引言自改革開放以來，政府大力倡導(dǎo)發(fā)展市場經(jīng)濟，中國經(jīng)濟的增長速度一直維持在較高的水平。商業(yè)銀行，由于近十幾年來的快速發(fā)展，如今已成為當(dāng)前主要的信貸機構(gòu)，在現(xiàn)代金融發(fā)展中自然占據(jù)著越來越重要的經(jīng)濟地位。商業(yè)銀行作為信用創(chuàng)造的主要機構(gòu)自然成為促進經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵機構(gòu)。中國實現(xiàn)共同富裕需要發(fā)展區(qū)縣經(jīng)濟，發(fā)展區(qū)縣經(jīng)濟需要商業(yè)銀行的支持。但是，隨著區(qū)縣經(jīng)濟發(fā)展的潛力日漸明顯，外資銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新型金融機構(gòu)逐漸將市場范圍從一線城市延伸到區(qū)縣地區(qū)。農(nóng)村商業(yè)銀行面臨競爭愈加激烈的市場環(huán)境，發(fā)展信貸業(yè)務(wù)必須要制定合適且順應(yīng)時代發(fā)展的市場營銷策略。DX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“DX農(nóng)商銀行”）是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上成立的，是一家經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)、注冊在當(dāng)?shù)氐墓煞葜平鹑跈C構(gòu)。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，在從前往往是需要人們主動去銀行了解各個信貸業(yè)務(wù)，銀行是以坐銷為主的。銀行在市場中往往處于優(yōu)勢地位，銀行不需要營銷策略來進行宣傳就可以擁有較大的市場。然而最近幾年，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)出現(xiàn)了許多新的金融機構(gòu)，信貸業(yè)務(wù)也隨之進入了一個新的時代。小額貸款公司和新銀行進入市場，給DX縣城的市場帶來了很大的變化。面對市場變化，DX農(nóng)商行若要在信貸業(yè)務(wù)市場中占有一席之地，就應(yīng)該對現(xiàn)狀進行分析，找出不足，與競爭對手的優(yōu)勢相比較，根據(jù)市場需求，制定出適合自身的信貸營銷策略。本文結(jié)合市場營銷的相關(guān)理論，根據(jù)DX農(nóng)商行的現(xiàn)狀，為DX行提供了一整套符合自身發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)市場營銷策略。本文通過市場營銷理論及相關(guān)營銷方法，對DX農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)進行分析，尋找出DX農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)中所存在的問題，在根據(jù)相關(guān)市場營銷的方法，來幫助DX農(nóng)商行解決自身的問題從而有利于DX農(nóng)商信貸業(yè)務(wù)更加穩(wěn)定快速的發(fā)展。

概述4P理論4P理論產(chǎn)生于20世紀(jì)60年的美國，隨著營銷組合理論的提出而出現(xiàn)。由美國營銷專家麥卡錫于《營銷學(xué)》一書中最早提出了這個理論。麥卡錫將營銷理論概括為4個：產(chǎn)品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)、促銷(Promotion)。產(chǎn)品：產(chǎn)品是指能夠提供給市場被人們使用和消費并滿足人們某種需要的任何東西，分為有形和無形的產(chǎn)品。4P理論要求產(chǎn)品有獨特的特點，把產(chǎn)品的特點放在第一位。如何提升產(chǎn)品對于客戶的價值以及產(chǎn)品自身及服務(wù)的價值，對于營銷策劃來說具有重大的意義。價格：價格直接表現(xiàn)了客戶購買產(chǎn)品時所需要支付的貨幣成本，同時也直觀的反應(yīng)了賣方的經(jīng)濟回報。如果價格制定不合理，會使買方產(chǎn)生一定的誤解從而導(dǎo)致消費者的流失，給企業(yè)帶來損失。渠道：渠道是指生產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品流通到消費者手上的過程中的各個環(huán)節(jié)。企業(yè)一般情況不會直接面對消費者，而是通過經(jīng)銷商和銷售環(huán)節(jié)中的各個點來與消費者進行聯(lián)系。渠道的選擇對企業(yè)形象的設(shè)立有著密切的關(guān)系。促銷：促銷是指企業(yè)通過向買方傳遞有關(guān)產(chǎn)品的相關(guān)信息，來刺激消費者，從而吸引更多的消費者購買其產(chǎn)品，進而達到擴大銷售量的目的。促銷活動需要滿足客戶的各種心理需求，通過與其他策略的結(jié)合，來達到更好的業(yè)績。SWOT分析法SWOT分析法，即機遇內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件的態(tài)勢分析，通過將研究目標(biāo)的主要內(nèi)部優(yōu)劣勢和外部的機遇與威脅列舉出來，然后在通過系統(tǒng)的分析，研究研究目標(biāo)所處的環(huán)境，從而得到一系列的結(jié)論。最初于20世紀(jì)80年由舊金山大學(xué)的管理學(xué)教授海因茨·韋里克提出，是營銷策略的基礎(chǔ)。SWOT主要是由優(yōu)勢（strengths）、劣勢（weaknesses），機會（opportunities）、威脅（threats）四個因素進行分析。優(yōu)勢：指企業(yè)在市場競爭中的內(nèi)部的有利因素，例如優(yōu)秀的企業(yè)形象；較高的技術(shù)水平；較高的產(chǎn)品質(zhì)量等。劣勢：指企業(yè)在市場競爭中的內(nèi)部的不利因素，例如企業(yè)管理理念落后；技術(shù)落后；資金不足；設(shè)備老化嚴(yán)重等。機會：指企業(yè)外部環(huán)境中所遇到的新的發(fā)展前景，例如新的國家政策；新的市場的出現(xiàn)；新產(chǎn)品；人們新的需求。威脅：指企業(yè)外部環(huán)境中所遭遇的威脅，例如新的競爭者；替代品的出現(xiàn)；國家經(jīng)濟衰退；用戶群體偏好的改編；新的企業(yè)危機。

