-1-第三方支付平臺風險識別與控制研究摘要:在中國互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的今天，國內(nèi)第三方支付平臺也不斷壯大，第三方支付因其方便，快捷而受到眾多消費者喜愛，生活中無處不在。第三方支付的出現(xiàn)給人們生活帶來了巨大便利，同時也促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。但第三方支付平臺迅速成長的背后，還隱藏著一系列危險與隱患。如何有效地防范風險，促進第三方支付行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為當前亟待解決的重要課題之一。本論文以中國第三方支付為研究對象，總結了第三方支付特點及業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，以及第三方支付中的操作風險，信用風險等、詳細分析市場風險，基于此，結合現(xiàn)實案例進行分析，透過監(jiān)管部門有政府部門的監(jiān)督力度需要加大、法律體系需要健全等方面加以說明，進而給出了風險防控建議。關鍵詞：第三方支付；風險安全；監(jiān)管在電子商務與互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，第三方支付因其快捷，方便等特點，已經(jīng)出現(xiàn)在了人們生活當中。第三方支付作為一種新興事物，給人們的日常生活帶來極大便利，同時也對我國傳統(tǒng)支付方式產(chǎn)生了巨大沖擊。與傳統(tǒng)支付相比較，第三方支付與消費者的需求更加接近，能提供更人性化，更完美的服務，它極大地彌補了傳統(tǒng)支付中存在的缺點與不足。第三方支付作為一種新興事物，在一定程度上改變了我國支付格局，為社會經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻?？墒窃谛畔⒓夹g高速發(fā)展的今天，收益和風險同在，從產(chǎn)業(yè)的崛起，到今天，第三方支付存在著支付體系不完善，整體監(jiān)管體系存在的不足及其所產(chǎn)生的風險等等，也應引起我們的關注。本論文基于風險管理理論、基于風險識別理論，提前判斷第三方支付的風險，提出了對策和建議，有利于完善金融風險理念，加深風險監(jiān)管理解，對于第三方支付、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，完善整體支付體系等方面提供了有益參考。一、引言（一）第三方支付的基本概念第三方支付為非金融機構提供網(wǎng)絡交易服務，源于網(wǎng)絡的第三方支付公司、客戶與銀行共同建構而成的一個鏈條式交易結構，顧客通過平臺購買貨物，利用第三方支付平臺提供交易賬戶實現(xiàn)買賣交易，等顧客給了商品定金，則是通過第三方傳遞，通知賣方交貨的具體條件，顧客在接到完好無損的商品時，然后第三方把款項轉交給賣方，這可以使顧客在購物商品時更安全，避免賣方違約。另外，第三方支付還能幫助銀行實現(xiàn)對資金的監(jiān)管功能，避免資金被非法使用或者挪用，從而確保了客戶資金的安全性。這說明第三方支付給顧客購物帶來了更多的便捷，并且第三方支付機構多是有著良好信用等級的優(yōu)質企業(yè)，通過和銀行達成平臺協(xié)議，對第三方支付的交易行為發(fā)揮信用擔保作用，讓顧客在平臺上交易更安全、更安心。（二）第三方支付的優(yōu)勢1.交易更加便捷、迅速傳統(tǒng)金融機構，如銀行，資金結算時，各銀行間交易要求不一，并且在線下交易時，可能由于機構不匹配，遭遇一些不能成交，顧客往往為一次交易行為帶來復雜的程序問題。在這種情況之下，就需要借助第三方支付的方式來完成對交易的處理，從而避免了傳統(tǒng)支付方式存在的不便之處，也降低了資金流動成本。而當?shù)谌礁顿M的時候，第三方支付平臺把大量的銀行聚集到一個接口來管理交易，使交易雙方在貨款的交付上更便捷，不因一些交易不匹配的狀況而苦惱。2.操作簡便，接受度高第三方支付平臺的全部內(nèi)容與步驟，可以讓公眾一目了然地知道怎樣才可以成交，避免大量專業(yè)術語，使更多顧客能方便享受交易過程，填補了與銀行卡相似手續(xù)多，速度較慢等不足。3.提供信用保障技能第三方支付所處平臺機構多是規(guī)格較大的大公司，他們對顧客信息安全管理比較規(guī)范，以避免買賣雙方的資料外泄，第三方支付系統(tǒng)采用多層技術，保證了當事人的信息安全。