保險專業(yè)知識和實務(wù)經(jīng)濟師考試(中級)試題與參考答案(2025年）一、單項選擇題1.下列風險中，屬于純粹風險的是（）A.股票買賣B.賭博C.火災(zāi)D.期權(quán)交易答案：C解析：純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險?；馂?zāi)只會帶來損失，屬于純粹風險。而股票買賣、賭博、期權(quán)交易都既有可能獲利也有可能損失，屬于投機風險。2.保險利益是指投保人或者被保險人對（）具有的法律上承認的利益。A.保險標的B.保險金額C.保險費D.保險期限答案：A解析：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險金額是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額；保險費是投保人向保險人支付的費用；保險期限是保險合同的有效期限。3.以下關(guān)于最大誠信原則的說法，錯誤的是（）A.最大誠信原則要求投保人在訂立保險合同時如實告知重要事實B.保險人的說明義務(wù)不屬于最大誠信原則的范疇C.最大誠信原則是保險合同訂立和履行的基本原則之一D.投保人違反最大誠信原則可能導(dǎo)致保險合同無效答案：B解析：最大誠信原則要求保險合同雙方當事人在訂立和履行保險合同過程中，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞。保險人的說明義務(wù)是最大誠信原則的重要內(nèi)容之一，保險人有義務(wù)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。投保人違反如實告知等最大誠信原則的行為，可能導(dǎo)致保險合同無效。4.保險人對被保險人與某適保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所致?lián)p失，承擔直接賠償責任的保險是（）A.原保險B.再保險C.共同保險D.重復(fù)保險答案：A解析：原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險，保險人對被保險人與某適保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所致?lián)p失，承擔直接賠償責任。再保險是保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險；共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一風險、同一保險利益的保險；重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。5.下列不屬于財產(chǎn)保險基本險保險責任的是（）A.火災(zāi)B.爆炸C.雷擊D.地震答案：D解析：財產(chǎn)保險基本險的保險責任一般包括火災(zāi)、爆炸、雷擊等。地震通常屬于財產(chǎn)保險基本險的除外責任。6.車輛損失險的保險金額可以按投保時車輛的實際價值確定。實際價值是指同類型車輛的新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格，最高折舊金額不超過新車購置價的（）A.50%B.60%C.70%D.80%答案：D解析：車輛損失險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定時，實際價值是同類型車輛的新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格，最高折舊金額不超過新車購置價的80%。7.人壽保險的保險標的是（）A.人的身體B.人的壽命C.人的健康D.人的職業(yè)答案：B解析：人壽保險是以人的壽命為保險標的的保險。人身保險包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險，其中健康保險的保險標的是人的健康，意外傷害保險的保險標的涉及人的身體遭受意外傷害等情況。8.以下關(guān)于分紅保險的說法，正確的是（）A.分紅保險的紅利分配是固定的B.分紅保險的紅利來源主要是死差益、利差益和費差益C.分紅保險不具有保障功能D.分紅保險的紅利分配不受保險公司經(jīng)營狀況的影響答案：B解析：分紅保險的紅利來源主要是死差益、利差益和費差益。紅利分配不是固定的，它受保險公司經(jīng)營狀況等多種因素的影響。分紅保險既具有保障功能，又具有一定的投資功能。9.健康保險中，被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失而造成收入損失的保險是（）A.醫(yī)療保險B.疾病保險C.失能收入損失保險D.護理保險答案：C解析：失能收入損失保險是指當被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失而造成收入損失時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。