DX農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)環(huán)境及SWOT分析DX農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)宏觀環(huán)境分析政治環(huán)境分析習(xí)主席提出的“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)”依然是近幾年市場宏觀調(diào)控的首要著力點：一是延續(xù)穩(wěn)健貨幣政策，二是延續(xù)積極財政政策。加強貨幣信貸政策支持，營造良好的貨幣金融環(huán)境近年來，國家著力于支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，落實差別化的信貸政策，加快信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，改進信貸的管理制度，從這四個角度出發(fā)，從而使得銀行等金融企業(yè)更好更穩(wěn)定的發(fā)展，提高金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展能力。制定了銀行與企業(yè)的對接行動方案，來推動信息的對接。政府鼓勵銀行為小微企業(yè)開放無形資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，能有有效的增加銀行的信貸量，促進銀行的發(fā)展。同時政府還通過“白名單”以及“黑名單”的方式，提高約束力，從而保證企業(yè)信貸信譽，以便于銀行放貸。國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村市場機會增加隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷落實，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟成為了國民經(jīng)濟的重要組成部分，鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展進入了一個新的階段，促進了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時也促進了鄉(xiāng)村的消費水平。銀行可以增加對鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)，帶動農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)增收，隨著農(nóng)戶收入的增加，銀行的存款額也會隨之增加，從而增加銀行的企業(yè)形象，更好的扎根于農(nóng)村。經(jīng)濟環(huán)境分析中國經(jīng)濟形勢近幾年來，中國經(jīng)濟呈現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。雖然每年的GDP增速有所下降，但是GDP總量在穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。2017年GDP也是突破了80萬億元的大關(guān)，達到了82萬億元。自2015年以來，GDP的增速維持在6.8%左右，雖然相較于前幾年有所放緩，但也表明中國的經(jīng)濟正在健康的增長。近幾年來，國外許多國家對中國有所限制，國際態(tài)勢復(fù)雜，中國經(jīng)濟壓力增大，但中國仍然呈現(xiàn)著穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。如今中美貿(mào)易摩擦仍然存在的情況下，“六穩(wěn)”依然是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容。中國經(jīng)濟依然要以“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)”作為宏觀調(diào)控的主要著力點。DX縣城經(jīng)濟形勢2017年，DX縣地區(qū)生產(chǎn)總值為88.45億元，同比增長8.4%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增值8.8億元，同比增長3.6%；第二產(chǎn)業(yè)增加值23.5億元，同比增長5.5%；第三產(chǎn)業(yè)增加值56.15億元，同比增長10.6%。城鎮(zhèn)常住人口人均可支配收入為3569元，同比增長9%。農(nóng)村常住人口人均可支配收入15780元，同比增長9.5%。農(nóng)村恩格爾系數(shù)為37.6%。DX區(qū)縣GDP排全市各地區(qū)第10名，較17年上升一名，但依然為省級貧困縣，經(jīng)濟水平較低。社會環(huán)境分析DX縣位于浙江省南部山區(qū)，總面積為1296.75平方千米。DX縣內(nèi)山地面積占全縣總面積的82.5%，是典型的的山地地貌，以山地、丘陵為主，有著“八山一水一分田”之稱。擁有森林面積9.68萬公頃，森林覆蓋率71.5%，森林儲蓄量635萬立方米。生態(tài)環(huán)境良好。截止2017年DX縣總戶數(shù)為13.76萬戶，總?cè)丝跒?0.6萬人。自然增長率為11.39%。其中，35歲以上的人口占全縣總?cè)丝诘?7.4%，人口老齡化較為嚴(yán)重。技術(shù)環(huán)境分析近年來，隨著信息科技的飛速發(fā)展，信息技術(shù)對于銀行業(yè)也有很大的沖擊。傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點具有很大的局限性，例如空間和時間的局限。然而，相較于傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點，電子信息渠道幾乎不會受到時間和空間的限制，只要身處的地方有網(wǎng)絡(luò)，用戶就可以通過手機或者電腦辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，而不需要去銀行網(wǎng)點。