其中，身份認證和數(shù)據(jù)加密技術尤為重要。如：（1）身份認證。第三方支付系統(tǒng)與銀行合作時需要進行用戶身份確認，在交易前也要對交易對方身份進行驗證。互聯(lián)網(wǎng)就是一個虛擬平臺，所以，一定要有能夠查明當事人身份的憑證。在電子商務中，交易的真實性是一個很重要的問題，而數(shù)字簽名作為保證真實性的一種技術手段被廣泛使用。（2）數(shù)據(jù)的機密性。不確定用戶授權時，其他人沒有權利查閱用戶信息。（3）數(shù)據(jù)的完整性。利用數(shù)字技術，防止黑客插手篡改、竊取用戶所發(fā)送信息內(nèi)容。（4）交易具有不可否認性。以避免交易者在交易過程中發(fā)生不合理糾紛，因此，每筆交易必須生成電子憑證，以保證賣方發(fā)出貨物與買方收取貨物之間的一致性。恰恰是有了這些技術支持，本實用新型某種程度上，從根本上規(guī)避商業(yè)詐騙行為，減少用戶信息外泄，因而可以維護交易雙方利益。4.成本低對商家來說，進入第三方支付平臺有店鋪比有實體店便宜（例如：淘寶、京東），不用考慮房租之類的開銷。對消費者來說，因第三方支付平臺具有競爭性，平臺多采取0手續(xù)費策略，贏得顧客，平臺與銀行進行資金交易，與銀行間資金交易相比較，幾乎無需手續(xù)費，從而既節(jié)約顧客到商場買東西的時間費用，本實用新型節(jié)約了顧客不同銀行間轉帳的交易費用，也給網(wǎng)絡運營商帶來利潤，并且也為銀行帶來了可觀的收入。（三）我國第三方支付的現(xiàn)狀及發(fā)展狀況分析1.業(yè)務規(guī)模不斷擴大借助互聯(lián)網(wǎng)技術的驅動，第三方支付平臺產(chǎn)品功能不斷提升。第三方支付平臺從誕生之初就是以其便捷高效和低成本優(yōu)勢得到廣泛關注與使用。平臺上用戶一開始大部分都用于付款，時至今日，可開展每日水電燃氣費支付工作、教育繳費和基金保險類理財產(chǎn)品。隨著用戶數(shù)量越來越多，第三方支付平臺也逐漸開始向金融領域滲透。拿支付寶來說，其推出的余額寶系列，用戶可向余額寶轉賬，并且支付寶平臺也將該筆資金用于基金投資，深受用戶歡迎，在開拓市場中，再一次提高自己的盈利。數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢網(wǎng)站2.盈利狀況可觀支付寶平臺以聯(lián)合銀行的方式，送達買賣雙方交易款項，以及對買賣雙方的手續(xù)費等；微信支付則是由用戶通過使用微信支付的方式獲取相應的傭金，再向商家收取傭金。另一方面，支付寶在將資金支付到賣家賬戶前，可以從其平臺進行資金交易，為了獲得部分利息。第三方支付平臺是一種金融中介，它具有信息中介功能，但也存在著信息不對稱問題，因此需要對其盈利模式進行創(chuàng)新。伴隨著多種增值服務，支付寶發(fā)布螞蟻花唄、借唄和其他借貸服務，通過對消費者貸款而獲得部分貸款利息。這些服務都是以信用作為基礎的。支付寶以上運營模式，給它帶來相當豐厚的收益。第三方支付構筑起一個強大的用戶堡壘，由此，用戶開始依賴于平臺。在這種情況下，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛。拿阿里巴巴來說，阿里巴巴凈利潤亦有上升趨勢。數(shù)據(jù)來源：百度股市通二、我國第三方支付存在的風險第三方支付機構擴大經(jīng)營，其業(yè)務已滲入到眾多傳統(tǒng)金融業(yè)務中，以支付寶為例，與銀行活期存款相似，余額寶、貸款螞蟻花唄也是如此，這些生意里暗藏不少風險。本文主要分析了第三方支付行業(yè)中存在的風險，包括法律層面的風險、技術方面的風險、監(jiān)管方面的風險等。具體可分操作風險、信用風險和市場風險。（一）操作風險在第三方支付平臺中，操作風險最為根本。第三方支付平臺在發(fā)展過程中，要從加強內(nèi)控體系建設和強化風險管理兩個方面進行防范。操作風險的產(chǎn)生，可能是由于內(nèi)部流程機制的不健全、人為非法操作等、外部因素不易控制等原因所致。操作風險還包括信用額度套現(xiàn)，洗錢等、資金安全風險等。1.信用額度套現(xiàn)風險第三方支付機構以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎，構建支付平臺，買賣雙方通過網(wǎng)絡成交，并且部分用戶惡意使用網(wǎng)絡虛擬性，從事虛假交易，再做資金套現(xiàn)。