2012年8月當(dāng)前擔(dān)保業(yè)面臨的突出問(wèn)題及其對(duì)策研究目錄一、理念層的思考二、制度層的設(shè)計(jì)三、作業(yè)層的制要四、盈利模式分析擔(dān)保行業(yè)發(fā)展軌跡

1995年《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》

1995年6月30日第八屆全國(guó)人大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)，并于1995年10月1日起施行。

1999年《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》根據(jù)1998年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和全國(guó)經(jīng)貿(mào)工作會(huì)議關(guān)于開(kāi)展中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)的要求，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委研究起草了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

2003年《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》

2002年6月29日第九屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十八次會(huì)議通過(guò)，并于2003年1月1日起施行。

2010年《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》

2010年3月8日，銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行、國(guó)家工商總局聯(lián)合制定并發(fā)布了國(guó)務(wù)院2010年第3號(hào)文《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。（一）“八大管”的背景和要?jiǎng)?wù)核心1.“八大管”的背景經(jīng)國(guó)務(wù)院法制辦批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行、工商總局聯(lián)合發(fā)布“七三八三”令。防范金融風(fēng)險(xiǎn)——銀行風(fēng)險(xiǎn)——社會(huì)穩(wěn)定金融海嘯擔(dān)保發(fā)生的問(wèn)題加強(qiáng)監(jiān)管2.要?jiǎng)?wù)核心（二）中小企業(yè)擔(dān)保與融資性擔(dān)?！肮芾頃盒修k法”頒布后的擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位中小企業(yè)擔(dān)保融資性擔(dān)保政策性擔(dān)保政策性擔(dān)保是指國(guó)家政策所積極倡導(dǎo)并給予政策扶持的擔(dān)保，面向所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。非融資類(lèi)中小企業(yè)擔(dān)保都不屬于政策性擔(dān)保，如保函、各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品擔(dān)保。雖屬融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)但服務(wù)對(duì)象并非中小企業(yè)的也不屬于政策性擔(dān)保范圍，只有面向中小企業(yè)的融資性擔(dān)保才屬于政策性擔(dān)保。（三）中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)層次擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行都無(wú)法解決其融資問(wèn)題的中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保獲得銀行信貸的客戶(hù)銀行直接客戶(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行都無(wú)法解決其融資問(wèn)題的中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保獲得銀行信貸的客戶(hù)銀行直接客戶(hù)通過(guò)擔(dān)保上邊界下邊界中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)邊界下移風(fēng)險(xiǎn)管理核心——“管理人”（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍建設(shè)與管理要求三元文化的合一對(duì)管理者的風(fēng)險(xiǎn)素質(zhì)要求對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)素質(zhì)要求事業(yè)心專(zhuān)業(yè)性責(zé)任感敏感度教育背景職業(yè)背景邏輯思維分析能力習(xí)性愛(ài)好自我約束能力“管理人”的兩層含義——管理者與被管理者（五）以風(fēng)險(xiǎn)文化為核心的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)企業(yè)文化的體現(xiàn)員工自覺(jué)勞動(dòng)意識(shí)、成就感優(yōu)越感、上進(jìn)心、工作信心與企業(yè)發(fā)展信心等。全員工作中自覺(jué)的行為取向營(yíng)造的必要性、寫(xiě)照的客觀性力求簡(jiǎn)明，褒貶明明白白三元文化的合一擔(dān)保企業(yè)文化風(fēng)險(xiǎn)文化的衡量違規(guī)心理、錯(cuò)失心理的程度。企業(yè)文化（六）“四全”風(fēng)險(xiǎn)管理全新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和方法全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制全面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)1243

2003年《“四全”風(fēng)險(xiǎn)管理體系》榮獲第四屆深圳市企業(yè)管理現(xiàn)代化創(chuàng)新成果一等獎(jiǎng)

2004年《中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建》榮獲國(guó)家級(jí)企業(yè)管理現(xiàn)代化創(chuàng)新成果一等獎(jiǎng)

