)債權(quán)債務(wù)。3.工作總結(jié)與經(jīng)驗(yàn)分享：對每筆資產(chǎn)保全案件進(jìn)行總結(jié)，分析風(fēng)險(xiǎn)成因、保全措施的有效性、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)等，并將相關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)納入本行信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控體系的改進(jìn)中，持續(xù)提升資產(chǎn)保全工作水平。三、職責(zé)分工（一）客戶經(jīng)理/業(yè)務(wù)部門作為資產(chǎn)保全工作的第一道防線，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信號的初步識別、信息收集與核實(shí)、初步的客戶溝通與催收、配合風(fēng)險(xiǎn)評估與保全方案的實(shí)施，并及時(shí)上報(bào)相關(guān)情況。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的審核與認(rèn)定，指導(dǎo)和監(jiān)督資產(chǎn)保全工作的開展，對重大資產(chǎn)保全方案進(jìn)行審批，組織風(fēng)險(xiǎn)評估，協(xié)調(diào)相關(guān)資源。（三）法律合規(guī)部門/法務(wù)人員提供法律支持，審查保全方案的合規(guī)性，參與重大案件的訴訟、仲裁活動(dòng)，指導(dǎo)依法清收和資產(chǎn)處置，確保資產(chǎn)保全行為的合法性。（四）不良資產(chǎn)清收/資產(chǎn)管理部門（若有）負(fù)責(zé)或參與重點(diǎn)、疑難不良資產(chǎn)的清收處置工作，制定專項(xiàng)清收方案，組織實(shí)施資產(chǎn)處置，協(xié)調(diào)外部機(jī)構(gòu)（如律師事務(wù)所、拍賣行、評估機(jī)構(gòu)等）。（五）其他相關(guān)部門財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全相關(guān)的賬務(wù)處理和稅費(fèi)核算；運(yùn)營管理部門負(fù)責(zé)相關(guān)資金劃付等操作支持。各部門應(yīng)密切協(xié)作，形成合力。四、附則（一）解釋權(quán)本規(guī)程由本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門（或指定部門）負(fù)責(zé)解釋。（二）修訂本規(guī)程根據(jù)