1引言當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在不斷進(jìn)行改革，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融、經(jīng)濟(jì)全球化、市場化經(jīng)濟(jì)等的出現(xiàn)，使得我國金融市場變得更加開放，但同時也使得我國金融市場變得更加復(fù)雜。面對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行改革，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，總資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增加，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的促進(jìn)作用。但是由于市場形勢愈發(fā)復(fù)雜，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種相對單一，存貸款業(yè)務(wù)占據(jù)重要位置，這就導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險抵抗能力較差，同時加上農(nóng)村商業(yè)銀行管理水平相比較其他大型金融機(jī)構(gòu)能力較弱，所以其風(fēng)險管理水平也較低。農(nóng)村商業(yè)銀行要想持續(xù)發(fā)展下去，必須加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，加大對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督。2信用風(fēng)險與信用風(fēng)險管理2.1信用風(fēng)險信用是指授信人與被受信人逐漸的關(guān)于債務(wù)關(guān)系的約定，如果受信人無法按照約定償還授信人，那么授信人就會面臨信用風(fēng)險。銀行的信用風(fēng)險是指銀行與客戶發(fā)生的借貸交易，銀行是授信人而客戶是受信人，二者都為金融活動的主要參與者，雙方都有需要承擔(dān)的責(zé)任，他們所面對的風(fēng)險問題也來至于不同的層面。銀行作為授信人面對的風(fēng)險與其發(fā)行的債券有關(guān)，而客戶面對的風(fēng)險問題來至于與銀行進(jìn)行的金融和信用交易當(dāng)中，由于客戶本身原因而導(dǎo)致其無法完成與銀行的交易，這是便會出現(xiàn)信用風(fēng)險，而信用風(fēng)險的出現(xiàn)可能會導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)價值受到損失。信用風(fēng)險的出現(xiàn)是不確定性的，影響其出現(xiàn)的因素有許多，它包括銀行自身的信用風(fēng)險、貸款信用風(fēng)險、投資信用風(fēng)險等多種，信用風(fēng)險是客觀存在的，具有不確定性和傳遞性。2.2信用風(fēng)險管理信用風(fēng)險管理是指銀行通過科學(xué)的方法對銀行信用風(fēng)險進(jìn)行管理，通過合理的措施來降低和規(guī)避信用中存在的風(fēng)險因素，進(jìn)而減少銀行在經(jīng)濟(jì)上的損失，提升銀行管理質(zhì)量和信用資產(chǎn)質(zhì)量。在現(xiàn)代商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理當(dāng)中，對風(fēng)險教學(xué)度量可以有效的預(yù)測和分析風(fēng)險，從而讓銀行能夠及時進(jìn)行決策，常用的現(xiàn)代信用風(fēng)險度量模型有KMV、麥肯錫等模型。這些模型通過多種評估方式，從多個方面對銀行交易對象進(jìn)行分析，以此來提升銀行對信用風(fēng)險的控制能力。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建立還不夠完善，不能對客戶的風(fēng)險進(jìn)行有效評估，無法實現(xiàn)動態(tài)跟蹤，信用風(fēng)險管理效率較低。通過提升信用風(fēng)險管理，可以讓銀行的監(jiān)督能力得到提升，防止信息不對稱問題的出現(xiàn)，同時還可以對信用風(fēng)險的不確定因素進(jìn)行預(yù)估，及時降低或規(guī)避風(fēng)險。3農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險現(xiàn)狀3.1貸款業(yè)務(wù)所占比重較高農(nóng)村商業(yè)銀行面對的客戶大多是農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)組織等，所以其主要收益來至于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，這樣的業(yè)務(wù)較為分散且交易對象的失信率較高，其信貸資產(chǎn)的質(zhì)量風(fēng)險性較大。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行，貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模在逐漸增加，信貸業(yè)務(wù)在銀行的比重過高。