醫(yī)療保險主要是對被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用進行補償；疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險；護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。10.以下屬于再保險合同主體的是（）A.投保人B.原保險人C.被保險人D.受益人答案：B解析：再保險合同的主體是原保險人和再保險人。投保人、被保險人和受益人是原保險合同的主體。原保險人將自己承擔的部分保險責任分給再保險人，形成再保險關(guān)系。11.保險市場的供給方是（）A.投保人B.被保險人C.保險人D.受益人答案：C解析：保險市場的供給方是保險人，即保險公司等保險機構(gòu)，它們提供各種保險產(chǎn)品和服務(wù)。投保人是向保險人申請訂立保險合同并負有支付保險費義務(wù)的人；被保險人是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人；受益人是人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。12.保險監(jiān)管的首要目標是（）A.保護保險人利益B.保護投保人、被保險人的合法權(quán)益C.維護保險市場的公平競爭D.促進保險行業(yè)的健康發(fā)展答案：B解析：保險監(jiān)管的首要目標是保護投保人、被保險人的合法權(quán)益。因為投保人、被保險人是保險市場的消費者，他們的合法權(quán)益得到保障，才能維護保險市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。同時，維護保險市場的公平競爭、促進保險行業(yè)的健康發(fā)展也是保險監(jiān)管的重要目標，但不是首要目標。而保護保險人利益不是保險監(jiān)管的主要目標。13.以下關(guān)于保險精算的說法，錯誤的是（）A.保險精算主要用于保險費率的厘定B.保險精算不需要考慮風險因素C.保險精算運用數(shù)學和統(tǒng)計學原理D.保險精算對保險責任準備金的計算很重要答案：B解析：保險精算運用數(shù)學和統(tǒng)計學原理，主要用于保險費率的厘定、保險責任準備金的計算等。在保險精算過程中，必須充分考慮風險因素，因為風險的大小直接影響到保險費率的高低和保險責任準備金的多少。所以選項B的說法錯誤。14.信用保險的投保人是（）A.債權(quán)人B.債務(wù)人C.保證人D.中介人答案：A解析：信用保險是指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風險的一種保險。所以信用保險的投保人是債權(quán)人，當債務(wù)人不能履行其義務(wù)而使債權(quán)人遭受損失時，由保險人承擔賠償責任。15.以下不屬于責任保險的是（）A.公眾責任保險B.產(chǎn)品責任保險C.雇主責任保險D.農(nóng)業(yè)保險答案：D解析：責任保險是以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為保險標的的保險，包括公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險等。農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險，不屬于責任保險。16.保險合同的客體是（）A.保險標的B.保險利益C.保險金額D.保險期限答案：B解析：保險合同的客體是保險利益，即投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是保險合同中所載明的投保對象；保險金額是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額；保險期限是保險合同的有效期限。17.以下關(guān)于保險合同訂立的說法，正確的是（）A.保險合同訂立只需投保人提出要約即可B.保險合同訂立過程中，保險人只能接受要約C.保險合同訂立需經(jīng)過要約和承諾兩個階段D.保險合同訂立后立即生效答案：C解析：保險合同的訂立需經(jīng)過要約和承諾兩個階段。投保人提出投保申請是要約，保險人同意承保是承諾。保險人并非只能接受要約，對于投保人的要約，保險人可以根據(jù)情況進行修改等。保險合同訂立后不一定立即生效，有的保險合同可能附條件或附期限生效。18.某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，固定資產(chǎn)保險金額為100萬元，在保險期內(nèi)由于遭遇洪水，固定資產(chǎn)全部損失，出險時固定資產(chǎn)的保險價值為120萬元，保險人對該損失的賠款是（）A.0萬元B.80萬元C.100萬元D.120萬元答案：C解析：企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險一般采用不定值保險方式。