目前，我國第三方支付行業(yè)存在著大量非法套現(xiàn)行為。使用信用卡套現(xiàn)，是實際生活中常有的事情，非法用戶以自購自售方式把信用卡中的款項轉入第三方支付賬戶中，最終實現(xiàn)取現(xiàn)。第三方支付平臺利用用戶之間的信息不對稱以及資金轉移等問題進行非法套現(xiàn)。這一違法套現(xiàn)的行為存在客觀風險，危害亦很嚴重。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，信用卡套取現(xiàn)金等非法套現(xiàn)現(xiàn)象層出不窮。比如信用卡以外惡意套現(xiàn)將使個人信用評分下降，對其他生活服務的影響；同時，不法分子還可以利用信用卡套取現(xiàn)金或進行詐騙活動等。另一方面信用卡發(fā)卡機構信用卡業(yè)務面臨挑戰(zhàn)，影響著中國金融業(yè)的良性發(fā)展。在上表案件中，犯罪分子利用了信用卡詐騙手段，造成了巨大經(jīng)濟損失。而且，下表所列案件（案例1）所列不法份子因非法套現(xiàn)被繩之以法。案例1：首例花唄套現(xiàn)案2017年12月27日，螞蟻金融安全中心在其官方微博上說，司法界矚目已久的第一起“花唄套現(xiàn)了”案，最終被判有罪。從事非法支付資金及清算業(yè)務，其男杜某以非法經(jīng)營罪定罪處罰。一審判處有期徒刑兩年零六個月，并處罰金人民幣3萬元。這是我國首次對使用“花唄套現(xiàn)”行為進行定性處罰，意味著互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)將面臨更嚴格監(jiān)管。這是中國第一例利用“花唄”進行非法洗錢被判有罪。2015年中旬，杜某及其同事利用電子商務平臺進行虛假交易，將資金變現(xiàn)給他人，通過收取部分手續(xù)費獲利。隨后，他們將該資金用于消費，并將這些款項存入銀行。經(jīng)公安機關偵查，2015年11月10日至2015年11月13日期間，杜某等用幾個網(wǎng)店勾結國內(nèi)各電商用戶，共成交2500余宗，征收手續(xù)費40余萬元。作案時，杜不知道他正在作案。審判期間，杜先生表示：“手續(xù)費多給中介機構，本人僅得數(shù)千元，認為其屬于電子商務用戶變現(xiàn)資金，本人給予其協(xié)助不構成犯罪，杜某行為置國家法律于不顧，繞市場秩序混亂，給國內(nèi)第三支付平臺發(fā)展造成不良影響。2.洗錢風險洗錢就是以各種方式，把犯罪或者其他非法行為所取得的非法收入加以掩蓋，并變成合法形式。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中一種重要的業(yè)務形態(tài)，它與傳統(tǒng)金融業(yè)務相比具有更高的隱蔽性和復雜性，容易導致犯罪分子進行詐騙活動。部分第三方支付平臺無需實名認證，所以，很難判斷用戶的資金是否真正流向。支付機構的安全問題也會導致洗錢活動更加隱蔽和復雜。若支付機構的風險預警機制出現(xiàn)漏洞，犯罪分子可鉆上述空子，通過支付平臺非法出售贓物、非法收款、非法洗錢以及其他犯罪行為。目前，我國境外的一些不法分子也借助第三方支付平臺進行洗錢活動，給國家經(jīng)濟造成巨大損失。如某犯罪集團設立第三方支付機構之下的若干帳戶，但是這些帳戶利用虛假的身份信息，成功規(guī)避支付平臺監(jiān)測，最后變成海外賭博集團洗錢工具。另外一些犯罪組織通過第三方支付渠道將境外資金轉入境內(nèi)進行投資，從而使我國經(jīng)濟遭受巨大經(jīng)濟損失。根據(jù)公安部提供的數(shù)據(jù)，這種非法跨境資金轉移規(guī)模已達到幾千億元。因此，加強反洗錢工作刻不容緩。下表（案例二）是理解洗錢風險的例子案例2：洗錢風險案例2020年9月23日，一家住貴陽市水口寺區(qū)婦女利用支付寶幫別人“洗錢”，致使其被電信網(wǎng)絡詐騙。警方接報后立即啟動偵辦預案。水口寺派出所民警接警后，迅速離開現(xiàn)場，最后，嫌疑人被順利抓獲，被依法羈押。目前，案件正在進一步偵查中。按照南明公安分局領導的說明，日前，該所接到轄區(qū)內(nèi)一住戶報警，說自己被騙走三十多萬。經(jīng)民警現(xiàn)場勘察和詢問，被害人稱其使用的手機被盜，并向公安機關報案。經(jīng)被害人向警方求援，我們很快進行了調(diào)查，并且偵查到被騙錢的下落。“在電話中，被騙對象劉小姐說?！痹趯υ摪高M行梳理后，民警發(fā)現(xiàn)，受騙的錢是從支付寶賬戶里轉出來的。