XIV引言信用卡作為一個(gè)集小額信貸、支付結(jié)算功能為一體、其集消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄信貸功能于一身的金融產(chǎn)品，在我國(guó)發(fā)展迅猛。特別是近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)制持續(xù)革新，人民群眾當(dāng)前的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)行為成為普遍現(xiàn)象，當(dāng)前信用卡已經(jīng)成為消費(fèi)者非常重要的一種非現(xiàn)金支付工具。信用卡降額是指銀行根據(jù)一定的條件和規(guī)定，對(duì)持卡人的信用額度進(jìn)行減少。這可能會(huì)對(duì)持卡人的信用記錄、債務(wù)償還能力以及消費(fèi)能力等方面產(chǎn)生重要影響，特別是那些資質(zhì)比較差，有不良習(xí)慣的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，銀行信用卡降額是為了避免信用卡資金流到其他領(lǐng)域，嚴(yán)重的時(shí)候可能會(huì)封卡，信用卡審核發(fā)放將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)。消費(fèi)者在使用銀行卡的過(guò)程中，銀行是否擁有對(duì)信用卡降額的合法性和合規(guī)性，涉及到信用卡合同的法律效力、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、金融監(jiān)管等方面的問(wèn)題，需要分析銀行在信用卡降額過(guò)程中的法律責(zé)任和義務(wù)。在消費(fèi)者保護(hù)法領(lǐng)域，信用卡降額對(duì)持卡人權(quán)益的影響。這包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、不當(dāng)?shù)美?、不正?dāng)競(jìng)爭(zhēng)等法律原則和規(guī)定。銀行是否存在不當(dāng)?shù)美袨?，以及持卡人是否享有?duì)抗降額決定的救濟(jì)措施。一、銀行信用卡降額的概念和原因（一）銀行信用卡降額的定義和解釋信用卡降額是指銀行或金融機(jī)構(gòu)根據(jù)一定的原因和條件，對(duì)持卡人的信用額度進(jìn)行減少的行為。降額可以是臨時(shí)性的，也可以是永久性的，通常是基于持卡人的信用狀況、還款能力以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行決策。信用卡屬于銀行卡的一種，具有透支消費(fèi)功能，實(shí)際上屬于一種用于個(gè)人貸款的付款工具，發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的信用額度為持卡人提供信貸服務(wù)，在該額度內(nèi)持卡人可以自由購(gòu)物或享受服務(wù)。信用卡作為信用支付工具，滿足如下幾個(gè)條件：一是向社會(huì)公開發(fā)行；二是規(guī)定了信用額度，并采取先消費(fèi)、后還款的形式，信用卡存款無(wú)利息；三是消費(fèi)金額在信用額度內(nèi)的，具有免息期，一般規(guī)定在二十至六十天。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2022年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比下降0.28%，季度環(huán)比下降1.20%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。如圖1-2顯示。圖1-2我國(guó)信用卡卡量情況數(shù)據(jù)來(lái)源：央行發(fā)布了《2022年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》（二）銀行信用卡降額的本質(zhì)（1）降額意在防控風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡降額，是銀行主動(dòng)開展風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮，對(duì)銀行信用卡主動(dòng)降額還是為了避免信用卡資金流到其他領(lǐng)域。此外，隨著銀行征信數(shù)據(jù)范圍擴(kuò)大，信用卡不良?jí)毫τ兴黾?，銀行對(duì)客戶的真實(shí)借款與信用狀況也能做出更全面評(píng)估。不僅如此，分析多家銀行發(fā)布的公告可以發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)于信用卡資金使用的限制。比如2020年8月11日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》稱，為營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)發(fā)（2012）60號(hào)）以及《中國(guó)光大銀行信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定，特對(duì)信用卡資金用途進(jìn)一步明確：個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。該信用卡中心表示，如持有該行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。銀行控制信用卡透支額度的一個(gè)重要方式是控制資金用途。個(gè)人信用卡是用于滿足個(gè)人日常消費(fèi)使用，個(gè)人信用卡用于買房、炒股，或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)不屬于日常消費(fèi)，資金用途的改變直接加大了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，因而，銀行需要對(duì)違規(guī)使用個(gè)人信用卡客戶實(shí)施控制。