當保險金額低于保險價值時，屬于不足額保險，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，但本題中固定資產(chǎn)全部損失，且保險金額為100萬元，保險人應(yīng)按照保險金額進行賠償，即賠償100萬元。19.以下關(guān)于意外傷害保險的說法，錯誤的是（）A.意外傷害保險的保險責任包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療等B.意外傷害必須是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的C.意外傷害保險的保險期限一般較長D.意外傷害保險的保費相對較低答案：C解析：意外傷害保險的保險責任通常包括意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療等。意外傷害的定義是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的。意外傷害保險的保費相對較低，但保險期限一般較短，多為一年期或更短期限。所以選項C的說法錯誤。20.以下屬于保險市場中介的是（）A.保險人B.投保人C.保險代理人D.被保險人答案：C解析：保險市場中介包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。保險人是保險市場的供給方；投保人、被保險人是保險市場的需求方。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。二、多項選擇題1.風險管理的方法主要有（）A.風險回避B.風險預(yù)防C.風險自留D.風險轉(zhuǎn)移E.風險分散答案：ABCDE解析：風險管理的方法包括風險回避，即有意識地放棄風險行為；風險預(yù)防，采取措施降低風險發(fā)生的可能性；風險自留，自行承擔風險損失；風險轉(zhuǎn)移，將風險轉(zhuǎn)移給其他方，如通過保險等方式；風險分散，通過多樣化的投資等方式分散風險。2.以下屬于財產(chǎn)保險合同特征的有（）A.補償性B.給付性C.射幸性D.最大誠信性E.短期性答案：ACDE解析：財產(chǎn)保險合同具有補償性，即保險人對被保險人的損失進行補償；射幸性，合同的結(jié)果具有不確定性；最大誠信性，要求雙方當事人如實告知等；短期性，財產(chǎn)保險合同的期限一般較短。給付性是人身保險合同的特征，財產(chǎn)保險合同一般不具有給付性。3.車輛損失險的保險責任包括（）A.碰撞責任B.非碰撞責任C.施救費用D.保護費用E.合理的停車費用答案：ABCD解析：車輛損失險的保險責任包括碰撞責任，如車輛與外界物體的碰撞；非碰撞責任，如自然災(zāi)害等造成的損失；施救費用，為了減少保險車輛的損失而支付的合理費用；保護費用等。合理的停車費用不屬于車輛損失險的保險責任。4.人壽保險按照保險事故可以分為（）A.死亡保險B.生存保險C.兩全保險D.年金保險E.健康保險答案：ABC解析：人壽保險按照保險事故可以分為死亡保險、生存保險和兩全保險。死亡保險是以被保險人的死亡為給付保險金條件的保險；生存保險是以被保險人在約定的保險期滿時仍然生存為給付保險金條件的保險；兩全保險是既包含死亡保障又包含生存保障的保險。年金保險是人壽保險的一種特殊形式；健康保險不屬于人壽保險的分類范疇。5.再保險的作用主要有（）A.分散風險B.擴大承保能力C.控制責任，穩(wěn)定經(jīng)營D.降低營業(yè)費用，增加運用資金E.有利于拓展新業(yè)務(wù)答案：ABCDE解析：再保險的作用包括分散風險，將原保險人承擔的風險部分轉(zhuǎn)移給再保險人；擴大承保能力，使原保險人可以承保更大金額的業(yè)務(wù)；控制責任，穩(wěn)定經(jīng)營，避免因巨額損失而影響原保險人的穩(wěn)定；降低營業(yè)費用，增加運用資金，再保險人可以幫助原保險人優(yōu)化資金運用；有利于拓展新業(yè)務(wù)，原保險人可以借助再保險人的經(jīng)驗和資源開展新的保險業(yè)務(wù)。6.保險監(jiān)管的方式主要有（）A.公示監(jiān)管B.規(guī)范監(jiān)管C.實體監(jiān)管D.行業(yè)自律監(jiān)管E.社會輿論監(jiān)管答案：ABC解析：保險監(jiān)管的方式主要有公示監(jiān)管，即政府對保險業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，僅規(guī)定保險人按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容定期將營業(yè)結(jié)果呈報政府的主管機關(guān)并予以公告；規(guī)范監(jiān)管，政府規(guī)定保險人經(jīng)營的一定準則，要求保險人遵守；實體監(jiān)管，政府保險監(jiān)管部門對保險企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財務(wù)、倒閉清算等各方面進行全面的監(jiān)督管理。行業(yè)自律監(jiān)管和社會輿論監(jiān)管不屬于保險監(jiān)管的主要方式。7.