在這個過程中，警方多次聯(lián)系到犯罪嫌疑人劉某某，但都未獲得線索。民警稱，后經(jīng)南明市偵查中心引導協(xié)助，他們最后認定，支付寶賬戶業(yè)主為劉女士。隨后，警方開始將這個人抓獲。明確了嫌疑人對象之后，民警最終將疑犯劉某抓捕歸案。據(jù)了解，劉女士是一位從事網(wǎng)絡銷售工作的女大學生，因其父母外出打工而長期不與家人團聚。劉某被捕時，稱自己待業(yè)在家，最近在一家網(wǎng)站上看了“能賺錢”這個帖子，想試一試，某人從通信軟件中發(fā)現(xiàn)了她之后，想用支付寶匯她說，他將按照匯款金額的0.35%付給她手續(xù)費，于是，她違規(guī)掙了8000多塊錢。劉女士說自己的賬戶是用了別人的錢，但沒有得到任何報酬。目前劉某涉嫌參與信息網(wǎng)絡犯罪，已經(jīng)被南明警方依法處理，此案在審。網(wǎng)絡詐騙犯罪成本低、隱蔽性強，且具有很大的欺騙性和破壞性。個案劉某，因眼前利益，亦成為犯罪份子之一，透過這種低成本運作，便獲得豐厚收益，向犯罪份子藏匿贓款，給民警破獲大案要案增加困難。3.資金被盜用風險在法律上稱未經(jīng)許可的付款，擅自付款，指未取得支付人的許可，擅自動用支付機構的帳戶、支付指指令的下達，實現(xiàn)資金在支付人和收款人間轉移。支付機構賬戶在網(wǎng)絡支付中扮演著重要角色，其安全狀況直接影響著整個網(wǎng)絡支付體系的安全性。交易情況多為支付寶密碼遺失造成未經(jīng)許可交易，包括非法人員利用短信、聊天工具等手段，騙取各類用戶信息，再盜用或者修改用戶密碼，導致用戶付款賬戶的資金流失。支付機構賬戶發(fā)生盜用事件，會使支付業(yè)務無法正常進行。下表（案例3）為資金被盜案件。案例3：資金被盜用風險的案例2020年10月，揚中西來橋鎮(zhèn)一市民發(fā)出警報，其賬戶資金被偷，虧損14萬多元。警方立即啟動了“互聯(lián)網(wǎng)+公安大數(shù)據(jù)”專項行動，通過建立起一套完整的防范體系，對該案件進行全面排查。得到這個信息，警方很困惑，楊老師的電話沒丟，如何有網(wǎng)絡貸款，多一筆消費。據(jù)楊老師介紹，民警立即開展調(diào)查收集證據(jù)，迅速鎖定嫌疑人身份信息，并成功抓獲犯罪嫌疑人朱某。在案件偵查過程中，公安機關發(fā)現(xiàn)，朱某與楊先生之間存在著密切的聯(lián)系，通過電話溝通就能獲知對方的情況。朱女士是楊女士店里的一位老客。2020年1月15日，朱某打著幫助楊先生驗證信用卡支付可行性的旗號，用楊老師的電話，獲得支付寶帳號及密碼，楊老師不知道。此后，楊先生多次向其出示信用卡的交易記錄，但都沒有得到任何支持。從1月16日到2月19日，朱數(shù)次未經(jīng)楊許可，將楊先生支付賬戶登記到手機里。期間，由于楊先生沒有及時向他反饋信用卡信息，朱某便利用信用卡余額少的漏洞進行轉賬操作。通過轉賬與消費，他挪用四萬余元。楊先生發(fā)現(xiàn)后報警并報案，公安機關經(jīng)過調(diào)查，認定朱某為信用卡詐騙罪嫌疑人，遂依法將其刑事拘留。目前，民警已對朱某因涉嫌盜竊采取了刑事強制措施。（二）信用風險網(wǎng)絡交易和線下交易是不一樣的，線上線下交易錢貨兩清才是真聯(lián)系，網(wǎng)絡交易是虛擬性的，而買賣雙方交易中常出現(xiàn)信用風險，包括違約的風險、第三方支付平臺信用風險問題、比如，售賣假冒偽劣產(chǎn)品，平臺用戶信息泄露等。1.違約風險（1）賣方違約風險現(xiàn)實生活中，賣方經(jīng)常面臨違約危險。賣方違約風險主要由商品未按約定交付消費者造成，或商品未按時送達買方，或商品為偽造，也有商品質量與說明距離太遠。（2）買方違約風險買方的違約風險多發(fā)生于進貨之后，買方延遲訂貨而未支付貨款，也不會撤銷訂單，為減少這種信用風險，在2010年，支付寶把交易時間由原來的七天減少為三天，以及增加賣家權限，比如，賣方關閉成交功能。這意味著賣家可以對買家進行信用評估，以決定是否允許買家繼續(xù)支付貨款和修改訂單信息等行為。另外買方信用風險也會因為商品因為品質不過關而拒收，此類退貨使運費交易成本提高。另外，賣方違約的風險還包括由于買家沒有按時支付貨款或貨物變質等原因造成的損失。現(xiàn)實生活中，買方違約也有可能，所以要嚴肅對待。2.信息泄露風險第三方支付平臺就是以網(wǎng)絡為載體的虛擬支付平臺，買方和賣方通過這個平臺，實現(xiàn)了建立在信任基礎上的交易支付。第三方支付平臺可以為買賣雙方提供安全保障和服務，使其放心地使用平臺，避免了傳統(tǒng)支付方式中存在的各種風險。