（2）降額意為規(guī)范持卡人不當(dāng)用卡行為近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，信用卡持有人合理使用信用卡的消費(fèi)，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過(guò)程中的問(wèn)題也日益突顯。持卡人在正常使用情況下被降額，可以通過(guò)正常渠道向發(fā)卡行了解具體情況，維護(hù)自身合法權(quán)益。而如果是本人違規(guī)使用信用卡導(dǎo)致降額，要及時(shí)停止違規(guī)行為，造成不良影響的要及時(shí)配合銀行解決問(wèn)題。信用卡違規(guī)使用，輕則導(dǎo)致個(gè)人信用卡降額、止付、凍結(jié)、鎖卡，影響個(gè)人征信記錄，重則可能會(huì)導(dǎo)致違法犯罪，需要承擔(dān)法律責(zé)任，惡意透支行為有可能需要承擔(dān)刑事責(zé)任。銀行這樣主動(dòng)控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的舉措，對(duì)于信用卡持卡人來(lái)說(shuō)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人消費(fèi)行為的規(guī)范，只是針對(duì)有不當(dāng)用卡行為的持卡人，并非針對(duì)所有持卡人。個(gè)人使用信用卡應(yīng)該有合理規(guī)劃。因?yàn)?，金融是把‘雙刃劍’，用得好可以便利消費(fèi)，促進(jìn)當(dāng)期消費(fèi)，提高生活質(zhì)量；如果過(guò)度消費(fèi)或者因違規(guī)行為導(dǎo)致逾期還款，會(huì)計(jì)入個(gè)人征信報(bào)告，很有可能對(duì)以后貸款、出國(guó)、購(gòu)車、購(gòu)房等造成不良影響。（三）銀行信用卡降額的經(jīng)濟(jì)和法律因素1、銀行信用卡降額的經(jīng)濟(jì)因素信用卡作為消費(fèi)支付的重要工具，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展具有重要意義，據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，2022年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)處置不良資產(chǎn)3.1萬(wàn)億元，其中不良貸款處置2.7萬(wàn)億元。2017—2021年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)處置不良資產(chǎn)11.9萬(wàn)億元，超過(guò)此前12年處置總量，為守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線提供了重要保障。信用卡方面，受多重因素影響，近期逾期半年未償信貸總額呈波動(dòng)上升態(tài)勢(shì)，人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額865.80億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.00%。此外，據(jù)各行2022年年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，多家銀行信用卡不良率較2021年末有所上升。2017年四季度至2022年四季度信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況如圖1所示。降額是銀行管理風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)自身利益的一種措施，通過(guò)降低信用額度，銀行可以減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自身資金安全。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退或不景氣時(shí)，銀行可能會(huì)降低信用卡額度，以減少風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)自身利潤(rùn)。銀行根據(jù)客戶的信用狀況和還款能力評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶的信用評(píng)級(jí)下降或還款能力減弱，銀行可能會(huì)降低信用卡額度以降低風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶的債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)高，銀行可能會(huì)降低信用卡額度，以防止客戶進(jìn)一步債務(wù)累積。政府或監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能出臺(tái)新的信貸政策，要求銀行限制信用卡額度，以防止過(guò)度負(fù)債和金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行可能會(huì)根據(jù)其利潤(rùn)目標(biāo)來(lái)調(diào)整信用卡額度，以確保其信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性和盈利能力。銀行可能會(huì)降低信用卡額度，以應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)的增加，以減少壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。2、銀行信用卡降額的法律因素銀行降額可能涉及到資金的流動(dòng)和調(diào)整，所以銀行降額必須符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定。銀行業(yè)務(wù)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以發(fā)布相關(guān)規(guī)定和指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)銀行降額提出具體要求。