2025年保險(xiǎn)法與風(fēng)險(xiǎn)管理職業(yè)資格考試題及答案一、單項(xiàng)選擇題（每題1分，共20題）1.根據(jù)2025年修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》），投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益但已訂立合同的，下列處理方式正確的是（）。A.合同自始無效B.合同效力待定，經(jīng)保險(xiǎn)人追認(rèn)后有效C.投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前取得保險(xiǎn)利益的，合同有效D.保險(xiǎn)人可單方解除合同并退還全部保費(fèi)答案：C（依據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》第12條修訂條款：“投保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益但保險(xiǎn)事故發(fā)生前取得的，保險(xiǎn)合同有效；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍不具有的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任?！保?.某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺銷售健康險(xiǎn)時(shí)，未在頁面顯著位置標(biāo)明“本產(chǎn)品由XX保險(xiǎn)公司承?！保瑑H標(biāo)注平臺名稱。根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特別規(guī)定，該行為違反了（）。A.信息披露義務(wù)B.銷售資質(zhì)要求C.客戶適當(dāng)性管理D.資金托管規(guī)范答案：A（2025年《保險(xiǎn)法》第117條新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專章，明確要求銷售頁面必須以顯著方式標(biāo)明承保機(jī)構(gòu)名稱，確保消費(fèi)者知悉實(shí)際保險(xiǎn)人。）3.風(fēng)險(xiǎn)管理中，通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)屬于（）。A.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避B.風(fēng)險(xiǎn)控制C.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移D.風(fēng)險(xiǎn)自留答案：C（風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指通過合同將風(fēng)險(xiǎn)后果轉(zhuǎn)移給第三方，保險(xiǎn)是典型的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。）4.某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬元，保險(xiǎn)價(jià)值1200萬元。發(fā)生火災(zāi)后實(shí)際損失800萬元，無殘值。根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付（）。A.800萬元B.666.67萬元C.1000萬元D.750萬元答案：B（不足額保險(xiǎn)按比例賠付，公式：賠付金額=損失金額×（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）=800×（1000/1200）≈666.67萬元。）5.2025年《保險(xiǎn)法》新增“數(shù)據(jù)安全義務(wù)”條款，要求保險(xiǎn)公司對客戶個(gè)人信息的處理不包括（）。A.僅收集與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接相關(guān)的必要信息B.向境外傳輸客戶數(shù)據(jù)需經(jīng)投保人書面同意C.存儲(chǔ)期限不得超過保險(xiǎn)合同終止后5年D.發(fā)生數(shù)據(jù)泄露時(shí)48小時(shí)內(nèi)報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)答案：C（2025年《保險(xiǎn)法》第116條規(guī)定存儲(chǔ)期限“自保險(xiǎn)合同終止后至少保存10年”，非5年。）6.以下不屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)的是（）。A.企業(yè)因暴雨導(dǎo)致廠房損毀B.股票投資虧損C.被保險(xiǎn)人突發(fā)重大疾病D.機(jī)動(dòng)車碰撞造成第三方人身傷害答案：B（純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失可能，無獲利可能；股票投資屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，既有損失可能也有獲利可能。）7.投保人張三在投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)，故意隱瞞5年前曾因高血壓住院的事實(shí)。2025年《保險(xiǎn)法》修訂后，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間為（）。A.自知道解除事由之日起30日，自合同成立之日起2年B.自知道解除事由之日起60日，自合同成立之日起3年C.自知道解除事由之日起30日，無合同成立時(shí)間限制D.自知道解除事由之日起60日，自合同成立之日起5年答案：A（2025年《保險(xiǎn)法》第16條維持“30日+2年”雙重除斥期間規(guī)定，強(qiáng)化對被保險(xiǎn)人的保護(hù)。）8.某保險(xiǎn)公司開發(fā)“網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)”，承保企業(yè)因數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的法律賠償責(zé)任。該險(xiǎn)種設(shè)計(jì)需重點(diǎn)評估的風(fēng)險(xiǎn)是（）。A.道德風(fēng)險(xiǎn)B.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)C.長尾風(fēng)險(xiǎn)D.