隨著4G網(wǎng)絡(luò)在DX縣的全覆蓋以及辦理寬帶的用戶逐年增加，隨之誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行具有較大的影響。DX農(nóng)商銀行微觀環(huán)境分析企業(yè)自身分析企業(yè)有利點DX農(nóng)商行網(wǎng)點多，遍布于城鄉(xiāng)各個地區(qū)，幾乎覆蓋全縣城的所有地區(qū)。DX農(nóng)商行立足于本縣居民，以“打造DX人自己的銀行”為口號，員工本土化程度高，了解本地的風(fēng)俗習(xí)慣，在本地具有良好的信譽以及人緣優(yōu)勢。DX農(nóng)商行是當(dāng)?shù)刈畲蟮慕鹑跈C構(gòu)，存款規(guī)模近幾年快速擴張，并于18年存款規(guī)模達到百億，在DX區(qū)縣內(nèi)市場占有率第一。隨著DX農(nóng)商行的不斷發(fā)展，DX農(nóng)商行知名度也隨之不斷提升，社會認可度和企業(yè)信譽度也在不斷的提高。員工對本行的認可度較高，銀行內(nèi)員工的凝聚力較強。企業(yè)不利點DX農(nóng)商行部門設(shè)置不是較為合理，網(wǎng)點的布局往往有重疊，不夠優(yōu)化，造成了資源的浪費。存貸款結(jié)構(gòu)不合理，存款利率相較于其他銀行高，存款成本高。信用風(fēng)險管理不足，放貸風(fēng)險較高，不良貸款現(xiàn)象較多，貸款逾期現(xiàn)象嚴(yán)重。貸款種類少，產(chǎn)品單一，還貸方式較為單一，貸款流程較為麻煩，手續(xù)繁瑣復(fù)雜?？蛻艚?jīng)理隊伍的綜合素質(zhì)不高，文化水平有限。銀行的業(yè)務(wù)和管理流程標(biāo)準(zhǔn)化不足，員工專業(yè)技能水平不高，專業(yè)性人才缺乏。新進員工文化水平不高，專業(yè)知識水平不足；現(xiàn)有員工的年齡結(jié)構(gòu)偏大，思想較為保守，銀行創(chuàng)新能力低。競爭者分析近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，DX縣城的銀行機構(gòu)也在逐年的增加。截止目前，DX縣城已有的各類銀行機構(gòu)達到了10家，分別為：中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、溫州銀行、北京銀行、民泰商業(yè)銀行、北銀村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行、中國銀行、DX農(nóng)商行。每個銀行機構(gòu)下都有眾多的網(wǎng)點。在DX縣當(dāng)?shù)氐?0家銀行機構(gòu)中，DX縣農(nóng)商銀行的存款為第一，存款市場占有率為36.14%，達到了112.23億元，同比增長5.52%。但市場占有率較去年相比下降了1.44個百分點。存款增量占全縣個金融機構(gòu)增量也從17年的55.89%下降為45.21%。說明在17、18年新進入DX縣的機構(gòu)對DX農(nóng)商的存款額有一定的影響。DX農(nóng)商的各項貸款額18年為49.21億元，相較于17年的55.51億元，下降了6.30億元，同比下降11.34%，其中不良貸款從17年的2296萬元增加至18年的2606萬元，增加310萬元?？梢钥闯觯逻M入市場的銀行，DX農(nóng)商行的貸款業(yè)務(wù)也有一定的影響。除了以上的銀行機構(gòu)外，DX縣還有平安保險、人民保險等多家保險機構(gòu)，還有多家小額貸款公司，對當(dāng)?shù)厥袌龅馁J款、存款具有一定的分流作用。顧客分析DX農(nóng)商行隨著幾十年的發(fā)展，在當(dāng)?shù)赜辛艘欢ǖ挠绊懥?，也有很多固定的顧客群體與資源。近年來DX農(nóng)商行的存款總額逐年增加，顧客戶數(shù)也逐年遞增。DX農(nóng)商行的客戶主要是由本體居民、企業(yè)為主，占總戶數(shù)的98%。其中，個人存款戶數(shù)占總戶數(shù)的84%，由此可見，DX農(nóng)商行的客戶主要是由個人居多、企業(yè)較少，所以DX農(nóng)商行應(yīng)主要從個人群體為主要出發(fā)點。同時，在個人類存款戶數(shù)中，40歲以上的人群占大部分，而且40歲以上的個人戶的存款額較為穩(wěn)定，20歲到30歲的個人戶的存款額波動較大。其中，個人存款中，額度10萬元以下的占比為67%，額度50萬元以上的占比為7%，近年來10萬到20萬的個人存款額比重略有增加。DX農(nóng)商行近年來貸款額度穩(wěn)定增加，但貸款戶數(shù)卻大幅增加。在所有貸款戶中，個人戶占比為95%，其中小額貸款占比較大，30萬元及以下貸款占比高達70%，較前幾年上升7個百分點。在企業(yè)戶數(shù)中，1000萬元以上貸款占比為50%，較前幾年占比提高約4個百分點。DX縣政府著力打造旅游縣城，帶動旅游業(yè)的發(fā)展。這給旅游景區(qū)邊的居民帶來了很大的商機，居民可以通過創(chuàng)辦農(nóng)家樂或者酒店的方式來增加收入。而創(chuàng)辦酒店及農(nóng)家樂需要大量的資金投入，這給銀行貸款業(yè)務(wù)帶來了較大的市場，銀行可以通過發(fā)放貸款的方式才幫助居民開設(shè)酒店，同時也增加了自身的貸款總額，給自身帶來了利益。此外，隨著小微企業(yè)園的建設(shè)，更多小微企業(yè)來到DX縣城，而小微企業(yè)起步需要資金來源，這也給DX縣城的信貸市場帶來了更多的需求。DX農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)SWOT分析內(nèi)部優(yōu)勢根據(jù)前文對DX農(nóng)商行自身的有利點的分析，通過總結(jié)可以得到，DX農(nóng)商行具有以下的優(yōu)勢：DX農(nóng)商行的網(wǎng)點較多，銀行網(wǎng)點遍布于城鄉(xiāng)的各個地區(qū)；覆蓋面大，服務(wù)范圍幾乎覆蓋了整個縣城。DX農(nóng)商行立足于本縣城的群眾，員工的本土化程度高，了解本地的風(fēng)俗習(xí)慣，更好的融入當(dāng)?shù)?，為?dāng)?shù)厝朔?wù)。DX農(nóng)商行的存款規(guī)模大，當(dāng)?shù)卮婵钍袌稣加新矢?，客戶?shù)量較大。