《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作?業(yè)1答案

一、判斷正誤

1、純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致H勺成果有三種，即損失、無(wú)損失和盈利。（X）

2、權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（X）

3、保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算人均交納保險(xiǎn)費(fèi)。（J）

4、中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，取代中國(guó)人民銀行行使保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)。（J）

5、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)存在，而不規(guī)定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。

（J）

6、保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益。（V）

7、保險(xiǎn)協(xié)議的成立是以不存在某種促使危險(xiǎn)增長(zhǎng)日勺事實(shí)為先決條件。（J）

8、定值保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有也許獲得超過(guò)實(shí)際損失的賠償。（X）

9、近因是指時(shí)間上與它空間上離損失近來(lái)的原因。（X）

10、假如近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保除人才予以賠付。（V）

11、若保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失，則保險(xiǎn)賠償應(yīng)以實(shí)際損失為準(zhǔn)。（J）

12、依代位求償權(quán)獲得第三人的賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過(guò)部分應(yīng)退還第三人。

（X）

13、保險(xiǎn)人在擁有物上代位后，保險(xiǎn)標(biāo)的所利益歸保險(xiǎn)人所有，若保險(xiǎn)利益超過(guò)賠償，則超過(guò)部

分退還被保險(xiǎn)人。（V）

二、單項(xiàng)選擇題

1.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為（B）A人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)B純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C經(jīng)

濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)D自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

2、股市的波動(dòng)屬于（B）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。A自然風(fēng)險(xiǎn)B投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)D純粹風(fēng)險(xiǎn)

3、某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)諭工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則導(dǎo)致?lián)p失事故發(fā)生日勺風(fēng)險(xiǎn)原因是（C）o

A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)原因B心理風(fēng)險(xiǎn)原因C道德風(fēng)險(xiǎn)原因D思想風(fēng)險(xiǎn)原因

4、某房東外出時(shí)忘掉鎖門(mén)，成果小偷進(jìn)屋、家俱被偷。則風(fēng)險(xiǎn)原因時(shí)（C）。A小偷進(jìn)屋B家俱

被偷C外出時(shí)忘掉鎖門(mén)D房東外出

5、上題中，風(fēng)險(xiǎn)原因?qū)儆冢˙A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)原因B心理風(fēng)險(xiǎn)原因C道德風(fēng)險(xiǎn)原因D思想風(fēng)險(xiǎn)

原因

6、現(xiàn)代保險(xiǎn)首先是從（A）發(fā)展而來(lái)日勺。A海上保險(xiǎn)B火災(zāi)保險(xiǎn)C人壽保險(xiǎn)D責(zé)任保險(xiǎn)7、被

稱(chēng)為現(xiàn)代保險(xiǎn)之父的是（C）A喬治.勒克維倫B愛(ài)德華.勞埃德C尼古拉斯.巴蓬

8、保費(fèi)收入總額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值H勺比重是指（B）八保險(xiǎn)密度B保險(xiǎn)深度C保險(xiǎn)金額D保險(xiǎn)價(jià)

值

9、（B）在1963年編制了第一張生命表，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的J根據(jù)。A巴蓬B哈雷C辛普森D

陶德林

10、牙醫(yī)巴蓬的奉獻(xiàn)在于（C）A建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)B編制了第一張生命表C

提出差異費(fèi)率D提出了均衡保費(fèi)理論

11、保險(xiǎn)的基本職能是（A）A、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)賠償B、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和投資

D、賠償損失和投資

12、保險(xiǎn)市場(chǎng)的買(mǎi)方是（C）A保險(xiǎn)代理人B被保險(xiǎn)人C投保人D保險(xiǎn)人E受益人

13、保險(xiǎn)利益為確定的經(jīng)濟(jì)利益，即指（D）A既有利益B期待利益C既有利益和期待利益D

任何經(jīng)濟(jì)利益

14、投保人因過(guò)錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)核議解

除前發(fā)生H勺保險(xiǎn)事故（C）A應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金H勺責(zé)任。B不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)

任，并不退還保費(fèi)。C不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保費(fèi)。D承擔(dān)部分賠償或給

付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

15、保險(xiǎn)人在支付了5000元口勺保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任口勺第三方追償，追償款為6000元?jiǎng)t（B）A6000

元所有退還給被保險(xiǎn)人B將1000元退還給被保險(xiǎn)人C6000元全歸保險(xiǎn)人D多出口勺1000元在保

險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)?/p>

16、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，假如依代位求償獲得第三人賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)人的賠償金額，其

超過(guò)部分應(yīng)歸（B）所有。A保險(xiǎn)人B被保險(xiǎn)人C第三者D國(guó)家

17、除（D）外，保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)。A、人壽保險(xiǎn)B、意外傷害保險(xiǎn)C、醫(yī)療保險(xiǎn)D、

第三者責(zé)任保險(xiǎn)

18、某投保人將價(jià)值100萬(wàn)元日勺財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)企業(yè)投保同一險(xiǎn)種，其中甲保單的J保

額為80萬(wàn)，乙保單的保額為40萬(wàn)元，丙保單的保額為40萬(wàn)元，損失額為80萬(wàn)，則甲乙丙保險(xiǎn)

企業(yè)賠償額依次為（A）。A,40萬(wàn)、20萬(wàn)、20萬(wàn)B、50萬(wàn)、25萬(wàn)、25萬(wàn)C、5萬(wàn)、2.5萬(wàn)、2.5

萬(wàn)D、80萬(wàn)、10萬(wàn)、10萬(wàn)

三、多選題1、風(fēng)

險(xiǎn)的）基本要素包括（ABE）A風(fēng)險(xiǎn)原因B風(fēng)險(xiǎn)事故C風(fēng)險(xiǎn)處理D風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估E損失

2、按風(fēng)險(xiǎn)損害日勺對(duì)象分類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)可分為（ABE）人財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)B人身風(fēng)險(xiǎn)C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)D政治風(fēng)險(xiǎn)

E、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

10、下列有關(guān)代位原則H勺陳說(shuō)錯(cuò)誤啊是(BD)oA代位原則包括代位求償權(quán)與物上代位權(quán)B賠償

原則是代位原則時(shí)派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔(dān)對(duì)應(yīng)時(shí)經(jīng)濟(jì)責(zé)任D可防止被保險(xiǎn)