操作風(fēng)險(xiǎn)答案：A（網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)中，企業(yè)可能因投保而降低自身數(shù)據(jù)防護(hù)投入，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。）9.根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的本質(zhì)區(qū)別在于（）。A.是否取得經(jīng)營許可證B.是否代表保險(xiǎn)人利益C.是否向投保人收取傭金D.是否可以同時(shí)代理多家保險(xiǎn)公司答案：B（保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人委托，代表保險(xiǎn)人利益；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受投保人委托，代表投保人利益。）10.風(fēng)險(xiǎn)管理流程中，“確定風(fēng)險(xiǎn)偏好與承受能力”屬于（）階段。A.風(fēng)險(xiǎn)識別B.風(fēng)險(xiǎn)評估C.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對D.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控答案：B（風(fēng)險(xiǎn)評估包括風(fēng)險(xiǎn)分析和確定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為后續(xù)應(yīng)對提供依據(jù)。）11.2025年《保險(xiǎn)法》修訂后，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用范圍新增（）。A.境外股票投資B.非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)C.碳匯項(xiàng)目股權(quán)投資D.同業(yè)拆借答案：C（響應(yīng)“雙碳”目標(biāo)，允許保險(xiǎn)公司投資符合條件的碳匯項(xiàng)目股權(quán)，第106條修訂內(nèi)容。）12.某壽險(xiǎn)公司因償付能力不足被監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管，根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》，接管期限最長可延長至（）。A.1年B.2年C.3年D.5年答案：C（2025年《保險(xiǎn)法》第145條將接管期限由“2年”延長至“最長3年”，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置靈活性。）13.以下屬于可保風(fēng)險(xiǎn)特征的是（）。A.風(fēng)險(xiǎn)具有投機(jī)性B.風(fēng)險(xiǎn)損失頻率高且幅度大C.風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣計(jì)量D.風(fēng)險(xiǎn)是特定個(gè)體的獨(dú)有風(fēng)險(xiǎn)答案：C（可保風(fēng)險(xiǎn)需滿足：純粹性、偶然性、可測性、大量同質(zhì)、經(jīng)濟(jì)可行性，其中可測性要求損失可用貨幣計(jì)量。）14.投保人李四為妻子王五投保終身壽險(xiǎn)，未指定受益人。王五因交通事故身故后，保險(xiǎn)金應(yīng)作為（）。A.李四的遺產(chǎn)B.王五的遺產(chǎn)C.李四與王五子女的共有財(cái)產(chǎn)D.保險(xiǎn)公司的營業(yè)外收入答案：B（《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定，未指定受益人時(shí)，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)。）15.2025年《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管要求不包括（）。A.建立關(guān)聯(lián)交易內(nèi)部審批制度B.關(guān)聯(lián)交易需逐筆向監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案C.關(guān)聯(lián)交易定價(jià)應(yīng)符合市場公允原則D.重大關(guān)聯(lián)交易需經(jīng)董事會(huì)非關(guān)聯(lián)董事三分之二以上通過答案：B（2025年《保險(xiǎn)法》第108條要求關(guān)聯(lián)交易“按規(guī)定報(bào)告”，非“逐筆備案”。）16.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理（ERM）框架中，“風(fēng)險(xiǎn)偏好”是指（）。A.企業(yè)愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)類型B.企業(yè)可承受的最大風(fēng)險(xiǎn)損失金額C.企業(yè)在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)過程中愿意接受的風(fēng)險(xiǎn)水平D.企業(yè)對不同風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先排序答案：C（COSOERM框架定義，風(fēng)險(xiǎn)偏好是企業(yè)為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)而愿意承受的風(fēng)險(xiǎn)水平。）17.某保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)條款中約定“等待期內(nèi)出險(xiǎn)不承擔(dān)責(zé)任”，根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》，該條款（）。A.無效，因排除投保人主要權(quán)利B.有效，需以足以引起投保人注意的方式提示C.效力待定，需投保人書面確認(rèn)D.無效，因?qū)儆诿庳?zé)條款但未明確說明答案：B（等待期條款屬于合同履行條件，非免責(zé)條款，但需以顯著方式提示，2025年《保險(xiǎn)法》第17條修訂內(nèi)容。）18.以下屬于操作風(fēng)險(xiǎn)的是（）。A.利率波動(dòng)導(dǎo)致投資收益下降B.銷售人員誤導(dǎo)銷售引發(fā)投訴C.地震導(dǎo)致營業(yè)場所損毀D.