“四全”風(fēng)險(xiǎn)管理體系（七）“四全”風(fēng)險(xiǎn)管理“四全”風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資信評(píng)估信息征集風(fēng)險(xiǎn)文化制度建設(shè)體制定位組織架構(gòu)期限結(jié)構(gòu)多樣化額度結(jié)構(gòu)多樣化業(yè)務(wù)品種多樣化行業(yè)分布多樣化預(yù)設(shè)處理制度柔、剛策略風(fēng)險(xiǎn)處理原則外部補(bǔ)償內(nèi)部補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)互助擔(dān)保反擔(dān)保再擔(dān)保盡職調(diào)查項(xiàng)目管理控制功能協(xié)調(diào)功能預(yù)警功能統(tǒng)計(jì)功能計(jì)算機(jī)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)目錄一、理念層的思考二、制度層的設(shè)計(jì)三、作業(yè)層的制要四、盈利模式分析（一）風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)-布局安排布局安排對(duì)象專(zhuān)業(yè)化工藝專(zhuān)業(yè)化混合專(zhuān)業(yè)化（一）風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)-機(jī)構(gòu)設(shè)置-融資性擔(dān)保為主營(yíng)業(yè)務(wù)融資擔(dān)保公司典當(dāng)行小額貸款公司創(chuàng)業(yè)投資公司其他子公司下設(shè)子公司框架設(shè)計(jì)（一）風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)-機(jī)構(gòu)設(shè)置-非融資性擔(dān)保為主營(yíng)業(yè)務(wù)非融資擔(dān)保公司工程保證擔(dān)保公司融資擔(dān)保公司創(chuàng)業(yè)投資公司典當(dāng)行下設(shè)子公司框架設(shè)計(jì)（一）風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)-評(píng)審委員會(huì)組成職能隸屬項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)（二）項(xiàng)目評(píng)審制度項(xiàng)目經(jīng)理受理申請(qǐng)項(xiàng)目經(jīng)理盡職調(diào)研評(píng)審會(huì)評(píng)審簽訂合同通知銀行放款保后檢查企業(yè)還款部門(mén)評(píng)審反擔(dān)保落實(shí)核心決策環(huán)節(jié)一次評(píng)審的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（三）項(xiàng)目評(píng)審制度分類(lèi)評(píng)審回避制度復(fù)議制度評(píng)審報(bào)告預(yù)審制度AB角制度分級(jí)制度核證制度法定人數(shù)稽核制度次序制度定時(shí)制度協(xié)調(diào)制度否決制度公議制度主持制度記錄制度專(zhuān)家制度（四）項(xiàng)目評(píng)審制度審核把關(guān)方案優(yōu)化作業(yè)檢驗(yàn)重大信息核正對(duì)接銀行互動(dòng)提高功能（五）項(xiàng)目點(diǎn)評(píng)制度前車(chē)之鑒他山之石亡羊補(bǔ)牢目錄一、理念層的思考二、制度層的設(shè)計(jì)三、作業(yè)層的制要四、盈利模式分析信貸市場(chǎng)擔(dān)保及其外延工程市場(chǎng)擔(dān)保及其外延資本市場(chǎng)擔(dān)保及其外延（一）作業(yè)層的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)三個(gè)市場(chǎng)1.信貸市場(chǎng)擔(dān)保及其外延業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)信貸市場(chǎng)擔(dān)保及其外延業(yè)務(wù)貸款、票據(jù)（承兌）、貿(mào)易融資、項(xiàng)目融資、信用證等外延：小貸、典當(dāng)、委托貸款、專(zhuān)項(xiàng)資金等重點(diǎn)關(guān)注：貿(mào)易融資（真實(shí)性、有利可圖、封閉操作）2.工程市場(chǎng)擔(dān)保及其外延業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)工程市場(chǎng)擔(dān)保及其外延業(yè)務(wù)工程擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)投標(biāo)保函