DX農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)鼐哂辛己玫钠髽I(yè)信譽與企業(yè)形象，社會認可度高；銀行內(nèi)員工具有較強的凝聚力。內(nèi)部劣勢根據(jù)前文對DX農(nóng)商行自身的的不利點的分析，通過總結(jié)可以得到，DX農(nóng)商行具有以下的劣勢：DX農(nóng)商行的貸款結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品品種單一，各產(chǎn)品沒有明確的目標(biāo)人群，缺乏市場細分和有效的市場營銷管理；不良貸款的數(shù)量較多，貸款逾期現(xiàn)象較為嚴(yán)重，缺乏有效的管理和監(jiān)控；貸款的手續(xù)麻煩，流程繁瑣復(fù)雜。由于很大部分的員工來自于農(nóng)村，文化水平較低，專業(yè)知識技能水平低，缺乏專業(yè)性人才引進；員工年齡結(jié)構(gòu)偏大，管理思想較為保守，缺乏創(chuàng)新性。DX農(nóng)商行部分銀行網(wǎng)點存在處理業(yè)務(wù)效率較低的問題，經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)點內(nèi)等待業(yè)務(wù)的客戶過多，存在客戶等待時間過長的現(xiàn)象，而且許多銀行網(wǎng)點存在沒有大堂的現(xiàn)象，使得許多客戶不知如何填表，耽誤了大量的時間。外部機遇國家政策支持，營造信貸環(huán)境。近年來，國家著力于加強銀行信貸管理，打造良好的信貸環(huán)境。隨著供給側(cè)改革的實施，大部分產(chǎn)業(yè)受到“去庫存”政策的影響，使得商品得到加速的消化，從而拉動了消費的需求，可以帶動銀行貸款額的增加，增加銀行的利息收入。同時，政府也通過“黑白名單”的形式，提高了政府的約束力，來保障企業(yè)的信譽，降低了放貸的風(fēng)險，減少了銀行不良貸款的出現(xiàn)。鄉(xiāng)村振興計劃助發(fā)展。隨著政府鄉(xiāng)村振興計劃的不斷落實，DX縣的經(jīng)濟也隨之得到了發(fā)展，居民可支配收入近年來不斷的提高，居民恩格爾系數(shù)逐年降低。DX縣政府開始大力發(fā)展旅游業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟占比逐年遞減，使得居住在景區(qū)附近的居民收入大幅增長，消費水平也持續(xù)的提高。政企合理，小微企業(yè)快速發(fā)展。2018年，DX縣小微企業(yè)園竣工驗收，使得小微企業(yè)得到了一定的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量增加。同時政府鼓勵銀行為小微企業(yè)開放無形資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，能有效的增加銀行的放貸量，提高銀行收入。外部威脅進入門檻低。因為政府的開放態(tài)度，其他中小商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)進入DX縣城的門檻較低。數(shù)十家金融機構(gòu)搶占DX縣的市場，對DX農(nóng)商行的經(jīng)營造成了一定的威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。隨著4G網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)在DX縣城的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融也對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了很大的沖擊，如阿里集團已經(jīng)開始涉足銀行的版塊。與此同時，許多網(wǎng)上小額貸款的出現(xiàn)，也對銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了一定的威脅，搶占了部分本地的貸款市場。信用環(huán)境一般。雖然政府提出“黑白名單”的政策，對大部分的企業(yè)造成了約束力，但銀行信貸主要的目標(biāo)為個體戶或者是居民，不良貸款的問題一時間很難得到很好地解決。而且近幾年來，不良貸款的現(xiàn)象逐年嚴(yán)重，對銀行的經(jīng)營造成了很大的威脅。

DX農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)營銷問題分析產(chǎn)品問題分析產(chǎn)品數(shù)量少DX農(nóng)商行信貸產(chǎn)品根據(jù)客戶群體，主要分為兩大類，個人信貸產(chǎn)品和企業(yè)信貸產(chǎn)品，其中個人信貸產(chǎn)品主要有個人住房貸款、個人外匯貸款、個人外幣貸款、個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款等10個類別產(chǎn)品。企業(yè)信貸產(chǎn)品有企業(yè)流動貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、設(shè)備按揭貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款等7個類別產(chǎn)品。DX農(nóng)商行的信貸產(chǎn)品相較于于DX縣的其他銀行（中國銀行共38小類、中國農(nóng)業(yè)銀行共53小類）總數(shù)上較少。農(nóng)商行的信貸產(chǎn)品小類總計不到二十類別，遠遠小于中國銀行的38小類和中國農(nóng)業(yè)銀行52小類，這對客戶來說，選擇面會受到很大的限制。由于信貸產(chǎn)品過少，可能會導(dǎo)致有貸款需求的客戶在某些特殊的情況下，不得不選擇其他銀行的產(chǎn)品，這可能會導(dǎo)致客戶的流失。其次，DX農(nóng)商銀行的產(chǎn)品缺少市場的細分，如果產(chǎn)品沒有做到細分，會導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏針對性。DX農(nóng)商行的產(chǎn)品，主要分為個人信貸產(chǎn)品和企業(yè)信貸產(chǎn)品兩個大類，而像中國農(nóng)業(yè)銀行等銀行的信貸產(chǎn)品都單獨列出了小微企業(yè)服務(wù)和三農(nóng)服務(wù)。