例如，在2022年7月7日，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)文，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求各個(gè)商業(yè)銀行要從信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信管理，風(fēng)險(xiǎn)控制，資金流向，分期業(yè)務(wù)等全方位進(jìn)行再規(guī)范，目標(biāo)就是降低社會(huì)金融負(fù)債率?！锻ㄖ分凶顬閲?yán)格的一條規(guī)定，那就是監(jiān)管要求各個(gè)銀行實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。信用卡中心至少每年對(duì)信用卡客戶的授信額度實(shí)施一次重新評(píng)估、測(cè)算和確定。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況出現(xiàn)惡化的客戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)采取調(diào)減授信額度等措施。目前降額封卡，其主要原因就在于此。②在這次的《通知》中，提出了“剛性扣減”的審批要求。那就是，信用卡中心在給申請(qǐng)人初次授信的時(shí)候，必須嚴(yán)格審核客戶的資質(zhì)，包括資產(chǎn)、還款能力等指標(biāo)，同時(shí)還要執(zhí)行剛性扣減。剛性扣減的含義，那就是先給申請(qǐng)人一個(gè)總的授信額度，然后查看申請(qǐng)人在其他銀行的信用卡額度，如果已經(jīng)有授信額度，那么銀行就必須在總授信額度的基礎(chǔ)上，減去其他銀行的授信之后才能給予用戶授信。舉例說(shuō)明：申請(qǐng)人得到的信用卡總授信額度為5萬(wàn)元，但是在其他銀行的總授信額度為4萬(wàn)元，那么最后工行的信用卡，也只能透支1萬(wàn)元，否則就違反了這個(gè)管理原則。當(dāng)然各個(gè)銀行還設(shè)置了各種條條框框來(lái)去監(jiān)測(cè)持卡人的用卡行為，如果一旦觸發(fā)了警報(bào)或者紅線，那么也需要按照監(jiān)管規(guī)定給予相關(guān)的處置。例如如果在他行信用卡欠款逾期，被系統(tǒng)掃描到有可能本行信用卡也會(huì)進(jìn)行降額。例如針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為，很有可能馬上封卡。銀行降額必須符合相關(guān)法規(guī)的規(guī)定?？傊y行降額必須符合貸款合同的約定或者經(jīng)過(guò)合同雙方協(xié)商一致。銀行與客戶之間所簽訂的合同是降額的法律依據(jù)，《中華人民共和國(guó)民法典》規(guī)定了合同的簽訂、履行、變更和解除等規(guī)則。銀行降額可能涉及到借款人的債務(wù)違約問(wèn)題，債務(wù)違約法律規(guī)定了債務(wù)人的權(quán)利和義務(wù)、債務(wù)違約的后果、債務(wù)追償?shù)取６?、信用卡降額的法律分析（一）信用卡領(lǐng)用合約中對(duì)于信用卡授信額度的法律約定信用卡領(lǐng)用合約是銀行和持卡人之間的法律約定，對(duì)于信用卡的使用和管理具有重要意義。在領(lǐng)用合約中，銀行和持卡人可以約定信用額度的變更條件、降額的程序和要求等內(nèi)容。信用卡領(lǐng)用合約明確了發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人之間的權(quán)利和義務(wù)，包括信用額度、費(fèi)用、還款方式等，確保雙方在信用卡使用過(guò)程中的權(quán)益得到保障。信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定了雙方的違約責(zé)任，包括逾期還款、超過(guò)信用額度等情況下的違約責(zé)任和相應(yīng)的處罰措施，保護(hù)了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)益。信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定了持卡人的權(quán)益，包括信用額度的調(diào)整、費(fèi)用的變更等，確保持卡人在合理的范圍內(nèi)享受信用服務(wù)。眾所周知，申領(lǐng)信用卡的時(shí)候，用戶需要填寫信用卡領(lǐng)用申請(qǐng)表、簽署信用卡章程以及個(gè)人領(lǐng)用合約，在提交相關(guān)資料后，銀行會(huì)對(duì)該項(xiàng)申請(qǐng)進(jìn)行審批。如若審批通過(guò)，則發(fā)放卡片，激活后即可使用。在簽署信用卡章程及個(gè)人領(lǐng)用合約的時(shí)候，基本所有銀行都在信用卡章程及信用卡領(lǐng)用合約中做了有關(guān)額度調(diào)整的約定。1、以中信、浦發(fā)、廣發(fā)銀行發(fā)布的公告通知為例，分析銀行在信用卡章程及領(lǐng)用合約中對(duì)于信用卡授信額度的約定。以下是關(guān)于領(lǐng)用合約的相關(guān)規(guī)定。（1）《中信銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》第三條，第3點(diǎn)中約定：信用額度不得被視為一項(xiàng)不可撤銷的信貸承諾，如乙方出現(xiàn)包括但不限于財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，甲方有權(quán)立即降低或取消乙方的信用額度，并按約定通知方式告知乙方，乙方可實(shí)時(shí)查詢授信額度的變化情況。（2）《浦發(fā)銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》第二條，第7點(diǎn)中約定：甲方給予乙方的授信額度僅供乙方在本合約允許范圍內(nèi)使用，不得被視為一項(xiàng)不可撤銷的信貸承諾。