一旦平臺違約，會導致資金的大量流失。因此，第三方支付平臺的安全問題不容忽視。就用戶資料而言，買賣雙方都是經(jīng)過一個第三方平臺進行賠付的，上傳個人資料等，比如身份證，電話號碼，銀行卡，家庭住址。如果用戶資料被非法泄露，可能會使第三方支付平臺失去信譽和聲譽，甚至導致整個金融系統(tǒng)癱瘓。在第三方支付平臺銷售客戶信息取得商業(yè)利益的情況下，對于整個金融行業(yè)來說，其作用是無法估量的。在用戶個人信息方面，非法收集和使用個人信息，侵犯了消費者權益。下面就是不法份子銷售個人信息的情況（案例4）：案例4：犯罪團伙出售個人隱私信息2017年初，膠州警方發(fā)現(xiàn)，一位網(wǎng)名叫“生意興隆”者，在QQ群里公開售賣公民身份證，信用卡等資料。隨后，該網(wǎng)站被公安機關查獲并立案調(diào)查。警方依據(jù)線索將犯罪嫌疑人王某某抓獲歸案，案發(fā)地點位于青島市城陽區(qū)。王某稱，他在微信平臺上購買了公民身份證和信用卡，并將身份證和信用卡交給他人使用，之后又以個人名義將該信用卡轉賣給李某澤家用于消費。民警認定王某僅為信息交易中介人，其以網(wǎng)絡方式出售公民個人信息，來源于在線李某澤。目前，此案已經(jīng)進入偵查階段。得到內(nèi)蒙古包頭民警幫助后，犯罪嫌疑人李某澤迅速落網(wǎng)。結果發(fā)現(xiàn)，自去年下半年以來，李某澤靠向黑客張某凱買黑客軟件，相繼從第三方支付平臺網(wǎng)站竊取大量的身份證正、反面圖片及銀行卡圖片，并且在線上出售。這些照片和銀行卡信息經(jīng)過處理后，形成一個名為“身份證”的數(shù)據(jù)庫。以往查貨物的資料均為文字資料，不過，這一次，民警卻找到了一大批市民身份證照片、和銀行卡圖片，敏感度更高，社會風險巨大。于是，他們將這一行為作為重要偵查線索，迅速向公安機關報案。膠州市民警憑借所掌握線索于2017年5月中先后在沈陽，長春，包頭等地進行了調(diào)查、濰坊和其他地區(qū)對犯罪份子實施了圍剿，抓獲犯罪嫌疑人16人。這些嫌疑人中不乏有銀行從業(yè)人員，甚至還有出租車司機和快遞員等職業(yè)人士。根據(jù)初步數(shù)據(jù)，該犯罪團伙違法竊取公民個人信息220萬條，共實現(xiàn)利潤80余萬元。在公安機關偵查取證過程中，民警發(fā)現(xiàn)，其中有一些公民身份信息和銀行賬戶信息存在嚴重失竊情況，這引起了他們的注意。目前，張某凱在內(nèi)的9名犯罪嫌疑人涉嫌侵犯公民個人信息，已被當?shù)貦z察機關抓獲。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)時代的到來，各類網(wǎng)絡詐騙案件頻發(fā)，尤其是在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，犯罪分子通過竊取、出售或利用他人的個人信息實施詐騙。當那些重要個人信息掌握在不法份子手中時，給我國財產(chǎn)乃至生命安全造成巨大威脅。（三）市場風險1.行業(yè)競爭風險央行的數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年7月份，目前已有243家第三方支付機構獲得授權，它已經(jīng)不是稀缺資源。第三方支付平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融領域占據(jù)著越來越重要的地位。由于第三方支付是一個創(chuàng)新行業(yè)，服務大致相同。隨著技術不斷成熟，第三方支付市場規(guī)模不斷擴大，行業(yè)監(jiān)管力度也逐漸加大，第三方支付企業(yè)之間的市場競爭日趨激烈。不過也有較多與會者參與其中，打開市場份額，并且對已有業(yè)務開展造成競爭風險；同時也有許多第三方支付企業(yè)因經(jīng)營狀況不佳而被淘汰出局。有了更強大的企業(yè)存活之后，有些沒能緊跟時代潮流，就會被企業(yè)強行拋棄，由此加大了第三方支付行業(yè)競爭壓力。同時，在第三方支付領域，由于技術和商業(yè)模式等問題的存在，導致了行業(yè)內(nèi)企業(yè)之間的惡性競爭。另外，在競爭十分激烈，某些第三方支付機構有可能使用劇烈競爭手段，擾亂市場秩序，威脅著用戶的資金安全。因此，在第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，政府和監(jiān)管部門應加大監(jiān)管力度，促進該產(chǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展。