人因損失而獲取不妥利益E被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)就獲得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌咂砬筚r償

11、代位求償權(quán)實(shí)行的前提條件(ABC)A保險(xiǎn)標(biāo)H勺的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故B保險(xiǎn)標(biāo)H勺的損失

是由第三方責(zé)任導(dǎo)致的C保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任D被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任E保險(xiǎn)

標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任導(dǎo)致口勺

12、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t口勺陳說(shuō)對(duì)口勺的是(ABCD).八由賠償原則源生出來(lái)的B可防止被保險(xiǎn)人獲

得高于實(shí)際損失額的賠償金C是對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌tD在沒(méi)有協(xié)議約定

日勺狀況下，應(yīng)以次序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)侲是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)H勺賠償和給付所實(shí)行的原則

13、下列對(duì)損失賠償原則體現(xiàn)對(duì)的的是(ABCDE)A有損失有賠償，無(wú)損失無(wú)賠償B以保除價(jià)值

為限C以實(shí)際損失為限D(zhuǎn)以保險(xiǎn)金額為限E以保險(xiǎn)利益為限

14、下列對(duì)保險(xiǎn)利益原則日勺表述對(duì)的的是(ABODE)A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從協(xié)議簽訂

到損失發(fā)生的全過(guò)程都存在B海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可投保C

海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故必須存在

15、有關(guān)近因原則的表述對(duì)I與口勺是(AD)A近因是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效口勺、起決

定作用H勺原因B近因是空河上離損失近來(lái)II勺原因C近因是時(shí)間上離損失近來(lái)II勺原因D近因原則是

在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵照的原則

四、案例分析

1、一外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于愛(ài)惜國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付

保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問(wèn)保險(xiǎn)企業(yè)與否予以承保？

分析：保險(xiǎn)企業(yè)不予承保，我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“投保人對(duì)投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效?！痹诒景咐?，保險(xiǎn)標(biāo)的《東方明珠塔》

H勺存在不會(huì)為投保人（游客）帶來(lái)法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的H勺發(fā)生事故也不會(huì)給投

保人導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，因此該游客對(duì)東方明珠塔沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛(ài)惜國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，

自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，這屬于無(wú)效的保險(xiǎn)協(xié)議，故比，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)不予承保。

2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房協(xié)議中寫(xiě)明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)

責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，租戶準(zhǔn)時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀

于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)企業(yè)索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人與否承擔(dān)賠償責(zé)任？為何？假如租

戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東與否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)企業(yè)索賠？為何？

分析保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)H勺保險(xiǎn)利益一般規(guī)定從保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)到保險(xiǎn)事故一

直要有可保利益，若保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)具有可保利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利益，保險(xiǎn)

協(xié)議無(wú)效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒(méi)有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)

讓手續(xù)，因此發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因協(xié)議效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保

單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效，本案例中若租戶退租時(shí)，將

保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對(duì)

房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒(méi)有有效口勺保險(xiǎn)協(xié)議而無(wú)效向保險(xiǎn)企業(yè)索賠；相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)

讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)協(xié)議有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保

險(xiǎn)人索賠。

3、商人A從國(guó)外進(jìn)口一批貨品，與賣(mài)方交易采用的是離岸汾格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買(mǎi)方投保。

于是A以這批尚未運(yùn)抵獲得的貨品為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)企業(yè)與否樂(lè)意承保?

分析：樂(lè)意承保，由于海上運(yùn)送保險(xiǎn)的特殊性，貨品裝運(yùn)后，伴隨提單日勺轉(zhuǎn)讓?zhuān)I(mǎi)方即有保險(xiǎn)利

益，并且，保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制，并不為由于買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)貨品有否可保利益而發(fā)生變化。

4.某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)企業(yè)予以承保并以

此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)企業(yè)與否

承擔(dān)賠償責(zé)任？

由于違反保證R勺后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不管這種行為與否給保險(xiǎn)人導(dǎo)致?lián)p害，也不

管與否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除協(xié)議，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案

例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)均有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不管警衛(wèi)不在

崗與盜竊與否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。

五、課堂討論答案：

題目1：外資保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)和國(guó)內(nèi)股份制保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是沉重的壓力，也

是成長(zhǎng)口勺動(dòng)力。而對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，選擇的余地更大了，享有日勺服務(wù)更好了。外資保險(xiǎn)企業(yè)正

在加速進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，它們的J到來(lái)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和老百姓來(lái)說(shuō)究竟意味著什么？外資

保險(xiǎn)企業(yè)的加速進(jìn)入，意味著更劇烈競(jìng)爭(zhēng)的開(kāi)始。對(duì)于以市場(chǎng)擴(kuò)張為主，有“增長(zhǎng)”、缺“發(fā)

展”，重展業(yè)、輕后續(xù)服務(wù)，還處在粗放經(jīng)營(yíng)階段I均中資保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一切無(wú)疑都將影響其

競(jìng)爭(zhēng)能力；對(duì)于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)、吞并與收購(gòu)浪潮迭起口勺國(guó)際金融業(yè)來(lái)說(shuō)，兼具保

障提供者和資金管理者功能的保險(xiǎn)企業(yè)，其業(yè)務(wù)也逐漸在向其他金融領(lǐng)域滲透，對(duì)于還不適宜采

用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)內(nèi)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑也將影響其競(jìng)爭(zhēng)能力：而對(duì)擁有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和

銷(xiāo)售服務(wù)及良好資金運(yùn)用能力的I外資保險(xiǎn)而言，在一定期期之內(nèi)將也許使中資保險(xiǎn)企業(yè)失去更多

日勺市場(chǎng)擁有率，使某些中資保險(xiǎn)煩惱日勺人才流向外資企業(yè)問(wèn)題同樣也許出現(xiàn)。外資保險(xiǎn)企業(yè)

日勺加速進(jìn)入，同步也意味著更多機(jī)會(huì)時(shí)來(lái)臨。外資保險(xiǎn)的參與，不僅使得保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增長(zhǎng),