（3）《浦發(fā)銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》第六條，第3點(diǎn)中約定：根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定及與乙方的約定，甲方保留賦予乙方用卡或取消乙方用卡的權(quán)利，乙方享有按照本合約規(guī)定使用信用卡的權(quán)利。……甲方有權(quán)采取調(diào)低乙方授信額度或卡片級(jí)別、止付、凍結(jié)、中止信用卡業(yè)務(wù)……乙方仍應(yīng)償還信用卡項(xiàng)下發(fā)生的全部債務(wù)，且全部未償債務(wù)均視為到期并須一次清償。（4）《廣發(fā)銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》第四條，第9點(diǎn)中約定：廣發(fā)卡屬于銀行所有，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶用卡安全保障等安全管控目標(biāo)，客戶同意并授權(quán)銀行可根據(jù)客戶使用卡片、履行協(xié)議、控制客戶用卡風(fēng)險(xiǎn)等情況及銀行認(rèn)為正當(dāng)?shù)睦碛?，做出包括但不限于暫?；蛲Ｖ箍蛻羰褂每ㄆ娮蝇F(xiàn)金除外）的權(quán)利及調(diào)低其信用額度、設(shè)置或調(diào)整交易限制、不換發(fā)新卡、列入不良信息名單、分期付款還款提前償還、取消參與所有積分計(jì)劃和其他營(yíng)銷活動(dòng)的資格、取消參與活動(dòng)所獲得權(quán)益等決定，而不必事先通知客戶及說(shuō)明理由。當(dāng)銀行做以上決定后，客戶的全部未償債務(wù)均視為到期并須一次性清償。依據(jù)銀行所公示的信用卡章程及個(gè)人卡領(lǐng)用合約，均在其中發(fā)現(xiàn)類似上述描述。用通俗的語(yǔ)言總結(jié)以上內(nèi)容，即：不管你的信用卡使用情況是否良好，也不論你的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況是否真正惡化，只要銀行預(yù)判你可能有風(fēng)險(xiǎn)，那么就可以單方面降低或取消信用卡的授信額度，可無(wú)視雙方簽訂的合約內(nèi)容。信用卡的授信并非一項(xiàng)不可撤銷的信貸承諾，如有必要，銀行可以打破雙方簽署的合約，直接降低或撤銷授信。筆者不禁思考了一下，雙方簽署的合同應(yīng)該受合同法保護(hù)，而合同應(yīng)該是雙方當(dāng)事人的合意，對(duì)雙方的任何一方應(yīng)該都有約束力。而就合同當(dāng)事人而言，依法成立生效的合同如同法律，訂立合同所生后果屬于設(shè)立一定民事法律關(guān)系的，合同當(dāng)事人必須依照合同的約定履行義務(wù)，不履行合同義務(wù)的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。信用卡領(lǐng)用合約中約定“額度不得視為一項(xiàng)不可撤銷的信貸承諾”，該項(xiàng)約定雖然合法，但并不合規(guī)。發(fā)卡行與申領(lǐng)人在訂立信用卡領(lǐng)用合同之后，在隨信用卡發(fā)放時(shí)的信用卡說(shuō)明信件中，明確規(guī)定了該信用卡的使用期限和授予的信用額度。而持卡人在約定的時(shí)間及額度內(nèi)使用信用卡，即可視為“持卡人信賴該項(xiàng)邀約是不可撤銷的”。同時(shí)，持卡人遵守領(lǐng)用合同以及作為信用卡合同附件的說(shuō)明信件所規(guī)定的各種情形使用信用卡，即可視為“受要約人已依賴該要約行事”。綜上可知，信用卡領(lǐng)用合約或信用卡章程中規(guī)定的“額度不得視為一項(xiàng)不可撤銷的信貸承諾”這一條款，存有瑕疵。而銀行違規(guī)降低持卡人的信用額度，并不合規(guī)。因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)《民法典》中第四百七十六條規(guī)定了要約不可撤銷的兩個(gè)情形一是要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷，二是受要約人有理由認(rèn)為要約是不可撤銷的，并已經(jīng)為履行合同作了準(zhǔn)備工作。同時(shí)，《國(guó)際商事通則》第2.4條第2款的規(guī)定也規(guī)定了該情形：“在下列情況下，要約不得撤銷：（1）要約寫明承諾的期限，或以其他方式表明要約是不可撤銷的；（2）受要約人有理由信賴該項(xiàng)要約是不可撤銷的，而且受要約人已依賴該要約行事?！保ǘ┏挚ㄈ撕戏ㄊ褂眯庞每ǎy行單方面對(duì)信用卡降額的法律分析持卡人在銀行規(guī)定的額度及時(shí)限內(nèi)使用信用卡，但是銀行單方面堅(jiān)持降低持卡人的授信額度，其降低授信額度的行為有效，根據(jù)民法典的解讀，其行為可視為有效，但應(yīng)承擔(dān)締約過(guò)失的責(zé)任，有義務(wù)賠償持卡人因被降額而造成的損失。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第四百七十六條的解讀，銀行單方面降低信用卡額度，即其撤銷邀約的行為有效。但是，如因此使受要約人（即持卡人）造成損害，邀約人（發(fā)卡行）應(yīng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任，需要對(duì)持卡人的損失進(jìn)行彌補(bǔ)。根據(jù)民法典規(guī)定，“禁止性規(guī)定僅在損害公共秩序和公序良俗等牽涉公共利益的場(chǎng)合才適用，如僅涉及當(dāng)事人之間的利益沖突，只要能夠使當(dāng)事人的利益平衡，則盡量?jī)A向于意思自治”。因此，法律并不禁止發(fā)卡行單方面降低信用卡授信額度這一行為。但是這一行為顯然會(huì)對(duì)持卡人造成損失，那么，持卡人有權(quán)向發(fā)卡行追索因單方面降額而造成的損失。（三）銀行單方面降低信用卡授信額度，違背了合同法的多項(xiàng)基本原則作為構(gòu)成合同的雙方主體，發(fā)卡行與持卡人之間的關(guān)系應(yīng)該是絕對(duì)平等的。而對(duì)于雙方簽訂的合同，應(yīng)該是雙方之間的合意，應(yīng)該對(duì)雙方當(dāng)事人均具備約束力。而信用卡被發(fā)卡行單方面違規(guī)降額這一行為，打破了合同法所應(yīng)遵守的多項(xiàng)基本原則。