被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故答案：B（操作風(fēng)險(xiǎn)指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)銷售屬人員操作風(fēng)險(xiǎn)。）19.2025年《保險(xiǎn)法》新增“保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專章，要求保險(xiǎn)公司建立（）。A.保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)面清單制度B.投訴響應(yīng)“3日內(nèi)書面答復(fù)”機(jī)制C.銷售過程全流程錄音錄像制度D.客戶信息泄露先行賠付制度答案：D（2025年《保險(xiǎn)法》第128條規(guī)定，因保險(xiǎn)公司原因?qū)е驴蛻粜畔⑿孤兜模柘刃匈r付實(shí)際損失，再追償責(zé)任方。）20.風(fēng)險(xiǎn)管理中，“在損失發(fā)生前為應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)而儲(chǔ)備資金”屬于（）。A.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移B.風(fēng)險(xiǎn)自留C.風(fēng)險(xiǎn)控制D.風(fēng)險(xiǎn)融資答案：D（風(fēng)險(xiǎn)融資包括風(fēng)險(xiǎn)自留（內(nèi)部融資）和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（外部融資），儲(chǔ)備資金屬內(nèi)部融資，屬風(fēng)險(xiǎn)融資范疇。）二、多項(xiàng)選擇題（每題2分，共10題）1.根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)合同無效的情形包括（）。A.投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益且保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)仍未取得B.以死亡為給付條件的合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額C.保險(xiǎn)條款違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定D.保險(xiǎn)人未對免責(zé)條款履行提示說明義務(wù)答案：ABC（D項(xiàng)中未提示說明的免責(zé)條款無效，非整個(gè)合同無效。）2.企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理（ERM）的核心要素包括（）。A.目標(biāo)設(shè)定B.風(fēng)險(xiǎn)識別C.風(fēng)險(xiǎn)偏好D.信息與溝通答案：ABCD（COSOERM框架包含內(nèi)部環(huán)境、目標(biāo)設(shè)定、事項(xiàng)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)控等要素。）3.2025年《保險(xiǎn)法》對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的規(guī)范包括（）。A.平臺需取得保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證B.不得限制投保人自主選擇保險(xiǎn)公司C.銷售頁面需展示完整保險(xiǎn)條款D.保費(fèi)支付需通過保險(xiǎn)公司自有賬戶答案：ABC（D項(xiàng)中保費(fèi)可通過第三方支付平臺，但需由保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金清算。）4.以下屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征的是（）。A.損失規(guī)模巨大B.發(fā)生頻率低C.具有可預(yù)測性D.風(fēng)險(xiǎn)單位高度相關(guān)答案：ABD（巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、臺風(fēng)等，發(fā)生頻率低、損失大、風(fēng)險(xiǎn)單位關(guān)聯(lián)度高，但難以精確預(yù)測。）5.保險(xiǎn)利益原則的作用包括（）。A.防止道德風(fēng)險(xiǎn)B.限制賠償金額C.確保合同合法性D.提高保險(xiǎn)市場效率答案：ABC（保險(xiǎn)利益原則通過限定投保人資格，防止為獲取保險(xiǎn)金故意制造風(fēng)險(xiǎn)（道德風(fēng)險(xiǎn)），并以保險(xiǎn)利益為限確定賠償金額，同時(shí)確保合同不違反公序良俗。）6.2025年《保險(xiǎn)法》強(qiáng)化保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的措施有（）。A.建立動(dòng)態(tài)償付能力測試機(jī)制B.要求核心償付能力充足率不低于50%C.對不足類公司限制分紅和高管薪酬D.將ESG風(fēng)險(xiǎn)納入償付能力評估體系答案：ACD（2025年《保險(xiǎn)法》第138條規(guī)定核心償付能力充足率不低于60%，綜合不低于120%。）7.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理中，可通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)包括（）。A.家庭主要經(jīng)濟(jì)來源者身故B.因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用C.股票投資本金損失D.機(jī)動(dòng)車碰撞造成的第三方責(zé)任答案：ABD（股票投資屬投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，不可保；其他三項(xiàng)屬純粹風(fēng)險(xiǎn)，可保。）8.保險(xiǎn)合同解釋的原則包括（）。A.文義解釋B.意圖解釋C.有利于被保險(xiǎn)人解釋D.專業(yè)解釋答案：ABCD（保險(xiǎn)合同解釋需綜合運(yùn)用文義、意圖、專業(yè)及有利于被保險(xiǎn)人原則。）9.2025年《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的禁止性規(guī)定包括（）。A.投資非自用不動(dòng)產(chǎn)B.向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無擔(dān)保貸款C.購買ST股票D.