這種劃分方式使得銀行自身的產(chǎn)品更有針對性，更有利于特殊顧客群體的選擇。DX農(nóng)商在細分方面有所不足。最后，DX農(nóng)商銀行缺少網(wǎng)上小額貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)。雖然DX農(nóng)商行有自己的手機APP，但APP上主要是銀行轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，沒有小額貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著科技的發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為了現(xiàn)在社會的主流。相較于DX農(nóng)商行，其他銀行都推出了網(wǎng)上貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)，占據(jù)了部分的信貸市場，這對DX農(nóng)商行來說較為不利。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠雖然近幾年DX農(nóng)商行業(yè)推出了許多順應(yīng)市場的新信貸產(chǎn)品，但大多數(shù)新的信貸產(chǎn)品都只是徒有其名，大多數(shù)的產(chǎn)品都沒有完美的落實和實施，創(chuàng)新力也只是停留在信貸產(chǎn)品的名稱上，信貸產(chǎn)品的內(nèi)在本質(zhì)也和以前的信貸產(chǎn)品差不多。DX信貸產(chǎn)品現(xiàn)階段主要還是個人抵押貸款和企業(yè)流動資金貸款，沒有對特別群體的產(chǎn)品。例如，近年來國家大力推行“鄉(xiāng)村振興”的戰(zhàn)略，DX農(nóng)商行可以以此為出發(fā)點，針對鄉(xiāng)村居民農(nóng)民等人群發(fā)放特定的新的信貸產(chǎn)品。目前，DX農(nóng)商行的產(chǎn)品還是以傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品為主，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力還有待提升。缺乏信貸產(chǎn)品市場調(diào)研對現(xiàn)階段DX農(nóng)商行的情況分析，發(fā)現(xiàn)DX農(nóng)商行對客戶需求以及客戶購買產(chǎn)品后的反饋調(diào)研不足。DX農(nóng)商行的宗旨為“打造DX縣人自己的銀行”，在信貸產(chǎn)品的開發(fā)以及發(fā)放的過程中，應(yīng)以客戶的需求為中心。所以在開發(fā)新的信貸產(chǎn)品之前，DX農(nóng)商行應(yīng)該對信貸市場需求進行充分的調(diào)研，充分了解客戶群體的需求，了解競爭對手的新產(chǎn)品及產(chǎn)品的反響。再對調(diào)研的情況進行分析，得到客戶真正的需求，結(jié)合自身銀行的優(yōu)勢特色及發(fā)展理念，開發(fā)出能最大限度滿足客戶需求的產(chǎn)品，這樣才能更好的占據(jù)信貸市場。而DX農(nóng)商行發(fā)行的許多產(chǎn)品都沒有從客戶的需求出發(fā)，這有可能導(dǎo)致客戶的流失和市場競爭力的喪失。在前期滿足客戶的需求的情況下，還需要對客戶購買后的反饋進行分析，不斷的改進自身的產(chǎn)品。DX農(nóng)商行應(yīng)該建立比較完善的反饋機制，要對客戶的反饋進行及時的接收、處理，從而改善信貸產(chǎn)品。然后DX農(nóng)商行目前還沒有完善的反饋機制，這使得許多客戶在購買產(chǎn)品后無法反饋，導(dǎo)致客戶的不滿，從而造成客戶的流失。只有完善的反饋機制，才能了解自身的不足，才能留住客戶。價格問題分析定價機制落后DX農(nóng)商行現(xiàn)階段主要采取的定價策略較為落后，采用統(tǒng)一固定利率的方式，定價只考慮信貸種類以及產(chǎn)品時限和擔(dān)保方式，從而確定不同的利率，并沒有針對客戶群體來進行不同的利率。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，雖然利率都是央行基準(zhǔn)利率上進行浮動，但中國農(nóng)業(yè)銀行有一套較為科學(xué)的客戶系統(tǒng)。中國農(nóng)業(yè)銀行會根據(jù)客戶的信用、資產(chǎn)、年齡等各方面的因素對客戶進行分級，并根據(jù)客戶的不同等級來采用不同的浮動比率，這有利于吸引新客戶進行長期的合作，對客戶有一定的激勵的作用，有利于降低信貸風(fēng)險，減少不良貸的發(fā)生。中國農(nóng)業(yè)銀行不同等級客戶的利率浮動如表3-1所示。表3-1中國農(nóng)業(yè)銀行濰坊分行利率調(diào)整表然而，DX農(nóng)商行并沒有建立較為健全的客戶評級系統(tǒng)，只是粗略的將客戶分為新老客戶，到時利率定價是無法進行全面的評估，浮動額度大部分時候也是有信貸員在浮動范圍內(nèi)進行調(diào)控，可能會導(dǎo)致相同客戶不同利率的情況發(fā)生。所以DX農(nóng)商行需建立合理的較為先進的定價制度，根據(jù)客戶的信貸情況和信譽，對客戶的評級進行全面的分析和評估。對于信譽良好、忠實度高的客戶，應(yīng)降低上浮額度，鼓勵客戶貸款。相對的，應(yīng)對信譽不良的客戶，采取較高的上浮額度或者不放貸的方式，從而規(guī)避不良貸的現(xiàn)象發(fā)生。定價缺乏對比目前來看，大部分的商業(yè)銀行的貸款利率都是在央行基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上自主決定利率水平，這使得各個商業(yè)銀行在貸款的利率制定上有一定的自主權(quán)，從而使各個商業(yè)銀行的貸款利率都大相徑庭。DX農(nóng)商行在制定利率時，往往沒有關(guān)注競爭對手的利率水平，這使得DX農(nóng)商行的定價往往會高出其他商業(yè)銀行，從而導(dǎo)致在市場競爭中失去價格優(yōu)勢，不利于吸引新的客戶。DX農(nóng)商行與中國農(nóng)業(yè)銀行利率比較如表3-2所示。