而我國當前第三方支付市場存在著比較嚴重的壟斷，據(jù)艾瑞咨詢資料顯示，2019年，第三方支付平臺市場主要集中在支付寶和銀聯(lián)商務、以財付通為主的比例分別為35%、18.2%和13.5%。2.沉淀資金風險沉積資金可能對第三方支付平臺自身造成風險。一方面，第三方平臺會收取一些交易費用。按照目前交易規(guī)則，資金將至少存入第三方平臺賬戶3天到1周，在這一過程中，用戶毫無疑問將獲得利息，并在上述平臺中，僅有的幾個平臺，比如“支付寶”就將貨款存入特別帳戶，并且在此背景下，有關部門管制不力，若超過支付權限，平臺自身也會對第三方造成附加的風險。另一方面沉淀資金金額逐漸超過注冊資本，一但資金流失，實際所持資金不足，無法挽回顧客虧損。所以，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務的發(fā)展，對現(xiàn)有的金融制度和監(jiān)管體系提出了巨大挑戰(zhàn)。2013年6月13日推出余額寶，成為中國基金史上第一只超過1000億的基金。天弘余額寶持有人數(shù)量在2021年6月下旬達到7.12億左右，家庭平均份額1096.04。若從2020年年末持有者數(shù)量來看，約有6.9億戶，平均家庭份額1724.7。這說明用戶基數(shù)非常大。即短短半年時間，天弘余額寶用戶增長2200萬左右。從這個角度看，余額寶的規(guī)模已經(jīng)超過了銀行儲蓄存款。由此可見，用戶粘性是非常高的，余額寶作為特殊的基金，有些風險特性難以避免。余額寶在發(fā)展過程中，存在著很多問題。沉淀資金也存在道德風險的潛在風險，致使第三方支付平臺將資金投入挪用。此外，隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，一些第三方支付平臺也開始涉足互聯(lián)網(wǎng)領域。沉淀資金規(guī)模急劇膨脹，盈利也越來越大。第三方支付機構可以通過控制賬戶數(shù)量和額度來提高收益。在缺乏有效監(jiān)管的情況下，客戶并不知道第三方機構會不會把這筆錢用在別的交易上，或者用在資本上。如果沉淀資金被第三方機構占用，客戶就有可能因為資金被挪用而遭受損失。若第三方機構對高風險項目進行投資，經(jīng)費極有可能拿不回來，這樣就加大了客戶資本回收的危險。三、我國第三方支付監(jiān)管存在的問題（一）政府監(jiān)管力度不夠在第三方支付不斷發(fā)展的過程中，我國政府對于第三方支付的規(guī)制逐漸展開，整體來看，監(jiān)管滯后于平臺發(fā)展。由于第三方支付業(yè)務與金融有著緊密的聯(lián)系，所以需要人民銀行制定一套完善的第三方支付監(jiān)管體系。由于第三方支付機構的存在，不僅僅是在金融領域，同時也將網(wǎng)絡技術與計算機技術結合起來。因此，人民銀行需要與第三方支付機構共同合作，形成統(tǒng)一監(jiān)管體系，才能更好地維護金融市場秩序和消費者合法權益。另外中國人民銀行也僅出臺過有關法規(guī)政策，以法規(guī)監(jiān)管為主，缺乏有約束力和行之有效的法律文件，未派駐其他有關機構進行監(jiān)督，更是缺乏明確責任的劃分，所以，監(jiān)管效果難保障。（二）法律體系有待完善1.法律責任不明確第三方支付的參與主體是買方，平臺、賣方和銀行等四大主體，但四主體法律關系錯綜復雜，但現(xiàn)行法律不健全，并由此引發(fā)出許多監(jiān)管問題，比如，我國《反洗錢法》就是針對金融機構反洗錢問題而制定的，但第三方網(wǎng)絡支付機構是非金融機構的一種，因此，《反洗錢法》不適用于這一情況。第三方網(wǎng)絡支付機構在進行資金轉移時存在較大的風險，如果沒有有效地管理這些風險，將導致大量資金被挪用，甚至可能引發(fā)嚴重的金融風險。在風險事件出現(xiàn)的時候，依據(jù)特定法律法規(guī)，很難對有關主體承擔法律責任，勝訴方同樣難以得到利益補償。在我國第三方支付市場中，由于存在著眾多的第三方支付公司和商戶，因此存在大量的洗錢犯罪嫌疑。另外，雖然與洗錢風險相關的法律和法規(guī)也在發(fā)展中，然而，套現(xiàn)交易風險相關法律法規(guī)還有待健全。下表（表四）是我國第三方支付相關的法律法規(guī)，可以看出我國法律體系的不斷完善，但是仍有很多方面沒有相關的法律監(jiān)管，消費者的合法權益沒有充分的保障。