隨著當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)增速放緩，經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革，許多農(nóng)村中小企業(yè)或者個體經(jīng)營者無法面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境而紛紛停產(chǎn)，這使得銀行的貸款收益難以收回，農(nóng)村商業(yè)銀行的所面臨的信用風(fēng)險也大大提高，這非常不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。3.2信用風(fēng)險預(yù)警體制建設(shè)不完善很多農(nóng)業(yè)銀行對于風(fēng)險的管理已經(jīng)有了初步的解決計劃，但其信用風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制還有待提高，這種狀況就導(dǎo)致了這種信用風(fēng)險無法在根源上進(jìn)行解決。首先，其預(yù)警的手段比較落后。預(yù)警的手段在很大程度上存在著很大的局限性，其使用的范圍是一定的，這樣就無法對客戶的信用、財務(wù)狀況進(jìn)行實時的監(jiān)控，也不能提前對其進(jìn)行預(yù)警和識別。當(dāng)工作人員意識到的時候一般已經(jīng)發(fā)生，這個時候也不利于在開展各項工作對其進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣就會給銀行多多少少帶來一定的損失，也加重了銀行的信用負(fù)擔(dān)。其次，銀行信用風(fēng)險預(yù)警的主動性也較差。當(dāng)前很多農(nóng)村銀行由于比較落后，所以很多服務(wù)還只能通過人工來實現(xiàn)，這樣的工作模式所產(chǎn)生的效率會非常的低，也會很容易出現(xiàn)差錯。銀行的信用風(fēng)險管理部門只是一味的想著去補(bǔ)救而不把重點放在預(yù)防上。隨著社會的不斷發(fā)展，單純?nèi)タ咳斯みM(jìn)行防御已經(jīng)不科學(xué)。再加上信息化的逐漸沖擊，人工已經(jīng)很難完美的對其進(jìn)行萬無一失的分析，這就導(dǎo)致了風(fēng)險預(yù)警只停留在靜態(tài)而沒有做到動態(tài)的分析。3.3信用人員的整體素質(zhì)都比較低大多數(shù)農(nóng)村的商業(yè)銀行，在管理方面存在著巨大的漏洞，所以從自身入手，也開始去不斷的打造專業(yè)的團(tuán)隊。而銀行工作人員素質(zhì)較低一般體現(xiàn)在下面幾個方面第一點：信用人員的信用風(fēng)險意識比較薄弱，無法自主的對信用風(fēng)險進(jìn)行有效的防范和管理，也無法對其產(chǎn)生的錯誤進(jìn)行糾正。第二點：其工作人員文化素質(zhì)都比較低，這就導(dǎo)致對工作的專業(yè)素養(yǎng)較低，在加深工作人員所受的教育程度和接受的思想觀念有差別，所以在工作中難免會有問題。第三點：農(nóng)村銀行由于能力有限，所以對員工的培訓(xùn)方面也存在著很多的問題，很多管理者及時知道問題的所在也不知如何去解決。4農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理措施4.1不斷建立和完善一個更科學(xué)的信用風(fēng)險系統(tǒng)要想為其建立一套完整系統(tǒng)的信用風(fēng)險預(yù)警體系，首先應(yīng)該從其信息管理方面入手，建立一套科學(xué)的信息管理數(shù)據(jù)庫，只有這樣才能保證收到的信息更豐富全面，也可以大大增加信用預(yù)警的科學(xué)性。而對于信息數(shù)據(jù)庫一般可以把它分為兩個部分：一級的和二級的：一級主要掌管的是總行，其主要對總行的信息進(jìn)行收集，并對其業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。而二級主要掌管的是分行的各個業(yè)務(wù)，主要是管理客戶的相關(guān)信息。員工在利用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行工作的時候主要是以客戶的信息為基礎(chǔ)的，通過對每個客戶的信用進(jìn)行評價和考察來進(jìn)行相應(yīng)的信用授予。4.2不斷加強(qiáng)優(yōu)秀團(tuán)隊建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行在招聘的時候應(yīng)該實行專業(yè)對口招聘，多搜羅一些與金融專業(yè)有關(guān)的人才，這樣在今后的發(fā)展中也會變得更輕松。與此同時，相關(guān)的管理者還應(yīng)該不斷去創(chuàng)新風(fēng)險管理的思維，為農(nóng)村商業(yè)銀行培養(yǎng)濃厚的文化底蘊，也為員工的工作提供一個更好的環(huán)境。還應(yīng)該不斷去完善對員工的獎罰機(jī)制，只有讓優(yōu)秀的人才獲得利益最大化，才能將人才流失降到最低。管理者也應(yīng)該重視到培訓(xùn)的重要性，讓新來的員工通過一段時間的培訓(xùn)了解到信用政策和處理流程，以及在實際工作中可能遇到的突發(fā)事件和采取的應(yīng)對措施。這樣在工作的過程中也可以使員工的思想得到與時俱進(jìn)的改變。5結(jié)束語我國改革開放以來，在各個方面都得到了飛速的發(fā)展。而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也一直以來是我國迫在眉睫的事情。農(nóng)