表3-2DX農(nóng)商行與中國農(nóng)業(yè)銀行利率比較擔(dān)保類型個人貸款企業(yè)貸款農(nóng)業(yè)銀行DX農(nóng)商行農(nóng)業(yè)銀行DX農(nóng)商行保證、信用上浮25%-55%上浮50%-97%上浮25%-55%上浮45%-85%抵押上浮15%-40%上浮75%-80%上浮15%-50%上浮35%-70%質(zhì)押上浮20%-45%上浮50%-80%上浮10%-35%上浮40%-70%上表格為不同客戶類型不同擔(dān)保方式時，DX農(nóng)商行和中國農(nóng)業(yè)銀行的利率上浮幅度對比。由表格可以看出，DX農(nóng)商行在各個種類的貸款中，利率的上浮幅度都大于中國農(nóng)業(yè)銀行，這使得DX農(nóng)商行在競爭中沒有價格的優(yōu)勢，影響DX農(nóng)商行的市場競爭力，從而很難吸引新的客戶群體，使得市場占有率降低。因此，產(chǎn)品的定價是市場競爭中一個很重要的因素。渠道問題分析網(wǎng)點布局不合理DX農(nóng)商行目前共有38個網(wǎng)點，相較于其他DX縣城的銀行，網(wǎng)點數(shù)量較多，但從網(wǎng)點的布局來看，仍然存在著許多的問題。有的網(wǎng)點位置較為偏僻，不熟悉的客戶有時很難發(fā)現(xiàn)，而且不利于設(shè)備進行及時的維修和維護。例如，有次傍晚銀行的ATM機損壞，客戶撥打了客服后，銀行維修人員花了較長的時間才趕到現(xiàn)場對機器進行維修。有的網(wǎng)點位置較為了密集，縣城內(nèi)兩個網(wǎng)點之間相距不到100米，對設(shè)施資源造成了一定的浪費，增加了人力資源的成本。目前，在DX縣城中新開的商城附近，開發(fā)了大量的樓盤，人流量較大，潛在客戶數(shù)量也較大，但DX農(nóng)商行尚未建立相關(guān)的網(wǎng)點，甚至連自動存取款機也沒有設(shè)立。此外，較大部分的網(wǎng)點中，信貸產(chǎn)品一般都有大堂經(jīng)理在大堂中進行宣傳營銷，客戶要通過排隊的方式在普通的柜臺進行辦理，只有少部分的網(wǎng)點設(shè)立了辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的柜臺或?qū)ｉT辦理信貸的辦公室。這不利于信貸產(chǎn)品的銷售和宣傳。營銷渠道較為落后目前，DX農(nóng)商行主要的營銷受到還是實體網(wǎng)點營銷和關(guān)系營銷兩種營銷方式。實體網(wǎng)點營銷即在銀行的各個網(wǎng)點中通過廣告牌和客戶經(jīng)理的宣傳，從而達到營銷效果的營銷方式。主要的目標(biāo)是到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶，這種營銷方式需要客戶到網(wǎng)點中來，主動詢問、辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，或者被動接受客戶經(jīng)理的宣傳。實體網(wǎng)點營銷需要客戶主動上門即需要客戶|“走進來”，而沒有使信貸產(chǎn)品“走出去”。這種營銷方式受眾較小，只能讓少部分的人群了解到DX農(nóng)商行具體的信貸產(chǎn)品，很難達到吸引新的客戶的目的。另一種營銷方式為關(guān)系營銷，主要是通過員工向自身身邊有信貸需求的親友或者關(guān)系較好的老客戶介紹相關(guān)的信貸產(chǎn)品，從而達到吸引客戶到銀行來購買信貸產(chǎn)品，這主要是通過社會關(guān)系來達到營銷的過程，員工向親朋好友介紹產(chǎn)品，滿足了客戶貸款的需求，客戶同時也幫助了員工達成了營銷任務(wù)，雖然這種營銷方式的方法較為簡單，員工的入門門檻低，但這種方式大大增加了銀行放貸時的風(fēng)險。雖然DX農(nóng)商行也有自己的網(wǎng)上銀行。手機app等營銷渠道，但大部分時間都只是將已有的信貸產(chǎn)品介紹發(fā)布在這些渠道上，只能使客戶比較粗略的了解信貸產(chǎn)品，營銷的力度不足，沒有實際辦理信貸產(chǎn)品的服務(wù)，客戶還需到達實際網(wǎng)點辦理相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)。隨著科技的發(fā)展，如果DX農(nóng)商行對這些新興營銷渠道不重視，會很大程度上限制DX農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)市場的拓展，不利于DX農(nóng)商行的發(fā)展。促銷問題分析營銷人員方面存在缺陷目前，由于DX農(nóng)商行地處山區(qū)，可招收員工的素質(zhì)、技能方面優(yōu)先，大部分的營銷人員營銷理念落后且營銷手段單一，主要采取實體網(wǎng)點營銷方式，采取客戶與營銷人員面對面交流的方式，效率較低。較少采用網(wǎng)上銀行、手機銀行等新媒體的營銷方式。實體網(wǎng)點營銷只能被動的接收客戶，DX農(nóng)商應(yīng)主動的去尋找客戶，例如，DX縣近幾年建立的小微企業(yè)園，其中存在大量的潛在客戶，DX農(nóng)商行應(yīng)采取主動營銷方式，發(fā)展?jié)撛诳蛻?。其次，DX農(nóng)商行營銷人員編制存在缺陷。部分網(wǎng)點存在沒有營銷人員或者由柜員來當(dāng)營銷人員的現(xiàn)象，而且有些剛參加工作的人員，在沒有充分了解信貸產(chǎn)品的情況下當(dāng)營銷人員的現(xiàn)象。一方面，DX農(nóng)商行在安排營銷人員時沒有對員工進行充分的考核，沒有系統(tǒng)的信貸人員的選聘方法。另外一方面，在信貸人員上崗前，沒有進行系統(tǒng)的培訓(xùn)，從而導(dǎo)致部分營銷人員沒有專業(yè)的技能。廣告宣傳方式落后DX農(nóng)商行主要將廣告刊登在報紙、電視上，然而隨著科技的快速發(fā)展，現(xiàn)在訂購報紙和看電視的人數(shù)已經(jīng)在在逐年的減少。新媒體已經(jīng)逐漸滲透到人們的生活中，隨著4G網(wǎng)絡(luò)在鄉(xiāng)村的全覆蓋，寬帶戶數(shù)也在快速地增長，如何合理運用新媒體宣傳才是現(xiàn)階段DX農(nóng)商行主要考慮的宣傳方式。而且近年來隨著更多的商業(yè)銀行進入DX縣城，市場競爭越來越激烈，DX農(nóng)商行應(yīng)重視新媒體的營銷方式，才能做到更好的宣傳，從而更快速的搶占市場。若DX農(nóng)商行不擴大自身的宣傳力度，很有可能被其他新進入的銀行搶占先機，影響自身信貸業(yè)務(wù)的開展。