投資單一私募基金比例超過總資產(chǎn)5%答案：BD（2025年《保險(xiǎn)法》第106條允許投資自用不動(dòng)產(chǎn)和符合條件的股票；禁止向關(guān)聯(lián)方無擔(dān)保貸款，單一私募基金投資比例不得超過總資產(chǎn)3%。）10.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評估的指標(biāo)包括（）。A.風(fēng)險(xiǎn)損失率下降幅度B.風(fēng)險(xiǎn)管理成本與收益比C.關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（KRI）變化D.員工風(fēng)險(xiǎn)意識提升程度答案：ABCD（評估需從定量（損失率、成本收益）和定性（KRI、意識）多維度進(jìn)行。）三、案例分析題（每題15分，共2題）案例1：2024年12月，李芳（45歲）通過某互聯(lián)網(wǎng)平臺投?！鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)”，健康告知中詢問“過去5年內(nèi)是否因高血壓住院治療”，李芳因擔(dān)心保費(fèi)上漲，填寫“否”（實(shí)際2020年曾因高血壓住院7天）。2025年8月，李芳因急性心肌梗死住院，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)18萬元，向保險(xiǎn)公司申請理賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)其過往住院記錄，以“未如實(shí)告知”為由拒賠。李芳辯稱：“2025年《保險(xiǎn)法》有‘兩年不可抗辯’條款，合同成立已超過半年，保險(xiǎn)公司不能解除合同?！眴栴}：（1）保險(xiǎn)公司拒賠是否合法？依據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》說明理由。（2）若李芳的未如實(shí)告知行為不影響心肌梗死的發(fā)生，保險(xiǎn)公司是否仍可拒賠？答案：（1）合法。根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》第16條：投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；自保險(xiǎn)人知道解除事由之日起超過30日不行使則消滅，自合同成立之日起超過2年不行使則消滅。本案中，李芳故意隱瞞高血壓住院史，該事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛱岣哔M(fèi)率（高血壓與心血管疾病高度相關(guān)），保險(xiǎn)公司在知道解除事由后30日內(nèi)行使解除權(quán)，且合同成立未滿2年，故可解除合同并拒賠。（2）仍可拒賠。根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》第16條第4款：投保人故意不告知的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保費(fèi)。即使未告知事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故無直接因果關(guān)系，因投保人存在故意，保險(xiǎn)人仍可拒賠。案例2：甲企業(yè)為其廠房投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2000萬元（保險(xiǎn)價(jià)值2500萬元），同時(shí)向乙保險(xiǎn)公司投保同一廠房，保險(xiǎn)金額1500萬元。2025年6月，廠房因暴雨損毀，修復(fù)費(fèi)用1800萬元（無殘值）。甲企業(yè)分別向兩家保險(xiǎn)公司索賠，要求各賠付1800萬元。問題：（1）本案是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？說明理由。（2）兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何承擔(dān)賠償責(zé)任？計(jì)算具體金額。答案：（1）構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。根據(jù)2025年《保險(xiǎn)法》第56條，重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。本案中，甲企業(yè)對同一廠房向兩家公司投保，保險(xiǎn)金額總和3500萬元（2000+1500）超過保險(xiǎn)價(jià)值2500萬元，符合重復(fù)保險(xiǎn)定義。（2）兩家公司按比例分擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。具體計(jì)算：甲公司賠付金額=1800×（2000/3500）≈1028.57萬元乙公司賠付金額=1800×（1500/3500）≈771.43萬元合計(jì)1800萬元，未超過保險(xiǎn)價(jià)值2500萬元和實(shí)際損失1800萬元。四、論述題（每題20分，共2題）1.2025年《保險(xiǎn)法》修訂新增“保險(xiǎn)數(shù)據(jù)安全”專節(jié)，結(jié)合行業(yè)實(shí)踐論述其對保險(xiǎn)公司經(jīng)營的影響及應(yīng)對措施。答案要點(diǎn)：（1）修訂背景：數(shù)字經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度依賴客戶數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)泄露、濫用等風(fēng)險(xiǎn)激增，需強(qiáng)化法律約束。（2）核心要求：明確數(shù)據(jù)收集“最小必要”原則、跨境傳輸需同意、存儲(chǔ)期限（合同終止后10年）、泄露48小時(shí)報(bào)告、客戶信息刪除權(quán)等。（3）對經(jīng)營的影響：①合規(guī)成本增加：需升級數(shù)據(jù)系統(tǒng)、建立專門數(shù)據(jù)安全部門、開展員工培訓(xùn)。②客戶信任提升：嚴(yán)格的數(shù)據(jù)保護(hù)措施增強(qiáng)消費(fèi)者信心，促進(jìn)業(yè)務(wù)增長。③產(chǎn)品創(chuàng)新受限：數(shù)據(jù)使用受限可能影響精準(zhǔn)定價(jià)模型開發(fā)。（4）應(yīng)對措施：①完善內(nèi)控制度：制定數(shù)據(jù)安全管理辦法，明確各環(huán)節(jié)責(zé)任。②技術(shù)投入：采用加密存儲(chǔ)、訪問控制、區(qū)塊鏈等技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全。③客戶教育：通過條款