信用保險和保證保險的區(qū)別主要有（）A.投保人不同B.風險性質(zhì)不同C.保險標的不同D.保險人承擔的風險不同E.賠償后的處理方式不同答案：ABCDE解析：信用保險的投保人是債權(quán)人，保證保險的投保人一般是債務(wù)人；信用保險的風險相對較大，保證保險的風險相對較?。恍庞帽ｋU的保險標的是債務(wù)人的信用風險，保證保險的保險標的是被保證人的履約能力；保險人在信用保險中承擔的風險較大，在保證保險中承擔的風險相對較??；在賠償后，信用保險中保險人一般沒有向被保險人追償?shù)臋?quán)利，保證保險中保險人在賠償后有向被保證人追償?shù)臋?quán)利。8.責任保險的主要險種包括（）A.公眾責任保險B.產(chǎn)品責任保險C.雇主責任保險D.職業(yè)責任保險E.第三者責任保險答案：ABCD解析：責任保險的主要險種包括公眾責任保險，承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任；產(chǎn)品責任保險，承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷致使他人人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任；雇主責任保險，承保雇主對其雇員在受雇期間因發(fā)生意外事故或職業(yè)病而依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任；職業(yè)責任保險，承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任。第三者責任保險通常是指在機動車輛保險等中的一個險種，它不屬于責任保險的主要險種分類范疇。9.保險合同的解除可以分為（）A.法定解除B.約定解除C.任意解除D.協(xié)商解除E.強制解除答案：ABCD解析：保險合同的解除可以分為法定解除，即根據(jù)法律規(guī)定的條件解除合同；約定解除，按照合同約定的條件解除合同；任意解除，在某些情況下，投保人或保險人可以任意解除合同；協(xié)商解除，雙方當事人協(xié)商一致解除合同。強制解除并不是保險合同解除的常見分類方式。10.以下關(guān)于保險市場的說法，正確的有（）A.保險市場是一種特殊的金融市場B.保險市場的交易對象是保險產(chǎn)品C.保險市場的主體包括保險人、投保人、被保險人等D.保險市場的競爭主要是價格競爭E.保險市場的發(fā)展有利于促進經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展答案：ABCE解析：保險市場是一種特殊的金融市場，其交易對象是保險產(chǎn)品。保險市場的主體包括保險人、投保人、被保險人、保險中介等。保險市場的競爭不僅僅是價格競爭，還包括服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的競爭。保險市場的發(fā)展有利于分散風險、保障經(jīng)濟主體的利益，從而促進經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。三、案例分析題1.某企業(yè)于2025年1月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為500萬元，保險期限為一年。同年6月10日，該企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，造成固定資產(chǎn)損失200萬元，流動資產(chǎn)損失100萬元。經(jīng)保險公司勘查，該企業(yè)固定資產(chǎn)的保險價值為400萬元，流動資產(chǎn)的保險價值為200萬元。（1）請分析該企業(yè)的保險屬于哪種保險方式？該企業(yè)的保險屬于不定值保險方式。不定值保險是指在保險合同中不預(yù)先確定保險標的的價值，僅載明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。在本題中，企業(yè)投保時確定了保險金額為500萬元，但未明確保險標的的具體價值，符合不定值保險的特點。（2）計算保險公司對固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的賠償金額分別是多少？對于固定資產(chǎn)：由于保險金額500萬元大于固定資產(chǎn)保險價值400萬元，屬于足額保險。根據(jù)足額保險的賠償原則，當保險標的發(fā)生損失時，保險人按照實際損失進行賠償。所以固定資產(chǎn)的賠償金額為200萬元。對于流動資產(chǎn)：保險金額500萬元大于流動資產(chǎn)保險價值200萬元，也是足額保險。則流動資產(chǎn)的賠償金額為100萬元。綜上，保險公司對固定資產(chǎn)的賠償金額為200萬元，對流動資產(chǎn)的賠償金額為100萬元。2.李某于2025年3月1日為自己投保了一份人壽保險，保險金額為30萬元，指定其妻子張某為受益人。同年8月，李某在一次意外事故中不幸身亡。