增進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在短時(shí)間內(nèi)與國(guó)際接軌：同步伴隨它們先進(jìn)日勺營(yíng)銷(xiāo)手段和宣傳，將會(huì)使

百姓的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，激活巨大的潛在需求，將市場(chǎng)蛋糕做大。零距離與國(guó)外保險(xiǎn)巨人相對(duì)，將

促使中資保險(xiǎn)企業(yè)接受競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)，并通過(guò)向外資保險(xiǎn)學(xué)習(xí)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放9年來(lái)的實(shí)踐表明，外資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)促使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不停成

長(zhǎng)。正在進(jìn)行體制改革口勺我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)和機(jī)制轉(zhuǎn)換的股份制保險(xiǎn)企業(yè)，確實(shí)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn),

不過(guò)，伴隨外資保險(xiǎn)企業(yè)大批進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面融入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力，

中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)有望在與巨人同場(chǎng)競(jìng)技中成長(zhǎng)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)將深入成長(zhǎng)、成熟。對(duì)于老百姓

來(lái)說(shuō)，則意味著將會(huì)有更多更好歐J保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇，可以享有到更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，獲取更多

更好的保險(xiǎn)保障。針對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)不停進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，人們究竟選擇洋保險(xiǎn)還是當(dāng)?shù)乇３@一

問(wèn)題，北京市保監(jiān)辦最新一項(xiàng)調(diào)查顯示，有不到二分之一的北京人樂(lè)意買(mǎi)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)。根據(jù)這

項(xiàng)調(diào)查，48%的人認(rèn)同國(guó)內(nèi)日勺保險(xiǎn)企業(yè)，但前提是中外保險(xiǎn)的服務(wù)水平相稱(chēng)：20%多的人相信外

資歐J保險(xiǎn)服務(wù)好，但愿買(mǎi)外資的保險(xiǎn)。另有71%的人對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)表達(dá)滿意，而壽險(xiǎn)的J滿意度為

69.4%。

題目2答案：根據(jù)代位求償原則，保險(xiǎn)企業(yè)按全損賠償后來(lái)，獲得剩余保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，權(quán)利

發(fā)生轉(zhuǎn)移，不應(yīng)當(dāng)再規(guī)定退還賠償金領(lǐng)取車(chē)輛。

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)2答案一、

判斷正誤

1、我國(guó)保險(xiǎn)法合用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動(dòng)。（X）

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。（V）

3、.保險(xiǎn)協(xié)議日勺主體包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。（J）

4、人身保險(xiǎn)協(xié)議中被保隆人既可以是自然人，也可以是法人。（X）

5、父母可認(rèn)為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（J）

6、在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議步，保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。（V）

7、保險(xiǎn)協(xié)議是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（X）

8、保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。（X）

9、保險(xiǎn)協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（X）

10、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取口勺保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。（X）

11、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由約定，因此其效力要低于重要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保

險(xiǎn)條款。（X）

12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)梆議。（X）

13、保險(xiǎn)協(xié)議是射幸性協(xié)議。（V）

14、只有在被保險(xiǎn)人死亡的狀況下，受益人才享有受益權(quán)。（J）

15、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（J）

16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，容許變更被保險(xiǎn)人。（X）

17、在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)協(xié)議中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保

險(xiǎn)事故的賠償金額到達(dá)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)協(xié)議才終止。（V）

18、保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有助于保險(xiǎn)人（X）

19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)H勺標(biāo)的是多種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（X）

20、一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性比人身保險(xiǎn)資金時(shí)流動(dòng)性強(qiáng)。（J）

二、單項(xiàng)選擇題

1、在人身保險(xiǎn)協(xié)議中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定日勺享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人是（A）。A受益人

B保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C保險(xiǎn)人D投保人

2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)賠哨責(zé)任的損失是（B）oA巨災(zāi)損失B直接損失C間接損失D精神損

失

3、保險(xiǎn)人和投保人在制定（D）時(shí)具有最大口勺自由度。A重要險(xiǎn)種和基本條款B其他險(xiǎn)種的保

險(xiǎn)條款C制式條款D特約條款

4、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人祈求給付保險(xiǎn)金口勺權(quán)利自其懂得保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起

（D）不行使而消滅。A2年B3年C4年D5年

5、被保險(xiǎn)人的代表是（A）.A投保人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（D）的利益，為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭

金。A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D投保人

7、人身保險(xiǎn)協(xié)議的生效條件是（A）oA投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)B投保人交付末期保險(xiǎn)費(fèi)C投

保人和保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議D人身保險(xiǎn)協(xié)議經(jīng)保險(xiǎn)企業(yè)同意

8、不容許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是（C）。A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)C個(gè)人人壽保險(xiǎn)D

一切險(xiǎn)種

9、卜.列協(xié)議中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人同意，協(xié)議

繼續(xù)有效的是（D）A火災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議C責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議D貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議

10、保險(xiǎn)協(xié)議終止最普遍的原因是（A）。A保險(xiǎn)期間屆滿終止（自然終止形式）B保險(xiǎn)標(biāo)時(shí)滅

失而終止C履約終止D因法定狀況出現(xiàn)而終止

11、解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款最重要的方式是（A）A含義解釋B單理解釋C補(bǔ)充解釋D意圖解釋

12、我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（A）A財(cái)產(chǎn)損失球險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)等B貶產(chǎn)損

失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)等C財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等D責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保

險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。

13、某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為80萬(wàn)，后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至100萬(wàn)，請(qǐng)問(wèn)賠償金

額為（A）,這是以（D）賠，'嘗限額。A80萬(wàn)B100萬(wàn)C實(shí)際損失D保險(xiǎn)金額

14、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，銀行以抵押權(quán)人名義對(duì)抵押品房屋投保，假如銀行貸款10萬(wàn)元,

房屋價(jià)值13萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人賠償金額為（A）A10萬(wàn)元B13萬(wàn)元C12萬(wàn)

元D不予賠償

15、保險(xiǎn)金額不得超過(guò)（A）,部分無(wú)效。A保險(xiǎn)價(jià)值B保險(xiǎn)標(biāo)Ef、JC保險(xiǎn)利益D事故損失16、