合同法的基本原則是指貫穿合同法始終的根本規(guī)則，是對(duì)平等的合同締約雙方意志的終極體現(xiàn)。銀行單方面降低信用卡授信額度，背離了“合同主體平等原則”，蔑視了《民法典》第五條：民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系。“合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將意志強(qiáng)加于另一方”；違背了“合同自由原則”，持卡人完全無(wú)法追究發(fā)卡行的違約責(zé)任；同時(shí)，該行為也并未體現(xiàn)合同法的“遵循公平原則”，單方面的霸王條款，不追究事實(shí)，無(wú)視持卡人的具體用卡行為，主觀預(yù)判并斷定用卡情況，完全無(wú)視持卡人的合理訴求；這一行為更加無(wú)視“遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”，遇到問(wèn)題，并未公正地調(diào)和或平衡持卡人與發(fā)卡行之間的利益，首先考慮“自?！?，完全置持卡人利益于不顧。綜上所述，很多人發(fā)出呼吁并倡議，解決持卡人與發(fā)卡行之間的矛盾的唯一途徑，就是“依法行事”。如若發(fā)卡行執(zhí)意單方面降低持卡人的信用卡授信額度，那么希望發(fā)卡行根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)持卡人作出相應(yīng)的補(bǔ)償。三、信用卡降額的法律適用問(wèn)題（一）銀行降額的合法性和合規(guī)性銀行信用卡降額的合法性和合規(guī)性取決于具體的法律和監(jiān)管要求。一般而言，銀行有權(quán)根據(jù)客戶的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)信用卡額度進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)《民法典》第四百九十六條的規(guī)定，《銀行卡規(guī)定》第2條第1款規(guī)定了發(fā)卡行的提示和說(shuō)明義務(wù)，要求發(fā)卡行在訂立銀行卡格式合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)息費(fèi)違約金格式條款盡到提示和說(shuō)明義務(wù)。銀行作為信用卡發(fā)卡方，有權(quán)對(duì)信用卡額度進(jìn)行調(diào)整。因此，銀行降低信用卡額度的行為在法律上是具有合法性的。銀行降額應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的資信情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，合理確定信用卡的額度。因此，銀行在降低信用卡額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)，確保降額決定的合理性和合法性。銀行在決定降低信用卡額度時(shí)，也應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用原則和公平交易原則。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第七條的規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，不得損害對(duì)方的合法權(quán)益；在交易中應(yīng)當(dāng)遵守公平交易原則，不得濫用市場(chǎng)支配地位。因此，銀行在決定降低信用卡額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的利益，遵守誠(chéng)實(shí)信用原則和公平交易原則。（二）銀行降額的程序和要求首先，銀行會(huì)對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，包括還款記錄、信用評(píng)分、收入狀況等，以確定客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)水平。基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，銀行會(huì)制定相應(yīng)的決策，決定是否對(duì)客戶的信用卡額度進(jìn)行調(diào)整。這個(gè)決策通常由風(fēng)險(xiǎn)管理部門或相關(guān)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)制定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉合同編通則若干問(wèn)題的解釋》，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在履行合同義務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。因此，一旦決策確定，銀行會(huì)通過(guò)書面信函、電子郵件、手機(jī)短信等方式通知客戶額度調(diào)整的決定。通知中應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明調(diào)整的原因、調(diào)整后的額度以及客戶可以提出異議的途徑。其次，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的實(shí)際情況和利益。如果客戶對(duì)額度調(diào)整有異議，銀行通常會(huì)提供相應(yīng)的渠道讓客戶提出異議，并進(jìn)行調(diào)查和處理。客戶可以提供相關(guān)證據(jù)來(lái)支持自己的異議，銀行會(huì)根據(jù)調(diào)查結(jié)果決定是否調(diào)整額度。依據(jù)《民法典》第七條，民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾，不得損害對(duì)方的合法權(quán)益。因此，銀行在決定降低信用卡額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的實(shí)際還款能力、信用記錄等因素，確保降額決定的合理性和合法性。