保險公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)，李某在投保時隱瞞了自己患有嚴重心臟病的事實。（1）根據(jù)最大誠信原則，李某的行為屬于什么行為？李某的行為屬于違反如實告知義務(wù)的行為。最大誠信原則要求投保人在訂立保險合同時如實告知與保險標的有關(guān)的重要事實。李某隱瞞自己患有嚴重心臟病的事實，沒有履行如實告知義務(wù)。（2）保險公司是否應(yīng)該承擔賠償責任？請說明理由。一般情況下，保險公司可以不承擔賠償責任。理由如下：根據(jù)保險法規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，且不退還保險費。李某隱瞞患有嚴重心臟病的事實屬于故意不履行如實告知義務(wù)，所以保險公司有權(quán)解除合同，并不承擔賠償30萬元保險金的責任。但如果自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。本題中合同成立時間未超過二年，所以保險公司通?？刹怀袚r償責任。3.某運輸公司為其運輸?shù)囊慌浳锿侗Ａ素浳镞\輸保險，保險金額為80萬元。在運輸過程中，貨物遭遇暴風雨，部分貨物受損。經(jīng)評估，受損貨物的價值為20萬元，施救費用為5萬元。（1）請分析貨物運輸保險的特點。貨物運輸保險的特點包括：保險標的具有流動性，貨物在運輸過程中處于不斷移動的狀態(tài)。保險期限具有航程性，通常以貨物運輸?shù)暮匠虨楸ｋU期限，從起運地到目的地。保險責任范圍廣泛，包括自然災(zāi)害、意外事故等多種風險。保險利益的特殊性，在貨物運輸過程中，保險利益可能會隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。國際性，貨物運輸可能涉及跨國運輸，具有國際性特點。（2）計算保險公司應(yīng)賠償?shù)慕痤~是多少？根據(jù)貨物運輸保險的賠償原則，保險人不僅要賠償貨物的實際損失，還要承擔合理的施救費用。貨物實際損失為20萬元，施救費用為5萬元。所以保險公司應(yīng)賠償?shù)慕痤~為20+5=25萬元。四、簡答題1.簡述風險的特征。(1).客觀性：風險是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。無論人們是否意識到，風險都客觀地存在于自然界和人類社會中。(2).普遍性：風險無處不在，存在于社會經(jīng)濟生活的各個方面，涉及到個人、家庭、企業(yè)和社會等各個層面。(3).不確定性：風險的發(fā)生具有不確定性，包括風險發(fā)生的時間、地點、損失程度等都難以準確預(yù)測。(4).可測性：雖然風險具有不確定性，但通過對大量風險事件的觀察和統(tǒng)計分析，可以發(fā)現(xiàn)其發(fā)生的規(guī)律，從而對風險進行一定程度的測量和評估。(5).發(fā)展性：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、科技的進步和人類活動范圍的擴大，新的風險不斷產(chǎn)生，同時一些舊的風險也可能發(fā)生變化。2.簡述保險的基本職能。(1).經(jīng)濟補償職能：這是保險的基本職能之一。當被保險人因保險事故遭受損失時，保險人按照保險合同的約定給予經(jīng)濟賠償，使被保險人的經(jīng)濟損失得到彌補，恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟狀況。例如財產(chǎn)保險中，對因火災(zāi)、洪水等災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失進行賠償；人身保險中，對因疾病、意外傷害等導(dǎo)致的醫(yī)療費用、收入損失等進行補償。(2).保險金給付職能：在人身保險中，當保險合同約定的保險事件發(fā)生或者達到合同約定的期限時，保險人按照合同的約定向被保險人或受益人給付保險金。如人壽保險中的死亡保險、生存保險和兩全保險等，在符合條件時向受益人給付保險金。3.簡述財產(chǎn)保險的分類。(1).財產(chǎn)損失保險：主要承保因自然災(zāi)害和意外事故造成的有形財產(chǎn)的直接損失，如企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。(2).責任保險：以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為保險標的的保險，包括公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險等。(3).信用保證保險：信用保險是權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風險的保險；保證保險是被保證人根據(jù)權(quán)利人，即債權(quán)人的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。4.簡述人壽保險的特點。(1).保險標的的特殊性：人壽保險的保險標的是人的壽命，人的壽命具有不可估價性，所以人壽保險的保險金額是由投保人與保險人雙方約定的。