第三方支付對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.1國外文獻(xiàn)綜述上世紀(jì)八十年代，國外的第三方支付開始出現(xiàn)并發(fā)展，且由于其金融系統(tǒng)發(fā)展較早，故漸漸建立了較為完備的第三方支付系統(tǒng)，并摸索出了一套比較合理完整的監(jiān)督管理體系。SkMallick（2010）認(rèn)為在信息不對稱的問題上，第三方支付平臺能夠有效利用信息技術(shù)優(yōu)勢，增加客戶在平臺交易的安全性并且降低交易成本，在信息透明化方面，與商業(yè)銀行形成比較優(yōu)勢。ValckeP等（2015）研究發(fā)現(xiàn)，第三方支付雖然在一定的范圍內(nèi)形成了規(guī)模效應(yīng)，但與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢相比，在聲譽及客戶群體體量等方面仍處于劣勢。ChL等（2017）通過分析認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)憑借先進(jìn)的技術(shù)與高效快速的特點對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生抑制作用，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對此引起重視。Brehm和Macht（2018）進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來了壓迫，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的第三方支付服務(wù)使商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大影響。Sohail和Sohal（2018）指出正是由于第三方支付公司迅速占領(lǐng)市場，從而更容易獲得更多客戶的個人信息，這使得商業(yè)銀行難以繼續(xù)保持昔日的市場占有份額，因此對商業(yè)銀行的日后運作和發(fā)展構(gòu)成了不小的威脅。Gao（2018）在支付結(jié)算方式、產(chǎn)品創(chuàng)新、信用貸款評估、監(jiān)管政策方面進(jìn)行了深入研究，他們指出第三方支付服務(wù)給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新和發(fā)展的機(jī)會，促使商業(yè)銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)范疇和經(jīng)營市場規(guī)模，進(jìn)而提高自身的收益。正是因為將互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行結(jié)合，從而極大限度地減少了客戶的交易成本、時間成本以及復(fù)雜的操作流程，同時客戶的體驗滿意度也得到了提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，可以加快商業(yè)銀行改革和創(chuàng)新的步伐，促使其不斷創(chuàng)新，開發(fā)出令客戶更滿意的產(chǎn)品。1.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述雖然研究晚于國外開始，但是中國學(xué)者也發(fā)出了不同的聲音。胡婭妮（2014）認(rèn)為這件事應(yīng)該從兩個方向去思考，雖然第三方支付對商業(yè)銀行形成了不小的沖擊，但同時也促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新，使得銀行研究并開通了電子支付系統(tǒng)，促成了銀行電子化進(jìn)程。邱峰等（2019）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究以及對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊影響。其實，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展不斷削弱商業(yè)銀行主要功能，尤其在社會閑散資金吸納方面。支付寶理財產(chǎn)品余額寶的利息高于商業(yè)銀行存款，這在一定程度上削弱了銀行存款功能，影響盈利能力。段偉杰等（2020）從宏觀和微觀角度進(jìn)行第三方支付與商業(yè)銀行關(guān)系分析，其從宏觀角度來講，目前商業(yè)銀行普遍性的經(jīng)營理念受到限制，從微觀程度來講商業(yè)銀行各種盈利模式急需創(chuàng)新。鄒文（2020）通過實證分析，選取互聯(lián)網(wǎng)金融影響指標(biāo)，探究對商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利造成的限制。姚梅芳，狄鶴（2017）選取了我國16家具有代表性的商業(yè)銀行，利用中間業(yè)務(wù)收入和利息凈收入表示商業(yè)銀行的盈利、第三方支付的交易規(guī)模表示第三方支付的變量，進(jìn)行實證研究。研究發(fā)現(xiàn)，第三方支付對商業(yè)銀行的盈利存在正反兩方面的影響，但是總體來說第三方支付對商業(yè)銀行正面影響占主導(dǎo)作用。除了上述觀點之外，也有一種觀點是認(rèn)為第三方支付會對商業(yè)銀行的盈利產(chǎn)生不良的影響。