此外，銀行在決定降低信用卡額度時(shí)，也應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)，遵守相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的資信情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，合理確定信用卡的額度。最后，如果客戶沒(méi)有提出異議或異議未被接受，銀行會(huì)按照通知中的額度調(diào)整方案執(zhí)行?？蛻粼诮拥酵ㄖ笮枰鶕?jù)調(diào)整后的額度進(jìn)行信用卡使用和還款。（三）銀行降額的限制和保護(hù)措施首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行降額行為進(jìn)行監(jiān)管和監(jiān)督。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》的規(guī)定，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。因此，在銀行決定降低信用卡額度時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和監(jiān)督，確保降額決定的合理性和合法性。其次，客戶在銀行降額后還可以通過(guò)申訴、投訴等方式維護(hù)自己的權(quán)益?？蛻艨梢韵蜚y行的投訴反映問(wèn)題，也可以向銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門等進(jìn)行投訴。因此，如果客戶認(rèn)為銀行降額的決定不合理或違法，可以通過(guò)申訴、投訴等方式維護(hù)自己的權(quán)益。此外，客戶在銀行降額后還可以依法維權(quán)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第五百七十七條，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行約定的義務(wù)，不得違反法律規(guī)定。因此，如果銀行在降低信用卡額度時(shí)違反了法律規(guī)定，客戶可以依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，包括要求銀行恢復(fù)原有的信用卡額度或者要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。四、信用卡降額的法律爭(zhēng)議與解決途徑（一）信用卡降額引發(fā)的信用卡糾紛和案例分析信用卡持有人收到銀行通知其信用額度被降低，但沒(méi)有提前通知的情況下，可能引發(fā)糾紛。信用卡持有人對(duì)銀行降低的額度幅度表示不滿，認(rèn)為降額幅度過(guò)大或不合理。信用卡持有人對(duì)銀行降低信用額度的理由表示質(zhì)疑，認(rèn)為銀行降額的理由不充分或不合理。降額后，銀行可能會(huì)調(diào)整信用卡的利息計(jì)算方式，信用卡持有人可能對(duì)這種變化產(chǎn)生異議。信用卡持有人在降額后可能會(huì)因?yàn)橥钢Щ虺蕻a(chǎn)生罰息或費(fèi)用，認(rèn)為銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。信用卡持有人在降額后可能會(huì)因?yàn)樾庞妙~度減少而導(dǎo)致信用受損，認(rèn)為銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。銀行在處理降額事宜時(shí)可能存在不當(dāng)行為，如未及時(shí)通知、未提供相關(guān)解釋等，引發(fā)糾紛。具體的裁判觀點(diǎn)本文列表1—1如下：案例案例一：被告吳海玲向原告中國(guó)銀行股份有限公司青海省分行（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀行青海分行”）申請(qǐng)信用卡。被告吳海玲填寫了信用卡申請(qǐng)表，同意遵守《中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約》，并簽署了名字。領(lǐng)用合約約定了信用卡不符合免息條件的全部欠款按照每日萬(wàn)分之五計(jì)收利息（年利率約為19.9％），還款違約金為最低還款額未還部分的5％。依被告吳海玲的申請(qǐng)，原告中國(guó)銀行青海分行核準(zhǔn)并向被告發(fā)放了信用卡，被告多次使用該信用卡進(jìn)行消費(fèi)，幾年過(guò)后，被告吳海玲再未按約定向信用卡中足額還款，原告開展起催收工作，采用了多種方式向被告催收，但被告仍舊拒絕還款。根據(jù)雙方之間合約約定，因被告未按約歸還信用卡欠款已構(gòu)成違約，其應(yīng)按合同約定承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。被告吳海玲辯稱：原告所述屬實(shí)，起初我在使用信用卡期間沒(méi)有出現(xiàn)一次逾期。我對(duì)拖欠銀行的本金數(shù)額無(wú)異議，但認(rèn)為原告主張的利息和違約金過(guò)高，希望利息、違約金及分期手續(xù)費(fèi)原告不再主張。銀行去年將我的信用卡降額后，要求我還款的數(shù)額在每月4500元左右，因?yàn)槲覍?shí)在是沒(méi)有能力，所以拖欠至今。法院認(rèn)為，被告向原告申請(qǐng)辦理信用卡，并在原告提供的信用卡申請(qǐng)表等相關(guān)手續(xù)上簽字，原告向其發(fā)放信用卡，雙方形成信用卡合同關(guān)系，且合同內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，雙方均應(yīng)按照合同約定行使權(quán)利并履行義務(wù)。被告在使用信用卡過(guò)程中透支，且未及時(shí)補(bǔ)足透支款，其行為已違反《中國(guó)銀行股份有限公司信用卡領(lǐng)用合約》的約定，構(gòu)成違約，依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。