數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)2.市場退出機制不完善第三方支付機構現(xiàn)已實行市場準入制度，未獲牌照機構無法入市從事支付業(yè)務。因此，對第三方支付機構進行準入和監(jiān)管成為當務之急。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段后，具有非常強的創(chuàng)新性。第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了巨大商機，同時也使商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在中國，獲得經(jīng)營牌照的第三方支付機構僅200余家。隨著我國電子商務發(fā)展速度的加快和移動通信技術的快速普及，第三方支付行業(yè)競爭也越來越激烈。激烈的市場競爭，必然會使滯后的第三方支付機構紛紛退出。因此，在監(jiān)管層的大力推動下，一些實力較強的第三方支付機構也紛紛進入市場。不過，在這些弱小的第三方支付機構紛紛退市之際，必然帶來許多麻煩。比如，客戶信息泄露或被冒用，第三方支付機構面臨著巨大的風險。比如怎樣轉移客戶的資金等等，如何對個人信息進行保護等等。在這種情況下，就需要第三方支付機構制定出一套行之有效的退出機制來解決這些問題。由于涉及到資金和個人信息的安全，對于大部分消費者都是很重要的，因此，建立扎實，健全的退出機制就顯得特別有必要。（三）征信體系不完善2021年6月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會宣布，重慶市銀行業(yè)監(jiān)督管理局授權重慶螞蟻消費者金融有限公司開始運營。這是我國首家互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺獲得經(jīng)營消費金融許可證后推出的新業(yè)務品種?！拔浵伒幕▎h”、“螞蟻借用唄”成為螞蟻金融公司獨家品牌。此前，國內(nèi)多家互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)試水消費金融業(yè)務。據(jù)《證券報》報道，“螞蟻金融”公司已獲批準，這就意味著，像“螞蟻的花唄”這樣的商品已經(jīng)拿到消費金融牌照，今后操作會更有秩序，更透明。征信機構是征信體系建設的重要組成部分。當前中國人民銀行征信系統(tǒng)在國內(nèi)具有高權威性、最大征信系統(tǒng)等，它是中國社會信用之基石。征信系統(tǒng)對個人及企業(yè)信用狀況進行評價并向金融機構提供相關服務。然而信息檢索系統(tǒng)僅能評價并記錄個人或者企業(yè)信用狀況，適用范圍受到限制。商業(yè)銀行的信息采集系統(tǒng)主要針對銀行系統(tǒng)之外的第三方支付平臺，包括第三方支付平臺、電商交易平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)平臺以及各類金融機構的賬戶管理數(shù)據(jù)。反過來銀行系統(tǒng)之外的第三方支付機構也沒有包括在信息收集系統(tǒng)中。這使得第三方支付平臺無法真正發(fā)揮其作為信用中介的作用。這可能導致一些第三方支付平臺利用平臺自身的信用優(yōu)勢進行欺詐。以及若針對第三方支付平臺進行虛擬交易、違法交易若不嚴格把關，這類交易成功后，卻使用戶信用額度提高，將給平臺帶來較大不利影響。同時由于第三方支付平臺的信息泄露事件不斷發(fā)生，嚴重影響了用戶體驗和整個行業(yè)發(fā)展。因此，對虛擬交易而言、違法交易進入征信，可能是一條行之有效的途徑，對于違法交易，同樣具有威懾作用。四、我國第三方支付風險監(jiān)管對策及建議（一）加強政府部門監(jiān)管的作用1.多種監(jiān)督共同協(xié)作我國政府正處于由管理型向服務型的轉型過程中，以達到共同的利益，僅靠政府，央行監(jiān)管還不夠，社會組織也需充分調(diào)動起來。目前，我國已經(jīng)建立了較為完善的監(jiān)管體系。如我國商業(yè)銀行監(jiān)管實現(xiàn)了政府監(jiān)管，行政監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)督、多層次公共監(jiān)督。