某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元。實(shí)際遭受

損失30萬(wàn)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（D）30*100/120A100萬(wàn)B120萬(wàn)C30萬(wàn)D25萬(wàn)

17、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬(wàn)元：當(dāng)

發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（B）A100萬(wàn)B80萬(wàn)C20萬(wàn)D40萬(wàn)

18、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由（）A保險(xiǎn)人確定B被保險(xiǎn)人確定

19、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)II勺是（A）A被保險(xiǎn)人的生命B投保人的生命C被保險(xiǎn)人的生命或身體D

被保險(xiǎn)人的身體

20、按照（C）,年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金A保險(xiǎn)費(fèi)與否變動(dòng)B投保金額與否變動(dòng)C

給付額與否變動(dòng)D給付期間與否變動(dòng)

三、多選題

1、在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有（ACD）A.被保險(xiǎn)人B.保險(xiǎn)代理人C.投保人D.受益人E.保險(xiǎn)

經(jīng)紀(jì)人

2、保險(xiǎn)協(xié)議H勺書(shū)面而形式包括（ABCD）。A保險(xiǎn)單B暫保單C保險(xiǎn)憑證D經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投

保單E批單

3、無(wú)效保險(xiǎn)協(xié)議確實(shí)認(rèn)機(jī)構(gòu)為（BE）。A保險(xiǎn)企業(yè)B人艮法院C金融監(jiān)管部門(mén)DT商行政管

理部門(mén)E仲裁機(jī)構(gòu)

4、導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效口勺原因有（ABCDE）.A違反法律和行政法規(guī)B違反國(guó)家利益和社會(huì)公共

利益C采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益E投保人因疏忽或過(guò)錯(cuò)而

違反如實(shí)告知義務(wù)

5、保險(xiǎn)協(xié)議解除的形式可分為（ABCDE）oA約定解除B協(xié)商解除C法定解除D裁決處理E自

然解除

6、投保人不得解除的保險(xiǎn)協(xié)議有（BC）。A企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B貨品運(yùn)送保險(xiǎn)C運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)

D人身保險(xiǎn)E責(zé)任保險(xiǎn)

7、在保險(xiǎn)協(xié)議享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)股|人包括（ABCDE）。A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E

代理人

8、保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人是（CD）.A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E代理人

9、有關(guān)受益人的表述對(duì)的的是（BCDE）。A受益人可以是旺何人B投保人、被保險(xiǎn)人都可以成

為受益人C只有在人身保險(xiǎn)中才會(huì)有受益人D受益人與被保險(xiǎn)人之間可無(wú)保險(xiǎn)利益E自然人、

法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益

10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)包括（ABCDE）A如實(shí)告知B交付保險(xiǎn)費(fèi)C立即告知保險(xiǎn)事故D

提供有關(guān)證明和資料E防災(zāi)、防損和施救

11、保險(xiǎn)協(xié)議條款分為（ABCE）。A重要險(xiǎn)種的基本條款B其他險(xiǎn)種時(shí)保險(xiǎn)條款C特約條款D

仲裁條款E附加條款

12、保險(xiǎn)協(xié)議的主體包括（ABCDE）A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E保險(xiǎn)代理人

13、解釋保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)遵照的原則（ABCEA.文義解釋原則B.意圖解釋原則C.有助于非起草人D.

有助于保險(xiǎn)人解釋的原則E.尊重保險(xiǎn)通例解釋原則

14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)（ABCD）。A受益人先于被保險(xiǎn)人死亡B受益人故意殺害

被保險(xiǎn)人未遂II勺C受益人放棄受益權(quán)D受益人被指定變更向E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡

15、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保日勺保險(xiǎn)標(biāo)的范圍包括（ABC）oA、屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；B、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的I財(cái)產(chǎn)；C、具有其他法律上承認(rèn)的、

與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)；D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文獻(xiàn)、帳

冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等：E、貨幣、票證、有價(jià)證券；

16、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任一般要具有的條件有（ADE）。A、被保險(xiǎn)人H勺過(guò)錯(cuò)：B、被保險(xiǎn)人的故

意行為：C、被保險(xiǎn)人口勺非法行為；D、損害事實(shí)的存在；E、過(guò)錯(cuò)與損害事實(shí)的因果關(guān)系。

17、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式不一樣分為（CE）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)B責(zé)任保險(xiǎn)C不定值保險(xiǎn)

D定額保險(xiǎn)E定值保險(xiǎn)

18、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具有的要素是（ABC）.事故的發(fā)生是非本意的B.是

外來(lái)的C.是忽然發(fā)生的D.是被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因?qū)е翲勺E.是可以預(yù)見(jiàn)的

四、案例分析與計(jì)算

1.某企業(yè)于19XX年5月2811為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)

單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1F1起到次年5月31n止。投保

后兩天即5月30H,該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚(yú)，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)

責(zé)任？為何？分析：不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，由于5月30日，該保險(xiǎn)單尚未開(kāi)始生效。保險(xiǎn)人僅疝保險(xiǎn)

協(xié)議指明H勺保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)H勺保險(xiǎn)

責(zé)任特性之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

2.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)企業(yè)投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn),

保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體

狀況一欄中填寫(xiě)"健康"二字，投保后，王艷每月準(zhǔn)時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣

人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到

緩和。此案怎樣處理？分析：1）由于投保人在投保時(shí)隙瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此,

保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）假如王艷在不知情的

狀況下為王某投保，則投保人因過(guò)錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故R勺發(fā)生有嚴(yán)重影響的，

保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生日勺保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金日勺責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)

費(fèi)。

3.小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參與了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1E至次

年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近口勺一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一

塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)企業(yè)先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向?qū)е逻@起

事故的施工單位索要與此筆額H勺賠償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為何？本案該怎樣處理.？分析：不對(duì)，

由于代位求償權(quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保隆是人

身保險(xiǎn)時(shí)一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)企業(yè)給付張某死亡保險(xiǎn)金。同步不能向

拖工單位索要與此等額日勺賠償金。由于保險(xiǎn)企業(yè)按團(tuán)體平安保險(xiǎn)協(xié)議履行賠償與施工地安全事故

處理賠償是兩種法律行為。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同步張某的監(jiān)護(hù)