(2).保險期限的長期性：人壽保險的保險期限一般較長，有的可以長達數(shù)十年甚至終身，這使得人壽保險具有儲蓄性和投資性。(3).保險給付的確定性：在人壽保險中，只要保險合同約定的保險事件發(fā)生或者達到合同約定的期限，保險人就必須按照合同的約定給付保險金，具有確定性。(4).風險的穩(wěn)定性：人壽保險所承保的風險主要是人的死亡和生存，這些風險相對比較穩(wěn)定，通過對大量人群的生命統(tǒng)計分析，可以較為準確地預(yù)測風險發(fā)生的概率。(5).具有儲蓄性：由于人壽保險期限長，投保人繳納的保險費一部分用于保障風險，另一部分會積累起來形成保險責任準備金，具有儲蓄的性質(zhì)。5.簡述再保險與原保險的區(qū)別。(1).合同主體不同：原保險合同的主體是投保人和保險人；再保險合同的主體是原保險人和再保險人。(2).保險標的不同：原保險的保險標的可以是財產(chǎn)、人身等；再保險的保險標的是原保險人所承擔的保險責任。(3).保險合同的性質(zhì)不同：原保險合同中，財產(chǎn)保險合同具有補償性，人身保險合同具有給付性；再保險合同都具有補償性，再保險人對原保險人的損失進行補償。(4).合同當事人的權(quán)利和義務(wù)不同：在原保險合同中，投保人負有繳納保險費的義務(wù)，享有保險金請求權(quán)；在再保險合同中，原保險人負有向再保險人支付分保費的義務(wù)，在發(fā)生保險事故時享有向再保險人攤回賠款的權(quán)利。五、論述題1.論述保險在社會經(jīng)濟中的作用。(1).保障社會再生產(chǎn)的正常進行在社會再生產(chǎn)過程中，各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)相互依存、相互銜接。如果某個環(huán)節(jié)因自然災(zāi)害或意外事故遭受損失而無法及時恢復(fù)生產(chǎn)，就會影響整個社會再生產(chǎn)的連續(xù)性。保險可以對企業(yè)的財產(chǎn)損失進行賠償，幫助企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)，保障社會再生產(chǎn)的正常進行。例如，企業(yè)因火災(zāi)、洪水等災(zāi)害造成廠房、設(shè)備、原材料等損失，保險公司給予賠償后，企業(yè)可以利用這筆資金重新購置設(shè)備、修復(fù)廠房，繼續(xù)進行生產(chǎn)。對于運輸業(yè)、倉儲業(yè)等行業(yè)，貨物運輸保險和倉儲保險可以保障貨物在運輸和儲存過程中的安全，減少因風險事故導(dǎo)致的貨物損失，確保物資的正常流通，維護社會再生產(chǎn)的順利進行。(2).促進經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展保險可以分散風險，將個別單位或個人面臨的風險分散到眾多的投保人身上。這使得企業(yè)和個人在面臨風險時，不會因為巨大的損失而陷入困境甚至破產(chǎn)，從而保持經(jīng)濟的穩(wěn)定。例如，農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)民分散自然災(zāi)害帶來的風險，保障農(nóng)民的收入穩(wěn)定，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對于整個經(jīng)濟的穩(wěn)定至關(guān)重要。保險資金的運用也對經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用。保險公司通過收取保險費積累了大量的資金，這些資金可以通過投資等方式投入到社會經(jīng)濟建設(shè)中，如投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、股票、債券等，為經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，促進經(jīng)濟的增長。(3).促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往在國際貿(mào)易中，貨物運輸保險和信用保險是必不可少的。貨物運輸保險可以保障貨物在運輸過程中的安全，降低貿(mào)易風險，促進國際貿(mào)易的發(fā)展。例如，出口企業(yè)為其出口的貨物投保運輸保險，在貨物遭受損失時可以獲得賠償，避免了因貨物損失而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，增強了企業(yè)的國際競爭力。信用保險可以解決國際貿(mào)易中的信用風險問題。出口信用保險可以保障出口企業(yè)在收匯方面的風險，使企業(yè)敢于拓展海外市場，促進對外貿(mào)易的擴大。同時，再保險在國際保險市場中也發(fā)揮著重要作用，通過國際再保險業(yè)務(wù)，各國保險公司可以分散風險，加強國際間的保險合作，促進國際經(jīng)濟交往。(4).