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，第三方支付應運而生，并逐漸成為了一種新的支付方式。但由于第三方支付行業(yè)具有特殊性，它涵蓋了金融，計算機科學的多個領域。因此，建立一個統(tǒng)一的第三方支付行業(yè)監(jiān)督管理體系是非常有必要的。建立多領域監(jiān)管機構任重道遠。在監(jiān)管中，需要發(fā)揮不同部門之間的協(xié)同作用，同時要加強各監(jiān)管部門之間的協(xié)作配合。從現(xiàn)狀來看，公共監(jiān)督能夠被充分地調(diào)動、建立專用舉報信箱、電話等，與監(jiān)督職能相輔相成。2.建立安全數(shù)據(jù)庫第三方支付平臺充當買方，賣方的角色、銀行間中介機構，它的服務器上存儲有用戶身份信息，交易記錄等信息。隨著第三方支付的快速發(fā)展，用戶的信息安全問題越來越受到人們的關注。信息丟失的情況經(jīng)常發(fā)生，以確保用戶數(shù)據(jù)安全，條件許可時，可構建安全數(shù)據(jù)庫，并且采用了目前最為先進的網(wǎng)絡技術，防范黑客及病毒侵入，同時，強化安全數(shù)據(jù)工作人員的管理工作，重視對職工安全意識的培養(yǎng)，第三方支付機構也必須嚴格按照國家的規(guī)章制度辦事，保護用戶個人信息。（二）完善法律體系1.明確責任主體目前，國內(nèi)頒布的第三方支付行業(yè)內(nèi)，最具權威性的當屬《非金融機構支付服務管理辦法》。這個管理辦法主要對第三方支付機構進行了規(guī)范和約束，使其更好地為人民群眾提供安全、便捷、高效的金融服務。但這僅僅是一種管理辦法，不屬于高層次法律法規(guī)，這使得監(jiān)管部門威懾力大大下降，第三方支付平臺的界定是一種非金融機構，從而使平臺的市場地位和其特殊性得以體現(xiàn)，政府應盡早瞄準第三方支付平臺，建立更加適用于第三方支付平臺的法規(guī)。2.建立健全消費者信息保護法在第三方支付平臺中，消費者是推動力量，但法律制度的完善速度無法匹配平臺的發(fā)展速度，由此造成了監(jiān)管過程存在很多混亂。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，用戶使用第三方支付的頻率越來越高，而由于用戶個人信息泄露造成的損失也不斷增加。當針對用戶賬號金額失竊時，不少平臺把責任推給消費者，但沒想到，他們的雇員可能會使用消費者隱私信息。消費者個人信息一旦泄露，將給平臺帶來巨大損失。2010年，美國領導頒布了《消費者信息隱私法案》，法案指出美聯(lián)儲需要建立獨立的金融部門來保護消費者，接收這類申訴，落實監(jiān)管措施。在我國，雖然相關法規(guī)已經(jīng)出臺，但仍未制定專門的法律法規(guī)對信息進行管理和保護。筆者以為，我國還可設立信息保護方面的專門法律，在當今這個互聯(lián)網(wǎng)時代，有必要有一個更加健全的信息保護法，以確保我國的信息安全。（三）完善信用體系、完善用戶認證機制1.完善信用體系我國現(xiàn)行社會信用體系，特別是公民個人信用體系構建問題，它依托于中央銀行個人征信體系，外部征信體系不夠成熟等。從長遠來看，建立完善的個人征信系統(tǒng)是我國市場經(jīng)濟進一步繁榮發(fā)展的必然要求，也是構建社會主義和諧社會的重要保障。但問題是，當前央行個人征信系統(tǒng)基本上是依靠銀行產(chǎn)生個人信用信息來實現(xiàn)，與銀行信用信息無關，由此造成征信系統(tǒng)薄弱，缺乏實際指導意義。在互聯(lián)網(wǎng)時代，由于網(wǎng)絡的虛擬性以及信息獲取渠道的多樣性等原因，使得第三方支付機構可以通過與金融機構的合作獲得個人信用信息，進而為社會提供信用服務。然而在互聯(lián)網(wǎng)時代，如第三方支付機構經(jīng)過買賣雙方無數(shù)次交易過程中所形成的資料，可以整合到個人信用調(diào)查系統(tǒng)，組建個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并借助大數(shù)據(jù)技術對其進行了加工與分析，對中國社會信用體系進行了有益的補充，能夠降低交易信息不對稱程度，從而減少了交易過程中信用風險，規(guī)范了市場秩序，推動經(jīng)濟社會健康發(fā)展。2.完善用戶認證機制第三方支付平臺要加大身份認證管理，既要確?？旖菪裕忠紤]安全性。對于第三方支付機構而言，其自身的安全問題是非常值得關注和重視的，尤其是其用戶身份的安全。用戶身份證是身份認