人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。

4.奚某H勺妻子系某外商獨(dú)資制衣企業(yè)的副經(jīng)理，一日奚之妻乘我司汽車(chē)由企業(yè)前去加工廠途中不

幸車(chē)禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，我司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬(wàn)元。

奚之妻生前其企業(yè)投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填向是制衣企業(yè)。法院怎樣處理？分析：由

于奚之妻生前其企業(yè)投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車(chē)禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保除企業(yè)

應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣企業(yè)，因此法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣企業(yè)。

5.19XX年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)企業(yè)報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)

企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7口夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，

某車(chē)間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車(chē)間的一部分職工正在上夜班，由于噪音

大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒(méi)有注意到廠房進(jìn)水，成果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，

導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)企業(yè)的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最終定損為：維修費(fèi)用為8510

元。該車(chē)間H勺電機(jī)屬該廠投保的同定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)日口勺氣象部門(mén)測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近

一小時(shí)，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為8級(jí)（141）。問(wèn)這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失與否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？分

析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。（見(jiàn)教材P141）由于最大風(fēng)力為8級(jí)所導(dǎo)致的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。

6、某皮件廠于19XX年從國(guó)外購(gòu)進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車(chē)間廠房后一直沒(méi)有使用。次年

2月11日，該廠向保險(xiǎn)企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值

93500元保險(xiǎn)。5月31口，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠

認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值確定時(shí)保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)

后恐已無(wú)法修復(fù)，即便可以修復(fù)費(fèi)用也將靠近超過(guò)修愛(ài)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損處理。保險(xiǎn)企業(yè)

應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)企業(yè)邀請(qǐng)了幾名專(zhuān)家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同充該受

損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底H勺技術(shù)鑒定，成果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的某些部件的損壞并不嚴(yán)重，運(yùn)用國(guó)

內(nèi)市場(chǎng)上發(fā)售的對(duì)應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610

元。據(jù)此，保險(xiǎn)企業(yè)不一樣意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不一樣意保險(xiǎn)企業(yè)的

做法,認(rèn)為此設(shè)備的購(gòu)置價(jià)為93,500元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)格比國(guó)內(nèi)同類(lèi)

產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購(gòu)置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)企業(yè)不按“代價(jià)"的損失程度進(jìn)行賠償,

怎樣體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人口勺損失實(shí)行賠償呢？請(qǐng)分析保險(xiǎn)企業(yè)的處理措施對(duì)的嗎？為何？分析:保險(xiǎn)

企業(yè)的處理措施是對(duì)H勺日勺?，F(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中有“規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)確

定，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)日勺出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值?！彼^重置價(jià)置，即在某一D期重新建

造購(gòu)置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需H勺所有支出（包擴(kuò)造價(jià)、購(gòu)進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等）,

這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定，對(duì)

于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)企業(yè)在

科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。

7、張某擁有50萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)企業(yè)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)

期間王某家中失火，當(dāng)：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？（2）家庭財(cái)產(chǎn)

損失45萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)又應(yīng)賠償多少？（1）、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠10萬(wàn)元。（2）、保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠

40萬(wàn)元。由于我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用第?危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范

圍內(nèi)的J損失可以在保險(xiǎn)金大程度內(nèi)獲得賠償.

8、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（1）絕對(duì)

免賠率為5%,財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？（2）絕對(duì)免賠率為5%,貶產(chǎn)損

失8萬(wàn)元時(shí)，保隆企業(yè)應(yīng)好償多少？（3）相對(duì)免賠率為5%,財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)

應(yīng)賠償多少？1、由于絕對(duì)免賠率為5%,100X5%=5萬(wàn)，損失不不小于免賠額，保險(xiǎn)

企業(yè)不賠2、由于絕對(duì)免賬率5%,100X5%=5萬(wàn)，損失不小于免賠額，保險(xiǎn)企業(yè)賠

償8—5=3萬(wàn)元3、由于相對(duì)免賠率5%,100X5%=5萬(wàn)，損失不小于相對(duì)免賠額,

因此保險(xiǎn)企業(yè)賠償8萬(wàn)元

9.有一批貨品出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨品運(yùn)送保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)

人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元，后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)?/p>

完好市價(jià)為20萬(wàn)元。問(wèn)：（】）假如貨品全損，保險(xiǎn)人怎樣賠償？賠款為多少？（2）假如部分彳員失,

損失程度為80%,則保險(xiǎn)人怎樣賠償？其賠款為多少？（1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事

故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為24萬(wàn)

元。（2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。賠償金額=保險(xiǎn)金額X損失程度=24X（24-6）/24=18萬(wàn)元

10.某商貿(mào)企業(yè)從國(guó)外購(gòu)得一批糧食，委托當(dāng)?shù)丶Z食儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)將糧食運(yùn)入

糧庫(kù)后向當(dāng)?shù)?勺A保險(xiǎn)企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同步，該商貿(mào)企業(yè)也以此批糧食為標(biāo)的

向當(dāng)?shù)谺保險(xiǎn)企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫(kù)發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食所有損毀。儲(chǔ)運(yùn)

企業(yè)及商貿(mào)企業(yè)分別向各自投保的保險(xiǎn)企業(yè)報(bào)險(xiǎn)索賠,有人認(rèn)為商貿(mào)企業(yè)和儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)將同一標(biāo)的

向兩個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)投保，此屬反復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，對(duì)于

反復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)對(duì)的嗎？為

何答：對(duì)的。反及保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同步分別向兩個(gè)

以上保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)明

確規(guī)定各保險(xiǎn)人日勺賠償金額之和不得超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。

五、

小論文（一）修訂保險(xiǎn)法的必要性（一）原《保險(xiǎn)法》自身存在H勺缺陷由于本次《保險(xiǎn)法》起

草到頒布實(shí)行時(shí)期為90年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)H勺規(guī)范尤其是

保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為管束太嚴(yán)，同步也表目前監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死

板，將本應(yīng)由保險(xiǎn)企業(yè)自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

規(guī)律的修改。原《保險(xiǎn)法》在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對(duì)

保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面有不合理之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠詳細(xì)及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為R勺

懲處力度不夠大等。（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與原《保險(xiǎn)法》的沖突首先