吳佳蔚（2016）主要從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)角度進(jìn)行分析，研究了第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種影響是負(fù)面的，主要是對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。陳瑩（2016）以具體的第三方支付平臺進(jìn)行分析，主要以余額寶這一第三方支付的典型代表為例，通過研究第三方支付的管理模式，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行不重視的小客戶正在逐漸流失，而這部分流失的客戶絕大部分選擇第三方支付，這使得第三方支付對商業(yè)銀行造成負(fù)面影響。劉毓君，任喜斌（2019）通過分析我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)第三方支付逐漸進(jìn)入大眾的視野，不斷地融入人們的生活。除此之外，第三方支付平臺還將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到理財、信貸等等領(lǐng)域，迅速占據(jù)市場。研究認(rèn)為，我國第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不良的影響，商業(yè)銀行要積極應(yīng)對，向第三方支付學(xué)習(xí)，改革發(fā)展戰(zhàn)略，否則就會被第三方支付擠出市場，失去原有的金融市場定位。1.3文獻(xiàn)評述綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)及其他移動電子支付商務(wù)平臺的進(jìn)一步廣泛普及和快速發(fā)展，第三方移動支付服務(wù)平臺在支付行業(yè)中已經(jīng)扮演了一個極其重要的主體角色，第三方支付給用戶提供更加快速便捷的支付通道，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶群大量流失，給商業(yè)銀行帶來巨大風(fēng)險。從上述對國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)研究結(jié)論的梳理可以看出，第三方支付對銀行發(fā)展具有雙面的影響，研究者們因為之間的競爭與合作關(guān)系對此看法不一。首先，一部分學(xué)者認(rèn)為第三方支付對商業(yè)銀行的盈利產(chǎn)生的影響是好的；其次，一部分學(xué)者則認(rèn)為第三方支付對商業(yè)銀行的盈利帶來了不好的影響；最后，還有一部分學(xué)者認(rèn)為二者之間的關(guān)系無法確定。我國商業(yè)銀行既需要高度正視第三方支付在市場上的發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)，也需要緊緊把握好第三方支付在市場上所帶來的契機(jī)。參考文獻(xiàn)[1]杜朝運,孫幗斌.地方商業(yè)銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系思考——以福建A銀行為例[J].金融理論與實踐,2020,(02):18-25.[2]葉娟,黃永興.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行盈利的影響——來自中國110家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)[J].改革與戰(zhàn)略,2019,35(04):117-124.[3]崔文翠.我國商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的演化博弈研究[J].南京工業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2017,16(02):115-121.[4]石琳.“斷直連”背景下第三方支付對商業(yè)銀行盈利能力影響的研究[D].天津師范大學(xué),2021.[5]陳希卓.第三方支付對商業(yè)銀行盈利水平影響的實證分析——基于系統(tǒng)GMM模型[J].區(qū)域金融研究,2020,(02):43-46.[6]徐倩,邱峰.無現(xiàn)金社會的邁進(jìn):發(fā)展現(xiàn)狀與推進(jìn)策略[J].武漢金融,2019,(04):76-78.[7]段偉杰,陳文暉.第三方支付、電子貨幣替代影響交易性貨幣需求的機(jī)理解析[J].浙江社會科學(xué),2020,(05):15-23+110+156+156.[8]鄒文.基于隨機(jī)森林的第三方支付違規(guī)風(fēng)險預(yù)警研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì),2020(9).[9]姚梅芳,狄鶴.基于移動互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付對商業(yè)銀行盈利水平的作用機(jī)制[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究,2017(12):6.[10]劉毓君,任喜斌.第三方支付對商業(yè)銀行盈利水平的影響[J].中國總會計師,2019(11):1.[11]Alper,Anbar.TheInfluenceofInternetFinanceonCommercialBanksandCountermeasures—theImpactofThirdPartyPaymentonCommercialBanks[J].DEStechTransactionsonEconomicsBusinessan