穩(wěn)定人民生活，提高社會福利人壽保險和健康保險可以為人們提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等方面的保障，解除人們的后顧之憂，穩(wěn)定人民生活。例如，養(yǎng)老保險可以在人們年老退休后提供經(jīng)濟來源，保障老年人的生活質(zhì)量；醫(yī)療保險可以減輕人們因疾病帶來的醫(yī)療費用負擔，使人們能夠及時得到治療。保險還可以通過參與社會保障體系的建設(shè)，提高社會福利水平。一些商業(yè)保險公司參與了補充養(yǎng)老保險、補充醫(yī)療保險等業(yè)務(wù)，豐富了社會保障的層次和內(nèi)容，為人們提供了更多的保障選擇。(5).促進社會的風險管理保險公司在經(jīng)營過程中，需要對各種風險進行評估和管理。通過對風險的研究和分析，保險公司可以向企業(yè)和個人提供風險管理建議，幫助他們識別和防范風險。例如，保險公司可以為企業(yè)提供安全檢查、風險評估等服務(wù)，幫助企業(yè)改進風險管理措施，降低風險發(fā)生的概率。保險的存在也促使社會各方面加強風險管理意識。企業(yè)和個人為了獲得保險保障，會更加注重自身的風險管理，采取必要的風險防范措施，從而提高整個社會的風險管理水平。2.論述保險監(jiān)管的必要性和主要內(nèi)容。必要性(1).保護被保險人的利益：保險合同具有專業(yè)性和復(fù)雜性，被保險人往往處于信息劣勢地位。保險監(jiān)管可以確保保險公司按照法律法規(guī)和合同約定履行義務(wù)，保障被保險人在遭受保險事故時能夠獲得及時、足額的賠償，防止保險公司的欺詐、誤導(dǎo)等行為損害被保險人的利益。例如，監(jiān)管機構(gòu)可以要求保險公司明確保險條款的內(nèi)容，不得隱瞞重要信息，保障被保險人的知情權(quán)。(2).維護保險市場的穩(wěn)定：保險行業(yè)涉及眾多投保人的利益和社會的穩(wěn)定。如果保險公司經(jīng)營不善或出現(xiàn)倒閉等情況，可能會引發(fā)社會問題。保險監(jiān)管可以通過對保險公司的資本充足率、準備金提取等方面進行監(jiān)管，確保保險公司具有足夠的償付能力，能夠應(yīng)對可能的風險，維護保險市場的穩(wěn)定。例如，規(guī)定保險公司的最低資本要求，防止保險公司過度承擔風險。(3).促進保險市場的公平競爭：保險監(jiān)管可以規(guī)范保險市場的競爭秩序，防止不正當競爭行為的發(fā)生。例如，禁止保險公司進行惡性價格競爭、虛假宣傳等行為，保障市場的公平競爭環(huán)境，使保險市場能夠健康、有序地發(fā)展。(4).促進保險業(yè)的健康發(fā)展：保險監(jiān)管機構(gòu)可以制定相關(guān)的政策和法規(guī)，引導(dǎo)保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。例如，鼓勵保險公司開發(fā)適合不同客戶需求的保險產(chǎn)品，推動保險科技的應(yīng)用，提高保險行業(yè)的整體競爭力。主要內(nèi)容(1).市場準入監(jiān)管：對保險公司的設(shè)立進行嚴格審查，包括對股東資格、注冊資本、公司章程、高級管理人員資格等方面的要求。只有符合條件的機構(gòu)才能進入保險市場，從源頭上保證保險公司的質(zhì)量。例如，要求保險公司的股東具有良好的信譽和財務(wù)實力，注冊資本達到一定的標準。(2).業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管：對保險條款和費率進行監(jiān)管。保險監(jiān)管機構(gòu)會審查保險條款的合法性、合理性和公平性，確保條款內(nèi)容清晰、明確，不損害被保險人的利益。同時，對保險費率進行監(jiān)管，防止保險公司過高或過低定價，保證費率的合理性和公平性。規(guī)范保險公司的業(yè)務(wù)行為，禁止保險公司進行不正當競爭、虛假宣傳等行為。要求保險公司按照規(guī)定的程序和標準開展業(yè)務(wù)，保障市場的正常秩序。對保險公司的再保險安排進行監(jiān)管，確保保險公司通過再保險分散風險，提高自身的償付能力。(3).財務(wù)監(jiān)管：對保險公司的資本充足率進行監(jiān)管，要求保險公司保持足夠的資本以應(yīng)對可能的風險。資本充足率是衡量保險公司償付能力的重要指標，監(jiān)管機構(gòu)會根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和風險狀況，規(guī)定相應(yīng)的資本充足率標準。監(jiān)督保險公司的準備金提取情況，確保保險公司按照規(guī)定提取未到期責任準備金、未決賠款準備金等，以保證其能夠履行未來的賠償義務(wù)。對保險公司的資金運用進行監(jiān)管，規(guī)定保險公司資金運用的范圍、比例和方式，確保資金的安全和合理運用，防止保險公司將資金投入到高風險領(lǐng)域。(4).市場退出監(jiān)管：當保險公司出現(xiàn)經(jīng)營困難、資不抵債等情況時，保險監(jiān)管機構(gòu)要對其市場退出進行監(jiān)管，確保被保險人的利益得到妥善保障。監(jiān)管機構(gòu)可以采取接