預(yù)付款保函

履約保函

支付保函

其他工程性保函

外延：

稅款保付海關(guān)保證金訴訟保全理財(cái)產(chǎn)品保函3.資本市場(chǎng)擔(dān)保及其外延業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)集合票據(jù)、集合信托、公司債、私募債外延：擔(dān)保+投資（直接+間接、債權(quán)+股權(quán)）公司債：評(píng)級(jí)AA以上無(wú)需擔(dān)保，根據(jù)利差收費(fèi)私募債：明辨企業(yè)借款真實(shí)目的3.資本市場(chǎng)擔(dān)保及其外延業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)集合擔(dān)保產(chǎn)品集合的增信問(wèn)題集合的級(jí)差問(wèn)題時(shí)間效應(yīng)批處理集合發(fā)債集合中票集合短融集合擔(dān)保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)集合信托

目錄一、理念層的思考二、制度層的設(shè)計(jì)三、作業(yè)層的制要四、盈利模式分析（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益結(jié)構(gòu)擔(dān)保保費(fèi)收益委托貸款收益投資性收益其他收益擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益結(jié)構(gòu)（二）擔(dān)保保費(fèi)收益分析1.組成融資性擔(dān)保保費(fèi)收益非融資性擔(dān)保保費(fèi)收益評(píng)審費(fèi)收入（二）擔(dān)保保費(fèi)收益分析2.融資性擔(dān)保保費(fèi)收入分析（1）邊界條件A.獲得許可證B.簽約銀行認(rèn)可C.繳交保證金D.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)E.單筆最高限額F.總量限額G.提取兩項(xiàng)撥備H.稅賦減免（二）擔(dān)保保費(fèi)收益分析2.融資性擔(dān)保保費(fèi)收入分析（2）影響收益的因素A.擔(dān)保金額B.擔(dān)保費(fèi)率C.擔(dān)保周期D.收費(fèi)方式E.保證金比例F.稅賦減免G.在保責(zé)任余額（二）擔(dān)保保費(fèi)收益分析2.融資性擔(dān)保保費(fèi)收入分析（3）定位與選擇政策取向利潤(rùn)取向收益取向經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)取向股東取向（二）擔(dān)保保費(fèi)收益分析3.非融資性擔(dān)保保費(fèi)收入分析（1）邊界條件A.簽約銀行認(rèn)可B.繳交保證金或可說(shuō)，無(wú)邊界條件。（二）擔(dān)保保費(fèi)收益分析3.非融資性擔(dān)保保費(fèi)收入分析（2）影響收入的因素A.擔(dān)保金額B.擔(dān)保費(fèi)率C.擔(dān)保周期D.收費(fèi)方式（二）擔(dān)保保費(fèi)收益分析3.非融資性擔(dān)保保費(fèi)收入分析（3）利弊分析撥備補(bǔ)貼減免稅（三）委托貸款（1）邊界條件A.自有資金（凈資產(chǎn)？）B.通過(guò)銀行放貸C.項(xiàng)目自選D.風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)E.收取利息（銀行代為）F.支付費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)）G.最高利率限制H.嚴(yán)禁攬存委貸、集資委貸1.委托貸款收益（三）委托貸款（2）影響收益的原因A.委貸金額B.貸款利率C.貸款時(shí)間D.收費(fèi)方式1.委托貸款收益（3）注意要點(diǎn)流動(dòng)性安排政策的限制性規(guī)定（四）投資性收益1.股權(quán)（合作）投資收益（1）邊界條件A.長(zhǎng)時(shí)間、大面積的融資擔(dān)保B.有一批成長(zhǎng)性客戶(hù)C.認(rèn)同你的服務(wù)，希望進(jìn)一步得到你的支持D.能提出合理的擔(dān)保投資組合方案E.20%凈資產(chǎn)限制（四）投資性收益1.股權(quán)（合作）投資收益（2）影響收益的因素A.股權(quán)比例B.每股