是經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展帶動(dòng)的I保險(xiǎn)業(yè)H勺蓬勃發(fā)展，另首先原《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)

企業(yè)放不開(kāi)手腳，產(chǎn)品相對(duì)單一，與保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化需求和矛盾；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督

管理在立法上設(shè)置的不合理之處導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠;對(duì)保險(xiǎn)中

介市場(chǎng)日勺規(guī)范太少以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違法行為懲罰K夠詳細(xì)，使得被保險(xiǎn)人和受益人的利

益得不到很好保護(hù)，這些問(wèn)題使得原《保險(xiǎn)法》亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿(mào)組織的有

關(guān)承諾與原《保險(xiǎn)法》的沖突世賀組織組員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵照市場(chǎng)

準(zhǔn)入和逐漸自由化等原則，規(guī)定組員間不停進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐漸取消和減少?lài)?guó)際服務(wù)貿(mào)

易中的障礙。因此，伴隨我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的推進(jìn)，原《保險(xiǎn)法》已明顯不再適應(yīng)形勢(shì)。二、

《保險(xiǎn)法》修訂的重要內(nèi)容及其意義2002年10月28日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)

第30次會(huì)議通過(guò)了《有關(guān)修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》，新《保險(xiǎn)法》在200?.年1

月1日正式實(shí)行。這次共修訂了原《保險(xiǎn)法》中33個(gè)條文，把其中兩條合并為一條，并新增了

6條規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》從本來(lái)日勺8章152條修改為8章158條，即共有38處改動(dòng)，其范圍幾乎涵

蓋了原《保險(xiǎn)法》所有章節(jié)，重點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》中啊業(yè)法部分，對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議法部分則沒(méi)作實(shí)質(zhì)性

修改。（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾原《保險(xiǎn)法》中有關(guān)再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)

都須有20%的法定分保，根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐漸取消法定分保H勺規(guī)定，

新《保險(xiǎn)法》第102條將原法第101條修改為：保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定

辦理再保險(xiǎn)。此外，世貿(mào)組織活動(dòng)中向最惠國(guó)待遇原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則及逐漸自由化原則等也是

《保險(xiǎn)法》修訂的重要考慮原因。（二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠(chéng)信的基本原則修訂后口勺《保險(xiǎn)法》

將誠(chéng)實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：”保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使

權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵照誠(chéng)實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有助于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人日勺誠(chéng)信意識(shí)和保

險(xiǎn)業(yè)樹(shù)立良好的形象。（三：）增強(qiáng)了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的靈活性，重要體目前：1.放松了對(duì)保除條款

和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新《保險(xiǎn)法》第107條將原法中第106條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門(mén)制定改為

特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的立案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批立案的詳細(xì)措施，旦第

145條新增了保險(xiǎn)企業(yè)不按規(guī)定報(bào)審批H勺法律責(zé)任，這一修訂有助于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)整作用，

拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營(yíng)權(quán)，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際接軌的需要。2.擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范

圍原《保險(xiǎn)法》規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法，這重要是基于防止減弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付

能力的考慮。而實(shí)際上，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、賠償性及

核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性相似。于是，新《保險(xiǎn)法》在參照國(guó)際通例的做法后規(guī)定了

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營(yíng)上述兩種險(xiǎn)種。（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的

變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理第一，在職能部門(mén)和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門(mén)”

改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府職能調(diào)整的規(guī)定，放松對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率

日勺管制，改用審批和立案制。并且新《保險(xiǎn)法》中第4、5條中有關(guān)誠(chéng)信等原則也有賴(lài)于職能部

門(mén)的監(jiān)督來(lái)履行。第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)企'也日勺償付能力方面，詳細(xì)體目前一：1.新《保險(xiǎn)

法》第94條將原《保險(xiǎn)法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任

準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的詳細(xì)措施：第97條第三款明確「保險(xiǎn)保障基金管理使用的詳細(xì)措施由保險(xiǎn)

監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。2.修訂增長(zhǎng)了一條有關(guān)償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第108條

規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)企業(yè)償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的最低償

付能力實(shí)行監(jiān)控?！?.提出有關(guān)精算制度的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第121條增長(zhǎng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)

聘任精算人員建立精算匯報(bào)制度的規(guī)定。第三，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況H勺監(jiān)督方面做出

了規(guī)定。如：1.為強(qiáng)化監(jiān)督職能，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)查詢(xún)權(quán)。新《保險(xiǎn)法》第19條新增一款“保

險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢(xún)保險(xiǎn)企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的存款”。2.保證保險(xiǎn)企業(yè)提供日勺財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)匯

報(bào)的真實(shí)性。新《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定“保險(xiǎn)企業(yè)和營(yíng)業(yè)匯報(bào)、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)匯報(bào)、精算匯報(bào)及其

他有關(guān)匯報(bào)、文獻(xiàn)和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳說(shuō)和重大遺

漏。”第四，在對(duì)保險(xiǎn)違法行為的懲罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有如下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對(duì)違

反上述規(guī)定提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)匯報(bào)的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)直口勺，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新

業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。此外，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)

務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠

以及保險(xiǎn)企業(yè)超過(guò)業(yè)務(wù)范圍等方面辨別違法程度，予以不一樣方式和力度的懲罰。（五）強(qiáng)化對(duì)

保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人H勺規(guī)定，從而深入規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。詳細(xì)有：1.將原《保險(xiǎn)法》中第124

條“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人,不得同步接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅

合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人（新《保險(xiǎn)法》第129條），這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人時(shí)靈活性。2.新

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)

代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等：第128條第二款規(guī)定了在表見(jiàn)代理狀

況下，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任：第134條規(guī)定代理人

手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人支付：法律還規(guī)定了保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)

當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人H勺職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。3.新《保險(xiǎn)法》第

131條增長(zhǎng)4項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行懲罰。［i］即欺騙行為、隱瞞重要狀況、

阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾予以非法利益。同步，加大了懲罰力度，第140條規(guī)定：“保險(xiǎn)

代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依

法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪歐J，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬(wàn)以上三十萬(wàn)如下

H勺罰款：情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。”（六）深入加強(qiáng)對(duì)