青海省西寧市城東區(qū)人民法院（2021）青0102民初5691號(hào)案例二：被告張建在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行辦理了一張透支額度為20000元的信用卡，被告領(lǐng)取信用卡后開始刷卡交易，自2019年6月9日開始逾期，截至2021年11月11日，尾號(hào)為7479的信用卡拖欠消費(fèi)金額18165.17元、利息2973.49元、費(fèi)用520.77元，共計(jì)21659.43元。雖經(jīng)原告多次催收，被告仍未還款。被告張建辯稱，前期我一直按時(shí)還款的，但后來(lái)銀行對(duì)我的信用卡降額了，就沒(méi)有還款了。法院認(rèn)為，《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡申請(qǐng)表》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡領(lǐng)用合約》及《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》上的內(nèi)容沒(méi)有違反法律或法規(guī)的禁止性規(guī)定，被告張建在原告中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司安化縣支行申請(qǐng)辦理信用卡，并對(duì)“申請(qǐng)表”、“領(lǐng)用合約”及“章程”上的約定簽字確認(rèn)，故“申請(qǐng)表”、“領(lǐng)用合約”及“章程”上的約定對(duì)原、被告雙方均具有法律約束力，雙方均應(yīng)當(dāng)按照“申請(qǐng)表”、“領(lǐng)用合約”及“章程”上的約定履行各自的義務(wù)?，F(xiàn)原告依約履行了自己的義務(wù)，被告未按約定向原告償還信用卡透支款，已構(gòu)成違約，依法應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。原告要求被告償還信用卡欠款本金、利息及其他費(fèi)用的訴訟請(qǐng)求，于法有據(jù)，本院依法予以支持。湖南省安化縣人民法院案號(hào)（2022）湘0923民初830號(hào)案例三：上訴人魏X艷因與被上訴人X司隨州分行（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀行隨州分行）信用卡糾紛一案，不服湖北省隨州市曾都區(qū)人民法院（2023）鄂1303民初1609號(hào)民事判決，向本院提起上訴。魏X艷上訴請(qǐng)求：1.撤銷原判決，發(fā)回重審；2.二審案件訴訟費(fèi)由中國(guó)銀行隨州分行承擔(dān)。事實(shí)和理由：1.中國(guó)銀行隨州分行將魏X艷在其處辦理的150萬(wàn)元商務(wù)銀行卡在有效期內(nèi)擅自降額鎖卡，造成魏X艷資金鏈斷裂，并給魏X艷造成損失。魏X艷在使用該卡時(shí)按照約定進(jìn)行了分期，并如實(shí)交納分期費(fèi)，不應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；2.中國(guó)銀行隨州分行收取復(fù)息，魏X艷信用卡債務(wù)從70萬(wàn)元利滾利至248萬(wàn)元不合法；3.中國(guó)銀行隨州分行為魏X艷辦理150萬(wàn)元商務(wù)銀行卡是以存款1000萬(wàn)元的貢獻(xiàn)度為條件協(xié)商的，中國(guó)銀行隨州分行單方面降額鎖卡，違反信用原則；4.中國(guó)銀行隨州分行未能提交為魏X艷辦卡及降額的相關(guān)手續(xù)，無(wú)法證明其降額鎖卡行為的合法、合規(guī)。法院認(rèn)為，本案為信用卡糾紛，由魏X艷透支信用卡未及時(shí)償還本金及利息引起，本質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)向持卡人出借款項(xiàng)。魏X艷對(duì)欠款本金為788009.16元予以認(rèn)可，但認(rèn)為利息過(guò)高，《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》規(guī)定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過(guò)高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。”經(jīng)查，中國(guó)銀行隨州分行以788009.16元為基數(shù)自2017年3月19日至2023年2月按合同約定的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息、罰息、復(fù)息等已超過(guò)年利率24%，故依據(jù)最高人民法院上述意見(jiàn)，本院認(rèn)定魏X艷應(yīng)付的利息以788009.16元為基數(shù)，按照合同約定利率且總計(jì)最高不得超過(guò)年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)自2017年3月19日起計(jì)算至實(shí)際清償之日止。故對(duì)中國(guó)銀行隨州分行超出上述認(rèn)定的主張，不予支持。魏X艷還認(rèn)為中國(guó)銀行隨州分行存在違約行為，不應(yīng)收取復(fù)息，但提交的證據(jù)不足以證明中國(guó)銀行隨州分行降低信用卡額度違反合同約定，故魏X艷的該上訴理由沒(méi)有事實(shí)依據(jù)不能成立，不予支持。資料來(lái)源：中國(guó)裁判文書（二）降額糾紛的解決途徑和機(jī)制首先，消費(fèi)者可以嘗試通過(guò)與銀行進(jìn)行協(xié)商來(lái)解決降額糾紛。消費(fèi)者可以與銀行的客服部門或相關(guān)負(fù)責(zé)人溝通，說(shuō)明自己的情況和理由，尋求協(xié)商解決方案。在協(xié)商過(guò)程中，雙方可以就恢復(fù)原有額度或其他補(bǔ)償措施進(jìn)行討論。如果協(xié)商無(wú)果，消費(fèi)者可以選擇向銀行的投訴部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴和申訴。消費(fèi)者可以書面投訴或通過(guò)電話、電子郵件等方式向相關(guān)部門反映問(wèn)題，要求調(diào)查處理。