DX農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)營銷策略的改進措施產(chǎn)品策略的改進措施開發(fā)新的信貸產(chǎn)品一方面，DX農(nóng)商行應(yīng)該以客戶的需求為出發(fā)點，開發(fā)出具有針對性的產(chǎn)品，從而滿足特殊群體的需求。應(yīng)滿足目標(biāo)市場的特點，調(diào)整信貸產(chǎn)品的各個要素，形成滿足市場需求的新的信貸產(chǎn)品，從而提高DX農(nóng)商行在信貸市場中的競爭力。例如，近幾年國家大力落實“鄉(xiāng)村振興”的策略，幫助農(nóng)村居民提高經(jīng)濟收入水平，而且鄉(xiāng)村居民的抵押能力較弱，貸款額度需求較小，信貸產(chǎn)品需求單一。DX農(nóng)商行可以根據(jù)鄉(xiāng)村居民的這一特點，開發(fā)出具有針對性的信貸產(chǎn)品，并建立相應(yīng)的客戶考察制度，在提供貸款的同時，對鄉(xiāng)村居民的信用記錄進行考察、監(jiān)督，根據(jù)客戶的信用等級來發(fā)放不同額度的貸款，這樣一定程度上可以激勵鄉(xiāng)村居民進行貸款，同時也可以減少銀行的信貸風(fēng)險，減少不良貸款的產(chǎn)生。與此同時，近年來DX縣政府大力開展“美麗鄉(xiāng)村”的計劃，幫助鄉(xiāng)村居民進行房屋的整改與遷移，發(fā)展鄉(xiāng)村環(huán)境。許多住在偏遠山區(qū)的居民，有意向美麗鄉(xiāng)村建設(shè)區(qū)域遷移，DX農(nóng)商行可以根據(jù)有遷移意向居民的需求，發(fā)放按揭房貸來滿足需求，從而增加信貸產(chǎn)品的營銷力度。另一方面，DX農(nóng)商還應(yīng)根據(jù)市場中出現(xiàn)的新需求來開發(fā)產(chǎn)品。隨著技術(shù)、經(jīng)濟的發(fā)展，新的貸款需求也在不斷的出現(xiàn)，在眾多銀行信貸市場的競爭中，誰先把握住了先機，開發(fā)出滿足新需求的信貸產(chǎn)品，誰就能更快的占領(lǐng)市場。例如，隨著網(wǎng)絡(luò)消費的不斷興起，DX縣更多的人偏向于進行網(wǎng)上購物，DX農(nóng)商行可以針對信用較為良好，喜愛進行網(wǎng)上購物的客戶群體，發(fā)放相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費貸款，并提高相應(yīng)的放貸速度，滿足網(wǎng)上消費的需求。提供組合產(chǎn)品DX農(nóng)商行在原有產(chǎn)品和開發(fā)新的產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，可以針對不同客戶群體的特別的需求，在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上把多個產(chǎn)品組合在一起形成一個新的產(chǎn)品，打造針對客戶的特定需求的產(chǎn)品。首先，應(yīng)對客戶信貸需求進行全方面的了解，再將客戶需求與DX農(nóng)商行已有的信貸產(chǎn)品進行相應(yīng)的匹配，與客戶進行及時的溝通，對合適的產(chǎn)品進行組合。這樣既可以最大限定的滿足客戶的需求，同時也可以增加DX農(nóng)商行的放款額，從而實現(xiàn)雙贏。進行充分的市場調(diào)研充分的市場調(diào)研對產(chǎn)品營銷起到至關(guān)重要的作用，是產(chǎn)品營銷的基礎(chǔ)，所以DX農(nóng)商行在發(fā)放新的信貸產(chǎn)品前，應(yīng)對信貸市場的客戶群體進行充分的調(diào)研，從而了解不同客戶群體不同的需求，這樣才能對癥下藥有針對性開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，才能使信貸產(chǎn)品滿足客戶的需求，發(fā)放令客戶滿意的信貸產(chǎn)品，才能使DX農(nóng)商行的新產(chǎn)品得到客戶的認可。在信貸產(chǎn)品投放市場之后，還應(yīng)繼續(xù)進行市場調(diào)研的工作，建立相關(guān)的客戶反饋接受部門，從而能夠及時接受到顧客的反饋并加以重視，更好的了解到客戶對新的信貸產(chǎn)品的感受，若存在不足，應(yīng)根據(jù)客戶的建議反饋，對信貸產(chǎn)品進行相應(yīng)的改善或者重新進行設(shè)計后，再投入市場。價格策略的改進措施制定差異化利率雖然DX農(nóng)商行根據(jù)客戶存款額劃分了不同的客戶等級，但在信貸方面卻沒有根據(jù)客戶的信譽水平劃分相應(yīng)的等級。DX農(nóng)商行可以學(xué)習(xí)中國農(nóng)業(yè)銀行的方式，根據(jù)客戶的信用風(fēng)險等級劃分不同的等級，再根據(jù)不同的等級來制定不同的上浮幅度。在央行的準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進行浮動調(diào)整，控制在央行所規(guī)定的的200%以內(nèi)，從而實行差異化的利率定價。DX農(nóng)商行可以根據(jù)人民銀行的征信記錄、個人客戶的學(xué)歷、受教育情況、收入水平等方面綜合評價，進行劃分相應(yīng)的等級。企業(yè)客戶可以根據(jù)企業(yè)從事的行業(yè)類型、資金運轉(zhuǎn)情況、負債率等方面進行評定劃分等級。將客戶劃分為不同的等級，再根據(jù)不同的信貸產(chǎn)品類別和擔(dān)保方式，再進行上浮幅度的調(diào)整，從而做到差異化利率。這種方式可以對客戶起到激勵的作用，在吸引新的客戶的同時能留住較為忠誠的老客戶，從而有利于銀行信貸方面的發(fā)展。關(guān)注市場動態(tài)DX農(nóng)商行在制定信貸產(chǎn)品利率時，往往忽略與競爭對手的比較，從而導(dǎo)致定價過高而在市場中處于下風(fēng)，所以DX農(nóng)商行在價格制定的方面應(yīng)該參考競爭對手的定價。參考定價并不是要求DX農(nóng)商行與其他銀行進行惡性的價格戰(zhàn)，而是要在保證良好的市場競爭環(huán)境的前提下，搜集競爭對手的相關(guān)信息，所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，只有在充分了解對手的定價后，才能為贏得市場提供保障。