投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益於J保護(hù)。這一點(diǎn)也是《保險(xiǎn)法》一直追求的價(jià)值目的之一。

修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則，加強(qiáng)償付能力管理以及對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和表見(jiàn)代理等有關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)

了這一規(guī)定外，還通過(guò)如下幾種方面直接予以規(guī)定：1.有關(guān)保險(xiǎn)人H勺賠付責(zé)任方面，第24條新

增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的祈求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其告

知義務(wù)。2.有關(guān)保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對(duì)“個(gè)人隱私”的保密義務(wù),

并將受益人列入受保護(hù)對(duì)象。3.有關(guān)被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人

身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)示賠償?shù)臋?quán)利。4.第88條增長(zhǎng)了一

數(shù)，明確了人壽保險(xiǎn)企業(yè)在依法被撤銷(xiāo)或宣布破產(chǎn)的狀況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)協(xié)議及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)

維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。5.新《保險(xiǎn)法》規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障

基金管理使用措施由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方日勺利益。（七）兼顧保險(xiǎn)

資金運(yùn)用的安全性和有效性的狀況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用時(shí)渠道。表目前如下兩方面:

1.新《保險(xiǎn)法》第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)企業(yè)的資金不得用于設(shè)置證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用

于設(shè)置保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外H勺企業(yè)。”即刪除了原《保險(xiǎn)法》中嚴(yán)禁“向企業(yè)投資”的規(guī)定，一定程度

上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。2.上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量H勺限制規(guī)定改為

合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，即專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對(duì)保

險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一種內(nèi)容論述）

保險(xiǎn)學(xué)概論作業(yè)3

一、判斷題：X、X、x/、X、X、X、X、X、X、/、X、7

二、單項(xiàng)選擇：BDABBCCDB

三、多選：BDEABCABCABCABBDADEACDE

四、小論文：

參照：

一、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道現(xiàn)實(shí)狀況分析

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從198C年恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來(lái),逐漸從無(wú)到有、從小到大,通過(guò)艱難波折,走上了

一條穩(wěn)健發(fā)展IJ勺道路,具有了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的基本雛形。這集中體目前如下三個(gè)方面：（1）保費(fèi)

收入已經(jīng)到達(dá)了一定規(guī)模，從1992年起，我國(guó)保費(fèi)收入每年以超過(guò)百億元的規(guī)模增長(zhǎng)，到

1998年保費(fèi)收入已到達(dá)1250億，全國(guó)人均交納保費(fèi)100元,初步具有了全國(guó)性日勺普及規(guī)模。

（2）競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)已經(jīng)初步形成。目前我國(guó)共有保險(xiǎn)企業(yè)29家基本形成了供應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)日勺主體框架,

中保、平保和太保三保企業(yè)的壟斷地位正在逐漸消弱，而地區(qū)和險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)正在逐漸增強(qiáng)。

(3)監(jiān)管體系正在逐漸健全。1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)行,1998年正式成M中國(guó)保監(jiān)會(huì)，表明

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)H勺監(jiān)管體系逐漸法制化、監(jiān)管架構(gòu)已經(jīng)初步形成。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵照安全性原則，并保證資產(chǎn)優(yōu)保值

增值，即“保險(xiǎn)企業(yè)的資金運(yùn)用，限于銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其

他資金運(yùn)用形式”。1998年10月，人民銀行同意保險(xiǎn)企業(yè)加入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)，從事債券

買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，略微拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道。但從總體上看，保險(xiǎn)資金H勺投資渠道仍然十分狹

窄，尤其是重要市場(chǎng)的容量對(duì)應(yīng)較小，使得保險(xiǎn)資金大量處在閑置的狀態(tài)。據(jù)記錄,近年保險(xiǎn)

資金約有50%是以現(xiàn)金及銀行存款方式存在日勺。由于保險(xiǎn)資金口勺投資效益較低，因此保險(xiǎn)企

業(yè)的成本支付和利潤(rùn)獲取:就不得不更多地依托保費(fèi)收入,這導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格偏高而對(duì)■應(yīng)保障

條件偏低等問(wèn)題H勺出現(xiàn)。

在西方國(guó)家,保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分劇烈,而競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)則在于,努力提高保險(xiǎn)資金的投資收

益。只有提高了保險(xiǎn)資金的投資收益，保險(xiǎn)企業(yè)才能在相，以保費(fèi)收入的狀況下,提高保障的條

件,或在相似保障的條件下,減少保費(fèi)日勺收入。在此思想指導(dǎo)下,西方國(guó)家容許保險(xiǎn)資金投資

日勺領(lǐng)域十分廣泛,即除了我國(guó)容許保險(xiǎn)資金投資H勺存款、國(guó)債及部分金融和企業(yè)債券外，還可

投資房地產(chǎn)、貸款、對(duì)外投資和實(shí)業(yè)投資等項(xiàng)目。我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資收益很低，保險(xiǎn)企業(yè)

的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不得不重要和直接地來(lái)自于保費(fèi)H勺收入;而西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的I

投資收益很高，即它不僅可以足額提供保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，并且還可以部分補(bǔ)

助賠付，以應(yīng)對(duì)行業(yè)內(nèi)的劇烈競(jìng)爭(zhēng),從而使得保戶的總體攻益不小于其支出，使得消費(fèi)者在供

應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)中最大程度地享有需求者H勺支出收益。

目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式，只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)，而無(wú)法完全面對(duì)開(kāi)放

式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng),在開(kāi)放式口勺經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將不得不逐漸走向

現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革，通過(guò)23年H勺改革與開(kāi)放,我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)有了很大H勺交

流和融和。在目前國(guó)內(nèi)獲得營(yíng)業(yè)資格FI勺29家保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)中，有16家外資和合資保險(xiǎn)企業(yè)。

雖然后者的規(guī)模和營(yíng)業(yè)額還比較小，但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃H勺生機(jī)。并且目前我國(guó)正

在申請(qǐng)加入wto,這就規(guī)定我國(guó)必須向國(guó)外更多地開(kāi)放國(guó)內(nèi)的市場(chǎng),包括保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而使得

我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將愈加直接地面對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)所面臨U勺國(guó)