監(jiān)管機(jī)構(gòu)如中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行等也可以接受消費(fèi)者的投訴，并對(duì)銀行的降額行為進(jìn)行監(jiān)督和調(diào)查。在一些情況下，消費(fèi)者和銀行可以選擇通過(guò)仲裁機(jī)構(gòu)來(lái)解決降額糾紛。消費(fèi)者可以向當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)或相關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁，仲裁機(jī)構(gòu)將獨(dú)立公正地處理雙方的爭(zhēng)議，并作出裁決。仲裁裁決具有法律效力，雙方需遵守。作為最后的手段，消費(fèi)者可以選擇通過(guò)法律訴訟途徑解決降額糾紛。消費(fèi)者可以向法院提起訴訟，要求法院對(duì)銀行的降額行為進(jìn)行審理，并作出裁決。在訴訟過(guò)程中，雙方將提供證據(jù)和辯護(hù)，法院將根據(jù)法律規(guī)定作出判決。消費(fèi)者還可以尋求消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織的幫助。這些組織通常會(huì)為消費(fèi)者提供法律咨詢、協(xié)助投訴、維權(quán)等服務(wù)，幫助消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益。（三）法院對(duì)降額糾紛的判決和裁決實(shí)踐1、明確約定持卡人超額的本金清償責(zé)任關(guān)于持卡人超額使用信用額度的問(wèn)題,國(guó)內(nèi)各銀行在信用卡章程和領(lǐng)用合約中設(shè)計(jì)的條款通常集中于持卡人應(yīng)如何承擔(dān)罰息、超限費(fèi)等違約責(zé)任,往往忽略約定持卡人對(duì)透支本金的清償責(zé)任。由于持卡人確已使用透支本金并從中獲益,按照誠(chéng)實(shí)信用的原則,不論是持卡人還是銀行對(duì)超額負(fù)有過(guò)錯(cuò),持卡人均應(yīng)清償超過(guò)信用額度的透支本金。2、對(duì)有關(guān)義務(wù)豁免做出適當(dāng)法律安排雖然《民法典》第465條：依法成立的合同，受法律保護(hù)。依法成立的合同僅對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，但是法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)不得擅自變更或者解除合同”,《民法典》第五百四十三條當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。3、合理保留持卡人的異議權(quán)和解約權(quán)信用額度調(diào)整,本質(zhì)上屬于對(duì)銀行和持卡人合同內(nèi)容的變更,這是信用額度管理過(guò)程中最容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的事項(xiàng)。在持卡人申請(qǐng)調(diào)高或調(diào)低信用額度時(shí),銀行可能予以拒絕,或其調(diào)整幅度可能不完全適應(yīng)持卡人的要求;在銀行主動(dòng)調(diào)整信用額度時(shí),其調(diào)整結(jié)果也可能不符合持卡人意愿。從公平合理的角度出發(fā),銀行應(yīng)允許持卡人對(duì)銀行的意見(jiàn)提出異議并根據(jù)其異議盡快進(jìn)行復(fù)核,然后將復(fù)核結(jié)果及時(shí)告知持卡人。如果雙方仍不能達(dá)成一致意見(jiàn),根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條關(guān)于“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利”的規(guī)定,銀行應(yīng)允許持卡人解除雙方的信用卡合同法律關(guān)系。五、信用卡降額的法律改進(jìn)與建議（一）法律法規(guī)的完善和修訂建議法律法規(guī)對(duì)銀行降低信用卡額度的程序和條件進(jìn)行明確規(guī)定，包括應(yīng)提前通知消費(fèi)者、提供充分理由、允許消費(fèi)者申訴等，有利于確保降額行為合法合規(guī)。銀行在信用卡領(lǐng)用合約中明確披露信用額度調(diào)整的相關(guān)條款，包括調(diào)整條件、程序、通知方式等，提高信息透明度，讓消費(fèi)者能夠充分了解自己的權(quán)利和義務(wù)。設(shè)立獨(dú)立的信用卡降額糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，專門處理消費(fèi)者與銀行之間因降額引發(fā)的爭(zhēng)議，提供公正、高效的解決途徑，減少司法資源浪費(fèi)。相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，確保銀行依法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，不濫用市場(chǎng)支配地位或損害消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，加大對(duì)違法行為的查處力度，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。加強(qiáng)消費(fèi)者信用卡使用教育，提高消費(fèi)者對(duì)信用卡降額問(wèn)題的認(rèn)知和應(yīng)對(duì)能力。同時(shí)，建立健全的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，為消費(fèi)者提供維權(quán)渠道和支持。對(duì)銀行濫用降額權(quán)力、違法降額行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，加大法律責(zé)任追究力度，確保銀行依法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。（二）銀行降額制度的改進(jìn)和規(guī)范建議銀行應(yīng)明