參考競爭對手的定價，對自身產(chǎn)品的定價做出相應(yīng)降低，從而有利于DX農(nóng)商行提高自身的市場占有份額，有利于爭奪客戶資源。同時，DX農(nóng)商行還應(yīng)時刻關(guān)注信貸市場的動態(tài)和信貸客戶的市場動態(tài)。對客戶和市場進行相應(yīng)的評估，例如行業(yè)發(fā)展前景不樂觀或者即將停產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)公司，應(yīng)充分考慮綜合因素，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整相應(yīng)的利率，從而規(guī)避信貸風(fēng)險。渠道策略的改進措施完善網(wǎng)點營銷DX農(nóng)商行應(yīng)對現(xiàn)有的實體網(wǎng)點分布的基礎(chǔ)上進行相應(yīng)的完善，在保持原有實體網(wǎng)點營銷的優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，做出相應(yīng)的改進。一方面，對于實體網(wǎng)點布局的改善，在實體網(wǎng)點布局是，應(yīng)充分考慮銀行網(wǎng)點的輻射范圍、區(qū)域人流量、潛在客戶數(shù)量等因素綜合考慮，例如，DX縣城新開發(fā)的樓盤和商城附近，存在這大量的潛在客戶，然而并沒有DX農(nóng)商行的網(wǎng)點，可以考慮將輻射范圍重疊亦或是地處偏僻的網(wǎng)點進行遷移，遷移至新開發(fā)地段。這樣可以避免DX農(nóng)商行網(wǎng)點之間的競爭，同時可以增加輻射范圍，吸引更多的客戶，避免資源的重復(fù)浪費，發(fā)揮出各個網(wǎng)點最大的潛力。另一方面，在部分網(wǎng)點中開設(shè)相應(yīng)的信貸中心，并由相應(yīng)的負責(zé)人來負責(zé)信貸產(chǎn)品的營銷，開設(shè)專門辦理信貸業(yè)務(wù)的柜臺，同時可以安裝自助信貸業(yè)務(wù)的機器，從而縮短客戶的辦理業(yè)務(wù)時的等待時間，方便客戶信貸業(yè)務(wù)的辦理。增加新媒體的營銷渠道目前，DX縣城已經(jīng)達到了4G網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，新媒體也已經(jīng)融入到了各行各業(yè)當(dāng)中，對于銀行信貸業(yè)務(wù)來說，如何合理運用新媒體，發(fā)揮新媒體的最大作用，是市場競爭中的制勝因素。DX農(nóng)商應(yīng)該大力增加信貸方面對新媒體的運用，提高員工的相關(guān)專業(yè)的技術(shù)水平，增強以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新媒體營銷渠道的開發(fā)。DX農(nóng)商行要順應(yīng)時代潮流，不能墨守成規(guī)，重視新媒體渠道的開發(fā)，將單一的實體網(wǎng)點營銷和關(guān)系營銷等傳統(tǒng)營銷，向微信公眾號、微博、手機APP、網(wǎng)上銀行等渠道上轉(zhuǎn)，加大對信貸產(chǎn)品的宣傳力度。宣傳時，不能只是簡單宣傳產(chǎn)品的名稱和利率，而是要向客戶介紹自身信貸產(chǎn)品獨有的特點，在宣傳的同時能起到吸引客戶的作用，同時還應(yīng)及時發(fā)布相關(guān)的新產(chǎn)品，實時發(fā)布銀行的新動態(tài)，使客戶更好的了解銀行信貸產(chǎn)品。促銷策略的改進措施人員推廣DX農(nóng)商行在處理信貸業(yè)務(wù)時，主要的促銷方式就是猿人推廣，由于DX農(nóng)商行以實體網(wǎng)點營銷為主，銀行業(yè)務(wù)大部分屬于柜臺辦理，在客戶業(yè)務(wù)辦理的同時進行一些營銷。促銷對營銷的重要性是不可或缺，所以銀行應(yīng)該培養(yǎng)相應(yīng)的有促銷方面專業(yè)知識技能的員工，從而到達更好的營銷目的。首先，要優(yōu)化營銷團隊。銀行沒有員工在營銷的過程中都是不可或缺的，客戶經(jīng)理在信貸營銷的過程中應(yīng)對參與的每名員工都予以足夠的重視，整合各個網(wǎng)點參與信貸營銷的員工。DX農(nóng)商行還應(yīng)對員工進行相應(yīng)的培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)的處理能力，提高員工的綜合素養(yǎng)。同時，還應(yīng)鼓勵員工進行相應(yīng)專業(yè)技能的培訓(xùn)，從而保證對客戶進行專業(yè)服務(wù)，解決客戶對產(chǎn)品的問題，提高客戶對產(chǎn)品的信任度從而增加忠實客戶的數(shù)量。其次，作為營銷團隊的引領(lǐng)者的客戶經(jīng)理，往往起到至關(guān)重要的作用，所以客戶經(jīng)理在營銷的同時，還要對客戶的信息進行考察。在信貸合作達成之前，對客戶的信息進行及時的考察、分析，了解客戶的綜合情況，對客戶的風(fēng)險進行評估，減少風(fēng)險。同時，還應(yīng)能根據(jù)客戶的基本情況介紹相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，減少客戶對銀行的懷疑，從而達成使雙方都認可的服務(wù)。廣告宣傳廣告，指的是商業(yè)廣告，企業(yè)以營利性為目的，通過廣告媒體將自身的產(chǎn)品信息想消費者客戶傳播，從而吸引更多客戶前來購買產(chǎn)品。首先，要做好DX農(nóng)商行各個網(wǎng)點的信貸產(chǎn)品的宣傳工作，大部分的個人客戶和企業(yè)都是通過到銀行網(wǎng)點去了解信貸產(chǎn)品，所以銀行網(wǎng)點的宣傳至關(guān)重要。在銀行網(wǎng)點外部，可以通過滾動字幕、墻面粘貼海報等方式來宣傳新的產(chǎn)品或者主營業(yè)務(wù)。在銀行內(nèi)部，可以通過電視滾動播放，擺放小黑板、發(fā)放宣傳冊的方式來進行宣傳。如果有中小型企業(yè)代表來咨詢相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理或者相關(guān)工作人員應(yīng)及時做好宣傳工作。其次，近幾年來DX縣新設(shè)立幾條公交線和公交站，DX農(nóng)商行可以以此為出發(fā)點，在公交站的等候區(qū)域，購買相應(yīng)的廣告位來進行宣傳，也可以通過公交車