內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，努力并遂步拓展我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而緊迫

的任務(wù)。

二、保險(xiǎn)資金入市口勺時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟

與國(guó)外保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域相比，目前我國(guó)保險(xiǎn)資金可深入拓展的投資領(lǐng)域重要包括：

股市、房地產(chǎn)、對(duì)外投資、實(shí)業(yè)投資和貸款等。但從實(shí)際狀況上看,筆者認(rèn)為，除了股市之外，

其他領(lǐng)域目前還不適合我國(guó)保險(xiǎn)資金的較大規(guī)模介入。原因在于:（1）這些領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng),

與保險(xiǎn)行業(yè)R勺差異較大,因此存在著行、也陌生日勺運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。（2）這些領(lǐng)域存在著較大比例日勺固

定資產(chǎn),變現(xiàn)性或流動(dòng)性較差,并且輕易貶值。（3）目前我國(guó)日勺市場(chǎng)不規(guī)范,存在著大最的反復(fù)

建設(shè)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)以及信用短缺等問(wèn)題,這就為上述領(lǐng)域的投資帶來(lái)了更大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

與這相對(duì)應(yīng)，目前我國(guó)股市對(duì)于保險(xiǎn)資金尋求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來(lái)說(shuō),具有三方面有

力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這重要包括：

1.從長(zhǎng)期來(lái)看,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可防止地存在著多次的劇烈震蕩和上下往

發(fā)。例如美國(guó)股指從100點(diǎn)走到1000點(diǎn)花了70年的時(shí)間，從1000點(diǎn)走到10000點(diǎn)花了23

年的J時(shí)間。即伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,股指走高呈加速日勺態(tài)勢(shì)。從我國(guó)狀況上看,23年股指日勺走勢(shì)

同樣呈穩(wěn)步走高之勢(shì)。因此長(zhǎng)期投資股市，對(duì)于大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō),那將獲得可觀的收益（其

關(guān)鍵在于分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果），尤其對(duì)于專(zhuān)家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)投資者來(lái)說(shuō),還將具有

更大的優(yōu)勢(shì)。

2.目前我國(guó)股市口勺監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟，這既包括監(jiān)管架構(gòu)，也包括監(jiān)管水平等。（1）從戰(zhàn)

略上實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)的分業(yè)管理，由中國(guó)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)?負(fù)責(zé)證券業(yè)H勺規(guī)劃、審

批和監(jiān)督，并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用，以及將深、滬交易所收歸中國(guó)證監(jiān)會(huì)直接管理等，

這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下H勺高效運(yùn)作。（2）正式頒布和實(shí)行了《證券法》，這將使

我國(guó)證券業(yè)日勺運(yùn)作可以在愈加公正和科學(xué)的J思想指導(dǎo)下，通過(guò)逐漸口勺探索和調(diào)整，從而到達(dá)

日益規(guī)范的市場(chǎng)化運(yùn)作目的。⑶將投資基金引入股市，集中社會(huì)閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作，這

將極大地增長(zhǎng)機(jī)構(gòu)投資在股市投資中H勺比重,從而到達(dá)穩(wěn)定大盤(pán)、增長(zhǎng)收益以及示范理性投

資的用內(nèi),并且為了到達(dá)相似的用向,券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推進(jìn)和展開(kāi)。（4）

為到達(dá)穩(wěn)定市場(chǎng)的目的，政府綜合運(yùn)作各項(xiàng)政策的能力正在逐漸提高。這其中既包括中長(zhǎng)期

的制度性政策，如容許券商進(jìn)入拆借市場(chǎng)、容許國(guó)有企業(yè)及資股票等;也包括中短期的靈活性

政策,如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。

3.股票投資知識(shí)較為普及。我國(guó)深滬股市的開(kāi)戶人數(shù)目前已經(jīng)到達(dá)4300萬(wàn)戶。他們不僅關(guān)

注股市的價(jià)格漲跌行情,尹且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資的多種專(zhuān)業(yè)知識(shí)等。這對(duì)保險(xiǎn)資金

日勺入市具有兩方面口勺益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景，保險(xiǎn)企業(yè)可以順利地招聘到所需

要的J優(yōu)秀人才;二是保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專(zhuān)業(yè)人才,這將有助于企業(yè)對(duì)入

市資金運(yùn)作的宏觀控制和把握。

因此從目前狀況上看:在保險(xiǎn)資金可供拓展日勺各項(xiàng)投資領(lǐng)域中，股市領(lǐng)域日勺投資優(yōu)勢(shì)條

件逐漸突出并且基本成熟，因此盡快制定對(duì)應(yīng)的完整政策和實(shí)行細(xì)則，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大

規(guī)模地進(jìn)入股市,無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)資金的保值增值、還是對(duì)于增進(jìn)證券市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)H勺穩(wěn)

定和發(fā)展,都將具有重要意義。

三、保險(xiǎn)資金間接入市的好處

(一)運(yùn)用巨額閑置資金進(jìn)行投資

現(xiàn)代保險(xiǎn)口勺重要特性體現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)并舉的形式。保險(xiǎn)基金投資的重要

原因有兩點(diǎn)：第一點(diǎn)是伴隨經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)老式H勺承保業(yè)務(wù)不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)

和迅速發(fā)展的規(guī)定;第二點(diǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)積聚的保險(xiǎn)基金越來(lái)越多，迫切需要尋找投資的渠道，

增長(zhǎng)基金的收益，以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中也許出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)不再是以往單純的

賠償和給付部門(mén)，而是既對(duì)出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償、給付，同步又具有融資功能,它具有金

融機(jī)構(gòu)的職能，可以說(shuō)，現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)是種綜合性保險(xiǎn)金融企業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)將數(shù)額巨大口勺-

部分保險(xiǎn)基金拿出來(lái)進(jìn)行投資,這樣就也許使保險(xiǎn)基金增值，這是完全也許日勺。尤其是壽險(xiǎn)企

業(yè)持有的保險(xiǎn)基金閑置較長(zhǎng)，資金數(shù)額巨大，可以說(shuō)壽險(xiǎn)企業(yè)在資本市場(chǎng)上是一種重要的資

金供應(yīng)者。